大力拓展責(zé)任保險

2014年9月15日主要內(nèi)容責(zé)任險的基本保險知識責(zé)任險的承保政策

責(zé)任險業(yè)務(wù)承保指引及注意問題123責(zé)任險的基本保險知識一、責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金

。（一）責(zé)任保險的概念：責(zé)任險的基本保險知識一、1、責(zé)任保險以法制為基礎(chǔ)，存在兩層民事賠償關(guān)系：第三人因被侵權(quán)依法向被保險人請求賠償（基礎(chǔ)）被保險人按照保險合同約定向保險人請求賠償（條件）共同點是兩者在法律上均表現(xiàn)一種債權(quán)請求權(quán)，其不同點是二者請求權(quán)發(fā)生的基礎(chǔ)不同，前者是被保險人依法應(yīng)該承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任，后者是保險人依法應(yīng)該履行的合同責(zé)任。

（二）責(zé)任保險的法律特征：

責(zé)任險的基本保險知識一、2、責(zé)任保險以民事賠償責(zé)任為標(biāo)的，承保的是一種侵權(quán)責(zé)任，一般不予承保違約責(zé)任侵權(quán)責(zé)任的責(zé)任性質(zhì)和大小可由法院根據(jù)法律確定，保險人可以相對準(zhǔn)確地評估自身承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險大小(是一種法定責(zé)任)。違約責(zé)任表現(xiàn)在合同內(nèi)容的不確定性，無規(guī)律可言，事故發(fā)生與否很大程度上與被保險人的主觀態(tài)度和行為有關(guān)(是一種約定責(zé)任)。對于純粹的合同違約責(zé)任在責(zé)任保險中一般列為除外責(zé)任，除非保險合同雙方當(dāng)事人進(jìn)行特別約定，保險人方可對經(jīng)其同意的合同責(zé)任造成的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任予以負(fù)責(zé)。

（二）責(zé)任保險的法律特征：

責(zé)任險的基本保險知識一、3、侵權(quán)行為的四大構(gòu)成要件行為的違法性損害事實的存在因果關(guān)系行為人主觀上有過借4、責(zé)任保險事關(guān)第三者利益（二）責(zé)任保險的法律特征：

責(zé)任險的基本保險知識一、5、保險競合（或稱交叉）保險競合指保險事故發(fā)生時，數(shù)個保險人應(yīng)給付保險金的對象均為同一人。以條款規(guī)定為準(zhǔn)：明示條款優(yōu)先默示條款針對性條款優(yōu)先：專門性險種優(yōu)先，如職業(yè)責(zé)任險優(yōu)先公眾責(zé)任險。過錯責(zé)任優(yōu)先，無過錯責(zé)任是過錯責(zé)任的補(bǔ)充。舉例來說，某雇員在因公外出采購過程中，因商場責(zé)任發(fā)生傷亡，此時應(yīng)該由雇主責(zé)任保險還是由公眾責(zé)任保險承擔(dān)呢？一般可以認(rèn)為，賠償責(zé)任應(yīng)由有過錯商場的公眾責(zé)任保險來承擔(dān)。即使雇員堅持向雇主索賠，雇主責(zé)任保險的保險人也有權(quán)向商場追償，最終的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任仍然落在公眾責(zé)任保險的保險人身上。（二）責(zé)任保險的法律特征：

責(zé)任險的基本保險知識一、1、公眾責(zé)任險，包括針對不同的經(jīng)營場所及投保對象的特點設(shè)計的專門性責(zé)任險種，有校園方、物業(yè)管理、餐飲經(jīng)營者、保安公司等責(zé)任保險。2、雇主責(zé)任險，與工傷責(zé)任保險的區(qū)別：雇主責(zé)任的保險責(zé)任為雇傭關(guān)系中被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，而工傷責(zé)任保險依法認(rèn)定或被視同為工傷的，則為保險事故發(fā)生，依照《條例》應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（三）責(zé)任保險產(chǎn)品體系及分類：

責(zé)任險的基本保險知識一、3、產(chǎn)品責(zé)任險，與產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的區(qū)別：產(chǎn)品責(zé)任險：由于產(chǎn)品存在缺陷，而在消費、使用過程中發(fā)生意外造成消費者、使用者或第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由制造商或銷售商承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險：當(dāng)保險產(chǎn)品由于產(chǎn)品質(zhì)量的原煤因?qū)е孪M者向被保險人提出索賠，對被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的鑒定、修理、更換或退貨費用保險人依保單約定處理。4、職業(yè)責(zé)任險：主要包括律師責(zé)任險、注冊會計師職業(yè)責(zé)任險等5、其他責(zé)任險：承運人責(zé)任險、旅行社責(zé)任險等等。（三）責(zé)任保險產(chǎn)品體系及分類：

