/汽車(chē)金融大綜合第一章汽車(chē)金融服務(wù)概述

第一節(jié)汽車(chē)金融服務(wù)的基本概念汽車(chē)金融的定義與本質(zhì)(一）汽車(chē)金融的定義１美聯(lián)儲(chǔ)的定義美聯(lián)儲(chǔ)將汽車(chē)金融服務(wù)公司劃入金融服務(wù)體系的范疇，它是從金融服務(wù)公司業(yè)務(wù)及資產(chǎn)組成的角度對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)公司間接定義:任何一個(gè)公司（不包括銀行、信用聯(lián)合體、儲(chǔ)蓄和貸款協(xié)會(huì)、合作銀行及儲(chǔ)蓄銀行），如果其資產(chǎn)中所占比重的大部分由以下一種或多種類(lèi)型的應(yīng)收款組成,如銷(xiāo)售服務(wù)應(yīng)收款、家庭或個(gè)人的私人現(xiàn)金貸款、中短期商業(yè)信用（包括租賃）、房地產(chǎn)二次抵押貸款等，則該公司就稱(chēng)為金融服務(wù)(財(cái)務(wù))公司.2美國(guó)消費(fèi)者銀行家協(xié)會(huì)(簡(jiǎn)稱(chēng)ＣBＡ)的定義：汽車(chē)金融服務(wù)公司以個(gè)人、公司、政府和其他消費(fèi)群體為對(duì)象，以其獲取未來(lái)收益的能力和歷史信用為依據(jù)，通過(guò)提供利率市場(chǎng)化的各類(lèi)金融融資和金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)交通工具的購(gòu)買(mǎi)與使用.３中國(guó)人民銀行的定義汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)(公司）,是指依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》等相關(guān)法律和本辦法(指《汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)管理辦法》筆者注）規(guī)定設(shè)立的,為中國(guó)境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者提供貸款并從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，包括中資、中外合資和外資獨(dú)資的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu).4歸鈉對(duì)汽車(chē)金融的定義汽車(chē)金融服務(wù)是主要在汽車(chē)的生產(chǎn)、流通、購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易,以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng),具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)、資金運(yùn)動(dòng)相對(duì)穩(wěn)定和價(jià)值增值性等特點(diǎn).它是汽車(chē)制造、流通業(yè)、服務(wù)維修與金融業(yè)相互結(jié)合滲透的必然結(jié)果,涉及到政府法律、法規(guī)、政策行為以及金融保險(xiǎn)等市場(chǎng)的相互配合，是一個(gè)復(fù)雜的交叉子系統(tǒng)。（二）汽車(chē)金融的定義特征汽車(chē)金融是用于揭示描繪金融資金在汽車(chē)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的環(huán)節(jié)融通方式與路徑,即資金在汽車(chē)領(lǐng)域是如何流動(dòng)的。汽車(chē)金融是金融資金在融通中對(duì)贏利模式、融資結(jié)構(gòu)、信用管理、金融產(chǎn)品的調(diào)試與采用。汽車(chē)金融是汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)(資金供應(yīng)者）、應(yīng)用汽車(chē)金融工具(融通媒介）、通過(guò)汽車(chē)金融市場(chǎng)(融通場(chǎng)所）、向汽車(chē)供應(yīng)者及汽車(chē)需求者提供資金服務(wù)的過(guò)程。（三）汽車(chē)金融的幾種概念大概念：汽車(chē)消費(fèi)信貸融資車(chē)企業(yè)(生產(chǎn)，銷(xiāo)售）的資本運(yùn)作汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的金融化問(wèn)題汽車(chē)金融的產(chǎn)業(yè)化問(wèn)題中概念汽車(chē)消費(fèi)信貸融資汽車(chē)企業(yè)(生產(chǎn)，銷(xiāo)售）的資本運(yùn)作小概念汽車(chē)消費(fèi)信貸融資（四）汽車(chē)金融的本質(zhì)汽車(chē)金融的本質(zhì)特征產(chǎn)業(yè)金融：在現(xiàn)代金融體系趨向綜合化的過(guò)程中出現(xiàn)的依托并能夠有效促進(jìn)特定產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融活動(dòng)總稱(chēng).１汽車(chē)金融是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)化大生產(chǎn)的必然產(chǎn)物.2汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是汽車(chē)金融存在和發(fā)展的產(chǎn)業(yè)載體汽車(chē)產(chǎn)業(yè)源于科技創(chuàng)新的生產(chǎn)率上升,保證了汽車(chē)金融獨(dú)立運(yùn)作的盈利條件。3汽車(chē)金融是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)在金融上的核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)（五）從金融的眼光審視汽車(chē)產(chǎn)業(yè)1首先從組成形態(tài)上看汽車(chē)產(chǎn)業(yè)２其次從價(jià)值運(yùn)動(dòng)形態(tài)上觀察汽車(chē)產(chǎn)業(yè)１首先從組成形態(tài)上看汽車(chē)產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)密集（資金）技術(shù)密集(資金)人才密集(資金)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)密集(資金)核心是金融密集2其次從價(jià)值運(yùn)動(dòng)形態(tài)上觀察汽車(chē)產(chǎn)業(yè)兼并重組形態(tài)有兩種國(guó)內(nèi)吸收兼并（２0世紀(jì)初期）國(guó)際強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合重組（２０世紀(jì)末期)體現(xiàn)了金融杠桿的作用（六）從產(chǎn)業(yè)全球化發(fā)展的歷史上分析汽車(chē)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)的全球化零配件采購(gòu)的全球化生產(chǎn)基地的全球化體現(xiàn)了金融支撐的作用七）從理論與現(xiàn)實(shí)上分析汽車(chē)產(chǎn)業(yè)福特汽車(chē)廣告的啟示：福特車(chē)的背后是福特汽車(chē)的金融世界6＋３格局無(wú)不是一個(gè)金融帝國(guó)。結(jié)論:汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的金融競(jìng)爭(zhēng)力是未來(lái)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力核心競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展形態(tài)技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力＞市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力〉規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)力＞金融競(jìng)爭(zhēng)力(八）汽車(chē)金融競(jìng)爭(zhēng)力的衡量指標(biāo)體系運(yùn)用比較金融學(xué)的原理分析：汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的金融競(jìng)爭(zhēng)力是指金融通過(guò)對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，技術(shù)促進(jìn)所表現(xiàn)出的價(jià)值貨幣輸入量（直接融資＋間接融資）。汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的國(guó)民生產(chǎn)總值金融機(jī)構(gòu)在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)中的地位金融資產(chǎn)配量狀況金融壓制指標(biāo)（實(shí)際利率水平）金融改革汽車(chē)消費(fèi)信貸率汽車(chē)銷(xiāo)售商庫(kù)存融資率汽車(chē)金融的利潤(rùn)率九）金融競(jìng)爭(zhēng)力的摸型描述ＡＢＣDE模型分析

AＢCDＥ美國(guó)0．930.9１0.840。34０。８7德國(guó)0。8５０。８70。4２0。420.91日本０。890。90０。９1０。4９0。93中國(guó)0.３20．62０.250。89０.１9汽車(chē)金融服務(wù)汽車(chē)金融是信托并促進(jìn)汽車(chē)業(yè)發(fā)展的相對(duì)獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè).汽車(chē)金融服務(wù)：主要指與汽車(chē)有關(guān)的金融服務(wù),是在汽車(chē)的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，主要包括：1.為最終用戶提供的零售性消費(fèi)貸款，資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行與交易，2.為經(jīng)銷(xiāo)商提供的批發(fā)性貸款，以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng),3.為汽車(chē)維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠。是汽車(chē)業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。汽車(chē)金融汽車(chē)金融是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)與金融的結(jié)合，是當(dāng)前產(chǎn)業(yè)金融的重要領(lǐng)域。汽車(chē)金融通過(guò)資源的資本化、資產(chǎn)的資本化、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的資本化、未來(lái)價(jià)值的資本化實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融的融合,促進(jìn)其互動(dòng)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)價(jià)值的增值。汽車(chē)金融服務(wù)汽車(chē)金融發(fā)展各種汽車(chē)金融產(chǎn)品，還要為汽車(chē)金融參與主體提供一系列解決方案：1、汽車(chē)制造商整體解決方案2、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商整體解決方案3、汽車(chē)保險(xiǎn)公司整體解決方案4、汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)整體解決方案汽車(chē)金融服務(wù)汽車(chē)金融服務(wù)1.在當(dāng)今世界，發(fā)展汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為主流趨勢(shì)。2。汽車(chē)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱性產(chǎn)業(yè)之一。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,必然成為支持汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量,同時(shí)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也對(duì)金融業(yè)提出了新的要求。發(fā)展汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)是促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)業(yè)和金融業(yè)良性互動(dòng)的最有效的途徑。我國(guó)加快汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的步伐，以此促進(jìn)汽車(chē)業(yè)和金融業(yè)的良性發(fā)展.第二節(jié)汽車(chē)金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)和特點(diǎn)國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的主體及主要模式國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的主體及主要模式進(jìn)行比較。

一、汽車(chē)融資機(jī)構(gòu)主體比較

在國(guó)外，從事汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu):１。包括金融機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行2.包括汽車(chē)金融服務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)的汽車(chē)融資機(jī)構(gòu)：1)汽車(chē)金融服務(wù)公司２）信貸聯(lián)盟、3）信托公司(一）汽車(chē)金融服務(wù)公司汽車(chē)金融服務(wù)公司是辦理汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，通常隸屬于汽車(chē)銷(xiāo)售的母公司,向母公司經(jīng)銷(xiāo)商及其下屬零售商的庫(kù)存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，并允許其經(jīng)銷(xiāo)商向消費(fèi)者提供多種選擇的貸款或租賃服務(wù).設(shè)立汽車(chē)金融服務(wù)公司是推動(dòng)母公司汽車(chē)銷(xiāo)售的一種手段。（一）汽車(chē)金融服務(wù)公司２０世紀(jì)初汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在世界出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)汽車(chē)還屬于奢侈品，因而銀行不愿意向汽車(chē)消費(fèi)發(fā)放貸款。這給汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售商造成了障礙，致使大多數(shù)消費(fèi)者買(mǎi)不起汽車(chē)，汽車(chē)制造商也缺乏足夠的發(fā)展資金。為解決這個(gè)問(wèn)題，２0世紀(jì)20年代初，美國(guó)的汽車(chē)公司組建了自己的融資公司,從而開(kāi)始了汽車(chē)信貸消費(fèi)的歷史。隨后，汽車(chē)金融的概念得到極大地拓展，包括顧客在銀行貸款買(mǎi)車(chē)、經(jīng)銷(xiāo)商為營(yíng)運(yùn)籌措資金以及制造商為擴(kuò)大規(guī)模而籌資建廠等。(一）汽車(chē)金融服務(wù)公司對(duì)“附屬于汽車(chē)制造公司”的汽車(chē)金融服務(wù)公司來(lái)說(shuō)，其優(yōu)勢(shì)在于：將汽車(chē)金融服務(wù)作為其核心業(yè)務(wù),而非僅僅是其眾多業(yè)務(wù)范圍的一種.在將獲得贏利作為主要目標(biāo)的同時(shí)，也致力于幫助其母公司——汽車(chē)生產(chǎn)商—-銷(xiāo)售更多的汽車(chē)。即使出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況下降、虧損等情況,這些公司仍將始終專(zhuān)注于汽車(chē)金融服務(wù)。提供更廣泛的專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)范圍。通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系與客戶有更多的接觸,從而建立與汽車(chē)制造商和經(jīng)銷(xiāo)商一體化的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò).

