姓名：孫大維從業(yè)：金融行業(yè)18年職務(wù)：業(yè)務(wù)總監(jiān)CMF大會區(qū)域主席國家理財規(guī)劃師IDA國際保險大會會員北區(qū)百萬圓桌會議成就會員榮獲國際理財規(guī)劃師資格認(rèn)證（RFC)榮獲美國LIMER行銷協(xié)會資格認(rèn)證榮獲資產(chǎn)管理師資格認(rèn)證榮獲中國壽險管理師資格認(rèn)證社會職務(wù)盤錦市工商聯(lián)合會常委青委會秘書長2021/5/91步入時代拐點鎖定財富傳承2018年11月2021/5/92財富管理定義：財富管理機(jī)構(gòu)為它的高凈值客戶進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃，現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、債務(wù)管理、保險管理、稅務(wù)管理、退休計劃、遺產(chǎn)安排等手段，達(dá)到財務(wù)需求、降低風(fēng)險實現(xiàn)保值增值等目的。2021/5/93遺囑、保險、信托股票、基金、投連險、壽險、房地產(chǎn)、企業(yè)、銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)業(yè)/資本市場注重收益注重風(fēng)險控制注重生活質(zhì)量，醫(yī)療中國財富報告—財富積累及消耗圖中國財富報告—財富積累及消耗圖今天的準(zhǔn)備決定孩子的教育水平今天的準(zhǔn)備決定孩子的伴侶選擇今天的準(zhǔn)備決定孩子的家庭地位三百萬起步的子女成長金大學(xué)教育50萬+創(chuàng)業(yè)50萬+婚嫁200萬=300萬鎖定（1/3）：子女成長類資產(chǎn)2021/5/95三百萬起步的養(yǎng)老金5000元/月*2人*12個月*25年=300萬鎖定（2/3）：養(yǎng)老類資產(chǎn)今天的準(zhǔn)備決定明天的生活品質(zhì)今天的準(zhǔn)備決定明天的子女態(tài)度今天的準(zhǔn)備決定明天的社會地位2021/5/96隨著全球政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性日漸上升，保障財富安全并完成代際傳承，進(jìn)而實現(xiàn)長久、穩(wěn)定的家業(yè)繁榮，成為高凈值人群財富管理的主要目標(biāo)。鎖定（3/3）：財富傳承類資產(chǎn)2017：招商銀行&貝恩咨詢《中國私人財富報告》2021/5/971、要么過度儲蓄，要么過度花銷，要么過度投資；2、沒有理財目標(biāo)，或理財目標(biāo)不清晰；3、也沒有長期合理的理財規(guī)劃。4、負(fù)債不合理，不良性負(fù)債占比過高。

5、沒有強(qiáng)制儲蓄、家庭保障不足。

智能手機(jī)+4G網(wǎng)絡(luò)+支付寶/微信+淘寶=剁手中國家庭財務(wù)現(xiàn)狀：&理財目標(biāo)——投資不等于理財投資理財＝？\目標(biāo)不同結(jié)果不同決策過程不同涵蓋范圍不同2021/5/99家庭常見理財方式：1、保險：保障功能獨一無二，達(dá)到以小博大，強(qiáng)制儲蓄的功能。

