2023/2/21第十章保險概述第一節(jié)保險及其構(gòu)成要素第二節(jié)保險的職能與作用第三節(jié)保險的一般分類第四節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展2023/2/22第一節(jié)保險及其構(gòu)成要素

一、保險學說二、保險的概念三、保險的構(gòu)成要素四、保險的特性2023/2/23一、保險學說（一）損失說

以損失概念作為保險定義的核心。1.損失賠償說保險是一種損失賠償合同。代表人物：英國的馬歇爾和德國的馬修斯。

馬歇爾：“保險是當事人一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤?。馬修斯：“保險是約定的當事人一方，根據(jù)等價支付或商定，承保某標的物發(fā)生的危險，當該項危險發(fā)生時，負責賠償對方損失的合同”。

2023/2/24一、保險學說評價：該學說是從合同的角度給保險下定義的。其一，保險與合同兩個不同的概念。保險是一種經(jīng)濟行為，而合同是一種法律行為。其二，該學說僅從合同角度來解釋保險的概念，不全面。2023/2/25一、保險學說2.損失分擔說該說強調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實，因而把損失分擔這一概念視為保險的性質(zhì)。代表人物：德國的華格納。

“從經(jīng)濟意義上說，保險是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟補償制度”。

“這個定義既能適用于任何組織、任何險種、任何部門的保險，同時也可適用于財產(chǎn)保險，人身保險，甚至還適用于自?！?。

2023/2/26一、保險學說評價：該學說拋開了對保險概念的法律上的解釋，而從經(jīng)濟角度指出保險是多數(shù)被保險人之間的相互關(guān)系，即分擔損失賠償，實際上已經(jīng)闡明了保險的本質(zhì)，這是一大進步。但華格納把“自?！币布{入保險范疇，則顯然是錯誤的。2023/2/27一、保險學說

3、危險轉(zhuǎn)嫁說強調(diào)保險組織在損失補償中的地位和作用；損失補償是通過眾多人把風險轉(zhuǎn)嫁給保險組織來實現(xiàn)的。

魏蘭脫：“保險是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人危險轉(zhuǎn)嫁給他人或團體來進行的”。2023/2/28一、保險學說評價：該說是從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制，個人或企業(yè)可借此以支付一定的代價為條件將日常生活和經(jīng)濟活動中可能遭遇到的各種風險轉(zhuǎn)嫁出去。小結(jié)：損失賠償說、損失分擔說和危險轉(zhuǎn)嫁說都是以損失補償?shù)母拍顏黻U明保險的性質(zhì)。2023/2/29一、保險學說（二）非損失說1.技術(shù)說以保險的技術(shù)特性，統(tǒng)一解釋人身保險和財產(chǎn)保險。強調(diào)了保險的數(shù)理基礎(chǔ)。代表人物：費芳德。

該學說認為，保險費的計算、保險基金的計算都需要有特殊的技術(shù)，保險的特性就在于采用這種特殊技術(shù)。保險人在計算保險基金時，一定要使實際支出的保險金的總額和全體被保險人交納的凈保險費的總額相等，這就需要通過特殊技術(shù)保持保險費和保險賠款的平衡。評價：保險經(jīng)營運用概率論原理，不能用來解釋保險的特性。2023/2/210一、保險學說

2、經(jīng)濟確保說把滿足需要作為保險的目的，保險的目的是在于對意外的災(zāi)害事故留有經(jīng)濟準備。

代表人物：胡布卡一切保險的共同目的，都不是對一定事故的損失做準備，而是對于可能遭遇事故的損失，使之得到經(jīng)濟上的保障。換言之，所有加入保險的動機，都是在于對不確定的未來的災(zāi)害事故，得到經(jīng)濟上的保障

2023/2/211一、保險學說3.財產(chǎn)共同準備說只有積蓄貨幣作為財產(chǎn)準備，才能應(yīng)付意外事故的損失和支出的增加，保險人是受托管理經(jīng)營的組織。代表人物：日本小島昌太郎。

