第七講

人身保險（上）第一頁，共八十四頁。第十章人身保險引論第二頁，共八十四頁。第一節(jié)人身保險的特點(diǎn)

一、人身保險事故的特點(diǎn)三、人身保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)二、人身保險產(chǎn)品的特點(diǎn)第三頁，共八十四頁。

人身保險是指以人的生命、身體或健康作為保險標(biāo)的的一種保險。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人承擔(dān)給付預(yù)定的保險金或年金的義務(wù)。主要險種：定期死亡保險、終身保險、生存保險、生死兩全保險、各種健康保險、意外傷害保險、年金保險、子女教育保險、婚嫁保險等。第四頁，共八十四頁。一、人身保險事故的特點(diǎn)

(一)大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性一般來說，財產(chǎn)保險事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險中壽險事故的發(fā)生卻是確定的：一個人非生即死具有必然性。在現(xiàn)實(shí)中，大部分保險人都是以被保險人不論何時死亡以及被保險人在一定時期內(nèi)或者死亡或者生存作為保險事故來承保的，因此人身保險的給付率大大超過財產(chǎn)保險的賠款率，人身險的費(fèi)率通常也就高于財產(chǎn)險的費(fèi)率。第五頁，共八十四頁。(二)保險事故的發(fā)生具有分散性在人身保險中，一般不會出現(xiàn)大量保險標(biāo)的同時遭受損失的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。(三)死亡風(fēng)險隨被保險人年齡的增長而增加在財產(chǎn)保險中，每年發(fā)生保險事故的概率一般不會有很大變化，不存在風(fēng)險性逐年增高的問題。而不同年齡的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危險是隨著其年齡的增長而逐年增加的。第六頁，共八十四頁。二、人身保險產(chǎn)品的特點(diǎn)

與產(chǎn)險比，人身保險、特別是壽險產(chǎn)品的需求彈性較大。

主要原因：

1.由于意識、觀念上的原因，人們能夠更輕松地談?wù)撠敭a(chǎn)的受損而不大愿意談?wù)撊说乃劳龊蛡麣埖葐栴}，產(chǎn)險的推銷較人身險的推銷更為容易;2.有一些產(chǎn)險的險種是屬于強(qiáng)制性的或準(zhǔn)強(qiáng)制性的；而人身保險產(chǎn)品絕大多數(shù)都是屬于自愿性的;3.財產(chǎn)保險屬于損害賠償保險，在現(xiàn)實(shí)中，一般沒有其他產(chǎn)品可以替代它的這一功能；而人身險，特別是一些人壽保險具有儲蓄性質(zhì)，其替代產(chǎn)品相對較多。因此人身保險的投保人對保費(fèi)費(fèi)率的高低具有更強(qiáng)的敏感性。第七頁，共八十四頁。三、人身保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

(一)人身保險一般都是長期性業(yè)務(wù)，并使用均衡費(fèi)率

在人身保險中，如果以當(dāng)年死亡率作為依據(jù)計收保費(fèi)，就會出現(xiàn)年輕的被保險人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕、年老的被保險人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過重的情況。

為了克服短期保險中的不平衡性，人身保險一般都采取長期性業(yè)務(wù)大部分險種按照年度均衡費(fèi)率計算保費(fèi)。

年度均衡費(fèi)率計收保費(fèi)：保險人每年收取的保費(fèi)的數(shù)量不隨被保險人死亡率的變化而變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費(fèi)，費(fèi)率在整個保險期內(nèi)保持不變。均衡費(fèi)率不反映被保險人當(dāng)年的死亡率（自然費(fèi)率）。在投保人繳費(fèi)的早期，均衡費(fèi)率高于自然費(fèi)率；而在晚期，均衡費(fèi)率低于自然費(fèi)率。保險人用投保人早期多繳的保費(fèi)來彌補(bǔ)保險后期不足的保費(fèi)。第八頁，共八十四頁。(二)保險人對每份人壽保險單逐年提取準(zhǔn)備金保險人在前期多收的超額保費(fèi)是保險人對被保險人的負(fù)債，只能作為準(zhǔn)備金提留，而不能視做保險人當(dāng)年的財務(wù)收入。在財產(chǎn)保險中，保險人不需要對每份保單都進(jìn)行責(zé)任準(zhǔn)備金的計算和提取。

