本文格式為Word版，下載可任意編輯——存多少錢才夠養(yǎng)老70后存多少錢夠養(yǎng)老自勞動和社會保障部提出“個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11％調(diào)整為8％”之后，退休后的養(yǎng)老金收益是否會受到影響？記者為此走訪了相關(guān)部門和專家，替老百姓算一算這筆養(yǎng)老賬。

■三種人影響不同

目前領(lǐng)取養(yǎng)老保險的人群有三種人：即“老人”、“中人”和“新人”――在統(tǒng)賬結(jié)合養(yǎng)老制度實(shí)施之前，一片面職工享受當(dāng)時國家養(yǎng)老的高福利社會保障政策，而新制度實(shí)施已經(jīng)退休，這片面人被稱做“老人”。那些曾經(jīng)享受過既往高福利保障待遇，又體驗(yàn)著新制度洗禮的這片面人被稱做“中人”。完全在新制度實(shí)施后加入工作的這片面人被稱做“新人”。

這次個人賬戶繳費(fèi)比例的調(diào)整對他們的影響是不同的。對于“老人”，目前采用的依舊是“老手段”，即按照他們退休前的工資的確定比例發(fā)放養(yǎng)老金。此次個人賬戶繳費(fèi)比例調(diào)整對他們沒有影響。

“中人”的處境要繁雜一些，他們的養(yǎng)老金采用“過渡性手段”計發(fā)，由根基養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金三片面組成。對那些改革前加入工作時間較長，而改革不久就退休的“中人”，他們個人賬戶積累有限，養(yǎng)老金主要來源于根基養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金。對于好多人而言，過渡性養(yǎng)老金甚至是其養(yǎng)老金的主要組成片面。因此，個人賬戶繳費(fèi)比例的調(diào)整對于這片面“中人”影響也很小。而對于那些改革前不久才加入工作，改革后還要工作相當(dāng)長一段時間的“中人”而言，他們的境況和“新人”相近，養(yǎng)老金主要來源于根基養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金，過渡性養(yǎng)老金所占比重很小。

假設(shè)個人賬戶繳費(fèi)比例調(diào)整之后，根基養(yǎng)老金依舊是按照社會平均工資的20％來計發(fā)的話，那么個人賬戶繳費(fèi)比例的裁減鮮明會使這片面“中人”和“新人”未來的養(yǎng)老金縮水。

養(yǎng)老保險個人賬戶的內(nèi)容包括三片面：個人繳納的根本養(yǎng)老保險費(fèi)+單位繳納的根本養(yǎng)老保險費(fèi)記入個人賬戶片面+按社保利率計算的利息。很明顯，新政策將把單位繳納的根本養(yǎng)老保險費(fèi)記入個人賬戶的片面去除。個人繳費(fèi)根據(jù)職工本人上一年度月平均工資（最低數(shù)為上年全市職工工資的60％；最高數(shù)為上年全市職工工資的300％）的8％繳納。單位繳費(fèi)根據(jù)職工本人上一年度月平均工資的22％繳納。老政策是個人繳費(fèi)的全部和單位繳費(fèi)的3％計入個人養(yǎng)老金賬戶，單位繳納的19％劃轉(zhuǎn)入社會統(tǒng)籌，而新政策將單位繳費(fèi)的3％劃入社會統(tǒng)籌。

■經(jīng)測算有所縮水

“中人”養(yǎng)老金＝根基養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金＝退休前一年全市職工月平均工資×20％（繳費(fèi)年限不滿15年的按15％）＋個人賬戶本息和÷120＋指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×1997年底前繳費(fèi)年限×1.4％。

“新人”養(yǎng)老金＝根基養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金。根基養(yǎng)老金按本人退休時上年本市職工月平均工資的20％計發(fā)，個人賬戶養(yǎng)老金按本人賬戶儲存額除以120計發(fā)。（注：由于客觀理由，全國某些城市的計算標(biāo)準(zhǔn)可能有所不同。）

通過上面的公式，個人賬戶養(yǎng)老金的多少將直接影響退休后月養(yǎng)老金的多少。由于全國各地收入水平和改革程度存在差異，養(yǎng)老金的計算標(biāo)準(zhǔn)也有差異。本文采取北京市的“中人”的一個典型來計算。

假設(shè)隸屬“中人”行列的北京居民王先生平均月薪4000元，養(yǎng)老保險繳費(fèi)期限為10年，假設(shè)10年后北京月平均工資是3000元，那么退休后，他在政策變化前后各能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？

按原來的養(yǎng)老金制度，王先生退休后每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金＝3000元×15％＋4000元×11％×12×10÷120＝890元。

按調(diào)整后的養(yǎng)老金計發(fā)手段，個人賬戶規(guī)模將由11％調(diào)整為8％以后，王先生每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金＝3000元×15％＋4000元×8％×12×10÷120＝770元。

也就是說，在養(yǎng)老保險制度調(diào)整后，王先生每月將少拿120元。目前尚不知政府會對“中人”裁減的這片面收入如何安置。當(dāng)然也有觀點(diǎn)認(rèn)為，影響?zhàn)B老金最終收益的因素除個人賬戶規(guī)模以外，未來政府采用何種計發(fā)方法也特別關(guān)鍵。

■選擇什么方式養(yǎng)老？

在考慮養(yǎng)老問題時，通?？梢赃x擇儲蓄存款、養(yǎng)兒防老、股票債券、社會養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險（也叫企業(yè)年金）、商業(yè)養(yǎng)老保險等若干方式可供選擇。

人們可能要問，未來一個人要打定多少錢才夠養(yǎng)老？一般說來，養(yǎng)老的費(fèi)用主要由兩片面組成，一是日常開支，二是醫(yī)療費(fèi)支出。到底打定多少錢才夠養(yǎng)老呢？國際上常用的計算方法是：通過目前年齡、估計退休年齡、退休后再生活年數(shù)、現(xiàn)在每月根本消費(fèi)、每年物價上漲率、年利率等因素來計算。

需要打定的養(yǎng)老金=退休后每月根本消費(fèi)×估計退休后生活年數(shù)×12，其中，退休后每月根本消費(fèi)=現(xiàn)在每月消費(fèi)×（1+每年物價上漲率）的N次方。N=估計退休年齡－現(xiàn)在年齡。舉例說，假設(shè)您現(xiàn)在的年齡是25歲，估計退休年齡55歲，估計退休后再生活年數(shù)25年，現(xiàn)在距離退休還有30年。假設(shè)您現(xiàn)在每月根本消費(fèi)1000元，每年物價上漲率5％，年利率3％。退休后的每月根本消費(fèi)（保持相當(dāng)于現(xiàn)在1000元的消費(fèi)水準(zhǔn)）為：1000×4.322＝4322元，退休后再生活25年所需養(yǎng)老金總額為：4322×12×25＝1296600元。（備注：4.322是根據(jù)30年來累計物價上漲率計算得出，1.05的25次方就是4.322。）

您可以參照上述公式，根據(jù)自己的年齡和消費(fèi)處境，計算出您可能需要的退休金，然后把退休時可拿到的社保金算出來，這兩者之間的差額，就是自己要打定的退休金。由