-.z目錄一、研究背景………………………1二、當前欠興旺地區(qū)的現(xiàn)狀………1〔一〕自然條件差，生存環(huán)境較為惡劣…………2〔二〕經濟開展緩慢，自我開展能力缺乏………2〔三〕社會事業(yè)滯后，根本生活權利難以保障…………………2〔四〕信用環(huán)境較差，缺乏有效的監(jiān)管機制……2〔五〕思想觀念陳舊，創(chuàng)新意識缺乏……………2三、欠興旺地區(qū)農村信用社現(xiàn)狀…………………2〔一〕點多面廣，整體提高難，經營本錢高……3〔二〕食用環(huán)境差，人員素質低，風險控制乏力………………3〔三〕經濟根底差，取得抵押難，業(yè)務創(chuàng)新受制約……………3〔四〕經營環(huán)境差，社會責任大，經營效益欠佳………………4〔五〕法人治理構造不完善，經營管理水平有待提高…………4四、欠興旺地區(qū)農村信用社開展面臨的困難和問題……………5〔一〕面臨的困難…………………5〔二〕面臨的問題…………………7五、加快欠興旺地區(qū)農村信用社開展的思考……8〔一〕繼續(xù)完善內部管理制度和經營機制，努力提高經營管理水平…………8〔二〕加快金融創(chuàng)新步伐，促進產品和效勞更加契合“三農〞開展需要……9〔三〕加大政策扶持力度，提高欠興旺農村信用社開展后勁…11〔四〕整治農村信用環(huán)境，增強貸款誠信保障…………………11參考文獻……………11感謝詞………………12欠興旺地區(qū)農村信用社開展的思考羅尤海**大學2008級金融學專業(yè)，**：08D03202047【摘要】隨著我國農村經濟的不斷開展和社會主義市場經濟改革的不斷深入以及農村金融機構競爭的不斷加劇，為我國農村信用社的改革和開展提出了新的要求，農村信用社金融產品和效勞方式創(chuàng)新也面臨著困難和問題。特別是在欠興旺地區(qū)出現(xiàn)了金融效勞停滯甚至萎縮現(xiàn)象，這不僅與經濟的高速開展不協(xié)調，也與新農村建立對金融的需求不相適應，更有悖于金融改革的初衷。農村信用社已成為農民、農業(yè)和農村經濟開展不可或缺的重要支持力量。從經濟學的角度看，“三農〞問題突出，是資金供求嚴重脫離的結果。在現(xiàn)有的金融體系下，農村信用社承擔了促進農村貨幣資金順利流通、農村經濟開展的主力軍。然而，農村信用社由于受產權制度、管理體制等多方面因素的影響，積累了大量的歷史包袱，日益表現(xiàn)出了嚴重的經營問題，大大減弱了其對農村經濟的資金供給，一定程度上阻礙了農村的開展。在農村信用社業(yè)務開展期間，尤其在欠興旺地區(qū)發(fā)現(xiàn)在實際運作中出現(xiàn)了很多問題，表現(xiàn)在經營性質模糊、不良貸款多、業(yè)務*圍狹窄、內部管理混亂等方面。因此，深入地分析總結信用社經營過程中表現(xiàn)出來的問題，提出改進與完善對策，不僅有利于農村信用社綜合實力的提升，同時也將更大地為農村貨幣資金合理、順利地流通以及農村經濟的快速穩(wěn)健開展產生積極作用?！娟P鍵詞】農村信用社開展思考一、研究背景農村信用社是農村信用社系統(tǒng)的重要組成局部，在支持“三農〞經濟開展中發(fā)揮了重要作用。鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、街道辦事處)農信社一般隸屬于縣(市、區(qū))信用聯(lián)社，作為由廣闊農民群眾自愿入股組成的金融組織，根在農村、開展在農村。在四大國有商業(yè)銀行退出大局部縣以下地區(qū)，削減和撤并營業(yè)網點和機構之后，農村信用社又成了這些地區(qū)農村金融市場上的最后的、主要的金融效勞的提供者，盡管有郵電局的郵政儲蓄，但是郵電局并不是金融效勞的提供者。鑒于此，當?shù)氐霓r村信用社有很大的開展空間，研究欠興旺地區(qū)農村信用社開展問題具有極其重要的理論和現(xiàn)實意義。二、當前欠興旺地區(qū)的現(xiàn)狀近年來黨和國家更加重視“三農〞問題，先后制定和出臺了一系列行之有效的支農惠農政策，力促欠興旺地區(qū)生產生活條件有了較大改善和提高。