(三)由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點(diǎn)

1.可用于投資的資金多；

2.保單調(diào)整的難度大；

3.業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性。

第九頁，共八十四頁。第二節(jié)人身保險的類型一、人壽保險四、意外傷害保險二、年金保險三、健康保險第十頁，共八十四頁。一、人壽保險

人身保險包括人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險。我國通常是將人身保險分為人壽、健康和意外傷害保險三類，而且健康險只負(fù)責(zé)由疾病引起的死亡傷殘，意外傷害險則負(fù)責(zé)由意外傷害引起的死亡傷殘。這種分類方法收到爭議頗多。人壽與健康保險公司可以向消費(fèi)者提供個人保險和團(tuán)體保險。第十一頁，共八十四頁。二、年金保險

年金保險是指保險金的給付采取年金這種形式的生存保險,而年金是一系列固定金額、固定期限的貨幣的收支。第十二頁，共八十四頁。三、健康保險

健康保險是為補(bǔ)償被保險人在保險有效期間內(nèi)因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，或補(bǔ)償被保險人因疾病、意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無法工作時的收入損失的一類保險。第十三頁，共八十四頁。四、意外傷害保險（一）概念

指被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。

第十四頁，共八十四頁。

(二)與人壽保險相比較

意外傷害險中被保險人所面臨的風(fēng)險程度，并不因被保險人的年齡、性別而有太大的差異。保險人主要是根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計來確定其費(fèi)率。一般來說,影響意外傷害保險費(fèi)率的主要因素是被保險人的職業(yè)。

(三)分類

1.普通意外傷害保險專門為被保險人因意外事故以致身體蒙受損傷而提供保險保障。

2.特種傷害保險范圍僅限于特種原因或特定地點(diǎn)所造成的傷害，可以分為航空意外傷害保險、旅游傷害保險、交通事故傷害保險、電梯乘客傷害保險、船員傷害保險、團(tuán)體傷害保險、職業(yè)傷害保險等不同種類。第十五頁，共八十四頁。第十一章人壽保險第十六頁，共八十四頁。第一節(jié)人壽保險的種類二、終身壽險一、定期壽險四、創(chuàng)新的人壽保險三、兩全保險第十七頁，共八十四頁。一、定期壽險

也稱定期死亡保險，以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的人壽保險。如期限屆滿，被保險人仍然生存，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任，也不退還保險費(fèi)。

特點(diǎn)：

1.保險期限短；

2.保險費(fèi)率低。因?yàn)楸ｋU期限短，而且不是每份保單都必然發(fā)生給付，保險責(zé)任相對較??；

3.許多具有可續(xù)保性和可轉(zhuǎn)換性。

可續(xù)保性指在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險到期可以續(xù)保，而不論被保險人當(dāng)時的健康狀況如何。

可轉(zhuǎn)換性指的是在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險可以轉(zhuǎn)換為其他類型的壽險，例如終身壽險等。第十八頁，共八十四頁。條款示例康寧定期保險第十七條可轉(zhuǎn)換權(quán)益在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時認(rèn)可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險合同而無需核保，但其保險金額最高不超過本合同的保險金額，且被保險人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新合同的費(fèi)率計算保險費(fèi)。第十九頁，共八十四頁。條款示例友邦護(hù)身符定期壽險第十條保證轉(zhuǎn)換在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時準(zhǔn)予銷售并由本公司認(rèn)可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費(fèi)用，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費(fèi)率計算新合同的保險費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險金額均不得低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時終止。在本合同生效后的第五個保險單周年日后，本公司不接受上述保證轉(zhuǎn)換的申請。若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。第二十頁，共八十四頁。

適合人群:

一類是那些在短期內(nèi)擔(dān)任一項(xiàng)有可能危及其生命的臨時工作，或急需保障的人。另一類是那些家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的人。

