銀行新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)培訓(xùn)------貸款專題個人貸款

主講人：周麗曉2008年10月第一頁，共五十八頁。資產(chǎn)類產(chǎn)品個人貸款流動資金貸款︵含進(jìn)出口押匯︶固定資產(chǎn)貸款單位質(zhì)押貸款保理出口退稅托管賬戶貸款票據(jù)貼現(xiàn)委托貸款華夏卡自助貸款福費(fèi)廷打包貸款銀團(tuán)貸款信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓銀行承兌匯票保兌倉保函進(jìn)口信用證進(jìn)口信用證項(xiàng)下的提貨擔(dān)保固定資產(chǎn)承諾函信貸證明或有類產(chǎn)品貸款產(chǎn)品第二頁，共五十八頁。個人貸款業(yè)務(wù)目錄

1、個人貸款業(yè)務(wù)基本知識3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）2、常用的幾種個人貸款業(yè)務(wù)2.1住房貸款2.2汽車貸款2.3助學(xué)貸款2.4經(jīng)營貸款第三頁，共五十八頁。個人貸款業(yè)務(wù)目錄

1、個人貸款業(yè)務(wù)基本知識3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）2、常用的幾種個人貸款業(yè)務(wù)2.1住房貸款2.2汽車貸款2.3助學(xué)貸款2.4經(jīng)營貸款第四頁，共五十八頁。1、個人貸款業(yè)務(wù)基本知識定義：

金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個人或居民家庭提供的，為滿足取得消費(fèi)資料或小額投資經(jīng)營資金需求的貸款。發(fā)展：

我國對個人的貸款，始于80年代末。90年代以來得到一定發(fā)展，特別是1998年以來,我國個人貸款進(jìn)入快速發(fā)展的軌道,個人消費(fèi)貸款增加60多倍。主要用途：

購買住房、汽車、農(nóng)用機(jī)械、大額耐用消費(fèi)品、房屋裝修、旅游、教育等生活消費(fèi)或用于個人生產(chǎn)經(jīng)營性活動等。第五頁，共五十八頁。按用途劃分消費(fèi)貸款投資貸款按貸款方式劃分信用貸款擔(dān)保貸款按償還方式劃分一次償還貸款分期償還貸款按取得貸款的途徑劃分直接貸款間接貸款1、個人貸款業(yè)務(wù)基本知識分類：第六頁，共五十八頁。1、個人貸款業(yè)務(wù)基本知識還款方式：按月等額還款法按月等本還款法利隨本清，到期一次還本付息。按月(季)結(jié)息，到期一次還本。信用分析：個人品德可預(yù)期的收入（職業(yè)、受教育程度、地區(qū)）資產(chǎn)其他債務(wù)及支出擔(dān)保品第七頁，共五十八頁。個人貸款業(yè)務(wù)目錄

1、個人貸款業(yè)務(wù)基本知識3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）

2、常用的幾種個人貸款業(yè)務(wù)2.1住房貸款2.2汽車貸款2.3助學(xué)貸款2.4經(jīng)營貸款第八頁，共五十八頁。2、常用的幾種個人貸款業(yè)務(wù)中國銀行個人住房貸款、汽車貸款、國家助學(xué)貸款、出國留學(xué)外匯貸款、投資經(jīng)營貸款、循環(huán)貸款、存單質(zhì)押貸款、憑證式國債質(zhì)押貸款、記帳式國債質(zhì)押貸款、委托貸款業(yè)務(wù)中國工商銀行個人汽車貸款、信用貸款、質(zhì)押貸款、經(jīng)營貸款、助學(xué)貸款、綜合消費(fèi)貸款、一手住房貸款、二手住房貸款、直貸式住房貸款、固定利率住房貸款、公積金及住房組合貸款、商用房貸款、自建住房貸款中國建設(shè)銀行個人住房貸款：住房貸款、再交易住房貸款、公積金住房貸款、住房組合貸款、商業(yè)用房貸款、住房最高額抵押貸款、固定利率住房貸款個人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)：汽車貸款、消費(fèi)額度貸款、國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、權(quán)利質(zhì)押貸款個人經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)：助業(yè)貸款華夏銀行個人住房貸款、汽車貸款、小額消費(fèi)性貸款、經(jīng)營性貸款、教育助學(xué)貸款、小額質(zhì)押貸款、自助貸款、委托貸款第九頁，共五十八頁。個人貸款業(yè)務(wù)目錄1、個人貸款業(yè)務(wù)基本知識3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）2、常用的幾種個人貸款業(yè)務(wù)

