第五編保險法

第22章保險法概述

第一節(jié)保險之意義、種類及其發(fā)展趨勢

一、保險之意義1、含義：①法律屬性：保險是一種契約關(guān)系；②經(jīng)濟屬性：分散危險、消化損失；保險法定義：保險法第2條：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。2、意義：將個人的損失分散于社會大眾。二、保險的種類（一）財產(chǎn)保險與人身保險——保險標(biāo)的財產(chǎn)保險（非壽險）（propertyinsurance）：以財產(chǎn)及相關(guān)利益為保險標(biāo)的人身保險(insuranceoftheperson)：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的注意：lifeinsurance是指以人的生命為保險標(biāo)的，以人的生存或死亡為保險事故的一種人身保險（二）原保險與再保險——承擔(dān)責(zé)任次序原保險（第一次保險//primaryinsurance）：保險人對被保險人的損害承擔(dān)直接原始的賠付責(zé)任再保險（分保//secondaryinsurance）：將原始的保險責(zé)任再進行投?！獙ΡｋU人的保險（三）強制保險與自愿保險——實施方式強制保險（法定保險//compulsoryinsurance）：某些人必須投保，保險人有接受投保的義務(wù)（第三者責(zé)任險）自愿保險(voluntaryinsurance)：雙方自愿（四）營業(yè)保險與社會保險——經(jīng)營目的及職能營業(yè)保險（商業(yè)保險）：以營利為目的社會保險：不以營利為目的三、現(xiàn)代保險及其發(fā)展趨勢（一）財產(chǎn)保險的發(fā)展新趨勢1.全益保險的流行：財產(chǎn)保險公司有廣泛的承保權(quán)，除人壽保險外，可訂立多種危險保單2.危險因素增多3.消費者權(quán)益的重視（二）人身保險的發(fā)展新趨勢1、收益范圍的擴展：家庭所得保險、企業(yè)中心人物保險、企業(yè)出資人保險2、團體保險的發(fā)達3、變額保險的舉辦第二節(jié)保險法的定義、特征及體例一、保險法的定義及其主要內(nèi)容廣義保險法：調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。包括：（一）保險合同法（保險契約法）（二）保險特別法（三）保險業(yè)法（四）社會保險法（勞動保險法）：狹義保險法：保險合同法二、保險法的特征1、廣泛的社會性：即保險業(yè)的社會責(zé)任與公眾責(zé)任2、嚴格的強制性：如保險人不能放棄合同約定的收取保險費的權(quán)利3、至善的倫理性：如“最大誠信原則”4、特定的技術(shù)性5、趨同的國際性三、保險法的立法體例1、民商分立——將海上保險合同制度規(guī)定在商法典中，另外分別制定保險合同法和保險業(yè)法2、民商合一——將保險私法規(guī)定在民法規(guī)范中，保險公法單獨立法3、我國——保險合同法及保險業(yè)法合并在一個法典中（目前的趨勢）第三節(jié)保險法的基本原則

一、保險利益原則新保險法第12條：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。（一）保險利益的意義及其構(gòu)成要件1、保險利益（可保利益——insurableinterests）：投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益，即保險標(biāo)的因保險事故而造成損毀滅失時，投保人或者被保險人所享有的經(jīng)濟利害關(guān)系必然遭受損失，而不是獲得利益。2、保險利益對保險關(guān)系的意義：①是保險合同關(guān)系成立有效的依據(jù)（即使不知情也無效）；②是保險人履行保險責(zé)任的前提和依據(jù)；——重復(fù)保險、超額保險、保險代位權(quán)③限制著保險人的賠償責(zé)任，防止超額保險；④杜絕利用保險進行賭博，防止道德危險3、保險利益的構(gòu)成條件：①保險利益必須為法律所認可的利益——合法利益；甲為其與戀人乙的感情投保甲為其可能被處以行政處罰、刑事處罰投保甲為其走私貨物投保甲為其盜竊來的物品投保②保險利益必須是確定的利益——投保人或被保險人對保險標(biāo)的的利益關(guān)系是已經(jīng)確定或可以確定③可以用貨幣形式計算思考：期待利益能否作為保險利益？案例：某人與保險公司就投保的30畝玉米簽訂了夏糧火災(zāi)保險合同一份。合同規(guī)定了保險公司在自保險合同簽訂后4個月內(nèi)對投保人的玉米進行火災(zāi)保險，在此期間，如發(fā)生火災(zāi)造成保險玉米的損失，由保險公司負賠償責(zé)任。結(jié)論：目前各國普遍認可可估算的期待利益屬于保險利益，如出租房屋而預(yù)期可以獲得的租金收入實際案例：

1996年10月，某貿(mào)易公司委托一家鋼材公司向某五金制品公司出售10000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于1996年11月在遠東港口裝運，卸貨港為中國汕頭。根據(jù)該合同，五金公司就合同項下的這批貨物向保險公司投保了海運貨物平安險，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。1996年12月30日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。1997年1月8日，承運人上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于1997年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。被告辯稱：五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進口許可證，其進口鋼材的行為不合法。因此原告沒有可保利益，保險合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請求保險賠償。

法院判決：五金公司不是核定經(jīng)營進出口鋼材的企業(yè)，貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進口許可證，因此認定原告沒有可保利益，并駁回原告訴訟請求。（二）保險利益的種類及其存在的時間1、財產(chǎn)保險的保險利益：以下形態(tài)可認為有保險利益（1）財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益（2）財產(chǎn)上的期待利益（3）根據(jù)法律規(guī)定所承擔(dān)的民事責(zé)任人身保險的保險利益——投保人對被保險人的壽命和身體所具有的利害關(guān)系（1）投保人本人（2）投保人配偶、子女和父母（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬（4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者（5）被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人與被保險人具有保險利益國外：債權(quán)人與債務(wù)人//雇傭人與受雇人//合伙人3、保險利益存在的時間財產(chǎn)保險：新保險法第12條：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！淖兣f法被保險人在投保時以及保險事故發(fā)生時都要具有保險利益的要求與國際接軌：根據(jù)國際貿(mào)易慣例，海上運輸合同的被保險人僅需在損失發(fā)生時，對保險標(biāo)的具有保險利益。人身保險：新保險法第12條：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。必須于保險合同訂立時存在，而不問在保險事故發(fā)生時是否具有保險利益。案例：

2002年6月12日，張某為其婆婆趙某向某保險公司投保10年期簡易人身保險1份，保險金額20550元，指定受益人是張某的兒子即趙某的孫子，時年5歲，被保險人書面同意并認可了保險金額。投保人張某與保險公司簽訂保險合同時，雙方約定保險費的支付方式為按月從張某工資中扣交。1年半后，張某與趙某之子因感情不和離婚，張子由張夫監(jiān)護。離婚后，張某按時交納保險費。2007年4月23日，被保險人病故，張某向保險公司申請給付保險金20550元。保險公司認為張某與其夫已經(jīng)離婚，對被保險人已經(jīng)沒有保險利益，因而拒付。張某遂訴至法院。問題：應(yīng)否支持張某主張？理由？

