第6章電子貨幣與網(wǎng)上支付電子支付概述1電子貨幣2本章內(nèi)容框架網(wǎng)上支付3移動(dòng)支付4

1電子支付概述

電子商務(wù)運(yùn)作過(guò)程中主要涉及商流、信息流、資金流和物流的處理、監(jiān)控和管理。其中，支付技術(shù)是電子商務(wù)發(fā)展中資金流的重要組成部分，多數(shù)電子商務(wù)活動(dòng)都涉及以某種形式的貨幣交換產(chǎn)品或服務(wù)。

電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱客戶)直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端向銀行發(fā)出支付指令,實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為.這里的電子終端是指客戶可用來(lái)發(fā)起電子支付指令的計(jì)算機(jī)、電話、銷(xiāo)售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、移動(dòng)通訊工具或者其他電子設(shè)備等.電子支付的優(yōu)勢(shì)：方便、經(jīng)濟(jì)、快捷

1電子支付概述

電子支付的分類(lèi)按通信手段分為在線支付和離線支付按支付模式/方式分為充值卡支付、銀行與郵政匯款支付、網(wǎng)上銀行、第三方支付和電話支付等按金額大小分為微支付、消費(fèi)者級(jí)支付和商業(yè)級(jí)支付。按發(fā)起電子支付指令終端的不同，分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易、其它電子支付

2電子貨幣

電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化的方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。

按支付方式進(jìn)行分類(lèi)：儲(chǔ)值卡型銀行卡型電子現(xiàn)金電子支票第三方支付平臺(tái)中的電子貨幣電子貨幣與虛擬貨幣的區(qū)別電子貨幣的發(fā)行

電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的流程分為3個(gè)步驟，即發(fā)行、流通和回收。2.1儲(chǔ)值卡型電子貨幣

某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC（integratedcircuit，集成電路）卡或磁卡。IC卡內(nèi)嵌入的是一個(gè)微型芯片和小存儲(chǔ)器。在智能芯片上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲(chǔ)起來(lái)，存儲(chǔ)信息量大，可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品、服務(wù)和存儲(chǔ)信息。智能卡的應(yīng)用：零售消費(fèi)（充值卡、加油卡、購(gòu)物卡）交通付費(fèi)電子身份識(shí)別醫(yī)療保險(xiǎn)2.2銀行卡型電子貨幣

銀行卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。主要功能：轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能消費(fèi)借貸功能儲(chǔ)蓄功能和匯兌功能銀行卡的類(lèi)型：信用卡（貸）、借記卡和記賬卡。某銀行個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)表如下：2.3電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，將支票的全部?jī)?nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行之間的傳遞，實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。

一個(gè)電子支票支付方案包括消費(fèi)者和他的銀行、商戶和他的銀行、不同銀行之間支票的清算處理等三個(gè)部分。2.4電子現(xiàn)金

一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，也稱為數(shù)字現(xiàn)金。這種貨幣以數(shù)據(jù)形式流通、能被消費(fèi)者和商家接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。

電子現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)的手段數(shù)字化信息塊實(shí)現(xiàn)手段：電子化模擬Mondex的實(shí)現(xiàn)手段電子現(xiàn)金的支付過(guò)程購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金存儲(chǔ)電子現(xiàn)金用電子現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)資金清算確認(rèn)訂單電子現(xiàn)金的特點(diǎn)匿名性不可跟蹤性節(jié)省傳輸費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)小節(jié)省交易費(fèi)用支付靈活方便

3網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票等支付工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過(guò)程。

3.1網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，指利用internet、intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。是在internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。特點(diǎn)：

無(wú)分支機(jī)構(gòu)、開(kāi)放性與虛擬化、智能化、創(chuàng)新化、運(yùn)營(yíng)成本低、以已有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)、將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)、采用internet/intranet技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)家庭銀行企業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)各種支付特色服務(wù)商務(wù)服務(wù)信息發(fā)布網(wǎng)上支付流程

見(jiàn)右圖網(wǎng)上購(gòu)物流程示意圖3.2第三方支付

第三方支付平臺(tái)是指通過(guò)采用通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立起連接，從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等問(wèn)題。模式：信用中介：第三方支付平臺(tái)在具備與銀行相連完成支付功能的同時(shí)，充當(dāng)信用中介，為客戶提供賬號(hào)，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算；支付網(wǎng)關(guān)：第三方支付平臺(tái)與銀行密切合作，實(shí)現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，只是充當(dāng)客戶與商家的第三方銀行支付網(wǎng)關(guān)。第三方支付的特點(diǎn)支持多種信用卡結(jié)算周期靈活后期服務(wù)良好具有較高的公信度第三方支付平臺(tái)：支付寶（余額寶）易支付快錢(qián)財(cái)付通

4移動(dòng)支付

移動(dòng)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)、POS機(jī)、平板電腦等）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付方式：費(fèi)用通過(guò)手機(jī)賬單收取，用戶在支付其