中央廣播電視大學(xué)開放教育法學(xué)專業(yè)本科畢業(yè)論文論文題目試析當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀及規(guī)范對策（三稿）姓名冒利仙學(xué)號學(xué)生工作單位鹽池縣農(nóng)業(yè)局學(xué)生所在分校鹽池電大指導(dǎo)教師王建成寧夏廣播電視大學(xué)制2023年5月論文提綱一、民間借貸的重要特性：民間借貸是指自然人之間、自然人與公司（涉及其他組織）之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。（一）協(xié)議的主體僅限于自然人之間或自然人與公司之間。（二）可認(rèn)為有償協(xié)議，也可認(rèn)為無償協(xié)議。（三）自然人之間的借貸協(xié)議一般為實踐協(xié)議。（四）民間借貸協(xié)議為非要式協(xié)議。二、民間借貸增多的重要表現(xiàn)為:（一）民間資本逐漸增多，融資渠道不暢。（二）市場經(jīng)營存在風(fēng)險，使借貸充滿風(fēng)險。

（三）利率調(diào)低，投資方向轉(zhuǎn)變。（四）利率過高，借貸手續(xù)不規(guī)范。（五）民間借貸市場缺少管理。

三、應(yīng)做好以下工作：（一）加強法制宣傳，提供法律幫助。（二）加強民間借貸的管理，限制高利盤剝行為。（三）建設(shè)立法機關(guān)加強民間借貸立法，保護合法民間借貸打擊非法。（四）疏通貸款渠道，促進(jìn)經(jīng)濟流通。試析當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀及規(guī)范對策[內(nèi)容提綱]：民間借貸是指自然人之間、自然人與公司（涉及其他組織）之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。提供金錢的一方為出借人，接受金錢的一方為借款人。民間借貸與其他借貸相比有其獨特的特性：協(xié)議的主體僅限于自然人之間或自然人與公司之間，不涉及其他主體，民間借貸可認(rèn)為有償協(xié)議，也可認(rèn)為無償協(xié)議，就目前情況看，有償協(xié)議居多。民間借貸是自然人之間的借貸協(xié)議一般為實踐協(xié)議，以雙方的實際履行為標(biāo)志。民間借貸協(xié)議又為非要式協(xié)議，與其他協(xié)議有實質(zhì)性區(qū)別。民間借貸增多，不是一種偶爾現(xiàn)象，有其產(chǎn)生發(fā)展的具體表現(xiàn)方式：民間資本逐漸增多，但是融資渠道不暢，運營方式處在無序狀況。市場經(jīng)營存在風(fēng)險，使借貸充滿風(fēng)險，并且化解風(fēng)險的能力很低。自從人民銀行將利率調(diào)低后，投資方向發(fā)生轉(zhuǎn)變。靈敏借貸利率過高，借貸手續(xù)不規(guī)范，導(dǎo)致因民間借貸而產(chǎn)生的糾紛日益增多。民間借貸市場監(jiān)管機制不健全，有關(guān)民間借貸的立法相對滯后。因此要規(guī)范民間借貸，使民間借貸依法有序運營，在市場經(jīng)濟中發(fā)揮積極作用，應(yīng)當(dāng)加強法制宣傳，對民間借貸產(chǎn)生的糾紛提供法律幫助。還要對加強民間借貸的管理，限制高利盤剝行為。要加強民間借貸立法，規(guī)范借貸行為。還需疏通貸款渠道，促進(jìn)經(jīng)濟流通。對民間借貸進(jìn)行積極引導(dǎo)、監(jiān)督、管理，使其真正融入社會主義市場經(jīng)濟體系中。[關(guān)鍵詞]：民間借貸規(guī)范對策近年來,隨著我國經(jīng)濟建設(shè)步伐的加快,我們所在的西部地區(qū)投資項目增多,人與人之間的經(jīng)濟來往更加頻繁，特別明顯的是經(jīng)濟交往更加頻繁，由此而引發(fā)的借貸糾紛案件不斷上升。民間借貸一般是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他社會組織之間的借貸。從法律意義上講，民間借貸是指自然人之間、自然人與公司（涉及其他組織）之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。