(二）信貸聯(lián)盟1、概述：?信貸聯(lián)盟(crediｔunion)最早起源于19世紀(jì)４０年代的德國(guó),它是由會(huì)員共同發(fā)起,旨在提高會(huì)員經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位而創(chuàng)立，并以公平合理的利率為其會(huì)員提供金融服務(wù)的一種非盈利性信用合作組織。（二)信貸聯(lián)盟信貸聯(lián)盟的會(huì)員都有其共通點(diǎn)或共同紐帶。各國(guó)的信貸聯(lián)盟法對(duì)此都作了相應(yīng)的規(guī)定。如愛(ài)爾蘭《１967年信貸聯(lián)盟法》6（３）條對(duì)信貸聯(lián)盟會(huì)員的“共同紐帶"作了解釋。該法規(guī)定，“共同紐帶”是指：（ａ)共同從事某一特定的職業(yè);(ｂ)在某個(gè)特定的區(qū)域生活或工作;(ｃ)受雇于某一特定的雇主,或?qū)τ谕诵萑耸?，在退休之前受雇于某一特定雇?(d)同屬于某組織或協(xié)會(huì),盡管該組織或協(xié)會(huì)設(shè)立的目的不是為組建某一信貸聯(lián)盟；（e）以及注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他形式。只有同某信貸聯(lián)盟其他會(huì)員享有共同紐帶的人方可加入該信貸聯(lián)盟。（二)信貸聯(lián)盟在資金來(lái)源方面，除了會(huì)員的存款或儲(chǔ)蓄外，信貸聯(lián)盟還可以向銀行、其他信貸聯(lián)盟等籌集資金，但各國(guó)一般都規(guī)定信貸聯(lián)盟向外借款的最高限額。在信貸業(yè)務(wù)方面,信貸聯(lián)盟可以發(fā)放生產(chǎn)信貸，也可以是包括汽車(chē)消費(fèi)信貸在內(nèi)的信貸.但是，信貸聯(lián)盟對(duì)外發(fā)放貸款一般也有一些限制條件。（二）信貸聯(lián)盟在美國(guó)，信貸聯(lián)盟會(huì)員準(zhǔn)入資格的限制也已被逐步取消.根據(jù)1998年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《信貸聯(lián)盟會(huì)員準(zhǔn)入法》的規(guī)定，經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局之批準(zhǔn),經(jīng)聯(lián)邦政府核準(zhǔn)設(shè)立的信貸聯(lián)盟可以吸收不符合原屬會(huì)員準(zhǔn)入資格者加盟。

（二）信貸聯(lián)盟在資金來(lái)源方面，除了會(huì)員的存款或儲(chǔ)蓄外,信貸聯(lián)盟還可以向銀行、其他信貸聯(lián)盟等籌集資金，但各國(guó)一般都規(guī)定信貸聯(lián)盟向外借款的最高限額。在信貸業(yè)務(wù)方面,信貸聯(lián)盟可以發(fā)放生產(chǎn)信信貸聯(lián)盟對(duì)外發(fā)放貸款一般也有一些限制條件。(1）年齡限制：（２）數(shù)額限制：（3）貸款期限限制：(二)信貸聯(lián)盟2、信貸聯(lián)盟與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別：

(1）目的不同。

對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其吸納存款的目的是進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。但是信貸聯(lián)盟是一種非盈利性的組織，它的宗旨是“不為牟利，不為行善，只為會(huì)員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)”

(2)信貸聯(lián)盟間關(guān)系與其他各金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系不同?信貸聯(lián)盟的各成員具有其共同點(diǎn)或共同紐帶（commonｂonｄ），各個(gè)信貸聯(lián)盟都有其特定的群體，該群體與其他信貸聯(lián)盟的會(huì)員群體一般不具有共同的利益或共同點(diǎn)，也不會(huì)發(fā)生利益沖突。（3)享有的特權(quán)不同?根據(jù)美國(guó)《聯(lián)邦信貸聯(lián)盟法》(TheＦedｅraｌＣrediｔUnｉonAcｔ）193７年通過(guò)的修正案之規(guī)定,美國(guó)的信貸聯(lián)盟享有稅收豁免特權(quán)。這也是信貸聯(lián)盟與其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重大區(qū)別。

(4)信貸聯(lián)盟具有獨(dú)特的組織結(jié)構(gòu)

信貸聯(lián)盟的董事會(huì)由其會(huì)員通過(guò)民主方式選舉產(chǎn)生。(三)信托公司（三）信托公司?信托公司有兩種不同的職能，一是財(cái)產(chǎn)信托，即作為受托人代人管理財(cái)產(chǎn)和安排投資;二是作為真正的金融中介機(jī)構(gòu)，吸收存款并發(fā)放貸款.從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)看,信托公司主要是代為管理財(cái)產(chǎn)，如代人管理不動(dòng)產(chǎn)和其它私人財(cái)產(chǎn)，安排和管理退休金、養(yǎng)老金、管理企業(yè)的償債基金等。當(dāng)然信托公司的受托投資活動(dòng)必須符合法律權(quán)限。(三)信托公司信托公司托管資產(chǎn)的投資去向主要集中在各種金融債券及企業(yè)股票投資上，另外也發(fā)放一定比例的長(zhǎng)期抵押貸款業(yè)務(wù).二戰(zhàn)以后,信托公司作為金融中介的職能得到了迅速的發(fā)展,其資金來(lái)源主要集中在私人儲(chǔ)蓄存款和定期存款，資金運(yùn)用則側(cè)重于長(zhǎng)期信貸，汽車(chē)金融服務(wù)也是目前信托公司從事的主要業(yè)務(wù)之一。(三）信托公司近年來(lái),信托公司的資產(chǎn)組合越來(lái)越趨于分散化，它們與商業(yè)銀行的差別也越來(lái)越縮小，而且自70年代以來(lái)這類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始大力開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并采取許多措施提高其競(jìng)爭(zhēng)力。為了繞過(guò)法律的限制，信托公司便大量持有或設(shè)立其它專(zhuān)業(yè)化的附屬機(jī)構(gòu),如專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等。汽車(chē)金融服務(wù)汽車(chē)金融是由消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)需要貸款時(shí)，可以直接向汽車(chē)金融公司申請(qǐng)優(yōu)惠的支付方式,可以按照自身的個(gè)性化需求，來(lái)選擇不同的車(chē)型和不同的支付方法對(duì)比銀行，汽車(chē)金融是一種購(gòu)車(chē)新選擇。。目前買(mǎi)車(chē)貸款方式有:銀行與汽車(chē)金融公司兩種.銀行汽車(chē)貸款銀行汽車(chē)貸款手續(xù)：需要提供戶口本、房產(chǎn)證等資料，通常還需以房屋做抵押，并找擔(dān)保公司擔(dān)保，繳納保證金及手續(xù)費(fèi)。首付：一般首付款為車(chē)價(jià)的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車(chē)價(jià)10%左右的保證金及相關(guān)手續(xù)費(fèi)。利率：銀行的車(chē)貸利率是依照銀行利率確定。汽車(chē)金融公司手續(xù)：不需貸款購(gòu)車(chē)者提供任何擔(dān)保，只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個(gè)人信用良好即可。首付:首付比例低，貸款時(shí)間長(zhǎng)首付最低為車(chē)價(jià)的20％，最長(zhǎng)年限為5年，不用繳納抵押費(fèi)。.利率：汽車(chē)金融公司的利息率通常要比銀行高一些。二、汽車(chē)金融服務(wù)的主要特點(diǎn)(1）汽車(chē)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍及盈利模式?jīng)Q定其更加適合于由專(zhuān)業(yè)化的公司經(jīng)營(yíng)。(2)汽車(chē)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理。汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在提供相關(guān)服務(wù)的過(guò)程中，難免要遇到很多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（3）汽車(chē)金融的融資結(jié)構(gòu)及主要融資形式多樣化。（４）汽車(chē)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。第三節(jié)汽車(chē)金融服務(wù)的作用和意義二、汽車(chē)金融服務(wù)中的作用汽車(chē)融資機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)貫穿于汽車(chē)生產(chǎn)、流通和銷(xiāo)售以及售后服務(wù)等整個(gè)過(guò)程中。

１.從生產(chǎn)環(huán)節(jié)開(kāi)始,融資機(jī)構(gòu)就開(kāi)始為廠家提供生產(chǎn)流動(dòng)資金。?2.在流通環(huán)節(jié),汽車(chē)融資機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商必要的庫(kù)存車(chē)輛(invｅntｏry)提供周轉(zhuǎn)融資；對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的服務(wù)設(shè)施，如展廳、配件倉(cāng)庫(kù)、維修廠的建立、改造、擴(kuò)大提供必要的貸款;對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商提供日常的流動(dòng)資金貸款.在這融資過(guò)程中,汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向汽車(chē)生產(chǎn)商訂購(gòu)汽車(chē),汽車(chē)融資機(jī)構(gòu)向生產(chǎn)商支付購(gòu)車(chē)款，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在其庫(kù)存車(chē)輛及其他資產(chǎn)(asｓets)上設(shè)立抵押為融資提供擔(dān)保。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商售出汽車(chē)并向融資機(jī)構(gòu)償付所欠價(jià)款后，擔(dān)保解除.

3．汽車(chē)融資機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者(最終用戶）提供的消費(fèi)信貸金融服務(wù)，主要包括分期付款方式和融資租賃方式等.一、汽車(chē)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的作用汽車(chē)金融通過(guò)自身的運(yùn)行機(jī)制能夠帶動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,同時(shí)也通過(guò)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)與其他相關(guān)部門(mén)的關(guān)聯(lián)關(guān)系,間接地推動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。?

1.汽車(chē)金融服務(wù)通過(guò)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)高價(jià)值轉(zhuǎn)移性,對(duì)制造業(yè)和其他部門(mén)實(shí)現(xiàn)其理想帶動(dòng)功能.

２。汽車(chē)金融通過(guò)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)與服務(wù)業(yè)的高度關(guān)聯(lián)性，帶動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

3.汽車(chē)金融通過(guò)自身及汽車(chē)產(chǎn)業(yè)在就業(yè)方面的較強(qiáng)安置能力，對(duì)擴(kuò)大勞動(dòng)力就業(yè)發(fā)揮積極作用。一、汽車(chē)金融服務(wù)的宏觀作用在宏觀上,汽車(chē)金融對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有重要的作用,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。(1)調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中生產(chǎn)與消費(fèi)不平衡的矛盾.（２）充分發(fā)揮金融體系調(diào)節(jié)資金融通的功能，提高資金的使用效率。（3)汽車(chē)金融服務(wù)的發(fā)展有助于推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。（4）汽車(chē)金融服務(wù)通過(guò)乘數(shù)效應(yīng)以及與其他產(chǎn)業(yè)的高度關(guān)聯(lián)性，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（5）汽車(chē)金融服務(wù)的發(fā)展有助于燙平經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的影響。汽車(chē)金融對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的作用汽車(chē)金融對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的作用主要表現(xiàn)在：?