但由于多年受城鄉(xiāng)二元構造影響，農村與城市之間開展不平衡，差距越來越大，欠興旺地區(qū)現(xiàn)狀仍不容樂觀。與興旺地區(qū)相比，當前欠興旺地區(qū)普遍存在以下特點。(一)自然條件差，生存環(huán)境較為惡劣欠興旺地區(qū)大局局部布在革命老區(qū)、貧困地區(qū)和遙遠山區(qū)，一般土地貧瘠，水資源匱乏，干旱少雨，道路交通、播送電視、無線通訊等公用設施開展滯后，經濟根底薄弱，相對于興旺地區(qū)而言，其經濟總量和經濟增長速度都排名較后。(二)經濟開展緩慢，自我開展能力缺乏改革開放以來，欠興旺地區(qū)的廣闊干部群眾盡管作出了巨大的努力，經濟有了一定的開展，但由于受歷史、區(qū)位、構造、信息、觀念等主客觀因素的影響，經濟開展仍比較緩慢，**旺地區(qū)的差距呈擴大化趨勢。(三)社會事業(yè)滯后，根本生活權利難以保障欠興旺地區(qū)由于經濟條件差，致使對教育、文化、衛(wèi)生等公共事業(yè)資金投入嚴重缺乏，欠賬較多，致使當?shù)亟洕_展和社會事業(yè)開展與廣闊人民群眾日益增長的精神文化需求愈來愈不適應。(四)信用環(huán)境較差，缺乏有效的監(jiān)管機制信用環(huán)境較差主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是人文環(huán)境較差，缺乏風險意識、金融意識、投資意識和守信意識教育，信用觀念較淡?。欢巧鐣h(huán)境不良，欠興旺地區(qū)文化素質的普遍較低于興旺地區(qū)，加之信用意識的匱乏、就業(yè)的多元性與復雜性導致了農村信用環(huán)境較差；三是監(jiān)管機制不健全，一定程度上影響了農村信用環(huán)境建立；四是經濟環(huán)境脆弱，由于欠興旺地區(qū)以農業(yè)為主，而農業(yè)本身屬于高風險弱勢行業(yè)，一旦經營過程中形成風險，農民將無力歸還其到期債務，導致債務懸置。(五)思想觀念陳舊，創(chuàng)新意識缺乏欠興旺地區(qū)干部群眾的思想觀念同過去比，有不同程度的解放，但**旺地區(qū)相比，仍較保守落后。許多人還沒有從方案經濟時代的圈子里跳出來，缺乏駕馭市場經濟的意識和能力。三、欠興旺地區(qū)農村信用社現(xiàn)狀(一)點多面廣，整體提高難，經營本錢高以**聯(lián)社為例，截止2010年11月底止，該聯(lián)社有在崗員工479名，45家信用社〔含營業(yè)部1個，其中9個為非全日制網點〕，分布在全區(qū)37個鄉(xiāng)鎮(zhèn)〔街道〕的4056平方公里的土地上，離總部30公里以上的網點有23個，占網點總數(shù)的51%，最遠的網點離城區(qū)70多公里。網點散的結果：一是業(yè)務開展難以平衡。偏遠地區(qū)的網點經營本錢高、業(yè)務量少、收益低，以2010年11月為例，轄內好的社人均存貸款分別為為3340萬和2516萬，是同期全轄各網點人均存貸款940萬和751萬的3.55倍和3.35倍，業(yè)務量最小的社存款缺乏1500萬，貸款僅超千萬。二是人員培訓難到位。隨著金融電子化步伐的加快，新業(yè)務、新知識層出不窮，對從業(yè)人員素質要求高，因業(yè)務的需要及開展需求，近年來農信社越來越注重對員工的培訓。由于要確保臨柜的效勞，培訓往往采取分批集中的形式，偏遠參訓員工受來往路程及移接交工作等限制，使培訓縮水。而且，偏遠網點本身業(yè)務量小、接觸新業(yè)務時機少，培訓的縮水從另外一個角度促使了網點之間員工素質的不平衡。(二)信用環(huán)境差、人員素質低，風險控制乏力農信社平安內控制度不健全，現(xiàn)金管理、貸款審批、結算管理、反洗錢等各方面的業(yè)務操作不夠規(guī)*，業(yè)務運行中存在較大風險。借冒名貸款、信貸人員與借款戶有資金往來現(xiàn)象、由于信息不對稱等原因造成不良貸款邊清收邊反彈現(xiàn)象等依然存在；訴訟貸款執(zhí)行力缺乏、員工風險防*意識不強、風險識別能力薄弱加大了風險控制難度；小額農貸業(yè)務全部由信用社辦理，金額小筆數(shù)多牽扯精力大，目前一名信貸員最多要管近千戶貸款，加上不少為山區(qū)，人口不集中，地域分散，使一些信貸人員疲于辦理貸款手續(xù)，“三查〞制度難以落實到位，更無法騰出足夠時間催收不良貸款。