(一)定額定期壽險

死亡保險金在整個保險期間保持不變。第二十一頁，共八十四頁。

(二)遞減定期壽險死亡保險金在整個保險期間不斷減少。遞減定期壽險保單的續(xù)期保費(fèi)在整個保險期間通常不變。

1.抵押貸款償還保險死亡保險金與遞減的抵押貸款未償付額相對應(yīng)的遞減定期保險計劃。需要注意的是，提供抵押貸款的機(jī)構(gòu)并不是保險合同的當(dāng)事人，合同也并不要求受益人一定用保險金來償還抵押貸款。有的時候，抵押貸款人要求借款人購買抵押貸款償還保險，并指定貸款人為受益人，以此作為獲得抵押貸款的條件。第二十二頁，共八十四頁。

2.信用人壽保險基本含義：如果被保險人在貸款償清之前死亡，該項(xiàng)保險的保險金將用于支付這筆貸款的未償余額。保險金額通常等于未清償債務(wù)。與抵押貸款償還保險不同的是：一旦作為被保險人的借款人在保險期間死亡，信用人壽保險的保險金將直接支付給相應(yīng)的貸款人或債權(quán)人。通常，保險公司將信用保險作為團(tuán)體險出售給貸款機(jī)構(gòu)，并以貸款機(jī)構(gòu)的所有債務(wù)人作為被保險人。

3.家庭收入保險如果被保險人在保險期間死亡，保險公司將對其在世的配偶提供約定的月收入保險金,直到保單規(guī)定的時期為止。第二十三頁，共八十四頁。

(三)遞增定期壽險

遞增定期壽險規(guī)定一個初始的死亡保險金，然后在整個保險

期間按照約定的時間間隔遞增。遞增定期壽險的保費(fèi)一般隨保額的增加而增加，保單所有人通常有權(quán)在任何時候固定遞增定期壽險所規(guī)定的保險金額。功能主要是應(yīng)付物價上漲、通貨膨脹等問題。第二十四頁，共八十四頁。定期壽險（A款）新華人壽保險公司（2008年）保險名稱：定期壽險（A款）

保險類別:保障保險

保險公司：新華人壽保險

保險責(zé)任：

一、被保險人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，本公司按保險合同載明的保險金額的10%給付身故或身體高殘保險金，并無息返還所交保險費(fèi)，本合同效力終止。

二、被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，本公司按保險合同載明的保險金額給付身故或身體高殘保險金，本合同效力終止。

第二十五頁，共八十四頁。第四條責(zé)任免除

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險人身故或身體高殘的，本公司不負(fù)給付保險金責(zé)任：

一、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害；

二、被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；

三、被保險人服用、吸食或注射毒品；

四、被保險人在本合同生效或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺；

五、被保險人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具；

六、被保險人患艾滋?。ˋIDS）或感染艾滋病毒（HIV呈陽性）期間；

七、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；

八、核爆炸、核輻射或核污染。

發(fā)生上述第四項(xiàng)情形時，本公司對投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。

發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，本公司將退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費(fèi)的，本公司扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險費(fèi)。

如投保人有欠交保費(fèi)的情形，退還上述款項(xiàng)時應(yīng)扣除欠交保費(fèi)及利息。第二十六頁，共八十四頁。關(guān)于全殘或高殘

1.雙目永久完全失明的。

2.兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的。

3.一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的。

4.一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的。

5.一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的。

6.四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的。

7.咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的。

8.中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

第二十七頁，共八十四頁。二、終身壽險

又叫終身死亡保險，是一種不定期的死亡保險。只要投保人按時繳納保費(fèi)，自保單生效之日起，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。

