第一章風險與風險管理一、風險的含義、基本構(gòu)成要素、分類風險的概念：損失發(fā)生的不確定性；或者是未來結(jié)果的不確定性風險的構(gòu)成要素：風險因素、風險事故、損失風險因素包括實質(zhì)風險因素、道德風險因素、心里風險因素3中，能夠區(qū)分3種風險因素風險的分類：1、按照風險的性質(zhì)分類：純粹風險與投機風險；2、按風險對象分類：財產(chǎn)風險、責任風險、信用風險和人身風險3、按風險產(chǎn)生的原因：自然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險、技術(shù)風險注：保險公司承保的是純粹風險二、風險管理風險管理的概念、風險管理的基本原則、基本職能、程序三、風險與保險的關(guān)系保險是風險的管理方式思考：為什么在保險學中要用大量篇幅講風險的內(nèi)容？風險是保險存在的前提風險變化是保險的依據(jù)風險變化影響保險的利益保險是管理風險的工具第二章保險的概述一、保險的含義保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。二、保險的要素可保風險、大量同質(zhì)風險的集合與分散、保險費率的制定、保險基金的建立、保險合同的訂立三、保險的職能與作用基本職能、派生職能宏觀和微觀作用四、保險與其他類似經(jīng)濟行為及制度的比較保險與儲蓄、保險與賭博、保險與救濟五、保險的產(chǎn)生與發(fā)展國外的和中國的，保險深度和密度保險財政化的過程（保險史），中國將來保險趨勢（數(shù)據(jù)說明，WTO后保險面臨的挑戰(zhàn)）第三章保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則最大誠信原則的含義、基本內(nèi)容、違反這一原則的后果主要內(nèi)容包括告知、保證、說明、棄權(quán)與禁止反言。告知、保證主要是對投保人或被保險人的約束；說明、棄權(quán)與禁止反言是對保險人的約束。１、告知的定義是指在保險合同簽訂之前、之時和之后，投保雙方應就相關(guān)的實質(zhì)性重要事實互相告知對方。所謂實質(zhì)性重要事實，對于保險人來說，是指那些影響到保險人確定保險費率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實；對于投保人來說，是指有關(guān)保險條款、費率以及其他條件等可能會影響其作出投保決定的事實我國一般采取詢問告知形式◆投保人的告知內(nèi)容A，在簽訂合同時，投保人必須主動把有關(guān)保險標的的風險狀況和其他重要事實告知保險人；B，合同訂立后，如果保險標的風險增加，應當及時通知保險人；C，如果發(fā)生保險事故，投保人應當及時通知；D，如果有重復保險，要通告保險人；E，在保險標的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時，投保人必須通知。2、保證的含義是指保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保在保險期限內(nèi)對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證的形式按保證存在的形式：明示保證和默示保證明示保證是當事人在保險合同中以語言文字或習慣的作法直接加以明確的保證的行為。明示保證是保險合同條款的主要內(nèi)容，必須寫入保險合同或批單中。默示保證則是在保險合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習慣上是社會公認的或法律確認的投保人或被保險人應該保證的事項。也就是說，雖然這些保證并未在保險合同中列明，但雙方在訂約時都清楚相關(guān)的內(nèi)容。3、說明的含義此處說明義務指的是保險人的說明義務，即保險人有向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責條款內(nèi)容的義務。4、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是合同的一方任意放棄其在保險合同中的某種權(quán)利。棄權(quán)可以采用明示或默示方式，明示棄權(quán)就是保險人書面同意或口頭同意放棄解約的權(quán)利；默示棄權(quán)就是默認放棄解約的權(quán)利。禁止反言是當合同一方當事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)力。第二節(jié)保險利益原則1、保險利益含義《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險利益不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命和身體。”2、財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標的的各項權(quán)利和義務。（1）現(xiàn)有利益：投保人或被保險人對投保標的在投保時已享有的利益，包括占有利益、抵押利益、擔保利益、債權(quán)利益。（2）期待利益：又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預期的未來利益，包括盈利收入、租金、運費收入、利息。（3）責任利益：主要針對責任保險而言，民事賠償責任、雇主責任、產(chǎn)品責任等。