P2P網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)品方案P2P發(fā)展案例分析產(chǎn)品方案P2P簡(jiǎn)介所謂P2P（PeertoPeer）網(wǎng)貸，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)與小額信貸聯(lián)盟的公文，中文官方翻譯為“人人貸”。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實(shí)就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。產(chǎn)生背景P2P貸款的出現(xiàn)，與國(guó)內(nèi)中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難有一定的關(guān)系。小微企業(yè)很難從銀行申請(qǐng)到貸款，一些小微企業(yè)主對(duì)銀行有很大的怨言。既便是在貨幣政策寬松、政府相關(guān)部門積極鼓勵(lì)的時(shí)候，中小微企業(yè)依然也難以從銀行申請(qǐng)到貸款，中小微企業(yè)在銀行貸款業(yè)務(wù)的空間越來(lái)越小。歸根結(jié)底，電商賣家、小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款的原因，就是因?yàn)榭ㄔ诹诵庞脤徟@一環(huán)節(jié)上?？陀^地說(shuō)，電商賣家、小微企業(yè)并非沒(méi)有信用，只不過(guò)各大銀行很難客觀公正地評(píng)估中小企業(yè)的信用。在這種市場(chǎng)環(huán)境下，P2P貸款平臺(tái)的出現(xiàn)，為小微企業(yè)提供了融資渠道，解決了發(fā)展過(guò)程中的一大難題。受益范圍普惠金融為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供可得性金融服務(wù)。小額信貸小額信貸旨在通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。小微企業(yè)小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。財(cái)政部和國(guó)家發(fā)改委發(fā)出通知，決定在未來(lái)3年免征小型微型企業(yè)22項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)，以減輕小型微型企業(yè)負(fù)擔(dān)。發(fā)展歷程目前國(guó)內(nèi)有1300多家的P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)機(jī)構(gòu)，上半年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量為818.37億元，根據(jù)目前行業(yè)成交量月度復(fù)合增長(zhǎng)率估計(jì)，截至2014年底，行業(yè)全年成交量將達(dá)2020億元。在我國(guó)，最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立于2007年。在其后的幾年間，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)還是鳳毛麟角，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到2010年，網(wǎng)貸平臺(tái)才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。2011年，網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入快速發(fā)展期，一批網(wǎng)貸平臺(tái)踴躍上線。2012年我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍成立，比較活躍的有400家左右。進(jìn)入2013年，網(wǎng)貸平臺(tái)更是蓬勃發(fā)展，以每天1—2家上線的速度快速增長(zhǎng)，平臺(tái)數(shù)量大幅度增長(zhǎng)所帶來(lái)的資金供需失衡等現(xiàn)象開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)含線下放貸的網(wǎng)貸平臺(tái)每月交易額近70億元。發(fā)展前景存在的必要性有利于緩解小微企業(yè)融資，且響應(yīng)當(dāng)前國(guó)家對(duì)于小微企業(yè)的扶持政策發(fā)展趨勢(shì)大平臺(tái)在投資者中的口碑效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，因而受到投資者的信賴，資金充裕，能夠維持一個(gè)合理的利率水平，進(jìn)而吸引更多較優(yōu)質(zhì)的融資項(xiàng)目，形成良性循環(huán)，利于平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。宣傳模式新聞和互聯(lián)網(wǎng)廣告是投資者進(jìn)入P2P行業(yè)的主要原因，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的火爆吸引越來(lái)越多的投資者進(jìn)入P2P投資市場(chǎng)。網(wǎng)貸平臺(tái)模式1、P2PP（出借人）-2（平臺(tái)）-P（借款人）是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的借款形式。一般由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介，借款人在平臺(tái)上發(fā)布借款需求，投資人通過(guò)投資向借款人進(jìn)行借款，借款人到期還本付息，投資人到期收取本金并獲得收益。案例：人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投2、P2CP（出借人）-2（平臺(tái)）-C（公司）是個(gè)人對(duì)企業(yè)、公司的一種借款形式。主要面向中小微企業(yè)。案例：愛(ài)投資3、P2(P+N)/P2NP（出借人）-2（平臺(tái)）-P（借款人）+N（擔(dān)保機(jī)構(gòu)）案例：有利網(wǎng)、開(kāi)鑫貸、利民網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)模式P2P發(fā)展案例分析產(chǎn)品方案P2P模式案例分析案例人人貸、投哪網(wǎng)產(chǎn)品類型公司個(gè)人均可借、個(gè)人可貸P2P模式案例分析產(chǎn)品形態(tài)借款產(chǎn)品：工薪貸：工薪貸是為工薪階層量身定制的一款借款產(chǎn)品。幫助工薪階層滿足裝修，買車以及個(gè)人消費(fèi)等需求。生意貸：生意貸是為私營(yíng)業(yè)主打造的一款借款產(chǎn)品。