用法律維護(hù)社會信譽(yù)德國經(jīng)濟(jì)學(xué)家布魯諾?希爾布蘭德(brunohildbrand)根據(jù)交易方式的不同把社會經(jīng)濟(jì)開展劃分為三個階段即：以物易物交換方式為主的自然經(jīng)濟(jì)時以貨幣作為交換媒介的貨幣經(jīng)濟(jì)時和以信譽(yù)交易為主導(dǎo)的信譽(yù)經(jīng)濟(jì)時并首次提出信譽(yù)經(jīng)濟(jì)是一種契約經(jīng)濟(jì)。信譽(yù)對人類社會的開展對社會資源的合理裝備和優(yōu)化組合發(fā)揮了不可估量的作用?？?曾經(jīng)形象地指出：要想等到單個資本壯大到可以去完成修筑鐵路這樣龐大的工程恐怕這個世界上至今也不會出現(xiàn)鐵路。人們正是利用股份制這樣一種現(xiàn)代信譽(yù)方式轉(zhuǎn)瞬之間便完成了單個資本需要漫長歷程的過程。在當(dāng)今高度興旺的經(jīng)濟(jì)中快速周轉(zhuǎn)的物流和資金流都是以信譽(yù)為渠道和橋梁沒有信譽(yù)社會經(jīng)濟(jì)必定是一潭或者是一片混亂。正是在這種意義上人們說經(jīng)濟(jì)就是信譽(yù)經(jīng)濟(jì)。一位諳熟運(yùn)行的人士說信譽(yù)是財富、是資本它能證明你的資格和才能信譽(yù)高那么風(fēng)險低信譽(yù)低那么風(fēng)險高信譽(yù)是經(jīng)濟(jì)社會中的生命和靈魂任何人應(yīng)當(dāng)像保護(hù)眼睛那樣維護(hù)自己的信譽(yù)。然而在我國一些企業(yè)和個搞短行為不講信譽(yù)。在商品上有假煙假酒會計事務(wù)所常作假賬金融中企業(yè)借錢不還司空見慣資本里的虛假信譽(yù)屢見不鮮真是滿地雞毛。不講信譽(yù)的現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行影響了廣闊居民的正常消費(fèi)影響了銀行正常放款和企業(yè)的借貸成為我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)開展的主要障礙必須予以解決。正因為信譽(yù)對中國經(jīng)濟(jì)開展有著如此重要的作用所以在今年的工作中指出：要實在加強(qiáng)社會信譽(yù)建立逐步在全社會形成誠信為本、*守為重的良好風(fēng)氣。加快建立企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個人的信譽(yù)使有不良行為記錄者付出代價聲譽(yù)掃地直至繩之以法?！靶抛u(yù)〞有廣義和狹義之分廣義的“信譽(yù)〞是指老實信譽(yù)履行承諾有約必踐。狹義的“信譽(yù)〞是指借貸活動即以歸還為條件的價值運(yùn)動的特殊形式。信譽(yù)問題是個較為復(fù)雜的社會問題其主要涉及法律和道德兩個層面筆者以為在復(fù)雜的社會經(jīng)濟(jì)生活中法律是治理信譽(yù)問題的主要手段是重塑社會信譽(yù)秩序的基石而道德對維護(hù)社會信譽(yù)有著不可或缺的輔助作用。在此本文主要闡述我國當(dāng)前應(yīng)如何以法律維護(hù)社會信譽(yù)的幾個問題。一、現(xiàn)行法律為維護(hù)社會信譽(yù)奠定了根本根據(jù)關(guān)鍵是嚴(yán)格執(zhí)法重塑社會信譽(yù)秩序在法律上涉及公法和私法兩個層面。從微觀層面上看公民、法人之間是否守信譽(yù)是當(dāng)事人之間的民事法律關(guān)系屬私法調(diào)整范疇。但是這種不守信譽(yù)超過一定限度損害社會公眾利益危害社會經(jīng)濟(jì)秩序便屬于公法調(diào)整范疇。我國刑法對在經(jīng)濟(jì)活動中不講信譽(yù)的欺詐行為規(guī)定了嚴(yán)厲的刑事責(zé)任如對以占有為目的的詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)額較大的規(guī)定了貸款詐騙罪;對以占有為目的在簽訂、履行合同過程中騙取對方當(dāng)事人財物數(shù)額較大的規(guī)定了合同詐騙罪;刑法還規(guī)定了消費(fèi)、銷售偽劣罪虛報資本注冊罪變造并傳播交易虛假信息罪假冒注冊商標(biāo)罪等。