好險管家：「重疾險指南」上篇：保險不是一場跟風的沖動消費說實話，買保險這事，挺容易沖動的。沖動的根源很簡單，一個字概括就是怕。李詠癌癥去世，我身邊50歲的朋友們很怕，“孩子還沒結婚，萬一自己有個三長兩短，咋整？”重慶客車墜江，我身邊坐公共交通上下班的朋友們很怕，“以后再看見誰靠近駕駛室，我上去就是一記飛踹！”北京大巴撞車，我身邊早出晚歸的朋友們很怕，“往后后早晨再趕上霧霾天，蒙上被子接著睡，扣半天工資也不能冒險?！蔽覀兓畹貌蝗菀祝晕覀兒芘?。我們每天總是告訴自己“陽光總在風雨后”，所以我們很怕自己在風雨過去之前就被生活Pass。于是我們買保險，買足了重疾險來預防疾病，買足了壽險讓家人安心。100萬夠么？房貸還沒還清呢；200萬夠么？兒子上學、父母養(yǎng)老還沒著落;再咬咬牙多買點吧...保險買多買少，不同經(jīng)濟條件的人有不同的看法。但不論多少，你一定要記住這句話：保險不是一場跟風的沖動消費。小管家在此前的文章中，曾多次說過：保險，務必要根據(jù)自身需求來購買。不同險種之間的差異，不同險種的作用，產(chǎn)品之間的細微區(qū)別，這些你都要在購買之前看好。近期，小管家總結了醫(yī)療險、防癌險、定壽險的選購攻略。今天，咱們來接著聊重疾險。相關閱讀：醫(yī)療險選購指南防癌險選購指南定壽險選購指南說在前頭小管家身邊有很多朋友，意外險、醫(yī)療險等等早就配齊了，唯獨在重疾險上遲遲沒有下手。原因也很簡單，一個字就是“貴”。從價格這個角度來說，“確診就賠錢”的重疾險當屬個人保險當中最貴的了。就拿剛剛平安保險公司剛剛上市的頭牌產(chǎn)品“平安福2019”來說，30歲男性的保額輕松突破1萬4。這個價格是什么概念呢？舉個例子，在平均薪資1萬出頭的北京，有一多半的人一個月的工資是不夠交平安福的保費的。買保險就是為了“出事兒”的時候便宜一些，可如此之貴的門檻阻止了很多人走進保險這個大門。所以小管家在說重疾險之前，想先和大家明確一件事情：買保險就像裝修房子，自己買油漆、選家具固然費事，但是價格是一定會比“全包”要便宜的。如果你想買一個重疾也賠付、身故還返還、住院還報銷的“集合保險”，那么保費自然比自己去單買“重疾險”、“醫(yī)療險”和“壽險”要貴上一些。道理也很簡單，人家?guī)湍阏洗虬?，肯定是要收勞務費的。所以為了降低重疾險的保費，讓大家不再為了困惑于重疾險的高價，小管家建議大家在選購時自己‘多費一些心”，挑選那些“純純”的重疾保障，這樣才能做到用低廉的保費換取全面的保障。險種要點A款產(chǎn)品的保額是50萬，B款的保額也是50萬，為啥他們的保費就有這么大的差距呢？這里小管家需要提示你，購買重疾險與壽險不同，不能只看價格杠桿這一項標準。下面，小管家將從3個方面共計8個要點來告訴你，選擇重疾險，你還該關注些什么。目錄如下：重疾保障其他疾病保障增值保障01重疾保障重疾險的保障主體一定是重疾保障，重疾保障作為我們的第一方面，他一共有兩點值得大家注意：第一是能不能買，第二是能不能賠。01.能不能買能不能買和以下三個要素有關系：年齡、職業(yè)與健康告知。對于這方面來說，前兩者年齡和職業(yè)比較簡單，“能買就能買，不能買就不能買”，規(guī)定的死死的沒有什么變通的余地。對于消費者來說，疑問一般出在第三點，健康告知。很多朋友覺得一個保險代理人每天忙得最多的是向客戶推銷產(chǎn)品，其實不然。一個合格的代理人每天最忙的就是在客戶和保險公司之間周旋健康告知問題。就拿小管家來說，進入這個行業(yè)這些年，很多問題我已經(jīng)熟悉到可以直接作答。比如說你問我'有甲狀腺結節(jié)”、“乳腺結節(jié)”能不能投保重疾險，那我會告訴你：“這要先看結節(jié)的大小，然后根據(jù)你需求挑選不同產(chǎn)品是加費或者除外責任?！