分析：投保人張某在投保時是被保險人趙某的兒媳，屬于與被保險人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；并且，在投保時，被保險人也書面同意并認可了保險金額，因此，張某在投保時對趙某具有保險利益。二、最大誠信原則（一）最大誠信原則是基于保險合同的特點1.保險經(jīng)營的特殊性保險人主要是根據(jù)投保人或被保險人的告知來決定是否承保以及確定保費；投保人或被保險人很難掌握保險條款的復(fù)雜性和專業(yè)性。2.保險合同的射幸性——保險責(zé)任大于保險費（二）內(nèi)容1.投保人的告知義務(wù)（申報義務(wù)）：投保人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實告訴保險人。狹義：在訂立保險合同時告知——后果是保險人有權(quán)解除保險合同，若于解除前發(fā)生保險事故，保險人有權(quán)拒絕承擔(dān)責(zé)任，并不退還保險費廣義：擴大到保險期間和保險事故發(fā)生之后——看合同是否有約定2.保險人的說明義務(wù)我國新保險法第17條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（二）保證（warranty）1概念：指投保人在簽訂合同時向保險人保證做或不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在，并以此作為合同生效的先決條件。例如投火災(zāi)險時同意不在屋內(nèi)堆放汽油等易燃品）2、目的：確保良好管理//確保未經(jīng)保險人同意，不得進行某些風(fēng)險較大的活動保證一般是對重要事項的擔(dān)保3、分類：（1）明示保證：//確認保證：保證對過去或現(xiàn)在某一項特定事項的存在或不存在（例如投保人人確定他從未得過重?。?/承諾保證：保證對將來某一特定事項的作為或不作為（例如投保人承諾今后將不再房屋內(nèi)堆放易燃品）（2）默示保證：例如船舶保險中保險船舶必須具有適航能力4、與告知的區(qū)別：①保險合同的一部分——是先合同義務(wù)②保險人必須遵守——對保險人并非至關(guān)重要，保險人必須證明其重要③保證事項必須絕對真實，否則可解除合同——不一定要絕對真實④目的是控制風(fēng)險——使保險人正確地估計危險發(fā)生的可能性和程度思考：投保人以書面形式聲明過去某特定事項的真實性，是屬于保證還是告知？

如果其記載于保險合同中，則屬于保證，否則則屬于告知。（三）棄權(quán)與禁止抗辯：棄權(quán)（waiver）：保險合同一方當(dāng)事人放棄他在合同中的某種權(quán)利，包括合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)構(gòu)成要件：1、保險人須有棄權(quán)的意思表示（明示或默示）2、保險人必須知道有權(quán)利存在案例：

Gleedv.LincilnNationalLifeInsuranceCo.一案：在整整6年期間，Boggs女士以現(xiàn)金或個人支票將應(yīng)繳保費交給Hansen（保險人的代理人），但從未收到一次經(jīng)公司董事長或主管署名的保費收據(jù)，但保單要求保險人出具這種收據(jù)。并且，保險人有14次是在寬限期后收到保費。因此，法院認為，受益人有理由假設(shè)，不必嚴格根據(jù)該保單行事，保險人在收費過程中，誤導(dǎo)被保險人，使之認為逾期繳納保險費不會導(dǎo)致保單失效。所以，本案適用棄權(quán)與不容否認原則。禁止抗辯（禁止反言estoppel或不容否認）：是保險合同一方既然已經(jīng)放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。要件：（1）保險人曾就訂立有關(guān)事項進行虛偽陳述或行為（2）投保人或保險人基于此產(chǎn)生信賴（3）投保人或保險人基于信賴而做出某種行為，由此導(dǎo)致?lián)p失案例：

1998年11月，高女士通過代理人韓某投保了7份新華人壽保險股份有限公司的“全家福聯(lián)合壽險”，保額為人民幣7萬元，合同生效日期為1998年11月13日。在簽約前，代理人向投保人高女士出示了該公司的《個人壽險投保須知》。而后，高女士在保險公司代其丈夫在“被保險人”一欄里簽名（被保險人是高女士及其丈夫），并未受到當(dāng)時在場的代理人韓某的反對。1999年9月21日，高女士的丈夫因哮喘急性發(fā)作而死亡。高女士向保險公司索賠，遭到拒絕。其理由是：據(jù)《保險法》第56條規(guī)定“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效”。所以，新華人壽保險公司決定退還保單項下的保險費，但拒付死亡保險金。分析：當(dāng)投保人在保險代理人的面前代其丈夫簽字時，保險代理人有義務(wù)將此情況對委托人（保險人）做如實陳述。保險代理人對此情況知悉視同保險人知悉。保險人在知悉投保人的丈夫并未簽字而是由投保人代簽的情況下，接受投保人的要約出具保單，保險合同即告成立。保險人而后提出拒賠的行為應(yīng)視為違反了禁止反言。三、損失補償原則（一）含義1、概念：在補償性保險合同中，當(dāng)保險事故發(fā)生造成經(jīng)濟損失，保險人給予經(jīng)濟賠償恰好彌補其經(jīng)濟損失我國：只有遭到約定的保險危險所造成的損失才能得到補償//補償?shù)牧康扔趯嶋H損失的量2、范圍：（1）保險標(biāo)的的實際損失——損失發(fā)生時受損財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值（市場價）（2）合理費用：施救費和訴訟費（3）其他3、保險人履行損失賠償責(zé)任的限度（1）以實際損失為限（2）以保險金額為限（3）以可保利益為限（4）以直接損失為限（二）派生一——代位原則：在保險人賠償范圍內(nèi)，保險標(biāo)的的有關(guān)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人行使//防止獲得雙重賠償只適用于財產(chǎn)保險1、委付：被保險人將保險標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人（1）須經(jīng)保險人同意（2）不得附帶任何條件（3）一經(jīng)保險人接受，不得撤回2、失而復(fù)得（1）承保盜竊、提貨不著風(fēng)險（2）保險標(biāo)的重新有效控制（三）派生二——分攤原則（只適用于財產(chǎn)保險）重復(fù)保險：同一保險標(biāo)的//同一保險利益//同一保險事故//分別向兩個以上保險公司投保分攤原則：除另有約定，保險金額/保險金額總和案例：

