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江西廣播電視大學畢業(yè)(設(shè)計)論文題目:農(nóng)村金融資源的合理開發(fā)與利用問題探討學生姓名:陳盛學號:1136001454892專業(yè)名稱:金融學習層次:?？颇昙?11秋指導老師:豐文廉職稱:中教高級教學點:瑞昌九江廣播電視大學論文目錄引言一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析1.農(nóng)村金融組織體系不健全,發(fā)育程度低2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴重3.金融資源配置的環(huán)境不佳,有待進一步改善二、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配制,推進經(jīng)濟發(fā)展的對策和措施1.加大農(nóng)村金融資源的整合力度,構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟和諧發(fā)展新體系2.強化“三農(nóng)”的制度約束和政策引導,建立有效的農(nóng)村資金回流機制3.消除農(nóng)村金融資源配置障礙,打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境4.優(yōu)化配置農(nóng)村金融組織資源5.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)人力資源6.加大對“三農(nóng)”的信貸投入,加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度結(jié)論近年來,經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域農(nóng)村金融格局發(fā)展生了深刻變化,農(nóng)村資金供給主體不斷減少,農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求。在機構(gòu)障礙方面,金融服務(wù)覆蓋面縮小,主要表現(xiàn)為:商業(yè)銀行機構(gòu)逐年撤并,市場占有率逐年降低,國有商業(yè)銀行現(xiàn)存機構(gòu)網(wǎng)點多集中于縣域及經(jīng)濟較發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn),基本上已放棄和退出了農(nóng)村市場,加之農(nóng)村信用社為規(guī)避風險撤銷了農(nóng)村信用服務(wù)站,一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村已出現(xiàn)了金融服務(wù)空白點;政策性金融發(fā)育不全,對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度極為有限;農(nóng)村信用社先天不足,支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟主力軍的作用發(fā)揮有限;其他金融發(fā)展滯緩,銀行、信用社、保險以及民間金融尚未形成合力。2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴重就農(nóng)村金融市場來說,農(nóng)村資金流失主要體現(xiàn)在:一是郵儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展及其“只存不貸”,使其成為分流農(nóng)村資金的主要渠道。二是國有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移,縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點大幅減少,保留下的機構(gòu)網(wǎng)點通過資金上存,實際上已成為上級行的儲蓄所,吸收的資金大量流向城市。三是作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)信社,由于體制、機制、結(jié)算渠道等因素影響,支農(nóng)資金實力不足,并且也有部分資金通過購買債券等而流出農(nóng)村。農(nóng)村信貸資金供給不足為資金大量外流并存,與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求形式強烈反差。農(nóng)村金融資金外流的問題,造成大量的有效金融要求得不到滿足,這在很大程度上延緩了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展進程。3.金融資源配置的環(huán)境不佳,有待進一步改善在環(huán)境障礙方面,農(nóng)村信用環(huán)境欠佳,擔保體系不健全,貸款環(huán)境不好。主要表現(xiàn)為:一是信溝通的不對稱,隨著政府、銀行、企業(yè)改革步伐加快,政、銀、企、農(nóng)戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后,新機制尚不健全,造成了相互溝通不及時、信息不對稱、市場行為不規(guī)范,致使金融機構(gòu)信貸風險增大,抑制了貸款投放。二是社會信用意識還比較淡漠、企改制行業(yè)存在不規(guī)范現(xiàn)象等等。三是擔保機制不健全,還沒有建立起與企業(yè)融資、消費信貸相適應(yīng)的貸款擔保機制,也影響了信貸資金的有效投入。4.金融從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊改革開放以來，我國金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，人員不斷膨脹，但從業(yè)人員的文化程度并沒有明顯提高。農(nóng)村金融從業(yè)人員的情況更為突出，中層管理人員和業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍偏低，信用社聘用工作人員因受環(huán)境和條件所限，素質(zhì)參差不齊，尤其是農(nóng)信社代辦站人員一般為不脫產(chǎn)的信用社編外人員，原有信用社代辦站會計的選拔也大多由村干部直接推薦而非擇優(yōu)錄用，聘用人員的素質(zhì)很難保證。高級管理人員和科技人才嚴重缺乏，管理知識和能力不適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求，面對農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題無所適從。農(nóng)村信用社中，高中以下學歷人員占54.05%，本科以學歷上只有0.44%，比其他銀行低10%以上。以我市農(nóng)村信用社為例，2009年全縣107名在崗員工中擁有本科文憑的7人，大專21人，中專21人，高中44人，初中與初中以下14人。我市農(nóng)村信用社從業(yè)人員受過高職以上教育的還不足10%。員工綜合素質(zhì)不高，造成貸款質(zhì)量低，金融業(yè)務(wù)開展緩慢。二、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配制,推進經(jīng)濟發(fā)展的對策和措施1.加大農(nóng)村金融資源的整合力度,構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟和諧發(fā)展新體系要建立多機構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系。加快推進農(nóng)村金融改革,構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。努力打造中心區(qū)域性金融中心,在積極發(fā)揮區(qū)域金融中心作用的同時,應(yīng)當努力拓寬和充分利用全國資本市場,為經(jīng)濟發(fā)展籌措資金。建立與資本市場配套的相關(guān)金融體系,加快建立地方性商業(yè)銀行步伐,整合壯大城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。通過制定產(chǎn)業(yè)政策和推進改革等措施,促進金融資源優(yōu)化組合,吸引多渠道資金到農(nóng)村發(fā)展。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀,構(gòu)建一個以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主,以其他金融為輔,適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域新農(nóng)村建設(shè)營造和諧的金融環(huán)境,提供強有力的金融支撐。其一是鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點成果,充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用,大力支持農(nóng)村商品市場建設(shè),擴大對農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持,更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。其二是農(nóng)業(yè)銀行要鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點,給予縣域農(nóng)行較大的自主權(quán),增加對特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營企業(yè)信貸扶持,拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。