對目前我國保險市場的看法中國保險市場發(fā)展從本質上講仍然處于起步階段，然而，如果我們就當前保險市場的發(fā)展進行認真分析，就不難看出尚存在許多問題。這些問題如果不加以分析并及時得到解決，中國保險市場的持續(xù)發(fā)展令人擔憂。一、中國保險市場處于何種發(fā)展過程嚴格地講中國保險市場起于1988年。雖然在1988年以前中國保險市場上也同樣存在保險需求主體與保險供給主體，但是由于保險的供給主體太少，只有當時的中國人民保險公司作為唯一的保險供給者，因此我們認為當時的保險市場不是真正意義上的保險市場。那么如何界定真正意義上的保險市場呢？一個真正意義上的保險市場應該具備以下幾個條件：第一，保險市場組織結構完善，它包括保險人、投保人、代理人和經紀人的組織結構都是完善的；第二，市場主體具有獨立的權益；第三，利用市場規(guī)則進行自由交易；第四，市場規(guī)則健全，即有一套完善的保險法律制度。這四個條件中最重要的條件又是第一個條件。在1988年以前，中國保險市場上只有一個保險主體，它所提供的價格是壟斷價格，獲得的是超額利潤。而且在壟斷價格作用下其服務并不是優(yōu)質服務。自1988年起，在中國保險市場上逐步出現(xiàn)了許多保險供給主體。這其中既包括民族保險公司，又包括外資保險企業(yè)以及中外合資保險企業(yè)。從需求主體的角度考察，1988年以前，購買保險的需求者主要集中于當時的國營企業(yè)，而其他領域并未購買保險。但是自1988年以后尤其是中國推行市場經濟體制后，保險需求者的身份發(fā)生了巨大的變化。除此以外，作為保險公司代表的保險代理人制度與作為投保人代表的保險經紀人制度目前也獲得了較大發(fā)展。關于保險市場組織結構完善，它涉及保險市場中的供給主體、需求主體以及促成供需接觸和完成保險交易的保險中介人主體。關于這些基本理論問題，到目前無論是理論界還是實務界并不是認識得很清楚。比如，關于目前的保險市場供給與需求究竟是什么樣的關系？是供給大于需求，還是需求大于供給？怎樣看待當前老百姓的保險需求？中國保險市場究竟需要多少保險公司？等等。要對保險市場上的供求狀況作出客觀地分析與評價，首先涉及一個基本理論問題，即影響保險市場供求總量與結構的因素分別是什么，之后再對它們之間的各種失衡與平衡關系進行分析。當前保險公司存在一個普遍看法：社會公眾如果購買保險，則表明其具有保險意識；否則，社會公眾不具有保險意識或沒有保險意識。實際上影響保險需求的因素是多方面的，一般情況下，人們最容易將研究的重點置于國民經濟與保險需求關系的研究上。誠然，國民經濟的發(fā)展水平對保險需求的影響是直接的和決定性的，但是，保險需求除了受制于國民經濟的影響外，主要還受到社會公眾的保險意識的影響。由于社會公眾的保險意識受到許多因素的影響或作用，使得對這個問題的研究復雜化。社會公眾的保險意識要受到地理環(huán)境、社會文化、社會生產力以及社會經濟制度等等因素的影響。除此之外，為促成保險供求雙方完成交易的保險中間人制度也需要加以研究?，F(xiàn)在關于保險市場中介人組織及其市場行為，在理論界與實務界也未形成統(tǒng)一看法。比如，保險公司過去與現(xiàn)在招聘的大量保險營銷人員究競是什么性質？有的講，這些營銷人員就是保險代理人，也有的同志認為這些營銷人員實際上不是真正的保險代理人。我們同意后一種看法。保險公司招聘的營銷人員從《勞動法》的角度考察，他們與保險公司之間是勞動雇傭關系，是勞動法約束的對象。而真正的保險代理人是受保險法的約束。因此，目前我國真正意義上保險代理人及其組織并不是很多。至于保險經紀人和保險公估人組織目前在我國幾乎沒有。