金融服務(wù)外包的利益與風(fēng)險(xiǎn)分析4500字摘要：隨著金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)的復(fù)雜和深化，金融效勞外包成為許多金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的一項(xiàng)戰(zhàn)略選擇。本文對(duì)金融效勞外包的收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防備措施，并針對(duì)我國(guó)的金融效勞外包的現(xiàn)狀提出了幾點(diǎn)倡議。

關(guān)鍵詞：金融效勞外包利益風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來(lái)，金融效勞外包迅速開(kāi)展。國(guó)際金融界普遍認(rèn)為，中國(guó)在金融效勞業(yè)和制造業(yè)方面相對(duì)于其他開(kāi)展中國(guó)家和地區(qū)的當(dāng)先地位，使其成為全球極具吸引力的金融外包承接國(guó)。許多跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)從其全球化的長(zhǎng)遠(yuǎn)開(kāi)展戰(zhàn)略考慮，已經(jīng)把中國(guó)市場(chǎng)作為其戰(zhàn)略部署的一局部，并將有關(guān)的金融流程業(yè)務(wù)外包給中國(guó)。則作為金融外包的承接國(guó)，中國(guó)應(yīng)如何應(yīng)對(duì)這種新業(yè)務(wù)形式帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)迫在眉睫的問(wèn)題。

金融效勞外包的概念與實(shí)質(zhì)

2022年2月，以巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)為主導(dǎo)的“聯(lián)合論壇〞出臺(tái)的?金融效勞外包文件》(OutsourcinginFinancialServices)中把外包定義為：“受管制實(shí)體在持續(xù)性的根底上利用第三方來(lái)完成一些一般由受管制實(shí)體現(xiàn)在或?qū)?lái)所從事的事務(wù)，而不管該第三方當(dāng)事人是否為公司集團(tuán)內(nèi)的一個(gè)從屬企業(yè)，或?yàn)楣炯瘓F(tuán)外的某一當(dāng)事人。〞金融效勞外包那么指金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的根底上，利用外包商(為公司集團(tuán)內(nèi)部的從屬實(shí)體或公司集團(tuán)的外部實(shí)體)來(lái)實(shí)施原由自身進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動(dòng)。外包的金融效勞通常包括如下三種類(lèi)型：信息技術(shù)(informationtechnology)，具體操作(specificoperations)，契約功能(contractfunctions)。

金融外包的實(shí)質(zhì)在于金融企業(yè)的重新定位，重新配置各種資源，將資源集中于相對(duì)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，從而提升自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)持續(xù)開(kāi)展的能力。最近，興旺國(guó)家出現(xiàn)了新一輪的金融效勞外包浪潮，在所有行業(yè)中，金融業(yè)的外包規(guī)模僅排在制造業(yè)之后位居第二，涵蓋了包括銀行在內(nèi)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)以及各種規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)。

金融效勞外包的利益分析

〔一〕降低本錢(qián)以提高收益

金融機(jī)構(gòu)最初將效勞外包出去的主要?jiǎng)右蚓褪菫榱私档捅惧X(qián)。將自己不擅長(zhǎng)或做的不好的業(yè)務(wù)外包出去，集中精力做自己最擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，這樣就可以直接降低本錢(qián)，獲得更多的收益。因?yàn)椋c金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的IT部門(mén)相比，外包商提供的效勞本錢(qián)更低，而且有外包商承當(dāng)效勞的提供，本錢(qián)更易預(yù)測(cè)、更好控制。

〔二〕充沛利用前沿技術(shù)和技能

在信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速開(kāi)展的時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)要想掌握所有的先進(jìn)技術(shù)往往難度很大或本錢(qián)極其昂貴。因此，金融機(jī)構(gòu)要么大量投資于這些新技術(shù)但本錢(qián)和風(fēng)險(xiǎn)都極大，要么在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。而把這些效勞外包出去就可以很好地解決這個(gè)矛盾。

