其次章商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和發(fā)展趨勢(shì)

20世紀(jì)80年頭以來(lái)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大而深刻的變更。而進(jìn)入21世紀(jì)以后，經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化的發(fā)展使上述變更及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)一步加強(qiáng)。通過(guò)對(duì)本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境及其變更，并結(jié)合銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變更，相識(shí)并分析商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。學(xué)習(xí)目標(biāo)

2.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境2.2商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢(shì)2.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境1宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2監(jiān)管環(huán)境3競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

4市場(chǎng)環(huán)境

服務(wù)對(duì)象宏觀經(jīng)濟(jì)其他金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行1.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

總體目標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)充分就業(yè)物價(jià)穩(wěn)定國(guó)際收支平衡衡量指標(biāo):國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值失業(yè)率通貨膨脹率國(guó)際收支宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)1.1經(jīng)濟(jì)周期

分為四個(gè)階段：旺盛衰退蕭條復(fù)蘇一般來(lái)說(shuō)，假如經(jīng)濟(jì)處于旺盛時(shí)期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)狀況就會(huì)比較好；假如經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)峻的衰退之中，那么銀行業(yè)整體上也難以保持健康。舉例：1．2經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

指從不同角度考察的國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)：第一產(chǎn)業(yè)其次產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)包括銀行服務(wù)，其發(fā)達(dá)程度影響銀行的發(fā)展支出結(jié)構(gòu)消費(fèi)投資凈出口支出結(jié)構(gòu)確定銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)如：零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略1.3經(jīng)濟(jì)全球化與金融全球化經(jīng)濟(jì)的全球化金融全球化銀行的全球化給銀行帶來(lái)巨大影響小探討：當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境如何？是否存在惡化現(xiàn)象？有哪些表現(xiàn)？

銀行監(jiān)管是指銀行監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)的授權(quán)，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)（包括銀行機(jī)構(gòu)以及銀行機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上的全部業(yè)務(wù)活動(dòng)）實(shí)施的監(jiān)督管理。2.監(jiān)管環(huán)境政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的緣由

銀行是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。（為什么？有哪些風(fēng)險(xiǎn)？）1、為了愛(ài)護(hù)儲(chǔ)戶(hù)的利益和維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。2、為了愛(ài)護(hù)和發(fā)揮銀行的作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。3、為銀行業(yè)創(chuàng)建一個(gè)公允的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的原則(新駱駝評(píng)級(jí)制度)

謹(jǐn)慎原則——“CAMELS”原則C：Capital資本，最重要的是對(duì)資本足夠率的監(jiān)管A：Asset資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)M：Management管理，即管理者的實(shí)力E：Earning收益，即盈利實(shí)力L：Liquidity清償實(shí)力，銀行滿(mǎn)足提款和借款需求的實(shí)力S：Sensilivily敏感性

政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容

銀行業(yè)的準(zhǔn)入

銀行資本的足夠性

銀行的清償實(shí)力

銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍

貸款的集中程度

存款保險(xiǎn)制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和確定的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保銀行經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在確定限度內(nèi)代為支付。

存款保險(xiǎn)制度的存在增加了社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，同時(shí)也刺激了商業(yè)銀行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資。存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度的組織形式我國(guó)銀行監(jiān)管法律制度的變更：

無(wú)外部監(jiān)管規(guī)則階段：1948-1984銀行監(jiān)管法律制度的初始確立階段：1984-1994銀行監(jiān)管法律制度的中級(jí)演進(jìn)階段：1995-2003銀行監(jiān)管法律制度的高級(jí)演進(jìn)階段：2003年以后進(jìn)入專(zhuān)業(yè)型監(jiān)管階段。

我國(guó)銀行監(jiān)管存在的主要缺陷及其對(duì)策缺陷：監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制有待建立銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)限制缺位，監(jiān)管越位監(jiān)管部門(mén)分業(yè)立法與監(jiān)管對(duì)象跨業(yè)違規(guī)對(duì)策：首先，要加快監(jiān)管理念創(chuàng)新步伐，建立適合和支持金融創(chuàng)新的監(jiān)管模式。從單純的合規(guī)性監(jiān)管、靜態(tài)資本足夠率監(jiān)管上升到依據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的新模式。其次，要逐步改革現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的框架，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)建空間，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。聯(lián)系現(xiàn)實(shí)思索：美國(guó)商業(yè)銀行這次為何在金融危機(jī)中也會(huì)陷得這么深？正是因?yàn)檫@些銀行為了追逐商業(yè)利潤(rùn)，躲避監(jiān)管，接受了很多新型的“表外業(yè)務(wù)”，結(jié)果當(dāng)表外的巨虧轉(zhuǎn)變成表內(nèi)流淌性缺失的時(shí)候，歐美監(jiān)管部門(mén)才茅塞頓開(kāi)，意識(shí)到目前監(jiān)管模式的漏洞。3競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境即指同業(yè)關(guān)系。同業(yè)關(guān)系有合作與競(jìng)爭(zhēng)兩方面，雙贏結(jié)局舉例：新龜兔賽跑五指爭(zhēng)位