2000年1月，江某向中國人民保險公司濟南某分公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，保險金額為4萬元，期限1年。同年7月，江某所在單位為每名員工在另一家全國性保險公司濟南某分公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，每人的保險金額為4萬元，期限1年。兩家保險公司分別向江某出具了保險單。同年8月，江某所住單元樓發(fā)生系列盜竊案，江某家中亦被竊。案發(fā)后，江某及時向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊蟀?，并很快通知了所投保的兩家保險公司。經(jīng)查，江某家中被竊財物共計3萬元。案發(fā)后，當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)遲遲未能破案。江某根據(jù)去年所簽訂的保險協(xié)議分別向兩家保險公司提出各賠償3萬元的要求，兩家保險公司以江某系重復(fù)投保行為，所簽保險協(xié)議無效為由而拒絕賠償。江某于是向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟，要求兩家保險公司按照協(xié)議分別向自己賠償3萬元的經(jīng)濟損失。四、近因原則1、含義：危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成之間，須有近因關(guān)系，保險人才對損失負補償責(zé)任。近因（proximatecause）：效果上有支配力或有效的原因（efficientcause）2、認定方法（1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損害發(fā)生，最初事件是最后一個事件的近因（2）從損害開始，自后往前推，追溯到最初事件，有中斷，最初事件是近因。3、具體運用（1）單一原因造成的承保損失單一原因：承保危險——賠//不保危險——不賠（2）同時發(fā)生的多種原因造成的損失均屬近因，多種原因均屬被保風(fēng)險——負責(zé)全部保險責(zé)任多種原因中既有保險危險，又有除外危險——比例因果關(guān)系（3）連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損失均屬被保危險——負責(zé)全部保險責(zé)任含有除外危險：//若前因是被保危險，后因是除外危險，且后因是前因的必然——負責(zé)全部保險責(zé)任//若前因是除外危險，后因是承保危險，且后因是前因的必然——不賠案例：某進出口公司進口一批香煙。在運輸途中遭遇惡劣氣候，持續(xù)數(shù)日，導(dǎo)致貨艙內(nèi)受潮，出現(xiàn)艙汗，從而使香煙發(fā)霉變質(zhì)，全部受損。之前，該進出口公司向某保險公司只投保了平安險，沒有附加受潮受熱險和淡水雨淋險。（4）間斷發(fā)生的多項原因造成損失——新的獨立原因介入導(dǎo)致?lián)p害新的獨立原因為被保危險——賠//不為被保危險——不賠案例：某人投保了意外傷害險后被車撞倒，造成傷殘，并住院治療，在治療過程中因感染死亡。分析：感染——近因，屬于疾病范疇，不包括在意外傷害保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險人只對意外傷害傷殘支付保險金。第23章保險合同總則

第一節(jié)保險合同的概念及特征

一、概念1.保險——insurance（1）概念：經(jīng)濟學(xué)：同類危險的眾多的社會單位或個人，集中一定的資產(chǎn)建立保險基金，以此對于因該危險事故的發(fā)生而造成的特定社會單位或個人的經(jīng)濟損失予以補償?shù)慕?jīng)營性行為。法律：投保人與保險人之間建立的一種保險合同關(guān)系。（2）特征：A．以約定的危險作為對象——約定范圍內(nèi)將來可能發(fā)生的純粹性危險將來確定發(fā)生、已經(jīng)發(fā)生以及投機性危險等都不屬于保險范圍B.強調(diào)危險的集中和危險的轉(zhuǎn)移集中——個人危險集中到保險人轉(zhuǎn)移——個人通過保險人轉(zhuǎn)移給全體投保人C.商業(yè)保險而非社會保險——營利性二、特征1.保險合同的有償性合同當(dāng)事人一方享有約定的權(quán)益，須向?qū)Ψ疆?dāng)事人償付相應(yīng)代價——無保險費的約定，則不發(fā)生效力有償?shù)⒎堑葍r：保險人由于沒有發(fā)生保險事故而無須履行保險責(zé)任；保險事故發(fā)生后，賠付大于收取的保險費2.保險合同的雙務(wù)性合同雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，且權(quán)利義務(wù)互為條件雙務(wù)內(nèi)容是否實現(xiàn)不確定不適用對待履行原則——不適用同時履行抗辯權(quán)3.保險合同的射幸性保險人在特定的不可預(yù)料或不可抗力事故發(fā)生時，對被保險人履行賠償或給付的義務(wù)。實定合同————合同訂立時當(dāng)事人的給付義務(wù)即已確定/給付是否等價，否則可撤銷4.保險合同的附合性（非議商合同）投保人只有是否訂立合同的自由，而無對其內(nèi)容進行實質(zhì)性磋商的自由。格式合同：如英國的勞合社海上保險單須報經(jīng)保險管理機關(guān)審批核準5.保險合同的最大誠信性（最大善意性）

《保險法》第5條：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！?.保險合同的屬人性——保險（可保）利益保險法第49條第2款：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。7.保險合同的繼續(xù)性合同內(nèi)容非一次給付可完結(jié)，而是繼續(xù)地實現(xiàn)的合同。適用情事變更原則：危險增加或減少時，得重新核定保險費，相應(yīng)增加或較少。8.保險合同的不要式性出具保險單是法律規(guī)定的保險人的義務(wù)，僅是保險合同的證據(jù)//達成保險協(xié)議但沒有及時取得保險單證第二節(jié)保險合同的分類

一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同——保險標(biāo)的財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益人身保險合同的保險標(biāo)的是人的壽命和身體二、補償性保險合同與定額性保險合同——保險金給付性質(zhì)補償性（indemnityinsurance）保險合同，又稱“評價保險合同”:在危險事故發(fā)生后，由保險人評定被保險人的實際損失，從而支付保險金。要件：（1）保險事故發(fā)生且造成損失（2）賠償實際損失且不超過保險金額定額保險合同，雙方事先協(xié)議一定數(shù)目之保險金額，至危險事故發(fā)生時，由保險人依照保險金額負給付責(zé)任，不得有所增減。三、定值保險合同與不定值保險合同——保險價值的估計/只適合于財產(chǎn)保險定值保險合同，雙方事先確定保險標(biāo)的價值并載明于保單。不定值保險合同，被保險財產(chǎn)之價值不先確定，“須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失”。四、原保險合同和再保險合同原保險又稱之為“第一次保險”（originalinsurance），即保險人直接與投保人訂立保險契約的保險。再保險(re-insurance)，又稱之為“第二次保險”或“分?！保幢ｋU人將其承保危險之一部分或全部，轉(zhuǎn)向其他保險人再為保險之意。第三節(jié)保險合同的主體

保險合同的主體是指參與保險合同關(guān)系的各方當(dāng)事人，是保險合同得以構(gòu)成的首要條件。主要指保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人及輔助人。一、保險合同當(dāng)事人概念：是訂立合同并承受保險合同權(quán)利與義務(wù)的主體，其與保險合同的訂立和履行有直接關(guān)系。保險法第10條第1款：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。1.保險人(insurer)保險人，又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。新保險法第10條第2款：保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。2．投保人（policyholder/applicant）保險法第10條：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。純獲利益的規(guī)定不適用于保險合同條件：（1）具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力（2）投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益（3）投保人履行交付保險費的義務(wù)二、保險合同的關(guān)系人概念：是在保險事故或者保險合同約定的條件成立時，對保險人享有保險金給付請求權(quán)的人。1.被保險人（insured）保險法第12條：被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。

條件：（1）其財產(chǎn)或人身受保險合同保障（2）享有賠償請求權(quán)（死亡保險——受益人）2.受益人（beneficiary）保險法第18條：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。條件（1）是享有保險金請求權(quán)的主體（2）由投保人或被保險人指定第四節(jié)保險合同的形式和內(nèi)容

