信貸法律基礎(chǔ)知識不得不說的幾句話對于信貸，我們一定要有敬畏之心，千萬不可存玩褻、操作、盲目自信、疏忽大意之念，自食苦果的過程漫長而痛苦。某種意義上講，信貸風(fēng)險是不可駕馭的，我們所做的一切工作都是盡可能的規(guī)避、減少風(fēng)險，把風(fēng)險控制在我們所能承受的范圍之內(nèi)。在信貸的入門口，寫著“你要么上天堂，要么下地獄”的標記，敬請入門者選擇。世界上沒有一家銀行是因謹慎放貸而破產(chǎn)的，只有因過度發(fā)放貸款而倒閉?！叭魏我粋€傻瓜都能把錢放出去，而收回它則需要相當大的本事”。信貸經(jīng)營管理能力實際上是信貸從業(yè)者的逃生本領(lǐng)，在融資者毀滅之前，帶著你的資金逃跑吧！1、農(nóng)村信用社貸款的原則是什么？農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當符合國家法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，(如存貸比、單戶最大占比、前十戶最大占比等）應(yīng)當遵循安全性、流動性、效益性的原則。2、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點有哪些？（一）信貸業(yè)務(wù)的區(qū)域性相對較強，以服務(wù)當?shù)貫橹?；（二）貸款面向千家萬戶，安全度相對較小；（三）信貸服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，社員貸款優(yōu)先；（四）貸款種類以短期貸款為主；（五）信貸服務(wù)比較靈活。３、按期限劃分的貸款種類有哪些？《貸款通則》第八條規(guī)定有短期貸款、中長期貸款、長期貸款。㈠短期貸款：指貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。㈡中期貸款：指貸款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的貸款。㈢長期貸款：指貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款。５、按銀行承擔的經(jīng)濟責(zé)任劃分的貸款種類有哪些？《貸款通則》第七條規(guī)定的自營貸款、委托貸款和特定貸款。㈠自營貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔，并由貸款人收回貸款本金和利息。㈡委托貸款：指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費，不承擔貸款風(fēng)險。㈢特定貸款：指經(jīng)國家院批準并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后責(zé)成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。６、不良貸款的分類標準有哪些？在貸款風(fēng)險分類法實施前，《貸款通則》第三十四將不良貸款的分類標準規(guī)定為：㈠逾期貸款：指借款合同約定到期（含展期扣到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）；㈡呆滯貸款：指按財政部門有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）２年（含２年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期未到２年但生產(chǎn)經(jīng)營已停止，項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）；㈢呆帳貸款⑴借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)，進行清償后未能還清的貸款；⑵對確實無法落實到戶，集體經(jīng)濟又確實無力償還的集體農(nóng)業(yè)貸款；或?qū)Σ环锨翱钜?guī)定之條件，但經(jīng)有關(guān)部門認定，借款人和擔保人事實上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷、解散在三年以上，進行清償后，仍未能還清的貸款。⑶借款人死亡、絕戶或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或宣告死亡，又無繼承人承擔其債務(wù)，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款；⑷借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以賠償和資產(chǎn)清償及擔保人承擔經(jīng)濟責(zé)任后，仍未能還清的貸款；⑸借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理財產(chǎn)不足歸還所欠貸款，又無另外債務(wù)承擔者，確認再無法收回的貸款；⑹貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價款或作價后的金額不足以補償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分。７、貸款期限是如何確定？《貸款通則》第十一條規(guī)定：㈠貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明；㈡自營貸款期限一般最長不超過１０年，超過１０年應(yīng)當報中國人民銀行備案；㈢票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不超過６個月。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。