2.1住房貸款2.2汽車貸款2.3助學(xué)貸款2.4經(jīng)營貸款第十頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)定義：個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)押物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。第十一頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)分類：

1、個人住房商業(yè)性貸款

2、個人住房公積金貸款

3、個人住房組合貸款

是銀行信貸資金所發(fā)放的自營貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時，以其所購產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。

是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購買，建造、翻建、大修自住住房時，以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房公積金貸款。凡符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時繳存住房公積金，在辦理個人住房商業(yè)性貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款（這種貸款方式簡稱個人住房組合貸款）。第十二頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)貸款對象：主要包括具有完全民事行為能力的中國公民，在中國內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國內(nèi)地有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。

第十三頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)貸款條件：1、在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；2、具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；3、已經(jīng)簽署購買住房的合同或協(xié)議。購買期房（多層住宅主體結(jié)構(gòu)必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二）或尚未確權(quán)的房屋應(yīng)提供手續(xù)齊全的房屋建設(shè)和銷售證明文件；4、必須支付不低于所購住房全部價(jià)款20％以上的首期購房款5、提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人6、貸款人規(guī)定的其他條件。第十四頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)貸款用途：用于在中國內(nèi)地城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型住房。貸款幣種：人民幣和外幣(美元、港幣)。申請外幣的借款人應(yīng)是具有外匯還款來源的華僑、港澳同胞、外企工作人員等。貸款限額：不高于房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估的擬購買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購房費(fèi)用總額（以二者低者為準(zhǔn)）的一定比例，通常為70%。貸款期限：人民幣個人住房貸款最長期限不得超過30年，外幣個人住房貸款最長期限不超過8年。第十五頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)貸款利率：

執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次住房貸款利率。外幣個人住房貸款執(zhí)行同檔次外匯貸款利率。貸款期限在一年以內(nèi)，遇法定利率調(diào)整，按原合同利率計(jì)息。貸款期限在一年以上，遇法定利率調(diào)整，于下年1月1日開始執(zhí)行新利率。第十六頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)2008年9月16日開始執(zhí)行二、住房貸款年利率%

（一）個人住房公積金貸款五年以下（含五年）4.59五年以上5.13

（二）商業(yè)銀行自營性住房貸款1、住房開發(fā)貸款執(zhí)行相應(yīng)檔次法定貸款利率2、個人住房貸款執(zhí)行相應(yīng)檔次法定貸款利率

（三）個人住房貸款逾期個人住房貸款逾期利率借款合同載明的貸款利率水平上加收30％-50％

注：個人住房貸款利率由銀行根據(jù)客戶的具體情況，在人民銀行規(guī)定的利率浮動區(qū)間內(nèi)，具體確定利率水平。第十七頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)貸款需提供資料：

1、借款申請表，身份證件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）；

2、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明；

3、符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

4、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；

5、申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

6、貸款人要求提供的其他文件或資料。第十八頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)貸款擔(dān)保：在辦理貸款手續(xù)時，貸款人可委托律師事務(wù)所代辦有關(guān)貸款手續(xù)和承辦相關(guān)法律事宜，以保證有關(guān)資料和貸款手續(xù)的合法性。主要法律事宜包括：◆驗(yàn)證房產(chǎn)的合法性、借款人身份及所提供資料的真實(shí)性、完整性，以及其他法律事宜等。

◆抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、保證擔(dān)保、履約保證保險(xiǎn)（亦稱還款責(zé)任險(xiǎn)）。借貸雙方可根據(jù)具體情況協(xié)商選擇擔(dān)保方式。原則上個人住房貸款只能選擇一種擔(dān)保方式。如接受兩種擔(dān)保方式，貸款人應(yīng)要求保證人對全部債務(wù)提供擔(dān)保，并明確表示放棄其抗辯權(quán)。第十九頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)貸款發(fā)放：在《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》生效之日起5個工作日內(nèi)，按《借款合同》約定將貸款直接劃至借款人指定購買住房的開發(fā)商或售房單位的專用帳戶。第二十頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)貸款償還：貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息。貸款期限在1年以上的，借款人應(yīng)按月并自使用貸款后第二個月開始按月或按季償付貸款本息。償還貸款本息的方式可選擇一次性還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。借款人在借款合同生效后，若有足夠的資金來源，可提前15個工作日向貸款人提出部分或全部提前還款申請，貸款人可視情況按提前還款金額收取一定比例的違約金。第二十一頁，共五十八頁。2.1住房貸款業(yè)務(wù)簽定認(rèn)購書客戶申請貸款審查貸款辦理貸款發(fā)放貸款償還貸款結(jié)清貸款流程：第二十二頁，共五十八頁。個人貸款業(yè)務(wù)目錄