（1）與內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系：與其他銀行機(jī)構(gòu)（競(jìng)爭(zhēng)）與證券保險(xiǎn)等非銀行機(jī)構(gòu)（合作）（2）與外資金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系：合作：如人民幣業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處理方面的合作競(jìng)爭(zhēng)：如爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、

混業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面我國(guó)處于劣勢(shì)。4市場(chǎng)環(huán)境

金融創(chuàng)新（1）市場(chǎng)環(huán)境的變更金融脫媒金融創(chuàng)新

金融領(lǐng)域?yàn)榱诉m應(yīng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的須要，有一個(gè)不斷演進(jìn)和發(fā)展的過(guò)程，而這個(gè)過(guò)程中的每個(gè)環(huán)節(jié)都可看作是一種金融創(chuàng)新。比如：中世紀(jì)歐洲貨幣兌換業(yè)、保管業(yè)向原始銀行的演進(jìn)；世界各國(guó)以紙幣代替金屬貨幣流通；我國(guó)從70年頭末起先的銀行體制變革……金融創(chuàng)新尤其是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)成為確定競(jìng)爭(zhēng)能否成功的“殺手锏”。我國(guó)當(dāng)前金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題：1、原創(chuàng)性的創(chuàng)新少，“復(fù)制”的多2、追求盈利的創(chuàng)新多，防范風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新少

金融脫媒：是指資金繞過(guò)商業(yè)銀行等間接金融中介機(jī)構(gòu)，干脆由資金的供應(yīng)方流向資金的需求方，從而降低商業(yè)銀行等間接金融中介機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融體系中的重要程度。在國(guó)際上，金融脫媒已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期趨勢(shì)。

(1)主動(dòng)影響首先，為銀行供應(yīng)大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。其次，為商業(yè)銀行的客戶(hù)評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量供應(yīng)了參考標(biāo)準(zhǔn)。最終，促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)建和培育良好的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。（2）市場(chǎng)環(huán)境的變更對(duì)銀行的影響：

(2)挑戰(zhàn)第一，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度加大。其次，金融脫媒致使銀行的資金來(lái)源削減和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失。思索：銀行如何應(yīng)對(duì)？①市場(chǎng)的重新定位②對(duì)原有客戶(hù)服務(wù)的創(chuàng)新2．2商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢(shì)2.2.1西方商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢(shì)2.2.2對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的啟示

2.2.1西方商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢(shì)

西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)之一：求大西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)之二：求全西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)之三：求廣西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)之四：求新西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)之五：求快西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)之一：求大從“小即是美”到“大即是美”在市場(chǎng)上，只有大到確定規(guī)模才有發(fā)言權(quán)，也只有大到確定的規(guī)模，才有更好的經(jīng)濟(jì)效益?！按蟆钡臉?biāo)準(zhǔn)：①利潤(rùn)總額②資產(chǎn)規(guī)模③資本數(shù)量大銀行的優(yōu)勢(shì)：①能給社會(huì)公眾更充分的信念②抗風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力和應(yīng)付突發(fā)事務(wù)的實(shí)力強(qiáng)③市場(chǎng)影響力較大，因而更簡(jiǎn)潔吸引顧客，搶占新市場(chǎng)。（強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱）④能得到市場(chǎng)的高度關(guān)注和政府的特殊愛(ài)護(hù)⑤單位運(yùn)行成本可以更低，特殊是在通過(guò)兼并而擴(kuò)大規(guī)模時(shí)。銀行“求大”的途徑：通過(guò)接受良好的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略擴(kuò)大客戶(hù)群；客戶(hù)通過(guò)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品吸引更多、更好的客戶(hù)；股東：通過(guò)良好的經(jīng)濟(jì)效益爭(zhēng)取股東更好的支持員工：爭(zhēng)取員工更加努力的工作；通過(guò)調(diào)整安排比例，增加銀行積累，充溢銀行資本實(shí)力資本通過(guò)掛牌上市和每年定期的配股，充溢資本實(shí)力；非上市銀行則要通過(guò)定期的定向募集方式爭(zhēng)取擴(kuò)大股東隊(duì)伍，爭(zhēng)取更多的外部資本注人銀行；機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)：通過(guò)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張把銀行的“觸角”進(jìn)一步延長(zhǎng)出去。西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)之二：求全銀行全能化：“無(wú)所不能為、無(wú)所不去為”:

