互聯(lián)網(wǎng)金融的定義分析關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，實際上是基于互聯(lián)網(wǎng)的資金融通。

現(xiàn)在比較寬泛的概念，一個就是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行把我們傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)來做，這個早就開頭了，把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)搬到用互聯(lián)網(wǎng)來做，叫做水泥加鼠標(biāo)。其次類就是互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)做金融業(yè)務(wù)，做資金的融通業(yè)務(wù)，包括結(jié)算業(yè)務(wù)。第三類的過去設(shè)想過，就是純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融。我覺得現(xiàn)在大家比較說的是比較狹義上的概念，互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)做金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)在作為銀行比較多的是談?wù)撨@個事兒。

實際上銀行和IT打交道是很久遠(yuǎn)了，由于銀行有兩大功能：一個就是資金融通的中介；其次個就是支付的平臺，全部的商品交易通過銀行來完成這個資金的結(jié)算，無論是融資的中介還是結(jié)算的平臺，我們過去都需要租用IT的系統(tǒng)。而IT企業(yè)想要做金融遠(yuǎn)非今日開頭，當(dāng)年比爾·蓋茨在1980年月說我把系統(tǒng)租給商業(yè)引用，還不如自己干，那個時候就搞一個直覺軟件公司，就想干這個事兒。這件事兒當(dāng)時讓美國的銀行業(yè)還是挺緊急的，這個銀行公會組織游說美聯(lián)儲，監(jiān)管當(dāng)局最終沒批給他。那個時候蓋茨有一句名言：你們這些傳統(tǒng)的銀行不轉(zhuǎn)變的話，你們就是二十一世紀(jì)行將滅亡的恐龍。

但是到今日，互聯(lián)網(wǎng)金融不是銀行自己的同業(yè)競爭了，而是來自異業(yè)的競爭。所以馬云常常跟我說，他說馬大哥你這個做不了的我可要做了。小馬挑戰(zhàn)老馬。

第一個就是第三方支付。其次個就是移動支付。還有一個是網(wǎng)絡(luò)借貸。第四個是眾籌投資。再有一個是理財，過去銀行都是拿手的，但是現(xiàn)在余額寶推出以后，通過網(wǎng)絡(luò)銷售基金產(chǎn)品，這個就可以把現(xiàn)在大額理財變成一個碎片化理財。所以我想現(xiàn)在通過網(wǎng)絡(luò)做金融，這幾方面進展比較快。

就這幾方面，就足夠提示商業(yè)銀行不行輕視了，第一個是商業(yè)銀行面臨金融中介角色的弱化問題。由于過去商業(yè)銀行他也是信息流、資金流的集中。商業(yè)銀行獵取信息，現(xiàn)在遠(yuǎn)沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這么寬泛、這么快，而且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的開放性打算他對信息的集成要比商業(yè)銀行更敏感，這是互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢?，F(xiàn)在首先有了搜尋引擎，可以把供應(yīng)需求有序排列起來，然后有云計算，有征信體系的話，就可以對每一個資金需求者，作出一個風(fēng)險定價的評估，每個人手里再加上有一個移動終端，這事兒就完成了。

其次個，商業(yè)銀行面臨傳統(tǒng)服務(wù)模式的變革。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有他的特點，他的特點就是敬重客戶的體驗，然后強調(diào)交互式的營銷，再加上平臺開放，而且在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和金融最核心的技術(shù)的結(jié)合。我想這個是傳統(tǒng)銀行還做不到的目前，特殊是大量的這些小微客戶。你做小微企業(yè)，必需批量化、專業(yè)化、工廠化地，把風(fēng)險確定幾個指標(biāo)，美國的富國銀行，原來第十大銀行，就做10萬美金左右的貸款，做到今日做到美國第一大銀行，原來第四大現(xiàn)在第一大了，所以這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對傳統(tǒng)銀行的一個挑戰(zhàn)。

第三個就是收入來源的沖擊，你想銀行兩個業(yè)務(wù)，一個是信貸利息收入，其次個是支付的手續(xù)費，這兩個都被脫媒了，那你想銀行收入確定削減，原來銀行可以在銷售基金，銷售理財產(chǎn)品方面，有巨大的渠道優(yōu)勢，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)也可以銷售了，這確定也要分流一部分去。

目前的挑戰(zhàn)也常常使