33執(zhí)行概要執(zhí)行概要 第一章開放銀行與產(chǎn)業(yè)金融背景分析 061.1政策環(huán)境為產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展提供積極引導(dǎo)1.2銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式正在發(fā)生變革1.3疫情背景下金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)效果顯著1.4數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)了銀行金融服務(wù)模式變革第二章開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀—難點(diǎn)與破局.......·2.1開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀分析2.2金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及金融領(lǐng)域中的主要痛點(diǎn)2.3開放銀行是金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展的關(guān)鍵第三章開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)趨勢展望............··3.1產(chǎn)業(yè)端金融需求展望∶開放銀行向開放金融延伸3.2銀行端服務(wù)模式展望∶點(diǎn)狀服務(wù)轉(zhuǎn)為全場景服務(wù)3.3生態(tài)端合作關(guān)系展望∶從合約關(guān)系走向互利共生第四章1DC建議........................374.1對于銀行而言∶強(qiáng)化技術(shù)應(yīng)用能力是關(guān)鍵4.2對于監(jiān)管的建議∶構(gòu)建完善的標(biāo)準(zhǔn)體系是基礎(chǔ)4.3面向生態(tài)建議∶共建共贏的生態(tài)合作模式是根本第五章平安星云開放聯(lián)盟實(shí)踐.................··445.1平安星云開放聯(lián)盟的建設(shè)背景和目標(biāo)5.2平安星云開放聯(lián)盟的合作模式與價(jià)值實(shí)現(xiàn)5.3平安星云開放聯(lián)盟合作商管理與運(yùn)營機(jī)制5.4平安星云開放聯(lián)盟典型實(shí)踐案例附錄1∶概念辨析4圖4《"十四五"數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》"1+7"指標(biāo)圖16全球典型國家與地區(qū)的開放銀行法律法規(guī)整理P02P03P04P07P20P22P23P24P25P27P28P29P33P33P34P38P39P40P42P46P47P48P49P531CC1.開放銀行已成為推動(dòng)我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的新力量數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)后主要的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)以數(shù)據(jù)資源作為關(guān)鍵要素,以網(wǎng)絡(luò)為主要載體,以通信技術(shù)融合應(yīng)用、全要素?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型為重要推動(dòng)力量,能夠有效促進(jìn)公平并提升社會(huì)運(yùn)作效率。區(qū)別于數(shù)字經(jīng)濟(jì),實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指一個(gè)國家生產(chǎn)的商品價(jià)值總量,是國家的根基,也是社會(huì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ),涵蓋了產(chǎn)品生產(chǎn)、流通與服務(wù)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造價(jià)值,受眾是社會(huì)大眾,提供的所有產(chǎn)品、服務(wù)都是生活中的必需品。我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)字當(dāng)頭,實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān),數(shù)字經(jīng)濟(jì)需要以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ),保持良性互動(dòng),實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)健康增長與可持續(xù)發(fā)展。金融作為助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段,正在以更加開放包容的姿態(tài)、更加無處不在的形式為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供動(dòng)力。近年來金融業(yè)積極利用數(shù)字技術(shù)不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品,創(chuàng)新服務(wù)模式。其中開放銀行作為轉(zhuǎn)型升級的創(chuàng)新模式,正成為國內(nèi)外銀行業(yè)和金融科技行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)話題。開放銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為國家重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域,我國監(jiān)管部門對開放銀行發(fā)展也持鼓勵(lì)和支持態(tài)度,認(rèn)可當(dāng)前開放銀行已逐漸成為中國商業(yè)銀行提升獲客能級—更好地服務(wù)實(shí)體等方面具有重要的作用。2營成察長洞與據(jù)數(shù)的享共序程用應(yīng)的享共共享運(yùn)嵌入式金融服務(wù)全方位產(chǎn)業(yè)賦能金融機(jī)構(gòu)與同行,可信第三方(TTP）以及金融科技公司的合作和協(xié)同,為產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)的個(gè)性化創(chuàng)造了有利營成察長洞與據(jù)數(shù)的享共序程用應(yīng)的享共共享運(yùn)嵌入式金融服務(wù)全方位產(chǎn)業(yè)賦能金融機(jī)構(gòu)與同行,可信第三方(TTP）以及金融科技公司的合作和協(xié)同,為產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)的個(gè)性化創(chuàng)造了有利客戶數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融產(chǎn)品的可組合性開放AP1APl平臺的與數(shù)字化連接2.開放銀行的本質(zhì)在于銀行經(jīng)營層面開放戰(zhàn)略的實(shí)施,是銀行加快產(chǎn)融結(jié)合一銀企融合和產(chǎn)銀數(shù)據(jù)之間的共享與對接的生態(tài)競爭1DC金融行業(yè)研究認(rèn)為,開放銀行是以商業(yè)銀行為構(gòu)建主體,通過連接技術(shù)平臺,使用標(biāo)準(zhǔn)化的AP1、SDK等技術(shù)工具,將銀行數(shù)據(jù)與金融服務(wù)等資源開放給合作伙伴以及B端、C端用戶,以實(shí)現(xiàn)充分的數(shù)據(jù)、應(yīng)用程序和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)共享,為各參與者的高效運(yùn)營與決策提供支撐,進(jìn)而形成生態(tài)共建、共生共贏的業(yè)務(wù)創(chuàng)新范式。開放銀行的核心價(jià)值是用銀行的開放戰(zhàn)略,加快產(chǎn)融結(jié)合—銀企融合和產(chǎn)銀數(shù)據(jù)之間的共享與對接;以全數(shù)據(jù)的智慧運(yùn)營—全場景的金融服務(wù),推進(jìn)金融高效賦能于實(shí)體經(jīng)濟(jì),并促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效融合。圖l開放銀行生態(tài)開放銀行的生態(tài)構(gòu)建○來源:IDC,20223共建生態(tài)模式創(chuàng)新政策引領(lǐng)根植場景共建生態(tài)模式創(chuàng)新政策引領(lǐng)根植場景3.開放銀行在賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中需要克服較多挑戰(zhàn),破局之道在于探索出━套政策引領(lǐng)一模式創(chuàng)新一根植場景一共建生態(tài)的成功實(shí)踐包括工行、建行、中行、郵儲(chǔ)、招行、浦發(fā)、平安在內(nèi)的各大銀行紛紛布局開放銀行,已經(jīng)將開放銀行作為數(shù)字銀行的關(guān)鍵實(shí)現(xiàn)路徑。開放銀行在賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中遇到了一系列的問題和挑戰(zhàn)∶諸如對實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)用戶的業(yè)務(wù)模式、金融需求理解程度不夠,缺乏基于開放銀行的成功實(shí)踐與運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)等。究其原因是尚未建立起一個(gè)覆蓋度廣、系統(tǒng)化強(qiáng)的生態(tài)體系。為此,需要圍繞監(jiān)管層的政策、銀行端的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)端的場景搭建以及生態(tài)端的建設(shè)方式四個(gè)方面尋求破局之道,探索出一套政策引領(lǐng)、模式創(chuàng)新、根植場景、共建生態(tài)的成功實(shí)踐?！ふ咭I(lǐng):監(jiān)管層面提出開放銀行助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策指導(dǎo)意見?！つＪ絼?chuàng)新:銀行內(nèi)部加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新,圍繞開放銀行升級服務(wù)模式、風(fēng)控模式和經(jīng)營模式,重點(diǎn)優(yōu)化銀行內(nèi)部協(xié)作機(jī)制、數(shù)據(jù)共享機(jī)制、資產(chǎn)評價(jià)機(jī)制、信用評價(jià)機(jī)制、智能風(fēng)控策略、信任體系建設(shè)等。·根植場景:通過開放銀行深度對接產(chǎn)業(yè)端用戶實(shí)際業(yè)務(wù)場景,為企業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈條全面覆蓋的個(gè)性化金融服務(wù)。圖2開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式來源:IDC,2022·共建生態(tài):打造開放聯(lián)盟,加速生態(tài)共享,增加生態(tài)觸點(diǎn),疊加更多包括產(chǎn)業(yè)鏈參與方、平臺服務(wù)商、解決方案提供商、數(shù)據(jù)服務(wù)提供商、開發(fā)者、資本服務(wù)商和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在內(nèi)的參與者共建生態(tài),全面鏈接產(chǎn)業(yè)端與銀行端,實(shí)現(xiàn)能力互補(bǔ)、數(shù)據(jù)互通和資源共享,構(gòu)建全域觸點(diǎn)與生態(tài)觸網(wǎng)能力,提供無界、全場景金融服務(wù)。共享的數(shù)據(jù)與洞察資本化共享的應(yīng)用物理化共享的數(shù)據(jù)與洞察資本化共享的應(yīng)用物理化4.隨著開放銀行的生態(tài)體系不斷完善,未來對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的賦能方式必將從"單點(diǎn)化"走向"體系化"搭建開放互聯(lián)平臺,構(gòu)建開放生態(tài)體系的核心優(yōu)勢是能夠?yàn)殂y行、技術(shù)合作伙伴以及行業(yè)用戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的開發(fā)手冊、文檔,隨著開放銀行生態(tài)體系的不提供功能齊全的開發(fā)者套件,通過標(biāo)準(zhǔn)化的合作機(jī)制讓參與方共享成長收益。同時(shí),生態(tài)體系還能夠提供豐富的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,快速對接場景業(yè)務(wù)需求,并支持銀行賬戶、融資、A1等原子級產(chǎn)品斷完善,未來對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的賦能方式必將從"單點(diǎn)化"輸出?；谏鷳B(tài)平臺服務(wù)海量B端、C端用戶,為合作伙伴實(shí)現(xiàn)能展,產(chǎn)業(yè)端對金融的需求也力的快速輸入,整合金融、科技、渠道資源,實(shí)現(xiàn)全生態(tài)、全場將從開放銀行向開放金融延景流量分發(fā)與金融變現(xiàn)。因此,通過開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)并非是某一家銀行的責(zé)任,需要的是不斷完善生態(tài)體系、持續(xù)優(yōu)化賦能路徑,讓各個(gè)參與方充分協(xié)作,共同為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有效解決伸,銀行端的服務(wù)模式也將從點(diǎn)狀服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿珗鼍胺?wù),生態(tài)端的合作關(guān)系也將從契約關(guān)系走向互利共生。5.IDC建議1DC在全球提出了未來行業(yè)生態(tài)模型,旨在通過共享數(shù)據(jù)與洞察、運(yùn)營與經(jīng)驗(yàn)以及共享應(yīng)用為各行各業(yè)實(shí)現(xiàn)生態(tài)共建共贏。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入,各行各業(yè)對金融服務(wù)的需求將朝著更加個(gè)性化、精細(xì)化、千人千面的方向發(fā)展,銀行需要保持開放,通過開放銀行業(yè)務(wù)模式打圖3IDC未來行業(yè)生態(tài)模型數(shù)字化來源:IDC,202241DC建議銀行應(yīng)主動(dòng)做好開放就緒的準(zhǔn)備,深入產(chǎn)業(yè)、深入客戶、以"有序無界生態(tài)共贏"為發(fā)展模式,為產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。具體來看∶在基礎(chǔ)建設(shè)層面,銀行應(yīng)擁抱如云計(jì)算、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù),合理有序開放技術(shù)接口。