第六課投資的選擇鹽城中學(xué)備課組一、教學(xué)要求1．了解儲(chǔ)蓄存款的含義。2．了解我國(guó)主要的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。3．了解利息的含義及計(jì)算。4．了解定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄。5．理解我國(guó)的商業(yè)銀行及主要業(yè)務(wù)。6．了解股票的特點(diǎn)和股東的權(quán)利。7．了解債券的含義及國(guó)債、金融債券、企業(yè)債券的特點(diǎn)。8．了解商業(yè)保險(xiǎn)的含義、種類和訂立保險(xiǎn)合同的原則。9．比較儲(chǔ)蓄、債券、股票、商業(yè)保險(xiǎn)幾種投資方式的異同。二、知識(shí)梳理1.知識(shí)體系表儲(chǔ)蓄存款的含義及我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 含義儲(chǔ)蓄存款利息決定利息的三個(gè)因素 計(jì)算公式儲(chǔ)蓄存款和 存款儲(chǔ)蓄的分類及特點(diǎn)商業(yè)銀行 含義 我國(guó)的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)股票的含義 股東的權(quán)利股票股票投資的收入 建立和發(fā)展股票市場(chǎng)的作用 債券的含義股票、債券和保險(xiǎn) 債券 債券的分類 商業(yè)保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)的分類訂立保險(xiǎn)合同的原則2．重難點(diǎn)解析（一）商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有三類：（1）存款業(yè)務(wù)。①含義：存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以一定的利率和期限向社會(huì)吸收資金，并還本付息的業(yè)務(wù)。存款是銀行對(duì)存款客戶的負(fù)債。②地位：這項(xiàng)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，無(wú)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行就沒(méi)有足夠的資金和基礎(chǔ)開(kāi)展其他業(yè)務(wù)。（2）貸款業(yè)務(wù)。①含義：貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借貸人提供資金，并要求償還本息的業(yè)務(wù)。②地位：它是我國(guó)商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行盈利的主要來(lái)源。③分類：按其用途可分為工商業(yè)貸款和消費(fèi)者貸款。④貸款的原則（如何進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)）：貸款業(yè)務(wù)要堅(jiān)持真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性、效益性等原則，評(píng)估借款人的信用狀況，以決定是否發(fā)放貸款。（3）結(jié)算業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。銀行對(duì)此收取一定的服務(wù)費(fèi)用。（二）股票、債券比較表債券股票不同點(diǎn)性質(zhì)不同債務(wù)，限期償還入股憑證，是投入公司的資金的所有權(quán)證書(shū)收益和安全性不同收取利息，其安全性比股票高取得股息和紅利，經(jīng)營(yíng)狀況好環(huán)決定著股票的效益償還方法不同明確的付息期限，必須到期償還本金股金不能退股，只能出賣股票相同點(diǎn)①都是有價(jià)證券（對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)）②都是集資手段（對(duì)于集資者來(lái)說(shuō)）③都是能獲得一定收益的金融資產(chǎn)（對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)）④都可以買賣，都是一種投資行為（三）國(guó)債、金融債券和企業(yè)債券的比較表國(guó)債金融債券企業(yè)債券不同點(diǎn)發(fā)行單位不同中央政府銀行（主要是商業(yè)銀行）和非銀行金融機(jī)構(gòu)等企業(yè)目的不同（作用不同）彌補(bǔ)國(guó)家財(cái)政赤字，或者為一些耗費(fèi)巨大的建設(shè)項(xiàng)目、某些特殊經(jīng)濟(jì)政策乃至為戰(zhàn)爭(zhēng)籌措資金。