金融科技賦能金融機構環(huán)境氣候風險管理環(huán)境氣候風險管理對金融機構具有重要意義。2020年世界經(jīng)濟論壇發(fā)布《全球風險報告》，將氣候變化視為全球面臨的最大風險之一。2021年，人民銀行組織全國23家主要銀行開展第一階段氣候風險壓力測試，將氣候風險納入風險管理體系。金融機構已全面開展氣候風險壓力測試，探索氣候風險的識別、評估、監(jiān)測、控制等工作。但現(xiàn)階段，缺乏數(shù)據(jù)是金融機構開展環(huán)境氣候風險管理面臨的一大障礙，而金融科技可以提供有效的支持。本文選取了螞蟻集團大山雀衛(wèi)星遙感風控系統(tǒng)、中國境外投資項目環(huán)境風險快速篩查工具-ERST、平安集團自然災害風險識別系統(tǒng)、微軟行星計算機環(huán)境大數(shù)據(jù)分析云平臺四大案例，以剖析金融科技助力金融機構環(huán)境風險管理中應用方向與應用前沿。一、金融科技支持金融機構環(huán)境氣候投融資與風險管理具有豐富應用場景隨著金融機構環(huán)境氣候風險管理全面納入風險管理體系、環(huán)境信息披露等工作逐漸落地，金融機構產(chǎn)生了廣泛的環(huán)境氣候數(shù)據(jù)獲取、綠色項目識別、風險管理與預警、產(chǎn)品定價等需求。而利用金融科技可以有效支持氣候及環(huán)境風險管理，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

環(huán)境與氣候數(shù)據(jù)采集與測算。如，利用遙感技術和機器學習進行土地、水、森林、海洋和生物多樣性等生態(tài)資源分析，統(tǒng)計區(qū)域內森林的生物量、森林植被碳儲量、水資源量等等。再如，利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術監(jiān)測與模擬碳排放量、污染物排放及各類環(huán)境情況，診斷問題并預測趨勢。環(huán)境與氣候投融資項目識別與評價。基于采集到的環(huán)境氣候數(shù)據(jù)，金融機構可利用深度學習技術等技術，構建環(huán)境與氣候相關特色數(shù)據(jù)指標，實現(xiàn)對環(huán)境與氣候投融資項目的智能識別與評價。環(huán)境氣候風險管理與預警?，F(xiàn)階段，金融科技企業(yè)已實現(xiàn)通過使用衛(wèi)星數(shù)據(jù)、人工智能、機器學習和與物聯(lián)網(wǎng)技術來監(jiān)測氣候變化給資產(chǎn)帶來的物理風險，提供氣候風險量化評分模型幫助金融機構開展環(huán)境與氣候風險壓力測試，量化及預測氣候變化對資產(chǎn)組合的影響。金融產(chǎn)品開發(fā)與定價。在信貸產(chǎn)品定價中，銀行可利用金融科技手段量化項目、資產(chǎn)的環(huán)境氣候風險或機遇，從而上調或下浮產(chǎn)品利率；在基金產(chǎn)品開發(fā)中，基金公司利用金融科技建立投資組合量化分析工具，整合環(huán)境與氣候因子，從而歸因資產(chǎn)環(huán)境與氣候要素產(chǎn)生的alpha。二、國內外探索實踐已得到初步發(fā)展下文選取了金融科技在支持金融機構環(huán)境氣候投融資與風險管理應用中四個較有代表性的例子展開分析，它們分別是：網(wǎng)商銀行大山雀衛(wèi)星遙感風控系統(tǒng)、中國境外投資項目環(huán)境風險快速篩查工具-ERST、平安集團自然災害風險識別系統(tǒng)、微軟行星計算機環(huán)境大數(shù)據(jù)分析云平臺。表1金融科技系統(tǒng)在金融機構環(huán)境氣候風險管理中的應用場景-環(huán)境與氣候數(shù)據(jù)采集環(huán)境與氣候投融資項目識別與評價環(huán)境氣候風險管理與預警金融產(chǎn)品開發(fā)與定價網(wǎng)商銀行大山雀衛(wèi)星遙感風控系統(tǒng)√--√中國境外投資項目環(huán)境風險快速篩查工具-ERST√√√-平安集團自然災害風險識別系統(tǒng)控制資產(chǎn)氣候風險損失√√√√微軟行星計算機環(huán)境大數(shù)據(jù)分析云平臺√資料來源：作者根據(jù)各案例應用整理案例一：螞蟻集團大山雀衛(wèi)星遙感風控系統(tǒng)

螞蟻集團旗下網(wǎng)商銀行利用衛(wèi)星遙感影像的光譜識別技術，開發(fā)大山雀衛(wèi)星遙感風控系統(tǒng)，以解決估產(chǎn)、估值等信貸難題。大山雀衛(wèi)星遙感風控系統(tǒng)可對土地作物類型、面積和長勢實現(xiàn)智能識別。通過分析圖像，衛(wèi)星能分辨出水稻、玉米、小麥、蘋果等不同作物，并結合農(nóng)戶對耕地的自證、政府機構登記的土地流轉數(shù)據(jù)，以及氣候、地理位置、行業(yè)景氣度等數(shù)據(jù)，建立風控模型預估產(chǎn)量和產(chǎn)值，從而為農(nóng)戶提供信貸額度和合理的還款周期。