在客戶連接層面,銀行應(yīng)深入了解產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的趨勢與產(chǎn)業(yè)運(yùn)作基本規(guī)律,與行業(yè)kn0W-h0W合作伙伴攜手共建,優(yōu)勢互補(bǔ),使金融服務(wù)觸及更廣泛的行業(yè)用戶。共建共榮,協(xié)同發(fā)展,銀行作為生態(tài)圈的核心成員應(yīng)通過對復(fù)雜金融場景的共性抽離,充分利用生態(tài)圈的力量,以場景為基礎(chǔ),復(fù)制成功經(jīng)驗(yàn),制定生態(tài)圈的合作與發(fā)展策略,實(shí)現(xiàn)生態(tài)圈共建共榮,協(xié)同發(fā)展。55第-章開放銀行與產(chǎn)業(yè)金融背景分析國務(wù)院金融委會(huì)議明確∶金融要堅(jiān)定支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)對資金的需求猶如人體對血液的需求,實(shí)體經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ),金融起到催化和倍增的作用,金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)互動(dòng)可以創(chuàng)造出新的價(jià)值。我國持續(xù)累積金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),在清算支付、資金融通、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面取得了顯著成效。銀行作為我國最大金融主體,近年來對內(nèi)持續(xù)優(yōu)化新型經(jīng)營管理體系、加速構(gòu)建現(xiàn)代金融產(chǎn)品體系,對外深度參與全球金融治理,以高水平經(jīng)營助力更高層次、更高質(zhì)量的雙向開放,并在助力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面取得了顯著成效。開放銀行已經(jīng)成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加速產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必選項(xiàng)。開放銀行作為中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路,是對銀行整體價(jià)值鏈的重塑,也代表著銀行數(shù)字化、專業(yè)化的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力進(jìn)入了新階段。隨著政策的推動(dòng)和引導(dǎo)、銀行業(yè)務(wù)模式升級、實(shí)體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)需求增加以及數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,以金融服務(wù)為內(nèi)容、數(shù)字技術(shù)為手段、應(yīng)用場景為切入點(diǎn)的開放銀行正不斷推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的全方位升級。1.1政策環(huán)境為產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展提供積極引導(dǎo)政策層面在加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技創(chuàng)新方面提供了明確的導(dǎo)向。《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》中明確指出"提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力,健全實(shí)體經(jīng)濟(jì)中長期資金供給制度安排,創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù),增強(qiáng)多層次資本市場融資功能"。圖4《"十四五"數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》"l＋7"指標(biāo)指標(biāo)2020年2025年CAGR數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重（%）1PV6活躍用戶數(shù)（億戶）4.68千兆寬帶用戶數(shù)（萬戶）6000軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)規(guī)模（萬億）工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺普及率（%）45全國網(wǎng)上零售總額（萬億）電子商務(wù)交易規(guī)模（萬億）在線政務(wù)服務(wù)實(shí)名用戶規(guī)模（億）48來源:IDC,2022《"十四五"數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的通知》中明確提出 "到2025年,數(shù)字經(jīng)濟(jì)邁向全面擴(kuò)展期,數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到10%,數(shù)字化創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展能力大幅提升,智能化水平明顯增強(qiáng),數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合取得顯著成效,數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理體系更加完善,我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)競爭力和影響力穩(wěn)步提升。"7在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面,國務(wù)院金融委員會(huì)、中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和外匯管理局等金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)印發(fā)政策文件,引導(dǎo)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2022年4月8日,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕37號）,從金融支持小微企業(yè)的總量、結(jié)構(gòu)、成本以及制度設(shè)計(jì)方面,突出定向政策,同時(shí)明確了六大方面21項(xiàng)任務(wù)。2022年4月18日,中國人民銀行、國家外匯管理局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展金融服務(wù)的通知》,從支持受困主體紓困、暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、促進(jìn)外貿(mào)出口發(fā)展等方面,提出加強(qiáng)金融服務(wù)、加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度在內(nèi)的23條舉措。在金融科技創(chuàng)新方面,中國人民銀行科技司在保護(hù)個(gè)人信息、提升從《"十四五"數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)數(shù)據(jù)安全、規(guī)范市場競爭、開放金融服務(wù)等領(lǐng)域加大引導(dǎo)力度,保展規(guī)劃》以及《金融科技發(fā)障金融科技行穩(wěn)致遠(yuǎn)。2021年12月29日,中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（銀發(fā)〔2021〕335號）,明年)》(銀發(fā)〔2021〕335確提出了構(gòu)建開放創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)生態(tài),強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新主體地位,發(fā)揮大型金融機(jī)構(gòu)帶動(dòng)作用和示范效應(yīng),加強(qiáng)金融科技共性技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享,促進(jìn)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；瘧?yīng)號)等政策內(nèi)容來看,我國在金融科技創(chuàng)新與金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的政策導(dǎo)向堅(jiān)定,資本市場長期穩(wěn)定發(fā)展用,以及以線上為核心,探索構(gòu)建5G消息手機(jī)銀行等新一代線上金態(tài)勢依舊,技術(shù)開放實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融服務(wù)入口,持續(xù)推進(jìn)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件（APP）、應(yīng)用程業(yè)金融共創(chuàng)共贏路徑清晰,序接口（AP1）等數(shù)字渠道迭代升級,建立"一點(diǎn)多能、一網(wǎng)多用"的綜合金融服務(wù)平臺等要求。政策環(huán)境對產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展的積極作用正在增強(qiáng)。1.2銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式正在發(fā)生變革銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)模式正在從銀行產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)需求導(dǎo)向。傳統(tǒng)銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供的金融服務(wù)包括存貸款業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)等,出發(fā)點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)。而今隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)個(gè)性化、差異化、定制化需求的提升,銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足企業(yè)用戶的金融需求。銀行正在從以產(chǎn)品為核心轉(zhuǎn)變?yōu)橐云髽I(yè)用戶需求為核心,在聚焦主責(zé)主業(yè)的同時(shí)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。。9首先,我國商業(yè)銀行積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),加速制造業(yè)領(lǐng)域的信貸投放,多策并舉助力我國現(xiàn)代制造業(yè)發(fā)展。其次,我國多家銀行圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷調(diào)整資其次,我國多家銀行圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷調(diào)整資源配置,將更多的金融資源配置到鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),加速農(nóng)村現(xiàn)代化步伐,為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)金融新動(dòng)能。同時(shí),我國商業(yè)銀行圍繞綠色金融、低碳金融等領(lǐng)域?yàn)槠髽I(yè)提供金融資源,降低綠色可持續(xù)發(fā)展企業(yè)的融資成本,助力企業(yè)向綠色方向發(fā)展。此外,銀行在推動(dòng)人民幣國際化、涉外業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)此外,銀行在推動(dòng)人民幣國際化、涉外業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營、一帶一路沿線國家的雙邊經(jīng)貿(mào)合作與貿(mào)易投資、推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等領(lǐng)域,均作出了積極貢獻(xiàn)。1.3疫情背景下金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)效果顯著可見,我國銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式正在變革,銀行也更加關(guān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展,在推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級—防范化解實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)—助力維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面持續(xù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供針對性強(qiáng)—覆蓋面廣—滲透度高的精準(zhǔn)金融服務(wù)。疫情影響下,實(shí)體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需求增加。即便我國有序推進(jìn)疫情防控、統(tǒng)籌企業(yè)開工復(fù)工,但疫情也對我國的消費(fèi)、投資、工業(yè)生產(chǎn)等方面帶來了很大沖擊,實(shí)體經(jīng)濟(jì)對金融資源的需求加大。為此,政府實(shí)施積極的財(cái)政政策,不斷推動(dòng)企業(yè)減稅降費(fèi),讓企業(yè)輕裝上陣,激發(fā)企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。中國人民銀行、國家外匯管理局在印發(fā)的《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展金融服務(wù)的通知》中提到,要發(fā)揮貨幣政策總量和結(jié)構(gòu)雙重功能,加大對受疫情影響行業(yè)、企業(yè)、人群等金融支持,中國人民銀行將保持流動(dòng)性合理充分,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貸款投放、向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利。