延邊州個(gè)人住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則(試行)總則為規(guī)范延邊州個(gè)人住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱公積金貸款）業(yè)務(wù)管理，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》《延邊州個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我州實(shí)際情況，制定本實(shí)施細(xì)則。本實(shí)施細(xì)則適用于正常繳存住房公積金的職工，在延邊州住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱管理中心）辦理公積金貸款的申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收、擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)。第一章貸款受理?xiàng)l件第一條借款人申請(qǐng)公積金貸款，應(yīng)同時(shí)具備下列條件：（一）具有完全民事行為能力的自然人；（二）自申請(qǐng)之日起向前推算，連續(xù)、足額繳存公積金6個(gè)月（含）以上，且公積金賬戶處于正常繳存狀態(tài)；（三）有穩(wěn)定收入、信用良好，有償還公積金貸款的能力；（四）有不少于規(guī)定比例的購(gòu)建或大修自住住房的自籌資金，且必須用所購(gòu)買房屋或自建房屋做抵押；在本州轄區(qū)內(nèi)合法建造自住住房，房屋已封頂且已辦理《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》，并提供了相關(guān)合法有效的證明文件。（五）借款人的配偶或直系親屬為共同借款人，承擔(dān)償還公積金貸款的連帶責(zé)任；（借款人為單身未婚時(shí)，直系親屬方可作為共同借款人）（六）借款人結(jié)清首次公積金貸款后，方可再次申請(qǐng)公積金貸款，貸款次數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以借款人和共同借款人公積金貸款累計(jì)數(shù)為準(zhǔn)，與借款人及共同借款人婚姻關(guān)系變更無關(guān)，共同借款人曾參與還款的也計(jì)貸款次數(shù)，以家庭為單位累計(jì)不能超過2次。公積金貸款記錄以延邊州住房公積金綜合信息管理系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱管理系統(tǒng)）內(nèi)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。第二條借款人及共同借款人申請(qǐng)公積金貸款時(shí)有下列情形之一的，不予貸款或限制貸款：（一）個(gè)人信用報(bào)告及“管理系統(tǒng)”存在以下情形之一的，不予貸款：1.貸款期間內(nèi)有連續(xù)超過6期（含）或單筆賬戶累計(jì)超過12期（含）逾期記錄的；2.貸款被劃分為次級(jí)、可疑或損失類的；3.信用卡使用期內(nèi)有連續(xù)超過6期（含）或單賬戶累計(jì)超過12期（含）逾期記錄的；4.信用卡賬戶狀態(tài)顯示為“止付”“凍結(jié)”“呆賬”等非正常狀態(tài)的；5.顯示有“正在執(zhí)行中或凍結(jié)”法院強(qiáng)制執(zhí)行記錄的。（二）個(gè)人信用報(bào)告存在以下情形之一的，限制貸款：1.信用卡年費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)等產(chǎn)生的逾期記錄，提供商業(yè)銀行證明加蓋業(yè)務(wù)章，經(jīng)審核后不納入逾期；2.國(guó)家助學(xué)貸款等政策性貸款形成的逾期記錄，申請(qǐng)公積金貸款前已償還全部逾期貸款的，經(jīng)審核后不納入逾期。

（三）被列入失信人員名單及管理系統(tǒng)內(nèi)黑名單等嚴(yán)重失信行為的，在貸款及貸記卡結(jié)清、被解除失信人員名單滿五年方可申請(qǐng)公積金貸款。第三條業(yè)務(wù)咨詢貸款業(yè)務(wù)咨詢應(yīng)通過業(yè)務(wù)柜面、12329服務(wù)熱線、微信公眾號(hào)等多種渠道開展。第二章貸款額度、期限和利率第四條貸款額度公積金貸款可貸額度根據(jù)延邊州住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱管委會(huì)）確定的單筆貸款最高額度、借款人及共同借款人公積金賬戶余額、貸款期限及還款能力等綜合確定。公積金貸款額度以千元為單位，最低貸款額為1萬元，貸款最高額度由延邊州住房公積金管理委員會(huì)確定并公布。公積金貸款額度在不超過單筆貸款最高額度的前提下，應(yīng)符合下列條件：（一）申請(qǐng)貸款額度不應(yīng)高于管委會(huì)確定的借款人及共同借款人公積金賬戶余額之和的20倍。異地繳存職工，在延邊州行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買自住住房且符合公積金貸款申請(qǐng)條件的，應(yīng)向購(gòu)房所在地管理中心授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)異地公積金貸款。公積金賬戶余額以《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》注明的余額為準(zhǔn)。（二）申請(qǐng)貸款額度不應(yīng)高于抵押物價(jià)值的規(guī)定比例，具體貸款成數(shù)由管委會(huì)根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策及法律、法規(guī)，結(jié)合公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際需要確定。抵押物價(jià)值根據(jù)購(gòu)房類型分別確定：（1）所購(gòu)住房為新建商品住房的，抵押物價(jià)值根據(jù)房地產(chǎn)交易管理部門確認(rèn)的網(wǎng)簽備案合同價(jià)格確定；