簽訂和履行合同應(yīng)當(dāng)?shù)於ɡ蠈嵭抛u(yù)的原那么被中外學(xué)者認(rèn)為條款。德國1900年施行的?德國民?的著名的第242條規(guī)定：“債務(wù)人應(yīng)依老實和信譽(yù)并參照交易上的習(xí)慣履行給付。〞據(jù)我所知德國學(xué)者對老實信譽(yù)(trueundglauben)原那么研究造詣頗深在韋伯教授的?德國民釋義?一書中僅對老實信譽(yù)條款242條)注釋就長達(dá)1000多頁德國在審訊中還據(jù)此創(chuàng)造出非常著名的諸如情勢變更等原那么由此可見私有制信譽(yù)原那么的重要和深奧。有如此之多的法律要求各種主體在社會經(jīng)濟(jì)生活中守信譽(yù)而信譽(yù)問題在現(xiàn)實社會是如此人頭痛原因何在?從法律層面看主要是有法不依執(zhí)法不嚴(yán)為在同樣法律制度下同樣的執(zhí)法環(huán)境中其他領(lǐng)域法律秩序比該領(lǐng)域相對好些為現(xiàn)行法律明文規(guī)定的欠債還錢這個羅馬法在2000年前已確定的原那么有時還難以執(zhí)行?其根本原因在于深層次的經(jīng)濟(jì)矛盾沒有得到解決各種改革措施不配套嚴(yán)重影響的依法審訊和行政公正執(zhí)法。從經(jīng)濟(jì)層面看縱觀世界經(jīng)濟(jì)開展史正如商業(yè)繁榮往往伴隨著腐敗滋生經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時常常出現(xiàn)信譽(yù)問題英國莎士比亞時的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時也發(fā)生過信譽(yù)。我國處于方案經(jīng)濟(jì)向經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時由單一的利益主體轉(zhuǎn)為多元化的主體由于過去長實行方案經(jīng)濟(jì)的歷史原因主體多元化的過程中各種利益關(guān)系不可能一兩斷由此便產(chǎn)生了眾多的信譽(yù)問題。要解決這一問題必須逐步理清各主體之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系并使這些關(guān)系法律化。當(dāng)前特別要解決的問題是防止地方保護(hù)、建立和完善企業(yè)破產(chǎn)制度和社會保障制度、真正平等保護(hù)不同形式所有制的民事主體、盡快建立反壟斷法律制度。二、立法中注重以利益機(jī)制確立信譽(yù)制度英國古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)?斯認(rèn)為人是經(jīng)濟(jì)的人并舉例說我們每天所需的食物和飲料不是出自屠戶、釀酒家或烙面師的恩惠而是出于他們自己的打算。在競爭劇烈的現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)社會中人們不會天然的守信譽(yù)關(guān)鍵是要以法律和道德構(gòu)造一套人們必須遵守的信譽(yù)秩序和制度。在這種秩序和制度下不守信譽(yù)就會受到法律的制裁就要付出比守信譽(yù)的更高本錢就要受到全社會的抵抗以致于寸步難行。相反讓守信譽(yù)者感到本錢低且暢通無阻。在過去的立法中我們往往注重強(qiáng)調(diào)通過建立懲罰機(jī)制來制裁不守信譽(yù)的行為人有時忽略了以利益機(jī)制確立信譽(yù)秩序。有給人很大啟發(fā)。在17—18世紀(jì)英國雇傭私人船主將許多犯人送往澳大利亞服刑。起初英國按犯人上船時的人頭數(shù)給船主付費(fèi)。