1第四章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念和特征第二節(jié)保險(xiǎn)合同要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止第四節(jié)海上保險(xiǎn)合同的內(nèi)容2第一節(jié)

保險(xiǎn)合同的概念和特征

一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同：我國《保險(xiǎn)法》第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。3二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征附和合同AdhesionContract有條件雙務(wù)性合同BilateralContract射幸性合同AleatoryContract最大誠信合同

utmostGoodfaith保障性合同RewardfulContract對(duì)人合同F(xiàn)ormalContract4一、最大誠信合同

從理論上講，最大誠信原則在保險(xiǎn)中的普遍應(yīng)用，是由保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度的判斷存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱決定的。從實(shí)踐上來看，最大誠信原則在保險(xiǎn)中的普遍應(yīng)用，是源于海上保險(xiǎn)的習(xí)慣做法。

從保險(xiǎn)合同來分析，最大誠信原則在保險(xiǎn)中普遍應(yīng)用是由于保險(xiǎn)合同是一種建立在絕對(duì)不平等的對(duì)價(jià)基礎(chǔ)上的合同。5二、保障性合同

投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的目的，在于通過保險(xiǎn)保障其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，而保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的承諾是，在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，向被保險(xiǎn)人提供保單規(guī)定的經(jīng)濟(jì)保障，這就構(gòu)成了保險(xiǎn)合同的保障性。

風(fēng)險(xiǎn)造成的損失是不可完全避免的，只要損失出現(xiàn)，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)損失賠償責(zé)任，承擔(dān)向被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障責(zé)任。6三、有條件雙務(wù)合同

保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同是指：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都因合同的簽訂而承擔(dān)合同義務(wù)。

投保人或被保險(xiǎn)人的義務(wù)是：按時(shí)交付約定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)及其他合同規(guī)定的義務(wù)；投保人或被保險(xiǎn)人履行合同是無條件的。

保險(xiǎn)人的義務(wù)是；承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所致?lián)p失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人義務(wù)的履行是有條件的。7四、對(duì)人合同

人身保險(xiǎn)合同、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均是對(duì)人合同。

因?yàn)槊總€(gè)投保人的文化知識(shí)、生活習(xí)慣、工作態(tài)度、個(gè)性、職業(yè)等等都是不完全相同的，而這些因素對(duì)其個(gè)人的人身安全及對(duì)其所擁有、占有、使用或保管的財(cái)產(chǎn)的安全都有密切的關(guān)系。

所以保險(xiǎn)人在接受投保時(shí)，既要考慮保險(xiǎn)標(biāo)的本身的風(fēng)險(xiǎn)大小，也要考慮每個(gè)投保人本身的條件，來決定是完全接受，或有條件地接受，或拒絕接受投保人的投保申請(qǐng)。

8五、附和合同

保險(xiǎn)合同是附和合同是指：保險(xiǎn)合同的基本條款不是通過當(dāng)事人雙方協(xié)商后議定。而是由保險(xiǎn)人根據(jù)國際保險(xiǎn)慣例，掌握的保險(xiǎn)技術(shù)以及長(zhǎng)期積累的承保和理賠經(jīng)驗(yàn)制定，并印成保險(xiǎn)合同。

由于保險(xiǎn)合同是附和合同，因此當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容和解釋存在爭(zhēng)議時(shí)，法院通常會(huì)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋或判決。

9六、射幸合同

保險(xiǎn)合同時(shí)射幸合同，也稱為機(jī)會(huì)合同或運(yùn)氣合同，是指保險(xiǎn)雙方根據(jù)合同而產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)是不對(duì)等的，不公平的，而這種不對(duì)等性是隨機(jī)產(chǎn)生的。10第二節(jié)保險(xiǎn)合同要素