第一，汽車(chē)金融對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)廠商可以起到維護(hù)銷(xiāo)售體系,整合銷(xiāo)售策略，提供市場(chǎng)信息的作用。

第二，汽車(chē)金融對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以起到提供存貸融資，營(yíng)運(yùn)資金融資，設(shè)備融資等作用。

第三

,汽車(chē)金融對(duì)汽車(chē)用戶可以起到提供消費(fèi)信貸,租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。第四,汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展能夠完善汽車(chē)金融服務(wù)體系。三汽車(chē)金融的功能與現(xiàn)狀(二)汽車(chē)金融的主要功能1價(jià)值發(fā)現(xiàn)功能２價(jià)值實(shí)現(xiàn)功能３區(qū)域性(國(guó)家)市場(chǎng)的完善(以中國(guó)為例)４汽車(chē)金融服務(wù)有助于引導(dǎo)龐大的國(guó)內(nèi)私人儲(chǔ)蓄的分流，形成對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的投資控制能力。５財(cái)務(wù)杠桿功能６資本運(yùn)作功能三汽車(chē)金融的功能與現(xiàn)狀(二）汽車(chē)金融的主要功能１價(jià)值發(fā)現(xiàn)功能潛在（未來(lái))收入價(jià)值的發(fā)現(xiàn)潛在生產(chǎn)力價(jià)值的發(fā)現(xiàn)2價(jià)值實(shí)現(xiàn)功能個(gè)人生產(chǎn)銷(xiāo)售企業(yè)金融機(jī)構(gòu)(一）汽車(chē)金融的主要功能３區(qū)域性（國(guó)家）市場(chǎng)的完善（以中國(guó)為例）第一汽車(chē)金融服務(wù)在21世紀(jì)初期中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)中發(fā)揮支撐作用.第二有助于中國(guó)在20０1－20０２年期間建立起汽車(chē)消費(fèi)主導(dǎo)型的市場(chǎng)格局，將私人汽車(chē)需求引導(dǎo)釋放出來(lái)。第三未來(lái)十年中國(guó)的汽車(chē)需求量會(huì)迅速增長(zhǎng),汽車(chē)需求增長(zhǎng)會(huì)進(jìn)一步出現(xiàn)超常規(guī)的高速度和加速度中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)汽車(chē)消費(fèi)高速增長(zhǎng)的時(shí)期。。第四汽車(chē)金融服務(wù)有助于消除汽車(chē)需求增長(zhǎng)區(qū)域性傾斜問(wèn)題.第五汽車(chē)金融服務(wù)有助于發(fā)揮用好中國(guó)汽車(chē)存量資產(chǎn),使其發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)效益。（一）汽車(chē)金融的主要功能４汽車(chē)金融服務(wù)有助于引導(dǎo)龐大的國(guó)內(nèi)私人儲(chǔ)蓄的分流,形成對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的投資控制能力.按世界銀行圖表集法計(jì)算，１9９8年中國(guó)的總儲(chǔ)蓄額和總投資額分別為413２億美元和3７48億美元，只低于美國(guó)、日本和德國(guó)，而高于其他國(guó)家按購(gòu)買(mǎi)力平價(jià)５財(cái)務(wù)杠桿功能資金放大與財(cái)務(wù)現(xiàn)金流6資本運(yùn)作功能產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的整合金融工具的應(yīng)用企業(yè)權(quán)益資本及營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值放大（二）汽車(chē)金融的現(xiàn)狀比較分析_汽車(chē)個(gè)人消費(fèi)方面１汽車(chē)金融產(chǎn)品的種類(lèi)不同，分期付款和汽車(chē)租賃。2促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)、發(fā)展汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的主要途徑.３國(guó)外一般都有較完善的法律制度來(lái)保障和支持分期付款購(gòu)車(chē)行為.4國(guó)外汽車(chē)金融的開(kāi)展以一定規(guī)模的金融資產(chǎn)和相對(duì)完整的金融組織體系為基礎(chǔ),并擁有專(zhuān)業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)能力.５國(guó)外保險(xiǎn)公司參與汽車(chē)金融服務(wù)國(guó)外保險(xiǎn)公司不僅對(duì)汽車(chē)使用提供各種險(xiǎn)種，而且還提供分期付款購(gòu)車(chē)信用保證保險(xiǎn)。.6國(guó)外汽車(chē)金融租賃業(yè)務(wù)發(fā)展迅速汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)不完善,商業(yè)銀行缺乏對(duì)汽車(chē)業(yè)的持續(xù)支持。.（二）汽車(chē)金融的現(xiàn)狀比較分析＿汽車(chē)個(gè)人消費(fèi)方面的現(xiàn)狀及基本結(jié)論：１汽車(chē)制造商和經(jīng)銷(xiāo)商不是汽車(chē)金融服務(wù)主要提供者。２汽車(chē)產(chǎn)業(yè)增值鏈割裂和制造與銷(xiāo)售售后服務(wù)脫節(jié)3服務(wù)體系不健全，售后服務(wù)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)支持不足4受投資主體與行業(yè)劃分限制，產(chǎn)業(yè)組織被人為支解。結(jié)論一.汽車(chē)金融服務(wù)的市場(chǎng)接受程度較低。結(jié)論二．從服務(wù)和維修環(huán)節(jié)來(lái)看,中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)比較薄弱.（二)汽車(chē)金融的現(xiàn)狀比較分析_汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)化方面汽車(chē)金融服務(wù)信貸資產(chǎn)證券化是資產(chǎn)證券化的特殊分支，也是證券化最大的三個(gè)金融資產(chǎn)之一。１９85年前半年所羅門(mén)兄弟的投資銀行公司從曼瑞恩中部銀行購(gòu)買(mǎi)了2300萬(wàn)美元的汽車(chē)貸款，１985年１2月通用金融公司通過(guò)第一波士頓公司（發(fā)行了5億多美元的汽車(chē)信貸證券。截止1９９２年底，美國(guó)累計(jì)發(fā)行ABS達(dá)2０５0億美元，其中由汽車(chē)抵押貸款資產(chǎn)支持ABS發(fā)行額為8０２億美元，占３３9％。第四節(jié)汽車(chē)金融服務(wù)的歷史國(guó)際汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)汽車(chē)金融公司,是指專(zhuān)門(mén)從事汽車(chē)銷(xiāo)售與消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu).這類(lèi)機(jī)構(gòu)主要是汽車(chē)制造商設(shè)立的旨在促銷(xiāo)母公司產(chǎn)品的財(cái)務(wù)公司。?從汽車(chē)金融公司的發(fā)展歷史看,第一家汽車(chē)金融公司：191９年美國(guó)通用汽車(chē)公司設(shè)立的通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司(GMAC）.以后，主要汽車(chē)制造商開(kāi)始設(shè)立金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商和客戶融資,銀行也開(kāi)始介入這一領(lǐng)域。隨著市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇,汽車(chē)金融公司逐漸顯示出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在這類(lèi)機(jī)構(gòu)已遍及全球，最大的3家是通用票據(jù)承兌公司、福特信貸公司、大眾汽車(chē)金融服務(wù)公司。?國(guó)際汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)美國(guó)是全球最大的汽車(chē)金融市場(chǎng)，也是專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家。由于銀行業(yè)重組以及經(jīng)營(yíng)成本擴(kuò)大等原因，美國(guó)銀行業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)有所減少，甚至逐漸退出了汽車(chē)金融市場(chǎng)。如新英格蘭銀行１9９０年底退出市場(chǎng)，花旗銀行19９4年4月將其9。3億美元汽車(chē)融資的應(yīng)收賬款出售給通用汽車(chē)財(cái)務(wù)公司。國(guó)際汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)亞太地區(qū)也出現(xiàn)了類(lèi)似的市場(chǎng)變化。澳大利亞國(guó)民銀行已解散并合并其全資擁有的負(fù)責(zé)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)公司，將其汽車(chē)融資業(yè)務(wù)出售給福特信貸在當(dāng)?shù)氐淖庸?。印度的汽?chē)融資業(yè)對(duì)于銀行是一個(gè)相對(duì)新興的產(chǎn)業(yè).經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存融資主要依賴制造商所屬的財(cái)務(wù)公司及其他非銀行金融機(jī)構(gòu),銀行基本不介入。在最終用戶汽車(chē)貸款方面,銀行與制造商財(cái)務(wù)公司＂平分天下"。國(guó)際汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)日本的汽車(chē)金融服務(wù)主要由制造商所屬的財(cái)務(wù)公司以及信貸公司提供，銀行基本不介入這一領(lǐng)域。泰國(guó)在亞洲金融危機(jī)后，銀行紛紛退出汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。馬來(lái)西亞的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)只能由非銀行金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，銀行被禁止提供業(yè)務(wù).國(guó)際汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)歐洲實(shí)行全能銀行體制,銀行業(yè)可以從事包括汽車(chē)金融在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)。但為了克服綜合性銀行與汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)化的沖突，近幾年來(lái)，這一地區(qū)的銀行也采用設(shè)立獨(dú)立子公司的形式從事汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。國(guó)際汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)法國(guó)汽車(chē)制造商附屬的財(cái)務(wù)公司在汽車(chē)金融業(yè)務(wù)中所占比重逐漸上升。199９年雪鐵龍公司收購(gòu)了通用電氣財(cái)務(wù)公司所屬的汽車(chē)金融公司。德國(guó)汽車(chē)制造商設(shè)立的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)大都以銀行形式出現(xiàn)，如大眾汽車(chē)金融公司下屬的大眾汽車(chē)銀行，寶馬汽車(chē)公司設(shè)立的寶馬汽車(chē)銀行等，就是為汽車(chē)消費(fèi)者提供儲(chǔ)蓄和信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)銀行。其他綜合性銀行也可提供汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，但在這一領(lǐng)域不占主導(dǎo)地位,并且一般不對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供庫(kù)存融資,也不提供汽車(chē)融資租賃服務(wù)，只對(duì)汽車(chē)消費(fèi)者提供信貸服務(wù)。國(guó)際汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)從趨勢(shì)上看，汽車(chē)制造商和其附屬財(cái)務(wù)公司的利益結(jié)合趨于緊密,往往通過(guò)其附屬財(cái)務(wù)公司以銷(xiāo)售補(bǔ)貼方式向消費(fèi)者低利率促銷(xiāo)汽車(chē)金融業(yè)務(wù),加之銀行難以評(píng)估和變現(xiàn)汽車(chē)殘值，使得銀行在這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力有所削弱.為此,銀行更多地在融資、支付結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等方面，與專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司形成互補(bǔ)的業(yè)務(wù)合作,從而推動(dòng)了汽車(chē)金融服務(wù)向縱深發(fā)展.（一)國(guó)外汽車(chē)金融的發(fā)展歷史起源:二十世紀(jì)初期1919年：美國(guó)通用汽車(chē)設(shè)立的通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司是最早的汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)１93０年：德國(guó)大眾汽車(chē)公司推出了針對(duì)本公司生產(chǎn)的甲殼蟲(chóng)汽車(chē)的購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，向甲殼蟲(chóng)的未來(lái)消費(fèi)者募集資金此舉首開(kāi)了汽車(chē)金融服務(wù)向社會(huì)融資的先例。中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀1、汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)處于起步階段,發(fā)展較為滯后２、商業(yè)銀行仍然處于汽車(chē)金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀由于我國(guó)個(gè)人征信體系不完善、汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)單一、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全等問(wèn)題的存在，在汽車(chē)信貸市場(chǎng)，商業(yè)銀行仍具有明顯的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)商業(yè)銀行也有著自身的局限：商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關(guān)系,不能保證對(duì)汽車(chē)業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持；商業(yè)銀行的汽車(chē)金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無(wú)法為制造商提供風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面的一系列服務(wù)；銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，汽車(chē)信貸僅僅是其中一項(xiàng)業(yè)務(wù),缺乏汽車(chē)貸款方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)及人才等。專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司發(fā)展剛剛起步,力量還比較薄弱，其優(yōu)勢(shì)目前尚未發(fā)揮出來(lái),但因其與汽車(chē)廠商關(guān)系密切、具有風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化控制和管理技術(shù)，根據(jù)國(guó)外汽車(chē)金融市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，汽車(chē)金融公司將成為汽車(chē)金融市場(chǎng)一股強(qiáng)大的力量。（二)中國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展?fàn)顩r萌芽階段：二十世紀(jì)9０年代初，以機(jī)電\內(nèi)貿(mào)＼物質(zhì)為核心的營(yíng)銷(xiāo)體制雛形階段:二十世紀(jì)90年代中期，以汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)為核心自建和聯(lián)建的營(yíng)銷(xiāo)體系；制造廠提供金融支持發(fā)展階段：1９９６年建行與一汽－－捷達(dá)；工行與上汽--桑塔納；工行交行天津分與天津汽車(chē).當(dāng)年人民銀行暫停（三）中國(guó)汽車(chē)金融相關(guān)法規(guī)１９9８年１０月中國(guó)人民銀行下發(fā)＜汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法>,解凍汽車(chē)金融２０02年5月中國(guó)人民銀行下發(fā)＜汽車(chē)貸款機(jī)構(gòu)管理辦法（征求）２０02年1０月中國(guó)人民銀行下發(fā)＜汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)管理辦法（征求)＞國(guó)外汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)試水中國(guó)中國(guó)歷年汽車(chē)金融發(fā)展數(shù)據(jù)(億元人民幣）(四)汽車(chē)金融產(chǎn)生發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)時(shí)空條件與國(guó)民經(jīng)濟(jì)之間存在強(qiáng)相關(guān)關(guān)系.各國(guó)因資源秉賦、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展階段、金融制度等諸多因素不同而產(chǎn)，汽車(chē)金融出現(xiàn)的時(shí)機(jī)也不同。但是，汽車(chē)金融出現(xiàn)的主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)有一些共性的地方。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展的總量關(guān)系。進(jìn)一步假定實(shí)際產(chǎn)出函數(shù)是一次齊次函數(shù)，且資本是同質(zhì)的，實(shí)際產(chǎn)出函數(shù)如下:Ｙ=Ｙ/Ｋ＝Ｆ（K２/K1）=F（Ｋ）假定資本的邊際產(chǎn)出遞減，則實(shí)際產(chǎn)出函數(shù)具有如下4個(gè)特征:（１)Ｆ（Ｋ）﹥０表明隨著實(shí)際產(chǎn)出是金融資本存量的增函數(shù);（2）F（K）﹤0表明金融資本存量邊際產(chǎn)出遞減;基本宏觀經(jīng)濟(jì)條件；基本宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的主要內(nèi)容有：人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值人均國(guó)民收入人均儲(chǔ)蓄額人均公路里程交通道路占城市面積的比率（３）Ｆ（０)＝０表明當(dāng)金融資本存量與實(shí)體資本存量的比例很小時(shí)，金融資本存量的邊際產(chǎn)出很大；（４）F（∞)＝０，表明當(dāng)金融資本存量和實(shí)體資本存量比例很大時(shí)，金融資本存量的邊際產(chǎn)出很小。以上模型說(shuō)明,金融增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間呈正相關(guān)的關(guān)系,經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的發(fā)展有內(nèi)在的要求下面進(jìn)一步分析金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用。.（五）汽車(chē)金融產(chǎn)生的金融條件理論分析和實(shí)證研究均已表明,金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在強(qiáng)相關(guān)關(guān)系,金融發(fā)展是指一國(guó)金融結(jié)構(gòu)的變化。早在２0世紀(jì)２0年代，麥金農(nóng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)家即已揭示了金融抑制對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的阻礙作用,并提出了通過(guò)金融深化促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的建議。.金融發(fā)展結(jié)構(gòu)指標(biāo),用于衡量不同金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)重要性，有三類(lèi)指標(biāo):國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)地位汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)雖然作為非金融機(jī)構(gòu)，但在各國(guó)被允許接受短期存款，因此被列入存款銀行統(tǒng)計(jì)的范圍。.金融資產(chǎn)的配置狀況因?yàn)槠?chē)金融的對(duì)象主要為私人部門(mén)，表明在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的金融資產(chǎn)配置是有效率的.。金融結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的相對(duì)規(guī)模主要用各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模同GＤＰ或者總金融資產(chǎn)規(guī)模的比率來(lái)衡量.六）汽車(chē)金融產(chǎn)生的消費(fèi)條件消費(fèi)結(jié)構(gòu)機(jī)制：邊際效用的變動(dòng)使消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生變化趨勢(shì),邊際效用在運(yùn)動(dòng)中趨于均衡則導(dǎo)致消費(fèi)結(jié)構(gòu)趨于相對(duì)平衡，需求彈性則規(guī)定了各項(xiàng)消費(fèi)運(yùn)動(dòng)的方向和速度另外，影響消費(fèi)結(jié)構(gòu)的外在原因還有收入、價(jià)格、生產(chǎn)、體制政策、文化等，但主要的還是消費(fèi)結(jié)構(gòu)自身。消費(fèi)結(jié)構(gòu)運(yùn)行的主體是運(yùn)動(dòng)中的消費(fèi)者；消費(fèi)者不斷追求更美好生活是消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)展的根本動(dòng)力;邊際效用的變動(dòng)與均衡、需求彈性的大小;消費(fèi)結(jié)構(gòu)運(yùn)行是消費(fèi)者運(yùn)行和環(huán)境因素運(yùn)行兩者的統(tǒng)一；消費(fèi)結(jié)構(gòu)是以需要為中心的一個(gè)不斷自我調(diào)整、自我完善、不斷進(jìn)化的系統(tǒng)；消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷向高層次發(fā)展是歷史必然；我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的歷程汽車(chē)金融業(yè)在我國(guó)的發(fā)展還處于初創(chuàng)階段.自1995年上海汽車(chē)集團(tuán)首次與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出汽車(chē)貸款消費(fèi)以來(lái)，近１0年的發(fā)展可以總結(jié)為４個(gè)階段：

