信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹什么是銀行信貸銀行信貸是銀行吸收存款、發(fā)放貸款等活動的統(tǒng)稱（銀行信貸的狹義概念專指銀行貸款，如：工商信貸即工業(yè)貸款和商業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)信貸即農(nóng)業(yè)貸款，消費信貸即消費者貸款），它是以商業(yè)銀行、儲蓄貸款協(xié)會、信用合作社等金融機構(gòu)為信用中介的金融活動的最主要形式。銀行信貸是銀行將自己籌集的資金暫時借給企事業(yè)單位使用，在約定時間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟活動。

信貸分類按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。

按用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。前者包括周轉(zhuǎn)貸款、臨時貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，后者則包括技術(shù)發(fā)行貸款、基本建設(shè)貸款、科技開發(fā)貸款等。

按期限分為短期貸款和中長期貸款。短期貸款期限為１年以內(nèi)，中期貸款期限為１年以上（不含１年）、５年以下（含５年），長期貸款則為５年以上（不含５年）。

按經(jīng)濟部門分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、外貿(mào)貸款等。

按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔(dān)保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款３種。

按貸款對象分為批發(fā)貸款和零售貸款

按貸款用途性質(zhì)分外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款……

信貸管理系統(tǒng)設(shè)計規(guī)范《工商銀行客戶信用等級評價體系及指標(biāo)》《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化管理手冊》《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程》《中國建設(shè)銀行貸款操作規(guī)程》《貸款通則》系統(tǒng)設(shè)計理念（一）信貸管理財務(wù)管理風(fēng)險控制決策支持客戶關(guān)系績效管理辦公系統(tǒng)內(nèi)控管理跨系統(tǒng)信息共享外部系統(tǒng)登陸管理系統(tǒng)門戶綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)大管理系統(tǒng)平臺其它交易系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)企業(yè)征信系統(tǒng)系統(tǒng)設(shè)計理念（二）1以客戶管理為中心2業(yè)務(wù)流程化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，根據(jù)業(yè)務(wù)需要可進行流程訂制和流程再造

3風(fēng)險控制貫穿整個系統(tǒng)，從貸前、貸中、貸后進行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理

我們需要標(biāo)準(zhǔn)！

我們力求真實！我們渴望簡便！

我們尋求改變！Program信貸管理系統(tǒng)特點信息齊全，涵蓋貸前、貸中、貸后的各種信息，能夠隨時隨地查閱，做到信息完全共享。

采用先進的報表設(shè)計技術(shù)，確保用戶能夠編制、調(diào)整各種報表。

12354合理運用信貸知識的數(shù)學(xué)模型，使客戶評級、貸款審批、五級分類管理工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。

全面、靈活的業(yè)務(wù)審批流程，根據(jù)業(yè)務(wù)需要可進行流程訂制和流程再造。

系統(tǒng)界面美觀，操作簡單，系統(tǒng)功能同時滿足各級機構(gòu)、各部門使用。

系統(tǒng)功能架構(gòu)信貸管理系統(tǒng)（CMS）客戶管理風(fēng)險預(yù)警授權(quán)管理評級授信業(yè)務(wù)管理五級分類查詢統(tǒng)計報表打印數(shù)據(jù)接口參數(shù)設(shè)置系統(tǒng)管理貸后管理臺信資資帳貸產(chǎn)產(chǎn)管考保分理核全析客戶管理采集客戶信息個人客戶企業(yè)客戶家庭信息財產(chǎn)信息經(jīng)營信息本行信息聯(lián)保信息……財務(wù)信息資產(chǎn)信息經(jīng)營信息關(guān)聯(lián)企業(yè)信息本行信息它行信息……60多項基本信息20類輔助信息80多項基本信息38類輔助信息