局部信貸人員沒有完成理念的轉變，在貸款發(fā)放時將貸款當作濟世，將辦理貸款手續(xù)當作一種權利，為自身謀取利益，為貸款的清收埋下隱患。(三)經濟根底差，取得抵押難，業(yè)務創(chuàng)新受制約創(chuàng)新產品匱乏，金融效勞不能適應農村金融需求變化。近年來，農信社根據(jù)農村需求的變化，加大農戶小額信用貸款的轉型升級，以**聯(lián)社為例，小額信用貸款的額度從5000、10000、50000元，開展到現(xiàn)在的最高額200000元，根本滿足了農戶傳統(tǒng)模式下的、日常生產所需周轉性資金需求。但不容否認，農村依然存在貸款難問題，其表現(xiàn)一是出現(xiàn)“構造性貸款難〞。隨著農業(yè)構造調整力度不斷加大，涉農企業(yè)迅速開展，從事農產品深加工的龍頭企業(yè)或大型農產品交易市場需要大量的啟動資金和后續(xù)投放。由于缺乏有效的抵押擔保財產、農業(yè)比較效益較低及風險難于把握等因素制約，農信社想支持卻“有心無力〞。農村地區(qū)要實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)化、多元化和改造提升傳統(tǒng)農業(yè)存在很大困難。二是效勞深化與創(chuàng)新緩慢難以適應需求多元化。隨著農村二、三產業(yè)的迅速開展和經濟市場化程度的提高，要求農村金融效勞除了提供信貸資金外，還要在農村地區(qū)加快速度開辦新業(yè)務，創(chuàng)新金融工具，豐富業(yè)務品種，以滿足廣闊農戶對金融業(yè)務的需求。但事實是，在創(chuàng)新上，農信社總是跟在商業(yè)銀行的后面，慢半拍，甚至相差很大，不能及時地適應農村的需求。農村金融效勞現(xiàn)狀與外出務工農民的金融需求也很不適應。同時，保險、債券、股票、基金、信托、外匯等新興金融效勞工程在農村根本處于空白狀態(tài)，農民根本金融知識貧乏。據(jù)對100戶農戶的抽樣調查顯示，46％的人不了解金融法律知識，54％的人不懂得如何到銀行辦理業(yè)務，65％的人不知道如何識別真假人民幣83％的人不知道辦理股票、基金等銀行新業(yè)務。三是農村日益增長的保險需求與農業(yè)保險滯后矛盾突出。目前農村金融效勞根本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，農村保險業(yè)務尚很少涉及。大局部地方農業(yè)生產的現(xiàn)狀根本上還是靠天吃飯，頻繁發(fā)生的自然、人為災害使得農業(yè)生產的風險較大。涉農貸款抵押擔保難使支農能力受限，現(xiàn)有政策不允許農房、農田進入市場流轉買賣，目前我們這里開辦的農戶林權抵押在真正處置起來也是個難題，除了房子、農田、林權，大局部農民就幾乎不能提供別的抵押品；農村的小企業(yè)微小企業(yè)大多為家庭作坊式生產，機器設備由于不能按工商部門的要求提供相關的發(fā)票等證明材料，無法辦理登記，也不能作為抵押物，這就使得農戶因受抵押制約取得貸款難。(四)經營環(huán)境差，社會責任大，經營效益欠佳首先，承擔社會責任與自負盈虧的經營原則相悖。從政府層面來看，一方面希望農信社積極支持當?shù)亟洕?，要求農信社承擔支農、支小、效勞全面覆蓋的重任，將小額農貸及金額小、筆數(shù)多、工作量大的低保、醫(yī)保、補助等業(yè)務交由農信社來完成，另一方面，政府財政性資金往來等則通過招標方式與其他商業(yè)銀行業(yè)務往來，在政府性貸款的條件上，也只是單純地將農信社的利率與其他商業(yè)銀行比較來判定并選擇，很少從資金來源本錢考慮，使得農信社對農村的付出與回報難以趨向一致。其次，農村金融機構多元化給農信社的經營帶來沖擊。應中央的要求，農業(yè)銀行依股改高調登臺，向農民發(fā)放惠農卡，一石激起千層浪，在個別村選擇農信社黃金客戶發(fā)放的惠農卡效應，使廣闊農民知道農行利率低、額度大，并以此拿來與農信社對決，還有其他國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以利率為手段的到城郊及興旺鄉(xiāng)鎮(zhèn)，與農信社爭搶優(yōu)質客戶。