人行支行以信用建設(shè)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展可行性研究報告誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是市場經(jīng)濟之基、金融機構(gòu)經(jīng)營之本，是社會資源合理配置的基礎(chǔ)方式。良好的信用關(guān)系是經(jīng)濟健康發(fā)展的基本保證，是金融加大支持經(jīng)濟發(fā)展的前提，是有效防范和化解金融風險的保障?？梢哉f，金融誠信的正?；?，是整個社會信用健全完善的重要標志，也是構(gòu)筑強健金融體系的基石。優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，是推動區(qū)域經(jīng)濟金融持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，而信用體系建設(shè)又是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)鍵部分。近年來，中國人民銀行從上到下在社會信用體系建設(shè)方面進行了不斷的探索和實踐，摸索出了一套切實可行的運作模式，通過建立個人、企業(yè)信用檔案，完善信用信息庫應用功能，健全信用認證、信用評級、信息披露和失信懲戒制度，營造了守信者受益、失信者受損的氛圍，初步建立了廣覆蓋的社會信用體系，促進了金融環(huán)境的不斷改善。一、加強信用體系建設(shè)的重要意義。（一）加強信用體系建設(shè)是構(gòu)建和諧社會的重要途徑。信用是公民安身立命之本，也是企業(yè)興旺發(fā)達之道，更是政府公正公信之源。誠信缺失、不講信用，不僅危害經(jīng)濟社會發(fā)展，破壞市場和社會秩序，而且損害社會公正，損害群眾利益，妨礙民族和社會文明進步。當前，我國正處于社會矛盾凸顯期，經(jīng)濟成分多樣，利益主體多元，各種利益關(guān)系相對復雜，各類失信事件時有發(fā)生，對人民群眾的生命財產(chǎn)安全、社會的和諧穩(wěn)定造成了諸多負面影響。只有加快建立健全社會信用體系，增進社會成員之間的相互理解、相互信任，減少社會生活中的矛盾和不確定性，才能切實改進社會管理模式，提高整個社會運行的和諧程度。（二）加快信用體系建設(shè)是完善市場經(jīng)濟體制的迫切要求。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石，是優(yōu)化資源配置的有效手段。社會信用體系不健全，往往會導致守信受損、失信受益，動搖市場經(jīng)濟賴以運行的根基。沒有健全的社會信用體系，就不可能有良好的市場秩序，更不可能有完善的市場經(jīng)濟體制。只有加快建立健全社會信用體系，解決經(jīng)濟社會生活中信息不對稱難題，激勵誠實守信，懲戒失信行為，才能有效規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，切實完善社會主義市場經(jīng)濟體制。（二）加強信用體系建設(shè)是防范金融風險的前提基礎(chǔ)。金融安全是國家經(jīng)濟安全的核心，金融風險危及金融安全，而信用風險是目前我國最大金融風險。我國的金融風險主要是在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中，銀行信用規(guī)?？焖贁U張，信用制度不規(guī)范、不健全造成的。加強信用體系建設(shè)，通過增強借款人償還能力和提高償還意愿，促進借款人提高履約水平，能夠降低銀行業(yè)信用風險，從而維護金融安全，保證國家經(jīng)濟安全。（三）加強信用體系建設(shè)是推動金融改革和發(fā)展的必要手段。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，深化金融改革是經(jīng)濟發(fā)展的必由之路。當前，國際金融形勢出現(xiàn)新的變化，國內(nèi)改革開放和經(jīng)濟建設(shè)面臨新的任務，都要求進一步深化金融改革，提高我國金融競爭力。我國社會信用體系建設(shè)已經(jīng)起步，并取得初步成效。人民銀行牽頭建設(shè)的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)建成，應用廣泛，作用顯著；各部門、各地方在推進行業(yè)和地方信用建設(shè)方面做了大量工作；征信市場得到發(fā)展，征信市場管理逐步完善；社會信用意識正在提高，企業(yè)和個人行為有所改變，社會信用體系作用初步顯現(xiàn)，有力地推動金融改革和發(fā)展。二、xx縣城鄉(xiāng)統(tǒng)籌信用體系建設(shè)基本情況xx縣是浙江省第二小縣，常住人口11萬人，面積960平方公里，90年代縣委縣府提出“小縣大城”核心戰(zhàn)略，并向“小縣大城”提升，獲得了城鎮(zhèn)化建設(shè)的輝煌成績。作為轄內(nèi)金融工作，長期以來，在杭州中支、麗水中支領(lǐng)導和指導下，積極開展城鄉(xiāng)一體化信用體系建設(shè)的探索和實踐。早在2001年，我縣在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展了“信用農(nóng)戶”、“信用村”信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，2005年，在全省率先開展了信用社區(qū)創(chuàng)建工作，創(chuàng)建全省首個“青陽門信用社區(qū)”。