客戶檔案信息化、網(wǎng)絡(luò)化，全行共享，徹底解決因信息不對稱造成的風(fēng)險問題?？蛻艄芾恚ㄆ髽I(yè)客戶）企業(yè)客戶管理客戶詳細(xì)情況本行貸款信息本行擔(dān)保情況形態(tài)變化情況客戶評級情況統(tǒng)一授信情況聯(lián)保成員情況關(guān)聯(lián)客戶情況家庭成員情況家庭財產(chǎn)情況生產(chǎn)經(jīng)營情況其他相關(guān)信息入股本行情況本行存款情況他行貸款情況他行擔(dān)保情況個人不良記錄起訴貸款情況其它詳細(xì)信息原始資料名目……企業(yè)客戶檔案信息企業(yè)客戶80多項基本信息30類輔助信息……財務(wù)報表分析主要財務(wù)指標(biāo)短期償債能力分析長期償債能力分析運營能力分析盈利能力分析杜邦分析現(xiàn)金流量分析流量匯總分析定比趨勢分析環(huán)比趨勢分析固定資產(chǎn)狀況資本組成情況企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)情況大額進出記錄財務(wù)管理信息企業(yè)存貨情況在建工程情況對外投資情況其他相關(guān)信息企業(yè)客戶檔案信息客戶管理（個人客戶）客戶詳細(xì)情況本行貸款信息本行擔(dān)保情況形態(tài)變化情況客戶評級情況統(tǒng)一授信情況聯(lián)保成員情況關(guān)聯(lián)客戶情況家庭成員情況家庭財產(chǎn)情況生產(chǎn)經(jīng)營情況其他相關(guān)信息入股本行情況本行存款情況他行貸款情況他行擔(dān)保情況個人不良記錄起訴貸款情況其它詳細(xì)信息原始資料名目……個人客戶檔案信息個人客戶60多項基本信息20類輔助信息個人客戶管理客戶管理（重要功能一）聯(lián)保小組

銀行貸款的一個特點就是信用貸款，根據(jù)這個特點，信貸通則提出了創(chuàng)建信用工程的對策，尤其是對于城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民，營造良好的信用環(huán)境，能夠大幅度提高貸款的收回率。聯(lián)保小組、信用共同體都是創(chuàng)建信用工程、提高信貸風(fēng)險防范能力的好辦法，因此信貸系統(tǒng)在客戶管理中也提供了相關(guān)的管理功能，為信用工程的建設(shè)提供直接有效的數(shù)據(jù)信息。聯(lián)保小組成立登記小組成員登記小組成員貸款記錄到期解散中途撤銷發(fā)放貸款聯(lián)保小組貸款總額控制小組成員貸款額度控制客戶管理（重要功能二）黑名單管理查找不良客戶加入黑名單登記上榜原因退出黑名單發(fā)放貸款黑名單貸款控制黑名單管理

任何一個銀行都存在一些高風(fēng)險客戶，關(guān)鍵是發(fā)現(xiàn)這些客戶之后，如何防止這些客戶繼續(xù)在本行社內(nèi)取得貸款。黑名單管理就是最好的解決辦法，把這些客戶放進黑名單中，就杜絕了這個后顧之憂。因為在本系統(tǒng)發(fā)放貸款時，系統(tǒng)會自動檢測客戶是否進入了黑名單中，如果已進入了黑名單，系統(tǒng)拒絕發(fā)放貸款，有效防止了新一輪風(fēng)險的產(chǎn)生。客戶管理總結(jié)

有了完整的、連續(xù)的、動態(tài)的客戶信息記錄，就能夠進行客戶關(guān)系分析和數(shù)據(jù)挖掘，從而能夠進行更深層次、更精細(xì)的管理，分析優(yōu)質(zhì)行業(yè)、分析行業(yè)發(fā)展趨勢，從而能夠從宏觀的角度把握信貸投向和控制信貸質(zhì)量。評級授信管理

通過評級篩選出優(yōu)良客戶，淘汰不良客戶。減少信貸風(fēng)險，提高客戶貢獻度。將貸款風(fēng)險點由貸后移至貸前。運用評級模型，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一尺度，全系統(tǒng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)評級模型。評級模型按客戶分類設(shè)置，模型指標(biāo)可自主調(diào)整。農(nóng)戶評級模型城鎮(zhèn)個人評級模型企業(yè)評級模型自然情況職業(yè)情況家庭情況與本行社關(guān)系……家庭主要成員情況家庭財產(chǎn)情況家庭生產(chǎn)經(jīng)營情況借貸記錄民意情況……評價指標(biāo)

償債能力狀況財務(wù)效益狀況資金營運狀況發(fā)展能力狀況評議指標(biāo)定性指標(biāo)

