車險基礎(chǔ)知識內(nèi)容分類知識承保服務(wù)分類車輛類型家庭自用車）

企業(yè)自用車非營運客車貨車特種車牽引車除特一以外的罐式貨車農(nóng)用車摩托車營運機(jī)關(guān)事業(yè)營運非營運行業(yè)條款行業(yè)條款保險公司A款（人保）中國人壽財險人保財險陽光財險

天安財險大地財險中華聯(lián)合等B款（平安）平安永誠民安都邦太平渤海C款（太保）太平洋中銀D款（天平）天平車險：機(jī)動車輛由于意外事故或自然災(zāi)害所造成的

人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N商業(yè)保險

主險（基本險）附加險

玻璃單獨破碎險車身劃痕險自燃損失險

第三者責(zé)任險車上貨物責(zé)任險車上人員責(zé)任險不計免賠特約險

全車盜搶險(或附加險）

商業(yè)險強制險交強險（機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險）車輛損失險車險（具體內(nèi)容詳見保險條款）交強險—法定保險《機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。交強險是強制性險種，機(jī)動車輛須購買才能上路行駛、年檢、上戶。發(fā)生第三者損失理賠時，須先賠付交強險再賠付其它保險。全國統(tǒng)一賠償額度12.2萬元有責(zé)賠償：死亡傷殘≤11萬元；醫(yī)療費用≤1萬元；財產(chǎn)損失≤0.2萬元；無責(zé)賠償：死亡傷殘≤1.1萬元醫(yī)療費用≤1000元財產(chǎn)損失≤100元上一年度未發(fā)生交強險賠付及沒有過戶的情況下交強險費率下浮10%交強險（2008版）在對第三者的醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失上賠償不高，建議購買第三者責(zé)任險作為補充。

第三者責(zé)任保險條款在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人以外的是第三方，也叫第三者。該條款的第三者是把上述第三者的范圍進(jìn)行了縮小，限定為保險車輛下的受害者。第三者責(zé)任險保險責(zé)任造成第三者遭受人身傷亡或其財產(chǎn)的直接損失法律費用：被提起訴訟或仲裁的合理費用承擔(dān)交強險賠償限額外的責(zé)任，即：死亡傷殘賠償金額超過11萬元的部分醫(yī)療費用賠償金額超過1萬元的部分財產(chǎn)損失賠償金額超過2000元的部分三者險和交強險的區(qū)別

保險責(zé)任：因自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛損失自然災(zāi)害：除地震、海嘯外的自然災(zāi)害,包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡意外事故：碰撞、傾覆、火災(zāi)、自燃、爆炸、外界物體倒塌或墜落、動物侵?jǐn)_、涉水行駛、載運車輛的渡船發(fā)生意外事故施救費用：發(fā)生保險事故時對車輛采取減少損失所支出的必要合理費用保額：新車按新車購置價(購車發(fā)票金額)舊車按該車在行業(yè)協(xié)會制定的《新車購置價》表中的價值確定機(jī)動車損失保險碰撞是最常見的保險責(zé)任。

碰撞是指車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊，例如撞車、撞人、撞墻等，有時開車壓起石子打在車身上，也應(yīng)當(dāng)屬于碰撞的范疇。

但他人故意用石子投擲汽車造成的損失，由于是故意行為而非意外撞擊，不屬于碰撞責(zé)任的范疇。

另外，碰撞包括兩種情況：一是車輛自身與外界物體意外撞擊造成的車輛損失；二是車輛裝載的貨物（違章搭載的貨物除外）與外界物體意外撞擊造成的車輛損失，比如貨車倒車時，裝載貨物與后面的墻相撞，貨物向前頂把駕駛室撞壞了。這兩種情況造成的車輛損失，在投保車輛損失險后保險公司都負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動車損失保險前面介紹了碰撞，實際上在車輛的使用過程中并非只有碰撞才會造成車輛受損，跟誰都沒碰著，也有可能使車輛受到破壞。

傾覆：俗話說就是翻車，是指車輛因為自然災(zāi)害或者意外事故，整個車翻倒，車體著地，無法行駛，比如翻到山溝里，或者平地上轉(zhuǎn)彎太急翻了車。

行駛中平行墜落：這就是指車輛在行駛中發(fā)生意外，整個車騰空而起（包括翻滾360度以上），然后又四輪著地（如果是車體著地則屬于前面介紹的傾覆責(zé)任）造成車輛受損。比如車輛下臺階時沒有減速，車輛騰空飛起，落地后車軸受沖擊變型。

