長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱LTCI)，是一種能為被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀稀?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等，導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無(wú)法自理，需要入住機(jī)構(gòu)接受長(zhǎng)期康復(fù)和支持護(hù)理，或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。什么是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)？第一頁(yè)，共18頁(yè)。典型長(zhǎng)期看護(hù)保單要求被保險(xiǎn)人不能完成下述五項(xiàng)活動(dòng)之兩項(xiàng)即可：吃；沐浴；穿衣；如廁；移動(dòng)。除此之外，患有老年癡呆等認(rèn)知能力障礙的人通常需要長(zhǎng)期護(hù)理，但他們卻能執(zhí)行某些日常活動(dòng)，為解決這一矛盾，目前所有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi)。什么是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)？第二頁(yè)，共18頁(yè)。由來(lái)特點(diǎn)分類(lèi)發(fā)展?fàn)顩r思考長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)第三頁(yè)，共18頁(yè)。一、隨著老齡化趨勢(shì)在各國(guó)的不斷深化，老年人口迅速增加，老年人的生活護(hù)理問(wèn)題已成為各國(guó)社會(huì)保障關(guān)注的焦點(diǎn)。二、隨著生活方式的轉(zhuǎn)變，子女選擇與老年人分居及家庭規(guī)模小型化的現(xiàn)狀，促使許多國(guó)家的老年人成為獨(dú)居者，弱化了家庭照顧功能。三、然而即使子女參與照顧，日益長(zhǎng)壽的老年人的日常照顧及保健所需費(fèi)用也給子女及老年人帶來(lái)了不小壓力。四、現(xiàn)有的養(yǎng)老模式、社會(huì)保障體系不能提供這種服務(wù)。一、由來(lái)第四頁(yè)，共18頁(yè)。產(chǎn)品特點(diǎn)從保障范圍看，分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)。產(chǎn)品類(lèi)型主要有日額津貼、費(fèi)用補(bǔ)償、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數(shù)年、終身等幾種不同的選擇，同時(shí)也規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天或者說(shuō)80天等多種免責(zé)期。保費(fèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者，其年繳保費(fèi)因投保年齡、等待期間、保險(xiǎn)金額和其它條件的不同而有很大區(qū)別。一般都有豁免保費(fèi)保障，即保險(xiǎn)人開(kāi)始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的60、90或180天起免繳保費(fèi)。理賠標(biāo)準(zhǔn)健康標(biāo)準(zhǔn)。1、有專業(yè)醫(yī)生提供的醫(yī)療必要性證明。2、接受了3天以上的住院治療，并仍有必要繼續(xù)接受護(hù)理等條件失能標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)日?；顒?dòng)能力損失、認(rèn)知能力損失、特定疾病(阿爾茨海莫氏癥、早老性癡呆、帕金森氏癥等)等判定保險(xiǎn)責(zé)任。二、特點(diǎn)第五頁(yè)，共18頁(yè)。保險(xiǎn)責(zé)任投保人保額是否變化三、分類(lèi)第六頁(yè)，共18頁(yè)。1．單一責(zé)任護(hù)理保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種除非附加或者附約，否則僅僅承擔(dān)長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任，即在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人接受符合條件的護(hù)理服務(wù)，保險(xiǎn)公司則接規(guī)定給付保險(xiǎn)金。這種保險(xiǎn)單可能帶來(lái)的問(wèn)題是，被保險(xiǎn)人繳付多年保費(fèi)后沒(méi)來(lái)得及領(lǐng)取保險(xiǎn)金就已經(jīng)死去，其家屬容易產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)公司的不滿情緒，從而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)不良的社會(huì)形象。2．綜合責(zé)任護(hù)理保險(xiǎn)

即在承擔(dān)長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任的基礎(chǔ)上，增加生存和死亡給付責(zé)任，生存給付可采取一次性給付和年金給付的形式。3．失能收入損支保險(xiǎn)的擴(kuò)展

殘疾者在退休前購(gòu)買(mǎi)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，在其退休后，保險(xiǎn)公司提供給被保險(xiǎn)人與失能收入補(bǔ)償?shù)阮~的保險(xiǎn)金。在投保時(shí)不需要核保，只是要比正常人多繳一些保費(fèi)，實(shí)際上是將失能收入保險(xiǎn)自動(dòng)轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。4．醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)附約