因此，從保險市場發(fā)展的角度看，我國目前的保險市場組織體系尚不完善，我國的保險市場屬于起步與拓展階段。二、當前保險經濟增長速度中有沒有水份關于我國保險經濟增長速度問題，這是一個非常重要的問題。不解決好速度問題，中國保險市場的可持續(xù)發(fā)展會受到影響。也許人們尤其是保險實務界的經營管理者以及保險監(jiān)督管理部門認為目前中國保險市場的發(fā)展速度不是太快了而是太慢了。因此，如何看待中國保險市場上的增長速度呢？我們認為，當前保險業(yè)的發(fā)展速度太快了。自1980年以來（到1998年底），我國保險費收入的平均速度為37.6%。如果將其與同期國民經濟的增長速度相比較，不難看出保險增長速度遠遠超過國民經濟的增長速度。首先，長期被壓抑的保險需求得到釋放，老百姓有購買保險的現(xiàn)實欲望；其次，中國保險業(yè)發(fā)展的基數(shù)較小，因此而求出的增長速度當然就高；再次，國際保險市場發(fā)展的經驗說明，保險業(yè)的增長速度可以快于國民經濟的增長速度；等等。幾年前以上述原因佐證保險經濟高速度發(fā)展是站得住腳的，然而，今天如果仍這樣解釋保險增長速度，則難以真正把握保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律?？陀^地講，中國保險業(yè)界通過他們的努力創(chuàng)造了今天保險市場的局面，并由此而取得的成績是值得驕傲的。但是，正由于這個發(fā)展速度是驚人的，必須看到在這個高速度發(fā)展的背后也潛伏著一些危機。也就是說，在當前保險發(fā)展的過程中提出了一個問題：保險經濟增長速度中有沒有水份？我國保險市場發(fā)展過程中極易給人們造成一個假象：保險費收入年年以較大幅度增長，似乎只有保險行業(yè)的發(fā)展是非常景氣的。眾所周知，國民經濟的發(fā)展水平是保險業(yè)務發(fā)展的物質基礎，國民收入水平的高低是保險費收入多少的正相關函數(shù)。只有國民經濟發(fā)展了，保險業(yè)的發(fā)展才有其基礎。因此，考察保險費收入的增長速度需要科學的方法，實質性保險費收入才是保險公司的真實保險費收入。1998年我國保險市場上的保險費收入達到1274億人民幣，僅僅從數(shù)值上看，這個成績是很偉大的。但是，現(xiàn)在需要冷靜地分析，如果扣除應收保險費、保險儲金以及虛假保險費收人，1998年的實際保險費收入究竟還有多少？長期以來保險業(yè)硬性規(guī)定的高增長速度已經帶來許多危害：增大了保險公司的經營風險和給付危機；迫使基層保險公司在保險費收入上做假帳等等；高增長速度指標下左右的保險公司必然以完成保險費收入計劃為工作重心，至于經濟效益雖也是考核指標，但實際上各級保險公司無法顧及。高速度發(fā)展的結果在實踐中表現(xiàn)為保險費收入呈正增長速度，而保險公司的利潤則呈負增長。是什么原因導致保險業(yè)必須以如此高的速度發(fā)展呢？目前自上而下的保險管理體制迫使基層保險公司只顧完成保險費收入計劃，至于它門的經濟效益如何、未來的保險賠償或給付能力如何等等，基層保險公司就管不了那么多了。除此之外，當前保險業(yè)務的結構調整問題也需要加以解決。1996年中國保險市場上人壽保險在總保險費收入中的比重已經超過非人壽保險，人們似乎認為這是十分合理的。然而，冷靜地思考不難看出，這種結構調整的步伐走得太快了。產壽險結構由1997年的34：66進一步轉變?yōu)?998年的31.6：68.4。而對66個國家人均保險費及保險深度前10名國家的產壽險結構進行了分析，其人壽保險平均比重分別為53.5％和61.7％；而人均保險費收入及保險深度后10位國家的人壽保險的平均比看分別為28.6％和21.3％。