第九章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)制法

—概要

保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)是指為確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的集合力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，對(duì)因特定危險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。其特點(diǎn)是“集眾人之力，救助少數(shù)人災(zāi)難”，其功能在于分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失。

第一節(jié)概述一、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法（一）保險(xiǎn)的概念《保險(xiǎn)法》規(guī)定：

“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?/p>

（二）保險(xiǎn)的分類按照保險(xiǎn)設(shè)立是否以營(yíng)利為目的劃分，保險(xiǎn)可分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，這也是我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的基本險(xiǎn)別。按照保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任劃分，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分，保險(xiǎn)可分為單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)。此外，按照保險(xiǎn)是否具有涉外因素劃分，保險(xiǎn)可分為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)和涉外保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值劃分，保險(xiǎn)可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)法制的發(fā)展保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分。狹義的保險(xiǎn)法是指保險(xiǎn)法典，而廣義的保險(xiǎn)法不僅包括保險(xiǎn)法典，而且還包括其他法律、法規(guī)中有關(guān)保險(xiǎn)的規(guī)定。保險(xiǎn)法既是組織法，又是活動(dòng)法，其內(nèi)容一般包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法。保險(xiǎn)法源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，最早可追溯到公元前羅馬法中關(guān)于共同海損的規(guī)定，而現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)法則形成于十四世紀(jì)以后的海上保險(xiǎn)法。目前，世界上存在以德國(guó)保險(xiǎn)法為代表的德國(guó)法系、以法國(guó)保險(xiǎn)法為代表的法國(guó)法系和以英美等國(guó)為代表的英美保險(xiǎn)法系。中國(guó)的保險(xiǎn)可謂是舶來品。

二、保險(xiǎn)法的基本原則

合法原則。是進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則，它要求任何保險(xiǎn)活動(dòng)的開展不僅要遵守法律的規(guī)定，而且要遵守行政法規(guī)的規(guī)定。公平競(jìng)爭(zhēng)原則。遵循自愿原則。是指商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的開展是出于參加者的自愿，而非任何形式的強(qiáng)制、脅迫。這是保險(xiǎn)活動(dòng)得以合法、正常進(jìn)行的基點(diǎn)。誠(chéng)實(shí)信用原則。境內(nèi)保險(xiǎn)公司優(yōu)先原則第二節(jié)保險(xiǎn)合同

一、保險(xiǎn)合同概述（一）保險(xiǎn)合同的概念及特征

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同有自己獨(dú)特的特征：保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同。保險(xiǎn)合同為不要式諾成合同。保險(xiǎn)合同是附合合同。保險(xiǎn)合同是射幸合同。保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同。射幸合同是指當(dāng)事人一方是否履行義務(wù)有賴于偶然事件的出現(xiàn)的一種合同。這種合同的效果在于訂約時(shí)帶有不確定性。一般是設(shè)立一個(gè)當(dāng)事人一方履行合同的條件，只有這種客觀或主觀的條件達(dá)成時(shí)，此方當(dāng)事人才會(huì)根據(jù)合同履行義務(wù)或行使權(quán)利.

（二）保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同主體，包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。是指因訂立保險(xiǎn)合同而享有保險(xiǎn)權(quán)利和承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的人。包括投保人和保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。包括被保險(xiǎn)人和受益人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。保險(xiǎn)合同的輔助人。包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公估人。（三）保險(xiǎn)合同的客體又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有無保險(xiǎn)利益是投保人能否投保和保險(xiǎn)合同是否有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。一般認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，凡是因財(cái)產(chǎn)發(fā)生危險(xiǎn)事故而可能遭受損失的人，均為對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)具有一定的保險(xiǎn)利益的人，包括財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人或?qū)δ稠?xiàng)財(cái)產(chǎn)有直接利害關(guān)系的人。而在人身保險(xiǎn)合同中，凡一方的繼續(xù)生存對(duì)他方具有現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，即認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益。二、保險(xiǎn)合同的訂立

（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序?qū)嵺`中，保險(xiǎn)合同的訂立一般須經(jīng)以下程序：投保人提出申請(qǐng)，索取并填寫投保單。投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法。承保。保險(xiǎn)人審查投保單，向投保人詢問、了解保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況和被保險(xiǎn)人的身體狀況，決定接受投保后即在投保單上簽章。出具保險(xiǎn)單。既可以是保險(xiǎn)單，也可以是暫保單，還可以另出保險(xiǎn)憑證。（二）保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同是不要式合同，具體可包括：保險(xiǎn)單。簡(jiǎn)稱“保單”，是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。保險(xiǎn)憑證。又稱“小保單”，是一種內(nèi)容和格式簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。暫保單。又稱“臨時(shí)保單”，指保險(xiǎn)人或其代理人在同意承保風(fēng)險(xiǎn)而又不能立即出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)單證時(shí)，向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。投保單。又稱要保書，是保險(xiǎn)人預(yù)先備制以供投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí)使用的格式文書。其他書面形式。指投保人和保險(xiǎn)人以上述四種方式以外的書面形式訂立的保險(xiǎn)合同。（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第19條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：1.保險(xiǎn)人名稱和住所。2.投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。3.保險(xiǎn)標(biāo)的。4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。6.保險(xiǎn)價(jià)值。7.保險(xiǎn)金額。8.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。9.保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。11.訂立合同的年、月、日。此外，投保人和保險(xiǎn)人在前述規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，還可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。