2、房產(chǎn)：收益高（一線），但回收期較長，資金容易套死。

3、股票：高回報，但也高風(fēng)險。

4、銀行存款：安全，但收益低。

5、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品：收益較好，有一定風(fēng)險，適合做短期、中期配置；正因為各種金融工具都有其優(yōu)點與缺點，由此才需要進(jìn)行綜合的理財配置，以實現(xiàn)家庭財富的穩(wěn)健與最有效。儲蓄賬戶保障賬戶投資賬戶財富積累賬戶5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%剛性需求養(yǎng)老子女教育財富傳承保值增值避免重大損失避免資金貶值目前資產(chǎn)配置典型情況一：配置激進(jìn)2021/5/911儲蓄賬戶保障賬戶投資賬戶財富積累賬戶5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%剛性需求養(yǎng)老子女教育財富傳承保值增值避免重大損失避免資金貶值目前資產(chǎn)配置典型情況二：配置保守2021/5/912長短期結(jié)合、高低收益結(jié)合，家庭資產(chǎn)放進(jìn)不同的四個籃子里家庭資產(chǎn)配置四分法2021/5/913保險的六大功能1、保值增值：強(qiáng)制儲蓄、長期投資、安全投資2、保證意愿：通過保單指定受益人，幾乎無法被推翻3、后人受益：受益人設(shè)定、變更更自由，隔代傳承4、規(guī)避債務(wù)：不被代位追償、不屬遺產(chǎn)之債5、合理避稅：規(guī)避所得稅，規(guī)避“遺產(chǎn)稅”6、便捷高效：避免公證或訴訟之繁冗程序保險=保障+傳承2021/5/9142021/5/9152021/5/9162021/5/9172021/5/918父母去世后財產(chǎn)肯定屬于獨生女兒嗎？麗父親麗母親小麗房子300萬2021/5/919300萬小麗2021/5/920事情的復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象房子是什么時候買的？2003年。房產(chǎn)登記在誰的名下？我爸爸一個人名下2021/5/921事情的復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象你爸爸什么時候過世的？是2006年年底吧。你爸和你媽過世時有沒有留下遺囑？我爸沒有，我媽生前跟我口頭說過，她走后這套房子歸我。2021/5/922事情的復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象你爸爸過世時你爸爸的父母是否還健在我爸爸過世時我爺爺已經(jīng)去世，我奶奶是我爸爸過世不到一年過世的。那你爸爸有兄弟姐妹幾個？我爸爸有四個兄弟姐妹2021/5/923事情的復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象那你把你爸爸的兄弟姐妹的家庭情況，包括在不在世、婚姻情況、子女情況跟我說一下我爸爸在家排行老三大伯在我爸過世時已經(jīng)過世，我大嬸還在。大伯大嬸有三個孩子，兩個在上海一個出國了。二伯還在，不過五年前離婚了。我小姑姑和小姑夫在黑龍江，有一個女兒。最近沒怎么走動，具體情況我不太清楚。2021/5/924事情的復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象1、這套房子是你父母的婚內(nèi)共同財產(chǎn)，你父親去世，這套房產(chǎn)的?屬于你母親?屬于你父親的遺產(chǎn)。2、你父親死亡時，有三個繼承人，那就是你母親、你、還有你奶奶。如果沒有特殊情況，那么三個人平分?。因此你母親在原有?的基礎(chǔ)上在獲得1/6,合計2/3,你分得1/6，你奶奶分得1/6。2021/5/925事情的復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象3、你奶奶過世后，屬于你奶奶的1/6本應(yīng)由你爸四兄弟姐妹繼承，一人1/24，但這時你大伯和你爸先于奶奶過世了。根據(jù)法律規(guī)定，由你大伯和你爸的晚輩直系血親代位繼承，也就是你大伯的1/24由你大伯的三個孩子繼承各1/72，你爸的1/24由你繼承。加上前面的1/6，你現(xiàn)在有5/24.2021/5/926事情的復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象4、你二伯的1/24，根據(jù)法律的規(guī)定，婚內(nèi)繼承的遺產(chǎn)除非遺囑指定歸個人，否則就是夫妻共同財產(chǎn)。從理論上講，你二伯離婚后，這1/24應(yīng)該分成兩半，你二伯1/48，你二嬸1/48。5、你小姑姑和小姑夫沒離婚，因此共同擁有1/246、現(xiàn)在你母親過世，你母親只有你一個繼承人，因此你母親的財產(chǎn)全部由你繼承。所以你最終的財產(chǎn)繼承份額是5/24+2/3=7/8.2021/5/9277/81/24法定繼承的結(jié)果是：1.小麗7/82.大伯的三個孩子繼承各1/72，3.二伯二嬸各1/484.姑姑、姑父1/242021/5/928財富保護(hù)傳承第一定律：最大的風(fēng)險，是沒有看到風(fēng)險財富傳承市場大到什么程度：人人都有財富傳承風(fēng)險！2021/5/929保單傳承避開繼承權(quán)公證難關(guān)《保險法》第39：人身保險受益人由被保人或者投保人指定

用人壽保險傳承，避免落入以下情況

被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由

保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的（三）受益人依法喪失收益權(quán)或者放棄收益權(quán)，沒有其他受益人的

受益人與被保險人在同一事件中死亡，

且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先

2021/5/930案例：保險，留愛不留債《繼承法》第33條【繼承遺產(chǎn)與清償債務(wù)】繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實際價值為限。超過遺產(chǎn)實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限父150萬債務(wù)100萬現(xiàn)金遺產(chǎn)50萬的債務(wù)缺口繼承人可不償還父150萬債務(wù)100萬保險金兒子是指定受益人100萬保險金無需用來清償父親生前債務(wù)2021/5/9312021/5/932