特點(diǎn)：

1.保險費(fèi)率較高。因?yàn)榻K身死亡保險的保險期一般都較長，保險人終將支付一筆保險金，保險人對被保險人終身負(fù)有責(zé)任。

2.投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi)。

3.保單具有現(xiàn)金價值，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價值。第二十八頁，共八十四頁。對現(xiàn)金價值的理解：保單所有人可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn)金價值的限額內(nèi)貸款。當(dāng)投保人無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時，還可以改訂合同，將終身壽險改為繳清保險或展期保險。終身壽險保單上現(xiàn)金價值的多少受繳費(fèi)方式的影響而不同。投保人繳費(fèi)的期限越短，每次繳費(fèi)的數(shù)額越大，他在保險人那里積存起來用于履行將來保險義務(wù)的保險費(fèi)就越多，保險費(fèi)的儲蓄性就越大，保單上的現(xiàn)金價值就越多。第二十九頁，共八十四頁。繳清保險保單現(xiàn)金價值是保險公司對投保人的負(fù)債，除保險解約時退還投保人外，還可以把現(xiàn)金價值看成一次繳清的保費(fèi)或某保險金的現(xiàn)值，從而變更過去保險契約的內(nèi)容，或在現(xiàn)金價值的限度內(nèi)自動墊繳保費(fèi)，使保險契約繼續(xù)有效。投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式處理這種現(xiàn)金價值，投保人對現(xiàn)金價值的選擇稱為保險選擇。所謂繳清保險，是指投保人因故停繳保費(fèi)時，以保單當(dāng)時具有的現(xiàn)金價值作為余下保險期間的一次性保費(fèi)，使保險金額減少，保單繼續(xù)有效的一種保險選擇方式。減額繳清后的結(jié)果和對客戶的影響：保額降低，保障也隨之降低；繳清后不得恢復(fù)原契約；繳清后不得辦理保額變更、新增附約等項(xiàng)目；主險繳清后附險應(yīng)辦理終止或按條款約定辦理繳清。第三十頁，共八十四頁。展期保險是指保險公司將保單現(xiàn)金價值全部用于購買與原保單具有相同保額的定期保險,保險期長度為凈現(xiàn)金所能購買的最長期限.第三十一頁，共八十四頁。分類：按照繳納保費(fèi)的方式不同1.普通終身壽險要求投保人在被保險人的生存期間，每年都要繳付均衡保費(fèi)。2.限期繳費(fèi)的終身壽險要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保險費(fèi)，期滿以后不再付費(fèi)，保單有效至被保險人死亡。保費(fèi)的高低與繳費(fèi)時間的長短有關(guān)，期限越長，每期繳費(fèi)越少；期限越短，每期繳費(fèi)越多。3.躉繳保費(fèi)的終身壽險要求投保人在投保時一次繳清全部保費(fèi)。在這種繳費(fèi)方式的終身壽險中，儲蓄性是它的重要特征，保險的保障作用實(shí)際上降至第二位。第三十二頁，共八十四頁。條款示例平安祥福終身保險（A）（9906）第五條保險期間本保險的保險期間為終身。本公司所承擔(dān)的保險責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險費(fèi)并簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。第三條保險責(zé)任在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金額的10%給付“身故保險金”，并無息返還所交保險費(fèi)，保險責(zé)任終止。被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付“身故保險金”，保險責(zé)任終止。前述所稱“所交保險費(fèi)”，躉交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的躉交保險費(fèi)，期交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的年交保險費(fèi)。第三十三頁，共八十四頁。終身壽險的現(xiàn)金價值累積第三十四頁，共八十四頁。三、兩全保險

指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期屆滿，保險人都給付保險金的保險。只要投保人按期繳納了保費(fèi)，投保兩全保險后總會得到一筆保險金。

特點(diǎn)：

1.兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個險種；

2.兩全保險費(fèi)率較高；因?yàn)楸ｋU責(zé)任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。

3.兩全保險具有儲蓄性特點(diǎn)。由于被保險人在保險期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險人或者受益人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險金，因此，兩全保險在形式上與銀行儲蓄具有相同之處，人們有時也稱它為儲蓄保險。第三十五頁，共八十四頁。

分類：

1.普通兩全保險

不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存至保險期滿，保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。

2.期滿雙賠兩全保險

在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。

第三十六頁，共八十四頁。

3.死亡雙賠兩全保險被保險人如果期滿生存，保險人給付按照約定的保險金額；被保險人如果期內(nèi)死亡，保險人按照約定金額的一定倍數(shù)。

4.聯(lián)合兩全保險由幾個人共同投保的兩全保險。在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險金，保單因履行而終止；如果在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人共同領(lǐng)取。第三十七頁，共八十四頁。條款示例國壽福馨兩全保險第四條滿期年齡及保險期間滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險期間為本合同生效之日起至被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。第五條保險責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任:一、被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。第三十八頁，共八十四頁。條款示例國壽福瑞兩全保險第四條保險期間保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險期間，但保險期滿時被保險人的年齡不得超過七十周歲。第五條保險責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任:一、被保險人生存至保險期滿的生效對應(yīng)日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。第三十九頁，共八十四頁。四、創(chuàng)新的人壽保險