（四）投保人的告知義務(wù)及相應(yīng)處理

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。（五）保險(xiǎn)合同法的原則1）最大誠(chéng)信原則；2）保險(xiǎn)利益原則；3）損失補(bǔ)償原則；4）近因原則。最大誠(chéng)信原則夏某為母親投保簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員向他講解了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)條款后，詢問被保險(xiǎn)人健康狀況，夏某稱母親身體健康，能正常上班工作。保險(xiǎn)公司工作人員同意他為其母投保。夏某當(dāng)即填寫了投保單，保險(xiǎn)期限15年，每月交費(fèi)24元，保額為5000元，起保日期為1990年8月1日。1992年1月5日，投保人夏某攜帶被保險(xiǎn)人死亡證明到保險(xiǎn)公司報(bào)案登記，填寫了出險(xiǎn)通知書，要求死亡給付。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保前患有嚴(yán)重心臟病，曾住院治療多年，并在體內(nèi)埋藏心臟起搏器，病情緩解出院后仍不能正常工作。保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人屬帶病投保，不應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，拒付保險(xiǎn)金。

最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)關(guān)系雙方以最大善意和誠(chéng)信來訂立合同。保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人規(guī)定了告知或說明義務(wù)以及不履行該義務(wù)的法律后果。（1）投保人的如實(shí)告知義務(wù)：

詢問回答主義（2）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)（3）投保人的保證義務(wù)保險(xiǎn)利益原則

江某讀中學(xué)時(shí)與王某是最要好的朋友，但畢業(yè)后長(zhǎng)期未相互聯(lián)系。1997年某日，江某忽然得知王某經(jīng)濟(jì)情況不佳，想予以幫助，又恐王某不好意思接受，便到保險(xiǎn)公司自稱是王某的親戚為王某投辦了一份健康保險(xiǎn)。

本案中的保險(xiǎn)合同是否有效？保險(xiǎn)利益原則

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益——即法律所承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

保險(xiǎn)利益三條件：-必須是合法利益；-必須是確定的利益；-必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。損失補(bǔ)償原則（1）補(bǔ)償實(shí)際損失（2）限制最高賠償限額（3）超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)中的超額部分無效超額保險(xiǎn)：超出保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值投保重復(fù)保險(xiǎn)：投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同近因原則

保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，要求保險(xiǎn)人所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的損害之間存在最直接的因果關(guān)系。只有當(dāng)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才賠付保險(xiǎn)金，否則，保險(xiǎn)人不必承擔(dān)任何責(zé)任。

近因原則

某公司的工作班車在城郊的公路上，與迎面而來的大貨車相撞。張先生所坐的駕駛副座是直接的碰撞部位，他當(dāng)場(chǎng)身故；趙先生坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。公司曾為他們購(gòu)買過團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。慘劇發(fā)生后，立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出理賠申請(qǐng)。近因原則保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后，作了如下理賠決定：張先生死亡的“近因”是車禍，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任約定的范圍，保險(xiǎn)公司履行賠付意外身故保險(xiǎn)金義務(wù)，賠償10萬元。趙先生在車禍中撞斷胳膊，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，可獲賠意外傷殘保險(xiǎn)金5萬元。但是，趙先生最終死因是心肌梗塞，不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)意外身故保險(xiǎn)金10萬元。

三、保險(xiǎn)合同的履行

（一）保險(xiǎn)合同履行的概念保險(xiǎn)合同的履行，是指保險(xiǎn)合同依法成立并生效后，合同主體全面、適當(dāng)完成各自承擔(dān)的約定義務(wù)的行為。從內(nèi)容上看，履行包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保險(xiǎn)人的合同義務(wù)的履行。從程序上看，履行還包括索賠、理賠、代位求償三個(gè)環(huán)節(jié)。（二）索賠、理賠與代位求償索賠與理賠。索賠是被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)合同中約定的事項(xiàng)出現(xiàn)后，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在法定期限內(nèi)向保險(xiǎn)人要求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的行為。