保險工具的優(yōu)勢：1、本金安全，復(fù)利增長，保值增值，省心省力；2、強(qiáng)制儲蓄，?？顚Ｓ?，不被親朋好友借走，也不被隨意消費；3、保單變現(xiàn)能力強(qiáng)，現(xiàn)金價值可貸款應(yīng)急；4、保單可控制，生存金定期領(lǐng)取，可防止二代揮霍；5、保單三代受益，子女教育儲備，自己補(bǔ)充養(yǎng)老，后代傳承受益；6、保單就是急用、必須用的現(xiàn)金，保障生活品質(zhì)、保障生命價值、保障財產(chǎn)和尊嚴(yán)。2021/5/93330周年鼎力巨獻(xiàn)——金瑞人生金瑞甄選傳世豪禮“限時”“限量”“限人”絕版銷售2021/5/934賣點穩(wěn)健現(xiàn)金流滿期有驚喜聚財年年增靈活又安全金瑞人生+聚財寶17II★產(chǎn)品賣點★助您收獲幸福人生2021/5/935一、穩(wěn)健現(xiàn)金流3年交、5年交第5年、第6年各給付年交保費50%10年交第5年、第6年各給付年交保費100%兩期年交保費一期年交保費第7-14保單年度每年給付基本保額30%的生存金第7年第14年…………例：0歲寶寶，3年交，年交保費50萬元，生存金113181元/年又穩(wěn)又高特別生存金生存金2021/5/936二、滿期有驚喜滿期的保單周年日給付基本保額100%的滿期金特別生存金生存金滿期金*10年交滿期給付200%基本保額一份驚喜，誠意滿滿例：0歲寶寶，3年交，年交保費50萬元滿期金377273.08元2021/5/937三、聚財年年增生存類保險金可進(jìn)入聚財寶17II賬戶，實現(xiàn)賬戶價值的持續(xù)增長根據(jù)中檔演示，50個保單年度后，賬戶價值約為總交費的7倍保單年度約2倍約7倍約28倍約86倍賬戶價值/所交保費注：以金瑞人生+聚財寶17II，0歲男，3年交，年交約10萬，總交費約30萬為例賬戶價值低檔，依次為0.01/5/20/42/50/60/71/85/121/188萬賬戶價值高檔，依次為0.01/5/23/66/121/219/399/726/2404/10734萬2017.10至2018.8，聚財寶17II萬能結(jié)算利率持續(xù)為5%（年化）*過去業(yè)績并不代表未來的收益率2021/5/938四、靈活又安全定期+終身滿足人生不同階段的財務(wù)需求30歲王先生為0歲寶寶投保15年后王先生45歲寶寶15歲寶寶上學(xué)費用支持自己事業(yè)添磚加瓦繼續(xù)放入聚財寶養(yǎng)老/傳承可選擇50歲李先生為自己投保15年后李先生65歲孩子25歲支持孩子深造/婚嫁自己養(yǎng)老使用可選擇繼續(xù)放入聚財寶傳承2021/5/939四、靈活又安全聚財寶獨立帳戶，投保人權(quán)益可控添加聚財寶后，生存金進(jìn)入賬戶后，投保人可以通過保單賬戶價值的部分領(lǐng)取來使用，即多了一筆可控資產(chǎn)，增加了投保人的權(quán)益。金瑞：最高可貸保單現(xiàn)金價值的80%聚財寶：最高可貸帳戶價值的80%*本主險合同保險期間內(nèi)2021/5/940金融寶寶案例保險期間終身交費年限3年年交保險費50萬元王先生、劉女士私營業(yè)主，今年喜得二寶，睿智的女主人為了能夠給孩子們一個確定的未來，保證孩良好的教育、富足的生活，給孩子一筆專屬的現(xiàn)金資產(chǎn)，同時伴隨寶寶一生最終選擇了璽越人生金融寶寶：2021/5/941109.5萬元258.2萬元309萬元353.6萬元10歲教育紅包18歲大學(xué)紅包22歲留學(xué)紅包25歲創(chuàng)業(yè)紅包每年50萬累計150萬2021/5/942442.3萬元30歲婚嫁紅包554.1萬元35歲購房紅包693.7萬元40歲移民紅包1087萬元50歲環(huán)游紅包1703.4萬元60歲養(yǎng)老紅包112669.2萬元70歲尊嚴(yán)紅包4182.6萬元80歲傳承紅包這是一個會不斷長大的紅包這是個伴隨孩子一生的紅包這是父母對孩子責(zé)任的體現(xiàn)這是父母對孩子愛的傳承！撫養(yǎng)三年2021/5/943金融寶寶對孩子有不可忽視的特殊優(yōu)勢功能1、資金的主動權(quán)幾乎永遠(yuǎn)掌握在父母手中，不擔(dān)心子女擅自處分2、為子女婚姻保駕護(hù)航，發(fā)生婚變資金不外流，子女專屬3、提前贈與免交遺產(chǎn)稅金4、每年領(lǐng)錢有收益復(fù)利滾存（4.5%左右）鎖定并放大資產(chǎn)

