PAGEPAGE6中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的重新審視——一個(gè)基于金融生態(tài)理論的分析框架杜莉董莉華作者簡(jiǎn)介：杜莉（1959—），女，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，吉林大學(xué)中國(guó)國(guó)有經(jīng)濟(jì)研究中心研究人員，經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，主要從事金融經(jīng)濟(jì)研究。董莉華（1980—），女，吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生。（吉林大學(xué)中國(guó)國(guó)有經(jīng)濟(jì)研究中心，吉林長(zhǎng)春，130012）[摘要]我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后問(wèn)題不僅是學(xué)術(shù)界關(guān)注已久的問(wèn)題，而且在金融市場(chǎng)不斷加大開(kāi)放力度的今日，更具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。金融生態(tài)理論的提出，為該問(wèn)題的分析提供了一個(gè)更為全面、科學(xué)的分析框架。本文在該理論體系下，從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)三個(gè)層次，對(duì)我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因進(jìn)行分析，并以此為據(jù)提出發(fā)展中間業(yè)務(wù)的新思路。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)，金融生態(tài)理論[基金項(xiàng)目]ThisdocumenthasbeenproducedwiththefinancialassistanceoftheEuropeanUnion.ThecontentsofthisdocumentarethesoleresponsibilityofJilinUniversityEuropeanStudiesCenterandcanundernocircumstancesberegardedanreflectingthepositionoftheEuropeanUnion.同時(shí)，該成果得到吉林大學(xué)“985工程”項(xiàng)目東北亞研究與東北振興創(chuàng)新基地的資助。一、問(wèn)題的提出我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展水平與國(guó)外銀行存在很大的差距。從商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為其收入的主要來(lái)源之一，基本已達(dá)到總收入的40%以上，并且規(guī)模越大的銀行所占比重越高，如花旗銀行、大通銀行都已超過(guò)50%。而我國(guó)商業(yè)銀行仍以存貸業(yè)務(wù)為主要收入來(lái)源，幾乎占收入總水平的70%以上，中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模尚小，平均占比水平不足10%。1即便與同在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資銀行分支機(jī)構(gòu)相比，這種差距也是十分顯著的。2004年國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入僅相當(dāng)于凈利息收入的16.14%，而境內(nèi)外資銀行這一比率超過(guò)其3倍，為54.21%。從中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入之比來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行僅為3.39%，而境內(nèi)外銀行高達(dá)19.70%。2隨著我國(guó)加入WTO、金融市場(chǎng)逐漸開(kāi)放，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已不僅僅是為了拉平與國(guó)際水平的差距，更重要的是，其已成為關(guān)乎我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)立足、發(fā)展的重要問(wèn)題。因此，認(rèn)真研究我國(guó)多年來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)成效不盡如人意的問(wèn)題，分析其原因，找尋克服現(xiàn)存困難、加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)的道路應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。關(guān)于我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢的原因，在學(xué)術(shù)界早已有過(guò)各種探討。大部分觀點(diǎn)都認(rèn)為，商業(yè)銀行的主觀不重視是重要原因之一。對(duì)于深層次的原因分析，許多學(xué)者從不同角度提出各種見(jiàn)解。從宏觀環(huán)境出發(fā)，有人認(rèn)為，產(chǎn)權(quán)制度和高利差阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；3另一些人則提出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不成熟和對(duì)商業(yè)銀行的嚴(yán)格管制是重要原因。