二、以下業(yè)務(wù)必須上報總公司審批超過分公司核保權(quán)限或業(yè)務(wù)管理授權(quán)的業(yè)務(wù)；需要增加自留額或辦理臨時分保的業(yè)務(wù)；使用非我公司報備的標(biāo)準(zhǔn)主險條款或附加條款的業(yè)務(wù)；涉及下列產(chǎn)品的審批權(quán)和核保權(quán)：

1、董事、監(jiān)事及高級管理人員業(yè)務(wù)責(zé)任保險；

2、出口產(chǎn)品責(zé)任保險；

3、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險；

4、產(chǎn)品召回保險；

5、物流責(zé)任保險；

6、安全生產(chǎn)責(zé)任保險；（一）責(zé)任險承保政策—總則

責(zé)任險的承保政策—總則責(zé)任險的承保政策—總則二、以下業(yè)務(wù)必須上報總公司審批涉及以下業(yè)務(wù)：

1、司法管轄為世界范圍的責(zé)任保險業(yè)務(wù)（酒店、商業(yè)樓宇公眾責(zé)任險除外）；

2、承?；A(chǔ)為“事故發(fā)生制（OccurrenceBasis）”的產(chǎn)品

責(zé)任保險和職業(yè)責(zé)任保險；

3、保險期間超過12個月的長期業(yè)務(wù)（不包括與建筑工程相關(guān)的責(zé)任險業(yè)務(wù)）；

4、設(shè)追溯期的新保業(yè)務(wù)；

5、擴(kuò)展傳染病責(zé)任的業(yè)務(wù)；

6、核風(fēng)險相關(guān)業(yè)務(wù)；

7、涉及泄漏、玷污、污染責(zé)任的業(yè)務(wù)（此處指附加險，環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)承保政策見后面險種部分）；

8、擴(kuò)展恐怖主義風(fēng)險的業(yè)務(wù)。

（一）責(zé)任險承保政策—總則

二、以下業(yè)務(wù)必須上報總公司審批追溯期、發(fā)現(xiàn)期廟宇超過條款、費率規(guī)章約定的業(yè)務(wù)；下列業(yè)務(wù)禁止承保：1、受聯(lián)合國、美國、歐盟制裁及保監(jiān)會監(jiān)管限制的業(yè)務(wù)；

2、承擔(dān)額外的合同責(zé)任的業(yè)務(wù)；（一）責(zé)任險承保政策—總則

責(zé)任險的承保政策—總則責(zé)任險的承保政策:雇主責(zé)任險類-禁止承保

二、禁止承保以下人員

1、海上漁業(yè)人員、海員；

2、軍隊的現(xiàn)役人員，武裝部隊和執(zhí)法機(jī)關(guān)人員；

3、民用航空公司的空乘人員、所有空勤人員；

4、采石、采礦作業(yè)人員，采掘工人；

5、海上石油及開然氣作業(yè)人員；

6、從事石棉制造、供應(yīng)、運輸?shù)娜藛T；

7、涉及放射性材料風(fēng)險的人員；

8、駐美國、加拿大境內(nèi)的雇員；（二）雇主責(zé)任保險（包括雇責(zé)險A/B、工傷責(zé)任保險）二、禁止承保以下風(fēng)險：

1、水雷風(fēng)險；

2、從事下列行業(yè)所導(dǎo)致的損失；

（1）從事煙花爆竹、保險絲、彈藥、軍火、火藥、硝化甘油及任何爆炸物制造；

（2）壓縮或液化氣體；（3）丁烷、甲烷、丙烷以及其它液化氣體；（4）賽璐珞；

3、建造、維修、拆除水壩/圍堰；

4、從事下列行為所導(dǎo)致的職業(yè)病風(fēng)險：（1）鉛電池企業(yè)生產(chǎn)人員；（2）鞋廠、玩具廠生產(chǎn)人員；（3）玉石、石材加工廠生產(chǎn)人員；（4）水泥廠、陶瓷廠、玻璃廠加工廠生產(chǎn)人員；（二）雇主責(zé)任保險（包括雇責(zé)險A/B、工傷責(zé)任保險）責(zé)任險的承保政策:雇主責(zé)任險類-禁止承保

