汽車保險與理賠汽車保險與理賠工程4

制定汽車保險投保方案工程4

制定汽車保險投保方案車主在選擇險種時，雖然明白自己車輛面臨著風險，但是很迷茫應該投保哪些險種，去哪家保險公司投保，也不清楚應該通過什么途徑投保。這就需要汽車保險工作人員為車主設計一份合理的汽車保險投保方案。如果你是保險銷售人員如何為您的客戶設計一份賀禮的汽車投保方案呢？弄清楚以下幾個知識點，能幫助你更好更專業(yè)的解決上問題.1)了解交通事故發(fā)生的原因。2)掌握選擇保險公司的標準。3)

了解投保人保險需求。4)掌握汽車保險產(chǎn)品的內(nèi)容，制定汽車保險方案的原那么，汽車

投保的條件。課堂引入ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.4任務一分析機動車面臨的風險案例1：2023年11月4日17時25分許，張某駕駛河北省牌照的長安牌小客車沿林大路自東向西行駛至21km處，路口超速行駛，遇孫某駕駛自行車沿孫臺村內(nèi)公路自北向南不按照交通信號規(guī)定通行至此，小客車前側(cè)撞至自行車左前側(cè)，造成兩車損壞，孫某受傷后經(jīng)寶坻區(qū)醫(yī)院搶救無效死亡的交通事故。案例2：2005年2月25日，貴州省威寧縣鄭某在縣農(nóng)機公司購置了一輛“奔馬〞牌農(nóng)用三輪運輸車，該車生產(chǎn)廠家為河南奔馬股份。4月9日，該車在行駛過程中出現(xiàn)剎車失靈問題，經(jīng)廠家維修部檢查，車的左面剎車鼓損壞，因在包修期內(nèi)，廠家維修部對該車進行換件處理。4月21日，鄭某駕車出行，因該車右面剎車鼓爆裂，致貨廂與底盤別離，繼而發(fā)生交通事故，鄭某在事故中死亡，有兩人受傷。案例3：2001年1月30日，貴州省盤縣松河鄉(xiāng)朝陽村二組村民夏某，無證駕駛一輛東風牌大貨車，搭載74人，由該縣雞場坪鄉(xiāng)返回本村。行至一處下坡路時，左前輪胎突然爆裂，致使車輛失控，翻入路邊13.2m的深溝中，34人命赴黃泉，40人受傷。請問：1．汽車在使用過程中會面臨哪些方面的風險？2．汽車在使用過程中所面臨的風險可分為哪幾類？一、道路交通事故分析汽車保險與理賠5任務一分析機動車面臨的風險1．主要的交通事故類型主要的交通事故類型可分為車與車、車與行人、車輛自身事故、其他事故。如下圖所示：交通事故類型具體內(nèi)容車與車在道路上行駛的各種機動車或者非機動車間相互碰撞的事故交通事故類型具體內(nèi)容車與行人各種路上行駛的機動車與道路上活動的行人相撞而造成的事故車輛自身事故車輛在行駛過程中失控，因駛出道路、自行翻車、失火、爆炸等原因?qū)е碌氖鹿势渌鹿拾ㄜ囕v與道路上的固定設施相撞，撞死或撞傷牲畜家禽、因駕駛?cè)似?、病痛等原因而導致的事故一、道路交通事故分析汽車保險與理賠6任務一分析機動車面臨的風險2．交通事故發(fā)生的原因主要的交通事故類型可分為車與車、車與行人、車輛自身事故、其他事故。如下圖所示：1〕交通參與者的原因交通參與者指在道路上進行與交通有關活動的車輛、行人。交通事故中，交通參與者主要包括機動車駕駛?cè)恕⒎菣C動車駕駛?cè)?