第三，農信社還承擔著來自另一方面的壓力——消滅空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。2009年末，全國共有近3000個金融效勞空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，雖然目前涉農金融機構有農業(yè)開展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村合作金融機構、新型農村金融機構等，但承擔消滅空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)任務的只有農信社?？瞻奏l(xiāng)鎮(zhèn)大都位于深山區(qū)，貧困落后，交通不便，經濟總量小，以筆者所在的聯(lián)社為例，最遠離城區(qū)70多公里、在冊只有6000人〔其中青壯年根本外出打工〕的鄉(xiāng)也得設網點，這樣的一個網點，固定資產投資不算，每年營業(yè)本錢費用至少60萬，這費用以在冊人口攤，相當于每人100元。(五)法人治理構造不完善，經營管理水平有待提高農信社于2003年進展了改革，但法人治理構造還不完善，產權還沒有得到真正的明晰，職責明確、運作高效、相互制約的治理構造尚未真正形成，“三會一層〞的框架還停留在形似的階段，相互制衡作用不明顯，外部非職工理監(jiān)事雖然通過培訓學習及會議等形式增加了履職能力，由于專業(yè)知識缺乏，難以承擔起其本身應該履行的管理和監(jiān)視職能。在管理體制上，又不允許理、監(jiān)事真正履行其權力，因為縣級法人業(yè)務隸屬省級聯(lián)社管轄、組織關系隸屬當?shù)卣?，干部的任命還得經監(jiān)管部門的批準，這就造成金融監(jiān)管與行業(yè)管理、行業(yè)管理與自主經營、依法管理與自律管理等方面的具體內涵不清晰，各自的職權和責任不明確，職能穿插、責任不清的現(xiàn)象。使得縣級聯(lián)社在日常的工作中參加會議多，承受檢查多、上報材料多、專心業(yè)務少，不僅浪費人力物力和財力，還常常暈頭轉向。股權小而散、內部人控制的問題比較突出，加之內部經營機制不科學，經營粗放，管理薄弱，自我約束能力差，風險控制單靠農信社內部力量難以到位。而外部風險約束機制不健全，省聯(lián)社管理半徑大，力量有限，要依靠行業(yè)管理來控制風險，顯然是鞭長莫及。省聯(lián)社的辦事處人員編制少，在管理上只起到牽頭人的作用，實際落實有困難。銀監(jiān)部門要管所有的金融機構，其往往用專業(yè)銀行的監(jiān)管標準來要求農信社，使農信社勉為其難。省聯(lián)社集行政管理、行業(yè)自律管理和企業(yè)法人于一體的“三位一體〞的職能定位，靠省政府授權和行業(yè)自律對農村信用社進展管理，這種管理體制，在目前這種法人治理難以發(fā)揮效率的情況下，不管又不行，管多又太死，扼殺了基層行社的開展活力。四、欠興旺地區(qū)農村信用社開展面臨的困難和問題近年來，欠興旺地區(qū)農村信用社在推進金融產品和效勞方式創(chuàng)新方面進展了積極探索，取得了明顯的成效，但仍然存在著不適應農村經濟開展和農民多元化金融效勞需求的突出問題。(一)面臨的困難1.品種單一。一是在貸款投放上，僅局限于小額信用貸款、聯(lián)保貸款和抵質押貸款，難以滿足廣闊農村和縣域多元化、多層次的貸款需求。票據(jù)貼現(xiàn)、國債投資等其它投資業(yè)務占比極少，且聯(lián)保貸款在實際操作中存在高風險性，許多信用社被迫減少和停辦了此項業(yè)務。二是在中間業(yè)務的開辦上品種少，集中于低層次和低效益業(yè)務。