……評級授信管理（農(nóng)戶評級模型）家庭主要成員情況職業(yè)情況勞動能力創(chuàng)收能力……家庭財產(chǎn)有價證券銀行存款住宅用房大型農(nóng)機……家庭生產(chǎn)經(jīng)營家庭總收入/總支出是否多種經(jīng)營……借貸記錄借款人還款意愿本金逾期情況……項目民意情況村評議小組評議群眾鄰里口碑……80分以上優(yōu)秀60-79一般60分以下較差……評分標(biāo)準(zhǔn)村干部教師及固定工作者普通農(nóng)民……1.0分0.8分0.6分…價值2萬以下價值2-10萬價值10萬以上……1.0分1.6分2.0分…較好一般較差……4.0分2.0分0.4分…各項得分11分22分13分16分總分71分≤1＞1≤1.5≥1.5……0.6分1.0分3.0分…5.0分3.0分1.0分…較好一般較差……9分評級授信管理（城鎮(zhèn)個人評級模型）80分以上優(yōu)秀60-79一般60分以下較差……自然情況年齡性別婚姻狀況……職業(yè)情況單位類別單位經(jīng)濟狀況職稱在崗年限……家庭情況家庭人均月收入……與本行社關(guān)系是否本行員工本行帳戶存款余額業(yè)務(wù)往來……項目評分標(biāo)準(zhǔn)25歲以下26-35歲36-50歲50歲以上……2分4分6分4分…機關(guān)事業(yè)國營企業(yè)集體企業(yè)個體經(jīng)營三資外企……6分4分3分2分5分…5000元以上4000-5000元3000-4000元2000-3000元……9分6分5分4分…是否……2分0分…各項得分20分22分19分23分總分84分評級授信管理（企業(yè)評級模型）財務(wù)效益狀況資金營運狀況流動比率資產(chǎn)負(fù)債率基本指標(biāo)修正指標(biāo)評議指標(biāo)銷售（營業(yè)）利潤率凈資產(chǎn)收益率發(fā)展能力狀況流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率銷售（營業(yè)）增長率全部資本化比率成本費用利潤率

總資產(chǎn)報酬率存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率定性指標(biāo)：市場占有率融資能力企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)所處行業(yè)發(fā)展前景企業(yè)基礎(chǔ)管理水平企業(yè)經(jīng)營環(huán)境狀況企業(yè)經(jīng)營設(shè)施水平企業(yè)市場占有及拓展能力企業(yè)經(jīng)營發(fā)展策略長期發(fā)展能力預(yù)測主要業(yè)務(wù)情況貸款質(zhì)量凈資產(chǎn)總額利潤總額經(jīng)營活動現(xiàn)金流量總額

……三年利潤平均增長率

評價指標(biāo)總債務(wù)/EBITDA已獲利息倍數(shù)速動比率經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量/總債務(wù)經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量/銷售收入

資本積累率總資產(chǎn)增長率

償債能力狀況40%32%18%10%評級授信管理信用等級評定定量指標(biāo)（財務(wù)指標(biāo)）資產(chǎn)負(fù)債率流動比率總債務(wù)/EBITDA凈資產(chǎn)收益率銷售（營業(yè)）利潤率總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率銷售（營業(yè)）增長率資本積累率市場競爭力客戶戰(zhàn)略實施情況市場占有率客戶規(guī)模管理水平領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)員工素質(zhì)組織制度經(jīng)營狀況應(yīng)收帳款質(zhì)量主營業(yè)務(wù)情況信譽狀況貸款質(zhì)量貸款付息情況發(fā)展前景市場預(yù)期情況政策支持情況定性指標(biāo)（非財務(wù)指標(biāo)）1234590-100AAA80-89AA70-79A60-69BBB50-59BB0-49B貸款業(yè)務(wù)管理

業(yè)務(wù)辦理必須按事先設(shè)定好的流程節(jié)點走，進入業(yè)務(wù)流程后，任何人都無權(quán)跳過、繞過任何一個節(jié)點，否則都不可能到達最后的審批環(huán)節(jié)。流程可按業(yè)務(wù)類型設(shè)計，滿足業(yè)務(wù)流程再造和崗位責(zé)任制的要求；

流程化

每個節(jié)點需要登記的信息、需要檢測的項目都是事先設(shè)定好的，信息登記不全、或者項目檢測通不過，都不能進入下一個節(jié)點。規(guī)范化

智能化進行風(fēng)險檢測，自動出具風(fēng)險檢測報告、貸前檢查報告。

智能化

業(yè)務(wù)流程的設(shè)計理念集信貸文化、風(fēng)險控制體系、制度、技術(shù)、授權(quán)五項理念為一體。

統(tǒng)一流程崗位的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將業(yè)務(wù)流程中的調(diào)查項目參數(shù)化，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置，利用參數(shù)模型自動進行風(fēng)險控制，輔助信貸決策分析。標(biāo)準(zhǔn)化貸款業(yè)務(wù)管理

建立信貸關(guān)系客戶評級貸款申請貸款初審貸款調(diào)查貸款審查貸款審議貸款審批簽訂合同報備咨詢新客戶老客戶業(yè)務(wù)流程金額超限貸款業(yè)務(wù)管理流程邏輯業(yè)務(wù)邏輯節(jié)點電子化審批已經(jīng)是不可阻擋的潮流