一、保險合同形式----保險單證保險合同的形式，是指保險當(dāng)事人雙方合意的表現(xiàn)形式，是保險合同內(nèi)容的外部表現(xiàn)，即保險合同內(nèi)容的載體。我國：要求采用書面形式（一）投保單：也稱要保書，是投保人申請保險的一種單證//蓋章承諾后成立（1）是投保人提出的書面要約（2）為投保人履行告知義務(wù)的依據(jù)（二）暫保單（binder）:也稱臨時保險單，是指保險人在簽發(fā)正式保險單之前出立的臨時保險憑證。期限短（30天）；暫保單出立后發(fā)生保險事故應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任（三）保險單（policyholder）：簡稱保單，又稱保險證券，是指保險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證，載明當(dāng)事人雙方在法律上的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任意義：（1）證明保險合同的成立（2）確認保險合同內(nèi)容 （3）雙方履行保險合同的依據(jù)（4）具有證券作用（四）保險憑證：也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的正式書面憑證，是一種簡化了的保險單；其內(nèi)容與正式保險單內(nèi)容相抵觸的，以保險憑證的特約條款為準。二、保險合同的內(nèi)容----保險條款（insuranceclauses）（一）基本條款基本條款，即任何保險合同均必須具備的條款。漏列或欠缺法定事項：有害于保險合同的實質(zhì)上存在，則保險合同視為尚未成立，自始不產(chǎn)生效力，反之，則不因此而無效。（二）保險合同的特約條款特約條款，是指保險合同的當(dāng)事人在保險合同保單條款之外，另行約定的擔(dān)保履行特種義務(wù)的條款。要件：（1）當(dāng)事人承認履行特種條款（2）須在基本條款之外（3）須記載在保險合同中，并構(gòu)成其內(nèi)容的一部分1、類型保證條款//補充條款//共保條款2、效力（1）積極效力：解除合同權(quán)（2）消極效力（不因之而失效）：//未屆至履行期危險已發(fā)生//履行為不可能（查封）//訂約地未不合法而未履行三、保險條款的解釋：對保險合同條款的理解和說明。（一）文義解釋：按照某一用語通常的文字含義，并結(jié)合上下文來解釋——保險行業(yè)通用的含義。（二）目的解釋：也稱意圖解釋，即保險合同中某些用語含糊、文義不清時，應(yīng)把保險合同的文字條款與簽訂合同時的背景、意愿等聯(lián)系起來進行邏輯推理，以探求當(dāng)事人訂約時的真意。書面優(yōu)于口頭//保險單優(yōu)于投保單、暫保單//特約優(yōu)于基本//后加優(yōu)于原有//手寫優(yōu)于印刷//有效優(yōu)于無效（三）循環(huán)解釋：即整體解釋。理解基本上是一種推理過程，人們總是用已知比較未知，從已知推出未知。（四）補充解釋：當(dāng)事人意思表示不完全時，按法律的任意性規(guī)定補充；缺乏任意性規(guī)定時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)締約地的商業(yè)習(xí)慣或國際慣例進行解釋。（五）不利解釋保險法第30條：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。案例：

2007年7月5日，保險公司與藍天公司簽訂《團體出國人員意外傷害、醫(yī)療及緊急救援保險》，被保險人為王某；申請保險期間自2007年7月8日至2007年10月5日，約定：“本合同的保險范圍為被保險人在出國期間的保險保障；保險期間自被保險人登上離境交通工具時開始，被保險人行程在標(biāo)準天數(shù)內(nèi)的，保險人責(zé)任至被保險人離開入境交通工具之時止；在保險責(zé)任期間內(nèi)，本公司負下列保險責(zé)任：一、意外傷害保險責(zé)任；二、境外醫(yī)療保險責(zé)任：在保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害或患急性病，在醫(yī)院接受治療，本公司按實際所發(fā)生的治療費用超過免賠額100元以上部分給付醫(yī)療保險金，但最高以18萬元為限。本公司負責(zé)治療費用，限于在出境所在國家或地區(qū)的治療費用；三、救援服務(wù)保險責(zé)任：……3.轉(zhuǎn)院治療：視被保險人病情需要，可安排醫(yī)療設(shè)備、運輸工具及隨行醫(yī)護人員，將被保險人轉(zhuǎn)運至更適當(dāng)之醫(yī)院接受治療……”。2007年9月25日，王某在安哥拉因發(fā)生交通事故而受傷，并在安哥拉當(dāng)?shù)蒯t(yī)院接受治療。2008年1月24日，保險公司賠付王某在安哥拉當(dāng)?shù)蒯t(yī)院的治療費用及回國機票費用。王某回國后在中國中醫(yī)科學(xué)院望京醫(yī)院進行治療，治療費及醫(yī)藥費共計23821.68元，要求保險公司賠付遭拒。王某認為，保險條款中有救援服務(wù)保險責(zé)任的約定，投保人在國內(nèi)的治療費和醫(yī)藥費應(yīng)予賠付。關(guān)于合同格式條款解釋的規(guī)定，應(yīng)作出對保險公司不利解釋。保險公司認為，保險公司承擔(dān)的醫(yī)療保險責(zé)任為境外醫(yī)療保險責(zé)任，不含被保險人在出境所在國家或地區(qū)以外地域的任何治療費用。不利解釋應(yīng)在含義不明的時候作出，關(guān)于救援服務(wù)保險責(zé)任的約定不屬于這種情況。本案焦點：境內(nèi)治療費及醫(yī)藥費是否屬于保險范圍？是否適用不利解釋原則？分析：保險公司的解釋更符合“通常理解”的解釋。本案不適用不利解釋，而是應(yīng)適用通常理解進行解釋的原則。第五節(jié)保險合同的履行