（4）合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的利益。3、人身保險的保險利益（1）本人本人是指投保人自己，任何人對于自己的身體或者壽命，有無限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險標的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險合同，并可以任意約定保險金額。（2）配偶、子女和父母依照一般原則，家庭成員相互間具有保險利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險標的訂立保險合同，應當具有保險利益。（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。但必須存在經(jīng)濟關(guān)系。（4）債權(quán)人與債務人；保證人與被保證人；合作經(jīng)營者等等。4、保險利益存在的時間和歸屬主體（1）財產(chǎn)保險在保險合同訂立時不一定嚴格要求投保人必須具有保險利益，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益。（2）人身保險人身保險強調(diào)簽約時投保人對保險標的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在保險利益，并不影響保單的效力和保險金的給付。第三節(jié)近因原則案例：一艘裝有皮革和茶葉的船舶遭遇海難，致使海水滲入船艙，皮革發(fā)生腐爛，雖然海水未直接接觸茶葉，但由于腐爛皮革之惡臭，使茶葉串味變質(zhì)，保險公司對茶葉的損失是否會賠償？分析：海難對皮革和茶葉的損失均屬于近因，海水滲入與皮革腐爛和茶葉變質(zhì)的因果關(guān)系是直接的，中間未中斷，也未介入其他任何危險因素。因為海難作為近因是保險責任范圍內(nèi)，保險人必須支付保險賠款，以補償保險人的皮革和茶葉損失。近因是造成保險標的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因，而不是指時間上或空間上離損失最近的原因，而是指在效果上最接近保險標的損失的原因。簡單講，確立近因原則的意義就在于明確責任歸屬，即在風險事故與保險標的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒ｋU風險，保險人應負賠償責任；如果近因不屬于保險風險，則保險人不負賠償責任。第四節(jié)損失補償原則一損失補償原則的含義財產(chǎn)保險合同本質(zhì)上是一種補償性合同，損失補償原則是保險人理賠時遵循的基本原則損失補償原則：在財產(chǎn)保險合同中，當被保險人具有保險利益的保險標的遭受了保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人要對被保險人的經(jīng)濟損失給予補償，且補償?shù)臄?shù)額以恰好彌補被保險人因保險事故而造成的經(jīng)濟損失為限，被保險人不能獲得額外利益。理解損失補償原則的要點：1、只有被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益，才能獲得補償；2、保險人補償?shù)臄?shù)額以恰好彌補被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟損失；第一：被保險人以其財產(chǎn)足額投保的話，其因保險事故造成的經(jīng)濟損失，有權(quán)按照保險合同獲得充分的補償；第二：保險人對被保險人的補償數(shù)額，僅以被保險人因保險事故造成的實際損失為限，通過補償使被保險人能夠保全其應得的經(jīng)濟利益或使受損標的迅速恢復到損失前的狀態(tài)，任何超過保險標的實際損失的補償，都會導致被保險人獲得額外利益，違背損失補償原則。二、損失補償原則量的規(guī)定1．以實際損失為限。2．以保險金額為限。3．以保險利益為限。財產(chǎn)保險合同中保險事故發(fā)生時，保險人對被保險人的賠償金額要受實際損失金額、保險金額和保險利益三個量的限制，而當三者金額不一致時，保險人的賠償金額以三者中最小者為限，被保險人不能從保險補償中獲的額外利益。注：人身保險不適用于損失補償原則第五節(jié)代位原則代位原則和分攤原則是損失補償原則的派生原則，也是遵循損失補償原則的必要要求和結(jié)果。代位原則是指在財產(chǎn)保險合同中，保險人對被保險人因為保險事故發(fā)生而遭受的損失進行賠償以后，依法或按合同約定，取得向?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取代被保險人對保險標的的所有權(quán)。代位原則是保險活動應遵循的基本原則，包括兩個部分，即權(quán)利代位和物上代位。1、權(quán)利代位的概念權(quán)利代位是指保險事故由第三者責任方所致，被保險人因保險標的的受損而從保險人處獲得賠償后，其向第三者責任方享有的賠償請求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。2、權(quán)力代位的內(nèi)容（1）保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。（2）保險人追償?shù)臋?quán)利應當與他的賠償義務等價，如果追得的款項超過賠償金額，超過部分歸被保險人。