第2023年普惠金融工作總結(jié)

2023年普惠金融工作總結(jié)篇1一、普惠金融現(xiàn)狀的分析

獲得政策紅利?！洞笾行蜕虡I(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》中的諸多政策進一步支持了商業(yè)銀行。例如提升對小微不良貸款的容忍度，促進盡職免責真正落地；對達標的商業(yè)銀行在存款準備金政策方面給予一定激勵。從這個意義上來說，加快發(fā)展普惠金融，將有利于商業(yè)銀行得到政策紅利，促進可持續(xù)發(fā)展。

改善客戶結(jié)構(gòu)。長期以來，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)偏向單一。但隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化，“去產(chǎn)能、去杠桿”在大中型企業(yè)中尤為明顯，影響了銀行個人及對公業(yè)務(wù)；“金融降杠桿”和“金融回歸本源”等政策的落地，也影響著銀行同業(yè)業(yè)務(wù)。同時，商業(yè)銀行在大中型企業(yè)融資方面往往處于被動地位。相比之下，普惠金融業(yè)務(wù)客群多樣、發(fā)展前景廣闊，可有效改善商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)。

擔當社會責任。全國金融工作會議提出，金融發(fā)展的出發(fā)點和落腳點就是為實體經(jīng)濟服務(wù)，而首要目標和重要方向就是服務(wù)小微企業(yè)。商業(yè)銀行的社會責任之一就是發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微實體。事實上，目前尤其是疫情之下的商業(yè)銀行已經(jīng)贏得了較多社會贊譽。

二、加快普惠金融發(fā)展的路徑探討

解決愿貸問題——深挖普惠金融的金融價值。在當前金融市場激烈競爭的形勢下，商業(yè)銀行應充分地認識到，加快發(fā)展普惠金融不失為新的戰(zhàn)略選擇，能有效突破發(fā)展瓶頸、實現(xiàn)利潤增長。

建立普惠金融評價體系?？己朔种C構(gòu)時，要從客戶基礎(chǔ)建設(shè)、普惠貸款新增、貸款風險防控、客戶利潤貢獻、當?shù)厥袌龇蓊~提升等多維度設(shè)計考核指標，提升考核權(quán)重；評價客戶經(jīng)理績效時，要體現(xiàn)差異化、長效化原則，引導客戶經(jīng)理長期持續(xù)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。通過重構(gòu)評價體系，提高全行發(fā)展普惠金融的主動性、積極性，實現(xiàn)社會價值和經(jīng)濟價值的有效結(jié)合。

創(chuàng)建普惠金融場景環(huán)境。提升普惠金融拓展的效率，必須改變傳統(tǒng)的掃街掃樓式、東敲西打式獲客模式，圍繞“一項目、一方案、一授權(quán)”，批量化拓展普惠群體，借助大數(shù)據(jù)，將金融服務(wù)嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流程中。

解決會貸問題——普惠金融的創(chuàng)新能力要提升。創(chuàng)新再造業(yè)務(wù)流程。普惠金融業(yè)務(wù)流程長期以來痛點較多，客戶經(jīng)理手頭案件多、審批流程繁、產(chǎn)出效益低，諸多因素造成普惠金融發(fā)展乏力。針對普惠業(yè)務(wù)特點，使信貸報告表單化、客戶信息自動化，依托線上渠道分流線下工作，使信貸流程無紙化運營。創(chuàng)新定制信貸產(chǎn)品。近年來，銀行小微專屬產(chǎn)品和線上產(chǎn)品相繼推出，在基本同質(zhì)化的情況下，銀行要居安思危，不斷開發(fā)和創(chuàng)新符合客戶實際需求的產(chǎn)品，閉門造車只會逐漸丟失市場份額。

解決敢貸問題——普惠金融的風控體系要完善。健全風險防控體系。銀企信息不對稱、業(yè)務(wù)成本高是普惠金融發(fā)展的障礙，銀行要借助數(shù)據(jù)、模型、系統(tǒng)，建立“數(shù)據(jù)化、自動化、共享化”服務(wù)體系，從貸前的方案制定、貸中的風險預警、貸后的風險化解建立起智能化風險防控體系。

建立盡職免責機制?？蛻艚?jīng)理首先要履職到位，但在遭遇不可控因素導致風險損失時，銀行要對客戶經(jīng)理實行盡職免責，減輕客戶經(jīng)理的“后顧之憂”，提振基層發(fā)展普惠金融的信心。