傳統(tǒng)的人壽保險沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，保險的保障作用明顯減弱。各國的保險業(yè)對傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進(jìn)行了革新，推出了一系列新的產(chǎn)品。

(一)變額人壽保險

1.保費(fèi)固定，保額可以變動，通常要保證一個最低限額。

2.變額壽險有其分立賬戶，它與公司的其他業(yè)務(wù)是分開的。保險人可以根據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用的實(shí)際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進(jìn)行調(diào)整，投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。

3.現(xiàn)金價值隨著保險公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。

(二)可調(diào)整的人壽保險可調(diào)整的人壽保險的吸引人之處主要在于它的靈活性。被保險人不用購買任何附加保險或放棄已購買的保險，就可以對保額或保費(fèi)做出改變。第四十頁，共八十四頁。(三)萬能人壽保險

與可調(diào)整的壽險基本上一樣，即在保險期間，它的保費(fèi)、現(xiàn)金價值和保額都是可以隨著消費(fèi)者的需要而改變的。但有一點(diǎn)不同，萬能壽險現(xiàn)金價值的利率是與當(dāng)時市場的利率緊密聯(lián)系的。在萬能壽險中，保單所有人可以提取出部分現(xiàn)金價值，而并不使合同失效，這無疑是萬能壽險頗具吸引力的一個方面。

(四)變額萬能壽險變額保險與萬能保險相結(jié)合的產(chǎn)物。允許投保人改變繳費(fèi)的數(shù)額；允許投保人使用投資賬戶中的現(xiàn)金價值支付保費(fèi)。它在一張保單中將萬能保險保費(fèi)的靈活性特征與變額保險的投保人可以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結(jié)合起來，從而使保單很具吸引力。第四十一頁，共八十四頁。二、代表性產(chǎn)品（一）分紅壽險（二）變額壽險（三）萬能壽險（四）變額萬能壽險第四十二頁，共八十四頁。（一）分紅壽險1、含義2、紅利來源3、紅利領(lǐng)取方式4、條款示例5、紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法第四十三頁，共八十四頁。1、含義participatingpolicy分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。第四十四頁，共八十四頁。2、紅利來源死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實(shí)際回報率高于預(yù)定回報率費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率第四十五頁，共八十四頁。3、紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息抵繳保費(fèi)繳清增額保險第四十六頁，共八十四頁。4、條款示例平安鴻利終身保險（分紅型）第三條保單紅利在本合同有效期間內(nèi),本公司每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，按照保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配。若本公司確定本合同有紅利分配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人。投保人在投保時可選擇以下紅利領(lǐng)取方式之一：一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以復(fù)利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時給付。二、抵交保險費(fèi)：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險費(fèi)，若抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險費(fèi)。抵交保險費(fèi)方式下紅利余額不予計息。抵交保險費(fèi)方式在交費(fèi)期滿后自動變更為累積生息方式。三、購買交清增額保險：依據(jù)被保險人的當(dāng)時年齡，以紅利作為一次交清保險費(fèi)，按相同的合同條件增加保險金額。如投保人投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。第四十七頁，共八十四頁。（二）變額壽險1、名稱2、特點(diǎn)3、條款示例4、優(yōu)缺點(diǎn)第四十八頁，共八十四頁。1、名稱