提供金錢的一方為出借人，接受金錢的一方為借款人。在實踐中，公民與公民之間，公民與非金融公司之間的借貸，其實也屬于一種民間借貸。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和公民財產(chǎn)的增多，民間借貸活動增多，法院受理的該類糾紛也逐年增多。2023年鹽池縣法院共受理各類案件1493件，其中借貸案件433件，占受理案件總數(shù)的29%；2023年共受理各類案件1798件，其中借貸案件629件，占受理案件總數(shù)35%;2023年共受理各類案件1586件，其中借貸案件586件，占受理總數(shù)的37%。一、民間借貸的重要特性（一）民間借貸協(xié)議的主體僅限于自然人之間或自然人與公司（涉及其他組織）之間。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和完善，民間的經(jīng)濟往來日益頻繁，民間借貸一般來說數(shù)額不會太大，互相間也往往有著一定的信賴和幫助關(guān)系，手續(xù)也比較簡便。最高人民法院于1999年2月頒布施行的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與公司之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中，也明確規(guī)定公民與非金融公司之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表達(dá)真實即可認(rèn)定有效。（二）民間借貸協(xié)議可認(rèn)為有償協(xié)議，也可認(rèn)為無償協(xié)議。民間借貸協(xié)議可認(rèn)為有償，也可認(rèn)為無償，這一點完全取決于當(dāng)事人之間的自由約定。這是由于民間借貸協(xié)議往往是自然人之間的互相幫助性質(zhì)的協(xié)議，出借人一般并不強調(diào)通過借貸給別人以獲得利息，所以民間借貸協(xié)議可認(rèn)為無償協(xié)議。如當(dāng)事人之間對借貸約定有利息的，則這種借貸協(xié)議就是有償?shù)?。但是有償民間借貸協(xié)議的利息也不能完全隨意約定，法律對此也有一定限制。（三）自然人之間的借貸協(xié)議一般為實踐協(xié)議。按照傳統(tǒng)民法的規(guī)定，借貸協(xié)議一般都是實踐性協(xié)議。由于在實踐中普遍的表現(xiàn)是民間借貸較多地發(fā)生在自然人之間，且大多是基于一定的幫助關(guān)系，無息的情況居多，借貸的形式也比較簡樸，因此對于純自然人之間的借貸協(xié)議，應(yīng)自出借人提供借款時生效，《協(xié)議法》第210條對此予以了確認(rèn)。而對于自然人與公司（其他組織）之間的借貸協(xié)議，原則上應(yīng)根據(jù)有償與否而定。若為有償協(xié)議的，則應(yīng)屬諾成及雙務(wù)協(xié)議；若為無償協(xié)議，則應(yīng)屬實踐及單務(wù)協(xié)議。當(dāng)然，如出借人口頭承諾之后，因惡意而不交付出借物，或其承諾自身即具有欺詐、戲弄借款人之意，給借款人因相信協(xié)議可得實現(xiàn)而導(dǎo)致的損失，出借人仍應(yīng)負(fù)締約上過失責(zé)任。（四）民間借貸協(xié)議為非要式協(xié)議。民間借貸協(xié)議常具互助性質(zhì)，當(dāng)事人之間一般也有足夠的信任關(guān)系，所以法律一般不規(guī)定其一律采用書面形式或其他特殊形式。無論是有償還是無償?shù)拿耖g借貸，都不必規(guī)定一定的形式。社會大環(huán)境的影響固然使社會大量資金流向西部，對本地經(jīng)濟有一定推動作用，但是民間個人借貸增長，數(shù)量之大，涉及人員之多，尚有其存在的客觀因素。二、民間借貸增多的重要表現(xiàn)（一）改革開放二十年，城鄉(xiāng)發(fā)生巨大變化，民間資本逐漸增多，融資渠道不暢。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，公民手中的財產(chǎn)逐漸增多。