（2）所購(gòu)住房為存量住房的，抵押物價(jià)值根據(jù)所購(gòu)住房交易價(jià)格與評(píng)估指導(dǎo)價(jià)格的最低值確定。（三）借款人所申請(qǐng)貸款的月均還款額與家庭其他債務(wù)支出之和，不得超過家庭（包括借款申請(qǐng)人及共同借款人）月收入的50%。家庭其他債務(wù)包括借款申請(qǐng)人及共同借款人辦理的商業(yè)銀行貸款、信用卡透支、撫養(yǎng)費(fèi)、民間借貸等等。為他人提供擔(dān)保的，視同于擔(dān)保人的債務(wù)。（1）主要以借款申請(qǐng)人及共同借款人的住房公積金月繳存金額、繳存基數(shù)作為判斷其收入的參考。個(gè)體工商戶、出租車?yán)U存人員原則上按最高5000元收入認(rèn)定，共同借款人出國(guó)勞務(wù)需要所在國(guó)的中國(guó)大使館出具證明材料后原則上認(rèn)定其收入最高為5000元。（若收入高于最高金額時(shí)，須提供銀行流水并由中心審核是否予以確認(rèn)為準(zhǔn)）（2）工資收入。審查收入時(shí)，以借款申請(qǐng)人繳存基數(shù)及共同借款人近12個(gè)月工資收入的銀行流水作為判斷其收入的依據(jù)（不足12個(gè)月的，以實(shí)際發(fā)生的期數(shù)為準(zhǔn)）。銀行流水必須加蓋銀行業(yè)務(wù)章，且來自單位賬戶的正常轉(zhuǎn)賬才能認(rèn)定為有效的工資收入證明。如存在以現(xiàn)金形式發(fā)放的工資，必須提供單位工資記賬憑證和明細(xì)并加蓋單位財(cái)務(wù)章或公章，有異議情況下，貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人須上門調(diào)查核實(shí)。（3）其他收入。借款申請(qǐng)人或共同借款人有其他正當(dāng)、穩(wěn)定的收入，并能提供相關(guān)證明的，可作為認(rèn)定收入的依據(jù)（創(chuàng)辦私營(yíng)企業(yè)的，所提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照中借款人或共同借款人必須為該營(yíng)業(yè)執(zhí)照的法定代表人，同時(shí)需提供相關(guān)部門的繳稅憑證，以繳稅憑證核算的收入為依據(jù)；按政策不需繳稅的以每月3000元收入核算）第五條貸款期限借款申請(qǐng)人為男職工的，按照60歲退休年齡核定。借款申請(qǐng)人為女職工的，按照55歲和60歲退休年齡核定。女職工60歲退休的，須提供所在單位出具的退休年齡證明，以及處級(jí)（或以上）干部職務(wù)任命文件或單位高級(jí)職稱聘任證明及相關(guān)職稱證書。對(duì)于連續(xù)繳存滿五年以上且信譽(yù)良好的繳存職工，可延長(zhǎng)一至五年貸款期限，且貸款年限與延長(zhǎng)年限合計(jì)不得超過最長(zhǎng)期限30年。共同借款人貸款到期時(shí)其年齡不得超過65周歲、抵押房屋的房齡+貸款期限≤45年。第六條貸款利率（一）公積金貸款利率按照放款當(dāng)日中國(guó)人民銀行公布的住房公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。還款期內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，于下年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的貸款利率。（二）借款合同簽訂后遇中國(guó)人民銀行調(diào)整法定利率導(dǎo)致每期還款金額變更的，管理中心和受托銀行不另行通知借款人，借款人可通過線上渠道或到管理中心授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)查詢、打印新的公積金貸款還款計(jì)劃。（三）借款人未按時(shí)償還貸款本息的，逾期部分按人民銀行規(guī)定的逾期貸款利率計(jì)收罰息和復(fù)利。第三章