“保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準備的”。2023/2/212一、保險學說

4.相互金融機關(guān)說立足于保險的資金融通功能來解釋保險代表人物：日本的米谷龍三保險是以發(fā)生偶然性的事實為條件的相互金融機構(gòu)。當今的經(jīng)濟是貨幣經(jīng)濟，所有經(jīng)濟活動都是用貨幣的收支來表現(xiàn)的。因此，保險作為應(yīng)付經(jīng)濟不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，而保險費的收取和保險賠款的支付都是用貨幣進行的，所以，保險是金融機關(guān)。2023/2/213一、保險學說評價：保險是經(jīng)濟范疇，保險公司是金融機構(gòu)，是經(jīng)濟法人，兩者不同；保險行為中的保險費支出和保險金的賠付均不含有金融的特性，保險與金融應(yīng)為兩個不同的概念，不能把保險等同于金融。

2023/2/214一、保險學說

（三）二元說--分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險1.否定人身保險說該說認為：人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同。代表人物有經(jīng)濟學家科恩、埃斯特和威特。2.擇一說該說承認人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別給予不同的概念。代表人物德國的愛倫貝堡：

“保險合同不是損失賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同”。二者只能擇其一

2023/2/215一、保險學說

“二元說”論者認為：財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟補償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險是非損失保險小結(jié)：保險作為獨立的經(jīng)濟范疇應(yīng)該有一個統(tǒng)一的概念，所以“二元說”是不能接受的。2023/2/216二、保險的概念(一)保險的含義1、從經(jīng)濟角度看，保險是分攤災(zāi)害事故所致?lián)p失的一種經(jīng)濟補償制度。2、從法律角度看，保險是一種合同行為。3、從社會角度，社會生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器”。4、從風險管理角度，風險轉(zhuǎn)移的一種方法。2023/2/217二、保險的概念(二)

保險的定義

1、廣義：保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。2023/2/218二、保險的概念

2、狹義：《保險法》的定義保險是指投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

——商業(yè)保險。2023/2/219保險術(shù)語：投保人、保險人、保險合同、保險費、賠償、被保險人、保險責任、保險金、給付、商業(yè)性保險二、保險的概念2023/2/220二、保險的概念（1）保險是一種商品。保險的商品形態(tài)是保險關(guān)系得以實現(xiàn)的一種形式。保險商品的特殊性：

①保險商品是一種無形商品；

②保險商品是一種非渴求商品；

③保險商品的消費和服務(wù)具有不可分割性。2023/2/221二、保險的概念

（2）保險商品的價值和使用價值：質(zhì)和量①保險商品價值

A.質(zhì)的規(guī)定性：物化勞動。物化于保險本身的勞動，即用來生產(chǎn)因危險損失引起的保險補償過程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動；

B.量的規(guī)定性：凈保險費率（純保險費率）2023/2/222二、保險的概念

②保險商品的使用價值

A.質(zhì)的規(guī)定性：提供經(jīng)濟保障。具體表現(xiàn)為：免除恐懼——觀念上的消費；補償損失——實質(zhì)上的消費。保險商品的消費主要是觀念上的消費，體現(xiàn)著“人人為我，我為人人”的互助共濟理念。

B.量的規(guī)定性：保險金額。保險金額是保險人承擔約定賠償或給付保險金的最高限額。2023/2/223二、保險的概念

(3)保險商品遵循等價交換原則

保險費是單個保險的市場價格，投保人支付這個價格取得保險保障，他們之所以愿意購買保單，是因為他們在比較危險處理（比如自保還是轉(zhuǎn)嫁）財務(wù)的機會成本上，認為保險公司提供的這個保障值這個價。2023/2/224二、保險的概念4、保險商品交換的特點

（1）契約性（2）期限性（3）條件性（4）諾承性2023/2/225三、保險的要素保險要素是指保險關(guān)系的構(gòu)成因素。

(一)可保風險的存在(二)大量同質(zhì)風險的集合與分散保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程保險風險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件：大量風險的集合體同質(zhì)風險的集合體同質(zhì)風險：是指風險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。