一、保險(xiǎn)合同重要概念二、保險(xiǎn)合同主體、客體和內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同形式11保險(xiǎn)合同重要概念1、保險(xiǎn)費(fèi)：投保人為使其財(cái)產(chǎn)和人身獲得保險(xiǎn)保障，按合同約定向保險(xiǎn)人支付的對(duì)價(jià)，是建立保險(xiǎn)基金的來源，也稱為保費(fèi)。2、保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按損失給付的實(shí)際保險(xiǎn)金數(shù)額。3、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人在發(fā)生事故或出現(xiàn)保險(xiǎn)事件時(shí)，應(yīng)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額。（超額、足額、不足額保險(xiǎn)）12保險(xiǎn)合同重要概念4、保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的最高限額，可以在投保時(shí)由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定。5、保險(xiǎn)標(biāo)的：指投保人將其作為保險(xiǎn)對(duì)象申請(qǐng)投保、而由保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或人身利益。13保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

——保險(xiǎn)人、投保人保險(xiǎn)合同關(guān)系人

——被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同中介

——代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人14保險(xiǎn)合同當(dāng)事人保險(xiǎn)人(Insurer/Underwriter)我國《保險(xiǎn)法》（2002）第10條規(guī)定“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”。投保人（Applicant)我國《保險(xiǎn)法》（2002）第10條規(guī)定“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。15保險(xiǎn)合同關(guān)系人被保險(xiǎn)人(Insured)：我國《保險(xiǎn)法》（2002）第22條規(guī)定“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。受益人：指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人，也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。16案例張某投保了“意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額10萬元，受益人為被保險(xiǎn)人的妻子王某，兩人無子女。后張某與王某離婚，保單受益人未變更。保險(xiǎn)單生效半年后，張某在出差途中遭遇車禍死亡，而受益人王某之后也在一次意外事故中身故，此時(shí)保險(xiǎn)金應(yīng)支付給誰？是受益人的繼承人還是被保險(xiǎn)人的繼承人？17分析本案保單所載受益人王某在被保險(xiǎn)人張某之后身故，保險(xiǎn)金應(yīng)作為受益人王某的遺產(chǎn)給王某的法定繼承人?！独^承法》第10條明確規(guī)定，第一順序繼承人為其配偶、子女、父母。因王某無親生子女，所以，王某的法定繼承人應(yīng)為其現(xiàn)在丈夫、繼子和王某的父母。《繼承法》規(guī)定“同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額應(yīng)當(dāng)均等”，《保險(xiǎn)法》規(guī)定“未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)”，所以保險(xiǎn)金作為王某的遺產(chǎn)應(yīng)由王某的三個(gè)法定繼承人均分。若本案保單所載受益人王某在張某之前身故或張某已變更受益人，則保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)給付其法定繼承人或?qū)⒈ｋU(xiǎn)金給付變更后的受益人18受益人的特點(diǎn)（一）1、受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意。2、受益人本身具有不確定性，受益人不一定能得到保險(xiǎn)金。（可以變更，先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)就不能得到保險(xiǎn)金。）除人身保險(xiǎn)合同另有約定外，被保險(xiǎn)人本身就擁有受益權(quán)，只要被保險(xiǎn)人生存，則被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。19案例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某妻兒與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何處理？20分析①保險(xiǎn)金由王某妻兒領(lǐng)取。②根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。③本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故，因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。21受益人的特點(diǎn)（二）3、受益人享受的收益權(quán)是種期得利益，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受，在國外又稱為等待權(quán)。4、收益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄收益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等處分權(quán)利，由受益權(quán)的不確定性決定的。5、被保險(xiǎn)人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人需征得被保險(xiǎn)人同意而無須征得保險(xiǎn)人同意，通知保險(xiǎn)人即可。221、被保險(xiǎn)人死亡，受益人生存，保險(xiǎn)金給付？——受益人受領(lǐng)保險(xiǎn)金

2、被保險(xiǎn)人生存，受益人死亡，保險(xiǎn)金給付？——①被保險(xiǎn)人重新指定受益人②被保險(xiǎn)自己成為受益人

3、被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，受益人而后死亡，保險(xiǎn)金給付？——作為受益人遺產(chǎn)處理（受益人期待權(quán)已變成現(xiàn)實(shí)受領(lǐng)權(quán)）4、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，被保險(xiǎn)人而后死亡，保險(xiǎn)金給付？——作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理（在沒有指定受益人情況下，被保險(xiǎn)人是當(dāng)然的受益人）