〔三〕轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)和效勞外包商之間是一種戰(zhàn)略合作搭檔關(guān)系，是風(fēng)險(xiǎn)共同體，而不是單純的雇傭關(guān)系。因此，金融機(jī)構(gòu)在外包效勞的同時(shí)也把一些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了效勞外包商。這使金融機(jī)構(gòu)能更好的應(yīng)對(duì)迅速變化的外部市場(chǎng)環(huán)境和顧客需求。

總之，外包可能給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的利益包括降低本錢(qián)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提高進(jìn)入高級(jí)專(zhuān)業(yè)技能和行業(yè)的能力，并集中現(xiàn)有的人力資源于核心業(yè)務(wù)以提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)、專(zhuān)業(yè)化和戰(zhàn)術(shù)集中，第三方提供的效勞比自行生產(chǎn)的本錢(qián)更低。

金融效勞外包的風(fēng)險(xiǎn)分析

金融效勞外包產(chǎn)生收益的同時(shí)，也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。因此，做出效勞外包決策必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的管理決策程序。

〔一〕外包協(xié)議方面的風(fēng)險(xiǎn)

外包協(xié)議是外包企業(yè)與另一個(gè)法人實(shí)體、沒(méi)有從屬關(guān)系的第三方之間的一種合同關(guān)系。外包協(xié)議有效期限經(jīng)常為五到十年，相當(dāng)漫長(zhǎng)，而在此期間業(yè)務(wù)需求和環(huán)境變化很大，甚至不可預(yù)期，效勞外包提供商能否按時(shí)、按質(zhì)完成協(xié)議任務(wù)，這是不確定的。

〔二〕轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

為了取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)、提高經(jīng)營(yíng)效率或者適應(yīng)效勞供給商不同的經(jīng)營(yíng)方式，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行外包時(shí)需要改變某些商業(yè)活動(dòng)，這些改變會(huì)產(chǎn)生操作上的風(fēng)險(xiǎn)。在外包過(guò)渡階段，內(nèi)部人員可能需要在效勞供給商的系統(tǒng)內(nèi)接受培訓(xùn)。人員規(guī)模調(diào)整和雇員轉(zhuǎn)移到效勞供給商會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜的勞動(dòng)法律問(wèn)題。處理不完善，就會(huì)引起那些技術(shù)高度熟練和熟悉機(jī)構(gòu)實(shí)踐及要求的職員流失。

〔三〕企業(yè)機(jī)密外泄的風(fēng)險(xiǎn)

外包有時(shí)必須把企業(yè)的機(jī)密資料、帳簿和檔案透露給第三方，同時(shí)企業(yè)的很多信息也將由第三方外包效勞商提供。隨著企業(yè)信息傳遞范圍的擴(kuò)大,可能會(huì)由于第三方外包效勞商的“不忠〞而導(dǎo)致企業(yè)信息資源損失、核心技術(shù)及商業(yè)機(jī)密泄露。一旦外包效勞供給商泄密，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)上、法律上和職業(yè)上的嚴(yán)重后果。

〔四〕產(chǎn)生依賴(lài)性的風(fēng)險(xiǎn)

金融效勞外包在一定程度上使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融效勞外包提供商形成事實(shí)上的依賴(lài)性，這在某種程度上具有一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。示例，如果在某些方式下金融機(jī)構(gòu)要求效勞供給商改變傳統(tǒng)效勞，效勞供給商是否有能力按照要求完成任務(wù)。如果合同簽訂后，發(fā)現(xiàn)效勞供給商不能令人稱(chēng)心，那么重新尋找效勞供給商可能會(huì)產(chǎn)生漂浮本錢(qián)。另外，對(duì)效勞供給商的依賴(lài)性增強(qiáng)，也難免會(huì)減少金融機(jī)構(gòu)組織學(xué)習(xí)的能力。

〔五〕造成職業(yè)上的風(fēng)險(xiǎn)