、行人、乘車人及道路占用者。根?jù)人們參與交通的方式以及交通條件的差異，不同的交通參與者有著不同的特點，可能導致不同的交通事故。一、道路交通事故分析汽車保險與理賠7任務一分析機動車面臨的風險（1）機動車駕駛?cè)笋{駛?cè)酥苯硬僮鳈C動車，其駕駛技能的高低、安全意識的強弱、應變能力的好壞均直接影響到行車安全。當前的交通事故中，機動車駕駛?cè)艘琅f是導致事故的主要群體。（2）非機動車駕駛?cè)宋覈牡缆方煌ǚ绞街?，自行車出行占?jù)很大比例，因此騎車人也在很大程度上影響著道路交通安全。很多騎車人不能遵守交通規(guī)則，缺乏交通安全意識以及自我保護意識，頻繁發(fā)生亂闖紅燈、搶行猛拐、騎車帶人等不良行為。不僅擾亂了交通秩序，也危及到自身安全。除此之外，還有人力三輪、畜力車等駕駛?cè)?，這些出行方式雖然在整體中僅占據(jù)較小比例，但同樣是交通事故隱患，應注意預防。（3）行人行人交通是我國交通中重要組成部分，行人交通安全問題，通常是因其自身交通行為不當，與其他交通方式發(fā)生沖突而造成的。行人在道路上行進或者停留過程中，若違反道路交通法規(guī)，則會擾亂交通秩序，造成交通混亂，甚至引發(fā)交通事故。這些均與有關部門的法律宣傳不到位有關，應加強針對行人的交通安全預防工作，采取一系列的行人安全對策措施，從而改善行人通行條件，引導行人自覺養(yǎng)成遵守道路交通法規(guī)的良好習慣，努力減少、消除行人事故隱患。一、道路交通事故分析汽車保險與理賠8任務一分析機動車面臨的風險2）車輛原因車輛包括機動車及非機動車，機動車是由動力裝置驅(qū)動或牽引，上道路行駛的供人員乘用或用以運送物品和進行工程專項作業(yè)的輪式車輛。非機動車是通過人力或畜力驅(qū)動，上道路行駛的交通工具，以及雖有動力裝置驅(qū)動，但設計最高時速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合有關國家標準的殘疾人機動輪椅車、電動自行車等交通工具。車輛作為道路交通的主要工具及重要載體，其性能、質(zhì)量、狀況等方面嚴重影響著交通安全。機動車具有構(gòu)造復雜、行駛速度快、危險性大的特點，是車輛安全工作中的重點。如果機動車輛機件失靈，非常容易造成交通事故，其后果具有突發(fā)性、嚴重性的特點。一、道路交通事故分析汽車保險與理賠9任務一分析機動車面臨的風險3）道路原因道路交通管理中所說的道路，是指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍內(nèi)，但允許社會機動車通行的地方，包括廣場、公共停車場等用于公共通行的場所。道路是道路交通的物質(zhì)基礎之一，它是指供車輛、行人進行交通活動的基礎設施。道路寬度、線形、路面質(zhì)量和交通設施等方面對交通安全存在著不同程度地影響，道路問題已成為造成交通事故的又一隱患。①道路寬度對交通安全的影響。道路狹窄、未劃分車道、人與車以及機動車與非機動車間的混合交通，均會增加事故隱患。②道路幾何線形（平曲線、縱坡、視距和平面交叉）對交通事故的影響，如表所示。幾何線形圖