一、投保人（被保險人）的義務(wù)（一）保險費的交付義務(wù)1.在為他人利益的保險中，如果未交付保險費，保險人有權(quán)據(jù)此對抗被保險人或受益人。2．保險費的數(shù)額：由保險人單方確定，即以雙方約定的保險金額為基礎(chǔ)，根據(jù)已確定的保險費率計算。交付方式：一次交付和分期交付交付期限，合同中有特別約定的，依其約定；合同中未作特別約定的，應(yīng)在保險合同成立時向保險人交付。3．交付地點，保險法沒有明確的規(guī)定。往取債務(wù)，債權(quán)人到債務(wù)人所在地接受債務(wù)人履行——一次交付或分期交付的第一期保險費赴償債務(wù)，債務(wù)人需要到債權(quán)人所在地履行——分期交付的首期以外的各期保險費投保人是否履行交付保費義務(wù)，對保險合同之效力的影響：（1）訂立階段，保險費條款是保險合同的重要條款，沒有約定，保險合同就不能成立。（2）以交付保險費作為保險合同生效的附加條件——約定如沒有約定為生效要件，不影響合同效力，只是要求投保人承擔(dān)違約責(zé)任（3）作為保險合同效力中止的要件——只適用于人身保險。4．未履行的后果：（1）財產(chǎn)保險我國保險法未作明確規(guī)定。一般原則：陸續(xù)到期保險費未交付的，保險人可以訴訟方式請求交付，且投保人須負遲延支付的責(zé)任，但不影響合同的效力。實務(wù)：保險合同約定：“不按期付保費，本保單自動失效”；“保險費到期未付的，本合同的效力及時中止。”（2）人壽保險第一期保險費未付的效果應(yīng)和財產(chǎn)保險第一期或一次交付保險費未付效果相同。第二次以后分歧保險費到期未付的效果：保險法第36條：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。保險法第37條：合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。（二）告知義務(wù)我國保險法第16條：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。新法的修改之處：A.納入“不可抗辯”條款，抗辯期為2年：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！罐q條款B.將投保人未如實告知的主觀過錯范圍由原來的“故意或者過失”修改為“故意或者重大過失”，即投保人出于一般過失或輕微過失的，保險人不得拒賠。（1）如實告知義務(wù)的主體我國新保險法僅規(guī)定投保人負有如實告知義務(wù)，對被保險人是否負有告知義務(wù)沒有明確規(guī)定——應(yīng)作擴張解釋，如實告知義務(wù)的主體應(yīng)該理解為包括投保人和被保險人。（2）如實告知義務(wù)的履行如實告知的方式A.無限（客觀）告知義務(wù)：法律對告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī)定，而只要事實上與保險標(biāo)的危險狀況有關(guān)的任何重要事實，投保人都有義務(wù)告知。B.詢問回答（主觀）告知義務(wù)：保險人詢問的問題都認定是“重要事實”，保險人詢問以外的問題，投保人沒有告知義務(wù)。如實告知義務(wù)的內(nèi)容重要事項——是足以影響保險人決定是否同意承?；蛘哒{(diào)整保險費率的事實違反如實告知義務(wù)的構(gòu)成要件A.主觀要件：我國采取過錯歸責(zé)原則，即投保人的主觀過錯為故意重大過失。B.客觀要件：a.存在未告知或告知不實的事實b.未告知或告知不實的事實屬于重要事實c.未告知或告知不實的事實與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系（各國存在非因果關(guān)系與因果關(guān)系說兩類學(xué)說）違反如實告知義務(wù)的法律后果a.投保人故意不履行如實告知義務(wù)——非因果關(guān)系說：保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。b.投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)——因果關(guān)系說：對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。c.保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！狗囱灾贫劝咐豪罱ㄏ橹拗x萍珍以自己為被保險人，分別于2003年5月31日、2003年7月31日與中國人壽保險公司上栗縣支公司簽訂康寧終身保險及附加住院醫(yī)療保險合同兩份，并交納了保險費2050元，合同于當(dāng)年生效。之后，謝萍珍以患“擴張性心肌病”等疾病住院為由，兩次成功向上栗縣支公司索賠醫(yī)療保險金3799.54元。2004年6月5日，謝萍珍又向中國人壽保險公司上栗縣支公司交納保險費2050元。2004年6月7日，上栗縣支公司終止了謝萍珍的附加住院醫(yī)療保險合同。2004年7月23日，謝萍珍因患“擴張性心肌病”而死亡。2004年7月30日，上栗縣支公司以謝萍珍交納第二期保險費未到期為由，退回保險費950元給李建祥。2004年7月30日，李建祥作為保險金的繼承人，根據(jù)合同約定向上栗縣支公司提出索賠身故保險金的要求。上栗縣支公司對此拒賠，理由是“故意不如實告知，合同終止，不退還保費。”分析：保險公司兩次賠付被保險人醫(yī)療保險的事實證明，其對被保險人的病情是明知的，其應(yīng)在保險責(zé)任期間行使該合同的解除權(quán)，但是，其放棄了該項權(quán)利或因過錯而沒有行使該項權(quán)利，保險公司事后不得以被保險人未履行如實告知義務(wù)為由拒付主險的保險金。（三）防災(zāi)減損的義務(wù)：維護保險標(biāo)的的安全，避免災(zāi)害的發(fā)生或減低損失的程度。1、被保險人的自覺履行2、保險人的協(xié)助履行——檢查保險標(biāo)的的安全狀況3、違反義務(wù)的后果：保險人選擇權(quán)：增加保險費/解除合同我國保險法第51條：被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。（四）危險增加的通知義務(wù)：指在保險合同有效期限內(nèi)，保險標(biāo)的面臨危險增加的，被保險人依據(jù)合同應(yīng)當(dāng)履行的將危險增加的情況通知保險人的義務(wù)。危險增加與保險事故的開端：訂立合同時是否預(yù)料到1、義務(wù)人：被保險人2、違反義務(wù)的法律后果：保險人可以要求增加保險費或解除合同；因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。我國保險法第52條：在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。案例：

2003年6月27日，某海綿公司為其機器設(shè)備向某保險公司投保了財產(chǎn)基本險，保險金額為2255萬元。保險期限自2003年6月28日0時至2004年6月27日24時止。自2003年7月起，某防火監(jiān)督處先后兩次向該公司下發(fā)《責(zé)令限期整改通知書》，并于2003年10月作出《行政處罰決定書》，對某海綿公司提出警告，責(zé)令其停工，停止使用各項設(shè)備。2004年某安全生產(chǎn)監(jiān)督局向該公司發(fā)出《安全生產(chǎn)監(jiān)察指令書》，要求其于6月17日前定出整改計劃。2004年6月10日，某海綿公司廠房發(fā)生火災(zāi)，其機器設(shè)備遭到相當(dāng)程度毀損。經(jīng)消防部門認定，火災(zāi)原因為打包機電氣線路故障引燃可燃物所致。某保險公司接到報案后，進行查勘，估計損失金額為1300萬元左右。2004年6月，海綿公司向保險公司索賠，保險公司以被保險人違反有關(guān)法定及約定義務(wù)為由拒賠。海綿公司遂起訴，要求保險公司賠償2255萬元。海綿公司認為，其安全狀況于投保時已經(jīng)存在，危險程度并非后來增加，是保險人自己的過失導(dǎo)致沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，海綿公司無需履行危險增加通知義務(wù)。保險公司則認為，被保險人違反防災(zāi)減損及危險增加通知義務(wù)，保險人應(yīng)予拒賠。分析：本案中，海綿公司明知保險標(biāo)的危險程度增加而未通知保險人，違反了危險程度增加的通知義務(wù)，保險人依法有權(quán)拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。（五）保險事故發(fā)生（出險）的通知義務(wù)：是保險合同有效期內(nèi)，合同約定的保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)當(dāng)將此情形及時通知保險人的義務(wù)。1、出險通知義務(wù)人：投保人、被保險人及受益人2、通知期限立法主義：規(guī)定具體期限/規(guī)定從速通知（我國采用及時）3、違反義務(wù)的法律后果模式：（1）保險人對義務(wù)人違反義務(wù)而致?lián)p失擴大的部分不承擔(dān)責(zé)任（2）保險人有權(quán)向義務(wù)人請求損害賠償（3）保險人有權(quán)拒賠（4）根據(jù)違反義務(wù)人主觀狀態(tài)規(guī)定不同法律后果我國：致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。我國保險法第21條：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。