為商業(yè)銀行籌集資金為籌措長(zhǎng)期資金、擴(kuò)充生產(chǎn)設(shè)備還本付息的保證不同中央政府的稅收銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和資金企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)特點(diǎn)不同收益股票＞公司債券＞金融債券＞國(guó)債＞銀行存款安全性國(guó)債＞銀行存款＞金融債券＞公司債券＞股票風(fēng)險(xiǎn)股票＞公司債券＞金融債券＞銀行存款＞國(guó)債流通性股票＞國(guó)債＞金融債券＞公司債券＞銀行存款相同點(diǎn)①都是一種債務(wù)②都以定期收取利息為條件，到期都要償還本金③都可以進(jìn)行買賣、抵押和轉(zhuǎn)讓（四）商業(yè)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄存款比較表商業(yè)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄存款不同點(diǎn)含義指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為個(gè)人將屬于其所有的人民幣或外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具存折或存單作為憑證，個(gè)人憑存折或存單作可以支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)收益獲得的是遇險(xiǎn)后的補(bǔ)償收益獲得的是利息收益收益條件有先決條件，必須是遇到一定損害，才能得到補(bǔ)償沒(méi)有先決條件，到期就收取利息社會(huì)作用主要是為社會(huì)生產(chǎn)和人民生活提供保障主要是為國(guó)家建設(shè)積累資金辦理機(jī)構(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)公司商業(yè)銀行、信用合作社以及郵政企業(yè)等相同點(diǎn)①都是一種投資行為，都有一定風(fēng)險(xiǎn)②形式上都是個(gè)人先支付一定現(xiàn)金，而一段時(shí)間后收益③都由公民個(gè)人意愿決定④其合法權(quán)益都受到法律保護(hù)⑤都對(duì)國(guó)家和個(gè)人有重要作用三、典型題解題分析【例1】下列對(duì)儲(chǔ)蓄存款的認(rèn)識(shí)，正確的是（）A．儲(chǔ)蓄存款作為一種投資選擇具有收益高的特點(diǎn)B．儲(chǔ)蓄存款可以隨時(shí)存取，靈活方便，很受投資者歡迎C．利息是人們從儲(chǔ)蓄存款中獲得的唯一收益D．儲(chǔ)蓄存款由于收益很低，所以沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)思路解析：A項(xiàng)錯(cuò)誤，儲(chǔ)蓄存款是各種投資中收益最低的。B項(xiàng)是活期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)。D項(xiàng)認(rèn)為收益低是正確的，但認(rèn)為沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)是錯(cuò)誤的。答案：C【例2】存款、貸款和結(jié)算是商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通過(guò)上述業(yè)務(wù)（）①吸收了社會(huì)閑散資金②為銀行盈利提供了來(lái)源③方便了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的貨幣收支④限制了市場(chǎng)上的貨幣流通A．①②③B．②③④C．①③④D．①②③④思路解析：①是存款業(yè)務(wù)的結(jié)余，②是貸款業(yè)務(wù)所起的作用，③是結(jié)算業(yè)務(wù)的作用，④說(shuō)法錯(cuò)誤。所以答案為A項(xiàng)。答案：A【例3】（1998?全國(guó)）辨析：國(guó)家大幅度下調(diào)銀行存、貸款利率，有利于搞活企業(yè)，但會(huì)影響居民儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際效益。解析：這是一道緊密結(jié)合我們社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的試題，但是，大多數(shù)學(xué)生是缺乏這方面的實(shí)際生活經(jīng)驗(yàn)的。學(xué)生能正確分析出銀行貸款利率的降低有利于企業(yè)降低成本，提高效益，但銀行存款利率降低對(duì)居民存款實(shí)際收益的影響就說(shuō)不清了。特別是要與實(shí)際的物價(jià)水平的變化聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行分析，學(xué)生更是難以做到。這主要是因?yàn)閷W(xué)生對(duì)收益不理解，簡(jiǎn)單地把實(shí)際收益等同于紙幣本身。答案：（1）貸款利率下調(diào)有利于降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，從而增強(qiáng)其活力。（2）存款利率下調(diào)并不一定使存款者的實(shí)際收益減少。當(dāng)利率下調(diào)但利率水平仍高于同期物價(jià)漲幅時(shí)，存款者的實(shí)際收益仍然存在，甚至可能增加。（3）只有當(dāng)物價(jià)漲幅等于或高于存款利率水平時(shí)，存款者的實(shí)際收益才不復(fù)存在。四、鞏固練習(xí)（一）單項(xiàng)選擇題1、股份制商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是A．