23案例林某于2007年向他人借8萬元用于經(jīng)商。2008年8月，他在保險(xiǎn)公司投保人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，指定其妻與女兒作為受益人，受益份額均等。2008年12月，林某夫婦外出購貨時(shí)不幸遭遇車禍死亡，其女兒到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。債權(quán)人聞?dòng)嵳业奖ｋU(xiǎn)公司要求以該筆保險(xiǎn)金清償欠款。問：保險(xiǎn)公司如何處理？24分析我國《繼承法》規(guī)定：繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。若該筆保險(xiǎn)金為林某的遺產(chǎn)則應(yīng)當(dāng)首先用于清償其債務(wù)。本案中，林某指定其妻與女兒為受益人，受益份額均等，其女兒領(lǐng)取保險(xiǎn)金5萬元，不需對(duì)林某的債權(quán)人償債；其妻亦在車禍中喪生，其受益份額作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的合法繼承人繼承，因此，林某女兒在繼承另5萬元保險(xiǎn)金的同時(shí)也必須履行為林某清償債務(wù)的義務(wù)。林某女兒領(lǐng)取的保險(xiǎn)金應(yīng)分為兩個(gè)部分，屬于她自己享有的保險(xiǎn)金受益份額5萬元，不需對(duì)林某債權(quán)人償債；屬于她繼承的遺產(chǎn)部分的5萬元，應(yīng)對(duì)債權(quán)人履行償債義務(wù)，但僅以5萬元為限。25案例2001年2月某企業(yè)為職工投保一年期團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付，指定其妻為受益人。半年后老張離婚，10月4日老張車禍身亡。原企業(yè)在索賠到2萬元保險(xiǎn)金后，扣除老張生前欠款1萬，將另一半交給老張?jiān)谵r(nóng)村的年邁父母。問：企業(yè)如此處理是否正確？26分析企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的。根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前欠債。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前所欠企業(yè)借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。27受益人的特點(diǎn)（三）6、受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)，受益人得到的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，無需交遺產(chǎn)稅，也不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。7、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或失去受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。28案例2008年7月，蔣某因兒子考試不及格對(duì)兒子進(jìn)行毆打致其死亡，蔣某被刑事拘留。蔣某之子，14歲，生前由所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險(xiǎn)，保單上載明受益人為死者父親蔣某。案發(fā)后，蔣某之妻向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。問：保險(xiǎn)公司是否理賠？29分析《保險(xiǎn)法》第27、64條明確規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人在“故意制造保險(xiǎn)事故”的情況下喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。蔣某的行為已認(rèn)定是“過失”而非“故意”，所以蔣某未喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。蔣某有權(quán)成為受益人并得到保險(xiǎn)公司的賠償，保險(xiǎn)公司不得以此為由拒絕賠償。

保險(xiǎn)合同的主體—中介人保險(xiǎn)合同的中介人也稱輔助人，是指保險(xiǎn)合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人，包括：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。（1）保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人存在的原因：從理論上講，保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)業(yè)中廣泛應(yīng)用，是源于保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)——大數(shù)定律。保險(xiǎn)公司采取既經(jīng)濟(jì)又能擴(kuò)大業(yè)務(wù)的作法——保險(xiǎn)代理制度，即保險(xiǎn)公司利用代理人推銷和經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種制度。保險(xiǎn)人對(duì)代理人推銷的保險(xiǎn)單提供一定比例的傭金。這種做法既鼓勵(lì)了代理人努力工作，又減少了保險(xiǎn)經(jīng)營的費(fèi)用，達(dá)到了擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目的。保險(xiǎn)代理人的法律特征：（一）保險(xiǎn)代理人與一般代理人的相同之處1、保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，所產(chǎn)生的一切法律后果，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任；2、法律上要求保險(xiǎn)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)對(duì)代理人同樣有效。（二）保險(xiǎn)代理法律的特點(diǎn)1、在保險(xiǎn)代理法律關(guān)系中，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人的越權(quán)代理行為應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任；2、保險(xiǎn)代理人所知道或應(yīng)當(dāng)知道的事宜，均可假定為保險(xiǎn)人所知，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)代理人未告知對(duì)抗投保人或被保險(xiǎn)人；3、對(duì)于獨(dú)立的保險(xiǎn)代理人，在一筆交易中不能既為保險(xiǎn)人的代理人又為被保險(xiǎn)人的代理人。保險(xiǎn)代理人取得代理權(quán)的方式：根據(jù)代理協(xié)議取得代理權(quán)根據(jù)保險(xiǎn)人的默認(rèn)取得代理權(quán)根據(jù)“禁止反言”取得代理權(quán)保險(xiǎn)代理人的種類：按代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同，分為銷售代理人（或展業(yè)代理人）、檢驗(yàn)代理人和理賠代理人；按代理的保險(xiǎn)種類不同，分為壽險(xiǎn)代理人和非壽險(xiǎn)代理人；按代理人同保險(xiǎn)人的隸屬關(guān)系不同，分為獨(dú)立代理人和獨(dú)家代理人。我國對(duì)保險(xiǎn)代理人的分類：專業(yè)代理人；兼業(yè)代理人；個(gè)人代理人。案例某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。