2023/2/226三、保險的要素（三）保險費率的厘訂－－定價

1、費率厘定的原則：適度、合理與公平適度:應(yīng)能足以抵補一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營業(yè)費用；合理:不能獲得過多或超額利潤；公平:被保險人的風險狀況應(yīng)與其承擔的費率盡量一致。

2、以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，運用科學的計算方法2023/2/227三、保險的要素(四)保險基金的建立

—保險關(guān)系實現(xiàn)的物質(zhì)基礎(chǔ)

1、保險基金：用以補償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟損失和人身損害的專項貨幣基金。

2、保險基金的來源：開業(yè)資金和保險費，其中保險費是是形成保險基金的主要來源。保險基金的形式：以各種準備金的形式存在的。2023/2/228三、保險的要素（五）保險合同的訂立保險合同是保險經(jīng)濟關(guān)系存在的形式；保險合同是保險雙方當事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。2023/2/229四、保險的特性

（一）保險與社會保險比較

社會保險是國家通過立法為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活保障，以促進社會安定而舉辦的保險。主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險等－－人身保險與社會保險的比較。1、人身保險與社會保險的聯(lián)系（1）社會保險是人身保險進一步發(fā)展的產(chǎn)物。時間上看，人身保險產(chǎn)生于17－18世紀的英國，社會保險產(chǎn)生于19世紀的德國，1883年。

2023/2/230四、保險的特性（2）人身保險和社會保險相互補充。

①社會保險是彌補人身保險的不足而產(chǎn)生的。人身保險保障功能存在局限性：投保人要對被保險人具有保險利益，更重要的是還必須具有交費能力；被保險人必須滿足各人身保險條款所規(guī)定的被保險人的資格條件；保險人只對可保的人身風險提供保障，對那些不可保的人身風險則不予以保障。2023/2/231四、保險的特性社會保險的實施使社會勞動者尤其是低收入勞動者、老、弱、病、殘者、失業(yè)者都能得到基本生活保障。

②人身保險補充社會保險人們追求更高的生活質(zhì)量，需要借助于人身保險；為未被社會保障覆蓋的社會群體提供人身保障；2023/2/232四、保險的特性

2、共同點（1）產(chǎn)生原因看，以風險的存在為前提；（2）以人身作為保險標的，以生、老、病、死、殘為保險事故；（3）以建立保險基金作為提供保障的物質(zhì)基礎(chǔ)；（4）經(jīng)營技術(shù)上以概率論和大數(shù)法則為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)；（5）最終目的是一致的，二者共同為人民生活的安定、社會再生產(chǎn)的順利進行、社會穩(wěn)定和經(jīng)濟繁榮提供保障。2023/2/233四、保險的特性

3、區(qū)別（1）在性質(zhì)上的區(qū)別

①行為依據(jù)不同人身保險是依合同實施的商業(yè)行為，權(quán)利義務(wù)關(guān)系由民法調(diào)整；社會保險是依據(jù)立法實施的政府行為，是憲法確定的公民的一項基本權(quán)利，。2023/2/234四、保險的特性

②實施方式不同人身保險具有自愿性；社會保險具有強制性。

③保障目標不同人身保險是在保險金額限度內(nèi)按保險事故所致?lián)p害給付保險金；社會保險保障基本生活。

2023/2/235四、保險的特性

④經(jīng)營目的不同人身保險由保險公司經(jīng)營管理，以盈利為目的，獨立核算，自負盈虧；社會保險由國家領(lǐng)導(dǎo)下的各級政府主管部門和下設(shè)的社會保險機構(gòu)直接實施管理，不以盈利為目的，以國家財政做后盾。