三、結(jié)論

綜上所述，商業(yè)銀行作為發(fā)展普惠金融的重要金融機構(gòu)，應在政府政策的支持下，積極抓住發(fā)展機遇，升級轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行也應按照可持續(xù)發(fā)展和風險可控的原則，秉持“了解你的客戶”的原則，建立健全普惠金融信用體系，加快普惠金融健康穩(wěn)健發(fā)展。

2023年普惠金融工作總結(jié)篇2為認真落實湖南省人民政府印發(fā)的《湖南省推進普惠金融發(fā)展實施方案》（湘政辦發(fā)〔2023〕79號）精神，穩(wěn)步推進我縣普惠金融發(fā)展，提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，增強市場主體和廣大群眾對金融服務(wù)的獲得感，結(jié)合我縣實際，制定本實施方案。

一、指導思想

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，貫徹落實黨中央、國務(wù)院金融工作方針政策，圍繞全省全面建成小康社會和扶貧攻堅重點任務(wù)，堅持社會效益與經(jīng)濟效益相結(jié)合、政府引導與市場主導相結(jié)合、創(chuàng)新發(fā)展與防范風險相結(jié)合、機會均等與惠及民生相結(jié)合，做到“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，助力全縣實施脫貧攻堅三年行動，全面建成小康社會，為建設(shè)富饒美麗幸福新茶陵提供有力的支撐。

二、工作目標

通過普惠金融示范區(qū)建設(shè)，大力推動金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷完善社會信用體系，宣傳普及金融知識，切實加強金融消費權(quán)益保護，不斷增強金融服務(wù)的公平性、適度性、精準性、安全性，讓所有階層人群能夠以平等的機會、合理的價格享受到符合自身需求特點的金融服務(wù)。

（一）金融服務(wù)可得性明顯增強。認真貫徹落實人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，積極深化小微企業(yè)金融服務(wù)，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款同比增速高于各項貸款同比增速，有貸款余額的戶數(shù)高于上年同期水平。重點向小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜，促進小微企業(yè)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶貸款戶數(shù)、規(guī)模持續(xù)增長。大幅改善對城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群，農(nóng)村低收入農(nóng)戶、農(nóng)村貧困人口，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大學生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持力度，完善對特殊群體的無障礙金融服務(wù)。信貸資金上實現(xiàn)“成本適當，應貸盡貸”、理財增值上實現(xiàn)“因人而異，個性服務(wù)”，讓金融更好地融入該類人群日常生活。

（二）金融服務(wù)覆蓋率明顯提升。推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點和服務(wù)下沉，以“基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有機構(gòu)、村村有服務(wù)”為目標，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級基本實現(xiàn)銀行物理網(wǎng)點和保險服務(wù)全覆蓋，助農(nóng)取款服務(wù)點覆蓋所有較大行政村，金融服務(wù)可得性和便利性明顯提升，力爭實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“人不出村，足不出戶”。

（三）金融服務(wù)滿意度明顯提高。有效提高各類金融工具的使用效率，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式多元化和本土化基本實現(xiàn)，地方政府關(guān)注金融、重視金融、支持金融度明顯提高。進一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸獲得率和貸款滿意度。暢通投訴受理和處理渠道，提高金融服務(wù)投訴辦結(jié)率和金融消費滿意度。

三、主要任務(wù)和舉措

（一）健全支付結(jié)算體系，提高基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率。

1.建成縣域“網(wǎng)點+自助機具+助農(nóng)取款點”的農(nóng)村線下網(wǎng)絡(luò)體系。引導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)化網(wǎng)點布局，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下傾斜，在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)離行式自助機具；引導縣郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)，推動助農(nóng)取款服務(wù)點“村村通”工程。力爭到2023年有條件的村級基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達到100%，實現(xiàn)人均個人消費貸款余額達4000元以上。

2.提升農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。推動銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展ATM機、POS機、網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動支付等新型支付業(yè)務(wù)，擴大現(xiàn)代支付工具在農(nóng)村地區(qū)的普及應用，力爭到2023年末，每萬人擁有ATM數(shù)4臺以上，每萬人擁有POS終端數(shù)40臺以上，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)人均支付業(yè)務(wù)筆數(shù)1筆以上，個人銀行結(jié)算賬戶人均擁有量達3.7戶以上，企業(yè)法人單位銀行結(jié)算賬戶平均擁有量達1.5戶，銀行卡人均持卡量達3張，銀行卡人均交易筆數(shù)達8筆以上，人均移動支付筆數(shù)1.4筆以上，人均網(wǎng)上支付筆數(shù)達1.2筆以上，人均POS機業(yè)務(wù)量達1.5筆以上。