船主為了牟取暴利克扣犯人的食物甚至把犯人活活扔下海運(yùn)輸途中犯人的亡率時到達(dá)94。由于是跨海航行鑒于當(dāng)時的歷史條件很難監(jiān)欲對其制裁不易搜集證據(jù)。后來英國改變了付費(fèi)規(guī)那么按活著到達(dá)澳大利亞下船的犯人人頭數(shù)付費(fèi)。結(jié)果船主千方百計的讓更多的犯人活著到達(dá)目的地犯人亡率最低降到1。這個故事讓我想起立法中的一段經(jīng)歷。1995年我直接參與了新中國的第一部票據(jù)法的起草工作。票據(jù)是高度信譽(yù)化的。為了保證票據(jù)流通轉(zhuǎn)讓的平安性各國票據(jù)法均規(guī)定了一些諸如無因性、文義性等特殊保護(hù)措施。我們制定票據(jù)法時考慮到我國當(dāng)時的信譽(yù)環(huán)境不佳的實際情況對簽發(fā)支票規(guī)定了極為嚴(yán)格的條件。我國?票據(jù)法?第88條規(guī)定：“支票的出票人所簽發(fā)的支票金額不得超過其付款時在付款人處的實有的存款金額。出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時在付款人處實有的存款金額的為空頭支票。制止簽發(fā)空頭支票。〞支票是出票人簽發(fā)的委托支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。從法理上說支票的出票人和銀行是委托付款關(guān)系出票人可以與付款人簽訂透支合同經(jīng)付款人同意出票人可以在一定范圍和限內(nèi)透支簽發(fā)支票由付款人代其墊付待資金到位時再進(jìn)展結(jié)算。世界多數(shù)均允許簽發(fā)支票時合理透支。我國票據(jù)法制止透支合同并規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任但在實際執(zhí)行中并不人滿意。究其原因是根據(jù)當(dāng)時的規(guī)定有執(zhí)法權(quán)的商業(yè)銀行與出票人有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系發(fā)生出票人簽發(fā)空頭支票情況時商業(yè)銀行多數(shù)采取敷衍塞責(zé)的方法因為其擔(dān)憂得罪客戶而導(dǎo)致存款轉(zhuǎn)移。針對這一現(xiàn)象我們在制定?票據(jù)理施行方法?時規(guī)定中國人民銀行是處分票據(jù)行為的執(zhí)法主體排除了商業(yè)銀行的執(zhí)法權(quán)。同時借鑒瑞士及其他的有關(guān)規(guī)定?票據(jù)理施行方法?等31條明確規(guī)定空頭支票的持票人有權(quán)要求出票人賠償支票金額2的賠償金。由于有相對利害關(guān)系人的制約對空頭支票的簽發(fā)起到了較好的抑制效果。二、抓緊有關(guān)立法盡快建立社會信譽(yù)理體系西方成功治理社會信譽(yù)的主要經(jīng)歷之一是盡早建立社會信譽(yù)理體系。所謂“社會信譽(yù)理體系〞是指征信機(jī)構(gòu)依法將社會經(jīng)濟(jì)活動中的各種主體(包括法人和自然人)的信譽(yù)信息進(jìn)展采集、加工、儲存形成信譽(yù)數(shù)據(jù)庫以便為需要相關(guān)信息的交易對象提供信譽(yù)記錄效勞的理形式和制度。據(jù)理解在人一出生便給予社會平安該終生不變。人幾乎人人都要和銀行打交道而任何銀行、或業(yè)務(wù)對象在與對方進(jìn)展商業(yè)往來之前都必需要求對方提供一份資信做成的信譽(yù)一旦你有不良信譽(yù)的記錄將在7年內(nèi)不得在中抹去這會對其貸款和生意帶來極大的障礙。因此人們視信譽(yù)如生命。我國目前由于沒有建立社會信譽(yù)理體系給一些“壞孩子〞提供四處行騙之機(jī)而使正常的商業(yè)活動步履維艱。