五大連池市農(nóng)村信用系統(tǒng)構(gòu)建存在的問題及措施,信用管理論文農(nóng)村信譽(yù)體系建設(shè)，是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，加強(qiáng)農(nóng)民信譽(yù)意識，改善農(nóng)村信譽(yù)環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要內(nèi)容。通過對五大連池市農(nóng)村信譽(yù)體系建設(shè)情況的調(diào)查，筆者以為建設(shè)完善的農(nóng)村信譽(yù)體系建設(shè)問題迫在眉睫。

一、基本情況

五大連池市的農(nóng)村信譽(yù)體系建設(shè)現(xiàn)在狀況令人堪憂，沒有構(gòu)成、銀行、農(nóng)戶聯(lián)動局面，沒有相關(guān)的扶持政策，沒有建立信譽(yù)信息中心和完善的農(nóng)村信譽(yù)擔(dān)保體系，農(nóng)戶信譽(yù)意識不強(qiáng)，介入的積極性不高，只要銀行在積極行動，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業(yè)務(wù)主要運(yùn)用個人、企業(yè)征信系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的信息辦理。

五市共有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，93個村，1個森工局，4個勞改勞教農(nóng)場，7個國營農(nóng)場，8個林場，15個農(nóng)場?？?cè)丝?45610人，農(nóng)戶135707戶。截至2021年8月末，五市采集并建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案55349戶，華而不實(shí)評定優(yōu)秀級8854戶，占比16%;較好級21890戶，占比40%;一般級641戶，占比1.16%.較差級31385戶，占比56.7%.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體家庭農(nóng)場總數(shù)為158個，華而不實(shí)建立信譽(yù)檔案數(shù)為105個，信譽(yù)評定數(shù)為105個；農(nóng)民專業(yè)合作組織數(shù)為103個，華而不實(shí)建立信譽(yù)檔案數(shù)為4個，信譽(yù)評定數(shù)為4個。對已建立信譽(yù)檔案農(nóng)戶發(fā)放信譽(yù)貸款累計(jì)561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農(nóng)場累計(jì)貸款發(fā)生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農(nóng)民專業(yè)合作組織累計(jì)貸款發(fā)生額90萬元，貸款余額為90萬元。

農(nóng)聯(lián)社在農(nóng)村信譽(yù)體系建設(shè)中起了主要作用，為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理，保證評級的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，農(nóng)聯(lián)社從2020年6月份開場對全轄內(nèi)農(nóng)戶開展全面的評級工作，不但把握了農(nóng)戶信譽(yù)狀況、農(nóng)戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續(xù)，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農(nóng)戶小額信貸服務(wù)領(lǐng)域、提高小額貸款授信額度、改良小額貸款服務(wù)方式等舉措，有效知足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)聯(lián)社與農(nóng)村、農(nóng)民信息不對稱問題。五大連池市當(dāng)前的農(nóng)村信譽(yù)體系建設(shè)現(xiàn)在狀況，不僅降低了經(jīng)濟(jì)金融活動的效率，而且削弱了農(nóng)民介入經(jīng)濟(jì)金融活動的自信心。

二、存在的問題

一是農(nóng)戶信譽(yù)意識淡薄，信譽(yù)體系建設(shè)介入度不高；二是農(nóng)村信譽(yù)體系建設(shè)缺乏強(qiáng)有力的賞罰機(jī)制與保障機(jī)制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質(zhì)量不高；四是由于當(dāng)前農(nóng)戶多數(shù)存在多種經(jīng)營，人口臨時流動較多，因而導(dǎo)致農(nóng)戶信譽(yù)信息原始資料調(diào)查采集困難，信譽(yù)基礎(chǔ)信息多變；五是農(nóng)村征信體系建設(shè)落后，沒有建立信譽(yù)信息中心，難協(xié)調(diào)，沒有實(shí)現(xiàn)信息分享；六是各部門履職不到位，沒有積極配合工作構(gòu)成良好的外部環(huán)境；七是農(nóng)村信譽(yù)擔(dān)保體系不完善，與銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防備要求錯位，制約了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求；八是農(nóng)村信譽(yù)評級體系不完善，信譽(yù)評級標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，信譽(yù)評定權(quán)威性不高，信譽(yù)評級結(jié)果綜合運(yùn)用有限，正向鼓勵效果不佳。上述問題的存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信譽(yù)環(huán)境的優(yōu)化與農(nóng)村信譽(yù)體系的建設(shè)。

三、對策建議

〔一〕加大農(nóng)村信譽(yù)宣傳教育力度，構(gòu)成真誠實(shí)在守信的社會氣氛，提高誠信意識

加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，提升道德水平，樹立誠信意識，從本質(zhì)上改善農(nóng)村信譽(yù)主體素質(zhì)；在的組織下，利用一切媒介進(jìn)行誠信知識宣傳，加強(qiáng)守信為榮，失信為恥的社會意識，使廣大農(nóng)戶認(rèn)識到講信譽(yù)受益，不講信譽(yù)受損；還能夠采取以人民銀行為征信主體、各金融機(jī)構(gòu)基層服務(wù)點(diǎn)為基礎(chǔ)的信譽(yù)宣傳，走出去，在農(nóng)村集市等人口集聚的場所進(jìn)行誠信宣傳，營造家家爭當(dāng)信譽(yù)戶，人人爭當(dāng)誠信人，全民創(chuàng)業(yè)致富，準(zhǔn)時還本付息的良好氣氛。