Variablelife亦稱投資連結(jié)保險（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance）第四十九頁，共八十四頁。2、特點(diǎn)（1）有保障和投資兩個賬戶。（2）保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。（3）通常設(shè)有多個不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。（4）投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。第五十頁，共八十四頁。3、條款示例平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險條款【責(zé)任條款】第二條保險責(zé)任在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：一、身故保險金被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項(xiàng)下的投資單位價值總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同終止。本合同項(xiàng)下的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計算。二、全殘保險金三、豁免保險費(fèi):被保險人在保險期間內(nèi)且于六十周歲的保單周年日之前因疾病或意外傷害事故導(dǎo)致失能，投保人免交豁免期間內(nèi)的保險費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。本合同所稱“失能”是指被保險人因疾病或意外傷害事故喪失勞動能力，并且在事故發(fā)生后經(jīng)過一百八十天，仍然處于無法從事任何工作的狀態(tài)。四、滿期保險金五、滿期特別給付金第五十一頁，共八十四頁。平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險條款〖投資單位〗指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計量單位。〖買入價〗指本公司分配保險費(fèi)進(jìn)入投資帳戶時每一投資單位的價格。〖賣出價〗指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時每一投資單位的價格?！疽话銞l款】第一條投資帳戶投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計量。每期保險費(fèi)中轉(zhuǎn)入投資帳戶的部分，均按投資單位買入價計算相應(yīng)的投資單位數(shù)。第三條投資單位價格投資帳戶中的投資單位價格分為買入價和賣出價。投資單位買入價由本公司決定，但不得高于（略）投資單位賣出價由本公司決定，但不得低于（略）第五十二頁，共八十四頁。第四條投資單位數(shù)量確定本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險費(fèi)轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并計算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計算方法如下：（略）投保人延遲交付保險費(fèi)時，投資單位的買入價為保險費(fèi)實(shí)際收到日的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位買入價。第五條投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)本公司在每個資產(chǎn)評估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)，收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略）投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過0.2%。第五十三頁，共八十四頁。4、優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度）（1）優(yōu)點(diǎn)保持保險金的實(shí)際購買力，抵御通脹對保險金實(shí)際購買力的侵蝕。從長期看，投資賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作用。保障+投資=綜合金融服務(wù)。（2）缺點(diǎn)投保人承擔(dān)投資風(fēng)險。第五十四頁，共八十四頁。（三）萬能壽險1、名稱2、特點(diǎn)3、條款示例第五十五頁，共八十四頁。1、名稱Universallife“萬能”并非“無所不能”的意思“萬能”是指“靈活可調(diào)”之意。第五十六頁，共八十四頁。2、特點(diǎn)（1）繳費(fèi)靈活續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。（2）保額可調(diào)可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。（3）要素分立死亡費(fèi)用利息收入經(jīng)營費(fèi)用理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要（參見下頁圖）。第五十七頁，共八十四頁。第五十八頁，共八十四頁。3、條款示例友邦智尊寶終身壽險（萬能型）（Ｂ款）第三條保險合同的轉(zhuǎn)換及基本保險金額的變更在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險金額的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。第十一條身故保險金身故保險金等值于被保險人身故時的保險金額與身故時的個人帳戶價值凈值之和。個人帳戶價值凈值：等值于本合同的個人帳戶價值扣除尚未償還的借款及借款利息后的余額。第五十九頁，共八十四頁。友邦智尊寶終身壽險(萬能型Ｂ款)第十六條個人帳戶的價值本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險費(fèi)的次日起為本合同建立個人帳戶。個人帳戶建立時的個人帳戶價值等于：應(yīng)繳已繳基本保險費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，加上已繳躉繳額外投資保險費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，減去應(yīng)繳保險合同費(fèi)用。此后,續(xù)繳的基本保險費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計入個人帳戶，躉繳額外投資保險費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計入個人帳戶，保險合同費(fèi)用于保險合同費(fèi)用收取日從個人帳戶中扣除，申請部分領(lǐng)取的個人帳戶價值于領(lǐng)取時從個人帳戶中扣除。個人帳戶價值按當(dāng)時的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對個人帳戶價值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。第六十頁，共八十四頁。友邦智尊寶終身壽險(萬能型Ｂ款)初始費(fèi)用：本公司在投保人所繳付的基本保險費(fèi)和躉繳額外投資保險費(fèi)進(jìn)入其個人帳戶前，從其中所扣除的費(fèi)用。保險合同費(fèi)用：該費(fèi)用為風(fēng)險保險費(fèi)和保單管理費(fèi)之和。風(fēng)險保險費(fèi)：本公司每月為被保險人提供身故保障利益而根據(jù)保險單上所載的《標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險保險費(fèi)費(fèi)率表》所收取的保險費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以《標(biāo)準(zhǔn)體最高月風(fēng)險保險費(fèi)費(fèi)率表》所列的相應(yīng)最高限額為限。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標(biāo)準(zhǔn)體的規(guī)定加費(fèi)，則加費(fèi)比例以本公司最近一次所發(fā)的《修訂計劃》中所列的為準(zhǔn)。保單管理費(fèi)：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計局公布的全國居民消費(fèi)價格指數(shù)自上次保單管理費(fèi)調(diào)整起的累計漲幅。第六十一頁，共八十四頁。第十三條基本保險費(fèi)的繳付及寬限期在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或批注上所載的付費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)年限向本公司繳付基本保險費(fèi)。在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險費(fèi)的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。第六十二頁，共八十四頁。（四）變額萬能壽險1、名稱2、特點(diǎn)第六十三頁，共八十四頁。1、名稱Variableuniversallife亦稱第二代變額壽險、第二代投連險第六十四頁，共八十四頁。2、特點(diǎn)綜合了變額壽險的投資賬戶和萬能壽險的靈活可調(diào)的特點(diǎn)。第六十五頁，共八十四頁。思考（一）利率波動與壽險產(chǎn)品定價（二）宏觀經(jīng)濟(jì)周期與壽險產(chǎn)品創(chuàng)新（三）傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品？第六十六頁，共八十四頁。第二節(jié)標(biāo)準(zhǔn)保單條款一、免費(fèi)觀望期條款二、完整合同條款三、不可抗辯條款四、年齡或性別誤告條款五、寬限期條款六、所有權(quán)條款七、復(fù)效條款八、不喪失價值的選擇條款九、保單貸款條款十、保單提現(xiàn)條款十一、自動墊繳保費(fèi)條款十二、紅利選擇條款十三、受益人條款十四、保險金給付的選擇條款十五、除外責(zé)任條款第六十七頁，共八十四頁。一、免費(fèi)觀望期條款