钡膊《喾N多樣，有些問題小管家也回答不上來，比如今天小管家遇到的一個問題，客戶問我“肋間神經(jīng)痛”影不影響投保，出于對客戶負責，我必須把這個問題提交保險公司，再拿著保險公司的回復截圖一五一十的和客戶講明白。說了這么多，無非想告訴大家兩點，第一是健康告知很重要，它決定了大家能否買保險，大家一定要看仔細的同時和代理人溝通好；第二是不要等到無法通過健康告知了再去買保險，趁著還有余地挑選產(chǎn)品的時候為自己選一個好保障。02.能不能賠:能不能賠和以下兩個個要素有關系：等待期和除外責任。在這方面，以上兩點都需要各位多加注意。在等待期這個問題上，市面上常規(guī)的是180天，有一些不錯的產(chǎn)品是90天，在這個期間患病保險公司是不做賠償?shù)?。而且還有一點需要額外提醒大家注意，咱們舉例說明：比如某人在等待期內(nèi)查出可能導致A重疾的疾病，即使等待期后A重疾發(fā)病，保險公司有可能拒賠。雖然不見得拒賠成功，但是為了防止扯皮勞神，咱們盡量不要在身體無任何不適的情況下在等待期查體、體檢等，以免出現(xiàn)問題。在除外責任這個問題上，重疾險并沒有壽險這么看重這一點。一般來說無非是：自殘/殺、投保人殺害、酒駕、吸毒、艾滋、遺傳疾病這幾大類，這點大家不必太過看重，重疾險各產(chǎn)品之間在這點上的差異并不大。小管家之前給大家寫過一個客戶的真實案例，他很不幸的在等待期內(nèi)惡性腫瘤出險，所以再次強調保險一定要提前買，便宜又穩(wěn)妥。相關閱讀：一個等待期出險的真實案例以上關于重疾險主體保障的內(nèi)容，就是這么多。當然，還有一些像“保額、年限”這樣顯而易見的問題，小管家沒有贅述。在這些內(nèi)容上，大家只要記住“一分錢一分貨”就可以了：50萬的保障一定比30萬貴；保終身一定比保到70歲貴：3次賠付一定比單次賠付貴。大家在保險上可以追求便宜但是不能貪圖便宜，切記切記。當然，如果對重疾保障的其他內(nèi)容還有疑問，你也可以直接添加微信：bxdaren或掃描下方二維碼私信我，免費的哦?02其他疾病保障隨著重疾險的發(fā)展，保險公司發(fā)現(xiàn)有很多疾病雖然夠不上重大疾病的標準，但是治療開銷卻一點都不低。所以很多保險公司將部分疾病劃歸為了“中癥”、“輕癥”，然后按照一定比例進行賠付。在這一大方面中，咱們分做兩塊來講，一個是賠什么，一個是賠多少。01.賠什么在重疾險中，小管家沒有講賠什么，但是到了中/輕癥上我卻說了，這是為什么呢？因為保監(jiān)會規(guī)定，有25種高發(fā)重大疾病是必須進入重疾保障列表的，有了這25種做基礎，一個重疾險的重疾保障就不會“跑偏”。但是在中、輕癥的保障上，保監(jiān)會沒有做具體規(guī)定，換句話說：是把高發(fā)疾病定義為輕癥，還是從中國醫(yī)藥詞典”的椅角旮旯里翻出一種病作為輕癥。沒有一個官方的界定，完全是保險公司的良心行為。所以說中/輕癥的賠付內(nèi)容就成了衡量重疾險優(yōu)劣的一大標準。那么什么重疾險在這方面是高質量的呢？小管家之前說過，大家戳下方的鏈接查閱即可。相關閱讀：倆重疾險都賠20種中癥，質量一樣么？02.賠多少說完了“賠什么”，咱們再來說說“賠多少”。在重疾險中，重疾保障是一旦確診即賠付保額，但中、輕癥不同，他們是賠付一定比例的保額。所以大家在看這方面的時候，一定要看好賠付比例。拿輕癥來說，賠付25%或30%是較為常見的，中癥的賠付比例則應該在50%左右，這點大家可以作為標準來評價自己喜愛的保險產(chǎn)品。除了比例，大家還要關注中/輕癥的賠付次數(shù)，比如最近熱賣的重疾險康惠保旗艦版，他就是2次中癥賠付和3次輕癥賠付。