10跨境支付根本狀況介紹一、 跨境支付進(jìn)展歷程〔一〕初創(chuàng)期：1999-2023我國(guó)第三方支付開頭于1999年，首信、環(huán)迅等第三方支付公司于當(dāng)年成立。2023年底支付寶成立標(biāo)志著行業(yè)初創(chuàng)期完畢。期間，第三方支付主要在做銀行網(wǎng)關(guān)和一些便民增值業(yè)務(wù)，用戶訪問(wèn)往往只能使用IE掃瞄器，支付體驗(yàn)很差。〔二〕進(jìn)展期：2023-20232023年之后，國(guó)內(nèi)一系列支付平臺(tái)建立起來(lái)，第三方支付在自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域不斷嘗試。2023-2023年期間是第三方支付進(jìn)展的黃金時(shí)期，監(jiān)管部門對(duì)第三方支付的態(tài)度進(jìn)展很大轉(zhuǎn)變，打算最終實(shí)施牌照制。在2023年5月發(fā)放第一批牌照。這個(gè)階段最大的創(chuàng)是支付寶制造快捷支付，成功率由原來(lái)的60%上下增長(zhǎng)到快捷支付的90%以上，且有了良好的支付體驗(yàn)。此時(shí)的支付平臺(tái)架構(gòu)模式稱為賬戶支付模式，就是買賣雙方必需在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)會(huì)員、建立賬戶并充值，資金流從用戶銀行卡劃轉(zhuǎn)到第三方支付公司的銀行賬戶，即現(xiàn)在的備付金賬戶，用戶消費(fèi)時(shí)從虛擬賬戶進(jìn)展扣除，并不涉及到實(shí)體資金的劃轉(zhuǎn)。該模式仿照了美國(guó)第三方支付PayPal。〔三〕博弈期：2023-20232023-2023年期間是博弈期，支付公司跟監(jiān)管方和傳統(tǒng)金融的關(guān)系格外微妙。監(jiān)管態(tài)度搖擺不定，最有代表性的就是先叫停二維碼支付，最終又放開，讓二維碼支付變成移動(dòng)支付體系的有效補(bǔ)充，也讓中國(guó)的移動(dòng)支付譽(yù)滿全球。這個(gè)階段最大的創(chuàng)是2023年支付寶推出的余額寶。它將貨幣基金份額包裝為賬戶余額進(jìn)展支付，余額寶支付實(shí)際包含兩個(gè)子交易：貨幣基金份額贖回交易和余額支付交易，而余額支付交易流程與賬戶支付的處理流程是全都的。在這個(gè)階段，支付系統(tǒng)架構(gòu)變成金融賬戶的支付模式，除了支付渠道、余額賬戶和清結(jié)算體系，T+0貨基、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品也被包裝到了支付產(chǎn)品體系?！菜摹吵墒炱冢?023至今2023年至今，國(guó)家政策漸漸明晰，相關(guān)條例不斷完善。網(wǎng)聯(lián)成立之后，全部線上支付全部要借助網(wǎng)聯(lián)，同時(shí)第三方支付市場(chǎng)份額趨于固化，領(lǐng)頭羊就是支付寶、微信、銀聯(lián)三大巨頭，小型支付公司只能錯(cuò)位進(jìn)展，要么待價(jià)而沽。2023年以后，原來(lái)始終在靜靜進(jìn)展的跨境支付引起了大家留意，并開頭布局海外，由于國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)快到天花板，支付寶和微信支付都在樂(lè)觀進(jìn)展海外布局，把中國(guó)領(lǐng)先的移動(dòng)支付復(fù)制到全球。二、跨境支付內(nèi)涵跨境支付：〔Cross-borderPayment〕指兩個(gè)或者兩個(gè)以上國(guó)家或者地區(qū)之間因國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投資及其他方面所發(fā)生的國(guó)際間債券債務(wù)借助確定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。