案例：

2001年12月，某大橋項目部通過投標(biāo)承建某大橋A標(biāo)段。項目部與某保險公司簽訂了大橋建設(shè)投保建筑工程一切險合同，約定：保險標(biāo)的指工程合同中所列明的工程項目和建設(shè)單位提供的物料。投保金額1.17億元。保險期限為2001年12月2日至2003年12月1日。在保險期內(nèi)，大橋工程遭受了7次屬于保險責(zé)任范圍的洪水災(zāi)害。項目部與某保險公司就前5次水災(zāi)造成的損失簽訂了定損協(xié)議書，由保險公司賠付損失20萬元。2002年10月30日至11月2日，大橋施工工地發(fā)生第6次洪水災(zāi)害，保險公司及時派員到工地檢查，項目部申報損失181621元，但保險公司未及時作損失核定，也未發(fā)出拒賠通知書。2003年5月16日至5月18日，大橋工地遭受第7次洪水災(zāi)害，保險公司派員到現(xiàn)場察看，項目部在災(zāi)害發(fā)生后沒有向保險公司發(fā)出通知，也未提供有關(guān)證明和資料。之后，項目部索賠時，保險公司以其未盡通知義務(wù)為由而拒賠，并由此產(chǎn)生訴訟。項目部主張，保險公司賠償?shù)?次洪災(zāi)損失181621元，第7次洪災(zāi)損失210169元。分析：根據(jù)保險法第21條，大橋工地發(fā)生洪水災(zāi)害，保險公司均派員到現(xiàn)場察看，已明知保險事故發(fā)生，項目部是由通知保險公司對其及時展開調(diào)查沒有影響。保險公司已經(jīng)違背誠實信用原則。根據(jù)保險法第22條，項目部理應(yīng)在保險事故發(fā)生后提供相應(yīng)的證明和資料，以便保險公司展開調(diào)查，其對此存在過錯，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。保險法第22條：保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。（六）保險事故發(fā)生時的施救義務(wù)：保險合同約定的保險事故發(fā)生時，投保人、被保險人除及時通知保險人外，還應(yīng)當(dāng)采取積極合理的措施搶救出險的財產(chǎn)，以避免或減少損失的義務(wù)。1、義務(wù)人：被保險人（保險標(biāo)的的控制人）2、時間：知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生3、違反義務(wù)：被保險人知道保險事故發(fā)生/被保險人客觀上能采取措施而未采取我國保險法第57條:保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。二、保險人義務(wù)的履行（一）危險承擔(dān)義務(wù)：即保險人的保險責(zé)任，不僅顯現(xiàn)于保險事故發(fā)生后，而且在保險合同發(fā)生效力后，保險事故發(fā)生前即發(fā)揮作用《保險法》規(guī)定“保險合同成立后，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任”1、保險賠償金額確定的期限我國保險法第23條：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。2、保險賠償金額確定后給付的期限：保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。（1）特點：A.法定性：不允許保險人以合同條款等方式來予以限制或免除B.先合同性：先于合同，其履行不受保險合同是否有效成立的影響C.主動性：不以投保人的詢問或請求為條件（2）“明確說明”的對象對合同普通條款負有“說明”義務(wù)；對免責(zé)條款負有“明確說明”義務(wù)。（3）“明確說明”的標(biāo)準A.明確說明是對免責(zé)條款的解釋：是免責(zé)條款生效的法定條件，即只有保險人向投保人履行了免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，免責(zé)條款才產(chǎn)生效力；B.是針對投保人個體的積極解釋：例如：投保人聲明一欄即使有投保人簽字，而如果投保人有證據(jù)證明保險人并未進行明確說明，也可否認聲明的法律效力；C.明確說明的結(jié)果是使投保人個體了解免責(zé)條款的具體內(nèi)容、真實含義和法律后果。（4）未“明確說明”的法律后果未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生法律效力我國保險法第17條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。案例：張某系陳某丈夫，張某所在單位某環(huán)衛(wèi)站代其職工包括張某在內(nèi)的38人向三亞保險公司投保人身意外傷害綜合保險，以其環(huán)衛(wèi)站站長黃某作為投保人向三亞保險公司匯交保險費3990元，每人105元。三亞保險公司向張某出具保單一份，其中第4條規(guī)定，被保險人無證駕駛、酒后駕駛發(fā)生意外的，保險公司不承擔(dān)責(zé)任。在保險責(zé)任的期間內(nèi)，張某駕駛摩托車發(fā)生交通事故而死亡，交警支隊認定張某系無證駕駛，應(yīng)付事故的全責(zé)。張某妻子陳某隨后向保險公司主張理賠，保險公司以張某系無證駕駛為由而拒絕賠付。陳某遂將三亞保險公司訴至法院，主張保險公司并未就此項免責(zé)條款進行明確說明，三亞公司則認為，其之前已經(jīng)要求黃某對所有被保險人講解說明，但證人黃某并未親自出庭作證。分析：保險人對免責(zé)條款未履行明確說明義務(wù)的，該條款不發(fā)生法律效力。（三）承擔(dān)支付必要合理費用的義務(wù)1．施救費用：在保險標(biāo)的的出險時，被保險人為防止損失或減少損失而支付的搶救、保護、整理保險標(biāo)的的必要的、合理的費用。（1）計算方式：在損失賠償金額意外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額（2）條件：必要性//合理性（目的、額度）2．查勘費用——為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失所支出的必要合理的費用我國保險法第64條：保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。3．仲裁或者訴訟費用第六節(jié)保險金請求權(quán)的時效

一、保險法上的時效規(guī)定1、《保險法》、《海商法》對保險金請求權(quán)的特別規(guī)定：《保險法》第26條：人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。新法明確索賠時效為民法通則規(guī)定的訴訟時效。（長期以來，有爭議將2年和5年期間認為是權(quán)利消滅時效或除斥期間。）

《海商法》：2年2、其他請求權(quán)：適用民法規(guī)范二、非壽險（海上保險意外的財產(chǎn)保險和人壽保險意外的其他人身保險）之消滅時效——2年起算點：被保險人或受益人知道發(fā)生保險事故之日起/不考慮過失三、人壽保險的消滅時效人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅/不考慮過失四、海上保險的消滅時效——2年不論被保險人或者投保人是否知道保險事故發(fā)生，海上保險給付請求權(quán)的時效期間無例外地從保險事故發(fā)生之日起開始起算。五、除斥期間——消滅消極性權(quán)利（力）：解除權(quán)/不變期間指若權(quán)利人不在此期間內(nèi)為主張，則逾期不得再為主張。第24章補償性保險合同

第一節(jié)財產(chǎn)保險中損害與補償?shù)暮x

一、保險法上“損害”概念指關(guān)于保險利益所產(chǎn)生的財產(chǎn)上的不利益二、保險法上損害補償與民法上損害賠償之區(qū)分（1）發(fā)生原因（2）原因發(fā)生之時點（3）有無射幸性（4）有無制裁性（5）給付范圍（6）有無保險利益（7）機能第二節(jié)超額保險與不足額保險

一、保險價值與保險金額的關(guān)系保險價值，又稱保險價額，是指保險標(biāo)的所有保險利益的金錢價值。保險金額，是指投保人對保險標(biāo)的實際投保金額，也是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。二、足額保險又稱“等值保險”，指保險金額之?dāng)?shù)額與保險價值之?dāng)?shù)額相等的保險。定值保險：保險金額與當(dāng)事人約定的保險價值相等不定值保險：當(dāng)事人約定的保險金額與保險標(biāo)的在保險事故發(fā)生時的價值相等三、不足額保險又稱，“部分保險”，指保險金額之?dāng)?shù)額低于保險價值之?dāng)?shù)額。保險法第55條第4款：保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。四、超額保險指保險合同所訂之保險金額大于保險價值的保險。定值保險和不定值保險均可能發(fā)生超額保險之情形。定值保險：保險金額大于當(dāng)事人訂約時所約定的保險標(biāo)的在保險事故發(fā)生時的價值不定值保險：保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值小于訂立保險合同時約定的保險金額保險法第55條第3款：保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。第三節(jié)重復(fù)保險