3.著力實施站點建設(shè)“優(yōu)化”工程。在全縣原68個貧困村全面推行“金融扶貧、助農(nóng)取款、電商服務(wù)”融合共建，打造全方位、綜合性、共享性的農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)平臺，有效提升農(nóng)村金融服務(wù)滲透率。注重標準引導，按照“八有”標準、結(jié)合實際分別設(shè)立A級（“三站”融合）、B級（助農(nóng)取款點和電商服務(wù)站融合）、C級（助農(nóng)取款點）三個等次的金融服務(wù)站點；因地制宜、穩(wěn)步推進站點“優(yōu)化”工程。通過打造農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)平臺，實現(xiàn)普惠金融政策資源的有效整合和互利共贏，為農(nóng)戶提供小額取現(xiàn)、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬、繳費、小額融資信息發(fā)布、零輔幣兌換以及金融知識宣傳等基礎(chǔ)金融服務(wù)，同時提供網(wǎng)上代購、上線發(fā)布農(nóng)產(chǎn)品、物流配送等電子商務(wù)服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村居民“金融不出村、繳費不出村、銷售不出村、購物不出村”的目標。

（二）增加金融供給，提高信貸需求的可得性

1.推動金融精準扶貧實現(xiàn)新突破。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)加大金融扶貧力度，精準支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)或能有效帶動貧困戶脫貧致富的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，引導主辦銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式、簡化信貸流程；以扶貧再貸款為核心，精準對接貧困村、產(chǎn)業(yè)基地，構(gòu)建“扶貧再貸款+”扶貧開發(fā)模式；打造“扶貧龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社（種養(yǎng)大戶）+貧困戶+主辦銀行”的產(chǎn)業(yè)開發(fā)扶貧模式，加大對貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶的信貸扶持力度。到2023年末，金融精準扶貧貸款余額占人民幣貸款余額的比例達20%以上，建檔立卡貧困人口人均貸款余額2500元，建檔立卡貧困人口消費貸款余額占比0.4%左右。

2.加大對小微企業(yè)信貸支持力度。認真落實小微企業(yè)金融服務(wù)政策措施，綜合運用多種貨幣政策工具，不斷改進金融服務(wù)，引導做好銀行業(yè)金融機構(gòu)對有基礎(chǔ)、有能力、有市場、守信用的小微企業(yè)的信貸資源配置。鼓勵商業(yè)銀行與保險公司合作，探索銀保合作經(jīng)營模式，發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險在內(nèi)的具有融資增信功能的信用保證保險業(yè)務(wù)，幫助小微企業(yè)改善信用狀況，增強融資能力，支持金融機構(gòu)開展知識產(chǎn)權(quán)、倉單、訂單、應收賬款、票據(jù)等抵押質(zhì)押貸款，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。推動落實地方性法人銀行業(yè)金融機構(gòu)有關(guān)提升小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求，建立健全盡職免責相關(guān)制度，有效解除客戶經(jīng)理營銷小微企業(yè)貸款的后顧之憂。到2023年末，實現(xiàn)金融支持小微企業(yè)的貸款速度高于全縣金融機構(gòu)各項貸款的增速，單戶授信小于500萬元的小微企業(yè)貸款余額占比達1%以上，小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款余額占比達4%以上。

3.加大對“三農(nóng)”、普惠金融等領(lǐng)域的信貸投入。發(fā)揮林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證抵押貸款權(quán)能，積極發(fā)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。推廣大型農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、運輸工具等新型抵質(zhì)押擔保。鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為其帶動的農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款擔保。圍繞大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，積極向創(chuàng)業(yè)企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者個人提供結(jié)算、融資、咨詢等一站式金融服務(wù)，及時了解大學生、青年致富能手、婦女、進城務(wù)工人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、殘疾人等群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)的金融需求，積極為其提供信貸支持。到2023年末，實現(xiàn)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額占比25%以上，有貸款的農(nóng)戶占比50%以上。

（三）維護金融消費者權(quán)益，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

1.多措并舉開展普惠金融知識宣傳教育。利用“金融知識普及月”“金融消費者權(quán)益日”，依托基層政府組織、金融機構(gòu)、金融多功能服務(wù)平臺和金融志愿者團隊，建立“金融指導員、普惠金融特派員、部門金融聯(lián)絡(luò)員、金融志愿服務(wù)員”等“四位一休”的普惠金融服務(wù)隊伍，開展金融知識進鄉(xiāng)村、進校園、進社區(qū)、進園區(qū)等系列活動。充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點以及村、社區(qū)公共宣傳欄，多層面、廣角度、持續(xù)普及金融基礎(chǔ)知識，加強個人信用等金融知識宣傳，引導消費者關(guān)注自身的信用記錄，增強消費者誠實守信意識，維護良好的個人信用記錄，重點加強對全縣低收入人群、創(chuàng)業(yè)人群、殘疾勞動者的金融知識宣傳，普及金融知識。