中間業(yè)務以不占用資金、風險小、收益率高等特點，普遍受到銀行部門的重視，由于農村信用社受到硬件設施、技術條件和人力資源短缺等因素制約，近幾年在中間業(yè)務的開發(fā)上，主要品種為低層次的代發(fā)工資、代收稅款、代發(fā)財政農民直補資金、代理保險等，高效益的網上銀行、銀行貸記卡、代保管等業(yè)務未能開發(fā)，且其中許多代理業(yè)務均為無償效勞，不能發(fā)揮中間業(yè)務的高效益性，中間業(yè)務收入與總收入的占比微乎其微，近幾年來，雖然有所增長，但一直處于2%以下，且主要為電子匯兌、代辦保險和ATM機刷卡等收費，與當?shù)毓ば谐^50%的占比形成了巨大差距。三是在市場營銷效勞和開發(fā)上，方法單一，缺乏靈活性和適用性。如在利率制定上，存在全縣信用社一浮到頂?shù)恼?，貸款手續(xù)、利率確實定，不管黃金客戶和普通客戶都實行統(tǒng)一標準和貸款操作流程，缺乏溫情感，使局部黃金客戶在開展壯大后，放棄了對信用社的選擇，造成了信用社為人作嫁衣的局面。2.創(chuàng)新觀念落后。一是“三農〞界定過窄，束縛了效勞對象拓展。由于農村信用社的市場定位是農業(yè)、農村、農民，于是局部信用社支農意識狹隘，認為效勞“三農〞僅僅是支持傳統(tǒng)的種、養(yǎng)、加工產業(yè)的農民，而對其它為農效勞的個體私營組織、個體工商戶、企業(yè)單位、公職人員等廣義涉農對象不列為支持*圍。二是貸款期限制定和任務考核上未能根據(jù)實際來確定，而是根據(jù)考核的需要〔如壓貸款余額保收息率和減少次年任務數(shù)等〕來安排貸款期限。三是經營理念落后，未能超前分析市場和制定拓展方案。認為農村相對落后，市場需求缺乏，金融產品和效勞方式只注重對傳統(tǒng)業(yè)務的低層次延伸、改進和增量變化，缺乏創(chuàng)新意識，對市場的實質性影響和自身效益的大幅度提升的觀念有限。四是對外宣傳不到位，致使農戶對金融知識了解不夠，增加了新產品推廣難度。如存在農戶蜂擁到信用社支取直補資金，或為信用社扣取銀行卡年費而不解，造成了信用社工作的被動。3.創(chuàng)新本錢高。一是自身根底薄弱。欠興旺地區(qū)農村信用社多年來，一直以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為主，新業(yè)務和金融工具的開發(fā)、使用和推廣還存在一個過程，許多配套環(huán)節(jié)，如硬件設備、資金、技術、人力資源等一時難以跟上。二是存在管理體制制約。由于農村信用社在全國沒有統(tǒng)一機構和網絡，科技建立各自為政、品牌推廣重復混亂，硬件和軟件建立距全國統(tǒng)一規(guī)劃的現(xiàn)代化的商業(yè)銀行差距較大，處于明顯的競爭劣勢。三是創(chuàng)新適用性不強。目前，欠興旺地區(qū)農村信用社先后開通了綜合業(yè)務系統(tǒng)、信貸業(yè)務管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等業(yè)務，但有些業(yè)務操作出于風險防*考慮，設置的操作環(huán)節(jié)呆板，手續(xù)繁瑣，嚴重影響了辦事效率，無形走失了許多客戶。如*縣農村信用社綜合業(yè)務設置為每天早上8點才處理上日結帳業(yè)務，因系統(tǒng)網絡緩慢、信號弱，常常半小時也未能處理完畢，造成許多存取款客戶意見大，紛紛轉入它行。信貸業(yè)務管理系統(tǒng)上線后，因開辦時間不長，業(yè)務操作不太熟練，且手續(xù)繁瑣，以前手工操作時，一天能輕松放出貸款幾十筆，現(xiàn)在往往一天也放不出幾筆農戶小額信用貸款，其它抵質押貸款就幾天也放不出一筆了，辦事效率大減，對于面向農村千家萬戶的農村信用社，產生了很大的負面影響。4.貸款擔保創(chuàng)新少。一是聯(lián)保貸款“聯(lián)而不保〞。存在聯(lián)保戶相互貸款，相互聯(lián)保，家族式聯(lián)保，造成借名貸款、“壘大戶〞和“聯(lián)而不保〞的局面，貸款風險增加。二是擔保種類少。目前農村信用社開辦的擔保貸款，多為住房、門面等不動戶及存款單等擔保，收費權、股權、保險、動產質押，經營權、使用權、林權抵押等開辦較少，更無其它擔保品種的創(chuàng)新。三是落實擔保抵押操作難。