生源地助學(xué)貸款的感慨與啟示——來(lái)自鳳縣的報(bào)告張革風(fēng)張永春我國(guó)生源地信用助學(xué)貸款〈以下筒稱生源地助學(xué)貸款〉自1999年開辦以來(lái)，經(jīng)受了從無(wú)到有，局部試點(diǎn)，再到不斷完善、全面推廣的過(guò)程，對(duì)保證家庭經(jīng)濟(jì)困難同學(xué)順當(dāng)入學(xué)并完成學(xué)業(yè)和構(gòu)建和諧社會(huì)起到了樂(lè)觀地促進(jìn)作用。筆者所在的鳳縣地處西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的陜西秦嶺腹地，全縣雖只有11萬(wàn)人口，卻還3187平萬(wàn)公里的面積，山大溝，人口散居，曾是省定扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。2006年，筆者曾對(duì)鳳縣的生源地助學(xué)貸款進(jìn)行過(guò)一次調(diào)查，就當(dāng)時(shí)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)存在的商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化與助學(xué)貸款具有的風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的特點(diǎn)相沖突;還款期限較短;一些同學(xué)還款意識(shí)淡薄，信用低下，貸款催收成本高，追款困難；欠發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)政困難，政府對(duì)助學(xué)貸款貼息心有余而力不足；辦理手費(fèi)繁瑣等缺陷，致使縣農(nóng)村信用社部分貸款沉淀，影響農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的樂(lè)觀性，并提出了幾點(diǎn)建議。最近，筆者再次就此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行了再調(diào)查，不免產(chǎn)生了以下幾點(diǎn)感慨與啟示：數(shù)字顯示:資助面逐年擴(kuò)大鳳縣同學(xué)資助管理中心是負(fù)責(zé)辦理高校生助學(xué)貸款的一個(gè)職能機(jī)構(gòu)，最近，正是高校新生辦理助學(xué)貸款申請(qǐng)和在校生辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)及畢業(yè)生詢問(wèn)還貸的日子，中心辦公室人往，電話不斷，非常繁忙，中心的同志只有不斷采用接待業(yè)務(wù)的間隙向我們介紹生源地助學(xué)貸款的進(jìn)展過(guò)程。事實(shí)上我國(guó)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)2000年前便開頭探路助學(xué)貸款，從2002年開頭，引導(dǎo)一般高校和對(duì)口銀行開辦我國(guó)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。2004年，初步構(gòu)建了我國(guó)助學(xué)貸款運(yùn)營(yíng)機(jī)制，但至2005年底，鳳縣金融機(jī)構(gòu)中，縣農(nóng)業(yè)銀行5年累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款余額10萬(wàn)元，農(nóng)村信用社貸款余額90萬(wàn)元，工行和建行幾年來(lái)未辦理過(guò)一筆助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。從貸款用途上看，都用于貧困高校生支付學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)而被歸并在助學(xué)貸款科目中，實(shí)質(zhì)上并不屬于政策性財(cái)政貼息助學(xué)貸款。由此可見(jiàn)，當(dāng)時(shí)生源地助學(xué)貸款的坎坷和困難。2007年5月，我國(guó)再次調(diào)整了困難同學(xué)資助政策，完善了以“應(yīng)貸盡貸”為原則的教育資助體系?？梢哉f(shuō)從這年起，這項(xiàng)業(yè)務(wù)才在鳳縣真正推開并得到逐年進(jìn)展。鳳縣同學(xué)資助管理中向筆者供應(yīng)的以下一組高校生源地助學(xué)貸款數(shù)字即可證明這一結(jié)淪:2007年，鳳縣共發(fā)放11人6.4萬(wàn)元;2022年共發(fā)放177人95.97萬(wàn)元;2022年，共發(fā)放326人190.09萬(wàn)元;2022年，共發(fā)放380人222萬(wàn)元;2022年，共發(fā)放497人293萬(wàn)元。手費(fèi)辦理：曰趨便利科學(xué)鳳縣同學(xué)資助管理中心向筆者介紹，中心剛成立時(shí)，這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)由縣農(nóng)信社代理，同學(xué)和家長(zhǎng)辦理該項(xiàng)貸款需反復(fù)往來(lái)于中心和農(nóng)信社，省開發(fā)行又依據(jù)申請(qǐng)貸款同學(xué)的信息，將款撥到所屬縣區(qū)農(nóng)信社，再由縣區(qū)農(nóng)信社匯往同學(xué)所在的高校，既繁瑣又很難使貸款準(zhǔn)時(shí)到位。