2006年組織開展社區(qū)金融服務年活動，2007年在下山農(nóng)民新村暨全省最大的下山脫貧小區(qū)開展信用小區(qū)創(chuàng)建。同時，各金融部門開展專項信貸工程建設(shè)，如農(nóng)村黨員創(chuàng)業(yè)信貸工程、青年創(chuàng)業(yè)信貸工程、農(nóng)民異地開發(fā)聯(lián)保信貸工程等。2009年，在市中支的統(tǒng)一部署下，全面開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，2011年，我縣提出創(chuàng)建全國首個信用縣的具體目標，并于2011年底成功創(chuàng)建為全省首個信用縣，2012年12月被評為“全國十佳金融生態(tài)示范縣”稱號(2012年中國縣域金融年會組委會)。（一）政府推動、制度先行，為信用體系建設(shè)保駕護航。近年來，我縣先后構(gòu)建了以政府為領(lǐng)導、人民銀行為主導、各金融部門為主體的領(lǐng)導機制。政府成立了金融工作領(lǐng)導小組、xx縣信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、社區(qū)）、信用企業(yè)創(chuàng)建工作領(lǐng)導小組、征信體系建設(shè)領(lǐng)導小組，人民銀行、各金融機構(gòu)建立了信用創(chuàng)建和推進工作領(lǐng)導小組，確保創(chuàng)建工作深入開展。2006年，人民銀行制訂并由政府轉(zhuǎn)發(fā)了《加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)促進縣域經(jīng)濟金融持續(xù)快速協(xié)調(diào)發(fā)展的若干意見》，將金融生態(tài)建設(shè)作為全縣重點工作之一，納入政府部門考核范圍。2009年，針對不同主體的創(chuàng)建對象制訂實施方案和細則，先后制訂了《xx縣信用戶評定規(guī)則》、《信用村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、社區(qū)評定辦法》、《信用企業(yè)創(chuàng)建實施細則》等創(chuàng)建制度。2011年，由縣委、縣政府聯(lián)合印發(fā)了《xx縣創(chuàng)建全國信用縣實施意見》，制定了《xx縣創(chuàng)建全國信用縣實施細則》，形成了統(tǒng)分結(jié)合、協(xié)調(diào)一致信用評定結(jié)構(gòu)，達到上下聯(lián)動、齊抓共管的良好互動格局。（二）打造“城鄉(xiāng)一體化”信用體系一是以“信用村鎮(zhèn)”建設(shè)為主線，促進小額信用貸款快速發(fā)展。2002年6月，xx縣支行根據(jù)人總行農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見和麗水市中支的要求，結(jié)合轄內(nèi)實際先后在黃源鄉(xiāng)和崇頭鎮(zhèn)開展“信用村鎮(zhèn)”創(chuàng)建試點工作。同年9月底，黃源鄉(xiāng)被人行麗水市中心支行授予市轄第一個“信用鄉(xiāng)”。截至XX年5月底，截止XX年5月底，全縣共評出信用農(nóng)戶22236戶，占全部農(nóng)戶的89%，創(chuàng)成“信用村”108個、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”8個，分別占全部行政村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的64%和80%，小額信用貸款授信額度34062萬元。二是以“信用社區(qū)”創(chuàng)建為抓手，提高社區(qū)金融服務水平。隨著“小縣大城”戰(zhàn)略深入實施，大量農(nóng)民向城市社區(qū)轉(zhuǎn)移、集聚。社區(qū)規(guī)模逐漸擴大，社區(qū)集聚著全縣50%以上的人口，集中全縣80%以上的產(chǎn)業(yè)，社區(qū)居民人口的增多，對社區(qū)金融服務需求趨勢將越來越多，要求越來越高。針對縣域社區(qū)因企業(yè)改制、關(guān)閉，下崗失業(yè)人員增多，社會就業(yè)壓力加大等問題，人行xx縣支行在全省創(chuàng)新開展了”信用社區(qū)”創(chuàng)建先行試點工作。已于2005年11月成功創(chuàng)建了浙江省首家“信用社區(qū)”——青陽門“信用社區(qū)”。2011年，支行將按照“一區(qū)一品，各具特色”的原則，在全縣6個社區(qū)全面開展“信用社區(qū)”創(chuàng)建，以社區(qū)為單位，對社區(qū)居民（除農(nóng)戶外），以家庭為單位進行信用信息采集，并依托一定的評價體系對居民按戶進行信用等級評定，居民家庭信用信息納入信用信息綜合管理系統(tǒng)。截至XX年5月底，共采集居民信用信息4545戶，占應征集總數(shù)的75%；評出信用居民3883戶，占已征集信用信息居民戶的85%，6個社區(qū)創(chuàng)成“信用社區(qū)”，占比達85.7%。三是以“信用企業(yè)”評價工程為載體，拓寬企業(yè)融資渠道。對貸款余額500萬以下的規(guī)模以上企業(yè)，采取“10部門5等級”（由金融、稅務、環(huán)保、安監(jiān)等10個部門聯(lián)評，評出AAA、AA、A、BBB、BB5個信用等級）辦法評定；貸款余額500萬元以上的規(guī)模以上企業(yè)，引入獨立第三方信用評價機構(gòu)負責信用評定。