第一是1998年以前的無(wú)作為階段，第二是1９98年到2０03年上半年的“井噴”階段，第三是2003年下半年到2００4年8月的速冷階段。第四階段從2０0４年８月我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的歷程汽車(chē)金融業(yè)在我國(guó)的發(fā)展4個(gè)階段:?第一是19９8年以前的無(wú)作為階段，在該階段金融機(jī)構(gòu)基本上不從事汽車(chē)金融服務(wù)，因?yàn)橘?gòu)車(chē)人主要是公務(wù)用車(chē)者，私人購(gòu)車(chē)很少，基本都是全額付款。?第二是1998年到2003年上半年的“井噴”階段，由于私人購(gòu)車(chē)數(shù)量增加,也由于各商業(yè)銀行大力開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，兩種因素共振引發(fā)了汽車(chē)消費(fèi)“井噴”.保險(xiǎn)公司的車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)也迅速開(kāi)展。截至20０3年底，我國(guó)個(gè)人汽車(chē)信貸總額超過(guò)了2000億元，在新增的私家車(chē)中有近1/3都是貸款購(gòu)車(chē).我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的歷程汽車(chē)金融業(yè)在我國(guó)的發(fā)展4個(gè)階段：

第三是2003年下半年到２0０4年8月的速冷階段。中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2０03年全國(guó)汽車(chē)貸款金額銷(xiāo)售總約占40%,2００４年初降到20%，7月份降到８.3%.由于車(chē)價(jià)不斷降低，征信體系不健全，出現(xiàn)了大量壞帳。因此，從20０4年２月份開(kāi)始，全國(guó)各大銀行的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始急劇萎縮，由商業(yè)銀行主導(dǎo)的從商業(yè)銀行+保險(xiǎn)公司+汽車(chē)生產(chǎn)商和銷(xiāo)售商到汽車(chē)消費(fèi)者這樣一種“四人轉(zhuǎn)”汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)模式即刻瓦解，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入了冬天。

第四階段從２０0４年中國(guó)首家汽車(chē)金融公司——上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司在滬開(kāi)業(yè)，這是個(gè)具有里程碑意義的日子，標(biāo)志著中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)開(kāi)始向汽車(chē)金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專(zhuān)業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。隨后又有福特、豐田、大眾、戴姆勒—克萊斯汽車(chē)金融服務(wù)公司相繼成立。我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展汽車(chē)金融公司仍將是汽車(chē)金融的發(fā)展趨勢(shì)，隨著汽車(chē)產(chǎn)量規(guī)模的擴(kuò)大，市場(chǎng)需求規(guī)模的增加，金融服務(wù)大其是汽車(chē)金融服務(wù)在提升市場(chǎng)需求方面無(wú)疑具有較大優(yōu)勢(shì)和良好的前景,為促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展：

1、建立健全我國(guó)信用制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

2、建立個(gè)人信用消費(fèi)保險(xiǎn)機(jī)制?

3、進(jìn)行國(guó)內(nèi)外合資汽車(chē)金融服務(wù)的推廣?４、培育完善汽車(chē)租賃市場(chǎng)

5、完善分期付款制度我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展

1、建立健全我國(guó)信用制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度?

目前我國(guó)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，銀行也只能依靠簡(jiǎn)單的辦法判定借款人的還貸能力。面對(duì)信用環(huán)境的惡化,致使消費(fèi)信貸市場(chǎng)未能迅速發(fā)展的現(xiàn)狀，必須首先建在一個(gè)全國(guó)性的完善的信用評(píng)估體系。借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，突破制約汽車(chē)消費(fèi)信貸的“瓶頸"。在各種汽車(chē)信貸模式中，建立完善的個(gè)人管理系統(tǒng),健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，建立一套完善科學(xué)的個(gè)人信用體系是汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展

2、建立個(gè)人信用消費(fèi)保險(xiǎn)機(jī)制?

銀行可與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)拓信用消費(fèi)和保險(xiǎn)市場(chǎng),變銀行一家承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)為兩家或多家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn).將帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)與投資管理進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，即向客戶提供與汽車(chē)消費(fèi)相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)一攬子服務(wù)的同時(shí)，向客戶提供在汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程中的資金融通服務(wù)。既可以通過(guò)融資方式，鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也可以通過(guò)保險(xiǎn)保障體系,有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)整資利用的最大化,提高效率，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展

３、進(jìn)行國(guó)內(nèi)外合資汽車(chē)金融服務(wù)的推廣?

適度放開(kāi)我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)逐步走向全面發(fā)展和完善有較大的促進(jìn)作用。中資機(jī)構(gòu)僅憑自身的條件，在汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)中角逐,其發(fā)展將受到限制,因此在短期內(nèi)以合資形式起步無(wú)疑是適宜的.我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展

4、培育完善汽車(chē)租賃市場(chǎng)?

我國(guó)汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)處在起步階段,同國(guó)際汽車(chē)租賃業(yè)相比，無(wú)論是資金規(guī)模,還是品牌管理都落后于發(fā)達(dá)國(guó)家,與其發(fā)展速度相比也相差甚遠(yuǎn).為此,一是提高人們的租賃意識(shí);二是建立健全相關(guān)的政策法規(guī),如廠商、銀行的支持與顧客的信用問(wèn)題有待探索；三是完善

二手市場(chǎng)，促進(jìn)汽車(chē)租賃業(yè)快速發(fā)展。我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展

5、完善分期付款制度

在借鑒國(guó)外分期付款制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合目前汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的實(shí)際情況，應(yīng)逐步完善和制定與分期付款有關(guān)的法規(guī)、法律,如《民法通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及汽車(chē)管理?xiàng)l例、商品分期付款銷(xiāo)售條例、汽車(chē)分期付款管理辦法、抵押登記辦法、經(jīng)營(yíng)審批管理辦法以及舊車(chē)回收拍賣(mài)辦法等，以此規(guī)范汽車(chē)分期付款銷(xiāo)售方式及廠商、商家的經(jīng)營(yíng)行為，使汽車(chē)市場(chǎng)上的分期付款銷(xiāo)售方式趨于成熟,并逐步發(fā)展成為汽車(chē)市場(chǎng)上的重要銷(xiāo)售方式。我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)汽車(chē)金融業(yè)的支持