請(qǐng)問：此案該如何賠償呢？分析保險(xiǎn)代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。37（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

經(jīng)紀(jì)人不直接承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，他接受投保人的委托，代理投保人向保險(xiǎn)人辦理投保手續(xù)，或向保險(xiǎn)公司介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人存在的必要性：1、為客戶設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案；2、為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案；3、替客戶同保險(xiǎn)公司談判；4、為客戶

管理保險(xiǎn)單；5、協(xié)助客戶進(jìn)行保險(xiǎn)索賠。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律特征：1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人或被保險(xiǎn)人的代理人；2、法律上要求投保人在辦理保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)盡的義務(wù)對(duì)經(jīng)紀(jì)人同樣生效；3、因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)給投保人或被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)責(zé)任；4、在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，除非受被保險(xiǎn)人的委托，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人無權(quán)向保險(xiǎn)人索取保險(xiǎn)賠償或要求給付保險(xiǎn)金；5、經(jīng)紀(jì)人雖然代表被保險(xiǎn)人選擇保險(xiǎn)人，但對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力不承擔(dān)責(zé)任；6、在同一筆保險(xiǎn)交易中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不得同時(shí)為雙方的代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的種類：

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分為兩種，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于原保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排分出、分入業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的企業(yè)和個(gè)人。英國還有一種特殊的經(jīng)紀(jì)人，這就是勞合社經(jīng)紀(jì)人。勞合社經(jīng)紀(jì)人是指經(jīng)委員會(huì)同意的從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的合伙人或公司組織。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有什么區(qū)別和聯(lián)系？（3）保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是接受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的委托，為委托人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估價(jià)及保險(xiǎn)賠償?shù)睦硭悖⒊鼍咦C明的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。保險(xiǎn)業(yè)為什么需要公估人？1、保險(xiǎn)人不可能精通與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的各種專業(yè)知識(shí)，有利于公平、公開、公正；2、保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化發(fā)展的比如趨勢(shì)。

保險(xiǎn)公估人的法律特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)公估人既不是保險(xiǎn)人的代理人，也不是被保險(xiǎn)人的代理人，它是獨(dú)立于保險(xiǎn)當(dāng)事人的第三者。2、保險(xiǎn)公估人在從事業(yè)務(wù)活動(dòng)中，必須公正、誠信、實(shí)事求是，不偏袒任何一方；3、保險(xiǎn)公估人出具的證明文件雖沒有法律效力，但可以作為訴訟的憑據(jù)，法院可以此為判案的依據(jù)；4、對(duì)保險(xiǎn)公估人提供的公證意見，有意見的一方可以上訴，由法庭判決損失的賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)公估人的種類：1、根據(jù)委托方的不同：接受保險(xiǎn)人委托的公估人；只接受被保險(xiǎn)人委托的保險(xiǎn)公估人。2、根據(jù)處理業(yè)務(wù)種類不同：海損公估人；航空保險(xiǎn)理算人；火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人。

保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)和當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象。

客體既不是保險(xiǎn)標(biāo)的的本身，也不是簡(jiǎn)單的賠償或給付行為，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即保險(xiǎn)利益，也叫可保利益。