同時(shí)也強(qiáng)調(diào)要抓好抓實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策落地,明確指出了強(qiáng)化對產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈核心企業(yè)金融支持,設(shè)立科技創(chuàng)新再貸款,對符合條件的科技創(chuàng)新貸款提供再貸款支持,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對企業(yè)科技開發(fā)和技術(shù)改造的支持力度,建立信貸、債券融資對接機(jī)制,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)快速響應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈核心及配套企業(yè)融資需求。新型實(shí)體企業(yè)專精特新企業(yè)技術(shù)普惠企業(yè)數(shù)字化生態(tài)化平臺化普惠化技術(shù)能力強(qiáng)創(chuàng)新能力強(qiáng)生態(tài)能力強(qiáng)專業(yè)化特色化精細(xì)化新穎化推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)品服務(wù)高質(zhì)量、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高質(zhì)量、發(fā)展方式高質(zhì)量、區(qū)域協(xié)調(diào)高質(zhì)量、人民生活高質(zhì)量新型實(shí)體企業(yè)專精特新企業(yè)技術(shù)普惠企業(yè)數(shù)字化生態(tài)化平臺化普惠化技術(shù)能力強(qiáng)創(chuàng)新能力強(qiáng)生態(tài)能力強(qiáng)專業(yè)化特色化精細(xì)化新穎化推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)品服務(wù)高質(zhì)量、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高質(zhì)量、發(fā)展方式高質(zhì)量、區(qū)域協(xié)調(diào)高質(zhì)量、人民生活高質(zhì)量圖5金融機(jī)構(gòu)在支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具備優(yōu)勢加快建設(shè)全國統(tǒng)━大市場土地技術(shù)數(shù)據(jù)能源勞動(dòng)力資本生態(tài)環(huán)境土地技術(shù)數(shù)據(jù)能源勞動(dòng)力資本科技優(yōu)勢數(shù)據(jù)優(yōu)勢信用優(yōu)勢客戶優(yōu)勢來源:IDC,2022目前疫情對我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響仍在持續(xù),金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式也正在對接企業(yè)實(shí)際的業(yè)務(wù)場景,不斷滲入產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié),在糧食安全、能源供應(yīng)、物流航運(yùn)、水利交通等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域加大了支持力度。同時(shí),多家銀行不斷提高民營企業(yè)貸款占比,為企業(yè)的首貸、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等提供增信服務(wù),積極支持民營企業(yè)健康發(fā)展。1.4數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)了銀行金融服務(wù)模式變革數(shù)字技術(shù)支撐著銀行業(yè)務(wù)系數(shù)字技術(shù)推動(dòng)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐統(tǒng)的順利運(yùn)轉(zhuǎn),包括銀行卡的加快,我國商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的布局正走向縱深,數(shù)字技術(shù)將傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)遷移至線上,無需物理網(wǎng)點(diǎn)就可以為用戶提供統(tǒng)—支付系統(tǒng)—信貸系統(tǒng)—存取款、轉(zhuǎn)賬、賬戶管理等金融服務(wù)。柜臺系統(tǒng)—風(fēng)控系統(tǒng)以及中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)等,不僅讓銀行能夠每秒處理上萬次的交易數(shù)字技術(shù)加速了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)與場景互通,同時(shí)也推動(dòng)了銀行金融服務(wù)模式創(chuàng)新。銀行金融服務(wù)以開放銀行為出口,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更加數(shù)據(jù),應(yīng)對各類復(fù)雜的—高并發(fā)的業(yè)務(wù)場景,還通過精開放、靈活、智能、安全的服務(wù)。業(yè)務(wù)形態(tài)上,數(shù)字技術(shù)讓銀行的細(xì)化運(yùn)營的方式持續(xù)提升銀業(yè)務(wù)發(fā)生變革,產(chǎn)生了包括直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、開放銀行等在行收益—優(yōu)化風(fēng)控模型—降內(nèi)的數(shù)字化銀行服務(wù)模式。其中,基于AP1、SDK和H5等技術(shù)的開放銀行作為典型的數(shù)字銀行業(yè)務(wù)形態(tài),極大擴(kuò)展了銀行的服務(wù)邊低違約風(fēng)險(xiǎn)。界。開放銀行通過開放數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù),將金融服務(wù)"嵌入"至用戶的生產(chǎn)、投資和消費(fèi)各類場景之中,向各行業(yè)輸出金融創(chuàng)新服務(wù),并用技術(shù)賦能生態(tài)圈的各類參與者,不斷推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)體系革新。從1T投入視角來看,銀行對于1T技術(shù)的投入涵蓋了從大數(shù)據(jù)到分布式計(jì)算各個(gè)領(lǐng)域,其中數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)資料不斷擴(kuò)寬著銀行業(yè)務(wù)的廣度、寬度和深度。廣度是指銀行不斷增加對服務(wù)對象數(shù)據(jù)標(biāo)簽的數(shù)量和維度;寬度是指數(shù)據(jù)類型不斷豐富,包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù);隨著銀行對大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的持續(xù)投入,未來將持續(xù)累積高質(zhì)量數(shù)廣度是指銀行不斷增加對服務(wù)對象數(shù)據(jù)標(biāo)簽的數(shù)量和維度;寬度是指數(shù)據(jù)類型不斷豐富,包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù);價(jià)值的挖掘力度。深度是指通過知識圖譜形成的各類數(shù)據(jù)關(guān)系,深入刻畫出用戶的金融服務(wù)相關(guān)畫像。圖6銀行在各類IT技術(shù)投入的資金占比情況30.7%13.3%8.5%8.2%8.2%4.5%3.5%3.3%3.2%2.8%來源:IDC開放銀行調(diào)研,N=l00,2022綜上,從政策層面來看,金融堅(jiān)定支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是主旋律;從銀行業(yè)務(wù)來看,銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式正在發(fā)生變革;從社會(huì)環(huán)境來看;疫情背景下我國銀行紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的個(gè)性化需求;而從技術(shù)發(fā)展來看,數(shù)字技術(shù)也讓銀行更加開放、智能和無界。開放銀行能夠順利對接企業(yè)業(yè)務(wù)場景,同時(shí)企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中對銀行的服務(wù)需求導(dǎo)向已經(jīng)從傳統(tǒng)存貸匯或?qū)珮I(yè)務(wù)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐云髽I(yè)業(yè)務(wù)場景為核心、以產(chǎn)業(yè)鏈深度關(guān)聯(lián)為特征的精準(zhǔn)化金融服務(wù)。1DC認(rèn)為,開放銀行將成為銀行支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最佳抓手,也是其賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的優(yōu)先選擇。第二章開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀一難點(diǎn)與破局對于銀行而言,開放銀行不僅是一項(xiàng)具體技術(shù)或解決方案,還是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要方向。目前我國各類銀行紛紛擁抱開放戰(zhàn)略,在保證信息安全的前提下推動(dòng)自身金融服務(wù)與各行各業(yè)的融合,加速金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。在開放銀行建設(shè)過程中需要鎖定金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體痛點(diǎn),走出金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生、共贏,相互促進(jìn)、共同發(fā)展的最佳路徑。2.1開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀分析我國開放銀行的建設(shè)最早可追溯到2012年。伴隨著國家政策的引導(dǎo)與支持、金融科技的快速發(fā)展、客戶需求的提升以及銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新升級,開放銀行的理念持續(xù)升溫,國有六大行、股份制銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行以及部分城商行都紛紛加入到了開放銀行的建設(shè)浪潮之中,助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。圖7各類銀行推進(jìn)開放銀行建設(shè)的主要影響因素城市商業(yè)銀行持有支付牌照的機(jī)構(gòu)農(nóng)村商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行民營銀行全國性股份制商業(yè)銀行冠狀病毒疾病的流行國家政策對銀行開放戰(zhàn)略的支持金融科技的成熟銀行增收壓力客戶需求對銀行的影響來源:IDC開放銀行調(diào)研,N=l00,2022國有銀行代表____中國工商銀行國有六大行積極布局開放銀行建設(shè),是推動(dòng)我國開放銀行建設(shè)的領(lǐng)頭羊。以中國工商銀行為代表,打造一系列跨界合作平臺,支撐數(shù)字化與智能化的金融服務(wù)建設(shè),構(gòu)建開放的"智慧銀行生態(tài)體系"。業(yè)務(wù)方面,公開資料顯示,工商銀行對外提供了9大類、40種業(yè)務(wù)和400余項(xiàng)功能的服務(wù)能力,涵蓋了支付結(jié)算、投資理財(cái)、融資業(yè)務(wù)等商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)條線,并重點(diǎn)聚焦支付繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)融資、身份認(rèn)證等熱點(diǎn)領(lǐng)域,覆蓋民生服務(wù)、公共事業(yè)、醫(yī)療教育、文化娛樂以及衣食住行等行業(yè)場景。技術(shù)方面,工商銀行提供了高可用、彈性擴(kuò)容的技術(shù)架構(gòu),依托工商銀行應(yīng)用云平臺,讓開放服務(wù)更具備彈性伸縮和動(dòng)態(tài)擴(kuò)容的能力,來支持高并發(fā)業(yè)務(wù)場景,旨在構(gòu)建一個(gè)"服務(wù)無所不在、創(chuàng)新無所不包、應(yīng)用無所不能"的開放銀行體系。股份制銀行代表____平安銀行從2017年開始,平安銀行以用戶需求為導(dǎo)向,以場景服務(wù)為載體,以平臺賦能、生態(tài)融合為目標(biāo),打造了開放銀行合作平臺,通過組件化標(biāo)準(zhǔn)化輸出平安銀行的產(chǎn)品、金融和科技能力,供合作伙伴快捷接入,打通了企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化的各個(gè)環(huán)節(jié)和服務(wù)場景,實(shí)現(xiàn)了與產(chǎn)業(yè)的信息流、資金流、物流的全面連接及場景的共同經(jīng)營。平安開放銀行平臺已發(fā)布7100多個(gè)AP1與H5接口,400多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,接口日均調(diào)用量超過1000萬次。同時(shí),開放銀行平臺還提供了多種形式的開發(fā)工具包及場景化實(shí)例代碼,幫助開發(fā)者快速掌握調(diào)用方法,降低開發(fā)對接的成本。平安開放銀行為合作企業(yè)提供了豐富的產(chǎn)品資源,如電子賬戶、投資理財(cái)、支付服務(wù)、保證金、貸款服務(wù)、信用卡等。合作企業(yè)入駐開放平臺后,可以自由查閱各項(xiàng)產(chǎn)品文檔,根據(jù)自身應(yīng)用場景自助化辦理業(yè)務(wù)合作。圍繞商業(yè)消費(fèi)、交通出行、生活服務(wù)、教育醫(yī)療、地產(chǎn)服務(wù)和金融服務(wù)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域提供開放銀行解決方案?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行代表____百信銀行從2015年開始,微眾、百信、網(wǎng)商、新網(wǎng)等機(jī)構(gòu)獲得了由銀監(jiān)會(huì)備案的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營牌照,并通過AP1、SDK、H5等技術(shù)不斷探索開放銀行的金融服務(wù)模式,是中國開放銀行的先鋒隊(duì)。以百信銀行為例,作為國內(nèi)首家獨(dú)立法人的互聯(lián)網(wǎng)銀行,從成立之初就通過B2B2C的模式為C端用戶提供金融服務(wù)。目前百信已經(jīng)開放350余個(gè)AP1接口,對接了百度、小米、愛奇藝等80多家的互聯(lián)網(wǎng)平臺,并為用戶提供信貸、理財(cái)、智能風(fēng)控等開放服務(wù),實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)與消費(fèi)場景的深度融合。