二、禁止承保以下業(yè)務(wù)：

1、每人賠償限額超過100萬元人民幣的雇主責(zé)任險類業(yè)務(wù)；

2、承保人員的職業(yè)類別在2014年度意外傷害保險職業(yè)分類表中對應(yīng)五類及五類以上且每人死亡傷殘賠償限額大于40萬元的業(yè)務(wù)；（二）雇主責(zé)任保險（包括雇責(zé)險A/B、工傷責(zé)任保險）責(zé)任險的承保政策:雇主責(zé)任險類-禁止承保

二、從事以下高風(fēng)險工程：任何建筑、工程的拆除和殘骸清理；尖塔、水塔、煙囪、冷卻塔、礦井、礦山、地鐵、橋梁、隧道、堤壩、圍堰、港口、碼頭等地上和地下、水下工程的建造、維護(hù)；從事以下特殊專項工程：建筑幕墻工程、腳手架工程（含安裝、拆除）、起重吊裝工程（含安裝、拆除）、電梯安裝工程、高聳構(gòu)筑物工程、爆破與拆除工程等；選擇性投保的高危工程：重直運輸機(jī)械作業(yè)人員、登高架設(shè)作業(yè)人員、腳手架搭設(shè)作業(yè)人員、安裝拆卸人員、爆破作業(yè)人員等。承保人員的職業(yè)類別在2014年度意外傷害保險職業(yè)分類表中對應(yīng)五類及五類以上且每人死亡傷殘賠償限額大于30萬元的業(yè)務(wù)。（二）建筑施工企業(yè)雇主責(zé)任保險責(zé)任險的承保政策:雇主責(zé)任險類-禁止承保

二、禁止承保安全生產(chǎn)條件較差，不能保證生產(chǎn)活動正常用進(jìn)行，需要限期整改的企業(yè)禁止承保不具備安全生產(chǎn)條件，需要立即停產(chǎn)整頓或依法關(guān)閉的企業(yè)（二）安全生產(chǎn)責(zé)任保險（包括煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險、非煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險、危險化學(xué)品企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險、煙花爆竹企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險）

安全生產(chǎn)責(zé)任保險業(yè)務(wù)應(yīng)以區(qū)域方式開展，禁止承保零散業(yè)務(wù)。所有安全生產(chǎn)責(zé)任保險業(yè)務(wù)應(yīng)上報總公司審核承保條件。責(zé)任險的承保政策:雇主責(zé)任險類-禁止承保

二、造船、修船、拆船人員；任何建筑工程的施工人員；粉末狀物資的搬運、包裝和運輸人員；玻璃、陶瓷、水泥原料的破碎、過篩和配料人員；機(jī)械工業(yè)的鑄造、消砂除銹作業(yè)人員；陸上石油及天然氣作業(yè)人員；碼頭裝卸及海港、海岸作業(yè)人員、內(nèi)河船員；裝卸搬運工、鍋爐工、電工、汽車修復(fù)、運鈔押運員、長期境外工作人員、航空公司人員、保安等；危險化學(xué)品生產(chǎn)制造人員、竹木、家具生產(chǎn)企業(yè)生產(chǎn)人員、金屬加工企業(yè)生產(chǎn)人員；承保人員的職業(yè)類別在2014年度意外傷害保險職業(yè)分類表中對應(yīng)五類及五類以上且每人死亡傷殘賠償限額大于20萬元的業(yè)務(wù)；承保人員為高處作業(yè)人員的，人員類別調(diào)整系數(shù)不應(yīng)低于5.0，且每人死亡殘疾賠償限額不得高于20萬元。高處作業(yè)人員指凡在墜落高度基準(zhǔn)面5米以上（含5米）有可能墜落的高處進(jìn)行作業(yè)的人員。（二）雇主責(zé)任保險（雇責(zé)險A/B、工傷責(zé)任險）責(zé)任險的承保政策:雇主責(zé)任險類-謹(jǐn)慎承保二、鼓勵發(fā)展1-3類職業(yè)類別人員的業(yè)務(wù)鼓勵發(fā)展有一定保險規(guī)模的4類職業(yè)類別人員，較低保額的死亡傷殘責(zé)任鼓勵承保一攬子保險業(yè)務(wù)考慮到意外的殘疾風(fēng)險管控，建議將3類或以上制造生產(chǎn)工人轉(zhuǎn)投保雇主險涉及險種：雇主責(zé)任保險A條款、B條款