現(xiàn)在隨著信息共享和電子支付平臺(tái)的建立，尤其是2022年，我國(guó)開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款通過(guò)我國(guó)開發(fā)銀行助學(xué)貸款信息網(wǎng)申請(qǐng)后，生源地信用助學(xué)貸款辦理更為便利和科學(xué)。從今年開頭，陜西省申請(qǐng)貸款的同學(xué)通過(guò)資格認(rèn)定后，同學(xué)只需在自己的電腦上登陸我國(guó)開發(fā)銀行在線服務(wù)系統(tǒng)在線申請(qǐng)，選擇“使用登錄名登錄或“使用身份證登錄”方式登錄,填寫個(gè)人基本信息和申請(qǐng)信息，導(dǎo)出并打印《生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)表》，到縣（區(qū)）同學(xué)資助管理中心辦理相關(guān)手續(xù)。借款同學(xué)勝利申請(qǐng)我國(guó)開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款之后，我國(guó)開發(fā)銀行基層金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)便自動(dòng)生成貸款受理證明和驗(yàn)證碼，縣（區(qū)）同學(xué)資助管理中心工作人員打印借款合同的同時(shí)，通過(guò)基層系統(tǒng)打印貸款受理證明和驗(yàn)證碼，并加蓋縣資助管理中心公章，借款同學(xué)持受理證明和驗(yàn)證碼赴高校報(bào)到；高校資助中心工作人員依據(jù)受理證明，在基層系統(tǒng)中錄入欠繳金額并確認(rèn)驗(yàn)證碼；縣（區(qū)）資助中心通過(guò)基層系統(tǒng)確認(rèn)，電子合同回執(zhí)單即可生效。歸還貸款同樣不出家門即可用支付寶辦理?？紤]到一些同學(xué)家長(zhǎng)未把握電子操作，縣資助管理中心特意特意通知讓同學(xué)本人前將來(lái)詢問(wèn)網(wǎng)上申請(qǐng)或還款的操作方法。可喜現(xiàn)象：提前還貸增多在鳳縣資助管理中心筆者還看到，不斷有院校畢業(yè)生或即將畢業(yè)的同學(xué)或家長(zhǎng)，來(lái)人和電話詢問(wèn)還貸業(yè)務(wù)。中心人員告知筆者，主動(dòng)和提前還貸是近年來(lái)鳳縣生源地助學(xué)貸款消失的一個(gè)喜人現(xiàn)象。一位子弟正在上大三的同學(xué)家長(zhǎng)老李告知筆者，他方案在孩子大四時(shí)就提前還清貸款。鳳縣生源地助學(xué)貸款還貸主動(dòng)性提高的主要緣由，一是各方不斷加強(qiáng)宣揚(yáng),如中心不僅將生源地助學(xué)貸款政策面對(duì)面的宣揚(yáng)貫穿該項(xiàng)業(yè)務(wù)始終，還與縣人行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，同時(shí)采用政府網(wǎng)等多種形式進(jìn)行信用宣揚(yáng)；二是縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的結(jié)果。進(jìn)入新千年，特殊是近年來(lái)，鳳縣揚(yáng)長(zhǎng)避短，依托當(dāng)?shù)氐靥幬覀兾覈?guó)南北相交、嘉陵江源頭等優(yōu)勢(shì)，樂(lè)觀實(shí)施”生態(tài)立縣、旅游興縣、工業(yè)強(qiáng)縣、椒畜富民”戰(zhàn)略，“大紅袍”花椒等特色及各業(yè)長(zhǎng)足進(jìn)展，鳳縣不僅甩掉省定貧困縣的帽子，并連續(xù)躋身陜西年度十強(qiáng)縣等行列，農(nóng)夫人均收入和城鎮(zhèn)人均牧入連年遞增，促進(jìn)還貸力量增加;三是該項(xiàng)貸款政策的效應(yīng)?，F(xiàn)在該項(xiàng)貸款的還款期限已延長(zhǎng)至同學(xué)畢業(yè)后10年，但由于同學(xué)上學(xué)期間實(shí)行政府貼息，同學(xué)畢業(yè)后則由貸款者負(fù)擔(dān)利息，所以一些經(jīng)濟(jì)貧困狀況好轉(zhuǎn)的家庭便盡可能地選擇盡早還款。今年規(guī)定，8月10日為辦理還款的最終期限，截止目前，全縣還貸就達(dá)百萬(wàn)元，僅8月頭幾天就有19人還款28萬(wàn)元。管理深化：防預(yù)風(fēng)險(xiǎn)力量增加在推行生源地信用助學(xué)貸款的同時(shí)，各地普遍注意風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)機(jī)制的建立健全。調(diào)研中筆者還了解到，自2007年以來(lái)，陜西省已為全省50多萬(wàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難同學(xué)發(fā)放助學(xué)貸款30億元，，基本保證了家庭經(jīng)濟(jì)困難同學(xué)順當(dāng)入學(xué)并完成學(xué)業(yè)。鳳縣貸款者均能按期結(jié)息，無(wú)一例違規(guī)。這主要得益于管理的不斷深化、細(xì)化，使該項(xiàng)貸款防預(yù)風(fēng)險(xiǎn)的力量不斷增加。如陜西按當(dāng)年貸款發(fā)生額的15%確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，今年，又進(jìn)一步細(xì)化