管理人民幣流通B．管理國(guó)家外匯儲(chǔ)備C．增加存款和擴(kuò)大貸款D．獲得銀行利潤(rùn)2、下列選項(xiàng)中，屬于我國(guó)商業(yè)銀行主體業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行營(yíng)利的主要來(lái)源的是A．存款業(yè)務(wù)B．貸款業(yè)務(wù)C．結(jié)算業(yè)務(wù)D．代理收費(fèi)3、公民存款儲(chǔ)蓄的直接目的是A．為了更好地消費(fèi)B．為了獲得利息C．支援現(xiàn)代化建設(shè)D．養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣4、國(guó)債與股票相比，有許多相似之處。但其本質(zhì)區(qū)別是A．股票是股東的入股憑證，國(guó)債是一種債務(wù)證書(shū)B(niǎo)．經(jīng)營(yíng)狀況好壞決定著股票的效益，國(guó)債則不然C．股票可以買賣，國(guó)債則不能D．股票可以由個(gè)人購(gòu)買，國(guó)債只能由銀行購(gòu)買5、假如小王2007年8月A．333元B．10333元C．10316.35元D．316.35元6、下列有關(guān)股票與債券的區(qū)別，認(rèn)識(shí)正確的是A．發(fā)行股票是為了籌措資金，發(fā)行債券是為了平衡財(cái)政收支B．股票具有風(fēng)險(xiǎn)性，債券則沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)性C．股票買賣有時(shí)間限制，債券可以隨時(shí)還本付息D．股東不能退股，只能出賣股票；債券有明確的付息期限，必須到期還本付息7、下列選項(xiàng)對(duì)股票認(rèn)識(shí)正確的有A．股票是有限責(zé)任公司發(fā)給股東的入股憑證B．股票是股份公司的股東取得股息的一種有價(jià)證券C．持有股票的人就是股份公司的董事8、近幾年我國(guó)不斷增發(fā)國(guó)債，主要用于在建的國(guó)債建設(shè)項(xiàng)目、西部開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)技術(shù)改造，以及南水北調(diào)、京津水資源保護(hù)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和教育等方面設(shè)施的建設(shè)。對(duì)此正確的認(rèn)識(shí)有A．增發(fā)國(guó)債會(huì)增加貨幣投放量易引起貨幣貶值B．國(guó)債發(fā)行越多越有利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展C．增發(fā)國(guó)債能直接提高人民生活水平提高D．適度增發(fā)國(guó)債有利于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展9、居民張某在購(gòu)買國(guó)債和到銀行儲(chǔ)蓄這兩者間，選擇了前者，這主要是因?yàn)锳．國(guó)債是以國(guó)家信譽(yù)和財(cái)力作擔(dān)保，有信用度B．國(guó)債可以取得定期的股息與紅利等補(bǔ)償受益C．國(guó)債發(fā)生意外損失可以得到相應(yīng)的保險(xiǎn)補(bǔ)償D．國(guó)債利息水平高于同期銀行存款利率10、從家庭理財(cái)來(lái)看，保險(xiǎn)是所有理財(cái)工具中最具投資和保險(xiǎn)雙重功效的防護(hù)性產(chǎn)品。這里的保險(xiǎn)A．是建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)上的B．以解決大多數(shù)人的共同需要為目的C．以保障基本生活水平為原則D．其保費(fèi)由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人共同承擔(dān)（二）雙向選擇題11、2007年7月21日，中國(guó)人民銀行決定再次提高金融機(jī)構(gòu)存貸款利率。這一措施的作用在于A．從宏觀上調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)B．激發(fā)單位和個(gè)人儲(chǔ)蓄的積極性C．鼓勵(lì)生活消費(fèi)，促進(jìn)商品銷售D．減輕國(guó)有企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)12、目前，我國(guó)商業(yè)銀行體系中主要有中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行五大國(guó)家級(jí)商業(yè)銀行。它們都可以A．組織和供應(yīng)信貸資金B(yǎng)．管理人民幣流通C．決定存貸款利率D．吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算13、中國(guó)工商銀行全力支持西部大開(kāi)發(fā)，重點(diǎn)支持西部地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別要將省會(huì)城市間和大中城市間的干線公路項(xiàng)目、郵電通訊、石油、天然氣、電力等大型能源項(xiàng)目作為重中之重。