中小金融機(jī)構(gòu)利率市場(chǎng)化建議

一、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)治理模式

存款利率市場(chǎng)化不僅會(huì)降低農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資金質(zhì)量，還會(huì)導(dǎo)致其利差收入的降低，這是由于存款的增加不再與利潤(rùn)增加掛鉤，而不良貸款則有可能在較低的拔備掩蓋率下連續(xù)上升，繼而引發(fā)利潤(rùn)下降或虧損的現(xiàn)象。一是實(shí)施精細(xì)化治理，簡(jiǎn)化操作流程、集合同類(lèi)操作、削減治理層級(jí)，整合或重組各個(gè)機(jī)關(guān)不時(shí)和基層網(wǎng)點(diǎn)，避開(kāi)消失無(wú)序的、重復(fù)的、相悖的操作，提升金融機(jī)構(gòu)的辦公效率和市場(chǎng)靈敏度。二是對(duì)資源進(jìn)展優(yōu)化配置，加強(qiáng)本錢(qián)收入比的核算、資金本錢(qián)的核算、負(fù)債業(yè)務(wù)本錢(qián)的計(jì)算，在滿意進(jìn)展需要的根底上盡可能壓縮本錢(qián)，實(shí)現(xiàn)利率定價(jià)的精細(xì)化轉(zhuǎn)變。三是擴(kuò)大新的盈利渠道，在保持存貸利差盈利優(yōu)勢(shì)的前提下，積極進(jìn)展中間業(yè)務(wù)，比方投資理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等，擴(kuò)大新的盈利渠道，避開(kāi)雞蛋放在一個(gè)籃子里，削減存款利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。四是加快新型業(yè)務(wù)的推廣，隨著電腦和智能手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了長(zhǎng)足的進(jìn)展，各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出了大量的手機(jī)銀行APP、網(wǎng)絡(luò)銀行，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為新的“戰(zhàn)場(chǎng)”，在這個(gè)“戰(zhàn)場(chǎng)”上，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)幾乎處于同一起跑線上，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)的推廣，假如能有一個(gè)或多個(gè)極具競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，那么就可以扭轉(zhuǎn)其在金融市場(chǎng)的被動(dòng)局面，實(shí)現(xiàn)跨越式進(jìn)展甚至是彎道超越。五是增加新的擔(dān)保方式，不同客戶(hù)不同企業(yè)的實(shí)際狀況不同，單一的擔(dān)保方式無(wú)法滿意大多數(shù)客戶(hù)或企業(yè)的需要，應(yīng)對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)展創(chuàng)新，增加新的擔(dān)保方式。六是轉(zhuǎn)變進(jìn)展模式，在存款利率市場(chǎng)化改革不斷深化以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈的大環(huán)境下，只注意業(yè)務(wù)推廣的進(jìn)展模式很難躲避利率變動(dòng)的影響，也無(wú)法保持較高的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注意綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提升，比方，提升效勞質(zhì)量、提高經(jīng)營(yíng)效率等。七是秉承品牌意識(shí)，依據(jù)自身進(jìn)展需要進(jìn)展文化建立，提升內(nèi)容分散力，加大與客戶(hù)的聯(lián)系。八是提升職工隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，加大對(duì)老員工的培訓(xùn)，加強(qiáng)新員工的崗前培訓(xùn)，確保員工學(xué)問(wèn)與技能的準(zhǔn)時(shí)更新。九是提升網(wǎng)點(diǎn)形象，對(duì)員工的儀態(tài)儀表進(jìn)展嚴(yán)格的規(guī)定，提升網(wǎng)點(diǎn)布局的合理性。

二、完善利率風(fēng)險(xiǎn)治理體系

存款利率市場(chǎng)化的結(jié)果是存款利率依據(jù)市場(chǎng)的資金需求進(jìn)展自動(dòng)調(diào)整，在這樣的大環(huán)境下，利率的頻繁變動(dòng)不行避開(kāi)，也會(huì)必定引發(fā)較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。為了有效應(yīng)對(duì)利率的變化，削減可能的利率風(fēng)險(xiǎn)，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)治理體系。一是加大利率風(fēng)險(xiǎn)的治理，依據(jù)利率變動(dòng)的規(guī)律和趨勢(shì)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)展定價(jià)。比方，對(duì)不同的行業(yè)或目標(biāo)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)敏捷的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)實(shí)行緊縮策略，加大相關(guān)客戶(hù)的審查和掌握。二是加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品定價(jià)的監(jiān)視，提升其合理性的同時(shí)，確保其處于可控范圍，盡可能躲避利率風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)客戶(hù)質(zhì)量和數(shù)量的治理，逐步實(shí)現(xiàn)由高數(shù)量、低質(zhì)量到高質(zhì)量、低數(shù)量至高數(shù)量、高質(zhì)量的轉(zhuǎn)變，削減對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、信用等級(jí)低用戶(hù)和產(chǎn)業(yè)的信貸投放，比方一些微小企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)，提升資本的回報(bào)率和邊際收益。四構(gòu)建全面的內(nèi)容治理制度，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的治理，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)闊思路和方法，不局限于單一的風(fēng)險(xiǎn)單元，確保風(fēng)險(xiǎn)單元的全掩蓋，并逐層加以掌握和治理，引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)分析模型，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的分類(lèi)和風(fēng)險(xiǎn)的量化，確保風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)時(shí)躲避。

三、尋求央行和政府的支持

只有好的政策才能確保農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)進(jìn)展。對(duì)此，應(yīng)積極尋求央行的支持，比方為了提升申請(qǐng)支農(nóng)再貸款的積極性，可尋求央行對(duì)支農(nóng)再貸款的支持力度，放開(kāi)支農(nóng)再貸款的使用范圍，更好地為微小企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)效勞。尋求更加優(yōu)待的稅收政策，并充分利用好現(xiàn)有的稅收政策，減低所得稅、營(yíng)業(yè)稅等稅收的支出，讓中小金融機(jī)構(gòu)具備甩掉歷史包袱的條件，實(shí)現(xiàn)運(yùn)行本錢(qián)的逐步降低。

四、完畢語(yǔ)

存款利率的市場(chǎng)化釋放銀行業(yè)的活力，但也對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成了肯定影響。對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)充分挖掘現(xiàn)有市場(chǎng)潛力，