貸款合作項(xiàng)目管理第七條按揭樓盤合作管理管理中心授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)收到房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提交的公積金貸款合作申請(qǐng)后，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資信情況、是否具備擔(dān)保資格、是否有欠稅情況、負(fù)債及現(xiàn)金流情況是否正常；對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提交的公積金貸款合作申請(qǐng)書、公積金借款擔(dān)保承諾書、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人情況介紹、授權(quán)委托書、法人及被委托人身份證明、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書、《延吉市商品房預(yù)售資金監(jiān)管協(xié)議書》、《土地證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》、《商品房預(yù)售許可證》等材料的真實(shí)性、有效性、可行性進(jìn)行審核；實(shí)地調(diào)查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申報(bào)的合作項(xiàng)目，核實(shí)樓盤、棟號(hào)與申報(bào)項(xiàng)目是否相符；經(jīng)管理中心貸款審查委員會(huì)審議通過，與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)簽訂《按揭貸款合作協(xié)議書》后，借款人可申請(qǐng)辦理公積金貸款。第四章

貸款擔(dān)保第八條公積金貸款應(yīng)提供擔(dān)保。貸款擔(dān)保采取抵押方式。借款人應(yīng)將所購(gòu)住房?jī)r(jià)值全額作為抵押物進(jìn)行擔(dān)保，抵押人和抵押權(quán)人簽訂抵押合同，按規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)，公積金貸款的抵押權(quán)人為受托銀行。抵押期內(nèi)，未經(jīng)抵押權(quán)人書面同意，抵押人不得轉(zhuǎn)讓抵押物，也不得以任何其他方式處分抵押物。第九條抵押物在抵押期間被依法拆遷的，抵押人應(yīng)在知悉之日起10個(gè)工作日內(nèi)書面通知受托銀行，補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用優(yōu)先償還公積金貸款，不足部分借款人一次性還清。

第十條借款人連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月未按時(shí)償還公積金貸款的；借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力且無繼承人、受遺贈(zèng)人和監(jiān)護(hù)人，或其繼承人、受遺贈(zèng)人和監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同的，管理中心有權(quán)通過仲裁或訴訟程序處理抵押物。第十一條處置抵押物時(shí)應(yīng)按下列順序分配所得款項(xiàng)：（一）支付管理中心為實(shí)現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)而發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)、公證費(fèi)、送達(dá)費(fèi)、公告費(fèi)、律師費(fèi)等）；（二）支付抵押房產(chǎn)應(yīng)繳納的稅款；（三）歸還借款人所欠公積金貸款本息及罰息；（四）賠償借款人違反借款合同對(duì)管理中心造成的損失；（五）處分抵押物所得款項(xiàng)不足以支付公積金貸款本息、違約金、賠償金時(shí)，管理中心有權(quán)向借款人追索不足部分，剩余款項(xiàng)退還抵押人。第五章