2.培育公眾金融風險意識。以金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)為重點，針對金融案件、非法集資事件易發(fā)高發(fā)領(lǐng)域，開展金融風險宣傳教育活動。加強有關(guān)信息披露和風險提示，促進公眾增強風險防范意識，樹立“收益自享、風險自擔”的投資理念，引導金融消費者根據(jù)自身風險承受能力選擇適當產(chǎn)品進行理性投資。

3.完善消費者權(quán)益保護機制。以農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點、普惠金融服務(wù)站為載體，以提升金融機構(gòu)行為的自律性、消費者維權(quán)的主動性和適度性為目的，加強農(nóng)村金融消費權(quán)益保護工作。進一步暢通金融消費者維權(quán)渠道，加大金融消費者權(quán)益保護力度，優(yōu)化金融消費者投訴受理、處理、反饋流程，為金融消費者提供更加便捷、多樣、公正的維權(quán)服務(wù)。

4.著力實施信用建設(shè)“深化”工程。堅持激勵和懲戒相結(jié)合，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。加快推進信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評定與創(chuàng)建，并將信用評價與信貸支持直接掛鉤，實現(xiàn)農(nóng)村信用征信工作的提質(zhì)增效。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)運用農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺，創(chuàng)新信貸運作模式，提高普通農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的貸款可獲得性。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主探索農(nóng)戶信用信息的采集和應用，實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息的整合，形成全縣農(nóng)戶信用檔案庫。2023年末農(nóng)戶信用檔案采集率達到80%，農(nóng)戶信用檔案建檔率達到40%以上，建檔農(nóng)戶信貸獲得率達到70%以上，農(nóng)戶信用貸款比例達到3%。

四、政策支持

（一）運用好貨幣政策工具。人民銀行茶陵支行運用扶貧再貸款、支小再貸款等貨幣政策工具，鼓勵和引導地方性法人銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷加大對小微企業(yè)的融資支持力度，探索“先貸后借”再貸款發(fā)放模式，先向小微企業(yè)發(fā)放貸款，隨后再申請支小再貸款，進一步降低企業(yè)杠桿，更多地將新增或盤活的信貸資金配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等領(lǐng)域；強化對縣農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”的考核，落實差別化存款準備金政策，對考核達標的地方性法人銀行業(yè)金融機構(gòu)實行優(yōu)惠存款準備金率。

（二）落實財政獎補政策。縣財政局充分發(fā)揮財政資金杠桿作用，通過貼息、補貼、獎勵等方式，落實縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大農(nóng)村信貸總量供給；落實銀行業(yè)金融機構(gòu)定向費用補貼政策，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)打通金融服務(wù)“最后一公里”；落實扶貧貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等弱勢群體貸款貼息政策，減輕企業(yè)和個人融資負擔。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)方式。進一步推進“銀稅互動”、“銀稅?；印?、“政銀擔合作”等模式，助力誠信企業(yè)健康發(fā)展。支持長沙銀行等符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)爭取投貸聯(lián)動試點。推動銀行業(yè)金融機構(gòu)積極向上級爭取優(yōu)惠信貸政策，積極推進“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+基地”、“企業(yè)+農(nóng)民合作社”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式；引導銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，通過建立“資金池”、“產(chǎn)品池”和“客戶池”，降低貸款利率，扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加快發(fā)展；依托涉農(nóng)龍頭企業(yè)，試行產(chǎn)業(yè)鏈融資模式；支持銀行業(yè)金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為“三農(nóng)”發(fā)展提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）降低普惠金融融資成本。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極向上級行爭取優(yōu)惠利率政策，對小微企業(yè)、“三農(nóng)”貸款，綜合運用貸款貼息與利率優(yōu)惠相結(jié)合的方式，從限時辦結(jié)、減少環(huán)節(jié)、降低費用等方面入手，有效降低融資成本；對貧困戶等弱勢群體和領(lǐng)域的貸款，執(zhí)行基準利率政策。

五、保障措施

（一）加強組織領(lǐng)導。成立茶陵縣普惠金融示范區(qū)建設(shè)工作領(lǐng)導小組（以下簡稱“領(lǐng)導小組”），由縣政府常務(wù)副縣長任組長，分管金融工作的副縣長任副組長，縣政府辦、發(fā)改局、財政局、扶貧辦、金融辦、人民銀行、人力資源和社會保障局、經(jīng)科局、商糧局、農(nóng)業(yè)局等單位分管領(lǐng)導，各銀行業(yè)金融機構(gòu)、各保險公司主要負責人為成員；領(lǐng)導小組全面負責組織協(xié)調(diào)、工作推進和工作督查。領(lǐng)導小組下設(shè)辦公室，設(shè)在中國人民銀行茶陵支行，具體負責示范區(qū)建設(shè)的日常工作和組織實施工作。辦公室主任由中國人民銀行茶陵支行分管行長兼任。