1、靈活、直觀的配置方式，快速調(diào)整

2、和風(fēng)險控制、權(quán)限、模型、檔案緊密結(jié)合

3、符合流程標(biāo)準(zhǔn)：支持分支、打回、追回、超時處理、并發(fā)、會簽、歸檔等標(biāo)準(zhǔn)操作

4、統(tǒng)一審批、統(tǒng)一授信等具體的廣泛應(yīng)用業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)能夠基于事先定義的授權(quán)限額，檢查授權(quán)額度系統(tǒng)能夠定期的授權(quán)調(diào)整

如果貸款不在審批機構(gòu)/人員的權(quán)限之內(nèi)，該審批機構(gòu)/人員無法審批這筆貸款貸款申請能根據(jù)事先設(shè)定的貸款審批流程來自動送達有足夠?qū)徟跈?quán)的人員按照預(yù)設(shè)條件自動判斷審批路徑授權(quán)權(quán)限直接發(fā)給被指派的審批機構(gòu)/人員，不能轉(zhuǎn)授權(quán)審批授權(quán)控制授權(quán)控制責(zé)任控制路徑控制貸款業(yè)務(wù)管理建立客戶檔案建立客戶信息，登記客戶基本信息：客戶全稱、營業(yè)執(zhí)照號碼、組織機構(gòu)號碼、輸入連續(xù)3年財務(wù)報表和最近一期財務(wù)報表等資料。客戶評級貸款業(yè)務(wù)管理節(jié)點1：貸款受理崗要求受理人員輸入申請日期、申請金額、申請期限、貸款用途、還款來源、擬用保證擔(dān)保人或擬用抵質(zhì)押物等信息，并且鉤兌要求提供的原始資料清單。在提交下一節(jié)點時，系統(tǒng)自動檢查客戶信息、財務(wù)報表、所提供的原始材料是否齊全，否則拒絕提交下一節(jié)點，保證了受理信息和原始資料的完整性。貸款業(yè)務(wù)管理節(jié)點2：貸款調(diào)查崗調(diào)查人員登記調(diào)查信息、測定貸款風(fēng)險度，對調(diào)查項目進行調(diào)查確認(rèn)，對調(diào)查屬實的項目打鉤，調(diào)查不通過的項目打叉。

借款合法性認(rèn)定安全性認(rèn)定針對不同行業(yè)設(shè)置不同項目盈利性認(rèn)定共性項目個性項目項目檢測貸款業(yè)務(wù)管理（貸款調(diào)查崗—重點）序號風(fēng)險檢測項目處理方式1已進入黑名單攔截2已列入淘汰客戶警告提示3信用等級未達到AAA或AA經(jīng)縣行社授權(quán)4在非主辦機構(gòu)貸款警告提示5屬于關(guān)聯(lián)客戶貸款攔截6屬于一戶多貸貸款經(jīng)上一級機構(gòu)授權(quán)7屬于壘大戶貸款經(jīng)上一級機構(gòu)授權(quán)8屬于多頭貸款客戶經(jīng)上一級機構(gòu)授權(quán)9屬于多頭擔(dān)?？蛻艚?jīng)上一級機構(gòu)授權(quán)10屬于未評級客戶警告提示11到期本息逾期1－180天警告提示12到期本息逾期181－360天經(jīng)上一級機構(gòu)授權(quán)13到期本息逾期361天以上攔截14…………風(fēng)險檢測貸款業(yè)務(wù)管理節(jié)點3：貸款審查崗審查人員對資料完成性進行審查復(fù)測貸款風(fēng)險度，并提出貸款合法性審查意見、貸款安全性審查意見、對調(diào)查意見的認(rèn)定，最后提出貸與不貸的建議、貸與不貸的理由、限制性條款及其它建議等。如果覺得調(diào)查環(huán)節(jié)有缺陷，可打回調(diào)查節(jié)點，由調(diào)查人員進行補充完善，或中止流程，否則提交進入下一節(jié)點。貸款業(yè)務(wù)管理節(jié)點4：貸款審議崗召開貸審會議后，要求貸審人員輸入貸審會議信息，比如貸審日期、貸審人數(shù)、同意人數(shù)、反對人數(shù)、貸審人員意見等，如果同意過半，可提交下一節(jié)點，否則中止流程。節(jié)點5：貸款審批崗有權(quán)審批人員結(jié)合貸款受理、調(diào)查、審查及貸審會結(jié)果，做出最終批示意見。貸款業(yè)務(wù)管理咨詢報備

貸款金額超過審批人權(quán)限范圍需要報備的，則報備上級機構(gòu)，有上級機構(gòu)給出報備批復(fù)意見。經(jīng)營機構(gòu)得到批復(fù)意見后才能簽訂合同，如果報備批復(fù)意見為不同意，則不能簽訂合同明確報備主責(zé)任人。。