但是這里小管家提示大家注意：中、輕癥的多次賠付，是對不同疾病的多次賠付。舉例來說：假如A患了原位癌（輕癥出險），那么第二次即使再次患原位癌，那么A也不會得到輕癥的第二次賠付，他只有患其他輕癥才能得到賠付，這點大家一定注意。03增值保障“你保重疾我也保重疾，你保輕癥我也保輕癥”，所以不同保險公司之間就打起了價格戰(zhàn)。但是保險的價格不是老板一拍腦門想出來的，是大數(shù)據(jù)測算出來的，比方說保障100種重疾，50種輕癥的重疾險，它的保費總是有個底線，價格戰(zhàn)打到一定程度，總會有打不下去的一天。所以很多成熟的保險公司，開始給保險加上其他的增值服務做以競爭。常見的有以下3種：豁免、身故責任和重疾保額上漲。01.豁免：考慮到很多罹患重疾、輕癥的家庭無力再擔負保費，重疾或輕癥多次賠付的重疾險，往往包含豁免機制。也就是說，一旦被保險人罹患輕癥、中癥或重疾且保險合同還在履行過程中，那么保險公司將會豁免這個保單的剩余保費。被保險人將得到免交保費依舊能獲得保障的福利。對于這點，小管家想提示兩點：第一是重疾險發(fā)展至今，單純的被保險人豁免已經(jīng)不能成為產(chǎn)品之間的比較要點，因為大部分重疾險都是含有豁免機制的。第二是增值服務更全的重疾險，甚至還可以附加投保人豁免，也就是說投保人（買保險的人）罹患重疾、中癥、輕癥，這個保單也做“免費”處理。但是這項服務是需要投保人也進行健康告知的，這點大家要注意。投/被保險人的雙雙豁免，其實是更高端的豁免機制。比如目前非?；馃岬闹丶搽U康惠保旗艦版，就可附加雙雙豁免，非常適合夫妻互保，做到了1人患病，2人“免單”。02.身故責任身故責任分為3種付現(xiàn)形式：現(xiàn)金價值、已繳保費、保額。現(xiàn)金價值：每一個重疾險從購買的那一刻起就有他的現(xiàn)金價值，這個錢也就是如果我們辦理退保時可以拿到的錢。已繳保費：還是拿康惠保旗艦版舉例子，這款保險在身故時家屬可以拿回之前所交的所有保費。保額：這點小管家多說一句，重疾險中的“身故返保額”和壽險當中的“身故返保額”并不完全相同。身故返還保額的重疾險，其實是2份責任1份保額。也就是說不論是重疾出險還是身故，這個保額只有一份，當事人可以選擇在任何一個時段報案，但只能獲賠1份保額。所以說含身故責任的重疾險，只能作為增加保障厚度的工具，不能完全替代壽險的作用，這點大家一定要注意。在身故返還保額的重疾險產(chǎn)品中，哆啦A保的性價比非常高，感興趣的同學掃碼了解一下，免費咨詢還有福利哦?03.重疾保額上漲重疾保額上漲，是在最近兩年才有的增值服務形式，他主要包括兩種：第一是特定疾病額外賠付，第二就是其他形式的保額上漲。咱們先說特定疾病額外賠付：由于男、女性的生理結構不同，社會責任也不盡相同，所以會有不同的高發(fā)重大疾病。對于這些疾病，部分產(chǎn)品設立了男、女性特定疾病的額外賠付保障，也就是說如果罹患了規(guī)定的高發(fā)特定疾病，保險公司會額外賠付一定比例的保額，這個數(shù)字一般130%左右。目前還有這些保障且性價比不錯的有蓋世英雄、紫霞保和康惠保旗艦版三款。這里小管家特別說一下蓋世英雄和紫霞保，這兩款保險是允許乙肝小三陽投保的，不除外責任更不加費，有這方面需求的朋友可以添加我微信：bxdaren溝通。說完了特定疾病額外賠付，我們在說說其他方式的保額上漲，這其中有靠譜的，也有一些聽上去挺扯的：比如平安福2019,就有保額上漲的辦法，那就是走路，堅持走多少天，每天堅持多少步，就可以讓保額上漲。堅持多少步我忘了，但是每個月好像是不能低于25天。我看著北京城伸手不見五指的天氣，默默的在平安福投保鏈接的右上角點了叉。當然