工傷責(zé)任保險

建筑施工企業(yè)雇主責(zé)任保險鼓勵發(fā)展險種責(zé)任險的承保政策:雇主責(zé)任險類-鼓勵承保二、1、二十四小時擴(kuò)展條款（人身意外擴(kuò)展條款）（注意條款的適用）

----承保要求：另行收費，原則上要求在完全記名的情況可以擴(kuò)展；2、附加誤工補(bǔ)助補(bǔ)充責(zé)任保險條款（A條款）

----承保要求：約定工資金額，約定治療期間僅指門診當(dāng)天和住院期間，另行收費。3、不記名業(yè)務(wù)

----承保要求：全員足額投保，另行加費，原則上要求3類以下職業(yè)且業(yè)務(wù)規(guī)模不低于100人；4、其它附加條款雇主責(zé)任險A條款現(xiàn)有擴(kuò)展類附加條款45個、規(guī)范和限制類條款17個雇主責(zé)任險B條款現(xiàn)有擴(kuò)展類附加條款39個、規(guī)范和限制類條款13個建筑施工企業(yè)雇主責(zé)任保險現(xiàn)有擴(kuò)展類附加條款3個工傷責(zé)任險現(xiàn)有擴(kuò)展類附加條款4個、規(guī)范和限制類條款1個常用附加險種和承保要求：

責(zé)任險的承保政策:雇主責(zé)任險類-其它事項責(zé)任險的承保政策二、其它事項：二、禁止承保以下場所制造、生產(chǎn)、存儲、加注、填充、拆卸、供應(yīng)、分配和銷售以下氣體、爆炸物和有毒污染物的企業(yè)：（1）煙花爆竹、保險絲、彈藥、軍火、火藥、硝化甘油及任何爆炸物；（2）易燃液體；易爆、易燃物品；生化危險物質(zhì)、有毒物質(zhì)和有毒棄物（包括但不限于垃圾堆放處）；

干船塢、碼頭、埠頭、港口；

飛機(jī)場、航空站、控制塔和發(fā)射基地；商用飛機(jī)、航天器；

海上石油、天然氣作業(yè)；

垃圾場；垃圾添埋、處理廠；污水處理廠；

建筑、安裝或修復(fù)中的橋梁/隧道；公眾責(zé)任保險（包括公眾責(zé)任險A/B、火災(zāi)公眾責(zé)任險）

責(zé)任險的承保政策:公眾責(zé)任險類-禁止承保二、禁止承保以下風(fēng)險、責(zé)任、業(yè)務(wù)水雷風(fēng)險責(zé)任；

機(jī)動車第三者責(zé)任；

知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任；臨床試驗責(zé)任；碼頭責(zé)任、貨運代理責(zé)任、倉儲責(zé)任、裝卸責(zé)任等屬于水險責(zé)任的風(fēng)險；沒有人身傷害以及財產(chǎn)損失情況下的純經(jīng)濟(jì)損失；沒有年累計賠償限額的業(yè)務(wù)；沒有每人賠償限額的業(yè)務(wù)；公眾責(zé)任保險（包括公眾責(zé)任險A/B、火災(zāi)公眾責(zé)任險）

責(zé)任險的承保政策:公眾責(zé)任險類-禁止承保二、展覽會責(zé)任保險

1、各類易燃易爆化學(xué)品的展覽；

2、航空展覽的飛行表演部分；

3、沒有累計賠償限額的業(yè)務(wù)；

4、沒有每人賠償限額的業(yè)務(wù)；環(huán)境污染責(zé)任保險應(yīng)以共保方式參與政府組織的區(qū)域統(tǒng)保項目，禁止以分散形式開展零散業(yè)務(wù)。

