從我國傳統(tǒng)價值觀角度看待商業(yè)保險從我國傳統(tǒng)價值觀角度看待商業(yè)保險

[中圖分類號]B844.2[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432〔2022〕34-0102-02

1保險人應(yīng)是同舟共濟的倡導(dǎo)者

1.1商業(yè)保險是保險分配關(guān)系實現(xiàn)的形式

馬克思在論述生產(chǎn)關(guān)系時提到，為了進行生產(chǎn)，人們便發(fā)生一定的聯(lián)系；只有在這些社會聯(lián)系的范圍內(nèi)，才會有他們對自然界的關(guān)系。人類同自然界的關(guān)系包括兩點：其一，改造自然物，進行物質(zhì)資料的生產(chǎn)與再生產(chǎn)；其二，同自然災(zāi)害與意外事故作斗爭，保證再生產(chǎn)的順利進行。在物質(zhì)資料再生產(chǎn)中，人們需要為了打消自然災(zāi)害和意外事故，以及生老病死等，給經(jīng)濟生活造成的不安定因素，采取共同的行動，互相共濟、共同分擔(dān)經(jīng)濟損失，用集體的力量提升同自然界斗爭的能力，來保證社會再生產(chǎn)的順利進行，以及經(jīng)濟生活的安定。這樣就形成了人們之間特有的“一人為眾，眾人為一〞，千家萬戶幫一家的經(jīng)濟合作關(guān)系，即保險分配關(guān)系。

在市場經(jīng)濟條件下，保險也能成為買賣對象，是因為它具有提供經(jīng)濟保障的功能，滿足人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險損失的需要。在保險商品市場上，投保人交付保險費，保險人發(fā)售保險單，實現(xiàn)保險商品的交易。所以說，保險的商品形態(tài)成為保險分配關(guān)系實現(xiàn)的一種形式，就是保險分配關(guān)系的商品化。

1.2保險人應(yīng)是消費者同舟共濟的倡導(dǎo)人

保險人把保險作為經(jīng)營的對象，應(yīng)是互濟互助、同舟共濟的倡導(dǎo)者，為參與平均分擔(dān)的所有成員提供專業(yè)化的應(yīng)對自然災(zāi)害和意外事故的風(fēng)險效勞。風(fēng)險效勞是一種人與人之間的溝通與互動，風(fēng)險效勞的本質(zhì)就是保險人通過和消費者信息的溝通、情感的傳遞，到達消費者對保險人的價值認同。保險人發(fā)揮對風(fēng)險處理的專業(yè)能力，使消費者聯(lián)合起來，組成應(yīng)對風(fēng)險的團體，以滿足保險經(jīng)營的大數(shù)法那么。

保險人如何為消費者搭建共同應(yīng)對風(fēng)險的舞臺，這應(yīng)是商業(yè)保險經(jīng)營的一大難題，制約著商業(yè)保險生存和開展的重大問題。保險人既要考慮保險這種商品的特性，又要考慮影響消費者消費保險的諸多因素。從保險商品的特性來說，保險既是一種看不見摸不著的無形商品，又是一種非渴求商品，很少有消費者主動來消費這種商品，人們在風(fēng)險事故發(fā)生前總是存有僥幸心理。正因為保險商品的這一特性，使得保險必須靠推銷才能實現(xiàn)交易活動。從影響消費者諸多影響因素來講，既波及消費者的風(fēng)險意識、消費者的收入、消費者對處理風(fēng)險伎倆的認識，又波及對保險人的評價。特別是保險消費者對保險人的評價，直接影響消費者是否選擇保險這種處理風(fēng)險的方式。因為保險商品還是一種異質(zhì)性商品，保險效勞是一個復(fù)雜的過程，具有異質(zhì)性，即易變性，發(fā)生的時間、地點、方式等條件不同，就會帶來很大的差別。不同的保險人即使提供同樣的保險產(chǎn)品，消費者的感受也會不同，甚至同一個保險人提供保險效勞，也不一定會一成不變，因時間、地點等具體情況不同，表現(xiàn)出相當(dāng)大的差別。