1、個人貸款業(yè)務(wù)基本知識3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）2、常用的幾種個人貸款業(yè)務(wù)2.1住房貸款2.2汽車貸款2.3助學(xué)貸款2.4經(jīng)營貸款第二十三頁，共五十八頁。2.2汽車貸款業(yè)務(wù)定義：汽車貸款是貸款行對在特約經(jīng)銷商處申請購買汽車的借款人（自然人或具有法人資格的企（事）業(yè)法人）所發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。分類：1、個人消費(fèi)類汽車貸款是指銀行向個人借款人發(fā)放的，用于購買消費(fèi)類自用車（不含二手車）的貸款。2、個人營運(yùn)類汽車貸款是指銀行向自然人借款人發(fā)放的用于購買以盈利為目，從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動的汽車貸款。營運(yùn)類汽車僅指一手營運(yùn)車，根據(jù)借款人申請貸款所購車輛的用途，主要劃分為客運(yùn)車、貨運(yùn)車和工程車。

第二十四頁，共五十八頁。2.2汽車貸款業(yè)務(wù)貸款需提供材料：1、借款申請書；2、身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；3、職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；4、與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議、合同或者購車意向書；5、擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價(jià)證明（車輛發(fā)票價(jià)格結(jié)合市場公布價(jià)格所做的書面估價(jià)）、同意保險(xiǎn)的文件；質(zhì)押物需交付質(zhì)押物或權(quán)利證明文件；保證人同意履行連帶責(zé)任保證的保證合同、有關(guān)資信證明材料；或滿足信用貸款條件的證明文件；6、已繳付首期購車款的相關(guān)證明；7、銀行要求提供的其他文件資料。第二十五頁，共五十八頁。2.2汽車貸款業(yè)務(wù)貸款期限

汽車消費(fèi)貸款一般為3年，最長不超過5年（含）?？瓦\(yùn)車貸款期限一般不超過3年，符合相應(yīng)條件的最長不超過4年。貨運(yùn)車和工程車貸款期限一般不超過2年，符合相應(yīng)條件的最長不得超過3年。貸款金額一般情況下，個人汽車消費(fèi)貸款金額最高不超過所購汽車價(jià)格的70%；經(jīng)認(rèn)可，最高不超過所購汽車價(jià)格的80%?？瓦\(yùn)車貸款限額，原則上控制在所購車輛價(jià)格的60％以內(nèi)。貨運(yùn)車和工程車貸款的最高貸款限額，原則上控制在所購車輛價(jià)格的50％以內(nèi)。第二十六頁，共五十八頁。2.2汽車貸款業(yè)務(wù)貸款利率

汽車消費(fèi)貸款按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計(jì)算。在貸款期間如遇利率調(diào)整時，貸款期限在1年（含）以下的，按合同利率計(jì)算；貸款期間在1年以上的，實(shí)行分段計(jì)算，于下一年年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。貸款擔(dān)保如果申請個人汽車消費(fèi)貸款，應(yīng)根據(jù)借款銀行的要求提供必要的貸款擔(dān)保；并應(yīng)在簽訂借款合同之前提供借款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方不可撤銷的連帶責(zé)任保證，擔(dān)保當(dāng)事人必須簽訂書面擔(dān)保合同。第二十七頁，共五十八頁。2.2汽車貸款業(yè)務(wù)貸款發(fā)放在《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》已生效并落實(shí)相應(yīng)的抵/質(zhì)押手續(xù)后，借款銀行根據(jù)授權(quán)將貸款劃至指定的經(jīng)銷商帳戶，并監(jiān)督使用。貸款償還采用按月（季）償還貸款本息的方式，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。第二十八頁，共五十八頁。2.2汽車貸款業(yè)務(wù)簽定認(rèn)購書客戶申請貸款審查貸款辦理貸款發(fā)放貸款償還貸款結(jié)清貸款流程：第二十九頁，共五十八頁。個人貸款業(yè)務(wù)目錄