4一些學(xué)者認(rèn)真分析了我國(guó)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為在市場(chǎng)供方主導(dǎo)特征顯著5、為典型壟斷寡頭結(jié)構(gòu)6的條件下，商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力是一種必然。以商業(yè)銀行作為行為主體，分析其行為利益出發(fā)點(diǎn)，也是一個(gè)很好的視角。有學(xué)者利用THICK模型對(duì)中、外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)因進(jìn)行了比較，得出結(jié)論：從商業(yè)銀行角度出發(fā)，在我國(guó)大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的條件尚不成熟。7而郭紅珍、張卉分析了當(dāng)前利差、信用、管理機(jī)制等因素對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者的影響，認(rèn)為商業(yè)銀行缺乏大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力是不可避免的。8無(wú)疑以上的各種見(jiàn)解都具有一定的合理性，但是它們都僅僅反映了一個(gè)方面的因素，對(duì)于中間業(yè)務(wù)問(wèn)題的解釋仍缺乏一個(gè)全面的體系。適逢周小川行長(zhǎng)在2004年底提出了金融生態(tài)理論，為金融領(lǐng)域研究提供了一個(gè)全新的分析框架。金融生態(tài)理論運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果來(lái)分析和考察金融問(wèn)題。金融生態(tài)可被概括為各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。因此，對(duì)金融生態(tài)系統(tǒng)的研究需要從有關(guān)金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)三個(gè)主要方面展開(kāi)。本文試圖在金融生態(tài)理論框架下，從上述三個(gè)主要方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)的解釋和分析，并提出相應(yīng)的政策建議。二、金融生態(tài)主體：先天不足引發(fā)多種問(wèn)題在中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題中，商業(yè)銀行是業(yè)務(wù)主體，因而我們的研究過(guò)程中將其視為金融生態(tài)的主體，而將其所處的外部所有環(huán)境因素都視為金融生態(tài)環(huán)境。就目前而言，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量，也是我們研究的主要對(duì)象。而關(guān)于商業(yè)銀行自身問(wèn)題的研究已有很多，在此僅做一個(gè)簡(jiǎn)單概括。產(chǎn)權(quán)不清、所有者缺位，一直被認(rèn)為是國(guó)有商業(yè)銀行諸多弊病的根源。股份制銀行雖克服了“一股獨(dú)大”，但股權(quán)以非流通股（法人股）為主，弱化了股東“用腳投票”的激勵(lì)功能。有些股份制銀行還表現(xiàn)出類(lèi)似于國(guó)有銀行的“行政色彩”，如交通銀行就于2004年進(jìn)行了內(nèi)部行政級(jí)別的重定。產(chǎn)權(quán)問(wèn)題在國(guó)有銀行和股份制銀行都導(dǎo)致了約束激勵(lì)機(jī)制的乏力、內(nèi)部人控制問(wèn)題凸現(xiàn)，并且監(jiān)督管理體系缺乏及時(shí)性、有效性，一直未能很好的解決委托—代理問(wèn)題。對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者而言，作為一個(gè)理性人，必然追求個(gè)人效用的最大化，其一方面掌握著稀缺的資金配置特權(quán)（即貸款發(fā)放審批權(quán)），另一方面監(jiān)察和處罰手段低效率，使得尋租便利，且“租金收入”邊際效用高、風(fēng)險(xiǎn)低，自然在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中將工作重點(diǎn)放在可為自己帶來(lái)豐厚收益的信貸業(yè)務(wù)，忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)和人才培養(yǎng)利用方面都存在欠缺。我國(guó)商業(yè)銀行多按業(yè)務(wù)類(lèi)型劃分部門(mén)，部門(mén)間互聯(lián)、互動(dòng)、互助協(xié)調(diào)性較差。其人才儲(chǔ)備狀況更令人堪憂(yōu)，高學(xué)歷、高素質(zhì)人才比重低，人才流失問(wèn)題卻在加劇。2005年4月2日中國(guó)銀行就將其濟(jì)南分行21名違約跳槽的員工正式推上被告席。9這并非個(gè)案，在入世后銀行職員集體跳槽已是屢見(jiàn)不鮮。而中間業(yè)務(wù)作為一種專(zhuān)業(yè)化的知識(shí)型信息服務(wù)產(chǎn)品，其創(chuàng)新與發(fā)展均依托于專(zhuān)業(yè)部門(mén)的開(kāi)放性、互動(dòng)性和高素質(zhì)人才的創(chuàng)新思維。產(chǎn)權(quán)制度的不完善，使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的改革步伐變得緩慢，從而加劇了銀行組織結(jié)構(gòu)的不協(xié)調(diào)和僵化，人才流失也在外資銀行進(jìn)入后變得更為突出。