（二）加強檢查考核。各相關(guān)部門、各金融機構(gòu)要根據(jù)示范區(qū)建設(shè)工作方案，嚴格按照有關(guān)規(guī)定開展示范區(qū)建設(shè)工作。示范區(qū)建設(shè)工作領(lǐng)導小組要切實加強對示范區(qū)創(chuàng)建工作檢查和考核，領(lǐng)導小組定期組織相關(guān)單位、各金融機構(gòu)召開會議，通報工作進展、研究下一步工作重點。每半年對普惠金融創(chuàng)建工作情況進行督辦并通報，按年度對普惠金融創(chuàng)建工作進行考核評估，把普惠金融創(chuàng)建工作作為目標考核和政績考核的重要內(nèi)容，建立激勵考核機制。領(lǐng)導小組辦公室負責建立普惠金融數(shù)據(jù)信息專項統(tǒng)計和監(jiān)測評估體系，定期對普惠金融示范區(qū)建設(shè)工作成效進行通報。各有關(guān)部門、金融機構(gòu)要在領(lǐng)導小組的統(tǒng)一領(lǐng)導下，切實履行各自職責，認真做好各項工作。

（三）加強經(jīng)費保障。縣政府對普惠金融示范區(qū)建設(shè)工作提供必要的經(jīng)費支持，各銀行業(yè)金融機構(gòu)也要加大普惠金融工作的經(jīng)費投入力度，為示范區(qū)建設(shè)工作的開展提供強有力的經(jīng)費保障，確保普惠金融工作發(fā)揮實效。

（四）加強宣傳引導。充分發(fā)揮電視、廣播等傳統(tǒng)媒體和互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號、微博等新興媒體作用，多層次、多角度、全方位宣傳普惠金融知識和普惠金融工作，營造濃厚的輿論氛圍，使社會各方充分認識普惠金融的重要意義，支持配合普惠金融工作開展。

（五）加強措施保障。做好動態(tài)監(jiān)測和定期評估，加強政策配套，發(fā)揮政策合力，牢固樹立金融創(chuàng)新和防范金融風險并重的原則，預防和打擊違法違規(guī)行為，為示范區(qū)建設(shè)提供良好的外部環(huán)境。

2023年普惠金融工作總結(jié)篇3諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯曾說：“信貸權(quán)是人權(quán)，每個人都應該有獲得金融服務(wù)機會的權(quán)利。”這也正是建立普惠金融的意義。然而，在新形勢下，如何破解普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展成為了一道世界性難題。

9月26日，由中國郵政儲蓄銀行承辦的“第十六屆世界郵儲與零售銀行協(xié)會郵政儲蓄銀行論壇”在北京召開。世界郵儲與零售銀行協(xié)會、世界銀行扶貧協(xié)商小組等國際性組織，以及來自全球18個國家和地區(qū)的政府、金融機構(gòu)代表齊聚北京，圍繞論壇主題“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”展開討論。

郵儲的普惠課題

當前世界經(jīng)濟進入一個深度調(diào)整期，中國的金融改革也逐漸步入了“深水區(qū)”。伴隨著社會金融服務(wù)需求多元化趨勢日趨顯著，銀行類金融機構(gòu)面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華說：“中國金融領(lǐng)域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融等新的經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，這些都對銀行的經(jīng)營模式、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平提出了更高要求。如何能夠更好地運用科技成果，發(fā)揮實體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，把握時代脈搏，繼續(xù)做好普惠金融服務(wù)，是我們亟需思考和解決的課題，可能也是全球儲蓄銀行共同面臨的全新課題。”

世界儲蓄與零售銀行協(xié)會總裁、董事會主席海因里希并且在多個業(yè)務(wù)層面都展現(xiàn)出活力，它們扮演的角色和其他商業(yè)銀行是類似的。”哈西斯稱。

結(jié)合中國郵政儲蓄銀行走過的道路和實際情況，全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康從三個方面提出如何將郵政儲蓄和零售銀行結(jié)合走出一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路，即將改革作為根本，認清自身的優(yōu)勢和歷史，積極吸收新鮮血液。

中國人民銀行副行長劉士余表示，中國央行近年來積極參與國際組織有關(guān)金融普惠發(fā)展的活動，在推動普惠金融發(fā)展方面也摸索了一些好的經(jīng)驗。例如，綜合運用多種貨幣政策工具，加強信貸政策的指導，促進金融機構(gòu)的改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)的水平等。