示影

響平曲線

〔即彎道〕車輛駛?cè)霃澋?，由于離心運動會產(chǎn)生離心力，當行車速度大但轉(zhuǎn)彎半徑小時，假設不相應設置彎道超高，那么會發(fā)生橫向滑移或側(cè)向翻車縱坡道路縱坡坡度很大時，不僅對行車速度有影響，還可能引起陡坡行車時停駛下滑，導致交通事故視距包括停車視距，超車視距等。停車視距指行車過程中從車輛發(fā)現(xiàn)障礙物直至平安停車的最短距離。超車視距指后車超越前車過程中，從開始駛離原車道之處開始，直到可見逆行車且能超車結(jié)束后平安駛回原車道所需的最短距離一、道路交通事故分析汽車保險與理賠10任務一分析機動車面臨的風險3）道路原因平面交叉路口銳角相交時，交叉口的面積增大，通視條件惡化。車流交叉〔沖突點〕、集合〔交織點〕過于分散，是不平安的③路面質(zhì)量對交通平安的影響，如表所示。路面質(zhì)量影

響粗糙度和病害道路粗糙度未達標準值時，附著系數(shù)會降低，車輛制動距離延長，行駛時易發(fā)生側(cè)滑。路面病害，如瀝青路面泛油、裂縫等，均會引起行車平安性降低路面強度假設路面強度高，抗彎性好，便能適應大流量行車以及復雜的車輛噸位構(gòu)成路面穩(wěn)定性溫度、濕度的作用會引起路基、路面的變化。例如，在高溫季節(jié)，可能出現(xiàn)輪轍、路面推移；低溫季節(jié)，可能出現(xiàn)路面開裂、不均勻凍脹，引起上下不平的路況；春季還可能出現(xiàn)路面翻漿等情況。這些均會影響平安行車路面平整度路面平整度不好，會導致行車阻力增大，車輛顛簸振動導致部件、輪胎損壞加快，降低行車平安性，甚至直接造成交通事故一、道路交通事故分析汽車保險與理賠11任務一分析機動車面臨的風險4〕交通行為交通行為是指人們參與道路交通活動的過程中，根據(jù)自身生理、心理條件、文化素養(yǎng)、精神文明狀態(tài)及交通科學知識水平等，綜合表現(xiàn)出來的外在反響。依照行為科學理論分析，人在道路交通活動中的行為過程，是按照S〔刺激〕—O〔生理及心理因素〕—R〔行為反響〕的規(guī)律表達出來的。人的行為總會受一定的動機支配，因此，交通行為是道路交通活動中“活〞的因素，也是引起交通事故的不確定因素。在交通行為中，人的交通心理反響過程、交通情緒狀態(tài)等受到不良影響，會表現(xiàn)出交通行為的失當及反常，往往會直接引起交通事故。二、自然災害和地理環(huán)境風險分析汽車保險與理賠12任務一分析機動車面臨的風險1．自然災害風險因素分析自然界的自然現(xiàn)象會對機動車造成損害，進而造成駕乘者的人身傷害，如洪水、大風、泥石流、冰雹、暴雪、大雨、雷擊、地震、海嘯、塌方、滑坡等自然現(xiàn)象均可能引起車輛碰撞、傾覆、火災、爆炸等損害，繼而造成人身傷害。被風刮倒的樹砸到汽車

冰雹砸壞汽車

二、自然災害和地理環(huán)境風險分析汽車保險與理賠13任務一分析機動車面臨的風險2．地理環(huán)境風險因素分析由于車輛是流動的標的，因此地理環(huán)境對車輛具有相當大的影響。對車輛存在影響的地理環(huán)境因素包括氣候、地形和地貌等。1〕氣候我國地域廣闊，各地氣候有很大差異。2〕地形和地貌由于我國地域廣闊，因此地形地貌的差異也非常大，有平原、丘陵、山地等各種復雜的地形、地貌。不同的地形、地貌都不同程度地影響著車輛的行駛。

三、社會環(huán)境風險因素分析汽車保險與理賠14任務一分析機動車面臨的風險車輛的運行不但涉及車輛本身和自然環(huán)境，更為重要的是還涉及到周圍的社會環(huán)境。社會環(huán)境因素對車輛存在很大影響，具體表達在以下方面。1．法制環(huán)境保險企業(yè)是一種經(jīng)營風險的企業(yè)，承擔著意外事故發(fā)生后對被保險人的補償責任；車輛保險是一種高頻度補償、高事故率的保險業(yè)務；同時，事故的原因、補償?shù)膶ο蠛脱a償?shù)囊罁?jù)都有相當大的區(qū)別。在這種背景下，假設法制比較健全，事故發(fā)生后，責任的鑒定、補償?shù)奶幚砭湍軌蛴蟹梢溃M而使保險人及被保險人的利益都能夠受到比較全面的保障。否那么，就會產(chǎn)生很多法律糾紛，給社會帶來許多負面影響。2．治安情況車輛所面臨的一個最顯著的風險就是盜竊、搶劫或者搶奪，而這一風險與社會治安狀況的存在著極為密切的聯(lián)系。我國各地社會治安狀況存在著很大的差異，社會治安狀況好的地區(qū)，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就會比較低。四、駕駛?cè)藛T風險因素分析汽車保險與理賠15任務一分析機動車面臨的風險駕駛?cè)藛T風險因素分析年齡性別經(jīng)驗、職業(yè)、婚姻狀況肇事記錄、品行駕駛?cè)说哪挲g五、機動車自身風險因素分析汽車保險與理賠16任務一分析機動車面臨的風險五、機動車自身風險因素分析廠牌車型車輛種類排期量車齡行駛區(qū)域使用性質(zhì)所屬性質(zhì)任務二