1、個人貸款業(yè)務(wù)基本知識3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）2、常用的幾種個人貸款業(yè)務(wù)2.1住房貸款2.2汽車貸款

2.3助學(xué)貸款2.4經(jīng)營貸款第三十頁，共五十八頁。2.3助學(xué)貸款業(yè)務(wù)3種形式：

國家助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款是指銀行向我國高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的全日制研究生和本、專科學(xué)生發(fā)放的，用于支付其學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，并由中央或地方財(cái)政給予貼息的人民幣貸款。國家助學(xué)貸款屬于無擔(dān)保信用貸款，學(xué)生在校期間利息由國家或地方財(cái)政貼息。一般商業(yè)性助學(xué)貸款是指銀行向正在接受非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生的直系親屬和法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的，只能用于學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)以及其他與學(xué)習(xí)有關(guān)的費(fèi)用的商業(yè)性貸款。高校利用國家財(cái)政資金對學(xué)生辦理的無息借款一般性商業(yè)助學(xué)貸款第三十一頁，共五十八頁。2.3助學(xué)貸款業(yè)務(wù)貸款對象：在中國境內(nèi)就讀的年滿18周歲，具有完全民事行為能力的全日制本、?？茖W(xué)生、研究生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人。貸款用途：用于支付其學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。貸款額度：

不低于人民幣2000元（含2000元），最高貸款額度不得超過人民幣5萬元（含5萬元）。貸款期限：最長為剩余在校年數(shù)加5，但最長不能超出10年有的銀行要求最長不超過8年，且最長不超過學(xué)生畢業(yè)后6年。第三十二頁，共五十八頁。2.3助學(xué)貸款業(yè)務(wù)貸款利率：國家助學(xué)貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行。在貸款期內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)（含一年），按合同約定利率計(jì)息；貸款期限在一年以上的，則從次年貸款發(fā)放日的對應(yīng)日起按調(diào)整后的利率檔次執(zhí)行。（如表中04年10月29日執(zhí)行的利率）年利率月利率六個月以內(nèi)（含六個月）5.22％4.35‰六個月至一年（含一年）5.58％4.65‰一至三年（含三年）5.76％4.8‰三至五年（含五年）5.85％4.875‰五年以上6.12％5.1‰第三十三頁，共五十八頁。2.3助學(xué)貸款業(yè)務(wù)貸款條件：1、具有中華人民共和國國籍，且持有中華人民共和國居民身份證；2、誠實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為；能夠正常完成學(xué)業(yè)；3、因家庭經(jīng)濟(jì)困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用（包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、基本生活費(fèi)）；4、所在學(xué)校與中國銀行簽訂銀校合作協(xié)議；5、經(jīng)所在學(xué)校初審合格推薦；6、貸款人規(guī)定的其他條件。第三十四頁，共五十八頁。2.3助學(xué)貸款業(yè)務(wù)貸款需提供資料：１、成績單２、申請書（實(shí)例）３、貧困證明４、學(xué)生證與身份證復(fù)印件５、銀行存折復(fù)印件