在農村地區(qū)，貸款擔保抵押物難找，就是勉強找到，也往往要通過簽訂借款合同、抵押合同，分別到相關的土地、房管、工商、公證、林業(yè)等部門，經過評估、登記等環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，費用高、操作時間長。四是擔保物管理難，風險性大。如對抵押財產的管理、轉讓、變現(xiàn)難以落實到位，操作難度大。(二)面臨的問題1.支持實力缺乏。目前，盡管城鄉(xiāng)金融開展不協(xié)調、金融二元構造突出、農村金融邊緣化、農村金融抑制等現(xiàn)象己被經濟金融界廣泛認知并著力改善，但并沒有改變農村資金外流、效勞退化和經濟“貧血〞的不和諧狀態(tài)，形成了供給總量缺乏下構造性失衡?？偭可?，農村資金持續(xù)外流，金融供給總量缺乏。眾所周知，信用社支農資金來源主要依賴自身組織存款，在農村，尤其是在欠興旺地區(qū)的農村，傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)占比過大，小農經濟生產方式仍占主導地位，農民收入增幅緩慢，加之青壯勞動力外流現(xiàn)象嚴重，使得農村充裕資金相當匱乏。而商業(yè)銀行基層營業(yè)網點幾乎成為“儲蓄銀行〞，根本上只存不貸，吸收資金上存，不再回流農村；郵儲利用政策扶持和全國聯(lián)網的優(yōu)勢，又從貧弱的農村資金市場源源不斷地抽“血〞。盡管信用社不斷加大組織資金工作力度，但只能“分食〞有限的市場份額，存款增長遠遠不能滿足農村資金的合理需求，人民銀行支農再貸款雖能解一時之“渴〞，但其使用有嚴格規(guī)定，且一再上浮利率，已成為信用社不能承受之“重〞。構造上，雖然農村信用社多年來一直堅決支農，農民貸款根本不再難，但是，農村中小企業(yè)、民營企業(yè)普遍面臨資金難的困境。農村經濟受金融供給約束而嚴重構造失衡，由此發(fā)生了信用社在支持新農村建立中難為“無米之炊〞。2.抗御風險能力不強。農村信用社組織制度幾經變遷，歷史包袱較重。盡管近年來不斷深化內部改革，健全開展機制，提升盈利水平，但資產質量依然不高，股本金規(guī)模缺乏，很難滿足農業(yè)產業(yè)化的巨額投入需求。加之，農業(yè)產業(yè)化工程建立尚處于起步階段，相關的資金、設施配套投入缺乏。而產業(yè)構造調整，除自然災害風險外，還面臨市場風險、技術風險和政策風險等，在建立防化風險的保險市場之前，對產業(yè)化工程提供大量資金供給與金融機構經營“平安性、流動性、效益性〞原則相背離。再從銀監(jiān)部門風險監(jiān)管角度來看，大多數(shù)農村信用社存有最大單戶貸款余額和十大戶貸款總額占股本金比例嚴重超標現(xiàn)象，對農村產業(yè)化骨干企業(yè)投放大額貸款難以逾越監(jiān)管機構的風險監(jiān)測。3.經營效益的制約。新一輪農村信用社改革以完善法人治理構造、明晰產權關系、提升經營能力和盈利水平為重點，為信用社帶來新的生機和活力。但其中愈創(chuàng)造顯的商業(yè)化運作傾向，同樣帶來了農村信用社在確定經營策略時的逐利性考量：農村信用社必須依靠自身經營在市場化改革中安身立命，謀求開展。一方面，農村信貸工作責權利不相對稱，農戶和小企業(yè)分散經營，貸款面廣量大額度小，管理難度大，交易本錢高，政府又缺乏相關補償性安排，這使得著眼于資金營運效益和財務本錢核算的農村信用社，對經營政策性業(yè)務的動力明顯缺乏。從風險防*和利潤追求角度出發(fā)，信貸資金正在更多地流向城區(qū)工商業(yè)、開發(fā)工程和工業(yè)引資工程。另一方面，現(xiàn)行的省級聯(lián)社、銀監(jiān)部門的考核機制更多地偏重于效益性和平安性，效益指標迫使信用社將人員、設備等要素的投入本錢轉嫁為一浮到頂?shù)馁J款定價，平安性管理要求無形中增添了農村信貸人員懼貸、惜貸心理而致使信貸業(yè)務萎縮。4.人員素質不相適應。從業(yè)人員的綜合素質是制約信用社長效開展的“瓶頸〞，特別是在廣闊農村，經濟社會開放程度、科技信息交流頻率均處于較低水平。農村信用社員工身上三個方面缺陷尤為明顯：一是缺乏較高的專業(yè)理論素養(yǎng)。