詳細(xì)解讀商業(yè)銀行向支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶

付款業(yè)務(wù)改造指南V1.0目錄TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"業(yè)務(wù)背景3\o"CurrentDocument"名詞解釋3\o"CurrentDocument"業(yè)務(wù)范圍3\o"CurrentDocument"報文格式3\o"CurrentDocument"傳輸安全性要求3\o"CurrentDocument"商戶銀行向支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶充值業(yè)務(wù)4交易唯一性判斷.4交易流程.4業(yè)務(wù)異常處理5核心記賬失敗5支付機構(gòu)客戶備付金與清算保證金管理系統(tǒng)記賬失敗66.4.付款業(yè)務(wù)交易狀態(tài)查詢7交易流程86.5.入賬狀態(tài)查詢8交易流程.9\o"CurrentDocument"預(yù)付費卡備付金交存業(yè)務(wù)9交易流程10交易狀態(tài)查詢10入賬狀態(tài)查詢10\o"CurrentDocument"清算與對賬11流水對賬11\o"CurrentDocument"清算11\o"CurrentDocument"結(jié)語11業(yè)務(wù)背景根據(jù)支付機構(gòu)備付金集中存管相關(guān)政策要求，并進一步加強支付機構(gòu)客戶備付金監(jiān)管要求，由銀行牽頭并實施建設(shè)了支付機構(gòu)客戶備付金與清算保證金管理系統(tǒng)，即支付機構(gòu)客戶備付金與清算保證金管理系統(tǒng)，統(tǒng)一開展備付金額度及清算管理。為了落實央行相關(guān)政策，由銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會制定了相關(guān)改造方案下發(fā)至各商業(yè)銀行，并要求各相關(guān)商業(yè)銀行盡快按改造指南實施此項改造業(yè)務(wù)。名詞解釋CFS:備付金與清算保證金管理系統(tǒng)；ACS:備付金集中存管賬戶；業(yè)務(wù)范圍之前商業(yè)銀行向支付機構(gòu)備付金存管賬戶付款需要經(jīng)過大小額支付系統(tǒng)，當(dāng)支付機構(gòu)切換到支付機構(gòu)客戶備付金與清算保證金管理系統(tǒng)后，只能通過銀聯(lián)向支付機構(gòu)發(fā)起付款請求。此次改造銀聯(lián)向商業(yè)銀行提供了兩個付款接口：一，商業(yè)銀行向支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶充值業(yè)務(wù)；二，預(yù)付費卡備付金交存業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行需根據(jù)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)需求，可在柜面、網(wǎng)銀渠道實現(xiàn)上述兩種業(yè)務(wù)功能。報文格式報文采用JSON格式。傳輸安全性要求采用簽名和驗簽的方式保證報文傳輸安全。