貸款發(fā)放：國家助學(xué)貸款實(shí)行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的管理方式。借款人在校期間，有終止貸款發(fā)放意向時，可以自愿提出終止貸款發(fā)放，應(yīng)在當(dāng)年放款10日前通過學(xué)校向銀行提出書面申請。第三十五頁，共五十八頁。2.3助學(xué)貸款業(yè)務(wù)第三十六頁，共五十八頁。2.3助學(xué)貸款業(yè)務(wù)貸款償還：每年借款學(xué)生畢業(yè)離校60日前，應(yīng)通過學(xué)校與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制定還款計(jì)劃，簽訂還款協(xié)議。學(xué)校必須在借款學(xué)生辦完上述手續(xù)后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。借款學(xué)生畢業(yè)后自付借款產(chǎn)生的利息和罰息，可自主選擇畢業(yè)后24個月內(nèi)的任何一個月起開始償還貸款本金，但畢業(yè)之日起24個月后必須開始償還貸款本金。第三十七頁，共五十八頁。2.3助學(xué)貸款業(yè)務(wù)提前還款：借款人在借款期間內(nèi)，可以提前部分或全部還款，但必須提前15天向經(jīng)辦銀行提出書面申請。對提前還款的部分按合同約定利率和該部分實(shí)際使用天數(shù)收利息。展期還款：借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位展期：借款人必須在畢業(yè)前30天向所在學(xué)校提出展期申請，并提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的相關(guān)證明。學(xué)校審核通過后，由經(jīng)辦銀行為其辦理展期手續(xù)。第三十八頁，共五十八頁。2.3助學(xué)貸款業(yè)務(wù)調(diào)整還款計(jì)劃:借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后一年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請，經(jīng)辦銀行根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。其他情況處理：轉(zhuǎn)學(xué)--如借款人轉(zhuǎn)學(xué)，必須在還清貸款本息后，學(xué)校方可為其辦理轉(zhuǎn)學(xué)手續(xù)。不能正常完成學(xué)業(yè)--如借款人有上述情況，學(xué)校應(yīng)及時通知經(jīng)辦銀行，只有當(dāng)銀行提前收回貸款本息，或與借款人簽訂還款協(xié)議后，學(xué)校方可為學(xué)生辦理相應(yīng)手續(xù)。通訊地址變更--如借款人家庭住所、通訊地址、聯(lián)系電話及工作單位等情況發(fā)生變化，應(yīng)在15個工作日內(nèi)書面通知經(jīng)辦銀行。第三十九頁，共五十八頁。2.3助學(xué)貸款業(yè)務(wù)違約責(zé)任：違約的責(zé)任按還款協(xié)議進(jìn)入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與經(jīng)辦行主動聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)的借款人，經(jīng)辦行和國家助學(xué)貸款管理中心有權(quán)在不通知借款人的情況下，通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息。（注：一般來說，學(xué)生畢業(yè)且沒有還清助學(xué)貸款時，學(xué)校會將借款人借款情況納入其個人檔案，在就業(yè)報(bào)到的有關(guān)證件中載明國家助學(xué)貸款相關(guān)信息。）第四十頁，共五十八頁。2.3助學(xué)貸款業(yè)務(wù)個人提出貸款書面申請學(xué)校貸款相關(guān)部門審核銀行審批簽訂借款合同校院系初審、公示在代理行開立個人賬戶貸款發(fā)放貸款償還貸款結(jié)清貸款流程：第四十一頁，共五十八頁。個人貸款業(yè)務(wù)目錄

1、個人貸款業(yè)務(wù)基本知識3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）2、常用的幾種個人貸款業(yè)務(wù)2.1住房貸款2.2汽車貸款2.3助學(xué)貸款

2.4經(jīng)營貸款第四十二頁，共五十八頁。2.4經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)定義：個人經(jīng)營貸款是指銀行對個人發(fā)放的用于借款人從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。特點(diǎn)：

◆只要從事正常、合法的經(jīng)營活動，無論是否辦理經(jīng)營實(shí)體，均可辦理個人經(jīng)營貸款。

◆貸款額度高（如工行300萬，建行500萬）。

◆貸款期限長、還款方式靈活。

第四十三頁，共五十八頁。2.4經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)貸款對象：年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民,且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲。貸款額度：如建行最低額度10萬元，最高授信額度500萬元。貸款期限：貸款期限一般為1年（含），額度有效期限最長不超過5年，工行最長為3年。貸款利率：

執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款利率并適當(dāng)上浮。

第四十四頁，共五十八頁。2.4經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保方式：擔(dān)保采取抵押、質(zhì)押和保證方式，但是不接受單純以第三方保證形式提供的擔(dān)保。還款方式：

貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。第四十五頁，共五十八頁。2.4經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)貸款需提供資料：1、借款人及配偶身份證、戶口簿或有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明；2、借款人職業(yè)證明；3、收入證明或個人資產(chǎn)狀況等還款能力證明