城商行代表____江蘇銀行全國百余家城商行也在不斷探索開放銀行的業(yè)務(wù)模式,希望在不同城市中的各類應(yīng)用場景下與用戶實(shí)現(xiàn)更加深入的連接,是開放銀行的積極跟進(jìn)者。以江蘇銀行為例,江蘇銀行采用了產(chǎn)品負(fù)責(zé)制對開放銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理,明確了與合作伙伴的合作標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)分工,目前已經(jīng)開放了40余個(gè)業(yè)務(wù)。江蘇銀行以開放銀行門戶網(wǎng)站為對外宣傳陣地,銀行后臺人員審核注冊的開發(fā)者之后,開發(fā)者即可創(chuàng)建相關(guān)應(yīng)用,選擇對應(yīng)的AP1接口后即可進(jìn)行應(yīng)用開發(fā),并以H5頁面向客戶提供相關(guān)服務(wù)。例如,江蘇銀行將繳費(fèi)功能開放給徐州市教育局指定繳費(fèi)平臺,完成了全市31家公立學(xué)校的在線繳費(fèi)處理。圖8各類商業(yè)銀行通過開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)對比銀行類型國有商業(yè)銀行名稱工商銀行接入技術(shù)API服務(wù)對象C端B端開放內(nèi)容·智慧銀行EC0S工程·賬戶管理服務(wù)·供應(yīng)鏈金融服務(wù)·商戶收單服務(wù)·認(rèn)證安全服務(wù)·解決方案9大類/40種業(yè)務(wù)和400余項(xiàng)功能的服務(wù)能力,涵蓋了支付結(jié)算、投資理財(cái)、融資業(yè)線,并重點(diǎn)聚焦支付繳費(fèi)、開放效果業(yè)、醫(yī)療教育、文化娛樂景,依托工商銀行應(yīng)用云平臺,讓開放服務(wù)更具備彈性伸縮和動(dòng)態(tài)擴(kuò)容的能股份制銀行平安銀行SDKC端B端G端F端·電子支付賬戶·支付結(jié)算·投資理財(cái)·保證金零售產(chǎn)品∶專用11類賬戶、復(fù)工11類戶、工資理財(cái)、H5支付收銀臺、房產(chǎn)誠意金、保證金會(huì)員卡等;款、直聯(lián)結(jié)算、云簽約、票據(jù)池、稅金貸、平安好鏈、數(shù)保貸等;小程序產(chǎn)品∶口袋小程序支付收銀臺、小程序基礎(chǔ)能力包等。打通企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化的各個(gè)環(huán)節(jié)和服務(wù)場景,實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)的信息流、資金流、物流的全面鏈接及場景的共同經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行百信銀行APIC端B端F端·賬戶管理·智慧存款·消費(fèi)信貸·支付收單·基于分布式微服務(wù)架構(gòu)和超過350個(gè)API通用接口,為行業(yè)用戶提供賬戶、支付、行業(yè)寸管、收單、信用貸、供應(yīng)鏈金融、存款管理等20個(gè)解決方案o對接金融場景的使用方,通過金融機(jī)構(gòu)和場景創(chuàng)新方提供的金融解決方案完善了自有生態(tài),實(shí)現(xiàn)更大企業(yè)價(jià)值o城商行江蘇銀行APISDKC端B端·線上支付·資金監(jiān)管·賬戶管理·生活消費(fèi)、各類繳費(fèi)等高額或高頻結(jié)算場景,在教培、"線上支付+資金監(jiān)管+賬戶管理"的一站式服務(wù)o結(jié)合行業(yè)訴求,打造了"智慧養(yǎng)老"、"智慧餐飲"、"智慧加油"等多個(gè)場景,加快了行業(yè)智慧化進(jìn)程,促進(jìn)行業(yè)服務(wù)升級o來源:IDC依據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開材料綜合整理,2022開放銀行的開放程度,如API的豐富度綜合比對各類銀行通過開放銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的舉措,并結(jié)合1DC調(diào)研,我們認(rèn)為各類銀行在建設(shè)開放銀行過程中應(yīng)考慮到以下問題∶·首先,開放銀行需要深度對接產(chǎn)業(yè)中的各類業(yè)務(wù)應(yīng)用,因此需要充分關(guān)注業(yè)務(wù)場景的豐富性和產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的沉淀程度;·其次,開放銀行與產(chǎn)業(yè)結(jié)合過程中應(yīng)綜合考慮產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與未來發(fā)展前景,有步驟、有規(guī)劃地賦能實(shí)體產(chǎn)業(yè);·最后,開放銀行需要持續(xù)保持開放。開放融合是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求,也是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前提條件,無論是賬戶、交易還是數(shù)據(jù)、技術(shù),都需要秉持開放心態(tài),不斷豐富與各類產(chǎn)業(yè)場景對接的AP1數(shù)量。圖9開放銀行與產(chǎn)業(yè)結(jié)合時(shí)需要考慮的問題15.4%18.2%26.1%22.6%來源:IDC開放銀行調(diào)研,N=l00,20222.2金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及金融領(lǐng)域中的主要痛點(diǎn)從產(chǎn)業(yè)端來看,我國金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在六大痛點(diǎn)∶應(yīng)收賬款擠壓嚴(yán)重導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)效率低下;產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)融資困難不利于核心企業(yè)構(gòu)建穩(wěn)定生態(tài);國央企核心企業(yè)面臨降杠桿、控"兩金"等指標(biāo)考核壓力;企業(yè)缺乏有效的供應(yīng)鏈管理系統(tǒng);企業(yè)缺乏金融科技手段來提升融資能力;下游貿(mào)易商和經(jīng)銷商融資困難不利于集團(tuán)整體發(fā)展。圖l0金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要痛點(diǎn)0106下游貿(mào)易商、經(jīng)銷商融資難,持續(xù)發(fā)展受限下游貿(mào)易商、經(jīng)銷商融資難,持續(xù)發(fā)展受限020502企業(yè)融資能力不足,缺乏金融科技手段企業(yè)融資能力不足,缺乏金融科技手段融資貴,不利于核心企業(yè)構(gòu)建穩(wěn)定生態(tài)030403供應(yīng)鏈管理能力有待提供應(yīng)鏈管理能力有待提升,缺少有效管理系統(tǒng)考核降杠桿,控"兩金"指標(biāo)需提升來源:IDC,2022具體來看:1應(yīng)收賬款積壓嚴(yán)重資金周轉(zhuǎn)效率低應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)低說明企業(yè)收賬速度慢,平均收賬期長,壞賬損失多,資產(chǎn)流動(dòng)慢,償債能力弱。造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力的原因很多,包括賒銷比例過大、企業(yè)內(nèi)控不嚴(yán)格、客戶支付拖延、公司催收不利等,長期積壓應(yīng)收賬款容易使企業(yè)形成呆賬壞賬。2產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)融資難—融資貴不利于核心企業(yè)構(gòu)建穩(wěn)定生態(tài)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈條細(xì)分領(lǐng)域具有舉足輕重的地位,產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分領(lǐng)域的健康發(fā)展影響了核心產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定運(yùn)行。我國中小企業(yè)普遍遇到的問題是融資難、融資貴、融資渠道單一。從企業(yè)個(gè)體角度來看,制約了企業(yè)發(fā)展速度,從產(chǎn)業(yè)鏈角度來看,不利于核心企業(yè)構(gòu)建穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)。同時(shí)疫情造成企業(yè)經(jīng)營環(huán)境嚴(yán)峻、利潤下滑、運(yùn)營不穩(wěn),使得中小企業(yè)的經(jīng)營壓力和挑戰(zhàn)更大,因此需要建立供應(yīng)鏈生態(tài)治理體系,共同為中小企業(yè)紓困。3國央企面臨考核降杠桿—控"兩金"指標(biāo)需要提升國有企業(yè)和大型企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的命脈,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)字當(dāng)頭,因此國央企需要降杠桿、嚴(yán)控"兩金"和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),嚴(yán)控企業(yè)產(chǎn)成品占用資金和應(yīng)收賬款資金,嚴(yán)控債務(wù)投資以及國際化經(jīng)營中的各類風(fēng)險(xiǎn)是保證國央企穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵。"兩金"占比高導(dǎo)致國央企資金周轉(zhuǎn)壓力大、運(yùn)行質(zhì)量和盈利能力降低,亟待壓降。同時(shí),降杠桿與控"兩金"相輔相成,應(yīng)收賬款可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的貨幣資產(chǎn),通過對應(yīng)收賬款的保理、抵質(zhì)押融資、票據(jù)貼現(xiàn)和資產(chǎn)證券化,可以顯著降低企業(yè)的杠桿率。4供應(yīng)鏈管理能力不強(qiáng)缺少有效供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要供應(yīng)鏈體系同步升級,從傳統(tǒng)供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)為智慧供應(yīng)鏈。對于企業(yè)來說,需要運(yùn)用供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)智慧化、敏捷化管理,建立有效、清晰和可量化的供應(yīng)鏈管理指標(biāo)體系,貫穿采購、生產(chǎn)、存儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)雀鱾€(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié),保證成本可控和穩(wěn)定運(yùn)行。隨著供應(yīng)鏈體系的發(fā)展,企業(yè)的供應(yīng)商管理難度會(huì)越來越高,業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)增多,數(shù)據(jù)采集分析難度也越來越大,而缺乏有效的供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)不僅降低了供應(yīng)商信息收集與審核效率,更會(huì)拉升企業(yè)管理成本。如果供應(yīng)鏈突發(fā)斷供、棄供或供應(yīng)商拖延發(fā)貨,將嚴(yán)重影響企業(yè)的運(yùn)行效率。5企業(yè)融資能力不足缺乏金融科技手段隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)入關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期,傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型困難、新興行業(yè)融資困難。大部分新興產(chǎn)業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小、擔(dān)保能力不足等問題導(dǎo)致銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對其收緊放貸。同時(shí),企業(yè)對融資服務(wù)缺乏系統(tǒng)認(rèn)知,加之我國企業(yè)對金融科技應(yīng)用能力偏弱,對金融科技、供應(yīng)鏈金融服務(wù)的了解不多,因此融資能力大幅受限。為此,未來需要構(gòu)建多元化、多層次的金融供給體系,促進(jìn)金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型匹配,拓展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資渠道。6下游貿(mào)易商—經(jīng)銷商融資難持續(xù)發(fā)展受限企業(yè)下游的貿(mào)易商與經(jīng)銷商直接面對終端客戶,企業(yè)的健康發(fā)展很大程度上取決于下游經(jīng)銷商。經(jīng)銷商只有深度運(yùn)營當(dāng)?shù)貐^(qū)域市場,將渠道做穩(wěn)做專,才能與上游企業(yè)總部實(shí)現(xiàn)更好的協(xié)同聯(lián)動(dòng),共同發(fā)展。然而,當(dāng)下游貿(mào)易商與經(jīng)銷商面臨壓貨、賒銷、缺貨、推廣等挑戰(zhàn),同時(shí)又在融資方面面臨手續(xù)繁瑣、需要抵押擔(dān)保等問題時(shí),資金就成為制約其發(fā)展的最大瓶頸。經(jīng)銷商在面臨上游企業(yè)占款壓貨、客源流失等壓力時(shí),抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降,持續(xù)發(fā)展難度增加。從銀行端來看,銀行對各行各業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)模式缺乏理解,在服務(wù)實(shí)體產(chǎn)業(yè)過程中也面臨三大挑戰(zhàn),包括∶風(fēng)控模型與企業(yè)業(yè)務(wù)缺乏關(guān)聯(lián),金融服務(wù)創(chuàng)新能力受限,與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮的生態(tài)體系不完整。圖ll銀行端賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)中遇到的主要問題缺乏與實(shí)體經(jīng)濟(jì)來源:IDC,2022挑戰(zhàn)1:風(fēng)控模型與企業(yè)業(yè)務(wù)缺乏關(guān)聯(lián)對于銀行而言,需要面對包括利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn),因此風(fēng)控對于銀行具有非常重要的意義。銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制有利于加強(qiáng)銀行全面的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力,提升銀行精細(xì)化管理能力,因此銀行需要健全金融風(fēng)控體系,通過數(shù)字技術(shù)提升智能風(fēng)控能力。盡管銀行在貸前、貸中、貸后均有風(fēng)控模型,但是傳統(tǒng)的風(fēng)控模型算法單一,大多根據(jù)客戶的歷史交易數(shù)據(jù)制定授信額度和初始利率,而在風(fēng)險(xiǎn)評分難以決策的灰色分布區(qū)域制定置入置出策略容易脫離企業(yè)用戶的業(yè)務(wù)實(shí)際情況,容易造成風(fēng)控模型與企業(yè)實(shí)際信用能力錯(cuò)位,因此風(fēng)控模型預(yù)測的準(zhǔn)確性不高。而脫離了對企業(yè)實(shí)時(shí)的經(jīng)營數(shù)據(jù)基礎(chǔ),即便采用了邏輯回歸算法或機(jī)器學(xué)習(xí)算法,也無法保證風(fēng)控結(jié)果的及時(shí)性和完整性,尤其在信貸領(lǐng)域中,表現(xiàn)為高滯后性、多干擾項(xiàng)和難測量性三個(gè)問題。圖l2銀行信貸風(fēng)控的主要問題特征解釋高滯后性還款日滯后于放貸日30天,因此很難觀測到資產(chǎn)的首逾風(fēng)險(xiǎn),所以滯后期越長風(fēng)險(xiǎn)越大多干擾項(xiàng)包括金融監(jiān)管政策、外部市場環(huán)境、用戶客群等變量一直在擾動(dòng)難測量性受數(shù)據(jù)監(jiān)管政策、數(shù)據(jù)采集難度、數(shù)據(jù)采集誤差等因素影響,數(shù)據(jù)服務(wù)商很難覆蓋企業(yè)用戶的各類數(shù)據(jù),因此很難反映出企業(yè)的真實(shí)業(yè)務(wù)情況來源:IDC,2022挑戰(zhàn)2:金融服務(wù)創(chuàng)新能力受限銀行作為產(chǎn)業(yè)金融的主要服務(wù)提供者,過去存在準(zhǔn)入門檻高、授信受地域限制大、重抵押擔(dān)保、服務(wù)繁瑣等問題。數(shù)字技術(shù)是銀行提升金融服務(wù)能力的關(guān)鍵,隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,銀行逐步挖掘數(shù)據(jù)要素,構(gòu)建數(shù)據(jù)信用體系,以期覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈條上更廣泛的企業(yè),為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更多的突破式創(chuàng)新服務(wù)。然而,銀行自身的1T技術(shù)與數(shù)字能力有限,在供應(yīng)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融、農(nóng)村數(shù)字金融和科創(chuàng)金融領(lǐng)域缺乏成熟的實(shí)踐積累,在小微企業(yè)金融服務(wù)方面也存在用戶信息覆蓋率低、有效服務(wù)半徑短、與專精特新企業(yè)的金融服務(wù)需求割裂等問題。這些問題限制了銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新能力。圖l3銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)創(chuàng)新過程中需要面對的挑戰(zhàn)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域·各行業(yè)供應(yīng)鏈體系情況復(fù)雜·銀行需要對企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在授信準(zhǔn)入、貸后管理等領(lǐng)域的突破難度較大綠色金融領(lǐng)域綠色低碳發(fā)展任重道遠(yuǎn),銀行尚未沉淀出成熟的支持綠色金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式農(nóng)村數(shù)字金融領(lǐng)域鄉(xiāng)村振興需要銀行通過數(shù)字技術(shù)打通政府、農(nóng)民、金融之間的壁壘,助力共同富裕科創(chuàng)金融領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)數(shù)字化能力提升需要金融支撐,銀行需要加速了解專精特新企業(yè)的業(yè)務(wù)模式與心資金需求來源:IDC,2022生態(tài)體系參與者生態(tài)體系參與者挑戰(zhàn)3:與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮的生態(tài)體系不完整銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)構(gòu)建共生共榮的完整生態(tài)體系應(yīng)盡可能納入更多的參與方,如資源與服務(wù)的整合者、場景金融服務(wù)提供者、服務(wù)組合與定制化平臺、業(yè)務(wù)場景數(shù)據(jù)獲取者和外部平臺。目前,銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)時(shí)往往會(huì)先了解企業(yè),主要關(guān)注企業(yè)的結(jié)算信用和借款信用。但結(jié)算信用和借款信用僅僅能反映企業(yè)背后的商譽(yù)、財(cái)務(wù)和納稅狀況,單憑數(shù)據(jù)不能建立起銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度鏈接,缺乏數(shù)據(jù)、場景、平臺等各個(gè)參與方?？梢娿y行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展實(shí)現(xiàn)共生共榮的生態(tài)參與方尚未形成完整的體系。圖l4銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)形成的共生共榮生態(tài)體系并不完整基于開放平臺所提力,應(yīng)用方整合銀行的金融服務(wù)能力和自身的非金融服務(wù)能力場景金融服務(wù)提供者/H5小程序等,銀行可碎片化行內(nèi)其嵌入客戶的生活/生產(chǎn)場景資源與服務(wù)外部平臺賦能者開放平臺是銀行與外部平臺對接的樞紐,也是實(shí)現(xiàn)對外部平臺賦能的關(guān)鍵業(yè)務(wù)場景數(shù)據(jù)獲取者基于開放平臺的場力,可獲得大量的場景業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),反哺銀行業(yè)務(wù)能力建設(shè)服務(wù)組合與定制化平臺基于開放平臺的形成涵蓋金融與非金融服務(wù)接口方提供產(chǎn)品定制與創(chuàng)新服務(wù)具備不具備來源:IDC,20222.3開放銀行是金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展的關(guān)鍵建設(shè)開放銀行是銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力抓手。在金融堅(jiān)定支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大前提下,占整個(gè)金融體系半壁江山的銀行需要肩負(fù)起這一使命,通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中需要通過數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)開放,拓展銀行服務(wù)邊界,深度對接實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求。開放銀行集成了人工智能、大數(shù)據(jù)、模塊封裝等技術(shù),通過搭建開放平臺,將銀行金融服務(wù)的程序快速嵌入到合作伙伴的應(yīng)用程序中,從而為各行業(yè)用戶提供更精準(zhǔn)、更高效、更便捷的金融服務(wù),助力產(chǎn)業(yè)升級。1DC調(diào)研發(fā)現(xiàn),現(xiàn)階段開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中存在很多挑戰(zhàn)。其中包括:與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)互通程度較低,面向產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)能力亟待提升;現(xiàn)有1T架構(gòu)和技術(shù)能力無法快速支撐開放銀行推進(jìn);跨部門—跨產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)打通—整合—分享與分析效果不明顯;缺乏有效的內(nèi)外部生態(tài)管理機(jī)制和運(yùn)營策略等。這些都制約著開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)度。圖l5現(xiàn)階段開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的主要挑戰(zhàn)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)互通程度不足,面向產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)能力亟需提升現(xiàn)有1T架構(gòu)和技術(shù)能力無法快速支撐開放銀行戰(zhàn)略的推進(jìn)跨部門、跨產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)打通,整合,分享與分析效果不明顯缺乏有效的內(nèi)外部生態(tài)管理機(jī)制和運(yùn)營策略現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不能滿足客戶多樣的需求開放銀行建設(shè)策略和發(fā)展規(guī)劃不明晰無法滿足與合作伙伴協(xié)同需要數(shù)據(jù)要素共享與使用的合規(guī)性與安全性面向產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)時(shí),抵押物類別少風(fēng)控水平不足,金融服務(wù)流程較長來源:IDC開放銀行調(diào)研,N=l00,2022破局之路(━)—堅(jiān)持政策引領(lǐng)從英國、歐盟、新加坡、澳大利亞等國家在建設(shè)開放銀行的經(jīng)驗(yàn)中,我們發(fā)現(xiàn)開放銀行發(fā)展離不開監(jiān)管驅(qū)動(dòng)。英國是開放銀行的提出者,頒布了完善的監(jiān)管制度,制定了全面的實(shí)施細(xì)則并落地,是典型的"監(jiān)管引領(lǐng)市場"的代表國家;歐盟開放銀行建設(shè)是典型的監(jiān)管驅(qū)動(dòng)模式,歐盟最先通過立法的形式推進(jìn)數(shù)據(jù)開放,保護(hù)數(shù)據(jù)安全;新加坡在建設(shè)開放銀行的過程中,具有鮮明的政策引導(dǎo)屬性,組建AP1ExChange平臺是新加坡在建設(shè)開放銀行過程中的實(shí)質(zhì)性舉措。同樣,在中國,開放銀行發(fā)展也離不開政策引導(dǎo)。圖l6全球典型國家與地區(qū)的開放銀行法律法規(guī)整理·2013年CMA開展開放銀行市調(diào)·2015年成立OBWG·2016年成立OB1E并發(fā)布《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》9英國·2019年發(fā)布《開放銀行業(yè)務(wù)∶準(zhǔn)備"升空"》9英國99歐盟9美國·2015年頒布《支付服務(wù)指令修正案》（PSD2）美國·2016年通過《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）·2016年美國花旗銀行發(fā)布了AP1開發(fā)者平臺新加坡·2017年美國消費(fèi)金融保護(hù)局發(fā)布金融數(shù)據(jù)共享9條指導(dǎo)意見新加坡·2016年MAS與新加坡銀行協(xié)會(huì)共同發(fā)布了AP1指導(dǎo)手冊9澳大利亞·2017年金杜律師事務(wù)所發(fā)布《開放銀行調(diào)查建議》·2018年發(fā)布《消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)利法案》·2018年制定開放銀行實(shí)施計(jì)劃,要求所有銀行在·2021年2月之前完成所有數(shù)據(jù)開放來源:IDC依據(jù)網(wǎng)絡(luò)材料綜合整理,2022一直以來,我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn),保障金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,特別是在金融科技領(lǐng)域,陸續(xù)出臺了一系列政策法規(guī),不斷優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。圖l7金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融科技相關(guān)的政策文件匯編機(jī)構(gòu)文件名稱核心內(nèi)容銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持高水平科技自立自強(qiáng)的指導(dǎo)意見》·調(diào)動(dòng)科技金融服務(wù)積極性·完善科技金融服務(wù)體系,發(fā)揮開放性、政策性金融作用,推動(dòng)商業(yè)銀行科技金融服務(wù)提質(zhì)增效·探索科技信貸服務(wù)新模式·積極支持科技企業(yè)直接融資銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化跨境人民幣政策支持穩(wěn)外貿(mào)·圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求推動(dòng)更高水平貿(mào)易投資人民幣結(jié)算便利化·進(jìn)一步簡化跨境人民幣結(jié)算流程·優(yōu)化跨境人民幣投融資管理中國人民銀行等穩(wěn)外資的通知》·便利個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)下人民幣跨境收付·便利境外機(jī)構(gòu)人民幣銀行結(jié)算賬戶使用中國人民銀行《修訂銀行間債券市場債券交易流通有關(guān)公告》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》·增強(qiáng)債券市場服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力·繼續(xù)完善銀行間債券市場交易制度·進(jìn)一步明確征信全流程業(yè)務(wù)規(guī)則·在保障信用信息合法使用方面,強(qiáng)調(diào)信用信息使用的公平性和正當(dāng)性 來源:IDC依據(jù)公開資料整理,2022 除上述政策外,我國圍繞開放銀行也頒布了包括中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》(銀發(fā)〔2021〕335號)和《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》(JR/T0185__2020)在內(nèi)的各項(xiàng)文件。