。中國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展起步較晚，一定程度上制約了汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展。專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司的將以其優(yōu)勢(shì)參與國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，改變銀行對(duì)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)壟斷的局面，促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)朝著產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、國(guó)際化的方向發(fā)展。汽車(chē)金融公司必將成為我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展方向.第二章汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀第一節(jié)國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀p１８1919年,美國(guó)通用汽車(chē)公司組建了自己的融資公司—-通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司,專(zhuān)門(mén)承兌或貼現(xiàn)通用汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的應(yīng)收賬款,從而開(kāi)始了汽車(chē)信貸消費(fèi)的歷史。汽車(chē)金融服務(wù)主要是指與汽車(chē)有關(guān)的金融服務(wù)，其中零售性消費(fèi)貸款占整個(gè)汽車(chē)金融的75％以上,是汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的主導(dǎo)。最新資料顯示，全球7０％的私人用車(chē)都是通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車(chē)比例高達(dá)8０％;在德國(guó)，這一比例達(dá)到7０％以上；即便在經(jīng)濟(jì)不甚發(fā)達(dá)的印度,貸款購(gòu)車(chē)比例也達(dá)到60%。第一節(jié)國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀銀行不是汽車(chē)金融服務(wù)的主要提供者。汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)技術(shù)性很強(qiáng)的行業(yè)，融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資評(píng)估需要掌握較高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，對(duì)產(chǎn)品有較深入的分析和了解,這是銀行較難做到的;同時(shí)銀行并非處理二手車(chē)、庫(kù)存車(chē)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，汽車(chē)制造商組建自己的財(cái)務(wù)公司是國(guó)際的主流做法在歐美等汽車(chē)消費(fèi)大國(guó)，向用戶提供金融服務(wù)最多的部門(mén)是各大汽車(chē)廠商自己組建的財(cái)務(wù)公司。由于客戶購(gòu)車(chē)一般是直接找到汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商,且選購(gòu)、籌款或過(guò)戶等所有的手續(xù)都在一地一次完成,給消費(fèi)者帶來(lái)極大的方便。由汽車(chē)制造商組建自己的財(cái)務(wù)公司為自己的品牌汽車(chē)量身定做金融服務(wù)產(chǎn)品是國(guó)際上的主流做法。一、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的類(lèi)型國(guó)外,從汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)誕生起,出現(xiàn)過(guò)許多從事汽車(chē)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu):1.信貸聯(lián)盟、２。信托公司3.汽車(chē)金融服務(wù)公司1．信貸聯(lián)盟信貸聯(lián)盟發(fā)源于１9世紀(jì)40年代的德國(guó),由會(huì)員共同發(fā)起,旨在提高會(huì)員經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位。它以公平合理的利率為其會(huì)員提供金融服務(wù)，是一種非盈利性的信用合作組織。信貸聯(lián)盟的會(huì)員一般具有其共同點(diǎn)或共同紐帶，對(duì)此各國(guó)信貸聯(lián)盟法都有其相應(yīng)的規(guī)定。在資金來(lái)源方面,信貸聯(lián)盟除了會(huì)員的存款和儲(chǔ)蓄外，還可以向銀行和其他信貸聯(lián)盟等籌集資金,但各國(guó)一般都規(guī)定信貸聯(lián)盟向外借款的最高限額。在信貸業(yè)務(wù)方面,信貸聯(lián)盟可以發(fā)放生產(chǎn)信貸，也可以是包括汽車(chē)消費(fèi)信貸在內(nèi)的信貸，一般也有一些限制條件。愛(ài)爾蘭《1967年信貸聯(lián)盟法》愛(ài)爾蘭《1967年信貸聯(lián)盟法》6(3)條對(duì)信貸聯(lián)盟會(huì)員的“共同紐帶"作了解釋?zhuān)海ǎ幔┕餐瑥氖履骋惶囟ǖ穆殬I(yè)；（b）在某個(gè)特定的區(qū)域生活或工作;(c）受雇于某一特定的雇主，或?qū)τ谕诵萑耸?，在退休之前受雇于某一特定雇主；（?同屬于某組織或協(xié)會(huì)，盡管該組織或協(xié)會(huì)設(shè)立的目的不是為組建某一信貸聯(lián)盟;（e)以及注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他形式。該法第6(１)(b)條還規(guī)定，只有同某信貸聯(lián)盟其他會(huì)員享有共同紐帶的人方可加入該信貸聯(lián)盟。英國(guó)信貸聯(lián)盟對(duì)其會(huì)員發(fā)放貸款限制英國(guó)《1979年信貸聯(lián)盟法》及《金融服務(wù)管理局規(guī)則》對(duì)英國(guó)信貸聯(lián)盟對(duì)其會(huì)員發(fā)放貸款作了如下限制：?（1）年齡限制：信貸聯(lián)盟可以吸收16歲以下未成年人不超過(guò)5０0０英鎊的儲(chǔ)蓄，年齡達(dá)到１6歲的未成年人可以首次成為會(huì)員,16歲至18歲的未成年人不能獲得貸款。（2)數(shù)額限制：資本充足率未達(dá)到８%的第一類(lèi)信貸聯(lián)盟(vｅrsｉon1crediｔunioｎ）對(duì)某個(gè)會(huì)員發(fā)放的貸款不得超過(guò)該會(huì)員存款額5000英鎊(如果資本充足率低于5％)至1０,000英鎊的貸款（若資本充足率高于8％）;對(duì)于資本充足率達(dá)到或超過(guò)8％的第二類(lèi)信貸聯(lián)盟(veｒsｉｏｎ2ｃrediｔｕniｏｎ)，其對(duì)單個(gè)會(huì)員的貸款不得超過(guò)該會(huì)員存款額1０，00０英鎊或不高于該信貸聯(lián)盟股本(一份股本相當(dāng)于一英鎊)的1。５%(以較高者為準(zhǔn))。

（３)貸款期限限制:對(duì)于第一類(lèi)信貸聯(lián)盟，無(wú)擔(dān)保貸款期限不得超過(guò)3年,對(duì)于擔(dān)保貸款，不得超過(guò)７年;對(duì)于第二類(lèi)信貸聯(lián)盟,無(wú)擔(dān)保貸款期限不得超過(guò)5有擔(dān)保貸款,擔(dān)保貸款期限則不得超過(guò)15年。２、信貸聯(lián)盟與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別:(１）目的不同。?對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),其吸納存款的目的是進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。但是信貸聯(lián)盟是一種非盈利性的組織，它的宗旨是“不為牟利，不為行善,只為會(huì)員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)(２)信貸聯(lián)盟間關(guān)系與其他各金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系不同

一般來(lái)說(shuō)，信貸聯(lián)盟的各成員具有其共同點(diǎn)或共同紐帶（comｍoｎbond）,各個(gè)信貸聯(lián)盟都有其特定的群體，該群體與其他信貸聯(lián)盟的會(huì)員群體一般不具有共同的利益或共同點(diǎn)，也不會(huì)發(fā)生利益沖突。盡管在現(xiàn)實(shí)中，某人同時(shí)符合幾個(gè)不同的信貸聯(lián)盟的會(huì)員資格也不罕見(jiàn),但由于信貸聯(lián)盟服務(wù)對(duì)象的封閉性和特定性，各個(gè)信貸聯(lián)盟間的關(guān)系還是合作多于競(jìng)爭(zhēng).(3）享有的特權(quán)不同?根據(jù)美國(guó)《聯(lián)邦信貸聯(lián)盟法》（TheFederaｌCredｉtUniｏnAcｔ)１937年通過(guò)的修正案之規(guī)定，美國(guó)的信貸聯(lián)盟享有稅收豁免特權(quán)。這也是信貸聯(lián)盟與其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重大區(qū)別。（4）信貸聯(lián)盟具有獨(dú)特的組織結(jié)構(gòu)2．信托公司信托業(yè)務(wù)在１8世紀(jì)出現(xiàn)于英國(guó)，是指以信任委托為基礎(chǔ)、以貨幣資金和實(shí)物財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理為形式，融資和融物相結(jié)合的多邊信用行為，它是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而出現(xiàn)的。２．信托公司信托公司有兩種不同的職能,１。財(cái)產(chǎn)信托:作為受托人代人管理財(cái)產(chǎn)和安排投資；2。金融中介機(jī)構(gòu)：吸收存款并發(fā)放貸款。從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)看,信托公司主要是代為管理財(cái)產(chǎn)，如代人管理不動(dòng)產(chǎn)和其它私人財(cái)產(chǎn),安排和管理退休金、養(yǎng)老金、管理企業(yè)的償債基金等。也發(fā)放一定比例的長(zhǎng)期抵押貸款業(yè)務(wù)。信托公司作為金融中介的職能得到了迅速的發(fā)展，其資金來(lái)源主要集中在私人儲(chǔ)蓄存款和定期存款,資金運(yùn)用則側(cè)重于長(zhǎng)期信貸,汽車(chē)金融服務(wù)也是目前信托公司從事的主要業(yè)務(wù)之一。2。信托公司信托業(yè)務(wù)主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容:1．委托：是指財(cái)產(chǎn)的所有者為自己或其指定人的利益，將其財(cái)產(chǎn)委托給他人，要求按照一定的目的，代為妥善的管理和有利的經(jīng)營(yíng)；2.代理。是指一方授權(quán)另一方,代為辦理的一定經(jīng)濟(jì)事項(xiàng).信托業(yè)務(wù)的關(guān)系人有三個(gè)方面：委托人:轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)權(quán)的人，即原財(cái)產(chǎn)的所有者受托人:接受委托代為管理和經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)的人受益人：享受財(cái)產(chǎn)所帶來(lái)的利益的人3．汽車(chē)金融服務(wù)公司汽車(chē)金融服務(wù)公司:是辦理汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，通常隸屬于汽車(chē)銷(xiāo)售的母公司,向母公司經(jīng)銷(xiāo)商及其下屬零售商的庫(kù)存產(chǎn)品提供貸款服務(wù),并允許其經(jīng)銷(xiāo)商向消費(fèi)者提供多種選擇的貸款或租賃服務(wù)。歐美國(guó)家尤其是美國(guó)政府對(duì)發(fā)起設(shè)立汽車(chē)金融服務(wù)公司的股東資格和資金來(lái)源沒(méi)有太多的限制，銀行、工商企業(yè)和個(gè)人只要達(dá)到規(guī)定的條件均可以參加發(fā)起設(shè)立汽車(chē)金融服務(wù)公司，使汽車(chē)金融服務(wù)公司的投資主體比較廣泛。汽車(chē)金融服務(wù)公司方式汽車(chē)金融服務(wù)公司主要有三種方式.（1）大汽車(chē)制造企業(yè)附屬型，（2）大銀行財(cái)團(tuán)附屬型,（3）以股份制形式為主的獨(dú)立型汽車(chē)金融服務(wù)公司的規(guī)模一般較小，股東來(lái)源較廣泛。汽車(chē)金融服務(wù)公司方式（1）大汽車(chē)制造企業(yè)附屬型,由汽車(chē)制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車(chē)金融服務(wù)公司.最初只銷(xiāo)售自己所依附母公司生產(chǎn)的產(chǎn)品?，F(xiàn)在一方面幾乎獨(dú)立地承擔(dān)起銷(xiāo)售母公司產(chǎn)品的重任,另一方面也開(kāi)始銷(xiāo)售其他汽車(chē)制造公司生產(chǎn)的汽車(chē)產(chǎn)品。目前世界上幾家大的汽車(chē)金融服務(wù)公司都屬于這種類(lèi)型。大型汽車(chē)制造廠商“附屬”的汽車(chē)金融服務(wù)公司一直在汽車(chē)金融領(lǐng)域占據(jù)壟斷地位,是汽車(chē)金融服務(wù)的最大提供商。大汽車(chē)制造企業(yè)附屬型