西方商業(yè)銀行幾乎什么業(yè)務(wù)都能做,于是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中有了“金融百貨公司”的概念有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有各種各樣的創(chuàng)新業(yè)務(wù)有典型的投資銀行業(yè)務(wù)有各種非銀行的金融業(yè)務(wù)(基金、信托、租賃、保險(xiǎn)代理等)有為一般工商企業(yè)供應(yīng)的各種類(lèi)似選購(gòu) 、銷(xiāo)售甚至是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)之類(lèi)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)有一些諸如社會(huì)保障、助殘等社會(huì)工作銀行全能化的好處:

①分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，增加其抗風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力。②可增加銀行盈利。③在銀行經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)時(shí)，盈虧是可以互補(bǔ)的。④可以為客戶(hù)、為社會(huì)供應(yīng)全方位、多功能的金融服務(wù)。銀行業(yè)全能化的條件：①銀行高科技發(fā)展很快；②銀行的管理法規(guī)日臻完善，中心銀行和其他政府部門(mén)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管愈來(lái)愈嚴(yán)格；③商業(yè)銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)部限制也是愈來(lái)愈科學(xué)、愈來(lái)愈完善。思索：美國(guó)和日本是對(duì)銀行業(yè)實(shí)行比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理政策的國(guó)家，但這兩個(gè)國(guó)家的銀行仍舊出現(xiàn)問(wèn)題，甚至有不少大銀行倒閉。而德國(guó)和其他一些西歐國(guó)家推行全能銀行制度，銀行業(yè)卻很穩(wěn)定，并未出現(xiàn)什么大問(wèn)題，為什么？西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)之三：求廣銀行全球化和國(guó)際化運(yùn)行的發(fā)展趨勢(shì)：

美國(guó)商業(yè)銀行在全球化發(fā)展過(guò)程中的三種奇妙現(xiàn)象：①美國(guó)有眾多的全球跨國(guó)銀行一，有在全球覆蓋面最廣的花旗銀行，但是，到目前為止，美國(guó)還沒(méi)有一家真正意義上的全國(guó)性商業(yè)銀行。

②紐約和倫敦是全世界最著名、規(guī)模也最大的國(guó)際金融中心，但是，在倫敦的美國(guó)銀行卻比在紐約的美國(guó)銀行還要多。③美國(guó)銀行業(yè)在對(duì)外擴(kuò)張的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)本國(guó)銀行業(yè)的愛(ài)護(hù)，嚴(yán)格限制外國(guó)銀行進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)，并縮小其經(jīng)營(yíng)范圍。西方商業(yè)銀行全球化的主要表現(xiàn)形式：股東全球化機(jī)構(gòu)全球化客戶(hù)全球化業(yè)務(wù)全球化利潤(rùn)來(lái)源全球化雇員全球化管理模式的全球化西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)之四：求新銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的緣由：①社會(huì)的進(jìn)步②對(duì)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的新需求③回避金融管制；④銀行受環(huán)境所迫，不得不通過(guò)創(chuàng)新去求得生存和發(fā)展。商業(yè)銀行創(chuàng)新的特點(diǎn)：①金融創(chuàng)新是一個(gè)連綿不斷的過(guò)程②金融創(chuàng)新以技術(shù)進(jìn)步為前提③金融創(chuàng)新的“新”與“舊”之間并不存在特別嚴(yán)格的分界線(xiàn)。每次創(chuàng)新都是一場(chǎng)革命，一種破壞性的新創(chuàng)建④金融創(chuàng)新的成本不低，但極易被仿照，且被超越的周期很短西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)之五：求快網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)：網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展使得：速度快成本低便利存款利率高網(wǎng)絡(luò)銀行的缺點(diǎn)：

平安隱患操作上的不便利客戶(hù)忠誠(chéng)度不夠網(wǎng)絡(luò)銀行還處于虧損期

2.2.2對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的啟示

1.拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)2.深化國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革3.加快處置國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款4．充分發(fā)揮分支行的銷(xiāo)售優(yōu)勢(shì)5．加快金融電子化水平6.加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管小故事：據(jù)傳，大英圖書(shū)館老館年久失修，在新的地方建了一個(gè)新的圖書(shū)館。新館建成后，要把老館的書(shū)都搬到新館去，但搬這些書(shū)須要350萬(wàn)英鎊的預(yù)算支出，可圖書(shū)館沒(méi)有這筆錢(qián)，政府也沒(méi)有這筆開(kāi)支，眼看雨季就要到了，不立刻搬家損失可能就大了，但館長(zhǎng)一籌莫展。

這時(shí)，有個(gè)館員出了一個(gè)辦法，不僅書(shū)很快搬了家，而且只花費(fèi)不到150萬(wàn)英鎊。這個(gè)辦法就是，圖書(shū)館在報(bào)紙上