保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益含義不同，但兩者又是相互依存的關(guān)系。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。沒有保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益就無從談起。對(duì)投保人來講只有在投保時(shí)明確了保險(xiǎn)標(biāo)的，即明確保險(xiǎn)所要保障的對(duì)象，才能在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，向保險(xiǎn)人索賠。賠償多少就要看利益損失有多大了。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容就是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容具體由兩部分構(gòu)成：一是聲明部分中的各項(xiàng)內(nèi)容；二是保險(xiǎn)條款中的各項(xiàng)內(nèi)容。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、聲明部分

保險(xiǎn)合同的聲明部分，即保險(xiǎn)單證明所列的各項(xiàng)內(nèi)容，也稱為保險(xiǎn)單格式。保單格式因保險(xiǎn)合同的種類不同而內(nèi)容也有所不同。

以海上貨運(yùn)保險(xiǎn)單為例。保單格式中包括的主要內(nèi)容有：聲明條款、投保人的姓名及地址、被保險(xiǎn)人的姓名、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限、賠款支付地點(diǎn)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）承保風(fēng)險(xiǎn)條款

1、列明風(fēng)險(xiǎn)

列明風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同所承保的風(fēng)險(xiǎn)都明確地列舉出來。保險(xiǎn)人承擔(dān)列明風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。對(duì)于采用列明風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。凡是未列入在風(fēng)險(xiǎn)條款中的災(zāi)害事故均為本保險(xiǎn)合同的不承保的風(fēng)險(xiǎn)。2、一切風(fēng)險(xiǎn)

一切風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承保合同規(guī)定的除外責(zé)任以外的所有風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于采用“一切風(fēng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人為明確保單的承保風(fēng)險(xiǎn)，往往在保險(xiǎn)單內(nèi)列出一個(gè)詳細(xì)的除外風(fēng)險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）除外責(zé)任條款

除外責(zé)任是保險(xiǎn)人用以明確和限制保險(xiǎn)承保責(zé)任的一種方法。

通常保險(xiǎn)人采用除外責(zé)任條款對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)行以下四個(gè)方面的限制：1、將特定的災(zāi)害事故或損失原因除外2、將特定的損失列為除外責(zé)任3、將某些標(biāo)的列為除外不保的標(biāo)的4、將保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)列為除外不保的地點(diǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（三）保險(xiǎn)期限條款

具體規(guī)定保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。（四）被保險(xiǎn)人義務(wù)條款

詳細(xì)規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人在投保時(shí)以及在保險(xiǎn)有效期內(nèi)應(yīng)盡的各項(xiàng)合同義務(wù)。（五）保險(xiǎn)索賠具體規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額的計(jì)算方法及索賠的時(shí)效。53保險(xiǎn)合同的形式投保單：投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同書面要約暫保單：又稱臨時(shí)保單，是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同，法律效力與正式保單完全相同。保險(xiǎn)單：簡(jiǎn)稱保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。保險(xiǎn)憑證：也稱小保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化保險(xiǎn)單，法律效力與保險(xiǎn)單相同。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除與終止（一）保險(xiǎn)合同的訂立

1、保險(xiǎn)合同的訂立及成立

保險(xiǎn)合同的訂立是雙方當(dāng)事人的意思表示一致的法律行為。

保險(xiǎn)合同的成立時(shí)投保人提出保險(xiǎn)求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，則保險(xiǎn)合同成立。經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段。

（一）保險(xiǎn)合同的訂立

（1）要約要約是一方當(dāng)事人已締結(jié)合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人提出合同條件，希望對(duì)方當(dāng)事人接受的意思表示。保險(xiǎn)人及其代理人的展業(yè)只能本人為是要約邀請(qǐng)。

保險(xiǎn)合同的要約一般以投保單或其他書面形式。有些國家也承認(rèn)口頭形式的投保。

（一）保險(xiǎn)合同的訂立（2）承諾承諾是受約人作出的同意要約的全部?jī)?nèi)容以成立合同的意思表示。承諾人一定是受約人，受約人不一定是承諾人。保險(xiǎn)合同的承諾一般由保險(xiǎn)人予以承諾，在投保人提出邀約后，保險(xiǎn)人認(rèn)為符合承保要求的則作出承保承諾，保險(xiǎn)合同成立。