環(huán)境污染責(zé)任保險應(yīng)上報總公司審核統(tǒng)保業(yè)務(wù)的承保條件。其它公眾責(zé)任類險種

責(zé)任險的承保政策:公眾責(zé)任險類-禁止承保二、第三者高度集中的場所：飯館酒樓、游樂場、歌廳、迪廳、酒吧、網(wǎng)吧、游戲廳等娛樂場所、游泳池、洗浴場所、滑冰場、滑雪場、大型體育場館、大型游樂公園；容易造成自然環(huán)境污染或大面積影響的企業(yè)：印染廠、造紙廠、自來水廠、石化企業(yè)；除橋梁、隧道以外的各類建筑、安裝、拆除工程；采礦、采石、開挖行業(yè)、水下作業(yè)或其他水下工程；擴(kuò)展游泳池責(zé)任條款；擴(kuò)展停車場責(zé)任條款；公眾責(zé)任保險（包括公眾責(zé)任險A/B、火災(zāi)公眾責(zé)任險）責(zé)任險的承保政策:公眾責(zé)任險類-謹(jǐn)慎承保二、鼓勵以下場所業(yè)務(wù)：1、辦公/寫字樓、通訊、郵局、銀行、證券投資等從事文字處理工作的機(jī)構(gòu)；2、包裝、工藝品制造、影視或聲像作品制作、電子產(chǎn)品制造、紡織服裝業(yè)、食品加工制造、汽車生產(chǎn)及修理、釀酒業(yè)、酒店等低風(fēng)險行業(yè)。3、各種房地產(chǎn)、家具用品、花卉、電子產(chǎn)品、輕紡產(chǎn)品、機(jī)械產(chǎn)品、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品以及工藝品等展覽會。涉及險種：公眾責(zé)任險A條款、B條款展覽會責(zé)任險大力發(fā)展業(yè)務(wù)----效益險種責(zé)任險的承保政策:公眾責(zé)任險類-鼓勵承保二、----食品、飲料責(zé)任條款要求衛(wèi)生許可證，建議控制每人賠償限額建議在5000元以內(nèi)；----電梯責(zé)任條款要求梯齡不超8年，定期檢驗合格，建議控制每人賠償限額不超30萬；----其它附加條款

我司公眾責(zé)任險現(xiàn)有擴(kuò)展類附加條款99個、規(guī)范和限制類條款26個，完全能滿足展業(yè)的需求。常用附加險種和承保建議：責(zé)任險的承保政策:公眾責(zé)任險類-其它事項責(zé)任險的承保政策二、鼓勵承保一攬子保險業(yè)務(wù)重點支持和發(fā)展渠道性展覽會公眾責(zé)任險業(yè)務(wù)（會展中心）火災(zāi)公眾責(zé)任險業(yè)務(wù)（統(tǒng)保項目）規(guī)模社區(qū)、小區(qū)的公眾責(zé)任險業(yè)務(wù){(diào)責(zé)任險政策—其他責(zé)任險類——產(chǎn)品責(zé)任險二、總公司建議條件：