2023/2/236四、保險的特性（2）保障對象和職能不同人身保險：以自然人為保險對象。受益人在投保時由被保險人指定，且可以變更。其職能是當發(fā)生保險合同約定保險事件時按合同規(guī)定給付保險金，與被保險人的生活和收入水平無關(guān)。2023/2/237四、保險的特性社會保險：以勞動者及其供養(yǎng)的直系親屬為保險對象，其受益人即社會保險金的領(lǐng)取是被保險人本身或其合法繼承人，不能轉(zhuǎn)讓或贈與。其職能是保障勞動者在病、老、傷殘喪失勞動能力、喪失勞動機會或死亡以后直系親屬的基本生活，以維持社會勞動力再生產(chǎn)的順利進行。2023/2/238四、保險的特性（3）權(quán)利和義務(wù)的對等關(guān)系不同人身保險強調(diào)的是“個人公平”原則；社會保險強調(diào)的是“社會公平”原則。

2023/2/239四、保險的特性（4）保費的負擔不同人身保險保費由個人負擔；社會保險保費由國家、企業(yè)、個人三方合理負擔，參與負擔的比例因險種、經(jīng)濟承擔能力不同而各異，個人負擔多少不取決于將來給付的需要。2023/2/240四、保險的特性（5）給付水平不同人身保險的給付取決于繳費的多少和實際受傷害的程度；社會保險保障水平的確定要考慮勞動者原有生活水平、社會平均消費水平、在職職工平均工資的提高幅度、物價上漲、財政負擔能力等。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，社會保險待遇水平應(yīng)相應(yīng)提高。通常情況下以當?shù)刈畹蜕顦藴蕿闇世K，不問繳費多少和實際損失大小。2023/2/241四、保險的特性

（二）保險與儲蓄的比較相同之處：以現(xiàn)在的剩余做將來的準備。區(qū)別：保險儲蓄互助行為自助行為不得任意使用單獨行為保費和保險金不對等對等給付按合同一定期限科學計算（復(fù)利）簡單計算（單利）2023/2/242四、保險的特性（三）保險與救濟比較：相同之處：借助他人安定自身經(jīng)濟生活的方法區(qū)別：1.權(quán)利義務(wù)不同2.給付對象不同3.主張權(quán)利不同2023/2/243四、保險的特性

（四）保險與賭博比較

相似之處：都是基于偶然事件的發(fā)生，且支出與所得不對等。區(qū)別：1.目的不同2.條件（對象）不同3.機制（或技術(shù)手段）不同4.社會后果不同

2023/2/244第二節(jié)保險的職能與作用一、保險職能二、保險的作用2023/2/245第二節(jié)保險的職能與作用職能：是指某種客觀事物或現(xiàn)象內(nèi)在的、固有的一種功能，是由事物的本質(zhì)決定的。功能：某一事物在實現(xiàn)其職能過程中所產(chǎn)生的效能。作用：某一事務(wù)在實現(xiàn)其職能過程中所產(chǎn)生的效應(yīng)和影響的具體體現(xiàn)。2023/2/246一、保險職能（一）對保險職能的不同認識1、“單一職能”說保險只有經(jīng)濟補償職能。2、“雙重職能”說：保險具有補償職能和給付職能。是從財產(chǎn)保險和人身保險分別論述的。但現(xiàn)在一般認為，保險作為一種經(jīng)濟制度，應(yīng)有一個統(tǒng)一的概念，所以普遍認為二元職能說是不能接受的。2023/2/247一、保險職能3、基本職能說保險具有分散風險和經(jīng)濟補償兩大職能，兩個職能是相輔相成的。該說準確地表述了保險機制運行過程中手段和目的的統(tǒng)一，完整地表達了保險的性質(zhì)。2023/2/248一、保險職能4、“多職能”說：保險不僅具有兩大基本職能，還具有積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損等多項職能。該說認為隨著市場的發(fā)展，保險的職能也應(yīng)有所發(fā)展。但該說把保險公司的一部分職能說成了保險的職能，卻是不合適的。2023/2/249一、保險職能5、基本職能和派生職能說保險具有分散風險和經(jīng)濟補償兩大基本職能，還有融通資金和防災(zāi)防損兩大派生職能。2023/2/250一、保險職能

