中國(guó)個(gè)人住房貸款余額25.75萬(wàn)億元，四大商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款分析

中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)自1998年以來(lái)迅速發(fā)展，受各種因素推動(dòng)，平均房?jī)r(jià)迅速增長(zhǎng)。近幾年，一線城市房?jī)r(jià)仍不斷攀升，盡管?chē)?guó)家數(shù)次通過(guò)各種手段對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控，更是在不少城市實(shí)行限貸限購(gòu)措施，但效果并不顯著，房?jī)r(jià)仍居高不下。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)近些年的快速發(fā)展的另一個(gè)重要因素是房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，個(gè)人住房貸款占銀行總資產(chǎn)余額的比重也逐年上升。個(gè)人住房貸款作為銀行貸款業(yè)務(wù)中以住房為抵押物，貸款用途真實(shí)性強(qiáng)、抵押率高、貸款期限長(zhǎng)，一般20年左右，最長(zhǎng)可達(dá)30年、風(fēng)險(xiǎn)較小且分期還款的金額小，相比于其他類(lèi)型的貸款的不良率較小，安全性較高，易于被大眾接受。從完善個(gè)貸服務(wù)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，深入研究借款人個(gè)貸產(chǎn)品選擇行為具有現(xiàn)實(shí)意義。

2019年1—6月份，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)房屋施工面積772292萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)8.8%，增速與1—5月份持平。其中，住宅施工面積538284萬(wàn)平方米，增長(zhǎng)10.3%。房屋新開(kāi)工面積105509萬(wàn)平方米，增長(zhǎng)10.1%，增速回落0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中，住宅新開(kāi)工面積77998萬(wàn)平方米，增長(zhǎng)10.5%。房屋竣工面積32426萬(wàn)平方米，下降12.7%，降幅擴(kuò)大0.3個(gè)百分點(diǎn)。其中，住宅竣工面積22929萬(wàn)平方米，下降11.7%。

2019年1-6月，全國(guó)房屋新開(kāi)工面積105509萬(wàn)平方米，增長(zhǎng)10.1%，增速回落0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中，住宅新開(kāi)工面積77998萬(wàn)平方米，增長(zhǎng)10.5%。

2019年1—6月份，全國(guó)商品房銷(xiāo)售面積75786萬(wàn)平方米，同比下降1.8%，降幅比1—5月份擴(kuò)大0.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，住宅銷(xiāo)售面積下降1.0%，辦公樓銷(xiāo)售面積下降10.0%，商業(yè)營(yíng)業(yè)用房銷(xiāo)售面積下降12.3%。

上個(gè)世紀(jì)的80年代中到90年代初，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)逐步興起，而在美國(guó)的上世紀(jì)的三十年代個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)就已經(jīng)興起。美國(guó)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展較早，相應(yīng)的服務(wù)體系較為完善和成熟，穩(wěn)定性也較好，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也在房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)下發(fā)展迅速。在1998年，我國(guó)的正式成立了住房體制改革的貨幣化道路，緊接著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)逐步發(fā)展壯大，很快成為國(guó)家重要的經(jīng)濟(jì)支撐，有效的放開(kāi)房地產(chǎn)市場(chǎng)，多措并舉以實(shí)際的優(yōu)惠引導(dǎo)人們的消費(fèi)模式，促使消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)。不僅如此，在金融領(lǐng)域一致以零售型業(yè)務(wù)來(lái)定義個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，抓住其違約率低、開(kāi)發(fā)難度小、市場(chǎng)開(kāi)闊等特點(diǎn)，全力發(fā)展該業(yè)務(wù)。當(dāng)然的，各大銀行為了更大的占有市場(chǎng)份額，也積極推出新的產(chǎn)品、更好的服務(wù)，以期更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)過(guò)了二十多年的發(fā)展，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)更加的走向成熟，市場(chǎng)的前景也愈發(fā)開(kāi)闊。

《2020-2026年中國(guó)住房貸款行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)渠道現(xiàn)狀及投資戰(zhàn)略咨詢(xún)報(bào)告》顯示：2018年末，我國(guó)人民幣房地產(chǎn)貸款余額38.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%，增速比上年末低0.9個(gè)百分點(diǎn)；其中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額10.19萬(wàn)億元，個(gè)人住房貸款余額25.75萬(wàn)億元。

隨著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中占比最重的業(yè)務(wù)。在2018年內(nèi)，四大國(guó)有銀行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)都占個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的重要部分。其中，建行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)量最高。2018年四大商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款情況單位:億元

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)始終保持高負(fù)債的經(jīng)營(yíng)模式，房地產(chǎn)需求者也是高負(fù)債群體，因此整個(gè)行業(yè)的供求兩端均對(duì)貸款資金有著較強(qiáng)的依賴(lài)程度。然而現(xiàn)階段低廉融資渠道過(guò)于單一，主要是從銀行獲取資金，因此房地產(chǎn)企業(yè)也需要在政府的合理引導(dǎo)和規(guī)范下尋求多元融資渠道。隨著我國(guó)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的發(fā)展和完