以上這兩種情況，雖然車輛沒和別的東西碰撞，也屬于車輛損失險的保險責(zé)任。如果投保了車輛損失險，因為以上原因造成的車輛自身的損失，保險公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動車損失保險火災(zāi)也是車輛損失險的保險責(zé)任之一。

火災(zāi)包括兩類情況，一是外界火源引起車輛著火，例如未熄滅的煙頭將車的座椅引燃造成車輛毀壞，或者車庫失火將車輛引燃；二是發(fā)生車輛損失險的保險事故造成車輛起火燃燒，保險事故就是指車輛損失險保險責(zé)任中列明的各種事故（碰撞、傾覆、…雷擊等），例如車輛與其他物體碰撞造成車輛起火燃燒，或車輛遭受雷擊造成起火燃燒。

以上兩種情況造成車輛起火燃燒，如果投保了車輛損失險，車輛的損失保險公司負(fù)責(zé)賠償?shù)姆秶?/p>

需要提醒大家的是，除以上兩種情況外，個別情況下車輛會在既沒有外界火源又沒發(fā)生事故的情況下自行燃燒，對這種車輛自行燃燒的情況，車輛的損失保險公司不負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動車損失保險爆炸是車輛損失險的保險責(zé)任之一前兩天報紙曾經(jīng)登載了一篇新聞，說是放在車上的空氣清新劑被曬爆了，結(jié)果把車玻璃都給炸開了，幸虧當(dāng)時司機(jī)不在車?yán)铮瑳]有傷人。如果保了車輛損失險，這樣的損失保險公司負(fù)責(zé)賠償。

爆炸并非特指炸藥爆炸。爆炸包括物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。凡是物體瞬間分解或燃燒放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力現(xiàn)象，都屬于爆炸。炸藥爆炸、鍋爐爆炸、天熱的時候打火機(jī)無緣無故的炸開甚至氣球炸裂都屬于爆炸。

因爆炸造成車輛的損失，如果投保車輛損失險，保險公司負(fù)責(zé)賠償。要提醒大家的是，發(fā)動機(jī)因內(nèi)部原因發(fā)生爆炸和輪胎爆炸造成的損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。在車輛損失險的保險責(zé)任中有一條叫做“外界物體倒塌”。

"外界物體倒塌"是指保險車輛以外的物體倒下或陷下，造成保險車輛受損。機(jī)動車損失保險全車盜搶險保險責(zé)任車輛全車被盜竊搶劫，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵立案證明，滿60天未查明下落的全車損失車輛被盜竊搶劫后遭受損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用注意事項①必須有公安機(jī)關(guān)相關(guān)證明②不承擔(dān)車輛被盜期間所造成的第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失③絕對免賠20％實際價值實際賠付保額按當(dāng)時該車市場購置價計算

折舊按月計算，不足一個月的部分不計折舊最高折舊金額不超過新車購置價的80%只有全車被盜才賠停車場丟車先找停車場賠按照實際價值賠償證件、鑰匙丟失要減賠喝酒造成車輛被盜免賠不是所有車型都能全額投保全車盜搶險車上人員責(zé)任險保險責(zé)任：①車上人員的人身傷亡②施救費用、保護(hù)費用注意事項：只能選駕駛員座位或全選替代產(chǎn)品：駕乘險，各公司短期意外險玻璃單獨破碎險保險責(zé)任：擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的破碎

所謂玻璃單獨破碎險，即車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃單獨破碎，保險公司負(fù)責(zé)賠償。車身劃痕險保險責(zé)任：無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨劃傷免除責(zé)任：被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失自燃損失險保險責(zé)任：因電器、線路、供油系統(tǒng)本身設(shè)計缺陷導(dǎo)致或運載貨物自身原因起火燃燒造成的車輛損失注意事項：①不承擔(dān)自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失②絕對免賠20％③不承擔(dān)所載貨物的損失