（二）保險的基本職能保險的基本職能是組織經(jīng)濟補償。其實現(xiàn)：1、分散危險保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，通過收取保險費的辦法平均分攤給所有參加者。2、補償損失保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失。分散危險和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險分配關(guān)系的內(nèi)涵。其中，分散危險是手段，補償損失是目的。2023/2/251一、保險職能

（三）吳定富的三大職能論中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富認為：現(xiàn)代保險業(yè)應(yīng)具有經(jīng)濟補償、融通資金、社會管理三大職能。其中：社會管理職能主要表現(xiàn)在分散社會風險、穩(wěn)定社會、發(fā)揮社會協(xié)調(diào)作用、發(fā)揮社會服務(wù)作用等幾個方面。保險的社會管理職能是與其經(jīng)濟補償職能、融通資金職能同時實現(xiàn)的。－－三大功能論2023/2/252一、保險職能現(xiàn)代保險的三大功能保險交易事件繳納保險費潛在的經(jīng)濟補償責任保險人投保人及被保險人資金運用實現(xiàn)資金融通功能實現(xiàn)內(nèi)含的社會管理功能如：分散社會風險、穩(wěn)定社會、發(fā)揮社會協(xié)調(diào)作用、發(fā)揮社會服務(wù)作用等實現(xiàn)經(jīng)濟保障功能2023/2/253一、保險職能我國保險三大功能資金融通經(jīng)濟補償社會管理基本功能目前保險業(yè)基本限于提供經(jīng)濟補償延伸功能不足延伸功能不足2023/2/254展望未來：資金融通功能充分發(fā)揮資金融通功能：由“不足”到“充分發(fā)揮”資本市場及整個投融資體系中：保險的作用顯著增強隨之而來銀行（金融中介)資金保險公司（金融中介)運用政府國債資金融通效率較低基本限于多環(huán)節(jié)的間接融資體系2023/2/255美國保險資金占股市市值的25%歐洲保險資金占股市市值的40%日本保險資金占股市市值的50%中國：保險在資本市場及整個直接融資體系中將成為重要力量展望未來：資金融通功能充分發(fā)揮2023/2/256社會管理功能：由“不足”到“不斷強化”保險全面滲透在經(jīng)濟社會的各個領(lǐng)域，并發(fā)揮重要作用隨之而來促進經(jīng)濟發(fā)展商業(yè)保險的主要社會管理功能：通過提供經(jīng)濟補償保持生產(chǎn)的連續(xù)性責任保險可以減少過失造成的損害信用保險可以促進交易的達成提高生產(chǎn)效率保持金融穩(wěn)定保障商業(yè)活動順暢運行展望未來：社會管理功能不斷強化提高資金資源配置效率2023/2/257分擔政府的社會保障職能購買補充養(yǎng)老保險、壽險、補充醫(yī)療保險的行為大大減輕了政府的社會保障壓力調(diào)節(jié)社會資金在消費和儲蓄之間的分配促進社會風險管理的有效性保險人從自身利益出發(fā)有促進社會風險管理有效性的動力保險人具有有效的風險管理技術(shù)和經(jīng)驗保險人通過多種有效途徑促進社會風險管理的有效性。展望未來：社會管理功能不斷強化2023/2/258二、保險的作用保險具有社會“穩(wěn)定器”和社會“助動器”作用。（一）保險在微觀經(jīng)濟的作用。1、有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)；2、有利于企業(yè)加強經(jīng)濟合算；3、有利于企業(yè)加強風險管理；4、有利于安定人民生活；5、有利于民事賠償責任的履行。2023/2/259二、保險的作用（二）保險在宏觀經(jīng)濟中的作用。1、保障社會再生產(chǎn)的順利進行；2、推動商品流通和消費；3、推動科學技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；4、有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)；5、增加外匯收入，增強國際支付能力；6、動員國際范圍內(nèi)的保險基金。2023/2/260第三節(jié)保險的分類一、按保險的實施方式分類二、按保險對象分類三、按保險標的分類四、按風險轉(zhuǎn)嫁的形式分類五、按投保單位分類2023/2/261一、按保險的實施方式分類（一）強制保險又稱法定保險，由國家通過法律或行政手段強制實行的保險。特點：全面性或稱強制性；保險責任自動產(chǎn)生；統(tǒng)一性：承保機構(gòu)、保險責任、保險金額、賠付方式。