商戶銀行向支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶充值業(yè)務(wù)商業(yè)銀行需提供單筆付款和批量付款兩種方式，客戶可通過銀行設(shè)置的柜面、網(wǎng)銀系統(tǒng)發(fā)起對應(yīng)的付款交易。6.1.交易唯一性判斷交易流水號、交易日期、機構(gòu)代碼三要素唯一確定一筆交易。交易流程其中交易流程中會出現(xiàn)各種問題，比如記賬的時候核心超時、或者銀聯(lián)超時、柜面接收付款交易流程首先柜面可通過查詢指令，獲取支持付款業(yè)務(wù)的第三方支付機構(gòu)信息，并將查詢到的支付機構(gòu)信息顯示給客戶，需客戶確認(rèn)第三方支付機構(gòu)信息是否正確。目前支持的第三方支付機構(gòu)請查看附錄A。確認(rèn)完第三方機構(gòu)信息后，客戶需輸入扣款賬戶并點擊確認(rèn)，然后由柜臺服務(wù)人員發(fā)起付款交易。然后交易由柜面發(fā)起，并通過銀行內(nèi)的銀聯(lián)卡前置系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)至銀聯(lián)，再由銀聯(lián)轉(zhuǎn)發(fā)至支付機構(gòu)客戶備付金與清算保證金管理系統(tǒng)，完成付款業(yè)務(wù)。付款完成后，柜面打印回單，并讓客戶簽字確認(rèn)。6.3.業(yè)務(wù)異常處理當(dāng)出現(xiàn)交易異常退出時，需要將賬戶記賬沖正。核心記賬失敗付款交易通過柜面發(fā)起后，由銀聯(lián)卡前置平臺對此交易進行拆分。一筆送往核心扣客戶帳，一筆發(fā)銀聯(lián)，由銀聯(lián)轉(zhuǎn)發(fā)至支付機構(gòu)客戶備付金與清算保證金管理系統(tǒng)進行付款。首先第一筆發(fā)核心記賬，當(dāng)核心扣客戶帳失敗的時候，銀聯(lián)卡前置系統(tǒng)不在轉(zhuǎn)發(fā)第二筆交易給銀聯(lián)，而是直接交易結(jié)束并給柜面實時返回錯誤信息。具體流程如下：

銀行卡前置系統(tǒng)客戶返回扣款失敗信息柜面需提示客戶失敗原因行柜臺確認(rèn)第三方機構(gòu)信息輸入扣款賬戶支付機構(gòu)客戶備付金與清算保證金管理系統(tǒng)記賬失敗銀行卡前置系統(tǒng)客戶返回扣款失敗信息柜面需提示客戶失敗原因行柜臺確認(rèn)第三方機構(gòu)信息輸入扣款賬戶這種情況其實客戶的帳已經(jīng)給扣掉了，當(dāng)支付機構(gòu)客戶備付金與清算保證金管理系統(tǒng)給支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶充值的時候失敗了，是需要將客戶的帳給沖回來的。具體流程如下：

付款業(yè)務(wù)交易狀態(tài)查詢當(dāng)柜面超過一定時間沒有收到付款業(yè)務(wù)的返回時，需要發(fā)起此交易查詢付款交易狀態(tài)。根據(jù)銀聯(lián)改造指南中規(guī)定，超過5分鐘未收到可發(fā)起交易狀態(tài)查詢。查詢次數(shù)為5次。

在交易狀態(tài)查詢應(yīng)答報文中，應(yīng)答碼字段表示的是查詢交易本身的應(yīng)答，即查詢這個動作是否成功，不代表被查詢交易的狀態(tài)；若查詢動作成功，即應(yīng)答碼為00，則根據(jù)原交易應(yīng)答碼來判斷被查詢交易是否成功。此時若原交易應(yīng)答碼字段為00，則表示被查詢交易成功。交易流程臺6.5.入賬狀態(tài)查詢臺通過銀聯(lián)改造指南，支持商業(yè)銀行30個工作日內(nèi)發(fā)起的入賬狀態(tài)查詢。同一筆交易一天最多查詢15次，一個小時內(nèi)最多支持查詢10次。但目前僅支持對于收款方賬戶類型為01（銀聯(lián)卡）、10（單位賬戶）、99（其他）且經(jīng)過銀聯(lián)貸記通道返回應(yīng)答碼A6的付款交易進行查詢。

臺預(yù)付費卡備付金交存業(yè)務(wù)臺當(dāng)支付機構(gòu)切換至支付機構(gòu)客戶備付金與清算保證金管理系統(tǒng)后，商業(yè)銀行通過銀聯(lián)為支付機構(gòu)將相關(guān)備付金交存至支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶。7.2.交易狀態(tài)查詢參考付款業(yè)務(wù)。7.3.入賬狀態(tài)查詢參考付款業(yè)務(wù)。清算與對賬流水對賬這個業(yè)務(wù)對賬流水包括4部分：?銀聯(lián)清算流水、?銀行卡前置流水、?核心記賬