2021年中國健康險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模、新形勢(shì)下中國健康險(xiǎn)的發(fā)展及普惠式健康險(xiǎn)的未來發(fā)展建議分析

一、定義及分類

健康險(xiǎn)，是健康保險(xiǎn)的中文簡(jiǎn)稱，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

二、健康險(xiǎn)保費(fèi)收入及賠付規(guī)模

1、健康險(xiǎn)保費(fèi)收入

《2021-2027年中國健康險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展模式及戰(zhàn)略咨詢研究報(bào)告》顯示：近年來,隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國家戰(zhàn)略、實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生等領(lǐng)域的支撐作用日益提升,并在一個(gè)階段內(nèi)飛速發(fā)展，尤其是近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭突飛猛進(jìn)。至2020年底，中國原保險(xiǎn)保費(fèi)收入45257億元，同比增長(zhǎng)6.12%；2021年上半年中國原保險(xiǎn)保費(fèi)收入27099億元。

伴隨我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和人口老齡化不斷加快，健康險(xiǎn)進(jìn)入了快速發(fā)展階段。2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)“挑大梁”，推動(dòng)行業(yè)保費(fèi)正增長(zhǎng)。銀保監(jiān)會(huì)近期披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8173億元，同比增加1107億元，增長(zhǎng)15.7%，增速高于壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等大類險(xiǎn)種。

從健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重來看，2016年以來，中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重總體是呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，2021年上半年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的19%，較2016年增長(zhǎng)5.9個(gè)百分點(diǎn)。

2、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款

保險(xiǎn)業(yè)作為國家重要的金融支柱產(chǎn)業(yè)之一,其穩(wěn)定發(fā)展關(guān)系著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局,而稅收政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有著重要影響，總體看來，中國整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的原保險(xiǎn)賠付支出情況也在整體走高。2020年中國原保險(xiǎn)賠款和給付支出13907億元，同比增長(zhǎng)7.86%；2021年上半年中國原保險(xiǎn)賠款和給付支出7531億元。

保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。健康保險(xiǎn)就是從人身保險(xiǎn)分支出來的一支獨(dú)立險(xiǎn)種。2020年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付2921億元，較2019年增長(zhǎng)570億元；2021年上半年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付1973億元。

2016-2021年上半年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款占原保險(xiǎn)賠付支出的比重呈逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2021年上半年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款占原保險(xiǎn)賠付支出的26.2%，較2016年增長(zhǎng)16.7個(gè)百分點(diǎn)。

三、新形勢(shì)下中國健康險(xiǎn)的發(fā)展分析

健康險(xiǎn)與我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和老齡化人口比重的持續(xù)增加有著緊密的正相關(guān)關(guān)系。結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來的居民消費(fèi)水平的提升，以及人口老齡化進(jìn)一步加快的局面，我國發(fā)展已跨越“劉易斯拐點(diǎn)”，人口紅利的消失逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閯趧?dòng)力不足和人口老齡化的雙重困境，因此我國健康險(xiǎn)在接下來的一段時(shí)間內(nèi)仍舊會(huì)迎來高速增長(zhǎng)的局面。因此，無論是對(duì)于國家、保險(xiǎn)市場(chǎng)還是普通消費(fèi)者，加快推進(jìn)健康險(xiǎn)行業(yè)體系及制度建設(shè)以適應(yīng)行業(yè)的快速發(fā)展是及時(shí)且必要的。

在未來一段時(shí)間內(nèi)，我國健康險(xiǎn)仍將持續(xù)快速的發(fā)展。因此，需要考慮國家層面、市場(chǎng)層面以及個(gè)體消費(fèi)者在這種快速變化趨勢(shì)下如何應(yīng)對(duì)。應(yīng)著眼于構(gòu)建健康險(xiǎn)的體系及制度建設(shè)，以適應(yīng)行業(yè)未來的快速變化。

四、中國普惠式健康險(xiǎn)的未來發(fā)展建議

近年來，我國醫(yī)療保障體系不斷完善，基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等制度相互配合和補(bǔ)充，有效減輕了人民群眾的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。為進(jìn)一步保障重大疾病和多元醫(yī)療需求，促進(jìn)各類醫(yī)療保險(xiǎn)之間有效銜接，社商融合型普惠式健康保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“普惠式健康險(xiǎn)”，各地也稱“惠民?！保?yīng)運(yùn)而生，2020年以井噴之勢(shì)迅速發(fā)展。

目前，中國大多數(shù)普惠式健康險(xiǎn)產(chǎn)品剛剛投入市場(chǎng)，無論是醫(yī)保部門、監(jiān)管部