第六章人身保險

一、人身保險的概念與特征二、人身保險合同的常用條款；三、人壽保險的概念、特征、種類四、健康保險的概念、特征、種類五、意外傷害保險的概念、特征、種類2023/2/61一、人身保險的概念與特征（一）人身保險的概念人身保險是以人的生命和身體為保險標的的一種保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經濟困難。2023/2/62（二）人身保險的特征1、人身保險是一種定額保險。2、人身保險的保險利益是以人與人的關系來確定，而不是以人與物或責任的關系來確定。3、人身保險的長期性。2023/2/63二、人身保險合同的常見條款

（一）不可爭條款不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。2023/2/64二、人身保險合同的常見條款（二）年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設立的,法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調整。2023/2/65二、人身保險合同的常見條款

（三）寬限期條款寬限期條款是指如果保險合同約定分期支付保險費，但投保人支付首期保險費后未按時交付分期保險費的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時間，在此期間，即使未交納保險費，仍能保持保險合同效力。2023/2/66二、人身保險合同的常見條款

（四）保險合同效力中止和復效條款保險合同效力中止是指保險合同在有效期間內，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足，合同可以恢復原來的效力，稱為合同復效。2023/2/67二、人身保險合同的常見條款

（五）自殺條款為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權益，保險人也出于維護自己的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險條款，但規(guī)定在保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔給付保險金責任，通常是2年，以防止被保險人預謀保險金而簽訂保險合同。2023/2/68二、人身保險合同的常見條款（六）不喪失現金價值條款現金價值不因保險合同效力的變化而喪失。（七）保單貸款條款長期性人身保險合同，在積累一定的保險費產生現金價值后，投保人可以在保險單的現金價值數額內，以具有現金價值的保險單作為質押，向其投保的保險人或第三者申請貸款。習慣上稱為保單貸款或保單質押貸款。2023/2/69二、人身保險合同的常見條款（八）自動墊繳保費條款該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內交付保險費，而此時保單已具有現金價值，同時該現金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續(xù)有效。

（九）受益人條款它是在人身保險合同中關于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權利等內容的具體規(guī)定。2023/2/610三、人壽保險的概念、特征、種類（一）人壽保險的概念人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。當發(fā)生保險合同約定的事故或合同約定的條件滿足時，保險人對被保險人履行給付保險金責任。2023/2/611三、人壽保險的概念、特征、種類

（二）人壽保險的基本特征1．風險的特殊性人壽保險保障的風險從整體上說，人壽風險具有一定的穩(wěn)定性；而從個體上說，又具有變動性。

2．業(yè)務的長期性人壽保險一般采用長期性業(yè)務。保險期限少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身。2023/2/612（二）人壽保險的基本特征3．儲蓄性在人壽保險中，保險人每年收取的保險費超過其當時需要支付的保險金。這個超過部分是投保人提前交給保險人，用于履行未來義務的資金。在它還沒有履行保險義務期間，它相當于投保人存在保險人處的長期性的儲蓄存款。2023/2/613（三）人壽保險的種類1．按保險事故與保險期限劃分，可分為定期保險、終生保險和兩全保險。

（1）定期壽險定期壽險只提供一個確定時期的保險，如1年、5年、10年、20年，或者到被保險人達到某個年齡為止，如60歲。如果被保險人在規(guī)定的期限內死亡，保險人向受益人給付保險金。如果被保險人期滿仍然生存，保險人毋須給付保險金，也不退還保險費。2023/2/614①定期壽險的特征

①定期壽險的特征

ⅰ.保險費低廉

定期壽險只承擔一定時期內或被保險人達到某個年齡為止的死亡責任，因此，在保險金額相同的情況下，投保定期壽險所繳付的保險費要比投保期限相同的兩全保險低得多。被保險人可以以較低的保險費獲得較大的保險保障。

2023/2/615①定期壽險的特征

ⅱ.存在逆選擇

由于投保定期壽險可以以較少的保費支出獲取較大的保障，所以一些身體健康狀況不佳或職業(yè)危險程度大的被保險人，往往會投保較高保額的定期壽險，為其家屬謀取更多的保險金。

2023/2/616①定期壽險的特征

ⅲ.保單可以更新或展期

為了保護被保險人的利益，許多1年、5年、10年期的定期壽險單規(guī)定：保單所有人具有更新或展期的選擇權，即在保險期滿時可以延長保險期限，而不必提供可保性證據。

