金融機(jī)構(gòu)信用管理的監(jiān)管體系與法律體系基本內(nèi)容：一、監(jiān)管體系及政府監(jiān)管體系的設(shè)置二、監(jiān)管主體的權(quán)責(zé)界定三、信用信息的獲取、使用和保護(hù)四、實現(xiàn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定五、個人金融權(quán)益與公平的實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信用管理監(jiān)管體系一、美國的信用管理監(jiān)管體系（一）嚴(yán)格健全的法律體系1933年，美國通過了“對金融業(yè)最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管”的《銀行法》，（確立了商業(yè)銀行與投資銀行分立的制度安排）；1999年，《格萊姆－里奇一布萊利法案》（《GLB法》）通過，從立法上正式廢除分業(yè)經(jīng)營制度。

2010年，《金融監(jiān)管改革法案》簽署，奧巴馬稱這項將代表著“歷史上最有力的消費者金融保護(hù)”：讓大銀行“自生自滅”，納稅人不再為華爾街“買單”；完善金融衍生物監(jiān)管，讓消費者“明明白白”消費；為保護(hù)消費者利益，新成立專門機(jī)構(gòu)（CFPA），該機(jī)構(gòu)的工作只有一項任務(wù)，即在金融系統(tǒng)中保護(hù)人民。第二節(jié)國外金融機(jī)構(gòu)信用管理監(jiān)管體系（二）全面的監(jiān)管主體1、內(nèi)設(shè)監(jiān)管部門2、外部信用評級機(jī)構(gòu)完全獨立3、雙線多頭的外部監(jiān)管

聯(lián)邦：財政部貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、證監(jiān)會、聯(lián)邦保險署、期交會、儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管署、國家信用合作社辦公室等州：銀行廳（三）量化的監(jiān)管體系1、駱駝評級制度（CAMALS）—美國銀行信用評級制度

（1）資本充足率capitaladequency（2）資產(chǎn)質(zhì)量assetquality（3）管理能力management（4）盈利能力earnings（5）資產(chǎn)流動性liquidity（6）敏感性sensitivity如將銀行分5級：穩(wěn)健、可控、關(guān)注、問題、可能破產(chǎn)等2、細(xì)化風(fēng)險控制程序3、充分利用內(nèi)部信用評級法進(jìn)行信用風(fēng)險監(jiān)管（二）聯(lián)邦銀行的信貸登記系統(tǒng)德國法律規(guī)定，所有金融機(jī)構(gòu)對累計超過一定數(shù)目（150萬歐元）以上的貸款必須每3個月向中央銀行申報，客戶在申報期內(nèi)的任何一天的貸款余額超過150萬歐元就必須進(jìn)行申報，并在信貸系統(tǒng)登記。信貸登記系統(tǒng)基于經(jīng)審計的企業(yè)財務(wù)報表、銀行或企業(yè)報送的其他相關(guān)資料，將各類指標(biāo)予以量化，形成統(tǒng)一的可以進(jìn)行比較的數(shù)值，以此進(jìn)行信用管理。包括：1、企業(yè)資金投向以及期限是否匹配；2、判斷企業(yè)財務(wù)行為：保守型財務(wù)行為、激進(jìn)型財務(wù)行為、中立型財務(wù)行為；3、企業(yè)成立時間的長短；4、流動資金的多少；5、自有資產(chǎn)占資產(chǎn)的比例。我國商業(yè)銀行信用管理監(jiān)管體系（一）我國商業(yè)銀行對信用風(fēng)險的內(nèi)部監(jiān)管1、建立健全貸款責(zé)任制2、逐步實行信用評級3、建立健全內(nèi)部稽核4、完善科技手段第二節(jié)我國金融機(jī)構(gòu)信用管理監(jiān)管體系（二）我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險的外部監(jiān)管

我國采取的是銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管體制。

一、美國金融機(jī)構(gòu)信用管理相關(guān)法律法規(guī)

注重公眾個人隱私的保護(hù)。分兩類：

（一）信用信息共享法律制度

1、《公平信用報告法》：

（1）征信機(jī)構(gòu)（2）信用報告使用者（3）消費者權(quán)利（4）征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)（5）相關(guān)法律責(zé)任第一節(jié)國外信用管理的相關(guān)法律法規(guī)（一）信用信息共享法律制度2、《銀行保密法》：3、《金融隱私權(quán)法》：4、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》可以公開的個人信息：

（1）為第三方提供服務(wù)所需要；（2）為金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營所需要不屬于禁止披露的情形：

（1）為實施、管理或執(zhí)行經(jīng)消費者要求或授權(quán)的交易所必需的；（2）經(jīng)客戶同意的；（3）向保險咨詢組織，擔(dān)?；鸹虼頇C(jī)構(gòu)，評價該機(jī)構(gòu)是否遵守行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的人，可由該機(jī)構(gòu)的律師、會計師、審計師提供；（4）依據(jù)《公平信用報告法》向征信機(jī)構(gòu)提供等。5、《聯(lián)邦破產(chǎn)法》：消費者申請破產(chǎn)保護(hù)后，金融機(jī)構(gòu)不得隨意催討其欠款；消費者信用記錄也徹底破壞，10年后才能重建信用。（二）授信業(yè)務(wù)法律制度1、《平等信用機(jī)會法》：2、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》：3、《誠實信貸法》4、《公平信用賬單法》5、《房屋抵押披露法》6、《房屋貸款消費者保護(hù)法》7、《信用卡發(fā)行法》8、《公平信用和借記卡披露法》（二）英國金融機(jī)構(gòu)信用管理相關(guān)法律制度1、《消費信用法》：減輕信貸供求者間的信息不平衡（1）從事消費信貸、租賃或輔助信貸業(yè)務(wù)，必須獲得許可（2）信貸提供者依據(jù)信用報告做出信貸決策時，應(yīng)披露征信機(jī)構(gòu)的名稱地址（3）征信機(jī)構(gòu)在消費者要求提供信用報告請求時，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)提供（4）個人有權(quán)要求個人信用報告中的錯誤信息（5）提供信貸者應(yīng)提供最低限度的信息，特別是標(biāo)明有效的信用成本（6）消費者有相應(yīng)的合同撤銷權(quán)和取消權(quán)2、《數(shù)據(jù)保護(hù)法》（1）立法目的：強(qiáng)調(diào)保護(hù)個人權(quán)利（2）數(shù)據(jù)保護(hù)原則（3）信息采集的目的和范圍：不得超過已聲明目的所要求的范圍，敏感數(shù)據(jù)不能在采集范圍內(nèi)（4）信息的披露和使用：當(dāng)個人數(shù)據(jù)向第三方披露時，必須經(jīng)過數(shù)據(jù)主體的同意（三）法國金融機(jī)構(gòu)信用管理相關(guān)法律制度1、《銀行法》：金融機(jī)構(gòu)需向信貸登記系統(tǒng)報告單個借款人超過50萬法郎以上的貸款信息。2、《消費者保護(hù)條例》：法蘭西銀行管理居民個貸信息。3、《消費者法典》：借款人違約信息會進(jìn)入家庭信貸償還信息庫，信息保留5年，還款后可刪除。

4、《信息、檔案和個人權(quán)利法》：信貸機(jī)構(gòu)匯報個人信息時應(yīng)口頭通知客戶，個人有權(quán)對自己的信用報告提出異議。5、《金融法典》：銀行工作人員要對客戶、第三方的非公開資料予以保密。一、我國金融機(jī)構(gòu)信用管理法律規(guī)范現(xiàn)狀專門法律規(guī)范