一、重復(fù)保險的概念保險法第56條第4款：重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。新法修改之處：增加保險金額總和超過保險價值的規(guī)定。二、重復(fù)保險的構(gòu)成要件（一）須向數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同重復(fù)保險須保險人為復(fù)數(shù)，保險合同亦必須為復(fù)數(shù)。（二）須為同一保險標(biāo)的上的同一保險利益（三）須為同一保險標(biāo)的上同一保險事故（四）須有保險期間之重疊性（五）各個保險的保險金額超過保險標(biāo)的的價值三、重復(fù)保險的適用范圍保險均可適用重復(fù)保險制度二分法，認為財產(chǎn)保險應(yīng)受復(fù)保險之限制，而人身保險則無復(fù)保險之適用。四、復(fù)保險的通知義務(wù)保險法第56條第1款：重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。五、復(fù)保險的法律效果（一）善意重復(fù)保險的法律效力投保人因估計錯誤，或者因保險標(biāo)的價值下降，導(dǎo)致保險金額總和超過保險標(biāo)的價值，或投保人在投保后才知道存在重復(fù)保險而立即通知各保險人。各國法律一般肯定其法律效力。（二）惡意重復(fù)保險的法律效力投保人為牟取不當(dāng)?shù)美喠⒌谋ｋU合同，或投保人明知重復(fù)保險的存在而不為通知，或為虛假通知。合同法“以合法形式掩蓋非法目的的合同無效”。六、重復(fù)保險的賠償原則和分攤原則（一）賠償原則1.優(yōu)先賠償主義2.連帶賠償主義3.按份賠償主義（二）分攤原則1.最大責(zé)任分攤法2.獨立責(zé)任分攤法3.共同責(zé)任分攤法案例：

2004年2月，新疆兵團奎屯墾區(qū)蔣某向甲保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，保險合同約定保險金額為5萬元，保險期限為2004年2月26日零時起至2008年2月25日24時止。5月，蔣某所在公司又為每名職工在乙保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，每人的保險金額為5萬元，期限為2004年7月7日零時起至2007年7月6日24時止。甲、乙兩保險公司都分別向蔣某出具了保險單。2006年3月，蔣某下班回家后，發(fā)現(xiàn)家中財產(chǎn)被盜，蔣某便立刻向公安機關(guān)報案，并同時通知了兩家保險公司。經(jīng)公安機關(guān)現(xiàn)場勘驗后認定，蔣某被盜物品價值5萬元。因公安機關(guān)一直未能破案，蔣某便向兩家保險公司提出各賠償5萬元的要求。但兩家保險公司都以蔣某重復(fù)投保，造成保險合同無效為由拒絕賠償。蔣某遂訴至法院，請求法院判令甲和乙保險公司各賠償5萬元。判決：本案屬于重復(fù)保險，兩家保險公司平等承擔(dān)責(zé)任，分別賠償蔣某經(jīng)濟損失2.5萬元。第四節(jié)保險代位

一、保險代位權(quán)的含義指因第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。二、保險代位權(quán)的目的與功能（一）防止被保險人不當(dāng)?shù)美f（二）避免第三人脫責(zé)說（三）減輕投保人負擔(dān)說三、保險代位權(quán)的成立要件（一）損害事故須屬于保險事故（二）被保險人對第三人須有賠償請求權(quán)（三）保險人已對被保險人給付保險金四、保險代位權(quán)的行使（一）保險人行使代位權(quán)的含義1．保險人應(yīng)以被保險人的名義行使代位權(quán)——英美法系2．保險人應(yīng)直接以自己的名義行使代位權(quán)——大陸法系（二）保險人行使代位權(quán)的對象對象：第三人《保險法》規(guī)定“保險人不得對被保險人的家庭成員或者其他組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利”（三）保險人行使代位權(quán)的范圍可不受賠償金額限制，只不過當(dāng)其獲得的賠償數(shù)額超過其支付的補償金額時，須將超過部分退還給被保險人。（四）“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”的效力僅有保險人取得保險代位權(quán)之證據(jù)效力。（五）保險代位權(quán)制度的法律屬性1.屬于債權(quán)移轉(zhuǎn)2.具有法定性3.同時也是訴訟程序上的權(quán)利、義務(wù)的轉(zhuǎn)讓和承擔(dān)五、代位追償之禁止只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。我國保險法第60條：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。我國保險法第61條：除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。我國保險法第62條：除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。我國保險法第63條：保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。案例：

原告中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司蘇州中心支公司（以下簡稱太保蘇州公司）。

被告蘇州汽車貨運有限公司長途運輸分公司（以下簡稱長途運輸分公司）。

被告蘇州汽車貨運有限公司（以下簡稱蘇州貨運公司）。

2000年11月1日原告與蘇州明基電腦有限公司（該公司后于2001年2月20日更名為明基電通信息技術(shù)有限公司，以下簡稱明基公司）簽訂財產(chǎn)一切險保險合同，并附加內(nèi)陸運輸險條款，雙方約定的保險期限為2000年11月1日零時起至2001年10月31日24時止，被保險項目為建筑物廠房、機器設(shè)備、其他設(shè)備、模具、存貨，陸上運輸貨物保險條款約定的責(zé)任起訖為“倉至倉”。2001年3月，被告長途運輸分公司與明基公司簽訂貨物運輸協(xié)議約定，由被告長途運輸分公司成為明基公司的批量承運客戶，國內(nèi)貨物運輸保險手續(xù)由明基公司投保綜合險。2001年6月20日，被告長途運輸分公司根據(jù)其與明基公司簽訂的貨物運輸協(xié)議約定，將明基公司委托運輸?shù)碾娔X外圍設(shè)備及相關(guān)產(chǎn)品從蘇州運輸至北京，當(dāng)承擔(dān)該次運輸任務(wù)的集裝廂車行駛至204國道江蘇如皋戴莊時發(fā)生火災(zāi)，如皋市公安消防大隊對火災(zāi)原因認定為：火是從車廂后部上半部由內(nèi)向外燃燒，引發(fā)火災(zāi)的原因不明。2001年6月25日，明基公司與被告長途運輸分公司在損失清單上蓋章確認貨物損失價值人民幣1214230元。同年7月17日，原告對明基公司的損失1214230元進行了全額賠償。2003年6月19日，原告向被告長途運輸分公司發(fā)出保險代位請求賠償通知一份，要求被告長途運輸分公司賠償原告人民幣1214230元。因被告長途運輸分公司未予接受，原告催要不成，起訴至法院。

2001年因全國保險機構(gòu)調(diào)整，中國太平洋保險公司蘇州分公司分設(shè)為現(xiàn)在的原告和中國太平洋人壽保險股份有限公司蘇州中心支公司，原中國太平洋保險公司蘇州分公司的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的相關(guān)權(quán)益和義務(wù)均由原告承受。原江蘇省蘇州市汽車貨運公司于2002年1月變更為現(xiàn)在的被告蘇州貨運公司，原蘇州汽車運輸公司長途運輸分公司于2002年3月變更為現(xiàn)在的被告長途運輸分公司。被告長途運輸分公司系被告蘇州貨運公司的下屬不具備法人資格的分支機構(gòu)。