我們呼吁監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)關(guān)注金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域建設(shè),尤其是圍繞開放銀行的數(shù)據(jù)開放標(biāo)準(zhǔn)—開放對象—開放內(nèi)容以及準(zhǔn)入機(jī)制等方面給出更加明確的政策指導(dǎo)。破局之路(二)____聚焦模式創(chuàng)新銀行作為開放銀行的核心建設(shè)者,需要圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求進(jìn)行模式創(chuàng)新。銀行對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐較多體現(xiàn)在對公業(yè)務(wù)方面,包括企業(yè)電子銀行、單位存款、信貸業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資金清算等。隨著數(shù)字技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用,銀行需要在保證對公業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的條件下升級風(fēng)控模式,加速數(shù)據(jù)開放,對接企業(yè)數(shù)字化系統(tǒng),從而實(shí)現(xiàn)模式創(chuàng)新。1)升級風(fēng)控模式首先,銀行需要通過大數(shù)據(jù)、A1等技術(shù),升級和重構(gòu)對公信貸管理系統(tǒng),以適應(yīng)新形勢下風(fēng)控管理的要求。其次,需要完善信貸核心系統(tǒng)、加固輔助流程系統(tǒng)、搭建數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)并強(qiáng)化計(jì)量系統(tǒng),形成以數(shù)據(jù)集市、指標(biāo)庫、數(shù)據(jù)倉庫為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)層,以核算、內(nèi)評、預(yù)警、計(jì)量等多場景為應(yīng)用系統(tǒng)層的智慧風(fēng)控生態(tài)體系。最后,需要依托真實(shí)風(fēng)控業(yè)務(wù)場景對風(fēng)控模型進(jìn)行智能化設(shè)計(jì),包括智能審批、智能放款、智能預(yù)警、智能控制、智慧分析等功能,將銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力落實(shí)到具體業(yè)務(wù)組件上。2)加速數(shù)據(jù)共享銀行需要根據(jù)整體1T架構(gòu)與業(yè)務(wù)架構(gòu)重新優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu),在數(shù)據(jù)平臺納入數(shù)據(jù)倉庫、報(bào)表平臺等一系列數(shù)據(jù)模塊,強(qiáng)化數(shù)據(jù)交換平臺。讓數(shù)據(jù)交換平臺承擔(dān)起銀行全域數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉屑~工作,統(tǒng)一維護(hù)行內(nèi)各個(gè)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)接口,統(tǒng)一協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)資源,統(tǒng)一為各個(gè)系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)交換共享。數(shù)據(jù)平臺需要具備數(shù)據(jù)交換任務(wù)管理、數(shù)據(jù)傳輸與調(diào)度及交換任務(wù)跟蹤監(jiān)控為一體的功能,并支持通過該平臺對銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)交換進(jìn)行全過程、高可控、高效率的跟蹤和管理能力,提升數(shù)據(jù)共享水平,有效發(fā)揮銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值。數(shù)據(jù)交換平臺數(shù)據(jù)展示數(shù)據(jù)交換平臺數(shù)據(jù)展示流動(dòng)性展示統(tǒng)計(jì)利率展示數(shù)據(jù)指標(biāo)匯率展示資產(chǎn)展示負(fù)債展示駕駛艙風(fēng)險(xiǎn)集市管會(huì)集市客戶關(guān)系審計(jì)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)貼源數(shù)據(jù)整合數(shù)據(jù)匯總大數(shù)據(jù)平臺數(shù)據(jù)集市數(shù)據(jù)倉庫報(bào)表圖l8銀行數(shù)據(jù)交換平臺示意數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)來源信貸財(cái)務(wù)國結(jié)債券網(wǎng)銀來源:IDC,20223)對接企業(yè)數(shù)字化系統(tǒng)為了更好地為企業(yè)提供及時(shí)高效的金融服務(wù),銀行需要通過開放銀行的AP1接口連接企業(yè)管理系統(tǒng)（如ERP）,實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與企業(yè)管理系統(tǒng)的"無縫連接",讓企業(yè)能夠獲得動(dòng)態(tài)查詢、資金劃轉(zhuǎn)、資金調(diào)度等自助式金融,滿足企業(yè)日常金融服務(wù)需求。需要注意的是在數(shù)據(jù)共享之后,銀行需要加大對資金的監(jiān)控力度,尤其是在查看企業(yè)多個(gè)賬戶資金的實(shí)時(shí)結(jié)算時(shí)需要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)測資金存量、流量和流向,對資金的合法性進(jìn)行及時(shí)審查,并為企業(yè)提供實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確、全面的數(shù)據(jù)支撐。破局之路(三)____穩(wěn)固根植場景銀行需要通過開放銀行的建設(shè)將自身業(yè)務(wù)融入企業(yè)場景。企業(yè)場景是根本,決定了開放銀行的開放內(nèi)容與開放權(quán)限,企業(yè)場景包括供應(yīng)商管理、采購管理、訂單管理、生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)、人力、銷售管理以及庫存等在內(nèi)的通用類場景以及各類行業(yè)獨(dú)特性場景。銀行需要深入了解企業(yè)各個(gè)業(yè)務(wù)場景的運(yùn)作模式、場景相關(guān)的業(yè)務(wù)流程以及每一個(gè)流程背后的潛在金融服務(wù)需求,進(jìn)而通過開放銀行對接企業(yè)各類場景中的具體業(yè)務(wù)流程節(jié)點(diǎn),為企業(yè)提供強(qiáng)針對性、高敏捷性和廣覆蓋性的金融服務(wù)。圖l9銀行金融服務(wù)通過開放銀行服務(wù)企業(yè)各類場景賬戶管理智能合約風(fēng)控系統(tǒng)存貸款系統(tǒng)信用卡系統(tǒng)賬戶管理智能合約電子票據(jù)柜面系統(tǒng)電子票據(jù)理財(cái)系統(tǒng)債券交易理財(cái)系統(tǒng)開放銀行平臺采購場景訂單管理場景采購場景生產(chǎn)經(jīng)營場景供應(yīng)商管理場景生產(chǎn)經(jīng)營場景財(cái)務(wù)場景庫存管理場景財(cái)務(wù)場景人力場景銷售管理場景人力場景來源:IDC,2022共享的數(shù)據(jù)與洞察可信的行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)模型共享的數(shù)據(jù)與洞察可信的行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)模型破局之路(四)____攜手共建生態(tài)1DC認(rèn)為,隨著數(shù)據(jù)、應(yīng)用與運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)開放力度的加大,會(huì)有越來越多的參與者被納入可信的行業(yè)生態(tài)共同體之中。銀行通過開放數(shù)據(jù)與銀行服務(wù),與合作伙伴共享數(shù)據(jù)以及應(yīng)用與運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)的天然屬性,成為數(shù)字生態(tài)共同體中的關(guān)鍵一環(huán),共建生態(tài)將成為開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最強(qiáng)表現(xiàn)形式。圖20IDC生態(tài)共同體方法論來源:IDC,2022銀行需要構(gòu)建開放銀行生態(tài)體系來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。構(gòu)建開放銀行生態(tài)有非常重要的意義∶第一、開放銀行生態(tài)可以實(shí)現(xiàn)多類參與者的"一站式"接入,從而讓各類參與者充分獲取豐富的生態(tài)資源;第二、開放銀行生態(tài)整合了各類參與者,建立嚴(yán)格的入駐標(biāo)準(zhǔn),這為銀行搭建安全可信的科技服務(wù)平臺提供了制度保障;第三、開放銀行生態(tài)內(nèi)部將提供平臺沙盒測試環(huán)境,提高產(chǎn)品的安全性、穩(wěn)定性,進(jìn)而推動(dòng)金融科技創(chuàng)新。1DC認(rèn)為開放銀行生態(tài)體系的核心參與者包括∶產(chǎn)業(yè)鏈參與方、平臺服務(wù)商、解決方案提供商、數(shù)據(jù)服務(wù)提供商、開發(fā)者、資本服務(wù)商和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。參與者各司其職,互取所需,打通開放銀行建設(shè)中的技術(shù)搭建、數(shù)據(jù)服務(wù)、用戶獲取、供應(yīng)鏈資源整合以及資金分配等關(guān)鍵環(huán)節(jié),形成體系化的合作模式,讓每一個(gè)生態(tài)參與者都能獲取豐富的生態(tài)資源?！ぎa(chǎn)業(yè)鏈參與方:產(chǎn)業(yè)鏈參與方是指開放銀行生態(tài)中的供應(yīng)鏈上下游企業(yè),這些企業(yè)基于實(shí)際業(yè)務(wù)場景為行業(yè)用戶提供采購、尋源、生產(chǎn)、運(yùn)營、引流、宣傳、推廣、展業(yè)等各類服務(wù),既是金融服務(wù)的需求方,也是強(qiáng)化開放銀行生態(tài)、鞏固產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴關(guān)系的重要參與者?！て脚_服務(wù)商:平臺服務(wù)商是指為開放銀行生態(tài)建設(shè)提供平臺級服務(wù)的企業(yè),包括互聯(lián)網(wǎng)平臺、技術(shù)共享平臺等。平臺服務(wù)商具備海量B端、C端客戶,能夠?yàn)殚_放銀行生態(tài)系統(tǒng)導(dǎo)流大量用戶,并導(dǎo)入用戶背后的金融需求。·解決方案提供商:是指基于行業(yè)應(yīng)用場景提供開放銀行相關(guān)解決方案的合作伙伴,擁有很強(qiáng)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及大量的行業(yè)用戶,能夠圍繞用戶需求提供與開放銀行相關(guān)聯(lián)的金融服務(wù)解決方案。·數(shù)據(jù)服務(wù)提供商:是指為開放銀行生態(tài)提供數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)管理服務(wù)的合作伙伴,包括數(shù)據(jù)供應(yīng)商、數(shù)據(jù)分析服務(wù)商等?！ら_發(fā)者:是指為生態(tài)銀行生態(tài)提供包括Web網(wǎng)站開發(fā)、行業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)、APP定制開發(fā)、H5與小程序開發(fā)等在內(nèi)的合作伙伴,分為個(gè)人開發(fā)者和企業(yè)開發(fā)者兩類,開發(fā)者從用戶需求出發(fā),提供設(shè)計(jì)、開發(fā)、測試、運(yùn)維在內(nèi)的全生命周期敏捷服務(wù)?！べY本服務(wù)商:是指各類投資機(jī)構(gòu),為被投企業(yè),尤其是專精特新小巨人客戶群體提供投融策劃、投后管理等服務(wù)的合作伙伴,涵蓋了"募投管退"全流程,為企業(yè)發(fā)展提供資本支·監(jiān)管機(jī)構(gòu):是指開放銀行的政策制定者與監(jiān)管者,包括國務(wù)院金融委員會(huì)、中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等。開放銀行生態(tài)實(shí)現(xiàn)了技術(shù)開放、客戶開放、數(shù)據(jù)開放、資本開放,能夠讓參與者對接各類客戶與技術(shù)資源的同時(shí),快捷、簡單、高效地共享技術(shù)成果?；陂_放銀行生態(tài),可以有效解決平臺安全問題,包括保證客戶信息和授意表達(dá)的真實(shí)準(zhǔn)確、切實(shí)保障客戶數(shù)據(jù)的傳輸和存儲(chǔ)安全、避免數(shù)據(jù)的濫用等問題?？傊?通過監(jiān)管層面為開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供積極的政策引領(lǐng)通過構(gòu)建開放銀行生態(tài)體與指導(dǎo)意見,通過銀行內(nèi)部加速業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、升級風(fēng)控體系、加速數(shù)據(jù)共享并深度對接企業(yè)數(shù)字化管理系統(tǒng),通過構(gòu)建開放銀行生態(tài)體系,增加各類參與者的生態(tài)觸點(diǎn)與生態(tài)觸網(wǎng)能力在內(nèi)的各類舉系,可以讓各類參與方實(shí)現(xiàn)能力互補(bǔ),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與資源共享,并極大程度提升了合作方與客戶—金融機(jī)構(gòu)的全措,可以最大化實(shí)現(xiàn)生態(tài)體系內(nèi)各個(gè)參與者的能力互補(bǔ)與資源共享,共同為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供無邊界、全場景的金融服務(wù)。域觸點(diǎn)和生態(tài)觸網(wǎng)能力。第三章開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)趨勢展望3.1產(chǎn)業(yè)端金融需求展望:開放銀行向開放金融延伸未來,產(chǎn)業(yè)端對金融服務(wù)的需求不限于銀行端,將延伸至證券、基金、保險(xiǎn)、信托等非銀金融領(lǐng)域,多樣化、綜合性的"開放金融"服務(wù)模式將全面助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。