８、貸款展期的規(guī)定有哪些？㈠不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。㈡短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年；國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或申請展期未獲得批準的，其貸款從到期日次日起，傳入逾期貸款帳戶。９、貸款利率應(yīng)如何確家？貸款利息如何計收？《貸款通則》規(guī)定：㈠貸款利率的確定：貸款人應(yīng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明；㈡貸款利息的計收：貸款人和借款人應(yīng)當按照借款合同和中國人民銀行有關(guān)計息規(guī)定，按期計收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率計收。逾期貸款按規(guī)定計收罰息。㈢貸款的貼息：根據(jù)國家政策，為了促進某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，有關(guān)部門可以對貸款補貼利息。對有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)《貸款通則》有關(guān)規(guī)定嚴格管理。㈣貸款停息、減息和免息：除國務(wù)院規(guī)定外，任何單位或個人無權(quán)決定停息、減息和免息。貸款人應(yīng)當根據(jù)國務(wù)院的決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息和免息。㈡農(nóng)戶申請貸款根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定應(yīng)當具備下列條件：１、信譽較好；２、生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品有市場、有效益；３、還款來源較強；４、有相應(yīng)擔保措施。11、按貸款風(fēng)險分類法，判斷借款人還款可能性應(yīng)考慮的因素有哪些？借款人的還款能力是一個綜合概念，包括借款人現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況、影響還款能力的非財務(wù)因素等。按《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》第五條規(guī)定，判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，應(yīng)考慮的主要因素包括：㈠借款人的還款能力；㈡借款人的還款記錄；㈢借款人的還款意愿；㈣貸款的擔保；㈤貸款償還的法律責(zé)任；㈥銀行的信貸管理。12、貸款基本流程受理調(diào)查評價審批（審查）發(fā)放貸后管理五大階段信貸基本制度審貸分立回避制度雙人調(diào)查信貸理念一、安全第一銀行資金主要是來自那些相信銀行才把錢存入銀行的人，而且主要是短期資金，銀行要對客戶負責(zé)，不能用他們的存款來冒險，多么高的利率也彌補不了本金的損失。二、兩手準備每筆貸款必須從開始就有兩條互不相關(guān)的出路。頭一條出路當然是交易的順利完成。另一條出路則是在經(jīng)營失敗時借款人如何收拾殘局—處理資產(chǎn)或另辟還款資金來源。有時放款人要求借款人接受一些不現(xiàn)實的約束條款，如果放款人真認為只有這樣才能心安理得時，那干脆不放這筆貸款也許更可以放心些。四、不熟不貸對一個行業(yè)不了解時，不要輕易放貸。一家經(jīng)營得法的銀行對不同風(fēng)險的貸款準確地規(guī)定了不同的條件，由主管信貸人員決定哪種借款人是可以接受的，決定有關(guān)貸款的種類金額、期限、擔保、合同文件等。但更重要的是，主管人員必須努力去了解各行業(yè)的市場情況、了解每種貸款的風(fēng)險和收益?？傊?，如果對有關(guān)的行業(yè)或部門沒有了解的話，是無法正確評價其風(fēng)險程度的，最好不要貿(mào)然發(fā)放貸款。五、先見肚明一旦做出決定，首先要使自己感到滿意。貸款的決定，不能單純建立在空洞的指導(dǎo)原則或分析技巧的基礎(chǔ)上，信貸人員還應(yīng)運用常識和良好的判斷力。在經(jīng)濟增長時不要頭腦發(fā)昏，要想到風(fēng)向是會轉(zhuǎn)的。一筆呆賬并不僅僅是把它從帳面上注銷，還要耗費許多人力處理善后。作為一個信貸人員，不單單要對情況及時做出反映，更重要的是要有預(yù)見性。當一筆信貸業(yè)務(wù)做出決定時，要充分考慮其中的不確定因素，要讓自己對這項決定感到有把握和滿意。八、關(guān)注大勢經(jīng)濟周期是不可避免的，在經(jīng)濟周期中的某些時刻，貸款看起來風(fēng)險較小，但是不要忘了，壞的貸款往往是在好日子里放出去的。九、評判經(jīng)營評定一家企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量雖然比評價財務(wù)報表要難，但卻是不可少的。經(jīng)營質(zhì)量可以表現(xiàn)在各個方面：經(jīng)營作風(fēng)是專制還是民主？在競爭中名聲如何？企業(yè)對創(chuàng)新的態(tài)度如何？辦公室的風(fēng)格如何？多向借款人的同行提一些問題也有助于評定一家企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量。十、不作幻想銀行不是當鋪，抵押物不能償還貸款。銀行發(fā)放貸款的目的是獲取約定的利息并使本金按期回收而不是取得抵（質(zhì)）物，因此，銀行的信貸經(jīng)營與當鋪不一樣，并非有抵（質(zhì)）物就可以發(fā)放貸款。