5、保單能貸款提供現(xiàn)金流6、不需要他人配合，免費紛爭、免復(fù)雜的手續(xù)7、有了孫輩、受益人改成孫子，一袋錢，家族三代人花8、這筆資產(chǎn)是伴隨孩子一生的現(xiàn)金流，而且可以隨時為孩子追加專屬資產(chǎn)9、孩子專屬隔離父母債務(wù)風(fēng)險、成年后自身的債務(wù)控守免放貸省傳增避2021/5/944金瑞人生養(yǎng)老無憂計劃李先生是一名企業(yè)白領(lǐng)，30歲，事業(yè)處于上升期，考慮到自己的養(yǎng)老問題，為自己投保平安金瑞人生年金保險計劃。產(chǎn)品：金瑞人生年金保險產(chǎn)品計劃，

平安附加聚財保兩全保險基本保險金額：800,000元

交費期：3年

年交保費：1,069,280元2021/5/945特別生存金（期交保費的50%）注：聚財寶賬戶價值為中檔利益演示第5年第6年800,000元X30%=24,000元/年生存金（基本保額的30%）滿期金（期基本保額）80萬70歲1475萬2311萬80歲若不領(lǐng)取，自動轉(zhuǎn)入聚財寶增值聚財寶可貸可領(lǐng)日計息月結(jié)算當(dāng)前結(jié)算利率5%34歲35歲54萬54萬利益演示：享受晚年高品質(zhì)生活2021/5/946利益演示：享受晚年高品質(zhì)生活生存總利益=主險現(xiàn)金價值+聚財寶賬戶價值，演示金額為四舍五入值。55歲生存總利益752萬65歲生存總利益1178萬生存總利益1846萬75歲（若之前均未發(fā)生領(lǐng)取，按中檔收益）2021/5/947在之前均未發(fā)生部分領(lǐng)取及年金領(lǐng)取，按照中檔測算養(yǎng)老各年齡段可領(lǐng)取金額（案例僅為演示，實際可以根據(jù)客戶自身養(yǎng)老年齡需求進(jìn)行領(lǐng)取）：安全的財富傳承免除后顧之憂：被保險人百年歸老之后，通過身故保險金實現(xiàn)財富的代際傳承。而且王先生還可按隨時調(diào)整或變更這筆錢的所有權(quán)，彰顯人性尊嚴(yán)?？梢造`活周轉(zhuǎn)的應(yīng)急金：可申請保單貸款（現(xiàn)金價值+聚財寶賬戶價值的80%），解決資金周轉(zhuǎn)問題。60歲時生存總利益941萬（中檔）70歲時生存總利益1475萬（中檔）80歲時生存總利益2311萬（中檔）60歲70歲80歲100歲100歲時生存總利益5676萬（中檔）2.9倍4.6倍7.2倍11.3倍源源不斷的領(lǐng)取用作養(yǎng)老補(bǔ)充：2021/5/948大額人壽保險可以作為我們?nèi)松L(fēng)險管理的底線1、隱性資產(chǎn)儲備，專屬、私密、安全2、隔離企業(yè)債務(wù)危機(jī)，為急需現(xiàn)金時儲備一生的現(xiàn)金流，3、隔離婚姻風(fēng)險，守護(hù)財富不外流4、一筆無需管理，不斷放大的現(xiàn)金資產(chǎn)，提前準(zhǔn)備富足的退休生活5、提前指定身故受益人，按照本人意愿傳承，沒有任何爭議隱秘傳承的資產(chǎn)，規(guī)避贈與稅、遺產(chǎn)稅隱流守放傳2