如，中國(guó)消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買國(guó)外商家產(chǎn)品或國(guó)外消費(fèi)者購(gòu)置中國(guó)商家產(chǎn)品時(shí)，由于幣種的不一樣，就需要通過(guò)確定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)國(guó)家或地區(qū)之間的資金轉(zhuǎn)換，最終完成交易，也就是支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)是指支付機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行為電子商務(wù)〔貨物貿(mào)易或效勞貿(mào)易〕交易雙方供給跨境互聯(lián)網(wǎng)支付所涉的外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)售匯效勞。三、跨境支付政策2023年10月，正式下發(fā)了《關(guān)于開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的批復(fù)》，〔匯綜發(fā)【2023】5號(hào)〕簡(jiǎn)稱5號(hào)文件，批準(zhǔn)17家第三方支付機(jī)構(gòu)開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。2023 年2月18日，央行上?？偛抗肌蛾P(guān)于上海市支付機(jī)構(gòu)開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的實(shí)施意見》，上海銀聯(lián)、通聯(lián)、東方電子、快錢、盛付通等5家第三方支付機(jī)構(gòu)取得了首批跨境人民幣支付業(yè)務(wù)資格。2023 年1月20日，國(guó)家外匯治理局公布《國(guó)家外匯治理局關(guān)于開展支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》 〔匯發(fā)【2023】7號(hào)〕，在全國(guó)范圍內(nèi)開展支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，將跨境電商單筆限額由等值1萬(wàn)美元提升至5萬(wàn)美元。依據(jù)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)開展電商跨境外匯支付業(yè)務(wù)首先需要有央行頒發(fā)的“支付業(yè)務(wù)許可證”，其次需要外匯治理局準(zhǔn)許開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的批復(fù)文件?？缇橙嗣駧胖Ц稑I(yè)務(wù)不需要外管局的批復(fù)，由各地央行分支機(jī)構(gòu)公布相關(guān)文件即可。四、申請(qǐng)跨境支外牌照條件支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)開辦跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)應(yīng)向，所在地外匯分局提交以下材料：〔一〕申請(qǐng)報(bào)告，載明申請(qǐng)人名稱、住宅、注冊(cè)資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、已開展的支付業(yè)務(wù)和擬申請(qǐng)開展的跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)種類有關(guān)備案，以及預(yù)備狀況和工作打算等?！捕硺I(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方案，包括業(yè)務(wù)辦理流程具體說(shuō)明，資金匯兌和支付整個(gè)環(huán)節(jié)、客戶實(shí)名制治理、交易真實(shí)性審核、國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)、數(shù)據(jù)采集報(bào)送、備付金賬戶治理、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把握等內(nèi)容?！