承保區(qū)域為中國（港澳臺除外），保費不低于人民幣2萬元業(yè)務(wù)或免賠額不低于人民幣5000元；承保區(qū)域為境外（美加除外），保費不低于5000美元的業(yè)務(wù)或免賠額不低于5000美元。出口產(chǎn)品責(zé)任險為總公司審批險種責(zé)任險政策—其他責(zé)任險類——產(chǎn)品責(zé)任險二、常見禁止承保業(yè)務(wù)◎適于0-3歲兒童的玩具槍，玩具彈丸（包括飛鏢游戲），蹦床和嬰兒玩具；◎嬰兒食品、保健品、煙草或煙草制品、藥品、化妝品（包括隆乳產(chǎn)品）、醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療試驗品、安全頭盔；◎動物飼料，殺蟲劑，農(nóng)藥，肥料，除草劑，殺菌劑和/或農(nóng)用化學(xué)品；◎乳膠手套，奶嘴和含有乳膠的醫(yī)療設(shè)備；◎直接或間接由于對人類器官、移植器官、血液、細(xì)胞、分泌物和任何衍生物有關(guān)的生物合成進(jìn)行實驗、獲取、預(yù)備、加工、制造、改造、調(diào)整、處理、分配、存儲、采用或者利用等導(dǎo)致的索賠；◎航天器、衛(wèi)星、飛機(jī)、熱氣球任何部件及可能被用于飛行器控制的產(chǎn)品；軌道、水上和空中交通工具及其配件；◎汽車、摩托車及其關(guān)鍵零部件（此分類包括制動器或制動稱片、電池、輪胎、內(nèi)胎、車輪、輪軸、引擎組件、傳動列、懸架、轉(zhuǎn)向器、點火器、電子或液壓系統(tǒng)或汽車中這些系統(tǒng)的任何組件）以及安全設(shè)備（例如安全氣囊）；◎煙花爆竹、保險絲、彈藥、軍火、火藥、硝化甘油及任何爆炸物；◎槍支，彈藥，武器?！虍a(chǎn)品責(zé)任險中的純經(jīng)濟(jì)損失；◎沒有年累計賠償限額的產(chǎn)品責(zé)任險類業(yè)務(wù)；責(zé)任險政策—其他責(zé)任險類——設(shè)計責(zé)任險二、一、建設(shè)工程設(shè)計責(zé)任保險按年費率×營業(yè)額計收保費，保險期限為一年；二、單項建筑工程設(shè)計責(zé)任保險按單項工程計費，保費=工程保額×費率（注意與工程造價匹配）優(yōu)點：計費方便，總體保費多，易于控制風(fēng)險鼓勵按單項工程計費投保資料：工程概況工程設(shè)計圖紙（平面圖，立面圖）設(shè)計單位資質(zhì)證明優(yōu)點：計費方便，總體保費多，易于控制風(fēng)險責(zé)任險政策—其他責(zé)任險類——設(shè)計責(zé)任險二、禁止承保：高架道路、高架或高速鐵路工程；橋梁、地鐵和輕軌交通、地下管道工程、地下工程等；防洪設(shè)施、水利樞紐、船舶碼頭、水壩、隧道、跨海大橋等；航空航天工程、核電站等高危險的建設(shè)工程。責(zé)任險政策—其他責(zé)任險類——物流責(zé)任險二、一般情況下，禁止承保物流責(zé)任險總公司審批險種。責(zé)任險政策—其他責(zé)任險類——物業(yè)管理責(zé)任險二、一般情況下，不鼓勵承保；特點：▲承保責(zé)任范圍較廣、小額出險率高（如失竊，管道破裂漏水等）；▲市場報價低；▲不同保險公司間主險條款差異性十分大；承保條件：1、通常泳池、電梯和停車場特約除外，否則將類似于公眾責(zé)任險逐項加費；2、每次事故絕對免賠不低于1000元或損失金額的10%，兩者以高為者。3、約定將自然災(zāi)害損失明確為除外責(zé)任；責(zé)任險政策—其他責(zé)任險類—道路客運承運人責(zé)任險二、發(fā)展對象地區(qū)統(tǒng)保業(yè)務(wù)；管理水平高、過往賠付率好、經(jīng)營規(guī)模大、維護(hù)齊備的客運公司。（每座保額小于30萬）；市區(qū)內(nèi)行駛車輛,如企業(yè)上下班包車；出租車、商務(wù)接送車輛；過往歷史賠付率三年均小于20%的業(yè)務(wù)責(zé)任險業(yè)務(wù)承保指引及注意問題三、（一）總則

1、業(yè)務(wù)上報審批表務(wù)必完整詳細(xì)填寫，屬于本公司續(xù)保業(yè)務(wù)的，應(yīng)提供上年保單號并明確承保方案的調(diào)整情況。

2、明確設(shè)定保單主險與附加險的累計賠償限額，每次事故賠償限額及每人每次事故賠償限額，建議單設(shè)每人每次事故的醫(yī)療限額，一般不超死亡殘疾保額的20%。。責(zé)任險業(yè)務(wù)承保指引及注意問題三、（二）雇主責(zé)任險：1、特約的使用：

（1）、醫(yī)療費用必須符合廣東省城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險診療項目管理和用藥范圍，在索賠時必須提供醫(yī)療專用收據(jù)和醫(yī)藥費用明細(xì)清單；本保險合同不承擔(dān)下列費用的賠付責(zé)任：掛號費、陪護(hù)費、伙食費、取暖費、空調(diào)費、就（轉(zhuǎn)）診交通費、急救車費以及安裝假肢、假牙、假眼和殘疾用具費用。

（2）、本保險合同每次事故誤工費賠償天數(shù)以60天為限，同一雇員全年累計誤工費天數(shù)不超過180天（建議僅承保住院期間的并設(shè)立免賠天數(shù)），誤工費賠償標(biāo)準(zhǔn)