—-—－－—汽車(chē)金融公司大汽車(chē)制造企業(yè)附屬型的汽車(chē)金融公司是汽車(chē)制造商附屬的財(cái)務(wù)公司，為自己的品牌汽車(chē)量身定做金融服務(wù)。如：1。大眾汽車(chē)公司設(shè)立的大眾金融公司，2。福特汽車(chē)公司設(shè)立了福特信貸公司，３.通用汽車(chē)公司設(shè)立的通用票據(jù)承兌公司等,大多成為超過(guò)汽車(chē)制造集團(tuán)的主要利潤(rùn)來(lái)源。數(shù)據(jù)顯示，跨國(guó)車(chē)企的汽車(chē)金融公司利潤(rùn)收益貢獻(xiàn)率,平均占到其母公司利潤(rùn)的30%-50％.汽車(chē)金融服務(wù)公司方式（2)大銀行財(cái)團(tuán)附屬型，由大的銀行、保險(xiǎn)公司和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的汽車(chē)金融服務(wù)公司。（3）以股份制形式為主的獨(dú)立型汽車(chē)金融服務(wù)公司的規(guī)模一般較小，股東來(lái)源較廣泛。在美國(guó),絕大部分汽車(chē)金融服務(wù)公司都是以這種方式存在的。這種公司在提供金融服務(wù)的汽車(chē)品種品牌上沒(méi)有完全固定，相對(duì)比較靈活。專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司比商業(yè)銀行具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，原因主要有以下三點(diǎn)。1。和母公司利益密切相關(guān).典型的汽車(chē)金融公司是汽車(chē)制造商輔助的財(cái)務(wù)公司，與母公司的利益“血肉相連”,因此能夠保證對(duì)汽車(chē)業(yè)連續(xù)穩(wěn)定的金融支持。2。經(jīng)營(yíng)專(zhuān)業(yè)化的程度高。與銀行相比，專(zhuān)業(yè)化是汽車(chē)金融公司的“殺手銅”。３。提供多樣化的服務(wù)。廣義的汽車(chē)金融服務(wù)不僅覆蓋了汽車(chē)售前、售中和售后的全過(guò)程,并延伸到汽車(chē)消費(fèi)的相關(guān)領(lǐng)域.二、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的保障體系p2０國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)經(jīng)過(guò)近百年的發(fā)展，目前已成為居房地產(chǎn)金融之后的第二大個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目，它們有一套完整的保障體系，這些保障體系主要有:1。金融管理2。信用管理3.法律制度二、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的保障體系１.金融管理汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)有一套先進(jìn)的電子化信貸控制系統(tǒng)。能夠針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等,經(jīng)營(yíng)管理的專(zhuān)業(yè)化程度高。在營(yíng)運(yùn)中，從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售和售后服務(wù)，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。這種獨(dú)立的、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù),節(jié)省了交易費(fèi)用,提高了交易效率,贏得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。二、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的保障體系2.信用管理國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)公司針對(duì)不同信用等級(jí)的客戶，實(shí)行不同的利率和首付標(biāo)準(zhǔn),以此吸引優(yōu)質(zhì)客戶和規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。北美對(duì)購(gòu)車(chē)人放貸時(shí)，要求貸款人有“能開(kāi)支票的銀行戶頭”，自動(dòng)從貸款人支票銀行戶頭中提取月付車(chē)款額，貸款人保證賬戶里有錢(qián)即可。查詢個(gè)人信譽(yù)可以通過(guò)上網(wǎng)和發(fā)傳真的方式,如果個(gè)人信譽(yù)檔案或月付貸款數(shù)超過(guò)個(gè)人月工資的40％以上，金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求貸款購(gòu)車(chē)人提供擔(dān)保人或要求一定數(shù)額的首期付款。二、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的保障體系２．信用管理以北美三大信用局為例，它們建立了常年積累的地區(qū)或國(guó)家的個(gè)人或企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù),向全國(guó)上萬(wàn)個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的服務(wù)。以TｒaｎsＵnion（環(huán)聯(lián)公司）信用局為例,每年賣(mài)出達(dá)40多億份信用報(bào)告.金融機(jī)構(gòu)與這些信用局是會(huì)員制關(guān)系。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，建立完善的數(shù)據(jù)管理中心，合法地向金融機(jī)構(gòu)有償提供個(gè)人信用報(bào)告。二、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的保障體系3．法律制度完善的法律制度是汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要保障，也是汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)盈利的基礎(chǔ).英國(guó)、美國(guó)、日本都有完備的法律制度做保障，對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)做出了規(guī)定。如:美國(guó)的《公平信貸報(bào)告法》，英國(guó)的《消費(fèi)信貸法》,日本的《分期付款販賣(mài)法》、《貸金業(yè)規(guī)則法》二、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的保障體系3。法律制度美國(guó)的《統(tǒng)一商法典》從合同的成立、合同解釋等合同通則,到買(mǎi)賣(mài)雙方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保原則等都有規(guī)定.如，規(guī)定分期付款購(gòu)車(chē)可采用所有權(quán)保留方式,不論汽車(chē)是否已經(jīng)實(shí)際交付，汽車(chē)上的風(fēng)險(xiǎn)隨著汽車(chē)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移等。日本是世界上制定單獨(dú)的《分期付款銷(xiāo)售法》為數(shù)不多的國(guó)家之一，它以罰金和罰款作為違反該法的法律責(zé)任。該法規(guī)定詳細(xì)、周全,強(qiáng)調(diào)對(duì)分期付款銷(xiāo)售的調(diào)控，傾向于保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益，對(duì)分期付款購(gòu)車(chē)有較強(qiáng)的引導(dǎo)和約束作用。三、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)模式p2１汽車(chē)金融服務(wù)是一個(gè)“融資-信貸—信用管理"的運(yùn)行過(guò)程，汽車(chē)金融服務(wù)公司是汽車(chē)銷(xiāo)售中商業(yè)性放款和汽車(chē)個(gè)人消費(fèi)貸款的主要提供者。汽車(chē)金融服務(wù)模式實(shí)際上反映的是汽車(chē)消費(fèi)貸款金融服務(wù)模式。國(guó)際上汽車(chē)消費(fèi)貸款服務(wù)模式主要有以下幾種。1．分期付款銷(xiāo)售方式２。融資租賃、方式3．汽車(chē)分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資方式４。信托租賃方式5．剩余款項(xiàng)一次還清的分期付款三、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)模式國(guó)際上汽車(chē)消費(fèi)貸款服務(wù)模式:1.分期付款銷(xiāo)售方式分期付款是各國(guó)普遍采用的一種傳統(tǒng)的融資方式.在分期付款銷(xiāo)售的具體操作中，汽車(chē)零售商一般和消費(fèi)者簽訂汽車(chē)分期付款零售合同。三、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)模式國(guó)際上汽車(chē)消費(fèi)貸款服務(wù)模式：2．融資租賃、方式汽車(chē)融資租賃需具備條件內(nèi)容：(１）消費(fèi)者需向銷(xiāo)售商支付相應(yīng)的租金（汽車(chē)使用補(bǔ)償費(fèi)）。（２)如果消費(fèi)者支付的費(fèi)用(包括租金及相應(yīng)賦稅)已經(jīng)相當(dāng)于或者超過(guò)汽車(chē)本身的價(jià)值,依照汽車(chē)租賃合同，消費(fèi)者有權(quán)獲得該汽車(chē)的所有權(quán)。三、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)模式國(guó)際上汽車(chē)消費(fèi)貸款服務(wù)模式：2.融資租賃、方式汽車(chē)融資租賃需具備條件內(nèi)容:(3)如果消費(fèi)者（承租人)在租期屆滿時(shí)所付租金總額尚未超過(guò)汽車(chē)價(jià)值，消費(fèi)者(承租人)此時(shí)享有選擇權(quán),對(duì)租期屆滿后的汽車(chē)可以下列任何一種方式處理.①在補(bǔ)足租賃合同中事先約定的相應(yīng)余額后成為汽車(chē)的所有權(quán)人.②如果汽車(chē)現(xiàn)值高于約定的余額,消費(fèi)者可以出賣(mài)所租汽車(chē)，向零售商償還該余額，保留差價(jià)從中獲利。③將該汽車(chē)返還給出租人。三、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)模式國(guó)際上汽車(chē)消費(fèi)貸款服務(wù)模式:2．融資租賃、方式汽車(chē)融資租賃需具備條件內(nèi)容。（４）在租賃期間屆滿時(shí),消費(fèi)者欲購(gòu)買(mǎi)所租汽車(chē),不必以一次性付款的方式付清尾款。融資租賃方式和分期付款的汽車(chē)貸款相比,具有一定的優(yōu)勢(shì)，具體體現(xiàn)在如下幾點(diǎn)。①對(duì)于承租人（消費(fèi)者)來(lái)說(shuō),“先租后買(mǎi)”方式比較靈活.在租賃期滿后，承租人享有選擇權(quán),決定是否購(gòu)買(mǎi)所租汽車(chē)。②對(duì)于消費(fèi)者(承租人）來(lái)說(shuō),如采用租賃方式，承租人不必?fù)?dān)心汽車(chē)被轉(zhuǎn)賣(mài)，因?yàn)槠?chē)的所有權(quán)的歸屬對(duì)承租人而言并不重要；而對(duì)于采用傳統(tǒng)分期付款購(gòu)車(chē)的買(mǎi)受人來(lái)說(shuō)，如果在其未付清余款之前,銷(xiāo)售商將汽車(chē)轉(zhuǎn)賣(mài),買(mǎi)受人將處于非常不利的地位。三、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)模式國(guó)際上汽車(chē)消費(fèi)貸款服務(wù)模式:3．汽車(chē)分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資方式汽車(chē)零售商與消費(fèi)者簽訂汽車(chē)分期付款零售合同后，可以將該合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓給符合法定條件及資質(zhì)的汽車(chē)銷(xiāo)售融資公司，汽車(chē)銷(xiāo)售融資公司受讓該合同債權(quán)后，還可以再次將其轉(zhuǎn)讓給符合法定桀件及資質(zhì)的其他汽車(chē)銷(xiāo)售融資公司。三、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)模式國(guó)際上汽車(chē)消費(fèi)貸款服務(wù)模式:４．信托租賃方式信托租賃是信托公司采取的一種特有的融資方式。就汽車(chē)金融服務(wù)而言，信托公司為實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)信托職能，可以通過(guò)適當(dāng)?shù)暮贤才?，為汽?chē)制造商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商以及最終消費(fèi)者提供融資服務(wù)。以汽車(chē)零售為例,1．汽車(chē)零售商可與信托公司簽訂信托合同,將汽車(chē)零售商的庫(kù)存汽車(chē)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給信托公司，同時(shí)領(lǐng)取受益權(quán)證書(shū)。零售商以受益權(quán)證書(shū)為擔(dān)保從銀行獲得融資,或者將其轉(zhuǎn)讓給第三人以收回貨款。2．信托公司接受委托后,再與消費(fèi)者簽訂相應(yīng)的融資合同，如分期付款零售合同或融資租賃合同等。三、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)模式國(guó)際上汽車(chē)消費(fèi)貸款服務(wù)模式：５．剩余款項(xiàng)一次還清的分期付款除常規(guī)的分期付款外,還有一種變通的形式，即將最后一筆借款一次性還清的分期付款。這種貸款也需要首付，同樣要按月分期還本付息，最大的區(qū)別在于在規(guī)定的時(shí)間結(jié)束時(shí)，將剩余的借款一次還清.通常剩余的錢(qián)款為總價(jià)的1／4—1/2。優(yōu)點(diǎn)是每月的負(fù)擔(dān)較輕.一般在規(guī)定期限到達(dá)時(shí),還有三種可能性:①還清所有剩余借款;②重新簽訂貸款合同；③將汽車(chē)交還給汽車(chē)商.四、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的特點(diǎn)ｐ23國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)在近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展歷程中逐漸形成了下列主要特點(diǎn)。(1）服務(wù)主體多元,服務(wù)范圍廣泛，，專(zhuān)業(yè)化程度高。（２)發(fā)揮“復(fù)合優(yōu)勢(shì)”，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。（3）資金來(lái)源多元化，經(jīng)營(yíng)實(shí)力增強(qiáng)：(４）信用制度健全，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)小。第二節(jié)中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀p25處于起步階段的國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融，在經(jīng)歷了前幾年的“高熱”到“速冷"的變化后，至今還在找尋適合中國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展途徑.一、中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的特點(diǎn)中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的特點(diǎn):(1）市場(chǎng)潛力大，進(jìn)入者逐漸增多，形成了又競(jìng)爭(zhēng)又合作的局面.（2）商業(yè)銀行壟斷汽車(chē)信貸市場(chǎng)的局面被打破，但是汽車(chē)金融公司仍受限制。（3)二手車(chē)市場(chǎng)不斷發(fā)展。