（3）保險人在獲得的代位求償權(quán)以被保險人擁有的轉(zhuǎn)讓權(quán)利為限（4）代位求償權(quán)不能影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。（5）被保險人不能妨礙保險人行使代位求償權(quán)。（6）保險人不能對自己的被保險人行使代位求償權(quán)。（7）保險人可以放棄代位求償權(quán)。（8）代位求償權(quán)不適用于人身保險3、物上代位物上代位是指所有權(quán)的代位。保險人對被保險人全額賠償保險金后，即可取得對受損標的的所有權(quán)。一是發(fā)生推定全損保險人如果接受這一要求，被保險人簽發(fā)委付書給保險人，委付即告成立。二是在發(fā)生實際全損后尚有殘留物；第四章保險合同第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的概念1、保險合同又稱保險契約、是合同的一種形式?！侗ｋU法》第十條第一款規(guī)定；“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利、義務關(guān)系的協(xié)議。”2、保險合同的種類補償性合同：如財產(chǎn)保險合同。給付性合同：如人身保險合同。二、保險合同的特征第二節(jié)保險合同的主體、客體和內(nèi)容一、保險合同的主體當事人：保險人與投保人；關(guān)系人：被保險人與受益人；輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人1、投保人（1）投保人應該具有相應的民事行為能力。（2）投保人應該對保險標的具有保險利益財產(chǎn)保險的保險利益：1.保險標的是合法的；2.保險標的是可以估價的；3.只保現(xiàn)實利益，不保預期利益；保險只保現(xiàn)實利益，不保預期利益。4.具有經(jīng)濟上的利害關(guān)系。人身保險：我國《保險法》第12條和第31條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時對被保險人應當具有保險利益，否則，保險合同無效。人身保險誰可以為誰投保？1.本人本人自己對自己當然有利益關(guān)系；所以可以投保。2.

父母、配偶、子女這樣的直系血親；3.撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員；4.結(jié)合被保險人同意（債權(quán)人和債務人、雇主和雇員）債權(quán)人和債務人：如果有死亡責任的保險業(yè)務，保額限定只是他所有借款和利息的總額，不能高過這個額度。2、被保險人在自然人中，無民事行為能力與限制民事行為能力人均可作為被保險人。但值得注意的是，《保險法》規(guī)定，在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，除父母為其未成年子女投保人身保險外，不得以無民事行為能力的人為被保險人，投保人不得為其投保，保險人也不得承保。3、受益人《保險法》第二十二條第三款規(guī)定；“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！奔词芤嫒说母拍顑H限于人身保險合同，受益人享有保險金的請求權(quán)。《保險法》第六十四條規(guī)定：被保險人死亡后，遇到下列情形之一的，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。二、保險合同的客體保險合同的客體指保險雙方當事人權(quán)利義務所共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標的，而是保險利益。保險利益：投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認的利益?！侗ｋU法》第12條和第31條明確規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時對被保險人應當具有保險利益，訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。”《保險法》第48條規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益，不得向保險人請求賠償保險金?！比?、保險合同的內(nèi)容（一）保險條款（二）保險合同的主要內(nèi)容1、保險人的名稱和住所。保險人的名稱：保險公司的名稱；保險人的住所：保險公司的營業(yè)場所。2、投保人、被保險人名稱和住所以及人身保險的受益人的名稱和住所。3、保險標的。4、保儉責任和責任免除5、保險期間和保險責任開始時間6、保險價值7、保險金額8、保險費以及支付辦法9、保險金賠償或者給付辦法10、違約責任和爭議處理１１、訂立合同的年、月、日第三節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、復效和終止一保險合同訂立（一）保險合同訂立的程序訂立保險合同與訂立其他合同一樣，要經(jīng)歷兩個法定程序，即要約和承諾。（二）保險合同的成立與生效保險合同的成立：指保險雙方當事人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同生效：保險合同對保險雙方當事人產(chǎn)生法律約束力。