大多數(shù)員工學歷層次較低，未承受過系統(tǒng)的、正規(guī)的金融知識培訓，工作中只能憑經歷被動機械地完成指定任務，缺乏應有的規(guī)*意識和業(yè)務拓展能力。二是缺乏嶄新的效勞理念。思維觀念仍然停滯在方案經濟時代，效勞態(tài)度、效勞質量、效勞效率不高，與國有商業(yè)銀行相比差距不小。三是缺乏較高的政策認知能力。相當局部員工對近年來國家“三農〞政策認識不深不透，對“十一五〞規(guī)劃提出的建立新農村的新形勢、新任務、新要求不甚了解，對轄區(qū)產業(yè)開展信心缺乏，調研不充分，自然不能主動作出前瞻性思考，更不能開創(chuàng)性地做好支持新農村建立工作。5.效勞功能不相匹配。目前，許多基層信用社只能辦理單一的存、貸款業(yè)務。由于業(yè)務系統(tǒng)網絡技術支撐和協(xié)調運作能力缺乏，導致資金結算渠道不暢，銀行卡業(yè)務的發(fā)行量、使用*圍受到嚴重抑制。農村經濟開展不僅要求金融機構在農副業(yè)生產、流通、分配、消費等環(huán)節(jié)提供全程、及時的信貸結算效勞，而且還提出了幫助投資理財、涉農保險、擔保評級、市場信息咨詢、產業(yè)科技指導等較高的效勞要求。很顯然，信用社的效勞已遠遠不能滿足建立新農村對金融效勞多元化的需求。五、加快欠興旺地區(qū)農村信用社開展的思考欠興旺地區(qū)農村信用社要更好地支持農村經濟的開展，必須提前謀劃、科學定位，主動策應地方經濟開展，實實在在地做好效勞“三農〞，推進金融產品和效勞方式創(chuàng)新。(一)繼續(xù)完善內部管理制度和經營機制，努力提高經營管理水平按照市場化運作的要求設置職能部門，建立以業(yè)務條線和前中后臺有機結合的組織架構，整合完善崗位設置。建立與法人構造相匹配的人事管理制度和獎懲制度，盡快建立以客戶經理為中心的績效考核體系，以業(yè)務量為計算標準的臨柜人員考核體系、以競聘上崗和業(yè)績招標為手段的中層干部鼓勵機制。進一步健全內控制度。設立獨立的風險管理部門，配備既具備風險識別知識的專業(yè)人才，使業(yè)務創(chuàng)新與風險管理決策適度別離、相互制約。建立以崗位風險定期排查和評估機制，建立健全自控為主、監(jiān)控為輔、崗位間相互監(jiān)視制約的監(jiān)控機制，促使業(yè)務操作人員嚴格照章辦事，確保風險監(jiān)控覆蓋各項業(yè)務的全部流程。合理調整機構設置和人力資源配置，提高機構運營效益和隊伍素質。對隊伍建立進展長遠規(guī)劃，加大人才引進力度，特別要引進中間業(yè)務、金融創(chuàng)新產品開發(fā)應用等領域專業(yè)人才，加強對員工的教育培訓。合理配置人力資源，盡量減少后臺效勞和內部保障人員，增加客戶經理職數(shù)，努力提升業(yè)務營銷和市場拓展的能力。建立相對合理的薪酬機制、公平公正的用人機制和獎罰清楚的鼓勵機制，充分發(fā)揮干部員工的積極性和主動性。〔二〕加快金融創(chuàng)新步伐，促進產品和效勞更加契合“三農〞開展需要1.創(chuàng)新金融產品和效勞方式。由于金融需求的多層次、個性化，決定了農村金融產品的多樣化和差異化，因此必須以市場為主導，以需求為根底，實事求是地開發(fā)和創(chuàng)新符合本地實際的金融產品和效勞方式。一是積極創(chuàng)新信貸產品，著力破解農村“貸款難〞問題。要借鑒和推廣興旺地區(qū)農村信用聯(lián)社經歷。積極推出的聯(lián)戶聯(lián)保農戶信用評定貸款，在貸款條件的設定上把傳統(tǒng)美德、精神文明建立與信用意識的培養(yǎng)有機結合起來。明確規(guī)定只對“文明信用戶〞提供貸款支持，對有陳欠貸款不落實的戶〔村〕不進展信用評定，不予貸款支持。由各村兩委成立村級信用評定小組，小組成員7—11人組成，包括黨員代表、專業(yè)戶代表、群眾代表，提前對農民進展信用評定?！拔拿餍庞脩舁曉谧栽傅母咨辖M建聯(lián)戶〔五戶〕聯(lián)保小組，實行“一人不還款，全村受牽連〞的一種自我約束、相互監(jiān)視的村民信用自治機制。積極推出大聯(lián)保體“2+1”〔信用社、信用協(xié)會+農民〕貸款，會員按貸款額的3%—5%自愿繳存風險保證金。