(4）個(gè)人征信系統(tǒng)建成和完善為汽車(chē)金融的發(fā)展提供了良好的信用平臺(tái).二、中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式ｐ27中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式：1。以經(jīng)銷(xiāo)商為主體的經(jīng)銷(xiāo)商直客模式2．以汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主體的財(cái)務(wù)公司間客模式３．以銀行為主體的直客模式4.以汽車(chē)金融公司為主體的信貸模式5。融資租賃二、中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式:1．以經(jīng)銷(xiāo)商為主體的經(jīng)銷(xiāo)商直客模式1９93年,北方兵工汽貿(mào)第一次提出了汽車(chē)分期付款的概念.國(guó)內(nèi)早期的汽車(chē)分期付款采用兩種方式：１。由經(jīng)銷(xiāo)商自籌資金，以經(jīng)銷(xiāo)商為貸方向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)；2。廠家提供車(chē)輛，經(jīng)銷(xiāo)商向廠家還貸。隨后發(fā)展到由經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)責(zé)為購(gòu)車(chē)者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷(xiāo)商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息,而購(gòu)車(chē)者可享受到經(jīng)銷(xiāo)商提供的一站式服務(wù)。經(jīng)銷(xiāo)商通常需要收取2%—4％的管理費(fèi)。這一模式緩解了人們購(gòu)車(chē)一次性支付所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，但由于這種信貸方式缺乏金融機(jī)構(gòu)的全面參與和全力支持，必然要求經(jīng)銷(xiāo)商具備較大的資本實(shí)力、資本運(yùn)營(yíng)能力及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，市場(chǎng)上總體的信貸規(guī)模有限。二、中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式:2．以汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主體的財(cái)務(wù)公司間客模式“間客模式”是亞飛汽車(chē)集團(tuán)最早帶到中國(guó)來(lái)的，是由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向貸款購(gòu)車(chē)人提供全程擔(dān)保,并負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車(chē)人進(jìn)行資信調(diào)查、幫助購(gòu)車(chē)人向銀行申請(qǐng)貸款、代銀行收繳車(chē)款本息的汽車(chē)貸款消費(fèi)模式。從１993年開(kāi)始，上汽、一汽、長(zhǎng)安、天汽等汽車(chē)集團(tuán)紛紛成立了各自的財(cái)務(wù)公司,開(kāi)展了汽車(chē)貸款業(yè)務(wù).汽車(chē)金融服務(wù)為汽車(chē)銷(xiāo)售創(chuàng)造了有利條件，通過(guò)信貸關(guān)系進(jìn)一步接觸客戶，準(zhǔn)確掌握客戶資源的需求變化，從而建立起汽車(chē)制造商和客戶聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。以汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)為主體的汽車(chē)消費(fèi)信貸模式是世界上通行的運(yùn)作模式.但由于受?chē)?guó)家政策、資金來(lái)源、資金成本的限制，目前這種模式在國(guó)內(nèi)只是處于起步階段;二、中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式:3.以銀行為主體的直客模式直客模式所推崇的“一站式服務(wù)”指的是客戶（購(gòu)車(chē)入)首先到銀行設(shè)立的汽車(chē)貸款消費(fèi)機(jī)構(gòu)獲得一個(gè)車(chē)貸的額度,拿這個(gè)額度就可以到汽車(chē)市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。在客戶選定車(chē)型之后,到銀行交清首付款,并簽署有關(guān)的貸款合同之后便可以把車(chē)開(kāi)回家。銀行的車(chē)貸中心還為客戶提供相應(yīng)的售后服務(wù)，如汽車(chē)維修、汽車(chē)救援、維修期間提供代用車(chē)及汽車(chē)租賃等一系列的增值服務(wù)。二、中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式:3.以銀行為主體的直客模式在直客模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出具客戶的資信報(bào)告，銀行指定保險(xiǎn)公司并要求客戶購(gòu)買(mǎi)其保證保險(xiǎn),銀行指定經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售車(chē)輛。與傳統(tǒng)的間客模式比起來(lái)，這種模式最主要的優(yōu)勢(shì)在于為客戶節(jié)省掉了繁瑣的中間環(huán)節(jié),節(jié)約了時(shí)間和中介費(fèi).同時(shí)，客戶在拿到銀行貸款之后便成了一位全款購(gòu)車(chē)者，還可以享受價(jià)格優(yōu)惠。到銀行辦理汽車(chē)貸款手續(xù)時(shí)，客戶可以從銀行得到有關(guān)的咨詢服務(wù)，比如某款車(chē)型目前的報(bào)價(jià)等,甚至還能讓專(zhuān)業(yè)人士為自己選擇一款最適合自己的車(chē)型。銀行不可能成為汽車(chē)展廳，也不能自設(shè)維修廠,更缺乏通曉汽車(chē)信貸的專(zhuān)業(yè)人才。二、中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式：4．以汽車(chē)金融公司為主體的信貸模式汽車(chē)金融公司貸款是目前大多數(shù)購(gòu)車(chē)者選擇的一種方式，貸款利率要高一些，但由于其具有各方面的優(yōu)勢(shì)麗被不少購(gòu)車(chē)者所青睞。購(gòu)車(chē)者先要選定打算購(gòu)買(mǎi)的車(chē)型，然后通過(guò)所屬的汽車(chē)公司的經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)，經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)根據(jù)購(gòu)車(chē)者的具體要求,提供可供選擇的分期付款方案（包括首付金額、貸款期限和月還款額等）和汽車(chē)保險(xiǎn)項(xiàng)目，接下來(lái)就要填寫(xiě)（汽車(chē)金融個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)表》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《貸款申請(qǐng)表》)并按要求準(zhǔn)備相關(guān)文件,銷(xiāo)售人員將《貸款申請(qǐng)表》及其他申請(qǐng)相關(guān)文件提交給汽車(chē)金融公司，審核通過(guò)后，就能獲得該汽車(chē)金融公司的貸款。首付一般為20%—30%，貸款年限不超過(guò)5年.二、中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式:４。以汽車(chē)金融公司為主體的信貸模式汽車(chē)金融公司所提供的車(chē)貸，其優(yōu)勢(shì)在于貸款靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便。推出標(biāo)準(zhǔn)的貸款產(chǎn)品之外，還能提供彈性貸款。彈性信貸包括首付款、等額月付與最后一個(gè)月的彈性尾款，貸款年限為3年或4年。購(gòu)車(chē)者必須先付20％—30%的首付款，貸款期限的最后一個(gè)月可以一次性付清貸款額的25％，其余款項(xiàng)在貸款期限內(nèi)等額月付,彈性尾款可以再申請(qǐng)為期12個(gè)月的二次貸款。在貸款條件方面，汽車(chē)金融公司貸款比較注重購(gòu)車(chē)者的個(gè)人信用,學(xué)歷、收入、工作等都是其參考標(biāo)準(zhǔn),而不需像銀行那樣要質(zhì)押，外地戶籍也不會(huì)成為獲得貸款的阻礙。汽車(chē)金融公司的貸款放貸速度較快,通常幾天內(nèi)就可以辦妥。汽車(chē)金融公司車(chē)貸的劣勢(shì)在于貸款利率較高，5年期的利率有的要接近９％，比起銀行車(chē)貸利率，汽車(chē)金融公司的貸款利率要高出2％以上。二、中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式：５．融資租賃上海融資租賃股份有限公司與永達(dá)汽車(chē)銷(xiāo)售公司、華夏銀行上海分行最近推出個(gè)人購(gòu)車(chē)租買(mǎi)消費(fèi)服務(wù),購(gòu)車(chē)租買(mǎi)消費(fèi)是一種融資租賃方式,由銀行發(fā)放貸款，個(gè)人作為租賃者使用，付清貸款后產(chǎn)權(quán)歸個(gè)人所有。租買(mǎi)消費(fèi)服務(wù)的貸款利息按貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算,與銀行車(chē)貸需首付２0％-30%相比，租買(mǎi)消費(fèi)可以選擇零首付,牌照、保險(xiǎn)、購(gòu)置稅、汽車(chē)裝潢等其他購(gòu)車(chē)費(fèi)用也能分期付款，戶籍要求不限于上海.一旦租買(mǎi)金未能按時(shí)支付，可商議墊付，購(gòu)車(chē)者不會(huì)面臨車(chē)輛被收回處置的風(fēng)險(xiǎn)。二、中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式：5．融資租賃租買(mǎi)消費(fèi)的擔(dān)保方式包括存款保證、信用評(píng)級(jí)、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、互相擔(dān)保等.分期付款年限可長(zhǎng)達(dá)10年.融資租賃最大的優(yōu)勢(shì)在于可以零首付，不用像以上信貸方式那樣需要一定比例的首付,租買(mǎi)消費(fèi)的利率與貸款基準(zhǔn)利率相同，利率還是比較低的。長(zhǎng)達(dá)1０年的分期付款年限也是其一大優(yōu)勢(shì)，購(gòu)車(chē)者可以每月分?jǐn)偤苌俚馁M(fèi)用。第三節(jié)國(guó)內(nèi)外汽車(chē)金融服務(wù)的差距p2９一、中外汽車(chē)金融服務(wù)在經(jīng)營(yíng)范圍上的差距1．國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍2.國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍二、中外汽車(chē)金融服務(wù)在融資上的差距１.國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的融資方向2．國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的融資方向三、中外汽車(chē)金融服務(wù)在服務(wù)能力上的差距1．國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力2．國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力一、中外汽車(chē)金融服務(wù)在經(jīng)營(yíng)范圍上的差距p291.國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍汽車(chē)金融服務(wù)公司逐步取而代之，成為市場(chǎng)服務(wù)主體。國(guó)外的汽車(chē)金融公司有多種類(lèi)型，有的是各廠商直接組建的，有的是非汽車(chē)制造商或銀行建立的,但是它們與汽車(chē)廠商、經(jīng)銷(xiāo)商關(guān)系密切，具有成熟運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)和合適的經(jīng)營(yíng)范圍。2．國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍我國(guó)從事汽車(chē)金融服務(wù)的主要是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的目的是為了獲得存貸款利差，并不以促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售為其最終目的.商業(yè)銀行對(duì)汽車(chē)制造商和經(jīng)銷(xiāo)商的支持多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。我國(guó)目前的汽車(chē)信貸并不能完全代表汽車(chē)金融的服務(wù)范圍，它只是汽車(chē)金融服務(wù)的一部分.二、中外汽車(chē)金融服務(wù)在融資上的差距p３0１。國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的融資方向國(guó)外汽車(chē)金融公司通常有廣泛的資金來(lái)源，主要包括商業(yè)票據(jù)、公司債券、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行借款、向銀行等機(jī)構(gòu)投資者出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等,其中發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債券及吸收購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄等方式最為普遍.另外，汽車(chē)金融公司的資金來(lái)源，除傳統(tǒng)的銀行貸款外，母公司還提供供貨、往來(lái)款項(xiàng)甚至借款等.2．國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的融資方向我國(guó)的汽車(chē)財(cái)務(wù)公司難以吸收企業(yè)集團(tuán)外的社會(huì)資金，即使是集團(tuán)內(nèi)資金，財(cái)務(wù)公司也只能吸收一小部分.三、中外汽車(chē)金融服務(wù)在服務(wù)能力上的差距p3１1.國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力1）和母公司利益緊密相關(guān)。2)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度高.３)提供多樣化的綜合服務(wù)。２．國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的主體，擁有雄厚的資金實(shí)力、廣泛的客戶群體和信用資料以及完善的分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。在為客戶提供汽車(chē)金融服務(wù)的同時(shí)，還可以為其提供全面的金融服務(wù)。但是由于商業(yè)銀行缺乏專(zhuān)業(yè)的人才、設(shè)施和知識(shí)，其汽車(chē)服務(wù)能力相當(dāng)有限。第四節(jié)我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展中?存在的問(wèn)題ｐ３2一、居民承貸能力低二、制約的社會(huì)原因1。金融領(lǐng)域行政壟斷２。法律體制不完善3。信用體系不健全４。擔(dān)保制度不實(shí)用５。社會(huì)保障體制不完善三、汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的缺陷1。信貸風(fēng)險(xiǎn)集中2.貸款門(mén)檻過(guò)高3。貸款手續(xù)復(fù)雜4．產(chǎn)品單調(diào),服務(wù)僵化汽車(chē)金融的發(fā)展趨勢(shì)汽車(chē)金融公司仍將是汽車(chē)金融的發(fā)展趨勢(shì)，為促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展：?