貸款金額超過審批人權(quán)限范圍需要咨詢的，則咨詢上級機構(gòu)，由上級機構(gòu)給出批復(fù)意見。經(jīng)營機構(gòu)得到批復(fù)意見后才能簽訂合同。咨詢批復(fù)意見不影響合同簽訂。明確咨詢主責(zé)任人。貸款業(yè)務(wù)管理簽訂合同生成借據(jù)及審批碼前臺發(fā)放貸款合同簽訂后，由系統(tǒng)自動生成借據(jù)和審批碼，移交前臺記帳。前臺輸入信貸管理系統(tǒng)生成的“審批碼”，發(fā)放貸款。待后管理

登記發(fā)放貸款10天內(nèi)的第一次跟蹤檢查信息，能及時發(fā)現(xiàn)貸款是否被挪用，防止風(fēng)險進一步擴大。貸后檢查

檢察借款人、保證人的經(jīng)營情況和財務(wù)狀況，了解貸款效果和存在問題，重測貸款風(fēng)險度。形成重大事項報告和預(yù)警制度。定期檢查

登記貸款收回后的評價信息，客觀評價貸款得失，并提出是否繼續(xù)支持客戶的建議。總體評價

登記項目評價的信息，主要評價項目建設(shè)實施情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、管理水平情況等，及時發(fā)現(xiàn)問題。項目評價統(tǒng)一貸后管理的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，量化考核作業(yè)情況；風(fēng)險預(yù)警管理12到期貸款預(yù)警連續(xù)欠息預(yù)警保證時效預(yù)警執(zhí)行時效預(yù)警起訴時效預(yù)警長期逾期貸款預(yù)警拖欠本息預(yù)警呆滯貸款預(yù)警連續(xù)欠息客戶報警…………345678910多項預(yù)警報警功能五級分類管理五級分類

貸款五級分類是現(xiàn)代銀行全面準(zhǔn)確地識別、反映信用風(fēng)險的重要手段。

五級分類采用符合農(nóng)信社的數(shù)學(xué)模型，使分類管理工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，并可隨時查閱和打印各種匯總報表。

五級分類管理自然人其它貸款分類自然人一般農(nóng)戶分類消費貸款分類信用卡及微企企事業(yè)貸款分類五級分類管理（企事業(yè)貸款）財務(wù)因素分析生成現(xiàn)金流量表打勾非財務(wù)分析文本打勾擔(dān)保文本電腦綜合分析人工確定結(jié)果打印分類認(rèn)定表客戶檔案業(yè)務(wù)信息五級分類管理（財務(wù)因素分析）

根據(jù)每個行業(yè)的特點，選擇一定的財務(wù)比率，并設(shè)置各個比率的比重，從而建立該行業(yè)的分析模型。

與同行業(yè)相比，評價企業(yè)經(jīng)營狀況，判斷企業(yè)的償債能力。5%10%20%15%15%15%20%按行業(yè)建模設(shè)置要素權(quán)重利息保障倍數(shù)流動比率資產(chǎn)負(fù)債率資產(chǎn)利潤率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率銷售利潤率存貨周轉(zhuǎn)率分析模型要素權(quán)數(shù)五級分類管理（財務(wù)因素分析）5%利息保障倍數(shù)10%流動比率20%資產(chǎn)負(fù)債率15%資產(chǎn)利潤率15%15%應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率20%銷售利潤率權(quán)數(shù)分析模型要素按行業(yè)建模設(shè)置要素權(quán)重存貨周轉(zhuǎn)率企業(yè)連續(xù)三年報表行業(yè)平均指標(biāo)優(yōu)秀良好平均較低企業(yè)級別靈敏度調(diào)整沃爾分析法五級分類管理(現(xiàn)金流量分析)正常關(guān)注次級可疑損失分析結(jié)果資產(chǎn)負(fù)債表損益表按直接法產(chǎn)生現(xiàn)金流量表經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量投資活動現(xiàn)金凈流量籌資活動現(xiàn)金凈流量現(xiàn)金流量分析五級分類管理(現(xiàn)金流量分析流程)還款來源是經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金，而且現(xiàn)金流量比較穩(wěn)定正常還款來源是經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金，但現(xiàn)金流量減少次級還款來源不是或不全是經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金，而是投資或籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金關(guān)注可疑還款來源只是投資活動和籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金，而且明顯不足五級分類管理(非財務(wù)因素分析)行業(yè)風(fēng)險分析經(jīng)營風(fēng)險分析借款人管理風(fēng)險分析借款人還款意愿分析本機構(gòu)信貸管理分析五級分類管理(非財務(wù)因素分析)非財務(wù)因素文本庫基礎(chǔ)設(shè)置量化文本信息等級選擇鉤對非財務(wù)因素正常關(guān)注次級可疑損失分析結(jié)果非財務(wù)因素分析鉤對可直接分類文本五級分類管理(擔(dān)保因素分析)擔(dān)保因素文本庫基礎(chǔ)設(shè)置量化文本信息等級較好一般較差分析結(jié)果擔(dān)保因素分析