相比銀行貸款產(chǎn)品，它有申請(qǐng)方便，門檻低，借款審核和籌款周期短等特點(diǎn)。網(wǎng)商貸：網(wǎng)商貸是為淘寶，天貓網(wǎng)商專門定制的一款借款產(chǎn)品。網(wǎng)商貸無(wú)需上傳過(guò)多的申請(qǐng)材料，足不出戶就能得到周轉(zhuǎn)資金。理財(cái)產(chǎn)品：U計(jì)劃：是人人貸推出的便捷高效的自動(dòng)投標(biāo)工具。U計(jì)劃在用戶認(rèn)可的標(biāo)的范圍內(nèi)，對(duì)符合要求的標(biāo)的進(jìn)行自動(dòng)投標(biāo)，且回款本金在相應(yīng)期限內(nèi)自動(dòng)復(fù)投，期限結(jié)束后U計(jì)劃會(huì)通過(guò)人人貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓退出。投資散標(biāo)：來(lái)源為該平臺(tái)的借款用戶申請(qǐng)借款標(biāo)的所生成的散標(biāo)項(xiàng)目。債權(quán)轉(zhuǎn)讓：平臺(tái)其他用戶轉(zhuǎn)讓的債權(quán)。P2P模式案例分析運(yùn)營(yíng)模式P2P模式案例分析擔(dān)保模式風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)：通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保證金的模式來(lái)防范企業(yè)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)保證金的建立一般是通過(guò)從服務(wù)費(fèi)中提取一部分資金，以保障投資者的本金安全，當(dāng)出現(xiàn)壞賬時(shí)，用風(fēng)險(xiǎn)保證金來(lái)償付給投資人。這種方式能夠保障投資者的本金安全，降低投資者風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也加大了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的盈利難度。資金托管方式托管型三方支付：使用該資金流轉(zhuǎn)方式，所有資金劃轉(zhuǎn)都需要經(jīng)過(guò)投資人本人的確認(rèn)，并且直接由投資人賬戶劃轉(zhuǎn)到借款人賬戶，中間不經(jīng)過(guò)任何人的操控，是完全合規(guī)的資金劃轉(zhuǎn)方式。P2C模式案例分析案例愛(ài)投資產(chǎn)品類型企業(yè)可借、個(gè)人可貸P2C模式案例分析產(chǎn)品形態(tài)主要產(chǎn)品形態(tài)：愛(ài)投資目前主要有四種類型的投資理財(cái)產(chǎn)品：愛(ài)擔(dān)保、愛(ài)融租、愛(ài)保理、愛(ài)收藏愛(ài)擔(dān)保的年化收益為10%-15%，期限一般在3個(gè)月到1年不等；愛(ài)融租的年化收益為8%-14%，期限一般在1年至1年以上；愛(ài)保理的年化收益為6%-12%，期限一般在1周至6個(gè)月；愛(ài)收藏的年化收益為10%，期限一般在6個(gè)月。此外，愛(ài)投資具有債券轉(zhuǎn)讓功能區(qū)。運(yùn)營(yíng)模式如果借款企業(yè)在愛(ài)投資的平臺(tái)上發(fā)布借款的信息，是需要向愛(ài)投資支付信息服務(wù)費(fèi)的。每一筆企業(yè)借款，愛(ài)投資平臺(tái)會(huì)向借款企業(yè)收取一定的信息服務(wù)費(fèi)。P2C模式案例分析擔(dān)保模式第三方擔(dān)保：通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)投資者的本金和收益提供全額擔(dān)?；虿糠謸?dān)保的模式。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)引入第三方擔(dān)保模式，這種模式更大程度的保證了投資人的資金安全，吸引了更多有投資P2P平臺(tái)意向的客戶。而對(duì)于P2P平臺(tái)，引入第三方擔(dān)保公司，雖然收益有所減少，但同時(shí)也降低了一定的風(fēng)險(xiǎn)。資金托管方式托管型三方支付：使用該資金流轉(zhuǎn)方式，所有資金劃轉(zhuǎn)都需要經(jīng)過(guò)投資人本人的確認(rèn)，并且直接由投資人賬戶劃轉(zhuǎn)到借款人賬戶，中間不經(jīng)過(guò)任何人的操控，是完全合規(guī)的資金劃轉(zhuǎn)方式。P2N模式案例分析案例有利網(wǎng)、利民網(wǎng)產(chǎn)品類型公司個(gè)人均可借、個(gè)人可貸產(chǎn)品形態(tài)主要產(chǎn)品形態(tài)：有利網(wǎng)目前有兩款產(chǎn)品：定存寶和月息通。定存寶是有利網(wǎng)推出的本息安全有保障的投資項(xiàng)目，可進(jìn)行自動(dòng)投資并定時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)讓的理財(cái)服務(wù)/工具。月息通是有利網(wǎng)推出的每月還本付息的投資項(xiàng)目。投資本金和收益將以等額本息的方式每個(gè)月返回賬戶，月月都有現(xiàn)金流。此外，有利網(wǎng)具有債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能區(qū)。P2N模式案例分析P2N模式案例分析運(yùn)營(yíng)模式P2N模式案例分析擔(dān)保模式第三方擔(dān)保資金托管方式托管型三方支付P2P發(fā)展案例分析產(chǎn)品方案產(chǎn)品定位產(chǎn)品類型P2P產(chǎn)品形態(tài)個(gè)人公司均可借、個(gè)人可貸融資：支持個(gè)人、公司借款，提交申請(qǐng)后，對(duì)信用額度進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)于審核通過(guò)的借款標(biāo)的，形成借款散標(biāo)項(xiàng)目。理財(cái)：來(lái)源分為兩種，一是借助平臺(tái)投放的借款散標(biāo)項(xiàng)目，此類產(chǎn)品通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保證金的方式進(jìn)行擔(dān)保，二是由與平臺(tái)合作的小貸公司、擔(dān)保公司提供相應(yīng)的借款項(xiàng)目，并由三方擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。債權(quán)轉(zhuǎn)讓：平臺(tái)允許個(gè)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)。產(chǎn)品定位擔(dān)保模式風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金：針對(duì)平臺(tái)的個(gè)人借款標(biāo)的形成的項(xiàng)目第三方擔(dān)保：與小貸公司、小額擔(dān)保公