2023/2/617①定期壽險的特征

ⅳ.保單可以變換

大多數定期壽險單具有可以變換的特征，即保單所有人具有把定期壽險單變換為終身壽險單或兩全保險單的選擇權，也毋須提供可保性證據。ⅳ2023/2/618②定期壽險的種類②定期壽險的種類ⅰ.每年可更新的定期壽險。ⅱ.5年、10年、15年、20年的定期壽險。ⅲ.到退休年齡滿期的定期壽險。2023/2/619②定期壽險的種類

ⅳ.保險金額遞減的定期壽險。這種定期壽險一般作為終身壽險或兩全保險的附加特約，也可以作為一份單獨保險單簽發(fā)，以提供抵押貸款或其他信貸保障。當借款人因死亡或喪失工作能力不能償清貸款時，由保險人負責歸還未償貸款余額。這種保險單或附加特約的保險金額逐年減少，到保險期滿時變?yōu)榱悖虼速M率很低，但在保險期內繳付均衡保險費。2023/2/620③定期壽險的作用ⅰ.保證被保險人將來的可保資格。ⅱ.作為終身壽險或兩全保險的補充。ⅲ.定期壽險適用于低收入而急需較高保險金額的人購買。ⅳ.作為貸款的擔保手段。

2023/2/621(2)終身壽險終身壽險是一種提供終身保障的保險業(yè)務，一般到生命表的終極年齡100歲為止。終身壽險在被保險人100歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。如果被保險人生存到100歲，保險人向其本人給付保險金。2023/2/622(2)終身壽險

①普通終身壽險ⅰ.概念普通終身壽險是終身繳費的終身壽險。ⅱ.特點保險費終身繳付。在投保普通終身壽險時，保險合同明確規(guī)定，投保人必須按期繳付保費直到被保險人死亡為止。如果投保人中途停繳保險費，超過寬限期仍未繳付保費，保單將自動失效。

2023/2/623①普通終身壽險以適量的保險費支出獲得終身保障。終身繳費方式使均衡保險費較低，被保險人可以低廉的保險費獲得較高的保障，適用于中等收入者購買。在保單失效時支付退保金。在保單生效3年后，當被投保人退?；蛞驔]有繳付續(xù)期保費導致保單失效時，保險人必須支付退保金。

2023/2/624①普通終身壽險

靈活性。普通終身壽險單的條款允許把該保險單變換為減額的保險費繳清保險單。如果是分紅保險單，保險單所有人可把紅利留存在保險公司，待紅利積累到一定金額時，可把該保險單變換為等額的保險費繳清保險單。保險單所有人還可以用普通終身壽險單的現金價值作為一次繳清的保險費把該保險單變換為定期壽險單，或者在退休時把該保險單變換為年金保險單。2023/2/625②限期繳清保費終身壽險

ⅰ.躉繳保費終身壽險躉繳保費終身壽險是限期繳清保費終身壽險的一種特殊形式，投保人在投保時把整個保險期間應繳付的保險費一次全部繳清。2023/2/626②限期繳清保費終身壽險

ⅱ.限期繳清保費終身壽險限期繳清保費終身壽險有兩種方式：一是繳費期限為10年、20年或30年，由投保人自行選擇；二是繳費期限限定在被保險人達到退休年齡。2023/2/627③終身壽險的其他形式ⅰ.保費可調整的壽險單和保額可調整的壽險單在保單生效的5年或10年內，年保險費低于普通終身壽險的年均衡保費，以后高于普通終身壽險的年均衡保費。當被保險人達到一定年齡后降低保險金額，這種保額可調整的壽險單的年均衡保費較低。

2023/2/628③終身壽險的其他形式

ⅱ.聯合人壽保險單

聯合人壽保險單。當一份人壽保險單承保2個或2個以上人的生命時，稱之為聯合人壽保險單。該種保險單在數個被保險人中有一個人死亡時就給付保險金，合同即告終止。

最后生存者保險單。如果在數個被保險人中最后一個人死亡時給付保險金，則稱之為最后生存者保險單。

2023/2/629③終身壽險的其他形式

ⅲ.費率優(yōu)惠的大額壽險單一些人壽保險公司以較低費率提供大額壽險單，如最低保險金額為10萬元，甚至100萬元。2023/2/630(3)兩全保險

兩全保險又稱生死合一險，它是把定期死亡保險和定期生存保險相結合的一種人壽保險。兩全保險不僅在被保險人在保險期限內死亡時向其受益人給付保險金，而且在被保險人期滿仍生存時也向其本人給付保險金。2023/2/631(3)兩全保險①兩全保險的特征