特別是近年來，公民的投資意識增強，房地產(chǎn)、股票市場火爆，但投資股市、房產(chǎn)須相關(guān)專業(yè)知識，且有一定風(fēng)險，相比較，傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全、便捷，成為一般公民的首選。借款人從金融機構(gòu)貸款的難度較大，程序復(fù)雜、規(guī)范，借款人轉(zhuǎn)向更為方便、便捷的民間資本，民間借貸得以迅猛發(fā)展。人們之間的經(jīng)濟交往增長，貨幣的規(guī)定量加大，但是由于從銀行貸款手續(xù)繁瑣，貸款數(shù)額受限制，并且大部分人不能通過銀行貸到款。而民間借貸手續(xù)簡便，寫個借條，約定利率及還款期限便行，很對大多數(shù)人的胃口。（二）市場經(jīng)營存在風(fēng)險，使借貸充滿風(fēng)險。一些借款人經(jīng)營失敗，經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到出借人身上，無法歸還借款，更不用說高昂的利息。尚有一些不法之徒，運用出借人逐利的心理，用花言巧語騙取信任，或偽造產(chǎn)權(quán)證照提供假擔(dān)保，詐騙錢財。（三）97年以來對銀行多次調(diào)低存貸款利率，人們對存款的回報率感到失望，大額的存款支付的利息稅也使好多人望而卻步。許多人將存款抽出，去搞別的投資，或者向民間放貸，從而使相稱一部分資金加入到民間借貸的大軍中。（四）由于民間借貸范圍廣，數(shù)量多，互相拆借的數(shù)額大，有時違法約定利率，利率高達(dá)銀行同期貸款利率的1——10倍不等，具有很大的誘惑力。有些人專門拼湊資金放高利貸，與國家商業(yè)銀行相抗衡。許多公民法律意識淡薄，不知法、不懂法，對《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)不了解，具體體現(xiàn)在辦理抵押物登記時沒有到房管、交通等相關(guān)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，錯認(rèn)為持有借款人提供的產(chǎn)權(quán)證照就可控制住抵押物。（五）民間借貸市場缺少管理。在目前的法律法規(guī)框架下，任何個人、公司及社會組織都可以充當(dāng)民間借貸中介，并不需要向有關(guān)部門申請執(zhí)照，也沒有資本金規(guī)定，更談不上股東準(zhǔn)入條件。民間借貸中介服務(wù)機構(gòu)逐漸增多，許多房產(chǎn)中介公司紛紛新增民間借貸業(yè)務(wù)，管理法規(guī)卻相對滯后，管理主體不明確，由于從業(yè)公司、人員良莠不齊，缺少相關(guān)專業(yè)知識、經(jīng)驗，更加大了民間借貸市場風(fēng)險。民間借貸由來已久，它的產(chǎn)生方便了群眾，給他們的生產(chǎn)，生活發(fā)明了便利條件。但是，許多民間借貸手續(xù)不健全，形式不合法。如基于信任而不打借條，或者書寫借據(jù)不規(guī)范等，引發(fā)了許多糾紛。民間高利盤削也影響了群眾的生產(chǎn)、生活。有的人為了還賬賣妻賣子。有的人專門雇傭黑社會勢力的地痞流氓催款要帳，擾亂了社會秩序，犯罪案件時有發(fā)生，因此有必要規(guī)范民間借貸，使其按法律軌道正常運營，真正發(fā)揮其作用。由于目前我國有關(guān)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)仍顯局限性，對民間借貸中介合法性仍然沒有確認(rèn)，因此，民間借貸中介的活動始終處在法律的邊沿。當(dāng)民間借貸資金數(shù)量一旦達(dá)成一定的水平，風(fēng)險控制假如出現(xiàn)問題，就會產(chǎn)生嚴(yán)重后果，也許危及社會穩(wěn)定。三、解決問題的對策（一）加強法制宣傳，提供法律幫助。各地應(yīng)結(jié)合本地普法宣傳，給群眾講解有關(guān)借貸的法律常識，使其借貸手續(xù)合法規(guī)范，并講明違法借貸應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。相關(guān)新聞媒體應(yīng)通過積極宣傳，向廣大公民宣傳民間借貸的風(fēng)險，執(zhí)法機關(guān)也要通過典型案例的宣傳，提高公民的風(fēng)險意識，無論自行或是通過中介機構(gòu)借貸均風(fēng)險較大，借款人和中介均無履約的充足保障，實行民間借貸行為一定要慎重。