（三）保險合同的訂立形式投保單保險單保險憑證暫保單二保險合同的變更（一）保險合同的主體變更（二）保險合同的內(nèi)容變更三、保險合同的中止與復效《保險法》第58條：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！北ｋU合同效力中止后，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，可以恢復保險合同的效力。但按照《保險法》的規(guī)定，自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的保險人有權(quán)解除合同。2、保險人解除保險合同（1）投保人故意或過失未履行如實告之義務，足以影響保險人決定是否承?；蛘咭院畏N保險價格承保。（2）投保人，被保險人未履行維護保險標的的義務。（3）被保險人未履行危險增加通知的義務。（4）在人身保險合同中，投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制（此種情況下，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。）（5）分期支付保險費的人身保險合同，投保人在支付了首期保險費后，未按約定或法定期限支付當期費用的，合同效力終止，合同效力終止后兩年內(nèi)雙方未就恢復保險合同效力達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。但是，人身保險合同的投保人交足兩年以上保險費的，保險人應當按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。（6）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出索賠或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。（7）投保人，被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。但也有例外，對此，我國保險法第六十五條明確規(guī)定：“投保人，受益人故意造成被保險人死亡，傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金責任。投保人已交足兩年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。”第4節(jié)保險合同的爭議處理一、保險合同爭議處理的方式保險合同爭議處理主要采取協(xié)商、仲裁和訴訟的方式。二、保險合同的條款解釋原則（一）文義解釋原則

（二）意圖解釋原則

（三）解釋應有利于非起草人原則

（四）尊重保險慣例的原則第五章財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是以各種財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的一種保險。財產(chǎn)保險的種類主要包括以下幾種：■財產(chǎn)損失保險：包括企業(yè)財產(chǎn)、家庭財產(chǎn)■責任保險：公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任等保險?！鲂庞帽ＷC保險：信用保險和保證保險。一財產(chǎn)保險的特點1、保險標的必須能夠用貨幣來衡量其價值2、保險金額的確定方法保險金額或按保險標的的市場價來確定,也可按賬面價或重置價來確定;3、保險金的賠償方式：損失補償原則：4財產(chǎn)保險一般是短期保險，保險單沒有現(xiàn)金價值．二財產(chǎn)保險標的的損失狀態(tài)1、全部損失和部分損失2、物質(zhì)損失和費用損失3、直接損失和間接損失4、保險價值與保險金額5、足額保險\不足額保險\超額保險足額保險：財產(chǎn)保險合同的保險金額與保險標的出險時的保險價值相等；不足額保險：財產(chǎn)保險合同的保險金額小于保險標的出險時的保險價值；保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度（保險金額／保險價值）超額保險：財產(chǎn)保險合同的保險金額大于保險標的出險時的保險價值；根據(jù)損失補償原則，保險金額超出保險價值的，其超出部分無效；6、定值保險與不定值保險?定值保險定值保險是投保時確定保險價值的承保方式；投保人與保險人簽訂保險合同時除根據(jù)保險價值確定保險金額外，還要約定保險價值并在合同中載明。保險標的發(fā)生保險事故時，不論當時保險標的的市場價是多少，保險人局難找保險單上約定的保險金額計算賠償。如果是全部損失，按保險金額賠償；如果是部分損失，按保險金額的損失程度計算賠償。在財產(chǎn)保險合同中，以定值保險方式承包的主要是不易確定價值或無客觀市場價的特殊標的，如藝術(shù)品\書畫等，一般由雙方約定保險價值，以免事后發(fā)生糾紛；?不定值保險投保人與保險人簽訂合同時不在合同中載明保險價值，只是定明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~；當保險標的發(fā)生保險事故造成損失時，再來估計其保險價值作為賠款計算的依據(jù)；當保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失金額賠償；當保險金額小于保險價值時，其不足的部分視為被保險人自保，保險人按受損標的的保