選擇汽車保險投保途徑及保險公司ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.171．買車的人越來越多了，當消費者經(jīng)過慎重選擇終于購置到自己的愛車后，接下來就是上牌和辦理各種保險了。熟悉汽車的人很多，可是熟悉新車如何買保險的人卻不多，不少車主在為自己的愛車選擇保險時往往一頭霧水。面對種類繁多的險種、保費不同的保險公司以及一些新出臺的法規(guī)，究竟應該通過什么渠道給自己的愛車買份保險呢？一、選擇汽車保險投保途徑ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.18任務二

選擇汽車保險投保途徑及保險公司1．保險公司營業(yè)廳投保保險公司營業(yè)廳投保是指投保人直接到保險公司營業(yè)廳辦理投保。這是最傳統(tǒng)的投保方式。優(yōu)點：①保險公司業(yè)務人員會全面詳細地介紹各個保險險種及其保險條款，車主可根據(jù)自己的實際情況并結(jié)合業(yè)務人員的推薦選擇最適宜自己的保險產(chǎn)品。②通過車主和保險公司業(yè)務人員的接觸，讓車主得到了更多信息和效勞，也消除了車主對保險公司的不信任。③防止車主被非法中介誤導和欺騙。缺點：①占用車主時間，給車主帶來不便。②保險費用較高。投保程序：車主攜帶所需資料到汽車保險公司營業(yè)廳，填寫投保單并繳納費用，辦理投保手續(xù)。一、選擇汽車保險投保途徑ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.19任務二

選擇汽車保險投保途徑及保險公司2．汽車4S店投保汽車4S店投保是指車主在4S店購車的同時，也在4S店購置保險。這是目前最主要的投保方式。優(yōu)點：①當汽車出險時，4S店可幫助車主聯(lián)系保險公司，協(xié)助車主與保險公司辦理理賠業(yè)務。②4S店可以提供更為標準的維修效勞。缺點：①保險費用較高。②可選擇的保險公司較少。③4S店會給車主推薦一些華而不實的險種。投保程序：車主購車后，在4S店直接辦理投保手續(xù)。一、選擇汽車保險投保途徑ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.20任務二

選擇汽車保險投保途徑及保險公司3．投保投保是指保險公司開通專門的效勞，投保人通過投保系統(tǒng)進行投保。這種投保方式是未來主流投保方式之一。優(yōu)點：①保險費用廉價。國家保監(jiān)會規(guī)定，車險在7折限折令的根底上，費率可再降15%。②辦理便捷。車主撥打保險公司的效勞，保險公司會派人上門幫助客戶辦理投保業(yè)務，整個過程，客戶足不出戶。③價格公正、透明。車險運行商均是保監(jiān)會審核通過的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，投保方式公正、透明，效勞承諾有保障。④有錄音保障。各家保險公司車險的投保均存錄音，車主可隨時要求復查自己投保時的錄音。缺點：①日常保單事宜和理賠需要客戶親自辦理。②投保易上當受騙。投保人需提防假冒投保和遭遇假保單的危險。投保程序：車主撥打保險公司的效勞，保險公司的業(yè)務人員上門索取相關的資料和簽訂合同，并收取保費，業(yè)務人員回到公司后辦理其他手續(xù)之后，第二天將保單送至客戶手中。一、選擇汽車保險投保途徑ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.21任務二