開放金融作為平臺化的金融發(fā)展模式,以AP1、SDK為技術(shù)內(nèi)核,綜合運(yùn)用A1、大數(shù)據(jù)等技術(shù),通過業(yè)務(wù)整合架構(gòu)和模塊封裝使金融服務(wù)嵌入至實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)與開放金融生態(tài)系統(tǒng)中的各類參與方共享數(shù)據(jù)、算法、交易和流程,在全新的生態(tài)結(jié)構(gòu)下為包括產(chǎn)業(yè)鏈參與方、平臺服務(wù)商、解決方案提供商、數(shù)據(jù)服務(wù)提供商、開發(fā)者、資本服務(wù)商和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類參與方賦能,并為金融監(jiān)管創(chuàng)新提供新驅(qū)動(dòng)和新標(biāo)準(zhǔn),服務(wù)于國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1DC認(rèn)為,開放金融是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的有效方式,也是防控金融風(fēng)險(xiǎn)的有利抓手。作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈,服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融的本質(zhì)和宗旨,金融不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)而存在。普惠金融的服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等特殊群體,此類群體數(shù)量占比較高,因此大力發(fā)展普惠金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。而開放金融與普惠金融在目標(biāo)和價(jià)值層面具有共通性,在此意義上可通過改善金融服務(wù),推動(dòng)普惠金融深入發(fā)展,更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。防范金融風(fēng)險(xiǎn)是保持我國金融體系穩(wěn)定的關(guān)鍵。在金融科技的助推下,傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度關(guān)聯(lián),在各行各業(yè)形成了高度專業(yè)化、高度垂直化的金融服務(wù)模式,而這種模式在一定程度上會(huì)形成跨機(jī)構(gòu)、跨地域、跨市場、跨行業(yè)、多層次的風(fēng)險(xiǎn)隱患,給防范金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)金融監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)。開放金融作為打通各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與第三方參與者的數(shù)據(jù)底層的金融服務(wù)模式,能夠深度洞察到資金流向與風(fēng)險(xiǎn)散口,能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)在用戶確權(quán)、場景交易、風(fēng)險(xiǎn)審批、資金投放、不良處置等關(guān)鍵鏈條中的安全隱患,在核身、反欺詐、貸款監(jiān)測、信評等領(lǐng)域統(tǒng)籌管理,真正承擔(dān)起防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重任。在推進(jìn)開放金融的發(fā)展過程中需要做到定位明確、業(yè)務(wù)合規(guī)、分級分類和數(shù)據(jù)安全。首先,開放金融需要明確定位,開放金融的目的是更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)并促進(jìn)金融科技發(fā)展,因此現(xiàn)階段需要開放的是金融服務(wù)和數(shù)據(jù)而非金融牌照;其次,開放金融需要保證業(yè)務(wù)合規(guī),開放金融提供的服務(wù)更加多樣、應(yīng)用場景更加豐富、業(yè)務(wù)模式更加復(fù)雜,因此在監(jiān)管體系尚未完全成熟的情況下需要保證業(yè)務(wù)的合法合規(guī),確保開放邊界在合理范圍之內(nèi);再次,開放金融需要分級質(zhì)、不同企業(yè)規(guī)模、不同金融需求的客戶提供針對性和差異化的開放標(biāo)準(zhǔn),包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、AP1標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)等,而非"一刀切";最后,開放金融是建立在數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)之上的金融服務(wù),因此各類參與方會(huì)面對更大的風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)與各參與方需要重視并防范包括業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的多種潛在風(fēng)險(xiǎn),遵循國家金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),不斷提高核心風(fēng)險(xiǎn)管控能力,保障用戶數(shù)據(jù)和自身業(yè)務(wù)安全。圖2l構(gòu)建開放金融四個(gè)關(guān)鍵內(nèi)容規(guī)劃開放邊界規(guī)劃開放邊界保證業(yè)務(wù)合規(guī)而非金融牌照業(yè)務(wù)合規(guī)定位明確業(yè)務(wù)合規(guī)構(gòu)建開放金融四個(gè)核心內(nèi)容分級分類數(shù)據(jù)安全分級分類防范操作風(fēng)險(xiǎn)避免數(shù)據(jù)泄露設(shè)計(jì)分類體系避免防范操作風(fēng)險(xiǎn)避免數(shù)據(jù)泄露來源:IDC,20223.2銀行端服務(wù)模式展望:點(diǎn)狀服務(wù)轉(zhuǎn)為全場景服務(wù)根據(jù)1DC調(diào)研數(shù)據(jù),開放銀行在與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合過程中需要持續(xù)優(yōu)化基于各類場景的服務(wù),包括深度還原用戶畫像、圍繞用戶需求進(jìn)行精準(zhǔn)營銷、關(guān)注客戶旅程與體驗(yàn)、加強(qiáng)信貸風(fēng)控能力以及提升產(chǎn)業(yè)供給能力等。未來,銀行將通過開放銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦能,以用戶為中心,統(tǒng)一用戶視角,提供全場景金融服務(wù),由傳統(tǒng)的"點(diǎn)狀"服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿珗鼍?、一站式服?wù),銀行將圍繞產(chǎn)業(yè)用戶場景持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新。圖22開放銀行與產(chǎn)業(yè)結(jié)合過程中需要優(yōu)化的場景25%19.0%16.0%16.0%14.0%6.0%4.0%0.0%財(cái)富管理產(chǎn)業(yè)供給信用卡運(yùn)營財(cái)富管理產(chǎn)業(yè)供給信用卡運(yùn)營用戶畫像信貸風(fēng)控精準(zhǔn)營銷與外部協(xié)同來源:IDC開放銀行調(diào)研,N=l00,2022場景技術(shù)與行業(yè)合作的零售生態(tài)共建場景數(shù)據(jù)公司金融的交易場景嵌入場景技術(shù)與行業(yè)合作的零售生態(tài)共建場景數(shù)據(jù)公司金融的交易場景嵌入場景運(yùn)營1DC認(rèn)為,銀行的服務(wù)模式會(huì)從以產(chǎn)品為中心的點(diǎn)狀服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐杂脩魹橹行牡娜珗鼍胺?wù),場景即服務(wù)將成為主流。銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中會(huì)深度融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)場景,包括政務(wù)場景、高校場景、養(yǎng)老金融場景、交通出行場景、互聯(lián)網(wǎng)對接平臺、消費(fèi)金融場景、社?？▓鼍啊⑨t(yī)療場景等等。場景是觸達(dá)各行各業(yè)用戶的實(shí)際發(fā)生地,銀行只有將業(yè)務(wù)模式從點(diǎn)狀服務(wù)轉(zhuǎn)為全場景—全生命周期的服務(wù),最大程度滿足用戶LTV(生命周期價(jià)值)金融需求,才能保證業(yè)務(wù)的持圖23未來銀行場景即服務(wù)模式:全場景服務(wù)銀行服務(wù)平臺來源:IDC,2022銀行在向全場景服務(wù)模式的演進(jìn)過程中需要提升三大能力∶場景運(yùn)營能力、用戶運(yùn)營能力和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力。用戶運(yùn)營能力產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力場景運(yùn)營能力用戶運(yùn)營能力產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力提升產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力的前提是充分理解行業(yè),在開提升產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力的前提是充分理解行業(yè),在開發(fā)產(chǎn)品與服務(wù)的過程中引入行業(yè)專家,拆解行業(yè)客戶的具體業(yè)務(wù)流程與邏輯,并采用敏捷開發(fā)模式針對性迭代產(chǎn)品。是指圍繞場景中AARR模型一獲客（ACquisiti0n）、激活（ACtiVati0n）、留存（Retenti0n）、變現(xiàn)（Referral）,提升用戶運(yùn)營效率,擴(kuò)展用戶范圍。行的產(chǎn)品與服務(wù)以組件化的形式"嵌入"至場景,如平安口袋銀行以APP為載體,基于開放銀行小程序模式引入淘票票、大麥、高德打車、餓了么等產(chǎn)品與服務(wù),實(shí)現(xiàn)商戶自主入駐,自主開發(fā)和自主運(yùn)營。3.3生態(tài)端合作關(guān)系展望:從合約關(guān)系走向互利共生開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中需要打造開放生態(tài)聯(lián)盟,即包括產(chǎn)業(yè)鏈參與方、平臺服務(wù)商、解決方案提供商、數(shù)據(jù)服務(wù)提供商、開發(fā)者、資本服務(wù)商和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多類參與者在內(nèi)的生態(tài)體系,體系內(nèi)部各要素主體也從服務(wù)與被服務(wù)的合約關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楣蚕沓晒⒒ダ糙A的共生關(guān)系。傳統(tǒng)合作模式以訂單或合同為紐帶,當(dāng)合同履約之后就終止服務(wù),因此很難保持長期、持續(xù)、穩(wěn)定的合作。而通過生態(tài)平臺就可以將各類參與者的單線合約關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘞蚬采P(guān)系。例如對于生態(tài)體系中的開發(fā)人員而言,可以共享豐富的接口資源和完善的服務(wù)支持,開發(fā)者可以在線查詢產(chǎn)品文檔、接口文檔,還可以在開發(fā)聯(lián)調(diào)中直接聯(lián)系銀行技術(shù)人員,獲得實(shí)時(shí)技術(shù)支持。對于企業(yè)用戶來說,生態(tài)內(nèi)的合作方會(huì)建立會(huì)員綁定信任關(guān)系,企業(yè)用戶可以從合作方APP獲取1D,并直接跳轉(zhuǎn)到各類商家提供的H5服務(wù)頁面,無需重復(fù)登入登出,大幅提升了用戶體驗(yàn)?？傊?未來開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式體現(xiàn)為生態(tài)化、總之,未來開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式體現(xiàn)為生態(tài)化、體系化、定制化和場景化?；谏鷳B(tài)合作平臺實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源共享,為用戶提供更加安全便捷的服務(wù)體驗(yàn),并將開放銀行的金融服務(wù)推及到開放金融,極大程度擴(kuò)展金融服務(wù)領(lǐng)域,同時(shí)金融服務(wù)與場景深度綁定,為用戶提供定制化的服務(wù),從而有力支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第四章4.1對于銀行而言:強(qiáng)化技術(shù)應(yīng)用能力是關(guān)鍵第一—開放銀行通過AP1—sDK—H5等方式可以將金融服務(wù)嵌入1DC認(rèn)為,圍繞開放銀行建設(shè),銀行應(yīng)強(qiáng)化連接用戶業(yè)務(wù)場景的能力,基于數(shù)據(jù)平臺提升數(shù)據(jù)共享的能力,以及提升到各類應(yīng)用場景與業(yè)務(wù)場景。開放銀行建設(shè)需要以最終用戶的需求為出發(fā)點(diǎn),倒推業(yè)務(wù)開放的功能模塊,在對AP1或SDK進(jìn)行定制化開發(fā)過程中,并不是要做到對所有功能模塊全部開放,而是需1T基礎(chǔ)設(shè)施的彈性運(yùn)營能力。要識別用戶在實(shí)際場景中的高價(jià)值、高頻率應(yīng)用內(nèi)容,進(jìn)行針對性開放。同時(shí),在AP1或SDK產(chǎn)品上線之后,產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)需要關(guān)注線上數(shù)據(jù)和真實(shí)用戶的反饋,并進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化和迭代,開發(fā)人員要建立并完善AP1相關(guān)的運(yùn)營指標(biāo)體系,依據(jù)核心運(yùn)營指標(biāo)篩選出核心數(shù)據(jù)并優(yōu)化開放策略。圖24通過API、SDK等技術(shù)連接用戶業(yè)務(wù)場景SFTPi0SLib監(jiān)管合規(guī)處理來源:IDC,2022第二—數(shù)據(jù)共享是開放銀行必須面對的核心問題,數(shù)據(jù)共享與開放也是開放銀行必不可少的環(huán)節(jié),需要通過搭建大數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)治理,保證數(shù)據(jù)共享安全,提升數(shù)據(jù)應(yīng)用水平。1)保證數(shù)據(jù)安全是數(shù)據(jù)共享的前提銀行在建設(shè)開放銀行的過程中,必須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)以及各類銀行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,嚴(yán)格按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)格式與數(shù)據(jù)使用規(guī)范等標(biāo)準(zhǔn)體系進(jìn)行數(shù)據(jù)共享,防止個(gè)人隱私泄露帶來的各類安全風(fēng)險(xiǎn)。