如果效勞供給商是金融機(jī)構(gòu)潛在的客戶(hù)，效勞供給商的問(wèn)題可能會(huì)影響到其它的客戶(hù)機(jī)構(gòu)。在某些形勢(shì)下，示例客戶(hù)效勞轉(zhuǎn)接中心，效勞供給商的雇員與金融機(jī)構(gòu)的用戶(hù)直接面對(duì)，互相影響，似乎他們是這家金融機(jī)構(gòu)的雇員。如果這種相互影響與金融機(jī)構(gòu)的政策和規(guī)范不一致，就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)職業(yè)上的風(fēng)險(xiǎn)。

〔六〕利益沖突帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

盡管金融機(jī)構(gòu)和外包提供商之間是戰(zhàn)略合作搭檔關(guān)系，而且是風(fēng)險(xiǎn)的共同體，然而，他們畢竟是兩個(gè)不同的法人實(shí)體，各自都想賺取更多的利潤(rùn)。因此，就會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)希望外包提供商做得更多，而外包商那么希望做得更少，這就注定雙方會(huì)有利益沖突。而且外包提供商還有可能利用金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的依賴(lài)而進(jìn)行投機(jī)活動(dòng)。

金融效勞外包的風(fēng)險(xiǎn)防備

〔一〕訂立完善的外包協(xié)議并對(duì)其執(zhí)行進(jìn)行有效監(jiān)督

金融機(jī)構(gòu)與效勞外包提供商簽訂的外包協(xié)議必須涵蓋外包業(yè)務(wù)的所有環(huán)節(jié)，包括日常作業(yè)流程標(biāo)準(zhǔn)、稽核監(jiān)督、定期溝通和糾紛仲裁等內(nèi)容。并且，要詳細(xì)且明確界定雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，以保證外包業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)行。對(duì)外包協(xié)議的監(jiān)督和管理是為了直接獲得協(xié)議所要求的質(zhì)量，卻放棄了對(duì)這些活動(dòng)的直接經(jīng)營(yíng)控制。為了到達(dá)要求的目標(biāo)，成功的外包要求金融機(jī)構(gòu)制定一個(gè)有效的管理框架。

〔二〕慎重選擇效勞外包提供商

如果金融機(jī)構(gòu)選擇的供給商不能到達(dá)要求，可能會(huì)產(chǎn)生漂浮本錢(qián)。因此，在決定外包前，應(yīng)當(dāng)對(duì)供給商進(jìn)行全面的考核，結(jié)合外包業(yè)務(wù)的需求，科學(xué)、合理地評(píng)價(jià)和選用外包機(jī)構(gòu)，要選擇那些具有豐盛經(jīng)驗(yàn)、良好信譽(yù)的可靠廠(chǎng)商。外包機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)、能力、技術(shù)、資本、信譽(yù)、對(duì)金融行業(yè)的熟悉程度、自身開(kāi)展的穩(wěn)定性、已有的類(lèi)似業(yè)績(jī)等等都是影響外包業(yè)務(wù)能否按約完成的重要因素。

〔三〕處理好人力資源管理問(wèn)題

人力資源問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)在外包過(guò)程經(jīng)常遇到的問(wèn)題。雇員常常因?yàn)橥獍_(kāi)始擔(dān)心工作的平安，這會(huì)使職員注意力分散，從而引起工作誤差，降低生產(chǎn)率。因此，在決定外包之前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)領(lǐng)先對(duì)職員進(jìn)行外包培訓(xùn)，讓他們真正全面認(rèn)識(shí)到外包帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和利益，以安撫職員面臨外包時(shí)的恐懼情緒。同時(shí)，在外包合同中，應(yīng)就外包機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)和義務(wù)做出嚴(yán)格而明確的規(guī)定。