這些也是造成我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)、服務(wù)手段落后、創(chuàng)新熱情缺乏的直接原因。三、金融生態(tài)環(huán)境：必備環(huán)境不完善的約束正如各類(lèi)生物都必須與其所生活的環(huán)境相適應(yīng)一樣，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也同樣受到其外部環(huán)境的制約和影響。從這個(gè)角度出發(fā)，我國(guó)對(duì)中間業(yè)務(wù)具有較大影響力的外部因素大致包括如下幾個(gè)方面：1、來(lái)自直接融資市場(chǎng)的約束。以股票、債券為主要方式的直接融資與以商業(yè)銀行為中介的信貸融資，一直是兩種既相互競(jìng)爭(zhēng)又相互補(bǔ)充的融資方式。而直接融資市場(chǎng)的發(fā)展從兩個(gè)方面對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展形成影響。其一，直接融資市場(chǎng)的發(fā)展水平、市場(chǎng)效率、在社會(huì)資金配置體系中的地位，直接影響到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和拓展難度。一般認(rèn)為二者表現(xiàn)為此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。西方商業(yè)銀行正是在信貸業(yè)務(wù)獲利水平日益下降的情況下，逐漸將中間業(yè)務(wù)變成收入來(lái)源支柱的。而我國(guó)股票和債券市場(chǎng)起步較晚，一直實(shí)行上市審批制，“殼”資源稀缺，使得企業(yè)可利用直接融資資源十分有限。加之股權(quán)分置導(dǎo)致流通股規(guī)模有限，股市風(fēng)險(xiǎn)高、投機(jī)氣氛濃厚，也抑制了直接融資的擴(kuò)大和發(fā)展。近些年，國(guó)內(nèi)股市籌資功能還出現(xiàn)了日漸弱化的趨勢(shì)。股市籌資額與金融機(jī)構(gòu)新增貸款的比例從1999年的11.79%下降至2003年的2.28%。因而，銀行信貸仍是我國(guó)企業(yè)融資的主要渠道，信貸業(yè)務(wù)仍具有較高的獲利空間，銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的緊迫感。其二，直接融資市場(chǎng)的金融工具往往成為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的手段，如資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)的新服務(wù)內(nèi)容。而我國(guó)雖在金融工具創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行了一些大膽的嘗試，如外匯期貨、認(rèn)股權(quán)證、國(guó)債期貨、外匯遠(yuǎn)期和貨幣互換等，但大部分由于各種客觀原因被迫停止或未形成規(guī)模，未能成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的有力支撐。2、來(lái)自監(jiān)管模式的約束。中間業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是以商業(yè)銀行為客戶(hù)提供“金融百貨公司”式的全方位服務(wù)為動(dòng)力的。這就必然要求其與保險(xiǎn)、證券投資等業(yè)務(wù)相結(jié)合。我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式下，首先使銀行業(yè)的服務(wù)范圍受到制約，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新的空間有限；其次即便通過(guò)代理等初級(jí)形式提供綜合服務(wù)，且不探究其發(fā)展動(dòng)力的弱化，該類(lèi)業(yè)務(wù)還將受到來(lái)自多部門(mén)的多重監(jiān)管，令出多門(mén)、無(wú)所適從的現(xiàn)象也難以避免。3、來(lái)自信用和法律保障的約束。我國(guó)目前由于征信體系的缺失，相關(guān)法律程序的繁瑣和法制的不完善，失信行為的成本較低。企業(yè)、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)主體失信行為頻頻發(fā)生，這不僅使銀行在提供承兌匯票等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)時(shí)態(tài)度異常謹(jǐn)慎，甚至不惜通過(guò)減少業(yè)務(wù)量來(lái)減低風(fēng)險(xiǎn)，而且也降低了商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)新的信用類(lèi)金融服務(wù)的積極性。同時(shí)，我國(guó)法制的不健全不僅表現(xiàn)為相關(guān)立法的尚待完善，還表現(xiàn)為借助法律手段解決業(yè)務(wù)糾紛的低效率、高成本等。在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，由于中間業(yè)務(wù)往往具有業(yè)務(wù)分散、單筆業(yè)務(wù)金額不高等特點(diǎn)（如信用卡業(yè)務(wù)），通過(guò)訴訟進(jìn)行債務(wù)追償，其所耗費(fèi)的人力成本、時(shí)間成本及財(cái)務(wù)費(fèi)用往往接近甚至高于債務(wù)額，商業(yè)銀行不得不考慮放棄法律追索。