選擇鉤對擔(dān)保因素

貸款合同抵質(zhì)押物管理五級分類管理(綜合模型分析)設(shè)置綜合分析比重非財務(wù)因素分析結(jié)果現(xiàn)金流量分析結(jié)果財務(wù)因素分析結(jié)果擔(dān)保因素分析結(jié)果上調(diào)/下調(diào)分類結(jié)果電腦初分結(jié)果人工確定結(jié)果有效/無效m％n％p％五級分類管理自然人其它貸款分類自然人一般農(nóng)戶分類消費貸款分類信用卡及微企企事業(yè)貸款分類五級分類管理（自然人其他貸款）財產(chǎn)狀況負(fù)債狀況經(jīng)營狀況履約情況鉤對文本信息輸入財務(wù)數(shù)據(jù)履約情況經(jīng)營狀況財產(chǎn)狀況擔(dān)保情況m%n%p%有效/無效電腦初分結(jié)果人工確定結(jié)果自然人借款調(diào)查表分析模型分析結(jié)果五級分類管理自然人其它貸款分類自然人一般農(nóng)戶分類消費貸款分類信用卡及微企企事業(yè)貸款分類五級分類管理（自然人一般農(nóng)戶分類矩陣）保證貸款抵押貸款信用貸款質(zhì)押貸款信用等級優(yōu)秀較好一般非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形態(tài)大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于正常603000關(guān)注61903190190190次級91180911809118091180可疑181181181181損失五級分類管理（自然人一般農(nóng)戶分類矩陣）信用貸款抵押貸款保證貸款質(zhì)押貸款信用等級優(yōu)秀較好一般非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形態(tài)大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于正常603000關(guān)注61903190190190次級91270911809118091180可疑271181181181損失五級分類管理（自然人一般農(nóng)戶分類矩陣）信用貸款保證貸款質(zhì)押貸款抵押貸款信用等級優(yōu)秀較好一般非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形態(tài)大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于正常90603030關(guān)注91180619031903190次級181270911809118091180可疑271181181181損失五級分類管理（自然人一般農(nóng)戶分類矩陣）信用貸款保證貸款質(zhì)押貸款抵押貸款信用等級優(yōu)秀較好一般非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形態(tài)大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于正常90906060關(guān)注911809118061906190次級1813601812709127091270可疑361271271271損失五級分類管理信用卡及微企消費貸款分類自然人一般農(nóng)戶分類自然人其它貸款分類企事業(yè)貸款分類五級分類管理（信用卡、消費貸款分類）信用卡透支分類標(biāo)準(zhǔn)可疑次級關(guān)注正常分類結(jié)果181-360天91-180天61-90天60天以下逾期天數(shù)住房、汽車貸款分類標(biāo)準(zhǔn)具備“企事業(yè)單位貸款、自然人其他貸款標(biāo)準(zhǔn)”第5項所列情況之一。損失類借款人連續(xù)違約期數(shù)達7次以上；貸款本金或利息逾期181天以上?？梢深惤杩钊诉B續(xù)違約期數(shù)4-6次；貸款本金或利息逾期91-180天以內(nèi)。次級類借款人連續(xù)違約期數(shù)達3次；貸款本金和利息逾期90天以內(nèi)。關(guān)注類借款人在貸款期間能夠正常還本付息。正常類五級分類管理（微企分類）