發(fā)展普惠金融惠及國計民生。中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明認為，中國是一個發(fā)展中的大國，金融體系要為中國的長期可持續(xù)發(fā)展提供有力支持，發(fā)展普惠金融意義重大，建立普惠金融體系有利于實現(xiàn)經(jīng)濟全面發(fā)展，維護社會公平，促進社會和諧。

然而，與會專家也表示，普惠金融服務(wù)是一項復雜的工程，中國在普惠金融的探索和實踐中積累了一定的經(jīng)驗，但仍然任重道遠。

尋找小微融資出口

普惠金融是金融全球化發(fā)展的一個新課題，旨在通過構(gòu)建有效地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓金融服務(wù)向低端層次延伸，使小微企業(yè)和弱勢群體能夠平等地享受到金融服務(wù)，從而分享經(jīng)濟增長的成果。然而，目前中國金融體系在層次結(jié)構(gòu)、品種結(jié)構(gòu)上存在失衡，信貸過剩，投資資本、債券不足，制約了金融體系對草根經(jīng)濟的服務(wù)，阻礙了草根經(jīng)濟的發(fā)展。中國存在龐大的小微經(jīng)濟體，大中企業(yè)在融資過程中有充足的抵押物、規(guī)范的財務(wù)報表，而這些恰恰是小微經(jīng)濟體不具備的，導致小微企業(yè)融資難、擔保難。

中國小額信貸聯(lián)席會會長、中國小微金融研究院院長劉克崮認為，當前中國小商業(yè)銀行、農(nóng)信社、小貸公司等尚未成熟，需要盡快加強小微金融、普惠金融的發(fā)展，建設(shè)多層次的金融市場。劉克崮建議，應盡快從機構(gòu)、產(chǎn)品、監(jiān)管、政策、公共服務(wù)等五個方面構(gòu)建小微金融市場，做到機構(gòu)分大小、產(chǎn)品分類型、監(jiān)管分層次、金融隊伍專業(yè)化、配套服務(wù)社會化、金融政策規(guī)范化。他建議，中國應盡快建立“十百千萬”四個層次金融市場，即在中央和省級設(shè)立數(shù)十家大型金融機構(gòu)；在市、地級設(shè)立數(shù)百家中型金融機構(gòu)；在縣、區(qū)級設(shè)立數(shù)千家小型金融機構(gòu)；在街道、社區(qū)、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)級設(shè)立數(shù)萬家各類金融或準金融機構(gòu)。

此外，他提出將著手在五個方面支持小微經(jīng)濟體發(fā)展：

一是加強機構(gòu)建設(shè)，著力建設(shè)發(fā)展專門從事小微金融服務(wù)的部門；

二是加強產(chǎn)品技術(shù)方面的研發(fā)，要側(cè)重開發(fā)信息多元、現(xiàn)場調(diào)查、打分卡、大數(shù)據(jù)整合等“無抵押、無擔?！钡慕鹑诩夹g(shù)和產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)、手機等先進手段提供技術(shù)支持；

三是為客戶提供一攬子的服務(wù)，不僅要從事放貸，還要提供支付結(jié)算、匯款、匯兌及理財、投資、保險、咨詢等服務(wù)，提升綜合服務(wù)能力；

四是建設(shè)優(yōu)良的金融基礎(chǔ)設(shè)施，打造高效本機構(gòu)、本系統(tǒng)、本地區(qū)、本行業(yè)的核心業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)，以適應小額信貸“筆多、額小、期短、頻高”的特點，有效降低成本、控制風險；

五是加強人員培訓，完善管理制度，應對布局競爭，建設(shè)完善的批發(fā)機構(gòu)服務(wù)平臺，發(fā)展行業(yè)協(xié)會，開展機構(gòu)評級，從而促進草根金融的發(fā)展。

“中國式”普惠漸進

作為世界儲蓄與零售銀行協(xié)會的會員銀行，中國郵政儲蓄銀行對發(fā)展普惠金融進行了積極的探索與實踐。李國華介紹，自2023年成立之初，中國郵政儲蓄銀行就確定了普惠金融的戰(zhàn)略定位，并始終堅持創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)模式，成為了中國小額信貸的主要提供者之一。目前營業(yè)網(wǎng)點已超過3.9萬個，擁有個人客戶總數(shù)約4.2億人。截至2023年8月底，累計發(fā)放小額貸款1250萬筆、金額達7646億元；累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬筆、金額達1.7萬億元，成為服務(wù)“三農(nóng)”、社區(qū)和小微企業(yè)的重要力量。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進也就做好金融普惠工作談了他的經(jīng)驗和看法。他認為，首先應做好小額貸款支持農(nóng)戶發(fā)展，打破“大銀行只做大貸款”的理念，中國郵政儲蓄銀行擁有資金和管理優(yōu)勢，宏觀和行業(yè)上抗風險能力突出。據(jù)了解，截至2023年8月底，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小額貸款7600多億元，解決了600多萬農(nóng)戶家庭的融資問題，證明了大銀行也能做好普惠金融服務(wù)。