又稱“猶豫期”條款。該條款允許保單所有人在收到保單后的一個期限內(nèi)(通常為10天)進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購買該保險。在免費(fèi)觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi)。保險責(zé)任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時則失效。二、完整合同條款指對構(gòu)成保險人與保單所有人之間合同的文件加以定義。

在封閉型合同中，只有印刷或附加在合同中的條款或條件才被認(rèn)為是合同的組成部分。

開放型合同是列明構(gòu)成當(dāng)事人之間合同所需文件的一種合同，但列出的文件并非全部附在合同中。第六十八頁，共八十四頁。

三、不可抗辯條款又稱不可爭條款。保險合同作為最大誠信合同，如果投保人沒有履行告知的義務(wù)，保險人有權(quán)宣告保單無效。在實(shí)際中，特別是在早期的保險業(yè)務(wù)中，有的保險人濫用此項(xiàng)權(quán)利。在發(fā)生保險事故時，以投保人告知不實(shí)為由，拒付保險金。為了保護(hù)被保險人和受益人的利益，從19世紀(jì)后期開始，一些保險公司在保單上加上了此項(xiàng)條款。保險人對投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)提出異議的時間一般被限制在兩年之內(nèi)。在這段時間里，保險公司有權(quán)進(jìn)行爭議，并可以解除合同。超過這段時間，合同成為不可爭合同。如果保單失效后又復(fù)效，可爭時間又重新開始。從復(fù)效時起，經(jīng)過兩年再成為不可爭合同。第六十九頁，共八十四頁。

四、年齡或性別誤告條款

被保險人的年齡是決定保費(fèi)費(fèi)率的一個重要依據(jù)。在保險人發(fā)現(xiàn)投保人誤報年齡時，如果被保險人還健在，則既可以調(diào)整保險金額，也可以調(diào)整保險費(fèi)。五、寬限期條款