微型企業(yè)貸款分類貸款本金或利息逾期121天以上；貸款本金或利息逾期91-120天；貸款本金或利息逾期90天以內(nèi)；貸款未到期；一般或未評級貸款本金或利息逾期181天以上；貸款本金或利息逾期91-180天；貸款本金或利息逾期31-90天；貸款未到期；本金或利息逾期30天以內(nèi)；較好貸款本金或利息逾期271天以上；貸款本金或利息逾期91-270天；貸款本金或利息逾期61-90天；貸款未到期；本金或利息逾期60天以內(nèi)；優(yōu)秀可疑次級關(guān)注正常查詢統(tǒng)計統(tǒng)計查詢數(shù)據(jù)隨要隨出，滿足各級機構(gòu)、各部門、各崗位的要求；統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實準(zhǔn)確，操作簡單、靈活；統(tǒng)計查詢設(shè)計理念統(tǒng)計查詢種類統(tǒng)計查詢明細(xì)貸款存量查詢貸款余額查詢最大十戶貸款查詢按貸款形式查詢。。。。。。貸款存量統(tǒng)計按貸款方式統(tǒng)計表按四級分類統(tǒng)計表按五級分類統(tǒng)計表按管理特征統(tǒng)計表按期限構(gòu)成統(tǒng)計表。。。。。。貸款發(fā)生額查詢最大十筆交易查詢貸款發(fā)放查詢貸款收回查詢統(tǒng)計查詢種類統(tǒng)計查詢明細(xì)貸款發(fā)放（貸款方式）統(tǒng)計表貸款發(fā)生額統(tǒng)計貸款發(fā)放（管理特征）統(tǒng)計表發(fā)放收回統(tǒng)計表。。。。。。其它特定查詢跨轄貸款清單借新還舊貸款清單收回再貸貸款清單展期貸款查詢抵債貸款查詢起訴貸款查詢。。。。。。報表打印各類報表定時批量生產(chǎn)，無需人工干涉；報表模版可自主設(shè)計、調(diào)整、滿足報表格式變化的要求；報表系統(tǒng)支持：報表模板定義、單張生成、格式另存等功能；報表分析設(shè)計理念到期貸款收回情況統(tǒng)計表貸款期限構(gòu)成情況統(tǒng)計表抵押質(zhì)押貸款情況統(tǒng)計表承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)情況統(tǒng)計表報表種類農(nóng)戶貸款質(zhì)量統(tǒng)計表不良貸款情況統(tǒng)計表資產(chǎn)占用形態(tài)統(tǒng)計表個人住房貸款情況統(tǒng)計表個人汽車貸款情況統(tǒng)計表信用工程統(tǒng)計表。。。。。。授權(quán)管理根據(jù)經(jīng)營情況，從上至下逐級轉(zhuǎn)授權(quán)，實現(xiàn)整體控制；可以按機構(gòu)、按業(yè)務(wù)種類、按人員進行轉(zhuǎn)授權(quán)，做到層層落實；授權(quán)管理設(shè)計理念支行1支行2……營業(yè)網(wǎng)點……客戶經(jīng)理……營業(yè)網(wǎng)點……數(shù)據(jù)接口A、傳送電子合同

貸款審批通過后，生成電子合同，從信貸管理系統(tǒng)傳送給綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)讀取電子合同信息形成前臺記帳憑證，又前臺人工確認(rèn)記帳，無需人工重復(fù)錄入，保障前后臺數(shù)據(jù)一致性。電子合同作為前臺發(fā)放貸款的通行證。1、后臺控制前臺綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)系統(tǒng)接口物理連接數(shù)據(jù)庫電子合同信貸管理系統(tǒng)電子合同數(shù)據(jù)庫綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口B、生成貸款審批碼

貸款審批通過后，生成貸款審批碼，并打印在紙制合同或借據(jù)上，前臺將貸款審批碼輸入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，經(jīng)系統(tǒng)校驗通過后，前臺方可記帳發(fā)放貸款。貸款審批碼包含有貸款金額、貸款利率、貸款日期要素，做到一個審批碼對應(yīng)一筆貸款，保障前后臺數(shù)據(jù)的一致性。貸款審批碼作為前臺發(fā)放貸款的通行證。1、后臺控制前臺無物理連接數(shù)據(jù)庫貸款審批碼信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)校驗貸款審批碼輸入記帳憑證數(shù)據(jù)接口

每天定時自動抽取綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的帳務(wù)信息，包括發(fā)放貸款、收回本金、收回利息、批量結(jié)息、科目結(jié)轉(zhuǎn)等帳務(wù)數(shù)據(jù)。從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中批量抽取，批量導(dǎo)入信貸管理系統(tǒng)，保障前、后臺數(shù)據(jù)完全一致，后臺系統(tǒng)無需人工重復(fù)輸入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。2、從前臺系統(tǒng)抽取帳務(wù)數(shù)據(jù)物理連接數(shù)據(jù)庫綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸款帳務(wù)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫信貸管理系統(tǒng)貸款帳務(wù)數(shù)據(jù)

直接或間接數(shù)據(jù)接口信貸管理系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)個人征信數(shù)據(jù)庫個人征信系統(tǒng)企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫企業(yè)征信系統(tǒng)偏離度數(shù)據(jù)庫偏離度系統(tǒng)符合其他外系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口規(guī)范，可定時導(dǎo)出數(shù)據(jù)信息資產(chǎn)分析存量類分析業(yè)務(wù)類分析資產(chǎn)分析貸款分布分析貸款用途分析不良貸款分析貸款大戶分析發(fā)放貸款分析收回本金分析實收利息分析放貸效益分析幾個重要的定義沃爾分析法 沃爾分析法主要是將若干財務(wù)指標(biāo)通過線性組合，形成綜合性的分值來評判企業(yè)的信用水平，它在企業(yè)財務(wù)指標(biāo)綜合評判中的基本程序如下：

