商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策研究,金融碩士論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】【第4部分】【第5部分】【第6部分】【第7部分】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策研究【第8部分】5商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策研究5.1理念創(chuàng)新社會(huì)的進(jìn)步使當(dāng)代服務(wù)行業(yè)發(fā)生著翻天巨變，顛覆了原有商家與客戶之間關(guān)系，由以前的客戶找商家轉(zhuǎn)換商家找客戶。商業(yè)銀行作為當(dāng)代服務(wù)行業(yè)的一份子，在劇烈的銀行同業(yè)競爭取勝，首先就要轉(zhuǎn)變觀念。理念創(chuàng)新必須行在先，產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)必須先于客戶需求的變化，才能實(shí)現(xiàn)客戶需求的主動(dòng)引導(dǎo)，在劇烈的同業(yè)競爭中走在市場的最前端。多年以來我們國家的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏以客戶為中心的理念，而是以爭取客戶的儲(chǔ)蓄存款為出發(fā)點(diǎn)。高收益率產(chǎn)品伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是往往對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)缺乏揭示或揭示缺乏。多數(shù)的商業(yè)銀行在推廣構(gòu)造性存款時(shí)混淆了存款類產(chǎn)品和投資類產(chǎn)品的區(qū)別，對(duì)于交易雙方而言是一個(gè)極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)銀行將理財(cái)狹隘的理解為產(chǎn)品營銷的形式和渠道，忽略個(gè)人理財(cái)?shù)恼嬲齼?nèi)涵，最終使得理財(cái)難以獲得成功，理財(cái)?shù)膬r(jià)值難以被客戶的認(rèn)同。因而要從服務(wù)理念和營銷理念兩個(gè)方面，深化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員對(duì)于個(gè)人理財(cái)理念的認(rèn)識(shí)，從根本上提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平5.1.1服務(wù)理念的創(chuàng)新。當(dāng)前我們國家商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)的理念上存在滯后于客戶需求的現(xiàn)象，因而要對(duì)服務(wù)理念進(jìn)行創(chuàng)新，要從根本上解決對(duì)客戶服務(wù)重要性認(rèn)識(shí)缺乏的問題，將客戶至上的理念根植到每一個(gè)員工心中。并把能否以客戶為中心,納入到衡量服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)體系當(dāng)中。服務(wù)不再是坐等客戶的上門，所以要將傳統(tǒng)的服務(wù)理念轉(zhuǎn)變到以主動(dòng)服務(wù)，積極服務(wù)，個(gè)性化服務(wù)的創(chuàng)新型服務(wù)理念上來。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)既來源于過硬的專業(yè)技能，又源于優(yōu)良的服務(wù)態(tài)度。服務(wù)態(tài)度是培植優(yōu)良客戶必不可少的關(guān)鍵要素。因而商業(yè)銀行在引入專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員專業(yè)技能的同時(shí)，更要注重員工服務(wù)態(tài)度的培訓(xùn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶全方位的服務(wù)。轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，要將服務(wù)延伸到服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中去，同時(shí)要細(xì)化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，在服務(wù)的經(jīng)過中講求服務(wù)品質(zhì)，完成服務(wù)后考慮客戶回饋，不斷完善客戶體驗(yàn)，保持服務(wù)的連貫性，力求提供高品質(zhì)的服務(wù)。5.1.2營銷理念的創(chuàng)新。當(dāng)代營銷已不在是簡單的商品銷售，而是營銷所給客戶帶來的完美客戶體驗(yàn)。因而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，營銷的理念必需要先革新，由傳統(tǒng)的營銷理念轉(zhuǎn)變到注重當(dāng)代營銷手段的應(yīng)用，關(guān)注客戶的購買體驗(yàn)上來，樹立營銷既是商品更是服務(wù)、觀念、文化、或是品牌的創(chuàng)新型營銷理念。