〔二〕完善相關(guān)的信譽(yù)法律法規(guī)體系

通過對農(nóng)村信譽(yù)體系的立法，為征信、信譽(yù)評級等工作提供法律根據(jù)，使其有法可依；修改信譽(yù)相關(guān)法律法規(guī)不合理?xiàng)l款，保衛(wèi)債權(quán)人的合法利益；加大對失信行為的執(zhí)法打擊力度，強(qiáng)化違約責(zé)任追查。只要加大失信忘義行為的時機(jī)成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農(nóng)村信譽(yù)體系的建設(shè)。

〔三〕加快推進(jìn)農(nóng)戶電子信譽(yù)檔案建設(shè)

一是建立農(nóng)戶電子信譽(yù)檔案。農(nóng)戶信譽(yù)檔案以農(nóng)村信譽(yù)社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，以完善個人信譽(yù)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目的，根據(jù)農(nóng)戶基礎(chǔ)狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力等情況逐戶建檔，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要依托本身客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信譽(yù)檔案；建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。信譽(yù)社根據(jù)(農(nóng)戶信譽(yù)等級評定標(biāo)準(zhǔn)〕對農(nóng)戶進(jìn)行信譽(yù)等級評定，評定結(jié)果作為信貸授信以及信譽(yù)村、信譽(yù)鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕評定的重要參考根據(jù)。

二是完善農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信息采集。針對五市農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的特點(diǎn)，以農(nóng)信社、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信息采集為載體，結(jié)合農(nóng)村專業(yè)合作社的注冊登記、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、納稅分紅等重要經(jīng)濟(jì)信息協(xié)調(diào)組織地方農(nóng)村經(jīng)營管理部門共同組織信息采集工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益分享。

〔四〕建立完善的農(nóng)村征信與信譽(yù)評價體系

充分整合利用各種信息資源，建立以為主導(dǎo)，市場化運(yùn)作，社會化服務(wù)，獨(dú)立自主的信譽(yù)評價機(jī)構(gòu)，完善信譽(yù)評價體系，使評信結(jié)果具有權(quán)威性；加強(qiáng)各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，提高信息采集質(zhì)量，建立起一個能夠?qū)r(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶各方面進(jìn)行完好記錄并提供查詢服務(wù)的信譽(yù)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)資源分享；不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保制度，積極推進(jìn)建立農(nóng)戶信譽(yù)檔案與信譽(yù)等級評定工作的進(jìn)度，與公安、工商、稅務(wù)等部門密切配合，建立起農(nóng)村信譽(yù)建設(shè)的社會信譽(yù)平臺。

〔五〕完善農(nóng)村信譽(yù)擔(dān)保體系

成立農(nóng)民信譽(yù)擔(dān)保組織，建立農(nóng)村信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為誠信的農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)提供信譽(yù)擔(dān)保；建立農(nóng)業(yè)貸款信譽(yù)擔(dān)保基金，為農(nóng)村信貸提供社會保障機(jī)制；要出臺相關(guān)政策，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系，互惠互利合作，提高風(fēng)險(xiǎn)防備能力。

〔六〕創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理形式

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信譽(yù)體系建設(shè)要求，將農(nóng)戶信譽(yù)信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評價系統(tǒng)有機(jī)地嵌入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品營銷等各個環(huán)節(jié)，建立靈敏的定價機(jī)制，推動由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶以及有關(guān)管理機(jī)構(gòu)組成的信譽(yù)共同體合作形式的建立，打造新型的業(yè)務(wù)管理形式，為三農(nóng)發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務(wù)。

〔七〕建立鼓勵、懲戒機(jī)制

一是根據(jù)對農(nóng)戶的評價結(jié)果，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實(shí)行差異不同政策。根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資信等級評定辦法，對信譽(yù)良好的農(nóng)戶，信譽(yù)村、信譽(yù)鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕的農(nóng)戶，優(yōu)先給予貸款，并執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，對信譽(yù)不良農(nóng)戶予以限制貸款，對不守信譽(yù)不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執(zhí)法部門積極協(xié)助配合，進(jìn)行依法收貸，確保信譽(yù)社資金安全。

二是根據(jù)對信譽(yù)戶、信譽(yù)村、信譽(yù)鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕的評價結(jié)果，管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。信譽(yù)村、信譽(yù)鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受各部門和金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策。

三是建議市建立對信譽(yù)鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕公務(wù)員和信譽(yù)村組在選拔任用、職務(wù)晉升、評優(yōu)評先等方面的正向鼓勵機(jī)制。

〔八〕建立起、銀行、農(nóng)戶的聯(lián)動形式，構(gòu)成合力，促進(jìn)農(nóng)村信譽(yù)體系建設(shè)。

要確定農(nóng)村信譽(yù)體系的發(fā)展