原告太保蘇州公司訴稱，上述貨物損失系被告承運期間產(chǎn)生，被告作為承運人未按運輸合同約定將貨物安全送到目的地，故應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。原告現(xiàn)根據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定行使代位求償權(quán)。請求法院判令被告賠償貨物損失人民幣1214230元并支付利息暫計50000元（利息從2001年6月20日起至實際支付之日止，按中國人民銀行同期人民幣存款利率計算）。

被告長途運輸分公司及被告蘇州貨運公司辯稱，首先，原告的訴訟請求已超過法定的訴訟時效；其次，原告與托運人即明基公司間不存在貨物運輸保險合同，故不存在原告有代位求償權(quán)的問題；第三，即使原告與明基公司間存在貨運保險合同關(guān)系，本案的原告也不具有代位求償權(quán)，主要理由是：（1）火災(zāi)非承運人所為，故不存在第三者對保險標(biāo)的損害的問題；（限制在過錯責(zé)任領(lǐng)域）（2）根據(jù)運輸合同，明基公司對承運人不具有追索權(quán)，故原告也無追索權(quán)。問題：請問本案保險人能否行使保險代位權(quán)？第25章給付性保險合同

第一節(jié)人身保險合同概述

一、人身保險合同的概念和特征我國保險法第12條：人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。1．保險標(biāo)的不可估價性2．保險金額的定額性3．保險金義務(wù)履行的給付性4．保險期限的長期性5．保險責(zé)任準備金的儲蓄性二、人身保險合同的保險責(zé)任1．死亡2．生存3．年金4．傷殘5．醫(yī)療6．收入損失三、人身保險合同的法律分類（一）人壽保險合同，又稱生命保險合同，以被保險人的壽命為保險標(biāo)的；以其生存或死亡為保險事故，而成立的保險合同。1.死亡保險合同、生存保險合同和混合保險合同2.個人人壽保險合同、聯(lián)合人壽保險合同和團體人壽保險合同3.普通人壽保險合同和特種人壽保險合同4.資金保險合同和年金保險合同（二）意外傷害保險合同，以被保險人的身體為保險標(biāo)的；以其受到意外傷亡為保險事故，而成立。1.普通意外傷害保險合同和特種意外傷害保險合同2.團體人身意外傷害保險合同和個人人身意外傷害保險合同（三）健康保險合同，又稱疾病保險合同，以被保險人的身體健康為標(biāo)的；以其患病、分娩和因疾病分娩致殘或死亡為保險事故，而成立。1.醫(yī)療給付保險合同、工資收入保險合同和死亡與殘疾健康保險合同2.總括醫(yī)療保險合同和特定醫(yī)療保險合同案例：

1997年6月2日，李某以自己為被保險人向某人壽保險公司投保遞增養(yǎng)老年金保險30000元，附加住院醫(yī)療保險5000元。主險是遞增養(yǎng)老年金險，為長期壽險；附加險為住院醫(yī)療險，保險期限為1年。保險合同約定，可以投保附加險，但附加險期滿時需另行辦理續(xù)保手續(xù)。1998年3月，李某因肝炎住院治療，花費8232元，保險公司賠付醫(yī)療費用5000元。1998年5月底，在附加險保險期限屆滿前，李某向保險公司申請續(xù)保，保險公司不同意續(xù)保附加住院醫(yī)療險。李某認為保險公司的這種作法不對，提出既然主險的保險責(zé)任未終止，附加險就自然可以續(xù)保。于是，他向法院起訴，要求保險公司繼續(xù)承保附加住院醫(yī)療險。本案焦點：附加的健康保險是否必須續(xù)保？分析：主險與附加險的關(guān)系式主合同與從合同的關(guān)系，實務(wù)中，只有在投保主險的基礎(chǔ)上才能投保附加險，但不等于說，只要主險有效，附加險必然有效。第二節(jié)人身保險合同的受益人

一、受益權(quán)的性質(zhì)概念：保險法第18條：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。（1）受益權(quán)為固有的抑或繼受的（2）受益權(quán)可否等同繼承權(quán)（3）受益權(quán)為現(xiàn)實權(quán)抑或期待權(quán)二、受益人的指定1.被保險人或投保人都可以指定受益人2.投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意3.監(jiān)護人指定受益人保險法第39條：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。三、受益人的變更第一種保留主義；第二種是直接主義保險法第41條：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。四、受益順序和份額受益順序為：（1）原始受益人，（2）后繼受益人，（3）法定受益人保險法第42條：被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。五、受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓與撤銷（一）受益權(quán)的移轉(zhuǎn)可以將其轉(zhuǎn)讓他人，但事先必須經(jīng)過被保險人或投保人同意，或者保險合同中事先載明允許轉(zhuǎn)讓，否則無效。（二）受益權(quán)的撤銷被保險人或投保人指定受益人后，如果發(fā)現(xiàn)該受益人有不軌行為，將取消其受益權(quán)利保險法第43條：投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。案例：

1997年11月，周某為自己向某保險公司投保了20萬元人壽保險，指定受益人為周某的妻子葉某和周某的弟弟，收益份額分別為10萬元。1999年1月，因夫妻爭吵沖突，葉某趁著周某熟睡時擰開煤氣開關(guān)，夫妻雙雙死亡。經(jīng)公安機關(guān)調(diào)查認定，周某系葉某故意施放煤氣毒死，葉某系自殺身亡。事后，受益人周某的弟弟向保險公司申請給付被保險人身故保險金10萬元。保險公司以原《保險法》第65條的規(guī)定為由，拒絕給付保險金，受益人不服，訴至法院。本案爭議焦點：多個受益人并存，其中一個受益人故意造成被保險人死亡，保險人是否應(yīng)向其余受益人給付保險金？分析：新法修改：增加“該”字樣，明確僅該受益人喪失受益權(quán)，不影響其他受益人的受益權(quán)，保險人不能以此拒賠。第三節(jié)人身保險合同的保險費及現(xiàn)金價值

一、人身保險費的交付以投保人自愿交付為原則，保險人不能以訴訟方式請求投保人交付交付方式：（1）躉交；（2）分期交付二、人壽保險單的現(xiàn)金價值又稱退保金，是指投保人以交足兩年以上保險費而保險合同的效力消滅時，保險人應(yīng)當(dāng)退還給投保人、被保險人或受益人已經(jīng)提取的責(zé)任準備金。人壽保險單的現(xiàn)金價值=責(zé)任準備金-退保手續(xù)費三、現(xiàn)金價值的退還（一）因解約而退還現(xiàn)金價值1．因投保人解約而退還現(xiàn)金價值2．因保險人解約而退還現(xiàn)金價值（二）因中止而退還現(xiàn)金價值1．《保險法》，投保人受益人故意造成被保險人死亡，保險人不負給付保險金責(zé)任，對于交足兩年以上保險費的，向未失去受益權(quán)的受益人退還現(xiàn)金價值。2．被保險人自殺死亡，保險人可按合同約定不負保險責(zé)任，若其不負保險責(zé)任，應(yīng)退還保險單的現(xiàn)金價值。保險法第44條：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。3．被保險人因故意犯罪，導(dǎo)致其自身死亡，保險人不負保險責(zé)任，但是對已產(chǎn)生現(xiàn)金價值的保險單應(yīng)退還現(xiàn)金價值。第四節(jié)人身保險合同的常見條款一、寬限期條款