１、建立健全我國(guó)信用制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

２、建立個(gè)人信用消費(fèi)保險(xiǎn)機(jī)制

3、進(jìn)行國(guó)內(nèi)外合資汽車(chē)金融服務(wù)的推廣?４、培育完善汽車(chē)租賃市場(chǎng)

5、完善分期付款制度汽車(chē)金融租賃公司面臨四大機(jī)遇１.業(yè)務(wù)范圍方面

2.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面３.時(shí)間進(jìn)度方面?

４。服務(wù)主體的選擇方面汽車(chē)金融租賃公司面臨四大機(jī)遇1。業(yè)務(wù)范圍方面?

《汽車(chē)金融公司管理辦法》限定我國(guó)汽車(chē)金融公司贏利業(yè)務(wù)只能是向消費(fèi)者提供購(gòu)車(chē)貸款與貸款擔(dān)保、辦理汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采購(gòu)汽車(chē)貸款及營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款。所以目前我國(guó)汽車(chē)金融公司無(wú)法開(kāi)展國(guó)外汽車(chē)金融公司贏利最為豐厚的汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)（融資租賃、經(jīng)營(yíng)租賃），而金融租賃公司正可以彌補(bǔ)這一市場(chǎng)空缺.汽車(chē)金融租賃公司面臨四大機(jī)遇２.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面?

《汽車(chē)金融公司管理辦法》規(guī)定汽車(chē)金融公司不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并且同一法人不得投資一個(gè)以上的汽車(chē)金融公司.這限定了汽車(chē)金融公司只能在某個(gè)中心城市設(shè)立一個(gè)總部，在全國(guó)其它地方的業(yè)務(wù)只能依靠授權(quán)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行。而我國(guó)現(xiàn)有大約12家非銀行金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的租賃公司及其分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，其對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)的開(kāi)拓和管理更為有效。汽車(chē)金融租賃公司面臨四大機(jī)遇3.時(shí)間進(jìn)度方面?

《汽車(chē)金融公司管理辦法》規(guī)定，隨著市場(chǎng)發(fā)展需要和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，銀監(jiān)會(huì)將視業(yè)務(wù)品種需求和金融監(jiān)管狀況，逐步擴(kuò)大汽車(chē)金融業(yè)務(wù)范圍。隨著我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，3-5年后汽車(chē)金融公司將成為我國(guó)金融市場(chǎng)上的一支重要力量。而在這段時(shí)間里，汽車(chē)金融服務(wù)的需求卻正值旺盛之際，金融租賃公司仍有商機(jī)可尋.汽車(chē)金融租賃公司面臨四大機(jī)遇4。服務(wù)主體的選擇方面

受業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方式的限制，金融租賃公司很難向分散的個(gè)體客戶提供汽車(chē)的融資租賃服務(wù),而將主要的服務(wù)對(duì)象定位于法人或機(jī)構(gòu)，這與銀行為了分散風(fēng)險(xiǎn)將主要的車(chē)貸服務(wù)主體定位于個(gè)體客戶有所不同.第三章汽車(chē)消費(fèi)信貨第一節(jié)汽車(chē)消費(fèi)信貸的概念汽車(chē)消費(fèi)信貸是信貸消費(fèi)的一種形式。消費(fèi)信貸是零售商、金融機(jī)構(gòu)等貸款提供者向消費(fèi)者發(fā)放的、主要用于購(gòu)買(mǎi)最終商品和服務(wù)的貸款，是一種以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷(xiāo)售、加速商品周轉(zhuǎn)為目的,用未來(lái)收入做擔(dān)保，以特定商品為對(duì)象的信貸行為。汽車(chē)消費(fèi)信貸即用途為購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的消費(fèi)信貸.在我國(guó),它是指金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款,再由購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第一節(jié)汽車(chē)消費(fèi)信貸的概念在國(guó)外,尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的信貸消費(fèi)方式十分普遍。例如，美國(guó)信貸消費(fèi)的歷史最早，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也最為發(fā)達(dá),借助消費(fèi)信貸進(jìn)行消費(fèi)是美國(guó)居民的一個(gè)重要消費(fèi)行為特征。目前，美國(guó)、西歐等工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)消費(fèi)信貸的規(guī)模在整個(gè)信貸額度中所占的比重已達(dá)到相當(dāng)高的程度。而且,無(wú)論是美國(guó)、英國(guó)、新加坡、西班牙、法國(guó)，還是日本、丹麥、挪威等國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)都向消費(fèi)者提供分期付款的消費(fèi)信用業(yè)務(wù)，期限長(zhǎng)到可以父?jìng)舆€。第一節(jié)汽車(chē)消費(fèi)信貸的概念“汽車(chē)信貸消費(fèi)是個(gè)了不得的大市場(chǎng)”德國(guó)大眾是最早來(lái)中國(guó)合資辦廠的汽車(chē)巨頭，十幾年來(lái)在中國(guó)市場(chǎng)的贏利已累計(jì)有七八十億人民幣,5年前他們就向外經(jīng)貿(mào)部申請(qǐng)成立合資金融服務(wù)公司，開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),用他們的話說(shuō),就是將這幾十億的利潤(rùn)在中國(guó)市場(chǎng)上滾，第一節(jié)汽車(chē)消費(fèi)信貸的概念汽車(chē)個(gè)人信貸消費(fèi)在我國(guó)起步較晚，它是由早期的汽車(chē)分期付款銷(xiāo)售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來(lái)的.當(dāng)時(shí)銀行沒(méi)有介入,只是由汽車(chē)生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷(xiāo)商聯(lián)手，目的是為了擴(kuò)大汽車(chē)的消費(fèi),市場(chǎng)反映并不熱烈。第一節(jié)汽車(chē)消費(fèi)信貸的概念ｐ39１998年9月1日到2001年末,全國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸余額僅為43６億元,而2００2年末這‘?dāng)?shù)字就增加到11４9。92億元，200３年一季度又增加了200億元,比上年同期多增加了113億元。同時(shí)，國(guó)家已經(jīng)推出和即將推出的包括汽車(chē)消費(fèi)信貸、改革汽車(chē)稅費(fèi)制度等一系列旨在鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)的政策,將最終促進(jìn)個(gè)人轎車(chē)市場(chǎng)的全面啟動(dòng)。中國(guó)人民銀行也于2002年１０月21日發(fā)布了《汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)管理辦法第二節(jié)汽車(chē)消費(fèi)信貸的種類(lèi)ｐ4０我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸有兩種形式：1.擔(dān)保貸款2．分期付款。一、銀行提供的汽車(chē)消費(fèi)擔(dān)保貸款p４０1.銀行提供的汽車(chē)消費(fèi)擔(dān)保貸款的概念汽車(chē)消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)所支付購(gòu)車(chē)款的人民幣擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款的操作是由銀行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向購(gòu)車(chē)人一次性支付購(gòu)車(chē)所需的資金即提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車(chē)者提供保險(xiǎn)和公證。當(dāng)借款人一旦無(wú)法按時(shí)償還借款時(shí),由約定的第三方償還貸款或?qū)⒌盅?、質(zhì)押的物品處理的收入償還貸款。一、銀行提供的汽車(chē)消費(fèi)擔(dān)保貸款２．汽車(chē)擔(dān)保貸款的種類(lèi)汽車(chē)消費(fèi)貸款中最常用的擔(dān)保方式有幾種類(lèi)型：1.質(zhì)押貸款、２．抵押貸款、3。按揭貸款4。第三方保證貸款2．汽車(chē)擔(dān)保貸款的種類(lèi)（1)汽車(chē)抵押貸款.汽車(chē)抵押貸款是購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人以其所有抵押物(一般限定為房產(chǎn))作為獲得貸款的條件.貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日生效起,到借款人還清全部汽車(chē)貸款本息時(shí)終止前,借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵押物的財(cái)產(chǎn)的占有。抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屑的證明文件(原件)及抵押物的保險(xiǎn)單證（正本）等，均由貸款人保管并承擔(dān)保管責(zé)任。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人有權(quán)按照法律規(guī)定以該抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍堂、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先用于還貸.2．汽車(chē)擔(dān)保貸款的種類(lèi)（2）汽車(chē)按揭貸款。如果購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人被允許用所購(gòu)的汽車(chē)作抵押，以這種方式作為擔(dān)保的貸款就是按揭貸款。借款人在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)按規(guī)定支付不少于20%的首付款后，銀行將借款人所購(gòu)汽車(chē)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行,作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購(gòu)車(chē)款項(xiàng).在還清所貸購(gòu)車(chē)款之前該輛汽車(chē)的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行,在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車(chē)的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購(gòu)車(chē)者。以所購(gòu)的汽車(chē)作抵押申請(qǐng)貸款對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是最方便的方式，既不需要另找抵押物，手續(xù)也不是太繁瑣.中國(guó)建設(shè)銀行于199９年上半年發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款近10億元，其中，按揭方式所占的比重就超過(guò)５0%。２．汽車(chē)擔(dān)保貸款的種類(lèi)（3)汽車(chē)質(zhì)押貸款。汽車(chē)質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)車(chē)借款者以其本人或第三人的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購(gòu)車(chē)債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行占有，以該移交的動(dòng)產(chǎn)作為購(gòu)車(chē)貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款優(yōu)先用于還貸?？梢宰鳛槠?chē)質(zhì)押貸款的動(dòng)產(chǎn)有:銀行存單、國(guó)庫(kù)券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、匯票、本票、支票、提單、股份、股票、商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等。2．汽車(chē)擔(dān)保貸款的種類(lèi)（4）第三方擔(dān)保貸款.汽車(chē)消費(fèi)的第三方擔(dān)保貸款是指經(jīng)銷(xiāo)商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合格的汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第三方全程擔(dān)保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人提供的貸款.對(duì)借款人未按合同約定償還的貸款本息加收利息，對(duì)于惡性拖欠還款或已無(wú)還款能力的，經(jīng)銷(xiāo)商將承擔(dān)第三方擔(dān)保責(zé)任，同時(shí)依據(jù)與購(gòu)車(chē)人之間的協(xié)議收回車(chē)輛。2．汽車(chē)擔(dān)保貸款的種類(lèi)從以上的幾種擔(dān)保貸款的物品價(jià)值和變現(xiàn)能力來(lái)看:存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押、所購(gòu)汽車(chē)抵押、第三方保證對(duì)貸款的保障作用是逐步減小的。１．存單質(zhì)押因?yàn)槭掷m(xù)簡(jiǎn)便、變現(xiàn)能力強(qiáng)而受到銀行的歡迎，不過(guò)擁有大額存單或雖有存單卻愿意質(zhì)押的借款人不多;2。房地產(chǎn)不易貶值,比較受銀行的歡迎,但辦理房地產(chǎn)抵押手續(xù)比較繁瑣;3.第三方擔(dān)保由于對(duì)貸款的保障較差;4。以所購(gòu)的汽車(chē)作為抵押，這對(duì)普通老百姓是最現(xiàn)實(shí)也是最方便的一種方式,但是對(duì)于一些流動(dòng)性比較大的客戶銀行難以管理,一般不采用這種方式。二、分期付款形式的汽車(chē)消費(fèi)信貸p４2分期付款是分期償還本金和