增強公民的法律常識，提高依法辦事的自覺性，依法維權(quán)的能力。如公民在借貸前，可以到相關(guān)產(chǎn)權(quán)管理部門查詢抵押物權(quán)屬情況，發(fā)現(xiàn)騙局及時向執(zhí)法部門求助。鄉(xiāng)鎮(zhèn)法律服務(wù)所應(yīng)發(fā)揮其最前沿、最基層的作用，對民間借貸進(jìn)行指導(dǎo)。法院在審理借貸案件時，針對具體案件現(xiàn)場說法，教育當(dāng)事人及旁聽群眾。（二）加強民間借貸的管理，限制高利盤剝行為。早在1991年，最高人民法院就有關(guān)于借貸利率的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地的人民法院可根據(jù)本地的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍（涉及利率本數(shù)），超過此限度的，超過部分的利息不予保護”。而民間利率過高的借貸仍然存在，好多人因負(fù)債過重而傾家蕩產(chǎn)。人民法院在審理貸款案件時應(yīng)嚴(yán)格依照法律辦案，對違法約定利率的高利借貸案件堅決不予保護。對于專門從事“放板”（發(fā)放高利貸）者，應(yīng)依法采用罰款、拘留等制裁措施，構(gòu)成犯罪的，追究其刑事責(zé)任，打擊其囂張氣焰。由于大量的民間借貸中介從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦信用風(fēng)險積累后爆發(fā)，后果將十分嚴(yán)重，因此，對其進(jìn)行監(jiān)測和管理十分必要。一方面要設(shè)立監(jiān)測和監(jiān)管機構(gòu)專門從事民間借貸中介的監(jiān)測和監(jiān)管工作。另一方面，建立完善的記錄監(jiān)測指標(biāo)體制。監(jiān)測內(nèi)容重要涉及民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。在當(dāng)前私人放貸滿街飛的情況下，管理監(jiān)督機構(gòu)要加強管理，提高從業(yè)人員、機構(gòu)的資金、專業(yè)技術(shù)門檻，增強公民放貸的透明性，引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸行為，防止變相非法集資，破壞金融秩序，擾亂經(jīng)濟發(fā)展。對因借款而非法扣留別人財物的，應(yīng)當(dāng)慎重解決，制止違法扣押行為，切實保護當(dāng)事人的合法權(quán)益。（三）加強民間借貸立法，保護合法打擊非法。99年的憲法修正案將“依法治國”、“建設(shè)社會主義法制國家”寫入憲法，標(biāo)志著我們國家由人治到法治的艱難建國歷程在法律上有了切實體現(xiàn)，一切將置于法律保護之下，自覺維護法律的尊嚴(yán)，接受法律監(jiān)督，運用法律保護自己的合法權(quán)益。民間借貸由于其淵源流長，傳統(tǒng)觀念在人們心中根深蒂固，真正從法律的角度理解和規(guī)范民間借貸，人們尚有一個轉(zhuǎn)變觀念、接受新意識的過程。我國早在1986年制定的《民法通則》時，對債權(quán)債務(wù)有過規(guī)定，該法第84條規(guī)定：“債是按照協(xié)議的約定或者依照法律的規(guī)定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，享有權(quán)利的是債權(quán)人，負(fù)有義務(wù)的是債務(wù)人”，“債權(quán)人有權(quán)規(guī)定債務(wù)人按照協(xié)議的約定或者法律的規(guī)定履行義務(wù)”。但是這一款的規(guī)定過于原則化，于是在1991年最高人民法院作出《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的司法解釋，作為審理借貸案件時掌握的尺度。1999年《協(xié)議法》的制定，標(biāo)志著借貸立法又前進(jìn)了一大步，其中“借貸協(xié)議”的條款，專門對借款協(xié)議的訂立、期限、利率的計算與支