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)類(lèi)似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，二者的主要區(qū)別在于：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人的偶然性的急性疾病的費(fèi)用提供保障，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)則是對(duì)被保險(xiǎn)人因慢性疾病或健康狀況惡化所發(fā)生的費(fèi)用提供保障。但兩者都是健康保險(xiǎn)，都涉及費(fèi)用補(bǔ)償，所以，可以將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)視為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的一種延伸。保險(xiǎn)責(zé)任第七頁(yè)，共18頁(yè)。（1）個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，與市場(chǎng)上其他個(gè)人壽險(xiǎn)具有相同特點(diǎn)。（2）團(tuán)體長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，它可分為雇主型保險(xiǎn)計(jì)劃和非雇主瓔保險(xiǎn)計(jì)劃兩種。投保人第八頁(yè)，共18頁(yè)。（1）保額固定型，即按合同中約定的金額給付，固定不變。（2）保額遞增型，即隨著生活費(fèi)用指數(shù)和護(hù)理院的護(hù)理費(fèi)用指數(shù)的變化，逐年增加保險(xiǎn)金給付。保額是否變化第九頁(yè)，共18頁(yè)。德國(guó)1995年1月1日，德國(guó)開(kāi)始實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。其法律規(guī)定“護(hù)理保險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)”的原則，即所有醫(yī)療保險(xiǎn)的投保人都要參加護(hù)理保險(xiǎn)，可以說(shuō)德國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)制度幾乎覆蓋了所有國(guó)民。德國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)提供的服務(wù)包括一般護(hù)理和重病、長(zhǎng)期患者的護(hù)理，并對(duì)高齡者實(shí)行附加金制度(供給冬天暖氣和部分生活費(fèi))、房租補(bǔ)貼制度(補(bǔ)貼房租80%)。并將所有護(hù)理服務(wù)分為兩種:在宅護(hù)理和住院護(hù)理，且護(hù)理不局限于日常生活護(hù)理，還擴(kuò)大到醫(yī)療護(hù)理和精神護(hù)理，近年來(lái)還增加了心理咨詢和治療等內(nèi)容，以滿足老年人的心理需要。四、發(fā)展?fàn)顩r第十頁(yè)，共18頁(yè)。日本2000年4月實(shí)施了強(qiáng)制性護(hù)理保險(xiǎn)，年齡在40歲以上的人無(wú)論身體好壞均要參加。保險(xiǎn)給付方式一般采取實(shí)物護(hù)理給付為主，現(xiàn)金給付為輔的方式。護(hù)理服務(wù)的提供分為兩種:一是居家護(hù)理，二是專門(mén)機(jī)構(gòu)護(hù)理。四、發(fā)展?fàn)顩r第十一頁(yè)，共18頁(yè)。美國(guó)

20世紀(jì)末，美國(guó)開(kāi)始實(shí)行商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)制度。美國(guó)美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)承保范圍很廣，承保被保險(xiǎn)人在任何場(chǎng)所(除醫(yī)院急病治療外)因接受各種個(gè)人護(hù)理服務(wù)而發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用。護(hù)理服務(wù)也很豐富，主要包括:家庭健康護(hù)理、機(jī)構(gòu)性專業(yè)護(hù)理、非機(jī)構(gòu)性專業(yè)護(hù)理，此外，還有一些機(jī)構(gòu)提供老人的“日托”服務(wù)，在被護(hù)理人的子女的上班時(shí)間代為照顧需要護(hù)理的老人。四、發(fā)展?fàn)顩r第十二頁(yè)，共18頁(yè)。在我國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還處于起步階段，僅有少數(shù)保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)這一險(xiǎn)種。急需發(fā)展······四、發(fā)展?fàn)顩r第十三頁(yè)，共18頁(yè)。我國(guó)應(yīng)吸取各國(guó)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，因地制宜的開(kāi)展我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。五、思考第十四頁(yè)，共18頁(yè)。1．制定適合國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。根據(jù)各國(guó)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，德日實(shí)施的是社會(huì)保險(xiǎn)，美國(guó)實(shí)施的是商業(yè)保險(xiǎn)形式的護(hù)理保險(xiǎn)。在初期可以實(shí)施美國(guó)式的商業(yè)保險(xiǎn)，滿足一部分人的需求，進(jìn)而采取商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)和社會(huì)基本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，盡量把該險(xiǎn)種在全社會(huì)普及開(kāi)來(lái)，待長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展較成熟，社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平有所提高后，即可實(shí)施高層次的政府強(qiáng)制的全民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。五、思考第十五頁(yè)，共18頁(yè)。2．盡量廣泛的參保對(duì)象。護(hù)理保險(xiǎn)作為一種應(yīng)對(duì)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式，會(huì)讓多數(shù)人得到福利。德國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)主張所有參加醫(yī)保的人都參加護(hù)理保險(xiǎn)，日美兩國(guó)是按年齡段，主要照顧的是40歲以上人群。以我國(guó)目前的人口、經(jīng)濟(jì)、社保水平看，我國(guó)也需要對(duì)參保對(duì)象做出度量。在前期的話若實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)，可借鑒美國(guó)的方式，按年齡段分類(lèi)參保，后期在實(shí)施強(qiáng)制的社會(huì)保險(xiǎn)，覆蓋全部公民。五、思考第十六頁(yè)，共18頁(yè)。3．建立專門(mén)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。從各國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)順利運(yùn)營(yíng)來(lái)看，都離不開(kāi)專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)。在我國(guó)也應(yīng)建立類(lèi)似醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)專門(mén)機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)設(shè)置可以效仿醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式。但其比那二者需要具有護(hù)理專業(yè)知識(shí)的