其次，應創(chuàng)新經(jīng)營模式支持小微企業(yè)發(fā)展。對此，呂家進介紹了中國郵政儲蓄銀行的五點經(jīng)驗：一是設(shè)計循環(huán)使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省開支，降低融資成本，滿足小微企業(yè)資金需求；二是建立專營機構(gòu)，按照集中作業(yè)，專業(yè)經(jīng)營的理念，在中國的一些地市，建立了337個小微企業(yè)的信貸中心；三是推動產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)有地方經(jīng)濟特色的信貸產(chǎn)品，豐富小微企業(yè)貸款的產(chǎn)品線；四是創(chuàng)新商業(yè)模式，采取提高單戶授信額度，靈活調(diào)整擔保方式，延長貸期限差異化的信貸政策；五是融資和融智相結(jié)合，為小微企業(yè)發(fā)展提供創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗和市場信息。

最后，他認為應做好社區(qū)金融，在致力于為社區(qū)居民提供儲蓄、匯兌、保險、便利取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，加大自助設(shè)備的投入力度，大力發(fā)展消費金融服務(wù)，消費貸款。

2023年普惠金融工作總結(jié)篇4摘要：普惠金融是一項實現(xiàn)社會各階層和群體都能夠享受適當、有效金融服務(wù)的重要戰(zhàn)略。發(fā)展普惠金融的意義重大而又深遠。近年來我國普惠金融的發(fā)展迅速，成效顯著。但是也暴露出許多問題，積聚了許多風險。文章對普惠金融發(fā)展中存在的問題進行了分析，并提出了相應的對策建議，以期能為普惠金融持續(xù)健康發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融;小額信貸;金融服務(wù)

0引言

2023年聯(lián)合國推出普惠金融概念后，國際社會開始對其廣泛關(guān)注。欠發(fā)達國家、地區(qū)大力推動普惠金融發(fā)展，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發(fā)文大力推動我國普惠金融的發(fā)展，旨在讓社會各階層和群體都能夠享受適當、有效的金融服務(wù)，從而建立有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

在政府大力推動、社會各界共同努力下，中國的普惠金融服務(wù)取得了驚人的進步，初步建立了多元化的服務(wù)體系，服務(wù)覆蓋面達到一定水平，移動互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布報告顯示，截至2023年末，普惠金融貸款余額達到13.39萬億元人民幣。但相較于其龐大的服務(wù)對象和資金需求，普惠金融的發(fā)展與我國經(jīng)濟社會發(fā)展的要求和社會的期望還是有非常大的差距。如何進一步推動普惠金融發(fā)展已經(jīng)成為我國深化金融體制改革的重要議題。

1我國普惠金融發(fā)展中暴露的問題

1.1普惠金融頂層設(shè)計不到位

近年來，我國的國家層面對普惠金融的發(fā)展高度重視，出臺了很多相關(guān)的政策文件來推動其發(fā)展。這些文件在宏觀層面上對普惠金融的發(fā)展進行了規(guī)劃，但是沒有進行細化，對普惠金融沒有一個系統(tǒng)性的布局，從而導致金融機構(gòu)在發(fā)展普惠金融時缺乏主觀能動性。

另外，在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面頂層設(shè)計也存在問題。首先，普惠金融相關(guān)的法律體系沒有健全，導致普惠金融的發(fā)展缺乏清晰的法律規(guī)范。其次，普惠金融信用體系建設(shè)緩慢，由于普惠金融服務(wù)對象比較特殊，導致普惠金融信用體系建設(shè)困難重重。最后，普惠金融的監(jiān)管政策不健全，導致普惠金融監(jiān)管的缺失。

1.2對普惠金融認識不到位

無論是普惠金融服務(wù)的提供者還是消費者都存在對普惠金融認識不到位的情況。部分普惠金融服務(wù)的提供者對普惠金融存在誤解，把普惠金融等同于“扶貧”，要不就是忽視了風險問題，降低信貸標準，盲目推進普惠金融的發(fā)展，要不就是感覺風險過大，不愿提供普惠金融服務(wù)，使得普惠金融的發(fā)展受阻。