2023/2/262一、按保險的實施方式分類（二）自愿保險投保人和保險人在自愿基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。特點：自愿性；保險責任不是自動產(chǎn)生的；無統(tǒng)一規(guī)定。2023/2/263二、按保險對象分類（一）財產(chǎn)保險和人身保險1、財產(chǎn)保險以各類物質(zhì)財產(chǎn)及相關(guān)的利益、責任和信用為保險對象的保險。2、人身保險以人的生命和身體為保險對象的保險。我國《保險法》的分類：財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險。人身保險：人壽保險、意外傷害保險和健康保險。2023/2/264二、按保險對象分類（二）壽險和非壽險1、壽險以人的生命（壽命）為保險對象的保險。2、非壽險壽險以外的其他保險的統(tǒng)稱。2023/2/265三、按保險標的分類（一）財產(chǎn)保險或稱財產(chǎn)損失保險，以物質(zhì)財產(chǎn)及相關(guān)的利益作為保險標的的保險。企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險等。（二）責任保險

以被保險人對第三者依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險。公眾責任保險、雇主責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險。2023/2/266三、按保險標的分類（三）信用保證保險以人們的信用行為為保險標的的保險。是一種擔保性質(zhì)的保險，按擔保對象的不同可分為信用保險、保證保險

（四）人身保險人壽保險、意外傷害保險、健康保險2023/2/267四、按風險轉(zhuǎn)嫁的形式分類1、原保險：投保人和保險人之間直接訂立合同而形成的保險。2、再保險：保險人將所承保的業(yè)務(wù)分給其他保險人的保險。3、共同保險：由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一標的或同一風險而保險金額不超過保險標的價值的保險。4、重復(fù)保險：投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同且保險金額總和超過保險標的價值的保險。2023/2/268五、按投保單位分類（一）團體保險以團體作為投保人，由保險人向團體內(nèi)的成員提供保險保障的保險。（二）個人保險以個人名義向保險公司購買的保險。2023/2/269第四節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件二、保險的起源與發(fā)展三、中國保險業(yè)的發(fā)展2023/2/270一、保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件（一）自然條件自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生的前提；（二）物質(zhì)條件剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是保險產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)；2023/2/271（三）經(jīng)濟條件

商品經(jīng)濟是現(xiàn)代保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)；（四）數(shù)理條件

概率論和大數(shù)法則是現(xiàn)代保險產(chǎn)生和發(fā)展的科學的數(shù)理基礎(chǔ)。2023/2/272二、保險的起源與發(fā)展（一）海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展近代保險業(yè)的發(fā)展是從海上保險開始的。1、共同海損分攤原則是海上保險的萌芽。2、船舶抵押借款是海上保險的雛形。2023/2/2733、現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。世界上最早的保險單是1347年10月23日由熱那亞商人喬治.勒克維倫出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單。但并未訂明保險人所承擔的保險責任。從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險幾乎完全一致的最早的保單是1384年3月24日出立的承保四大包紡織品從比薩到法國南部阿爾茲的航程保單。2023/2/274

4、現(xiàn)代海上保險形成于英國14世紀以后，隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移，海上保險自意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙，于１６世紀初傳入荷蘭、英國和德國。