抵質(zhì)物僅僅是可以接受的貸款提供了一種額外的安全保障，它不能取代借款合同的基本安排，也不會改變借款人的經(jīng)營和財務(wù)狀況。即使抵質(zhì)押物有良好的品質(zhì)，其價值遠遠超過貸款金額，也不能取代銀行對借款人的經(jīng)營和財務(wù)善進行認真的研究和分析。這是因為好的抵（質(zhì)）物也不會使一樁交易由壞變好。銀行可以影響或控制一個潛在的還款來源，但并不能確保這一潛在的還款來源就能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還貸款。一旦銀行不得不出售抵（質(zhì)）押物，其花費的成本和精力將使一筆貸款由贏利變?yōu)樘潛p。十一、了解行情在需要發(fā)放抵押貸款時，一定要先取得關(guān)于抵押物的適銷性的內(nèi)行和公正的意見。十二、大小有別放款給小企業(yè)的風(fēng)險要比放給大企業(yè)的大。在小企業(yè)中，經(jīng)理人要少些，不像大企業(yè)，有很多決策人，各管一攤，這樣他們的管理常比小企業(yè)更為深入，決策的科學(xué)性較強。小企業(yè)通常只能更多地依賴主管人及其親信。另一方面小企業(yè)的資金來源有限，不如大企業(yè)易籌資。十三、審慎放貸。不要讓對細節(jié)的疏忽或?qū)Ψ刨J管理的不當而把一筆好貸款給弄壞了。在核銷的呆賬中，有很大部分是與管理或制定合同條款時的工作草率有關(guān)的，匆匆忙忙地搞出的合約往往不能經(jīng)受法庭的審理。十四、聯(lián)手操作在放款給異地的借款人時，應(yīng)有當?shù)劂y行參加。如果當?shù)氐你y行不參加對當?shù)厝说姆趴睿@是一個危險的信息信號。他們可能對這筆貸款的風(fēng)險了解得太多了。同樣，對于一家更換往來銀行的企業(yè)要小心，因為他們對原來銀行不滿。一般說來，新客戶出告狀的要比老客戶多。十五、欲速不達如果借款人急于得到答復(fù)，那就干脆說“不行”。任何緊催你放貸上做出決定的人，都應(yīng)該這樣答復(fù)他。在合理期限內(nèi)對于借款人的申請做充分的考查是必要的。十六、擔而必保發(fā)放貸有保證人，應(yīng)肯定保證人將與借款人負同樣責(zé)任。當保證人簽署保證，你很可能要依賴保證人取得償還時，千萬要多加小心，要確保保證人要確實明白他應(yīng)負的責(zé)任。十七、事必躬親做出決定之前一定要到企業(yè)去實地訪問。如果不去訪問企業(yè)，就不會感到那家企業(yè)的氣氛、作風(fēng)和其他無形的效果。支驗證一下企業(yè)主管告訴你的話，特別是對一些小企業(yè)，會對做出決定有幫助的。十八、三思后行良好的判斷、經(jīng)驗、還有常識，是一個好信貸人員的標志。在發(fā)放貸款時，貸款原則被破壞時，風(fēng)險就增大。十九、效益至上每筆貸款都是與風(fēng)險伴生而來的，我們做不到只收取效益而把風(fēng)險留給別人，在信貸經(jīng)營中，一定要權(quán)衡風(fēng)險與回報的大小，盡可能地讓回報大一些，風(fēng)險小一點，堅守效益覆蓋風(fēng)險的基本原則。二十、有進有退每天都有若干的企業(yè)成立，每天好有若干的企業(yè)注銷，自然人亦然。每天都有從好變到壞的企業(yè)，也有從壞變到好的企業(yè)，行業(yè)亦然。世界上沒有一成不變的東西，對于銀行而言，不變的只有對風(fēng)險的關(guān)注和控制，在借款人風(fēng)險小時，搞好信貸投入，風(fēng)險大時迅速撤離，有進有退是一家經(jīng)營良好銀行的基本素質(zhì)。二十一、盡職免責(zé)從某種意義上講，銀行經(jīng)營的是風(fēng)險。在這個世界上，沒有只有獲利而不承擔風(fēng)險的行業(yè)，銀行也不例外，面對風(fēng)險，我們只能秉承“盡職免責(zé)”的理念。認真做好信貸經(jīng)營每一環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查，履行崗位職責(zé)。二十二、以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮，以發(fā)放的貸款質(zhì)量低為恥。貸款質(zhì)量的高低具有隱蔽性，在發(fā)放貸款時不能即刻顯示器出來，但它必定要經(jīng)受市場的檢驗，內(nèi)部的檢驗、時間的檢驗，一筆貸款的質(zhì)量最終為顯現(xiàn)出來。作為信貸經(jīng)辦人員及信貸決策人，一定要樹立“以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮，以發(fā)放的貸款質(zhì)量低為恥”的理念，時刻警戒自己，提醒自己是否盡了最大的注意義務(wù)，為信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低負責(zé)。以上所說的原則并不全面，也不能完全的防范風(fēng)險，但你一旦違反了它，必將自食其果。所有的貸款決策人在貸款決策時，都應(yīng)問自己：“我肯不肯把自己的錢借給他？

融智融信，至專至誠。把對事物的認知建立在事實和分析的基礎(chǔ)上，而不是建立在“眾所周知”的認識或主管人員的指示上。魔鬼藏于，巨變也是。如果知識結(jié)構(gòu)不能調(diào)整那么只能調(diào)整人。法的的基本概念及理念一、關(guān)于"法"

1、法的概念及本質(zhì)

2、我國法律的基本框架

3、法的適用原則

A、高級法效力優(yōu)先

B、特別法效力優(yōu)先

C、不溯及既往

a、從舊兼從輕

b、從舊參照新

c、從舊不從新

二、法治如何不是法治的八個規(guī)則：1、不定例規(guī)定；2、不公布；3、溯及既往；4、無法讓人了解；5、相互抵觸；6、受到規(guī)則影響的人無力做到對行為規(guī)則的要求；7、規(guī)則變化頻繁；8、在實際執(zhí)行中