踩场吨Ц稑I(yè)務(wù)許可證》復(fù)印件?！菜摹撑c備付金開戶銀行的書面合作協(xié)議，包含備付金賬戶治理、支付指令治理、跨境收支申報(bào)治理、系統(tǒng)錄入治理、數(shù)據(jù)核對(duì)等內(nèi)容，且明確雙方責(zé)任義務(wù)。〔五〕內(nèi)部操作規(guī)程，包括支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門業(yè)務(wù)分工、操作流程和要求等?！包c(diǎn)睜境支付企業(yè)容*vntm1SZE“點(diǎn)睜境支付企業(yè)容*vntm1SZE天下HHnTWTf＜BE2J曲抵wwBWMrr?ftJ=J*丹期応百步-斟譏壬嘰宰號(hào)畫a丄応4e上河& fE〕訊■‘啊字■:WtdOAtrm-U?■7嚴(yán)護(hù)十1=2遢疋上7m立料8焉旣五村4*?仆“苗口“也NV附「丁—噲/比上応9 2St?AL■庁11nEf；用懈咖12■ffr?19T尹;弗wfN3L幌rr15Jirmm^scrsa住屯*產(chǎn)心呂怦宵寧世斗?JAWff.伍F1MJdftMEJtrw36苕下鬥書麻，*rtrER科曲甘哇術(shù)”tw17StJST1SBtBJR3F1<THT*m*匸_砧一C陸七,■-吋v^mxSL.3tH(19arw^7*4極〒#>；■*(;：miie3TV1*t￡?JWFItJ*1獨(dú)*池VL ITIH^-njx<￡J!L^221WKHWHEH?奄■tri■:s：g#北申A8■Htji/rf*”VYBUIH15.JmV4SV.M5!SUM24VLKW*rKtMIXBiJW^W丹>E斜曰.HETVL-iFWdtAEtmiWEW#ril25BEinJS、Wrrift.JTfHMWTffiM?訊壬(TWQJ4伍aWfrjniyatr?J*C?BjHii.Wr?Metis*■■f*?fcwvtttvivn&mKwti的事=怨柯呻?iSAf寸Hrtu卑導(dǎo)IMJH—付WH5F1WJJBI上嗎:“F1UE口附片》曇套后rftflBH1*K垃圖一、已取得跨境支付牌照的企業(yè)名單六、 跨境支付系統(tǒng)架構(gòu)〔一〕主營(yíng)業(yè)務(wù)以iPayLinks為例，介紹跨境支付主要業(yè)務(wù)。iPayLinks主要有三局部：分別為外卡收單、海外本地化支付、云錢包SAAS效勞。外卡收單業(yè)務(wù)外卡收單就是我們作為Visa、MasterCard等國(guó)外卡組織的代理，通過(guò)收單行幫他們將交易收集過(guò)來(lái)。用戶在iPayLinks接入的商戶應(yīng)用〔手機(jī)或者網(wǎng)站〕中下單支付，iPayLinks作為第三方收單機(jī)構(gòu)承受收單，調(diào)用合作方的收單行，收單行收到交易以后，傳給卡組織，卡組織再發(fā)給發(fā)卡行。外卡收單比國(guó)內(nèi)第三方支付的收單流程要簡(jiǎn)潔一些，中間多了收單行和卡組織兩個(gè)交互節(jié)點(diǎn)。海外本地化支付海外的本地化支付聚合。iPayLinks通過(guò)接入海外本地化支付，包括美國(guó)Paypal、日本Konbini〔便利店〕和Linepay、英國(guó)Maestro和Solo、愛爾蘭Laser、法國(guó)CarteBleue、丹麥Dankort、西班牙4B、意大利CartaSi、德國(guó)Giropay和SofortBanking、東南亞Mol集團(tuán)下的Molpoint和Molpay、印尼Unipin、臺(tái)灣Mycard、越南VTCPay、俄羅斯的Yandex和Qiwi巴西Boleto、中東的OneCardCashU等。進(jìn)展海外本地化支付。SAAS效勞iPayLinks幫助海外零售企業(yè)和便利店供給二維碼支付和錢包效勞，把國(guó)內(nèi)成熟O2O移動(dòng)支付的成功實(shí)踐復(fù)制到國(guó)外?？缇澈诵那褰Y(jié)算系統(tǒng)〔二〕跨境核心清結(jié)算系統(tǒng)mm圖二、跨境支付業(yè)務(wù)架構(gòu)mm業(yè)務(wù)架構(gòu)系統(tǒng)平臺(tái)，主要有五大模塊。一是商戶模塊，包括虛擬賬戶、治理平臺(tái)、多幣種收銀臺(tái)、爭(zhēng)議治理。