ⅰ.在兩全保險中，保險公司承諾被保險人在保險期內死亡時給付死亡保險金，被保險人在期滿時仍生存給付生存保險金。兩全保險是定期死亡保險和定期生存保險的綜合，使被保險人獲得更充分的保障。

2023/2/632①兩全保險的特征ⅱ.從人壽保險數理角度分析，兩全保險純保費是同一期限生存保險和死亡保險純保費的總和，因此，它的保險費要高于單純的生存保險或死亡保險。

2023/2/633①兩全保險的特征ⅲ.從壽險保單價值分析，兩全保險純保費中的危險保費，隨投保時間的延長逐年遞減，至保險期滿時為零。而儲蓄保費則逐年增加，到保險期滿時為保單的保險金額。因此，兩全保險最能體現人壽保險中保險與儲蓄的兩重性。2023/2/634②兩全保險的險種兩全保險按保險期限分類，有兩種類型：一種以特定的年期為保險期限，如10年、20年、25年、30年期的兩全保險；另一種是以特定年齡為保險期滿日，一般以被保險人生存至60歲、65歲或70歲為保險期滿日。除了標準的兩全保險單外，還有一些其他種類的兩全保險。如退休收入保險單、子女兩全保險單、多倍保障兩全保險單、半兩全保險單等。

2023/2/635②兩全保險的險種

ⅰ.“退休收入”保險單“退休收入”保險單對被保險人生存的給付金額大于保險單面額，而對被保險人死亡的給付金額是保險單面額或現金價值，以金額高的為準。

ⅱ.“半兩全保險”“半兩全保險”對被保險人生存給付金額只有死亡給付金額的一半。

2023/2/636②兩全保險的險種

ⅲ.多倍保障兩全保險單多倍保障兩全保險單是死亡給付金額與滿期生存給付金額不相等，死亡給付金額大于滿期生存給付金額，死亡給付金額為滿期生存給付金額的兩倍、三倍、四倍等。2023/2/637③兩全保險的作用ⅰ.作為提供養(yǎng)老保障的手段。ⅱ.作為儲蓄手段。ⅲ.作為為特殊目的積累資金的手段2023/2/638三、人壽保險的種類2．按照有無利益分配劃分，可分為分紅保險與不分紅保險。（1）分紅保險保險人將每期盈利的一部分以紅利形式分配給被保險人的保險。（2）不分紅保險

被保險人在繳納保險費后，沒有任何盈利分配的保險。2023/2/639三、人壽保險的種類3．按參加保險的人數不同劃分，可分為單獨人壽保險、聯合人壽保險和團體人壽保險。

（1）單獨人壽保險。單獨人壽保險是只有一個被保險人的人壽保險合同。2023/2/640三、人壽保險的種類

（2）團體人壽保險。團體人壽保險以一定社會團體為投保人，以團體全體成員為被保險人，以被保險人指定的家屬或其他人為受益人的保險。

（3）聯合人壽保險。聯合人壽保險是把有一定利害關系的2人或3人以上的人視為一個被保險人整體。2023/2/641四、健康保險的概念、特征、種類（一）健康保險的概念健康保險是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種保險。2023/2/642四、健康保險的概念、特征、種類（二）健康保險的特征1．由于非明顯的外來原因造成的。2．由于非先天的原因造成。3．由于非長存的原因造成的。2023/2/643四、健康保險的概念、特征、種類（三）健康保險的種類健康保險的險種包括醫(yī)療保險、殘疾收入補償保險、住院費用保險、疾病保險和生育保險。

1．醫(yī)療保險：醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費用的保險，它是健康保險的主要險種之一。常見的醫(yī)療保險有：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術保險、綜合醫(yī)療保險、特種疾病保險。2023/2/644（三）、健康保險的種類

2．殘疾收入補償保險：殘疾收入補償保險是提供被保險人因疾病所致殘疾后不能繼續(xù)正常