4、借款人配偶承諾共同還款的證明；5、貸款用途證明（如購貨合同等）；6、借款人獲得質(zhì)押、抵押貸款額度所需的質(zhì)押權(quán)利憑證、抵（質(zhì)）押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件；7、銀行二級分行（含）以上認(rèn)可的評估部門出具的抵押物估價(jià)報(bào)告；8、銀行需要的其他資料。第四十六頁，共五十八頁。2.4經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)貸款流程：客戶申請簽訂合同還款結(jié)清發(fā)放貸款銀行受理審批書面填定申請表，同時提交相關(guān)資料銀行對借款人提交的申請資料調(diào)查、審批審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息可以正常結(jié)清，也可提前結(jié)清。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)第四十七頁，共五十八頁。個人貸款業(yè)務(wù)目錄

1、個人貸款業(yè)務(wù)基本知識3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）2、常用的幾種個人貸款業(yè)務(wù)2.1住房貸款2.2汽車貸款2.3助學(xué)貸款2.4經(jīng)營貸款第四十八頁，共五十八頁。3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）產(chǎn)品：個人特別貸款6個月，6—12個月個人小額綜合消費(fèi)貸款6個月，6-12個月，1-3年，3—5年個人贖樓貸款3個月個人小額耐用消費(fèi)品貸款6個月內(nèi)，1年內(nèi)，1—3年內(nèi)，3—5年內(nèi)個人汽車消費(fèi)貸款1年，1-3年個人一手房按揭貸款5年以內(nèi)，5-30年個人二手房按揭貸款5年以內(nèi)，5-30年個人一手商用房貸款5年以內(nèi)，5-10年個人二手商用房貸款5年以內(nèi)，5-10年個人房屋擔(dān)保貸款－住房5-30年住房公積金貸款5-30年小型私營企業(yè)主貸款6個月內(nèi)，6-12個月，1-3年，3-5年個體工商戶貸款6個月內(nèi)，1年以內(nèi)，1-3年教育助學(xué)貸款1年以內(nèi)，1-5年，5－10年個人房屋擔(dān)保貸款－商用房5年以內(nèi)，5-10年第四十九頁，共五十八頁。3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）客戶申請簽訂合同還款結(jié)清發(fā)放貸款銀行受理審批建立合同、開戶和發(fā)放部分提前還本結(jié)清還款業(yè)務(wù)辦理流程業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用第五十頁，共五十八頁。3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）帳號,止付原因,止付描述,客戶證件類型,客戶證件編號,到期日,重空類型,順序號前綴編號,重空密碼,備注2該交易可以查詢包括客戶和相關(guān)賬戶的信息，也可以包括客戶的影像和簽名資料?？梢酝ㄟ^輸入公司客戶名稱、客戶名、地址、住宅電話、郵政編碼來查詢。客戶在建立資料時，只需輸入基本信息，就可以進(jìn)行開立客戶號。包含客戶類型、狀態(tài)、稱謂、貴賓代碼、姓名、公司名稱、地址欄、國籍、居住地、國內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)、跨國風(fēng)險(xiǎn)、證件類型、號碼、對賬單周期、資本金來源、所有制、存款對賬單類型。本交易可為指定客戶和系統(tǒng)建立一個新賬戶。在62000中選擇客戶和產(chǎn)品，之后在回顯的2000中輸入詳細(xì)開戶信息?？蛻?帳號標(biāo)志,現(xiàn)有客戶號/賬號,或現(xiàn)有證件類型/號碼62000中選擇客戶，在回顯的62180中輸入詳細(xì)信息--證件類型/號碼，客戶號、名稱，狀態(tài)；合同編號、順序號、金額、幣種、最終到期日、類型，結(jié)算賬戶，客戶保證金比率，或有賬戶類型、子類，到期清算帳號到期日/合同終止日期，協(xié)議利率標(biāo)識，固定利率，到期重計(jì)算標(biāo)識，正常貸款利率增量、利率增量方式，浮動利率變動方式，結(jié)息日，結(jié)息周期，還款日，還款周期，還款計(jì)劃方式，首期還款標(biāo)識，末期還款標(biāo)識，貸款期限，基準(zhǔn)，申請金額，預(yù)約扣款賬號轉(zhuǎn)出貸款賬號，貨幣金額，房屋貸款賬號，子分類帳碼，轉(zhuǎn)入賬號，轉(zhuǎn)入系統(tǒng)第五十一頁，共五十八頁。3、個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)例（HUAXIA）該交易用于正常還款、提前還本和結(jié)清前的金額查詢。對于結(jié)