2)需要建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺提升數(shù)據(jù)使用價(jià)值在開放銀行模式下,銀行不僅是數(shù)據(jù)的提供方,也是數(shù)據(jù)的獲取方,銀行獲取的客戶信息也不局限于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),還包含了第三方合作伙伴以及生態(tài)圈產(chǎn)生的外部數(shù)據(jù)。而對于銀行沉淀下的內(nèi)外部數(shù)據(jù)而言,最好的管理方式就是建立大數(shù)據(jù)平臺,通過平臺來整合數(shù)據(jù)資產(chǎn),規(guī)范數(shù)據(jù)使用。同時(shí),通過大數(shù)據(jù)平臺也可以連通銀行業(yè)務(wù)平臺與用戶業(yè)務(wù)系統(tǒng),從而更好地挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。圖25開放銀行大數(shù)據(jù)平臺架構(gòu)服務(wù)對象服務(wù)對象監(jiān)管層OCR可視化工具NLP來源:IDC,2022用戶認(rèn)證授權(quán)管理操作安全用戶認(rèn)證授權(quán)管理操作安全3)建設(shè)開放銀行需要構(gòu)建彈性的1T基礎(chǔ)設(shè)施保證業(yè)務(wù)7X24小時(shí)在線,并能應(yīng)對巨大的訪問流量,需要高穩(wěn)定的、高可用的、高彈性的1T基礎(chǔ)設(shè)施作為支撐。建設(shè)開放銀行需要面對多樣化、個(gè)性化的應(yīng)用場景,發(fā)起服務(wù)的主動(dòng)方將從網(wǎng)點(diǎn)變?yōu)榭蛻?這意味著銀行基礎(chǔ)設(shè)施需要能夠承載任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何人、在任何網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的訪問,這需要銀行1T系統(tǒng)必須符合高并發(fā)、易擴(kuò)展、高安全性和高穩(wěn)定性的要求。圖26開放銀行彈性的IT基礎(chǔ)設(shè)施來源:IDC,2022開放銀行技術(shù)體系復(fù)雜,開發(fā)流程繁瑣,銀行只有以企業(yè)用戶業(yè)務(wù)場景為依托,厘清企業(yè)的業(yè)務(wù)流程,才能為企業(yè)用戶提供高質(zhì)量、高效率、高安全性的金融服務(wù)。此外,銀行在構(gòu)建開放銀行的過程中,需要與生態(tài)合作伙伴密切合作,并在開發(fā)過程持續(xù)集成與持續(xù)交付,通過敏捷的應(yīng)用架構(gòu)與開發(fā)模式來滿足快速變化的用戶需求。用戶在銀行的交易原始數(shù)據(jù),包括交易記用戶在銀行的交易原始數(shù)據(jù),包括交易記錄、信貸記錄、征信信息、流水記錄等。這類數(shù)據(jù)是銀行通過數(shù)據(jù)分析能力積累的增值信息,屬于銀行的商業(yè)秘密,銀行可自行決定是否對第三方開放使用權(quán)。4.2對于監(jiān)管的建議:構(gòu)建完善的標(biāo)準(zhǔn)體系是基礎(chǔ)加快構(gòu)建開放銀行標(biāo)準(zhǔn)體系,包括數(shù)據(jù)類型、應(yīng)用程序接口標(biāo)準(zhǔn)以及合作準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),保證數(shù)據(jù)安全接入,提高開放銀行的適配性。1)明確需要開放的數(shù)據(jù)類型監(jiān)管層面需要明確開放數(shù)據(jù)類型、開放對象與開放程度。一般來說,建設(shè)開放銀行需要開放銀行數(shù)據(jù),而銀行數(shù)據(jù)可以分為兩大類,一類是業(yè)務(wù)類數(shù)據(jù),一類是用戶類數(shù)據(jù)。銀行業(yè)務(wù)類數(shù)據(jù)方面的開放對象是第三方合作伙伴,包括利率、費(fèi)用、服務(wù)條件、支行信息、ATM地點(diǎn)等數(shù)據(jù),第三方在銀行提供的數(shù)據(jù)沙盒中調(diào)取業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),并進(jìn)行開發(fā)測試,將開發(fā)好的AP1融入消費(fèi)與行業(yè)應(yīng)用場景,從而為用戶創(chuàng)造價(jià)值。而對于個(gè)人數(shù)據(jù)而言,主要開放的是零售客群與企業(yè)客群的訪問權(quán)限,以及支付貸款授權(quán)等數(shù)據(jù),在開放用戶類數(shù)據(jù)時(shí)會(huì)提供授權(quán)類AP1,而開放授權(quán)類AP1一定會(huì)經(jīng)過用戶授權(quán)同意。因此,監(jiān)管層面需要對以下開放數(shù)據(jù)類型提出明確標(biāo)準(zhǔn)∶用戶個(gè)人信息用戶脫敏信息用戶交易數(shù)據(jù)用戶個(gè)人信息用戶脫敏信息包括用戶的基本資料,即包括用戶的基本資料,即身份信息、生物識別信息、存款信息等個(gè)人信息。其中個(gè)人信息又包括姓名、身份證、住址、通信通訊聯(lián)系方式、存款信息、指紋、聲紋、虹膜和2)遵照AP1技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)保證AP1的安全是建設(shè)開放銀行的基礎(chǔ),2020年2月,中國人民銀行發(fā)布了《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》（JR/T0185一2020）,規(guī)定了商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口的類型與安全級別、安全設(shè)計(jì)、安全部署、安全集成、安全運(yùn)維、服務(wù)終止與系統(tǒng)下線、安全管理等安全技術(shù)與安全保障要求。2020年11月,中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理的通知》（銀發(fā)〔2019〕237號）,并隨通知發(fā)布了《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》（JR/T0092-2019）,涵蓋了從設(shè)計(jì)到部署,再到集成和運(yùn)維的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全標(biāo)準(zhǔn)。未來監(jiān)管層面需要繼續(xù)推出相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),為開放銀行建設(shè)提供最為專業(yè)和權(quán)威的參考。3)完善合作準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)開放銀行建設(shè)需要各方參與,為保證數(shù)據(jù)安全與交付順利,監(jiān)管層面需要建立并完善合作準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。通過對開放銀行各個(gè)參與方進(jìn)行身份核驗(yàn)、合規(guī)稽核,發(fā)現(xiàn)潛在安全漏洞,保證開放銀行建設(shè)能夠順利完成。此外,在建立合作標(biāo)準(zhǔn)的過程中,監(jiān)管層面需要加強(qiáng)安全評級,對開發(fā)過程和應(yīng)用過程進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督,全面防范數(shù)據(jù)安全隱患,降低潛在合作風(fēng)險(xiǎn)。圖27完善開放銀行合作準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)公司銀行行業(yè)用戶技術(shù)公司銀行參與方接入機(jī)制身份核驗(yàn)合規(guī)稽查漏洞控制參與方管理機(jī)制訪問權(quán)限身份認(rèn)證安全運(yùn)營來源:IDC,2022開放銀行建設(shè)需要持續(xù)豐富開放共贏的生態(tài)體系,不斷完善4.3面向生態(tài)建議:共建共贏的生態(tài)合作模式是根本合作機(jī)制,探索并優(yōu)化各類參與方的商業(yè)模式,開發(fā)多樣的服務(wù)方式,制定對各方有效的激勵(lì)機(jī)制—權(quán)責(zé)分配等合作制度,保證生態(tài)良性運(yùn)轉(zhuǎn)。開放銀行生態(tài)圈分為四層,分別為核心技術(shù)層、銀行業(yè)務(wù)層、合作伙伴層和服務(wù)生態(tài)層。其中核心技術(shù)層以AP1開發(fā)為核心,統(tǒng)一客戶端接口協(xié)議并進(jìn)行運(yùn)維;銀行業(yè)務(wù)層包括了銀行各個(gè)業(yè)務(wù)板塊和管理系統(tǒng);合作伙伴層包括各類技術(shù)開發(fā)商與服務(wù)商;服務(wù)生態(tài)層包括了監(jiān)管層、G端、B端、C端用戶。生態(tài)合作模式的建設(shè)需要逐層支撐,持續(xù)發(fā)展,以服務(wù)生態(tài)層的需求為導(dǎo)向,不斷提升技術(shù)能力,加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理,廣泛納入技術(shù)合作對象,形成循環(huán)式發(fā)展,不斷增強(qiáng)開放銀行生態(tài)體系。同時(shí),作為生態(tài)的組織者要不斷優(yōu)化權(quán)責(zé)與分工合作體制以及激勵(lì)機(jī)制,讓各個(gè)參與方在生態(tài)體系中得以良性運(yùn)轉(zhuǎn)。開放銀行各類生態(tài)合作伙伴需要共同做好共享、擴(kuò)圈和迭代三步?！な紫仁枪蚕?鞏固已有聯(lián)盟伙伴成員間的資源共享,互聯(lián)互通,完善并優(yōu)化收益共享、產(chǎn)品貨架、技術(shù)接口等級制,同時(shí)在現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施之外,加強(qiáng)技術(shù)、人才、渠道、資金等方面的交流·其次是擴(kuò)圈,開放銀行生態(tài)本質(zhì)是一個(gè)開放融合的組織,未來應(yīng)聚焦新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)、新場景,廣泛吸納來自更多不同產(chǎn)業(yè)的合作伙伴,擴(kuò)大開放金融服務(wù)半徑?！ぷ詈笫堑?開放銀行生態(tài)建設(shè)的一個(gè)重要使命是以數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)模式進(jìn)行產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新,圍繞供應(yīng)鏈、平臺經(jīng)濟(jì)、資本市場等重要領(lǐng)域,探索更多一體化、一站式解決方案,充分發(fā)揮金融科技,海量客群和賬戶體系的優(yōu)勢,在深度協(xié)同中提升服務(wù)國計(jì)民生,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。第五章平安星云開放聯(lián)盟實(shí)踐平安銀行是一家總部設(shè)在深圳的全國性股份制商業(yè)銀行,以"中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行"為戰(zhàn)略目標(biāo),堅(jiān)持"科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精"十二字策略方針,著力打造"數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺銀行"三張名片,為客戶提供"省心、省時(shí)又省錢"的金融服5.1平安星云開放聯(lián)盟的建設(shè)背景和目標(biāo)平安星云開放聯(lián)盟是平安銀行與合作伙伴共同搭建的一體化開放互聯(lián)體系,打造聯(lián)盟生態(tài)多方共贏的新格局。平安星云開放聯(lián)盟是平安銀行在支付結(jié)算、物聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)建模等優(yōu)勢基礎(chǔ)上,搭建的一體化開放互聯(lián)生態(tài)體系。通過整合金融資源、客戶資源為合作伙伴提供豐富的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、公正的收益共享機(jī)制,服務(wù)海量B端、C端客戶,實(shí)現(xiàn)能力的快速輸入及變現(xiàn),實(shí)現(xiàn)合作伙伴、用戶、銀行共建共贏。在2021中國物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大會(huì)上,"星云開放聯(lián)盟計(jì)劃"正式啟動(dòng),該聯(lián)盟由中國信息通信研究院、平安銀行股份有限公司、塔比星信息技術(shù)（深圳）有限公司三大主體牽頭成立,京東集團(tuán)、百度、東方邁德等企業(yè)作為金融服務(wù)商,10T及其他技術(shù)服務(wù)商等兩大合作伙伴,共同為中小微企業(yè)單一客群提供技術(shù)、金融服務(wù)解決方案,拓展更多應(yīng)用場景,打造產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。平安星云開放聯(lián)盟一個(gè)重要的發(fā)力點(diǎn)就是聚焦小微企業(yè),傳輸企業(yè)授權(quán)數(shù)據(jù),成功實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)幫助企業(yè)獲得金融支持—加快企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的雙重價(jià)值?？萍简?qū)動(dòng)金融創(chuàng)新—多方開放輸出核心技術(shù)—推進(jìn)產(chǎn)業(yè)應(yīng)用安全標(biāo)準(zhǔn)是平安星云開放聯(lián)盟的建設(shè)目標(biāo)。能力相互開放豐富場景能力相互開放豐富場景業(yè)務(wù)輸出:定制化輸出銀行產(chǎn)品和服務(wù),豐富聯(lián)盟伙伴服務(wù)能力,增加用戶粘性,獲得客戶推薦收益產(chǎn)品支持:支持聯(lián)盟伙伴享受銀行千萬級數(shù)據(jù)客戶數(shù)據(jù)相互合作數(shù)字經(jīng)營數(shù)據(jù)合作:聯(lián)盟伙伴為銀行提供數(shù)據(jù)服務(wù),模型服務(wù),挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值經(jīng)營支持:為聯(lián)盟伙伴提供數(shù)據(jù)駕駛艙等智能展業(yè)方式,提升數(shù)字化經(jīng)營5.2平安星云開放聯(lián)盟的合作模式與價(jià)值實(shí)現(xiàn)平安星云開放聯(lián)盟的合作模式是圍繞技術(shù)互通、服務(wù)融合、數(shù)據(jù)應(yīng)用打造三大合作模式,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。圖28平安星云開放聯(lián)盟合作模式服務(wù)相互賦能拓展邊界委托管理:將開戶資料收集、商戶巡檢等委托給聯(lián)盟伙伴,發(fā)揮聯(lián)盟伙伴優(yōu)勢,擴(kuò)展銀行服務(wù)邊界咨詢支持:為聯(lián)盟伙伴輸出物聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字投行等解決方案