元/天。（建議不超過50元）

（3）、不記名投保：要求全員足額投保，另行加費，原則上要求3類以下職業(yè)且業(yè)務(wù)規(guī)模不低于100人。

責(zé)任險業(yè)務(wù)承保指引及注意問題三、（二）雇主責(zé)任險：2、《關(guān)于審理工傷保險行政案件若干問題的規(guī)定》的司法解釋中的部分條文對雇主責(zé)任險產(chǎn)生的影響：（1）、《規(guī)定》第三條第（四）、（五）款中對外包業(yè)務(wù)造成承包人雇傭的人員存在雇主責(zé)任，因此在承保方面，對不記名或在冊模式的業(yè)務(wù)在承保時應(yīng)考慮被保險人經(jīng)營中是否存在外包業(yè)務(wù)可能性。（2）、《規(guī)定》第六條對“上下班途中”的定義大幅擴(kuò)展，基本在市內(nèi)交通均為保險責(zé)任，甚至對市際、省際的事故均有可能，在此情況下建議承保時增加特約：本保單主險條款第四條第（六）款中所指交通事故及意外事故僅限《工傷保險條例》第十四條第（六）款所規(guī)定范責(zé)任險業(yè)務(wù)承保指引及注意問題三、（二）雇主責(zé)任險：3、附加險的承保要求：二十四小時擴(kuò)展條款（人身意外擴(kuò)展條款）（注意條款的適用），需另行收費，原則上要求在完全記名的情況可以擴(kuò)展誤工補(bǔ)助補(bǔ)充責(zé)任保險條款（A條款），需約定工資金額，約定治療期間僅指門診當(dāng)天和住院期間，另行收費。4、關(guān)注風(fēng)險：賠付記錄（過往三年）

職業(yè)風(fēng)險（從事的工種）

地域風(fēng)險（工作生活區(qū)的治安和交通）

管理風(fēng)險（公司的安全管理制度）責(zé)任險業(yè)務(wù)承保指引及注意問題三、（三）公眾責(zé)任險：（含火災(zāi)公眾責(zé)任）（1）、是場所責(zé)任保險，必須明確列明承保地址范圍，不能籠統(tǒng)表述；必須按投保地址逐個計收保費，不得多個地址使用同一限額。需分開財產(chǎn)損失和人身傷亡設(shè)置免賠額。（2）、對大型活動投保公眾責(zé)任險按每場次收費，可簽訂合作協(xié)議，然后傳真方式逐場次投保。（3）、附加條款的使用要求：擴(kuò)展類條款需加費，加費比例為主險保費的10%-50%食品、飲料責(zé)任條款，要求衛(wèi)生許可證，建議控制每人賠償限額建議在5000元以內(nèi)。電梯責(zé)任條款，要求梯齡不超8年，定期檢驗合格，提供電梯數(shù)量，按電梯數(shù)量計算保費，建議控制每人賠償限額不超30萬，需附加限制性特約：被保險人在電梯發(fā)生損壞或故障的情況下，未經(jīng)修復(fù)繼續(xù)使用電梯或電梯進(jìn)行安裝、試車、檢驗、檢測、維修、改造、保養(yǎng)期間發(fā)生的事故，不屬保單責(zé)任。責(zé)任險業(yè)務(wù)承保指引及注意問題三、（三）公眾責(zé)任險：（含火災(zāi)公眾責(zé)任）游泳池責(zé)任條款，涉水項目，不鼓勵承保，需加特約：必須配備足夠的專業(yè)合格救生人員和固定開放時間，如果沒有足夠的專業(yè)合救生員或在非開放時間發(fā)生事故，保險公司不負(fù)責(zé)賠付。標(biāo)準(zhǔn)的游泳池一般收費標(biāo)準(zhǔn)是每平方5-10元不等，需考慮每人限額、水深及面積因素確定收費水平。建議控制每人賠償限額不超20萬。責(zé)任險業(yè)務(wù)承保指引及注意問題三、（三）公眾責(zé)任險：（含火災(zāi)公眾責(zé)任）停車場責(zé)任條款，需按車位數(shù)量單獨計算保費，加設(shè)每車位的限額，全部車位投保，附加如下特約：（1）被保險人所投保的停車場應(yīng)有圍欄（墻）封閉、出入登記管理、24小時攝像監(jiān)控設(shè)備和24小時人員值班，否則保險人不負(fù)責(zé)該停車場的責(zé)任損失賠付責(zé)任。（2）本保險合同僅承保由交通行政主管部門頒發(fā)的停車場經(jīng)營許可證明上載明的停車位，室外停車位

個、室內(nèi)停車位

個，被保險人保證每個停車位均有清晰的劃線間