理賠是保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失或人身傷害進(jìn)行調(diào)查并處理有關(guān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的活動(dòng)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條至第27條就索賠與理賠的程序作了如下規(guī)定：（1）出險(xiǎn)通知。（2）提供索賠單證。（3）核定賠償。（4）索賠時(shí)效。（二）索賠、理賠與代位求償2.代位求償權(quán)。是指保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，有權(quán)代被保險(xiǎn)人向造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害并負(fù)有賠償責(zé)任的第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)只存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)中不存在代位求償權(quán)。但該項(xiàng)代位求償權(quán)的行使受有限制，即除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成第45條第1款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。四、保險(xiǎn)合同的變更和解除

（一）保險(xiǎn)合同的變更

主體的變更。是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，一般是投保人或被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。

內(nèi)容的變更。是指在主體不變的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)發(fā)生變化，或貨物運(yùn)輸合同中的航程變化、船期變化以及保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更等。

效力的變更。是指保險(xiǎn)合同全部或者部分無效，或失效后又復(fù)效。變更保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，或由投保人和保險(xiǎn)人訂立書面變更協(xié)議。（二）保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同關(guān)系有效期內(nèi)，當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，提前消滅保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)的行為。一般由有解除權(quán)的一方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同自始無效。保險(xiǎn)合同的解除權(quán)一般由投保人行使.此外，有些特定合同，一旦保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同雙方當(dāng)事人均不得解除。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同等。五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

1.投保人的權(quán)利義務(wù)2.被保險(xiǎn)人的義務(wù)3.保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)4.保險(xiǎn)代位權(quán)保險(xiǎn)代位求償制度1、內(nèi)容

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的被保險(xiǎn)人享有的依法向負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2、保險(xiǎn)代位權(quán)的行使：1）必須以已向保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金為前提，并以其已支付的保險(xiǎn)金為限；2）被保險(xiǎn)人負(fù)有相應(yīng)的義務(wù)以配合保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使——不得放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；——提供必要的文件和其知道的有關(guān)情況保險(xiǎn)代位求償制度3、限制1）只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同2）對(duì)于過失造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員，不能行使。3）保險(xiǎn)人行使代位權(quán)不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。案例

2002年7月，某電腦公司到某貨運(yùn)公司辦理鐵路托運(yùn)手續(xù)，托運(yùn)30臺(tái)總價(jià)款為人民幣10萬元的電腦到外地，并在托運(yùn)時(shí)間向保險(xiǎn)公司辦理了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)手續(xù)，投保金額為人民幣10萬元。運(yùn)輸過程中，因運(yùn)輸公司疏忽發(fā)生意外事故，致使30臺(tái)電腦全部損壞。2003年1月，電腦公司要求向保險(xiǎn)公司提出賠償請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司于2003年3月按保險(xiǎn)金額與貨物價(jià)值的比例賠償電腦公司經(jīng)濟(jì)損失人民幣10萬元。電腦公司取得保險(xiǎn)賠后立即又以運(yùn)輸公司為被告訴至法院，要求運(yùn)輸公司承擔(dān)損失5萬元。解析

本案中，電腦公司與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)標(biāo)的因運(yùn)輸公司的疏忽發(fā)生意外事故造成損失，保險(xiǎn)公司已按保險(xiǎn)合同向電腦公司償付保險(xiǎn)金10萬元。之后保險(xiǎn)公司已取得代位求償權(quán)，電腦公司不能再直接向運(yùn)輸公司請(qǐng)求賠償，而應(yīng)由保險(xiǎn)公司向運(yùn)輸公司求償。五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同（二）人身保險(xiǎn)合同

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同的特殊條款1）不可抗辯條款自合同成立之日或復(fù)效之日起，經(jīng)過一定時(shí)間，保險(xiǎn)合同即成為不可爭(zhēng)議的文件，此后保險(xiǎn)人不得再以投保人在申請(qǐng)投保時(shí)或申請(qǐng)復(fù)效時(shí)違反告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同。

法定條款案例99年，范某為其子投保人壽保險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種規(guī)定被保險(xiǎn)人最低年齡為16周歲，陳某虛報(bào)了兩歲以投保。03年，其子溺水身亡，陳某向保險(xiǎn)公司遞交索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司在審查中發(fā)現(xiàn)投保上填寫的年齡與真實(shí)年齡不符，且投保時(shí)其子真實(shí)年齡低于最低年齡要求。

保險(xiǎn)公司能否拒絕給付？我國(guó)《保險(xiǎn)法》54條，不可抗辯2年。人身保險(xiǎn)合同的特殊條款2）合同效力中止條款合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。人身保險(xiǎn)合同的特殊條款3）復(fù)效條款合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。

4）自殺條款我國(guó)《保險(xiǎn)法》第66條：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但是，自合同成立之日起滿2年后被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以