貸款程序第十二條借款人申請(qǐng)公積金貸款，應(yīng)到管理中心授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)提交真實(shí)、完整、有效的申請(qǐng)資料，配合貸款調(diào)查和審核。根據(jù)不同購(gòu)房類型，按以下程序辦理：（一）申請(qǐng)：借款人提出貸款申請(qǐng)，提交本人及共同借款人的身份證、戶口簿、婚姻狀況證明(單身聲明、結(jié)婚證、離婚證、法院判決書或民事調(diào)解書及生效證明)、30日內(nèi)的個(gè)人信用報(bào)告、網(wǎng)簽備案合同、首付款收據(jù)、受托銀行還款卡（借款人的一類借記卡）及其他相關(guān)材料。借款人、共同借款人及抵押人無法面簽的，提供委托公證書及受托人身份證明申請(qǐng)辦理，并由受理業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)留存核查的影像資料。（存量住房貸款同）借款人及配偶為異地繳存公積金的，提供《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》及至少6個(gè)月的公積金繳存明細(xì)；開具日期兩月內(nèi)有效。（存量住房貸款同）（二）審核：管理中心授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人及共同借款人的公積金繳存情況、購(gòu)房情況、本次貸款申請(qǐng)情況、歷史貸款（含異地公積金貸款）情況、征信情況、還款能力等進(jìn)行綜合審查。（三）審批：資料齊全、符合貸款條件且已通過貸款審批的，受托銀行與借款人及共同借款人簽訂借款合同，就其貸款意愿、用途等事項(xiàng)，告知相關(guān)權(quán)利、義務(wù)及違約承擔(dān)的法律責(zé)任。（四）抵押登記：抵押人和抵押權(quán)人簽訂抵押合同，按照房地產(chǎn)交易管理部門規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。（五）發(fā)放貸款：管理中心收到《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》后，由中心劃撥資金到指定賬戶。第十三條《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》由受托銀行保管至公積金貸款全部結(jié)清。借款人結(jié)清貸款后，受托銀行配合借款人辦理抵押登記注銷手續(xù)。第十四條借款合同簽訂需借款人及配偶到場(chǎng)簽字并按捺指印。指印應(yīng)為食指指印、印跡清晰。第六章

貸款償還第十五條公積金貸款有等額本息和等額本金兩種還款方式，借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)可任選其一。（一）當(dāng)采用等額本息還款時(shí)，借款人每期應(yīng)以相等的金額（分期還款額）償還貸款，分期還款額應(yīng)按下式計(jì)算：F＝P×IF----分期還款額；P----貸款金額；I----貸款月利率（‰）；N---貸款期數(shù)。（二）當(dāng)采用等額本金還款時(shí)，借款人每期應(yīng)償還等額的本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付的貸款利息，分期還款額應(yīng)按下式計(jì)算：Ft=PN+P×（I－t?1Ft----第t期分期還款額；P----貸款金額；I----貸款月利率（‰）；N---貸款期數(shù)；t----當(dāng)期期數(shù)。第十六條借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式和實(shí)際的還款計(jì)劃按月償還貸款。貸款發(fā)放后，借款合同中已確定的還款方式不得變更。第十七條借款人應(yīng)提供符合受托銀行扣劃要求的還款賬戶，授權(quán)受托銀行可隨時(shí)從該賬戶扣劃資金償還公積金貸款。第十八條借款人按月正常還款的，可通過逐月還貸、委托扣款兩種方式辦理。（一）按月沖還貸：借款人、共同借款人及直系親屬與管理中心簽訂《委托逐月提取住房公積金還貸申請(qǐng)表》，管理中心按月提取申請(qǐng)人公積金賬戶余額沖還公積金貸款本息。（二）委托扣款：按月還貸未足額償還當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)或未簽訂《委托逐月提取住房公積金還貸申請(qǐng)表》的，受托銀行從借款人還款賬戶中扣劃當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)。借款人應(yīng)在每月還款日前將應(yīng)還款項(xiàng)足額存入還款賬戶內(nèi)。第十九條貸款期間，借款人可申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€部分或全部公積金貸款。（一）提前部分還款，還款額以千元為單位，每次還款金額最低為人民幣1萬元。（二）借款人有逾期未還的，先償還逾期部分，再做提前還款處理。（三）提前還款可選擇還款賬戶、公積金賬戶余額或還款賬戶和公積金賬戶余額組合還款。

第二十條借款人未按時(shí)足額償還公積金貸款的，還款資金按罰息、逾期利息、逾期本金的順序扣劃。

第二十一條借款人可通過線上渠道或到管理中心授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)查詢、打印公積金貸款還款明細(xì)或公積金貸款結(jié)清證明。第二十二條借款人結(jié)清公積金貸款后，受托銀行配合借款人辦理抵押登記注銷等相關(guān)手續(xù)，借款合同終止。第七章

貸后管理第二十三條貸款期間，借款人還款賬戶、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變更的，應(yīng)及時(shí)到管理中心授權(quán)