因此，保險人的言行直接影響到消費者對保險商品使用價值的實現(xiàn)。這些人的言行必須得到消費者的認可，才可能喚起消費者購置保險商品的欲望，實現(xiàn)消費者的要約行為。保險人的言行要得到消費者的認可，雙方的價值觀應(yīng)有相同之處，因為價值觀是決定人們行為的心理根底。通過人們的行為取向，以及對事物的評價、態(tài)度反映出來，它是驅(qū)使人們行為的內(nèi)部動力。因此，我國的傳統(tǒng)價值觀將直接影響保險交易的實現(xiàn)。從我國的傳統(tǒng)價值觀“仁〞的角度看，在處理人際關(guān)系時，應(yīng)倡導(dǎo)人們進行換位思考，關(guān)愛他人、扶持困難群體，體現(xiàn)仁愛之心。所以，保險人應(yīng)該有一種慈悲、關(guān)愛的內(nèi)在精神。因為從事保險事業(yè)，必須用慈悲關(guān)愛之心，去對待被保險人的風(fēng)險、意外、不幸和災(zāi)難，讓他們的身心得到安穩(wěn)、安寧和安定。

2我國傳統(tǒng)價值觀的內(nèi)容

儒家提出的“仁義禮智信〞觀念，凝聚了我國人民在長期歷史開展中形成的智慧和經(jīng)驗，具有高度概括性，體現(xiàn)了我國傳統(tǒng)價值觀的核心內(nèi)容?！叭狮曉谌寮椅幕刑幱诤诵奈恢?，孔圣人將“仁〞作為“五常〞的核心和個人涵養(yǎng)的至高境界。仁和愛是一體的，只有具備了仁慈的心境，才能夠放開胸襟去愛人。因此，仁是社會人際關(guān)系的根底，在此根底上會自然到達“父子有親、君臣有義、夫婦有別、長幼有序、朋友有信〞的五倫狀態(tài)，社會將會和諧開展，人與人要和睦相處，互愛互助，患難與共?！傲x〞即大義、正義、公平、公道、公正，“義〞是循理，言談舉止要合情、合理、合法。我國傳統(tǒng)價值觀念中將義與仁并用，提出諸如“仁義道德〞等思想，這是傳統(tǒng)文化思想的精髓?！岸Y〞是謙虛、恭敬，“禮〞調(diào)整著人的各種行為，注重禮儀是我國這個“禮儀之邦〞的傳統(tǒng)美德。禮和仁互為表里，仁愛之心是禮的內(nèi)涵，禮敬是仁愛的外在。“智〞指智慧，而非知識技能，“智〞表現(xiàn)為遵德守禮，法道自然，智而不迷?！靶浓暿钦\信，指對人對事要真誠守信，“信〞是個人和社會的立身之本，興業(yè)和治世之道。君子重信輕利，“一諾千金〞和臨危“拖〞孤成為美談。

3無視消費者權(quán)益問題的后果

保險的根本職能就是分散風(fēng)險與經(jīng)濟補償。保險的根本職能讓人們在社會分工條件下，明確了專業(yè)的人做專業(yè)的事。消費者通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式，把生產(chǎn)與生活中因自然災(zāi)害和意外事故造成的難以應(yīng)對的損失，轉(zhuǎn)嫁給保險人進行專業(yè)的處理。保險人通過科學(xué)專業(yè)的分散風(fēng)險安頓，為消費者提供及時、準確的經(jīng)濟補償。科學(xué)、合理的經(jīng)濟補償效勞，是保險業(yè)的根本職責(zé)，也是保險業(yè)存在的價值。同時，保險經(jīng)濟補償職能的發(fā)揮，也體現(xiàn)了保險的公信力。但在我國商品交易條件下，公平、公道的保險商品交易原那么，又讓人們在風(fēng)險轉(zhuǎn)移交易中，因保險商品交易的特殊性、保險人的行為，產(chǎn)生權(quán)益難以實現(xiàn)的顧慮。

3.1無視消費者知情權(quán)的后果

保險產(chǎn)生的根底是因為有風(fēng)險存在，消費者之所以選擇保險，是因為自身暴露在某種風(fēng)險之下，保險人應(yīng)是應(yīng)對風(fēng)險的專業(yè)人士。在銷售保險商品時，應(yīng)對消費者進行風(fēng)險診斷，再推薦適宜的保險商品。如果保險銷售人員不會對消費者的風(fēng)險進行分析，把消費者誤認為與自己同樣的風(fēng)險觀念，保險人何談風(fēng)險處理的專業(yè)人士，在保險信息弱勢一方的消費者，又怎能買到適合自己消費的保險商品呢？