據(jù)說一位外商原準(zhǔn)備購置國內(nèi)某地一企業(yè)一批貨物外商對貨物的質(zhì)量、款式、價格等均無異議只是對該企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)不放心匯款前花了近兩個月的時間得不出該企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)狀況結(jié)果發(fā)生了變化雙方均錯過了商機(jī)?？梢娢覈毙杞⑸鐣抛u(yù)理體系。作為全國性的社會信譽(yù)理體系尚未起步但一些地方根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H建立了當(dāng)?shù)厣鐣抛u(yù)理體系。1999年上海便成立了上海資信發(fā)布了?上海個人信譽(yù)結(jié)合征信理方法?從這一段理來看獲得了較好的效果。深圳于今年2月發(fā)布了?深圳個人信譽(yù)征信及信譽(yù)評級理方法?地方社會信譽(yù)理的先行理將為建立社會信譽(yù)理體系提供有益的經(jīng)歷。建議建立社會信譽(yù)理體系必須先立法。我們方案今年底或明年初出臺企業(yè)、個人信譽(yù)理我們目前正在研究的主要問題是：1、如何處理采集、加工、儲存、提供信譽(yù)信息與保護(hù)個人隱私和商業(yè)機(jī)的關(guān)系兩者的界限如何劃定。采集、加工、儲存、提供信譽(yù)信息必然涉及保護(hù)個人隱私和商業(yè)機(jī)。保護(hù)個人隱私我國、民法通那么通過規(guī)定人格權(quán)和聲譽(yù)權(quán)等間接規(guī)定了保護(hù)個人隱私在民訴法、行政處分法等十幾個法律中直接規(guī)定了保護(hù)個人隱私的內(nèi)容但并沒有規(guī)定是個人隱私。商業(yè)機(jī)我國?反不正當(dāng)競爭法?第十條作了原那么規(guī)定。由于保護(hù)個人隱私和商業(yè)機(jī)是個極為復(fù)雜的問題成文法難以作出個體界定。有一點必須明確建立征信制度企業(yè)和個人都必須讓渡局部權(quán)利。2、征信機(jī)構(gòu)由哪一部門監(jiān)及如何監(jiān)。征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)涉及幾個部門的職能。在是由美聯(lián)儲(federalreservesystem)、部(departmentofjus-tice)等多個部門依法理。鑒于我國目前的實際情況我們考慮起步階段由中國人民銀行監(jiān)。3、如何確定征信業(yè)的行業(yè)。這里的行業(yè)包括兩局部即信譽(yù)評級和數(shù)據(jù)庫各種技術(shù)。4、在征信中選擇何種適度競爭形式。我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)用化建立征信體系但鑒于征信行業(yè)的特殊性又要防止過度競爭我們將借鑒國外有關(guān)經(jīng)歷建立符合我國國情的征信體系。最后筆者要堅信不移地告訴各位我國目前出現(xiàn)的信譽(yù)問題必將是短暫的我們將用法律和道德重塑社會信譽(yù)秩序。并將使我國經(jīng)濟(jì)在社會信譽(yù)體系逐步健全的根底上有一個更快、更穩(wěn)定的開展。內(nèi)容總結(jié)

〔1〕用法律維護(hù)社會信譽(yù)

德國經(jīng)濟(jì)學(xué)家布魯諾

〔2〕我國刑法對在經(jīng)濟(jì)活動中不講信譽(yù)的欺詐行為規(guī)定了嚴(yán)厲的刑事責(zé)任如對以占有為目的的詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)額較大的規(guī)定了貸款詐騙罪

〔3〕第88條規(guī)定：“支票的出票人所簽發(fā)的支票金額不得超過其付款時在付款人處的實有的存款金額

〔4〕出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時在付款人處實有的存款金額