選擇汽車保險投保途徑及保險公司4．網(wǎng)絡投保網(wǎng)絡投保是指保險公司設立專門的網(wǎng)站，客戶可以在網(wǎng)上發(fā)送投保申請，保險公司在收到申請后會聯(lián)系客戶進行確認。優(yōu)點：①網(wǎng)絡投保簡單、快捷，直接上網(wǎng)就可以操作。車主可以選擇險種、詢價、填寫訂單并在線支付保費。②保險費用相對較低。③網(wǎng)上購置保險會有一定的優(yōu)惠。缺點：①網(wǎng)絡交易存在一定的風險，車主需提防冒牌網(wǎng)站偽裝成保險公司電子商務網(wǎng)站。②車主需熟悉各個保險險種及其保險條款。投保程序：車主訪問保險公司網(wǎng)站，按照系統(tǒng)提示進行投保。一、選擇汽車保險投保途徑ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.22任務二

選擇汽車保險投保途徑及保險公司5．專業(yè)代理機構(gòu)投保專業(yè)代理機構(gòu)投保更適合那些屢次通過一個業(yè)務員投保的車主。業(yè)務員為了維護老客戶，會為車主提供額外的人工效勞，如代理續(xù)保、繳費、對賬等。優(yōu)點：①價格較為低廉。各保險中介競爭比較劇烈，為爭搶客戶，他們給予的保險折扣會比較大。②方便快捷。保險中介可以上門效勞或代客戶辦現(xiàn)各種投保、理賠所需的手續(xù)。缺點：①保險代理人為了提高業(yè)績，會在口頭上對車主承諾很多來促使客戶進行投保，但在之后的出險理賠中無法兌現(xiàn)。②保險代理人會私自拖欠和挪用客戶的保費，使得客戶在后期無法正常享受保險公司的賠償。③各保險代理商常常違規(guī)報價，亂打折。投保程序：車主將相關資料交給中介公司，由其代為購置。二、選擇保險公司ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.23任務二

選擇汽車保險投保途徑及保險公司選擇保險公司償付能力汽車保險的具體險種售后服務質(zhì)量良好的誠信形象保險公司的規(guī)模二、選擇保險公司ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.24任務二

選擇汽車保險投保途徑及保險公司2．選擇保險公司的流程任務三

制定汽車保險投保方案ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.25觀看保險知識視頻，請同學們簡單討論以下兩個問題。1．新手在為汽車投保的過程中，如何選擇險種？2．車主如何選擇適宜的險種？一、汽車投保的條件ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.26任務三

制定汽車保險投保方案汽車投保的條件如下：①具備交通管理部門核發(fā)的車輛號牌。對于新車投保，車輛上牌照以前需辦理保險業(yè)務。購置的新車要開往異地的情況下，要投保單程提單保險的，應有交通管理部門核發(fā)的臨時車輛號牌。②具備交通管理部門填發(fā)的機動車輛行駛證。③具備車輛檢驗合格證。新車應有出廠前的檢驗合格證，舊車行駛證上應有年檢合格章。投保車輛必須到達國標?機動車運行平安技術條件?〔GB7258—2023〕的標準。否那么，即視為質(zhì)量不合格或者報廢車輛，無投保資格。二、汽車投保的原那么ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.27任務三

制定汽車保險投保方案擇投保險種，是在廣泛搜集各保險公司營銷的機動車輛保險條款和宣傳資料的根底上，根據(jù)科學選擇的原那么和自身的風險轉(zhuǎn)嫁需求，經(jīng)分析比照進而挑選出優(yōu)質(zhì)險種的過程。根據(jù)目前我國各保險公司的保險條款和費率規(guī)章，在汽車保險的諸多險種中，機動車交通事故責任強制保險按規(guī)定所有車輛都必須進行投保。其余險種在很大程度上那么依賴于車主的經(jīng)濟狀況，可根據(jù)自己的經(jīng)濟情況和實際需求有選擇地進行投保。通常，投保者在選擇險種時需要了解以下幾個問題。二、汽車投保的原那么ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.28任務三