同時，由于普惠金融服務(wù)的消費者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對金融不甚了解。他們很容易在對普惠金融提供的產(chǎn)品一知半解的情況下，只看到了高額回報卻忽略了風險問題，結(jié)果與服務(wù)提供者產(chǎn)生糾紛。還有一些不法機構(gòu)利用消費者金融知識的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產(chǎn)生非常不好的社會影響，從而制約普惠金融發(fā)展。

1.3普惠金融服務(wù)體系不健全

目前，我國已經(jīng)初步建立了以商業(yè)銀行為主、多種金融機構(gòu)并存的多元化普惠金融服務(wù)體系。但是由于以商業(yè)銀行為代表的大型金融機構(gòu)的主要服務(wù)對象是高端客戶，對普惠金融發(fā)展缺乏重視，導致普惠金融進展很慢。而以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為主的金融機構(gòu)雖然服務(wù)對象主要是農(nóng)村金融、小微金融，但是其自身實力不足、技術(shù)相對落后，導致其服務(wù)不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機構(gòu)則大多數(shù)是靠財政撥款，缺乏商業(yè)可持續(xù)性，無法保障普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

1.4普惠金融風險控制體系不健全

普惠金融由于服務(wù)對象的特殊性，具有高風險的特性。普惠金融除了要面臨著信用風險、利率風險、運營風險、流動性風險、國家風險等傳統(tǒng)風險之外，還要面臨普惠金融發(fā)展過程中衍生出來的技術(shù)風險、法律風險、信息安全風險、資金挪用風險、洗錢和套現(xiàn)風險。[1]普惠金融更需要建立健全的風險控制體系。

而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風險防范體系，在風險控制方面存在較大的問題。普惠金融消費者主要是長尾群體，信息收集難度大，導致其風險控制的難度非常大、調(diào)查成本非常高，傳統(tǒng)的風險控制方法根本不能適應普惠金融的風險控制。[2]因此許多金融機構(gòu)罔顧風險，導致大量風險積聚。

1.5普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、融資成本高

目前普惠金融服務(wù)的提供者雖然推出許多普惠金融產(chǎn)品，但是大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)計存在許多問題，在貸款金額、貸款期限、擔保方式等方面設(shè)計呆板，同質(zhì)性強，缺乏創(chuàng)新，尤其是利率方面普遍較高。普惠金融消費者來源廣泛，需求也不一而足，這些產(chǎn)品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產(chǎn)品消費者缺乏對產(chǎn)品的鑒別能力，監(jiān)管部門對產(chǎn)品的監(jiān)管不到位，導致普惠金融產(chǎn)品的市場混亂，普惠金融的風險加大。再加上目前大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品的融資成本都在15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠遠高于銀行的貸款利率。這無疑對普惠金融產(chǎn)品的推廣、普惠服務(wù)的提供都帶來不利影響。

2促進我國普惠金融發(fā)展的對策建議

2.1加強頂層設(shè)計，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

普惠金融的發(fā)展應該是以市場為主導，但是也離不開政府的規(guī)劃與引導。我國政府應該進一步細致規(guī)劃普惠金融的發(fā)展，在統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等方面做出系統(tǒng)性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得社會效益與經(jīng)濟效益實現(xiàn)有機統(tǒng)一。

在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，首先要加快普惠金融相關(guān)法律體系建設(shè)的步伐，積極出臺普惠金融法律法規(guī)，對普惠金融的發(fā)展進行規(guī)范的同時為其保駕護航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平臺建設(shè)，積極結(jié)合金融科技，擴大現(xiàn)有信用體系的覆蓋面，緩解普惠金融發(fā)展中遇到的信息不對稱的問題。最后，加強監(jiān)管，完善普惠金融監(jiān)管工具箱，及時打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。

2.2提高認識，加強對金融消費者的教育和保護

一方面，對普惠金融服務(wù)的提供者加強培訓、提高認識，使其清楚認識到普惠金融不是“扶貧”。普惠金融雖然是針對弱勢群體的一種金融模式，但業(yè)務(wù)面非常廣、資金需求非常大，是一片業(yè)務(wù)“藍海”，等待普惠金融服務(wù)的提供者大力開拓。同時發(fā)展普惠金融時不能罔顧風險，不能盲目推進，應遵循市場規(guī)則積極推進。

另一方面，要完善消費者教育保護體系。普惠金融服務(wù)的提供者應借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、宣傳冊、宣傳流動車等工具積極進行金融知識掃盲，普及金融知識，使普惠金融消費者能夠理性地運用金融工具來享受金融服務(wù)。同時，政府應