此外，還要積極推出完全以農戶歷史信譽為保證的“誠信通〞農民免擔保貸款，只需簽訂借款合同，最大限度簡化了貸款手續(xù)。二是探索建立以政府為主導的擔保新機制。如通過政府引導，建立各級擔?；鸷透鞣N類型的擔保機構，開辦切合農村實際的各種貸款保險，建立健全金融維權法律保障機制，強化擔保債權的優(yōu)先受償順序，完善林權、經營權、倉單、保險、收費權、使用權等抵押操作，建立快速登記“2.創(chuàng)新經營理念。面對農村信用社改革的不斷深入和金融行業(yè)的劇烈競爭，欠興旺地區(qū)農村信用社必須增強緊迫感和危機感，創(chuàng)新經營理念。一是認清形勢，找準市場定位。要把握好廣闊的農村這一開展空間，站在更高的層面上支持縣域經濟的開展，堅持效勞“三農〞、效勞社區(qū)、效勞中小企業(yè)、效勞縣域經濟的市場定位，以市場為導向，竭力拓展自身的開展空間。二是打破傳統(tǒng)，樹立貸款營銷理念。要徹底打破固有的思維定勢，徹底從“粗放式〞的經營模式中走出來，樹立“以客戶為中心，以市場為導向，以效益為目的〞的經營理念，確立優(yōu)質效勞和市場營銷觀念，主動上門營銷，把農戶和市場的需求作為信用社調整經營策略的依據(jù)和方向，將效益作為衡量經營的主要標準。三是樹立“客戶就是上帝，就是衣食父母〞的理念，義不容辭和誠心誠意地為客戶提供多元化、個性化的效勞。突出效益性，注重流動性，保證平安性。要轉變工作作風，求真務實，不要怕麻煩，要從根本上改善效勞不盡職、支持難到位的問題，確保效勞質量和經營效益有實質性的提高。3.創(chuàng)新經營機制。為實現(xiàn)農村信用社的和諧開展，我們要堅持以人為本，不斷完善和創(chuàng)新經營機制，以充分調動廣闊員工的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性。一是要有針對性地加強高素質人才的引進和員工業(yè)務素質的提高，要充分借鑒和學習其它商業(yè)銀行先進的管理經歷，少走彎路，善于結合自身實際敢于創(chuàng)新，探討完善自身的經營管理機制。二是要加大宣傳力度，樹立農村信用社全新品牌。目前農村信用社僅建立有省級管理機構，在對外宣傳和品牌營銷及業(yè)務創(chuàng)新上，往往存在著各自為政、缺乏全國統(tǒng)一的品牌宣傳模式，未能有效地整合資源，給人一種“小本經營、實力不夠〞的印象。為此，筆者認為，經營管理上可以切合本地特色，但在宣傳上，可實行全國統(tǒng)一的品牌宣傳和營銷模式，對內創(chuàng)造“全國信合一家人〞的親切感和歸宿感，對外以強化農村信用社統(tǒng)一的社會整體形象。在業(yè)務的創(chuàng)新上和開發(fā)上，在保證適用性的情況下，盡量做到全國互通共享，以減少重復投資。三是要主動尋求政府的關心和支持。我國作為一個農業(yè)根底薄弱，經濟欠興旺的農業(yè)大國，根植于農村的農村信用社實行真正意義上的商業(yè)化經營很難做到，在很大程度上承擔了國家政策性的責任。因此，建議國家根據(jù)各地不同的實際，加強對欠興旺地區(qū)農村信用社經濟上和政策上的扶持。如下拔?？钣糜谛聵I(yè)務的創(chuàng)新和推廣以及對其根底設施的改造和更新，加大歷年形成虧損予以財政補償，加大對支農貸款的補貼和因支農而形成的不良貸款的置換。四是要進一步完善農村信用社股權構造，制定優(yōu)惠政策吸引戰(zhàn)略投資者，逐步實行真正意義上的自主經營、自負盈虧、**管理的股份合作制。〔三〕加大政策扶持力度，提高欠興旺農村信用社開展后勁一是給予稅收減免和優(yōu)惠。國家曾為了支持農信社改革，對農信社的企業(yè)所得稅實行減半計收，但從2009年1月1日起該優(yōu)惠期滿，便將以“支農支小〞為目標的農信社推向了商業(yè)銀行一樣的跑道上。而在農村建立普惠的金融效勞體系無論在以前五十多年還是今后較長的一段時間里，都需要農信社在農村踏實地扎下根來。因而，繼續(xù)實行企業(yè)所得稅減半計征并減少額外稅項是對農信社的支持和鼓勵。二是建立政策、風險、保險補償機制。農業(yè)具有較大的市場風險和