其三是縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀,在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā),農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮發(fā)展重要的支撐作用。其四是積極推廣優(yōu)秀銀行的發(fā)展模式,積極探索城市商業(yè)銀行、城市信用社的重組整合;推廣試點省(區(qū))的成功經(jīng)驗,積極穩(wěn)妥地推動在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行金融機構(gòu),通過引入競爭機制,激活農(nóng)村金融市場,解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問題,為廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供堅強資金后盾。其五是充分利用現(xiàn)有金融資源,運用市場代手段,適時組建金融控股公司,提升江西農(nóng)村金融機構(gòu)的綜合實力整體競爭力和抗風險能力。其六是鼓勵和引導社會資本投資金融業(yè),發(fā)展多種所有制、提供特色服務(wù)的中小金融企業(yè);鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開辦銀行卡、代理、租賃、擔保、保管、理財和信息咨詢等新產(chǎn)品,滿足農(nóng)村多元的金融要求。2.強化“三農(nóng)”的制度約束和政策引導,建立有效的農(nóng)村資金回流機制針對農(nóng)村特別經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的中西部農(nóng)村資金外流嚴重的現(xiàn)象,政府應(yīng)強化對農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導,建立資金回流農(nóng)村的長效機制和農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制,引導農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)。第一,要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證,加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,出臺財政補貼,擔?；蚨愂諆?yōu)惠等措施,不斷擴大財政扶持對農(nóng)村金融的覆蓋面,引導金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,充分調(diào)動金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。第二,要在保證資金安全的情況下,縣域內(nèi)各金融機構(gòu)將一定比例的新增存款投放當?shù)?用于持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。第三,要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段,通過財政杠桿引導金融資金回流農(nóng)村,使農(nóng)村資金流動納入良性循環(huán)的軌道。第四,要建立郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的市場化機制,重點解決郵政儲蓄資金流失問題,積極尋求郵政儲蓄新的業(yè)務(wù)定位?？h域以下郵政儲蓄機構(gòu)應(yīng)推動小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),或?qū)⒒I集的資金直接拆放給農(nóng)村信用社或通過人民銀行再貸款返還給農(nóng)村信用社。第五,要重視農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)信用資源的利用和整合,保護以地緣、血緣和人緣為主的獨特的農(nóng)村本地信用機制,使之融入整個農(nóng)村金融體制系。第六,人民銀行要充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的導向性作用,加大對農(nóng)村信用社的扶持力度,管好用活支農(nóng)貸款,引導農(nóng)村信用社增加支農(nóng)資金投入,更好地支撐社會主義新農(nóng)村建設(shè)。3.消除農(nóng)村金融資源配置障礙,打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)先從外部經(jīng)濟環(huán)境入手,發(fā)揮政府主導作用,政府職能要從管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變,把優(yōu)化經(jīng)濟環(huán)境作為經(jīng)濟發(fā)展的首要目標,改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境,形成資金向農(nóng)村聚集的“洼地效應(yīng)”,促進區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展;金融部門應(yīng)配合做好社會信用體系建設(shè)工作,引導金融資源的合理配置,提高金融資源的使用效率,營造金融與經(jīng)濟和諧發(fā)展的金融生態(tài)格局。4.優(yōu)化配置農(nóng)村金融組織資源。在市場經(jīng)濟條件下，資源的配置以市場為主，政府主導的資源配置機制和企業(yè)組織資源配置機制是為了防止“市場失靈”。在農(nóng)村這個特殊的經(jīng)濟領(lǐng)域，單靠市場機制配置資源是不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的，因為資金會受利益驅(qū)動流向發(fā)達地區(qū)或行業(yè)。若要使金融資源的配置有助于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，政府應(yīng)明確現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的職能定位，優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)，用金融“功能觀”的思路來配置金融組織資源，使之與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相協(xié)調(diào)。5.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)人力資源。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開人力資源，從業(yè)人員素質(zhì)的提高，風險意識的加強，可以有效地控制金融風險的出現(xiàn)，使金融機構(gòu)健康發(fā)展。要注重復合型和管理型人才的培養(yǎng)；充分利用金融職業(yè)?？茖W校，針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要開設(shè)相應(yīng)課程，讓職工脫產(chǎn)進修；單位也可有計劃地開展多層次、多形式的業(yè)務(wù)、技能培訓，增加員工的業(yè)務(wù)知識；加強管理人員的學歷教育及理論知識，提高管理能力；同時，要面向社會公開招聘法律、計算機、金融等專業(yè)人才并激勵其做出應(yīng)有的貢獻。6.加大對“三農(nóng)”的信貸投入,加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展導向,進一步提高信貸資金使用效率,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),合理配置信貸資源,加大對“三農(nóng)”的信貸投入,努力發(fā)揮金融的杠桿作用以支持江西經(jīng)濟在西部快速崛起,實現(xiàn)經(jīng)濟與金融的良性互動、和諧發(fā)展。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的這程中,金融支持至關(guān)重要。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮窗口指導作用,引導金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度,靈活運用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具,增強支農(nóng)資金實力,科學配置金融資源,以此促建社會經(jīng)濟的和諧發(fā)展。隨著農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村合作金融制度的建設(shè)與完善,金融資源有效配置,對于推動經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要促進作用。認真客觀地分析農(nóng)村金融配置的主要障礙和制約因素，樹立科學發(fā)展觀，提出優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置、推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策和措施，有效地利用農(nóng)村金融資本，解決“三農(nóng)”問題，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，構(gòu)建和諧