1.選擇評價企業(yè)財務(wù)狀況的比率指標(biāo)；

2.確認(rèn)這些評判指標(biāo)的權(quán)數(shù)比重；

3.確定這些評判指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值（該標(biāo)準(zhǔn)值年可以是企業(yè)的預(yù) 算標(biāo)準(zhǔn)值或者行業(yè)的平均值等）；

4.計算這些指標(biāo)的實際值；

5.求出評判指標(biāo)實際值和標(biāo)準(zhǔn)值的相對比率；

6.求出評判指標(biāo)的綜合分?jǐn)?shù)（一般百分制表示）。

由此可見，利用沃爾分析法對企業(yè)財務(wù)指標(biāo)進行統(tǒng)計分析大體可以分為兩大步驟：綜合評分標(biāo)準(zhǔn)的確定（即上述程序1到程序3和公司財務(wù)狀況實際評分即上述程序4到程序6幾個重要的定義杜邦分析法

杜邦分析法利用幾種主要的財務(wù)比率之間的關(guān)系來綜合地分析企業(yè)的財務(wù)狀況，這種分析方法最早由美國杜邦公司使用，故名杜邦分析法。杜邦分析法是一種用來評價公司贏利能力和股東權(quán)益回報水平，從財務(wù)角度評價企業(yè)績效的一種經(jīng)典方法。其基本思想是將企業(yè)凈資產(chǎn)收益率逐級分解為多項財務(wù)比率乘積，這樣有助于深入分析比較企業(yè)經(jīng)營業(yè)績。幾個重要的定義杜邦分析法的財務(wù)指標(biāo)關(guān)系

凈資產(chǎn)收益率(ROE)＝資產(chǎn)凈利率(凈收入/總資產(chǎn))×權(quán)益乘數(shù)(總資產(chǎn)/總權(quán)益資本)

而：資產(chǎn)凈利率(凈收入/總資產(chǎn))＝銷售凈利率(凈收入/總收益)×資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（總收益/總資產(chǎn))

即：凈資產(chǎn)收益率(ROE)＝銷售凈利率(NPM)×資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率(AU,資產(chǎn)利用率)×權(quán)益乘數(shù)(EM)

在杜邦體系中，包括以下幾種主要的指標(biāo)關(guān)系：

（1）凈資產(chǎn)收益率是整個分析系統(tǒng)的起點和核心。該指標(biāo)的高低反映了投資者的凈資產(chǎn)獲利能力的大小。經(jīng)資產(chǎn)收益率是由銷售報酬率，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和權(quán)益乘數(shù)決定的。

（2）權(quán)益系數(shù)表明了企業(yè)的負(fù)債程度。該指標(biāo)越大，企業(yè)的負(fù)債程度越高，它是資產(chǎn)權(quán)益率的倒數(shù)。

（3）總資產(chǎn)收益率是銷售利潤率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率的乘積，是企業(yè)銷售成果和資產(chǎn)運營的綜合反映，要提高總資產(chǎn)收益率，必須增加銷售收入，降低資金占用額。

（4）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率反映企業(yè)資產(chǎn)實現(xiàn)銷售收入的綜合能力。分析時，必須綜合銷售收入分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，即流動資產(chǎn)和長期資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)比率關(guān)系。同時還要分析流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等有關(guān)資產(chǎn)使用效率指標(biāo)，找出總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率高低變化的確切原因。幾個重要的定義巴賽爾協(xié)議巴塞爾協(xié)議是國際清算銀行成員國的中央銀行在瑞士的巴塞爾達成的若干重要協(xié)議的統(tǒng)稱。其實質(zhì)是為了完善與補充單個國家對商業(yè)銀行監(jiān)管體制的不足，減輕銀行倒閉的風(fēng)險與代價，是對國際商業(yè)銀行聯(lián)合監(jiān)管的最主要形式，并且具有很強的約束力。

巴塞爾協(xié)議主要針對的是信用風(fēng)險，旨在通過實施資本充足率標(biāo)準(zhǔn)來強化國際銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性，消除因各國資本要求不同而產(chǎn)生的不公平競爭。

年度工作總結(jié)匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度。——英國法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美。——美國信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構(gòu)、大型企業(yè)的財務(wù)公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風(fēng)險的影響的風(fēng)險。增級工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或