眾所周知，中國保險市場剛剛起步，屬于發(fā)展中國家的保險市場。而人壽保險在總保險收入中占有如此高的比重，令人難以理解。如果按照上述國際標準，目前人壽保險市場屬于發(fā)達國家的水平，因為人壽保險占有如此高的比重。難怪發(fā)達國家認為中國必須全面開放保險市場，因為從統(tǒng)計數(shù)值上看，保險市場尤其人壽保險市場似乎達到了相當發(fā)達的程度?？墒聦嵣先绾文兀渴聦嵣衔覈娜藟郾ｋU市場剛剛起步！如何看待并調整我國保險市場中的壽險與非壽險結構，已經是未來中國保險市場能否健康成長的關鍵。中國正在推行市場經濟體制改革，客觀環(huán)境或要求賦予了保險業(yè)的高速度增長。市場經濟體制的確立與發(fā)展的確促進了保險業(yè)的快速發(fā)展，但問題是這個發(fā)展速度在短期內是正常的，如果在一個相當長的時期內總保持高速度增長，這就不正常了。過去與當前保險行業(yè)的短期行為非常嚴重，保險經營者總是想盡一切辦法增收保險費，而至于未來保險業(yè)的給付能力或償付能力如何則考慮不多或根本未加以考慮，因為那是未來保險經營管理者的事。不難想象，按照這種思路去發(fā)展中國的民族保險業(yè)會帶來什么樣的后果。事實上，僅就目前保險業(yè)的現(xiàn)狀而言，有的保險公司已經出現(xiàn)較大經營風險。所以，在總結國外金融機構遭遇經營風險的經驗時，不得不考慮中國保險行業(yè)的安全問題。三、保險市場監(jiān)管的內容究竟是什么在我國保險市場的形成過程中，暴露出了—個明顯的、急需解決的現(xiàn)實問題，這就是保險市場的宏觀管理部門應該如何強化對保險業(yè)經濟運行的調控。從目前的情況看，我國保險業(yè)的宏觀管理機關對保險業(yè)的監(jiān)管是不夠的，反映在相對于保險市場的發(fā)展而言，保險宏觀管理嚴重滯后。首先，保險業(yè)主管機關的管理現(xiàn)狀與保險行業(yè)的發(fā)展不相適應。當前主管機關的機構設置、人員配備、管理力度是薄弱的。僅僅從保險監(jiān)管人員的數(shù)量上考察，作為中國保險市場宏觀調控的專門管理機關——中國保險監(jiān)督管理委員會目前僅僅百余人的編制，而美國加州保險部的宏觀管理人員將近三百人。其次，保險的行業(yè)自律還沒有真正組織起來，除少數(shù)地區(qū)有同業(yè)公會，在全國尚沒有全國性的行業(yè)自律組織，保險企業(yè)的行為缺乏自我約束機制，在競爭中產生的矛盾未能得到及時有效的協(xié)調。因此加強對保險業(yè)的宏觀管理，健全宏觀管理體制，完善保險行業(yè)自律機制，都是保護民族保險業(yè)健康發(fā)展的重要措施。不過，這里有兩種傾向需要引起保險宏觀管理機關的高度重視。一是加強對保險市場的管理并不是隨意地去管理，更不是管死。宏觀管理應該是有效的科學的管理，通過管理起到促進民族保險業(yè)健康發(fā)展的目的；而且對民族保險業(yè)的管理要與對外資保險企業(yè)的管理一視同仁。另一個傾向就是：對外資保險公司的準入進行限制，并不是搞“閉關自守”，不讓外資保險公司進入我國保險市場，而是有計劃有限度地適當?shù)刈屚赓Y保險公司進入我國保險市場。盡管我國于1998年建立了專門機構——中國保險監(jiān)督管理委員會——從事保險市場的宏觀調控，至這并不意味著我國的保險宏觀管理體系已經健全。目前現(xiàn)有的監(jiān)管力量不要說對保險機構實施現(xiàn)場監(jiān)管，就是非現(xiàn)場監(jiān)管也難以做到得心應手，保險宏觀