〔四〕構(gòu)建良好的控制機(jī)制

效勞外包提供商自主按照合同要求來(lái)提供效勞，金融機(jī)構(gòu)對(duì)外包機(jī)構(gòu)的控制直接關(guān)系到預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，金融機(jī)構(gòu)必須建立良好的控制機(jī)制來(lái)保證供給商提供合格的效勞，并應(yīng)采取措施來(lái)保持這種控制的有效性，確保金融機(jī)構(gòu)控制目標(biāo)的有效執(zhí)行。金融機(jī)構(gòu)管理者要定期與效勞供給商探討這些保障措施的必要性。

〔五〕制定可行的應(yīng)急方案

外包會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三方效勞供給商產(chǎn)生依賴(lài)，如果第三方效勞供給商不能如期或按質(zhì)履行合同，而導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷所引起的后果令人堪憂(yōu)。在這種情況的預(yù)期下，金融機(jī)構(gòu)要審慎考察效勞供給商的執(zhí)行計(jì)劃，并針對(duì)效勞供給商不履行合同或者發(fā)生緊急事件制定應(yīng)急計(jì)劃。

對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)效勞外包的政策倡議

〔一〕抓住機(jī)遇承接并開(kāi)展效勞外包

中國(guó)在綜合本錢(qián)、根底設(shè)施建設(shè)等方面都比其他開(kāi)展中國(guó)家具有優(yōu)勢(shì)，因此中國(guó)是興旺國(guó)家金融效勞外包的首要選擇。同時(shí)，商務(wù)部已將開(kāi)展效勞外包作為2022年重點(diǎn)工作之一，并已啟動(dòng)了“千百十項(xiàng)目〞，即在5年內(nèi)，每年投入不少于1個(gè)億的資金，建設(shè)10個(gè)效勞外包基地，吸引100家跨國(guó)公司將局部外包業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到中國(guó)，培養(yǎng)1000家承接效勞外包的企業(yè)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住大好機(jī)遇，承接并開(kāi)展自己的效勞外包業(yè)務(wù)。

〔二〕統(tǒng)籌規(guī)劃金融效勞外包開(kāi)展戰(zhàn)略

為強(qiáng)化和提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的特殊性，綜合權(quán)衡，確定核心業(yè)務(wù)，合理篩選合適外包金融效勞的范圍。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，總體設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌規(guī)劃金融效勞外包開(kāi)展戰(zhàn)略，如確定多種合同模式，制定業(yè)務(wù)外包市場(chǎng)策略，進(jìn)行本錢(qián)利潤(rùn)分析，制訂價(jià)格策略等。

〔三〕組建一支效勞外包工程的精英團(tuán)隊(duì)

金融機(jī)構(gòu)建立一支開(kāi)拓創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)精、責(zé)權(quán)利明晰并具有良好敬業(yè)精神的經(jīng)營(yíng)效勞外包工程團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)效勞外包戰(zhàn)略目標(biāo)的首要條件。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行效勞外包還不足經(jīng)驗(yàn)，也不足效勞外包方面的專(zhuān)業(yè)人才，因此，應(yīng)從人員的選擇或招聘開(kāi)始，選拔優(yōu)秀的人員，培養(yǎng)其合作精神，進(jìn)行效勞外包的培訓(xùn)，使其有能力完成效勞外包工程。

〔四〕加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部評(píng)估和外部監(jiān)管

金融機(jī)構(gòu)將金融效勞轉(zhuǎn)移出去的同時(shí)，也將相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和管理責(zé)任轉(zhuǎn)移了出去，使得外包效勞商能進(jìn)行一些不受監(jiān)管的操作。因此必須建立健全平安防備體系，加強(qiáng)市場(chǎng)和監(jiān)管雙重力量來(lái)發(fā)揮作用。作為金融業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)，應(yīng)細(xì)化對(duì)被監(jiān)管方的要求，做好外包業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管。

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)效勞外包將直接經(jīng)營(yíng)的職責(zé)交給效勞供給商從而獲得行業(yè)的專(zhuān)門(mén)技能是提其高核心能力的一個(gè)重要戰(zhàn)略伎倆。然而通過(guò)本文的分析，外包對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)