保險(xiǎn)合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的修改和補(bǔ)充。

合同變更有狹義和廣義之分：我國《保險(xiǎn)法》指廣義的變更。狹義變更指當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的變更；廣義不僅有權(quán)利義務(wù)的變更，還有主體和客體的變更。

（二）保險(xiǎn)合同變更

58（二）保險(xiǎn)合同變更

1、當(dāng)事人的變更：又稱為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，大多是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。2、受益人的變更：被保險(xiǎn)人或投保人可以變更受益人，但投保人變更受益人應(yīng)當(dāng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人變更受益人應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人。3、內(nèi)容的變更：被保險(xiǎn)人地址變更，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值、數(shù)量、地點(diǎn)、危險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額的變更。59保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓的法律規(guī)定：1.海上保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，必須在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移之前或轉(zhuǎn)移的同時(shí)進(jìn)行。2.在海上保險(xiǎn)單辦理轉(zhuǎn)讓時(shí)，無論損失發(fā)生與否，只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的仍然具有可保利益，保險(xiǎn)單均可有效轉(zhuǎn)讓。3.保險(xiǎn)單的受讓人只能享有與被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單下所享有的相同的權(quán)利和義務(wù)。4.保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓后，受讓人有權(quán)以自己的名義向保險(xiǎn)人進(jìn)行訴訟，保險(xiǎn)人有權(quán)如同對(duì)持原被保險(xiǎn)人一樣，對(duì)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下引起的責(zé)任進(jìn)行辯護(hù)。5.保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上背書或其他習(xí)慣方式進(jìn)行。60（二）保險(xiǎn)合同變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在合同主體不變的情況下，改變合同約定的事項(xiàng)

如被保險(xiǎn)人地址的變更、保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減、保險(xiǎn)價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限的變更、保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更、貨運(yùn)保險(xiǎn)合同中航程變更、船期的變化等等，這些改變都會(huì)影響到保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小的變化。（三）保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同有效期尚未屆滿前，當(dāng)事人雙方依照法律或合同約定解除原有的法律關(guān)系的行為。解除形式有法定解除和協(xié)議解除。（1）法定解除：當(dāng)法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，解除已經(jīng)生效的合同關(guān)系。（2）任意解除：法律允許雙方當(dāng)事人都有根據(jù)自己的意愿解除保險(xiǎn)合同。（3）約定解除：雙方當(dāng)事人在合同中對(duì)解除合同的條件作出明確的約定，一旦出現(xiàn)了所約定的條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)利據(jù)以解除保險(xiǎn)合同。

62

法定解除的原因：

1、保險(xiǎn)標(biāo)的消失2、

被保險(xiǎn)人違反條款3、

投保人違反最大誠信原則

4、投保人違反了其他義務(wù)，比如沒有積極施救

任意解除的原因：5、抵押貸款償還

約定解除的原因:6、戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束注銷戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)

（四）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止是指合同雙方當(dāng)事人之間確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消失。保險(xiǎn)合同訂立后，可以由下列原因終止。1、保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止這是保險(xiǎn)合同終止最普遍、最常見的現(xiàn)象。保險(xiǎn)合同都訂明合同期限，如果保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人的責(zé)任即告消失，合同因此而終止。如果被保險(xiǎn)人另辦續(xù)保手續(xù)，則屬于新合同的開始。（四）保險(xiǎn)合同的終止

2、保險(xiǎn)合同因完全履行而終止因保險(xiǎn)合同得到履行而終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任不僅有期限的約定，也有約定的數(shù)額的限制，即保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：（四）保險(xiǎn)合同的終止—因完全履行而終止第一種情況是在普通的保險(xiǎn)合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止。（四）保險(xiǎn)合同的終止—因完全履行而終止第二種情況是在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人每次賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)目少于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效且保險(xiǎn)金額不變。67案例王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。保險(xiǎn)期內(nèi)遭受三次意外事故：第一次事故中，一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬元；第二次事故中，折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬元；第三次事故中失去左腿，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)