5.2構(gòu)造性戰(zhàn)略創(chuàng)新5.2.1產(chǎn)品策略創(chuàng)新。產(chǎn)品策略創(chuàng)新指商業(yè)銀行以現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)為對(duì)象進(jìn)行一系列的創(chuàng)新，即看重自主研發(fā)型創(chuàng)新，又注重外來引進(jìn)型創(chuàng)新。以市場與客戶需求為導(dǎo)向，尋找商業(yè)銀行的核心產(chǎn)品，增加產(chǎn)品線、擴(kuò)展產(chǎn)品組合的廣度，積極研發(fā)新產(chǎn)品。另外充分研究國外銀行主流的、先進(jìn)的、于我們國家國情相匹配的金融產(chǎn)品與服務(wù)，并將其本土化后引入我們國家。在增加產(chǎn)品線方面，商業(yè)銀行能夠設(shè)立基金管理公司，從事基金業(yè)務(wù)，并在條件允許的條件下，加快設(shè)立基金公司的步伐，以豐富個(gè)人理財(cái)服務(wù)的寬度，增加產(chǎn)品線的長度。在擴(kuò)展產(chǎn)品組合方面，銀行能夠借鑒國外經(jīng)歷體驗(yàn)，立足客戶需求，加大銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、典當(dāng)公司之間的合作與溝通，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的深度。從現(xiàn)前階段以互相業(yè)務(wù)代理為主，擴(kuò)展到更廣泛、更高層次層次的行業(yè)間合作。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候能夠考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)造新的復(fù)合型金融理財(cái)產(chǎn)品，例如代客境外理財(cái)、多貨幣理財(cái)、信托計(jì)劃等產(chǎn)品。5.2.2差異化產(chǎn)品策略。將市場進(jìn)行細(xì)分，標(biāo)識(shí)不同愛好的顧客群，針對(duì)性的研發(fā)設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)，進(jìn)而樹立產(chǎn)品在客戶心目中的特殊性，提高客戶的專屬感。根據(jù)生命周期理論，人的一生不同階段有不同的理財(cái)需求，因而銀行能夠根據(jù)生命周期理論來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化。我們國家貧富差距特別嚴(yán)重，城鄉(xiāng)收入差距大，我們國家城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)村居民人均純收入的3倍。因而應(yīng)針對(duì)貧富差距，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，知足不同收入層次的客戶。可支配收入高的居民，風(fēng)險(xiǎn)與收益偏好普遍偏高，因而開發(fā)設(shè)計(jì)以高風(fēng)險(xiǎn)且高收益的金融產(chǎn)品為主。支配收入較低的客戶，客戶需求較為簡單，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，但是人數(shù)諸多，因而開發(fā)設(shè)計(jì)以簡單的、易行的、低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為主。十分是在我們國家廣大農(nóng)村，金融服務(wù)嚴(yán)重缺乏，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，要加大對(duì)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)。5.3服務(wù)創(chuàng)新當(dāng)前我們國家銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)整體水平有所提高，但與外資銀行相比仍處于最低層次。服務(wù)創(chuàng)新主要從理財(cái)中心對(duì)于硬件設(shè)施的建設(shè)和專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)出發(fā)，力求在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中能夠個(gè)性化地提供理財(cái)服務(wù)，創(chuàng)造商業(yè)銀行自個(gè)的服務(wù)品牌。在這些方面加大服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)行有步驟的的改良，在這里基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的水平，加強(qiáng)客戶的忠實(shí)度與滿意度。1、完善理財(cái)中心建設(shè)。國內(nèi)的一些商業(yè)銀行已經(jīng)建立了個(gè)人理財(cái)中心，但是多數(shù)理財(cái)中心空間是開放式的，缺乏私密性要求。