基于保險產(chǎn)品的設(shè)計比擬復(fù)雜、具有較強的專業(yè)性，因此一份保險合同往往包含了大量專業(yè)術(shù)語，切實需要保險人向被保險人提供分明的解釋和表明。實際上，保險合同這一紙契約，已成為橫亙在保險人與消費者之間的一道天然屏障。當(dāng)保險銷售人員對保險產(chǎn)品進行非實宣傳、介紹時，會片面夸大產(chǎn)品的收益，誘導(dǎo)投保人購置不適宜的保險產(chǎn)品。保險人的這種行為，既有不“智〞的表現(xiàn)，又有不“仁〞、不“義〞、不“禮〞、不“信〞的嫌疑。

3.2無視消費者求償權(quán)的后果

與消費者索賠有關(guān)的保險從業(yè)人員，利用對保險信息優(yōu)勢的地位，轉(zhuǎn)變了推銷保險時表現(xiàn)的為消費者風(fēng)險效勞的姿態(tài)，高高在上，為了本公司或本人的任務(wù)指標，推三阻四，讓消費者在受到經(jīng)濟損失的慘況下，在實現(xiàn)自己合理期待的過程中備受磨難，即使是自己的經(jīng)濟損失得到了補償，消費者也難體會到在索賠過程中受到公平、公道的待遇，更何況那些因保險簽單引發(fā)的保險補償預(yù)期而實際遭受拒賠的被保險人呢？這些人如何看待保險，如何評價保險從業(yè)人員，就可想而知了。

在利益或利潤的驅(qū)動下，保險人在保險理賠過程中通常會采取拖賠、惜賠等方式減少〔降低〕賠付責(zé)任，這不僅侵犯了消費者的保險求償權(quán)，也導(dǎo)致保險業(yè)的“理賠難〞的現(xiàn)實。甚至有的保險人濫用保險合同中“免責(zé)條款〞推卸自己應(yīng)承當(dāng)?shù)呢?zé)任，對消費者的保險保障和保險價格等利益形成了侵犯。保險人這種做法，既是失“信〞的行為，又讓人產(chǎn)生不“仁〞、不“義〞、不“禮〞、不“智〞的聯(lián)想。

上述問題使得保險行業(yè)失去了消費者的信任，長此以往，消費者越發(fā)的不信任保險。如今，無論在保險行業(yè)做何工作，人們只要聽說與保險有聯(lián)系，多以“賣保險〞的概之?？梢?，保險這種讓人稱道的分配制度，形成了如此局面，不得不讓每一個關(guān)懷保險的人深思。

4傳統(tǒng)價值觀對商業(yè)保險的保障作用

建立在“仁愛〞根底上的五常和五倫等傳統(tǒng)文化價值觀念是中國人長治久安的根底，不管是對個人、行業(yè)，還是社會，都有極大的借鑒作用。傳統(tǒng)價值觀對商業(yè)保險業(yè)中消費者權(quán)益的保障作用體現(xiàn)在：

一是傳統(tǒng)價值觀能夠愛護消費者的知情權(quán)。風(fēng)險認知是保險存在的根底，也是保險長久開展的保障。信息不對稱是經(jīng)濟社會的常態(tài)，在保險行業(yè)中也不能防止。因此，為防止損害消費者權(quán)益的事件發(fā)生，保障消費的知情權(quán)尤顯重要。按照我國傳統(tǒng)價值觀，“信〞是立身立業(yè)的根底，以此為根底，保險公司〔保險人〕會主動解釋保險合同中的難點和重點，讓消費者明明白白消費。因為保險人知道，失信于人，是不仁義和不道德的行為，對企業(yè)未來的開展絕對有害，他自身會提高企業(yè)的信譽度，較少對消費者知情權(quán)的侵犯。

二是傳統(tǒng)價值觀能夠保障消費者的求償權(quán)。消費者的求索權(quán)是保險理賠事件發(fā)生后發(fā)生的，是消費