目前農(nóng)業(yè)遙感在金融中的應用還更多的集中在農(nóng)地產(chǎn)量及農(nóng)作物長勢智能識別，在農(nóng)業(yè)污染及環(huán)境風險監(jiān)測方面應用較少，未來在農(nóng)業(yè)相關投融資的氣候與環(huán)境風險監(jiān)控方面還有較大空間可以拓展。

案例二：中國境外投資項目環(huán)境風險快速篩查工具-ERST2019年3月，保爾森基金會與中國生態(tài)環(huán)境部對外合作與交流中心（FECO）合作，開發(fā)推出中國境外投資項目環(huán)境風險快速篩查工具-ERST，旨在為中國政府部門、金融機構、投資企業(yè)提供科學高效的決策支持工具，提高境外投資項目的環(huán)境風險管理水平。應用層面上，ERST工具主要基于地理信息系統(tǒng)（GIS）和空間分析，使用者通過坐標定位或手工繪制設定擬建項目的建設區(qū)和外圍的潛在影響區(qū)后，系統(tǒng)將比照以國際金融公司（IFC）為主的多邊金融機構的環(huán)境政策和標準自動進行生物多樣性風險分析。此外，使用者也可以按項目需求選取相應的數(shù)據(jù)/圖層（如瀕危物種棲息地、自然保護地等）按需疊加，以實現(xiàn)特定的環(huán)境風險篩查目標。目前，ERST以生物多樣性風險分析為主，未來還可以根據(jù)用戶的具體應用需求，逐步實現(xiàn)在水資源、碳匯、污染物等其他環(huán)境維度的風險分析。ERST為金融機構對項目的環(huán)境及生物多樣性風險進行評估提供了量化分析基礎。圖1ERST工具模擬分析結果示例（系統(tǒng)顯示圖層重疊情況和風險點）資料來源：保爾森基金會內部資料案例三：平安集團自然災害風險識別系統(tǒng)

平安產(chǎn)險秉承“科技引領風控”的理念，成立自然災害實驗室，針對氣候變化導致的極端天氣現(xiàn)象，利用數(shù)值模擬、機器學習、衛(wèi)星遙感監(jiān)測等技術，開展氣候變化物理風險研究，協(xié)助財產(chǎn)所有者控制資產(chǎn)氣候風險損失。其中，平安產(chǎn)險自主研發(fā)了數(shù)字化自然災害風險識別系統(tǒng)與風險管理平臺——RS鷹眼系統(tǒng)。該系統(tǒng)內嵌了超過140億的全國地理歷史災害數(shù)據(jù)、企業(yè)承保及理賠數(shù)據(jù)，可分析評估中國境內9種自然災害風險評級、5種常見農(nóng)作物自然災害風險評級，實現(xiàn)全國境內任意地址的自然災害風險、強風降水和環(huán)境污染風險分析，并與國家氣象管理預警系統(tǒng)對接，在災害來臨之前為客戶發(fā)布災害預警短信提示、推送應對風險的防災防損建議。圖2平安產(chǎn)險自然災害風險平臺技術架構圖資料來源：保爾森基金會內部資料

案例四：微軟行星計算機環(huán)境大數(shù)據(jù)分析云平臺2021年4月，微軟推出行星計算機全球實時環(huán)境大數(shù)據(jù)分析云平臺，可搭建各類環(huán)境數(shù)據(jù)驅動決策的應用程序，有力支持環(huán)境事務決策。行星計算機架構在微軟云計算平臺Azure之上，基于分布式計算，提供對世界30多個關鍵環(huán)境數(shù)據(jù)集、空間數(shù)據(jù)集等的免費訪問；此外，行星計算機提供空間分析工具，使政府、科學家和合作伙伴對全球生態(tài)系統(tǒng)及環(huán)境進行測量、監(jiān)控、建模和管理，從而支持環(huán)境決策，包括保護和管理土地資源、水資源、森林資源、海洋和生物多樣性資源等多個范疇?；谛行怯嬎銠C，微軟開發(fā)了各類環(huán)境數(shù)據(jù)驅動決策的應用程序，例如：生態(tài)系統(tǒng)測繪和監(jiān)測，土地、海洋及生物多樣性保護規(guī)劃、森林氣候風險評估、全球碳儲量估算等等。圖3利用AI實時監(jiān)測美國森林變化資料來源：ANALYTICSLAB

小結總體而言，現(xiàn)階段金融科技在支持金融機構環(huán)境氣候投融資與風險管理方面已有一些落地應用案例，但仍面臨一些現(xiàn)實痛點問題。一是氣象、環(huán)保領域現(xiàn)有環(huán)境氣候、