1568年12月22日，開設(shè)了第一家皇家交易所；1601年，伊麗莎白女王頒布了第一部有關(guān)海上保險的法律；

1720年，女王特許成立了倫敦保險公司和英國皇家交易保險公司，專營海上保險。

1906年英國制定了《海上保險法》，進一步規(guī)范了海上保險，使其步入法制化、正規(guī)化發(fā)展的軌道。

2023/2/275（二）火災(zāi)保險的發(fā)展1、1118年，在歐洲的冰島曾有過原始的火災(zāi)保險，設(shè)立了“黑瑞甫”社，對火災(zāi)損失相互進行賠償。2、現(xiàn)代火災(zāi)保險起源于德國。在１６世紀初，德國出現(xiàn)了類似火災(zāi)保險的互助組織，其目的是在其會員遭遇火災(zāi)時，能得到必不可少的物資援助。17世紀初，德國北部盛行“基爾特”制度，成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會，會員之間實現(xiàn)火災(zāi)相互救濟。2023/2/276１８世紀初，全德國都建立了火災(zāi)保險組織，實行了強制火災(zāi)保險。繼德國出現(xiàn)火災(zāi)保險后，在英國等其他國家也逐步產(chǎn)生了火災(zāi)保險。3、現(xiàn)代火災(zāi)保險是在英國倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年的倫敦大火，成為英國火災(zāi)保險發(fā)展的動力。1667年，尼姑拉.巴蓬獨資開辦了一家專門經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險的先例。

2023/2/2771680年與他人成立了合伙性質(zhì)的火災(zāi)保險所。實行差別費率：按房屋危險情況分類－－“現(xiàn)代保險之父”。從１８世紀中期開始，火災(zāi)保險逐步傳入了歐洲和其他各洲。１８世紀末的工業(yè)革命，將火災(zāi)保險推向了基本完備的階段。2023/2/278（三）人身保險的發(fā)展

1、古代人身保險思想的產(chǎn)生在公元前4500年時，在古埃及就已經(jīng)有了一些互助組織，產(chǎn)生了古老的人身保險的萌芽和意識。

2、近代人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展人身保險是由“基爾特”制度、“公典”制度和“年金”制度等演變匯集而成的。

“基爾特”制度：中世紀西歐，“基爾特”即是行會，互助性質(zhì)的金錢救濟組織，如英國的“友愛社”。2023/2/279

“公典”制度：

15世紀意大利。一種慈善性質(zhì)的金融機構(gòu)：存款，在最初的一定時期內(nèi)不計利息，經(jīng)一定時期后，可以取得數(shù)倍于存款的資金。“年金”制度：意大利銀行家洛倫佐.伶蒂，在1656年設(shè)計了聯(lián)合養(yǎng)老保險法－－伶蒂法。是募集國債的一種方法：按年齡分為14個組，不同的組支付不同的利息。每年向生存的認購人支付利息。當一個年齡組的人全部死亡后停止支付，本金用不返還。2023/2/280歷史沿革：

1536年6月18日，馬丁提出將保險從海上保險業(yè)務(wù)擴展到人的生命保險。

1583年，倫敦皇家交易所的16個屬于保險行會的商人共同簽發(fā)了世界上第一份人身保險的保單。

1693年，埃德蒙.哈雷編制了世界上第一張生命表，精確計算了每個年齡的人的死亡率，奠定了現(xiàn)代人壽保險發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)。

1699年，英國孤寡保險社成立。明確了社員的健康和年齡條件，并規(guī)定了繳費的寬限期。2023/2/281

18世紀初，托馬斯.辛普森依據(jù)生命表，制作成依年齡增加而遞增的費率表。

1756年，詹姆斯.多德森按照辛普森的理論，根據(jù)哈雷的生命表，計算了各年齡組的人投保定期壽險的保險費，并在此基礎(chǔ)上提出了均衡保費理論。

1762年，辛普森和多德森發(fā)起組織了“倫敦公平保險公司”，首次將生命表運用于計算人壽保險費率上，使用均衡保費法計算了終身壽險的保險費率。－近代人身保險形成的標志。2023/2/2823、現(xiàn)代人身保險的發(fā)展第一階段：1843年以前，從屬于海上保險，19世紀才出現(xiàn)了人壽保險公司－－特權(quán)階層的需要；第二階段：1843－1945年，迅速發(fā)展階段－－中產(chǎn)階級。1875年，美國謹慎保險公司和大都會人壽保險公司開辦了簡易人壽險（保額小、免檢體）。第三階段：二次戰(zhàn)后，人壽保險的覆蓋率進一步擴大，壽險種類不斷增多。2023/2/283（四）