個(gè)人理財(cái)中心的服務(wù)內(nèi)容并沒有隨著理財(cái)中心的初步建立而快速跟進(jìn)，業(yè)務(wù)服務(wù)多停留原有的一些業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品銷售服務(wù)等基礎(chǔ)層面。因而，要捉住我們國家個(gè)人理財(cái)市場正處于起步發(fā)展階段的現(xiàn)在狀況，加快高端理財(cái)中心的建設(shè)，完善基礎(chǔ)型理財(cái)中心與全能型理財(cái)中心的建設(shè)。基礎(chǔ)型個(gè)人理財(cái)中心的建設(shè)主要以為客戶提供基礎(chǔ)的理財(cái)咨詢、初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品的營銷為主要任務(wù)。位置設(shè)定上主要以在支行內(nèi)部或附近為主，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況配備3名以上的專職個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理。該中心職責(zé)還包括客戶信息的收集與細(xì)分、為高端客戶提供基本的理財(cái)服務(wù)等。全能型個(gè)人理財(cái)中心的建設(shè)相對(duì)于基礎(chǔ)型理財(cái)中心，中心設(shè)施齊全、服務(wù)功能完好、服務(wù)品質(zhì)專業(yè)，配備專門的理財(cái)參謀，為高端客戶提供一對(duì)一服務(wù)。全能型個(gè)人理財(cái)中心的主要職責(zé)包括，分析客戶的理財(cái)目的，明確客戶風(fēng)險(xiǎn)的承受能力及偏好，提供個(gè)性化理財(cái)建議、設(shè)計(jì)差異化的理財(cái)方案，同時(shí)為中心并配備有炒匯、炒股能力的專業(yè)人員。因而，全能型個(gè)人理財(cái)中心在發(fā)揮好基礎(chǔ)型個(gè)人理財(cái)中心的全部職能外，更應(yīng)注重產(chǎn)品管理職能與理財(cái)規(guī)劃職能的發(fā)揮。2、培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員。銀行需要組建一支即精通銀行業(yè)務(wù)，又熟悉證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才艦隊(duì)。培養(yǎng)專業(yè)化理財(cái)人員，加速個(gè)人理業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新，要以增量的方式與內(nèi)部培養(yǎng)的手段，擁有高素質(zhì)人才。并結(jié)合以國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)，理論研修和實(shí)務(wù)操作的方式，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)。借鑒國外的形式，培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)師：引進(jìn)國際權(quán)威金融理財(cái)職業(yè)資格CFP,培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)策劃師。3、提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)的本質(zhì)是產(chǎn)品選擇的個(gè)性化、服務(wù)程序的個(gè)性化和定制方案的專業(yè)化。服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，注重細(xì)節(jié)和客戶體驗(yàn)。在客戶不同的生命周期，銀行應(yīng)提供不同理財(cái)服務(wù)。圖5-1描繪敘述了客戶在不同的生命周期內(nèi)，對(duì)理財(cái)需求的偏好的側(cè)重點(diǎn)，以及在整個(gè)生命周期內(nèi)個(gè)人資產(chǎn)的變化軌跡。隨著著生命周期的延續(xù)，生命周期的特征呈趨勢性變化狀態(tài)，個(gè)人資產(chǎn)歷經(jīng)了一個(gè)波動(dòng)的經(jīng)過?？蛻魧?duì)理財(cái)?shù)男枨笤诓煌纳芷谝渤尸F(xiàn)天然的不同。依生命周期的不同，定位客戶需求和把握不同生命周期的理財(cái)傾向，提高服務(wù)的針對(duì)性，提高服務(wù)質(zhì)量與效率。因而，我們國家商業(yè)銀行應(yīng)重視對(duì)客戶生命周期的管理，為不同客戶量身定制差異不同化符合生命周期特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的效率與質(zhì)量。4、優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌的樹立。生活水平提高，生活的高品質(zhì)成為人們更為關(guān)切的因素，在物質(zhì)消費(fèi)的同時(shí)開場追求一定層面的精神意義。服務(wù)品牌，不再是單純的產(chǎn)品區(qū)分的標(biāo)識(shí)，在華而不實(shí)更多的秉承著文化，傳承著精神。因而商業(yè)銀行要通過優(yōu)質(zhì)品牌的樹立，在客戶心中成功打造一個(gè)講內(nèi)涵，有精神，擔(dān)責(zé)任的社會(huì)形象，能夠大大提高客