對于沒有按時繳納保費(fèi)的投保人給予一定時期的寬限期。投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險費(fèi)，合同仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)給付保險金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險費(fèi)第七十頁，共八十四頁。

六、所有權(quán)條款

主要規(guī)定保單的所有人是誰，擁有哪些權(quán)利。七、復(fù)效條款

保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時間的申請復(fù)效權(quán)。復(fù)效保留原來保險合同的權(quán)利和義務(wù)不變。對投保人來說，如果保單失效后再重新投保是很不合算的。因?yàn)殡S著年齡的增加，費(fèi)率也要增加。

申請復(fù)效需要具備的條件：

(1)復(fù)效申請的時間不得超過復(fù)效申請的保留期限

(2)被保險人要符合可保條件

(3)被保險人必須一次補(bǔ)繳保單失效期間的全部保費(fèi)及利息第七十一頁，共八十四頁。八、不喪失價值的選擇條款投保人享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險效力的變化而喪失。

除了定期死亡保險以外，大多數(shù)人壽保險(特別是終身壽險)在繳付一定時期的保費(fèi)之后都具有現(xiàn)金價值。這部分現(xiàn)金雖然由保險人保管運(yùn)用，但實(shí)際上同儲蓄存款一樣，應(yīng)為保單所有人所有。

九、保單貸款條款具有現(xiàn)金價值的壽險保單通常允許保單所有人以保單作抵押，向保險人進(jìn)行貸款。

第七十二頁，共八十四頁。

十、保單提現(xiàn)條款又稱部分退保條款，它允許保單所有人從保單現(xiàn)金價值中提取現(xiàn)金，提現(xiàn)總額不能超過現(xiàn)金價值。保單提現(xiàn)條款可以使投保人在經(jīng)濟(jì)困難時有權(quán)提現(xiàn)，從而有利于保單所有人；但也使保險人可以運(yùn)用的資金相對減少，容易削弱保險的保障作用。十一、自動墊繳保費(fèi)條款投保人按期繳費(fèi)滿一定時期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險費(fèi)時，保險人可以把保單上的現(xiàn)金價值作為借款，自動貸給投保人抵繳保險費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。第七十三頁，共八十四頁。

十二、紅利選擇條款規(guī)定紅利分配的方式。在人身保險業(yè)務(wù)中，紅利的來源主要有三個方面：(1)被保險人實(shí)際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計死亡率；(2)保險人實(shí)際支出的業(yè)務(wù)費(fèi)用低于預(yù)計的費(fèi)用開支；(3)保險人運(yùn)用保險基金的實(shí)際收益超過付給被保險人的利息。可供投保人選擇的紅利分配方式主要有以下幾種：(1)現(xiàn)金給付；(2)抵繳保費(fèi)；(3)積累生息；(4)增加保額。

十三、受益人條款

1.明確規(guī)定受益人人身保險中的受益人包括原始受益人和后繼受益人兩類。如果被保險人沒有指定受益人，或者指定的受益人先于被保險人死亡后沒有再指定受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由法定繼承人享受其利益。

2.明確受益人是否可以更換

第七十四頁，共八十四頁。

十四、保險金給付的選擇條款

1.一次性支付現(xiàn)金方式

2.利息收入方式

3.定期收入方式

4.定額收入方式

5.終身收入方式受益人用領(lǐng)取的保險金投保一份終身年金保險。此后，受益人按期領(lǐng)取年金直至死亡。每次的年金給付額要根據(jù)保險合同預(yù)定的利率來決定，并且還與受益人的年齡、性別等相聯(lián)系。按前四種方式支付保險金時，保險金與受益人的生命因素是沒有關(guān)系的。第七十五頁，共八十四頁。

十五、除外責(zé)任條款在除外責(zé)任條款中最為常見的是自殺除外條款。此項(xiàng)條款通常規(guī)定，以死亡作為給付保險金條件的合同,在簽發(fā)保單后兩年以內(nèi)，被保險人如果由于其本人自己的行動而造成死亡時，不論其神經(jīng)是否正常，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

把自殺作為除外責(zé)任，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險謀取保險金，防止產(chǎn)生道德風(fēng)險，同時也為了保護(hù)保險公司的