制定汽車保險投保方案①投保人要了解自身的風險及特征，即車輛在使用期間可能面臨的風險，以及風險可能引發(fā)的結(jié)果。例如，新車存在較大的被盜風險，老舊車型發(fā)生自燃火災損失的概率較高；運營車輛一旦發(fā)生事故，賠償數(shù)額較大。②投保人要了解汽車保險市場現(xiàn)有汽車保險產(chǎn)品，重點了解汽車保險主要險種的保險責任、責任免除以及特約規(guī)定，被保險人的權(quán)利及義務，免賠額或者免的計算，索賠手續(xù)、退保和折舊的規(guī)定，汽車保險公司的費率優(yōu)惠和無賠款優(yōu)待的相關規(guī)定。③投保人要明確自身的保障需求。一般來說，投保人對新車的保障需求較高，對于舊車的保障需求相對會低一些，對于特種車輛或者車輛中的特殊設備有特殊的保險需求等。三、確定保險需求ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.29任務三

制定汽車保險投保方案車主要結(jié)合車輛自身的特點確定保險需求

1．車輛本身的特點考慮車主的駕駛習慣是規(guī)范還是不是，是否注意維修，以及駕車場景：只用于上下班還是用于郊游2．用車習慣停放在小區(qū)收費的固定車位的車輛丟失及被劃傷的可能性較小。3．停車區(qū)域車主應該考慮哪些風險本人不愿承擔，是否愿意去轉(zhuǎn)嫁這個風險，以及能夠承受多少轉(zhuǎn)嫁成本4．車主不愿意承擔哪些風險投保人在投保前，確定保險需求是極其重要的事情。根據(jù)車輛自身及其使用特點，量身打造投保險種組合，不僅能夠省錢，還可以提供足夠的保障。四、制定汽車保險險種方案ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.30任務三

制定汽車保險投保方案根據(jù)規(guī)定，在汽車保險的眾多險種中，機動車交通事故責任強制保險是所有車輛都必須進行投保的。其余險種那么在很大程度上依賴于車主的自身狀況，車主可根據(jù)自己的經(jīng)濟實力與實際需求有選擇地進行投保。汽車保險的險種較多，消費者可以根據(jù)自己的實際情況來確定投保哪些險種，并設計出適合自身需求的險種方案。在此特別推薦以下5個機動車輛保險方案。

四、制定汽車保險險種方案ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.31任務三

制定汽車保險投保方案1．最低保障方案險種組合機動車交通事故責任強制保險保障范圍只對第三者的損失負賠償責任適用對象急于上牌照或者通過年檢的車主，適用于懷有僥幸心理、認為上保險沒用的車主或者急于拿保險單去上牌照或驗車的車主優(yōu)

點車輛投保該險后，才可以上牌照或驗車缺

點一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但是自己的損失只能由自己負擔四、制定汽車保險險種方案ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.32任務三

制定汽車保險投保方案2．根本保障方案險種組合機動車交通事故責任強制保險+車輛損失險+第三者責任險保障范圍只投保根本險，不投保其余附加險適用對象有一定經(jīng)濟壓力的個人或單位優(yōu)

點必要性最髙缺

點非最正確組合，最好參加不計免賠特約條款四、制定汽車保險險種方案ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.33任務三

制定汽車保險投保方案3．經(jīng)濟保險方案險種組合機動車交通事故責任強制保險+車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約條款+全車盜搶險適用對象個人，精打細算的最正確選擇優(yōu)

點最有價值的險種，性價比最高；人們最擔憂的喪失以及100%賠付等大風險都有保障，保費不高卻包含了比較實用的不計免賠特約條款缺

點仍非最正確組合，不能得到全面保障四、制定汽車保險險種方案ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.34任務三

制定汽車保險投保方案4．最正確保障方案

險種組合機動車交通事故責任強制保險+車輛損失險+第三者責任險+車上人員責任險+風窗玻璃險+不計免賠特約條款+全車盜搶險適用對象一般公司或者個人優(yōu)

點在經(jīng)濟投保方案的根底上，該組合參加了車上人員責任險及風窗玻璃險，使乘客和車輛易損局部都得到了平