同時，被法院判定為涉案的企業(yè)，被安監(jiān)、消防部門認定存在重大安全隱患不予整改或因安全生產(chǎn)條件不到位造成人員死亡的企業(yè)，實行一票否決。截至5月底，已實現(xiàn)規(guī)模以上企業(yè)信用評價全覆蓋，評出信用企業(yè)105家，占應評企業(yè)數(shù)的97％。（三）創(chuàng)新開展三大專項信貸工程立足縣情實際，積極探索信用創(chuàng)建的新路子，在全省率先開展并推廣“誠信黨員創(chuàng)業(yè)信貸工程”、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸工程”、“外出創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶聯(lián)保貸款”等專項信用創(chuàng)建工作，實現(xiàn)了金融工作與新農(nóng)村建設(shè)的有機結(jié)合，有力助推了城鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展。2012年9月，人行xx縣支行被浙江省政府推薦評選為浙江省就業(yè)創(chuàng)業(yè)先進集體。截至5月底，全縣已有3256名農(nóng)村星級黨員獲得貸款7300多萬元，幫扶6025名年人均純收入2500元以下農(nóng)村低收入人口脫貧；幫扶5000余名農(nóng)村青年、大學生和村官創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)本地就業(yè)，提供授信1.2億元的創(chuàng)業(yè)貸款，共發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款117筆，1937萬元；已為48戶外出經(jīng)商戶、12個聯(lián)保小組授信1510萬元，發(fā)放貸款26戶，余額1250萬元。三、以信用建設(shè)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展可行性分析（一）信用建設(shè)有利于增強農(nóng)民、市民信用意識誠信是金融正常有序運行的基礎(chǔ)。通過信用體系建設(shè)，健全信用認證、信用評級、信息披露和失信懲戒制度，可以營造守信者受益、失信者受損的氛圍，促進金融生態(tài)環(huán)境的不斷改善。如xx縣實施的信用評價公示制度和信用獎懲機制的落實，促使市民和企業(yè)更加注重信用的積累和信譽的養(yǎng)成，按時償還貸款已成為企業(yè)和個人的自覺行為，全縣范圍內(nèi)形成了“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。全縣共有141戶農(nóng)戶(居民)、企業(yè)主動償還“可疑及損失類”貸款308.81萬元。（二）信用建設(shè)有利于促進銀企、銀農(nóng)信息有效對接農(nóng)村信用體系是保證信貸資金安全投放、回收安全，減少信貸風險的保障體系。目前農(nóng)村金融市場需求很大，但因為放、貸款兩方信息不對稱，各類金融機構(gòu)縱然擁有充足資金，卻并不敢放貸，而造成供求之間差距明顯。xx縣通過動態(tài)更新維護農(nóng)戶、居民、企業(yè)信息共享平臺，金融機構(gòu)可以及時查詢了解有信貸需求客戶的償債能力、經(jīng)營能力等資信狀況，將銀行貸款發(fā)放給資信情況良好的客戶，既滿足了農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求，同時也有效降低了不良貸款率。目前，全縣金融機構(gòu)不良貸款率僅為0.66%，低于全市平均水平1.03個百分點。（三）信用建設(shè)有利于帶動擔保體系建設(shè)擔保體系是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，是銀企、銀農(nóng)合作的橋梁和紐帶，能夠有效壓縮高利貸在農(nóng)村的市場空間，進一步化解金融機構(gòu)“支農(nóng)支小”貸款風險。而擔保行業(yè)的發(fā)展離不開信用制度的建設(shè)。xx縣為幫助金融機構(gòu)有效防范風險，縣政府以“城鄉(xiāng)一體化”信用體系建設(shè)為契機，出資成立為當?shù)亍叭r(nóng)”、中小微企業(yè)服務的國有擔保公司2家，政府參股的擔保公司1家。目前，3家擔保機構(gòu)共有注冊資本金1.05億元，對外擔保責任余額2.55億元，擔保戶數(shù)209戶，為全縣“三農(nóng)”、小微企業(yè)融資發(fā)揮了積極作用。（四）信用建設(shè)有利于助推文明鄉(xiāng)村建設(shè)xx縣把農(nóng)戶信用等級評價工作與計劃生育、公益事業(yè)、治安管理等掛鉤，對有違反計劃生育、不關(guān)心公益事業(yè)、擾亂社會治安、違反村規(guī)民約的人員酌情扣減相關(guān)分值或取消信用戶的評定資格，“信用戶”已日漸成為人民心目中的道德文明達標標志，有效增強了農(nóng)民的道德信用意識，有力促進了文明鄉(xiāng)村的建設(shè)。（五）信用建設(shè)有利于促進縣域金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展良好的農(nóng)村信用體系環(huán)境，誠實守信的社會氛圍，嚴格科學的內(nèi)部管理制度和監(jiān)督機制，以及完善的法律