二是資金通道模塊，包括接入的國(guó)內(nèi)發(fā)卡行、國(guó)際卡組織、國(guó)內(nèi)匯兌行、國(guó)際匯兌行、境外金融機(jī)構(gòu)、人行外管，還有境內(nèi)收單行、境外收單行以及匯率效勞等機(jī)構(gòu)。三是業(yè)務(wù)模塊，包括多幣種賬戶托管、預(yù)付卡、資金收付、國(guó)際匯款、匯兌結(jié)算、風(fēng)控監(jiān)管等。四是金融模塊，包括跨境貸、外匯余額理財(cái)、海外消費(fèi)信貸、海外代付工資、供給鏈金融等增值服務(wù)。五是跨境核心清結(jié)算系統(tǒng)模塊，該模塊是跨境支付效勞輸出的大腦，包括支持多幣種、多發(fā)卡行、多卡種清結(jié)算等?！踩硲?yīng)用架構(gòu)艮塊植明鼻個(gè) Ifr 1 i_:—■~~■—I: r 1 i_:—■~~■—I: ”j — 1〔 HBAPIAPPStt?圖三、跨境支付應(yīng)用架構(gòu)跨境支付與國(guó)內(nèi)第三方支付在應(yīng)用架構(gòu)上有所區(qū)分， 比如，匯兌損益核算是國(guó)內(nèi)第三方支付所沒(méi)有的?？缇持Ц镀脚_(tái)的應(yīng)用架構(gòu)主要分五層：第一層是接入層，包括開放API、收銀臺(tái)、商務(wù)門戶、錢包SAAS接入效勞；其次層是業(yè)務(wù)平臺(tái)，包括收單支付平臺(tái)、賬戶托管、供給鏈金融、賬單平臺(tái)、收銀臺(tái)等；第三層是交易核心，包括支持各種交易類型的支付引擎，如，付款效勞、充值效勞、轉(zhuǎn)賬效勞、提現(xiàn)效勞、退款效勞、預(yù)授權(quán)效勞；第四層是根底效勞層，包括匯率核算模塊〔對(duì)賬中心、匯率核算、過(guò)失處理、本錢核算〕、資金渠道模塊〔渠道核心、渠道路由、渠道前置、主數(shù)據(jù)〕、資金處理模塊〔賬務(wù)核心、會(huì)計(jì)核心、清結(jié)算、備付金〕；第五層根底設(shè)施層，該層為各級(jí)上層效勞供給根底支撐，包括該層主要是支撐上層業(yè)務(wù)，包括配置中心、調(diào)度中心、消息中心、緩存中心、文件存儲(chǔ)、溝通平臺(tái)、效勞治理、流量把握、加解密、應(yīng)用框架等根底中間件和設(shè)施。〔四〕跨境支付運(yùn)營(yíng)技術(shù)整體架構(gòu)1.成業(yè)苗架構(gòu)為根底?溥描懇義螫捋分展；1.成業(yè)苗架構(gòu)為根底?溥描懇義螫捋分展；4ffB曲梵共軽需和啤坪；4.完菁監(jiān)悴翊.用活；5時(shí)甫確甘珮網(wǎng)買：圖四、跨境支付運(yùn)營(yíng)技術(shù)整體架構(gòu)一是部署架構(gòu)，包括動(dòng)靜分別，靜態(tài)文件和交易功能分離，提高收銀臺(tái)等前端功能的用戶體驗(yàn)；內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)分別，按不同的業(yè)務(wù)進(jìn)展網(wǎng)絡(luò)隔離，提高內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性；功能分離，用戶相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能和銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)視功能進(jìn)展網(wǎng)絡(luò)分別；數(shù)據(jù)庫(kù)讀寫分析，分區(qū)分表，進(jìn)展BD讀寫分別，對(duì)熱表熱賬戶進(jìn)展分區(qū)分表優(yōu)化。二是業(yè)務(wù)架構(gòu)，包括把業(yè)務(wù)的入口和出口進(jìn)展分別，有效屏蔽外部依靠的變化；把運(yùn)營(yíng)職能進(jìn)展分別，如風(fēng)控、資金、商戶等運(yùn)營(yíng)治理功能構(gòu)建為獨(dú)立可插拔的，保證運(yùn)營(yíng)平臺(tái)靈敏，同時(shí)降低測(cè)試工作量；抽取核心效勞和支撐效勞，如交易效勞、匯率效勞、認(rèn)證效勞、對(duì)賬效勞、渠道路由服務(wù)等根底效勞進(jìn)展抽象化，保證系