車上貨物責(zé)任險保險責(zé)任：所載貨物遭受的直接損失免除責(zé)任：①偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的貨物損失②違法、違章載運或因包裝不善造成的損失③車上人員攜帶的私人物品不計免賠特約險保險責(zé)任：經(jīng)特約，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)的投保險種，保險人負(fù)責(zé)賠償應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠額。注意事項：①基本險和其他附加險的不計免賠特約責(zé)任彼此獨立存在②根據(jù)不同保險公司承保政策的不同保費計算險種基準(zhǔn)保費計算公式車輛損失險固定保費+車損險保額*基準(zhǔn)費率商業(yè)第三者責(zé)任險固定保費（費率表）全車盜搶險固定保費+實際價值*費率車上人員責(zé)任險保額*費率玻璃單獨破碎險新車購置價*費率自燃損失險保額*費率車身劃痕損失險固定保費車上貨物責(zé)任險保額×費率投保所需資料家庭自用車投保所需資料行駛證復(fù)印件身份證復(fù)印件上年交強險保單復(fù)印件單位車投保所需資料行駛證復(fù)印件組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件上年交強險保單復(fù)印件險種組合報案流程客戶或業(yè)務(wù)員報案向客戶出具索賠申請書指導(dǎo)客戶根據(jù)索賠申請書收集資料確保資料收集齊全公估公司或保險公司派查勘員查勘現(xiàn)場客戶根據(jù)索賠申請書進(jìn)行資料收集將收集齊全的理賠資料交機(jī)構(gòu)客服內(nèi)勤接案流程客戶或代理人交案客服內(nèi)勤詢問案情接收審核理賠資料錄入臺帳

詢問事故經(jīng)過詢問報案情況詢問損失情況詢問保險情況核對事故時間的準(zhǔn)確性：①出險時間與理賠資料中涉及的時間是否一致②出險時間是否在保險期間內(nèi)核對事故原因的真實性：①事故發(fā)生的原因是否具有說服力②事故的調(diào)解情況③調(diào)解情況是否與責(zé)任認(rèn)定一致④調(diào)解內(nèi)容中各項損失是否屬于保險責(zé)任核對客戶相關(guān)信息，提高資料收集的準(zhǔn)確性和時效性體現(xiàn)公司優(yōu)質(zhì)、高效、專業(yè)的服務(wù)簽收理賠資料，錄入理賠臺帳，需特殊說明事項隨理賠資料一同上報理賠流程保險公司客戶交管部門受理報案查勘現(xiàn)場賠償結(jié)案繕制核賠預(yù)估立案受理索賠定損核價填寫出險通知書簽訂定損協(xié)議受理報案查勘現(xiàn)場賠償結(jié)案調(diào)解賠償確定損失處罰責(zé)任認(rèn)定辦理索賠手續(xù)支取保險賠款理賠材料常規(guī)單證保險單正本/復(fù)印件被保險人身份證復(fù)印件事故損失照片肇事者駕駛證正副本復(fù)印件行駛證正副本復(fù)印件其他單證民事賠償判決書代理查勘費收據(jù)增加材料圖片理賠材料--車輛損毀道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書道路交通事故損害賠償調(diào)解書道路交通事故簡易調(diào)解事故賠償終結(jié)書修理費原始發(fā)票財物損失清單施救費原始發(fā)票殘件回件單？現(xiàn)場查勘記錄索賠申請書出險報案表車輛損失情況簡易確認(rèn)表增加材料圖片理賠材料--全車被盜（搶）處理事故人員車船住宿發(fā)票交通事故經(jīng)濟(jì)賠償憑據(jù)被盜（搶車）立案表行駛證原件/附加費原件車輛銷戶證明停車場收費收據(jù)車匙權(quán)益轉(zhuǎn)讓書購車發(fā)票原件/復(fù)印件公安部門證明尋車啟事增加材料圖片理賠材料--人員傷殘（亡）傷者的住院、轉(zhuǎn)院、出院證明傷者的護(hù)照、續(xù)醫(yī)證明傷者的法醫(yī)證明殘者的殘疾證明傷（亡）者的醫(yī)療發(fā)票（公立醫(yī)院）傷（亡）者的各種收款收據(jù)死者喪葬費發(fā)票傷者的死亡證明或法醫(yī)驗尸報告死者生前供養(yǎng)證明及被供養(yǎng)人戶（復(fù)印件）傷（亡）者工資表或復(fù)印件護(hù)理人員工資表或復(fù)印件增加材料圖片常規(guī)資料駕駛證、行駛證要復(fù)印清楚，特別是最后一個年檢章，駕駛本需要提供最近一次體檢回執(zhí)證明索賠資料中的各種印章要盡量清晰各種資料的時間信息要一致，各種涉及姓名的手續(xù)上的姓名一定要與有效身份證件的