截至目前貸款已達(dá)67億元。材料表明A．支持西部大開(kāi)發(fā)是中國(guó)工商銀行的主要職能B．中國(guó)工商銀行為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集資金C．銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大作用D．中國(guó)工商銀行以追求銀行利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)14、公民適量的進(jìn)行存款儲(chǔ)蓄A(yù)．是一種投資行為，其目的就是為了取得利息B．能夠?yàn)閲?guó)家積累資金,支援現(xiàn)代化建設(shè)C．抑制了家庭消費(fèi)水平，制約了國(guó)家財(cái)政政策的順利實(shí)施D．有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式15、公民購(gòu)買國(guó)債所獲得的利息收入A．屬于按生產(chǎn)要素分配B．屬于按勞分配C．高于同期存款儲(chǔ)蓄的利息收入D．不必交納個(gè)人所得稅16、股票是所有權(quán)證書(shū)，債券是收益證書(shū)，這說(shuō)明二者A．都是證書(shū)，性質(zhì)相同B．都是有價(jià)證券C．都是能獲得一定收益的金融資產(chǎn)D．都是集資者給投資者發(fā)放的投資證書(shū)17、王先生到保險(xiǎn)公司為妻子和女兒辦理了醫(yī)療保險(xiǎn)，這種醫(yī)療保險(xiǎn)A．其保險(xiǎn)費(fèi)用由國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)，后者完全由個(gè)人承擔(dān)B．其保險(xiǎn)費(fèi)完全由個(gè)人承擔(dān)C．是否購(gòu)買此種保險(xiǎn)由投保者自主決定D．任何金融企業(yè)都可以辦理18、2006年年底以來(lái)，許多人寧可選擇投資于股票市場(chǎng)，也不愿意去存款儲(chǔ)蓄，這主要是因?yàn)锳．股票收益始終高于存款儲(chǔ)蓄B．買賣股票可以獲得較高收益C．買賣股票風(fēng)險(xiǎn)小于存款儲(chǔ)蓄D．存款儲(chǔ)蓄實(shí)際收益減少（三）簡(jiǎn)答題19、有人認(rèn)為，儲(chǔ)蓄存款是各種投資方式中最好的一種，因?yàn)樗鼪](méi)有風(fēng)險(xiǎn)。你同意這種說(shuō)法嗎？請(qǐng)談?wù)勀愕目捶ā４穑菏紫龋瑑?chǔ)蓄作為一種投資方式，雖然在各種投資方式里是風(fēng)險(xiǎn)最小的，但不能認(rèn)為它沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，它存在著通貨膨脹下貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)。其次，評(píng)價(jià)一種投資方式是優(yōu)是劣，要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益兩方面因素，與儲(chǔ)蓄低風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的是低收益。所以單從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，儲(chǔ)蓄存款有優(yōu)勢(shì)，但從收益角度考慮，則不是最好的。20、現(xiàn)在，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸利率較低，加上征收利息稅，這對(duì)個(gè)人投資的影響增強(qiáng)，人們不只是在存款和購(gòu)物上進(jìn)行選擇，而更多地尋找“錢(qián)生錢(qián)”的途徑。請(qǐng)問(wèn)：居民“錢(qián)生錢(qián)”的途徑主要有哪些？答：主要有存款儲(chǔ)蓄、購(gòu)買股票、購(gòu)買債券、購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)、公司債券、金融債券、直接投資等。（四）辨析題21、銀行多發(fā)行國(guó)債，既能減少銀行存款利息又能加快資金周轉(zhuǎn)，搞活經(jīng)濟(jì)。答：（1）這觀點(diǎn)不科學(xué)。（2）銀行發(fā)行多國(guó)債本身是錯(cuò)誤的，因?yàn)閲?guó)債不是由銀行發(fā)行的，而是由財(cái)政部發(fā)行的，發(fā)行國(guó)債也不一定影響銀行存款利息。如果居民購(gòu)買國(guó)債動(dòng)用銀行存款，則銀行存款利息減少。如果不用銀行存款，則利息不一定會(huì)減少。（3）國(guó)債用于基本建設(shè)投資，可以拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，搞活經(jīng)濟(jì)，增加資金周轉(zhuǎn)。這一點(diǎn)是有道理的。（五）綜合探究題小陳的爸爸、媽媽先后下崗了，單位一次性補(bǔ)給他們下崗費(fèi)3萬(wàn)元。下崗后在一家外資企業(yè)工作的媽媽建議把這筆錢(qián)購(gòu)買股票，開(kāi)出租車的爸爸建議買國(guó)債，身體不適的爺爺認(rèn)為應(yīng)為全家買人身保險(xiǎn)，而正在上高中的小陳則請(qǐng)求家