四、金融生態(tài)調(diào)節(jié)：惡性循環(huán)周而復(fù)始金融體系和生態(tài)系統(tǒng)一樣，都具有自我調(diào)節(jié)功能，以保證系統(tǒng)處于一種動(dòng)態(tài)平衡狀態(tài)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融體系通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制來(lái)調(diào)節(jié)供需平衡。市場(chǎng)機(jī)制是依靠?jī)r(jià)格機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)自我平衡的。1、價(jià)格機(jī)制。在我們的研究中，有兩種價(jià)格至關(guān)重要，即中間業(yè)務(wù)服務(wù)的自身價(jià)格和相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品的價(jià)格（利率）。在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)處于免費(fèi)或低價(jià)收費(fèi)狀態(tài)，價(jià)格機(jī)制基本是無(wú)效的。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)只是將其作為一種信貸業(yè)務(wù)的附屬產(chǎn)品。往往為了爭(zhēng)奪存貸款客戶(hù)，以中間業(yè)務(wù)作籌碼，形成中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的低價(jià)（甚至低于成本）競(jìng)爭(zhēng)。利潤(rùn)微薄的情況下，其發(fā)展后勁自然不足，從而抑制中間業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新，無(wú)法走向高附加值、高利潤(rùn)，形成惡性循環(huán)。而另一個(gè)價(jià)格——利率，是通過(guò)其變化影響到信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)水平，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)獲利水平將其所掌握資源在信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)之間進(jìn)行配置，從而影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。我國(guó)利率一直由中央銀行進(jìn)行嚴(yán)格管制，其在設(shè)定時(shí)就已經(jīng)為商業(yè)銀行留出了利潤(rùn)空間，并且從近年利率調(diào)整情況來(lái)看，利率水平呈下降趨勢(shì)，利差卻趨于擴(kuò)大（如表1）。這給商業(yè)銀行帶來(lái)了兩方面的利好：其一，利率水平下降減輕了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，有利于商業(yè)銀行信貸客戶(hù)群財(cái)務(wù)狀況的改善，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；其二，利差空間的擴(kuò)大使商業(yè)銀行的獲利難度降低，信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)水平有保障。這就促使商業(yè)銀行必然更著力于信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展列在一個(gè)從屬的位置，其價(jià)格調(diào)節(jié)作用則日趨于弱化，形成惡性循環(huán)。表11996年以來(lái)一年期利率與利差變動(dòng)情況單位：%時(shí)間一年期存款利率一年期貸款利率利差1996.01.0110．9812.061.081996.05.019.1810.981.81996.08.237.4710.082.611978.642.971998.022.71998.07.014.776.932.161998.12.073.786.392.611999.053.62002.02.211.985.313.332004.10.292.255.313.33資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站，網(wǎng)址：．2、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，競(jìng)爭(zhēng)包括兩個(gè)方面，即供需雙方之間的競(jìng)爭(zhēng)和供給方之間的競(jìng)爭(zhēng)。首先，中間業(yè)務(wù)服務(wù)具有特殊性。由于中間業(yè)務(wù)服務(wù)具有一定的技術(shù)含量，往往需求方對(duì)自身需求的認(rèn)識(shí)存在不完備性，只有在享受到其服務(wù)時(shí)，才可能發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)需求。這意味著中間業(yè)務(wù)本身較其他金融產(chǎn)品（如貸款等）具有較強(qiáng)的供給自行創(chuàng)造需求特征。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程較短，企業(yè)、個(gè)人等銀行客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知水平有限，更為關(guān)注的是存貸業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的自發(fā)需求較少。供求雙方的競(jìng)爭(zhēng)主要集中于存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)作為拉儲(chǔ)吸存的手段，加劇了其需求推動(dòng)作用的弱化。其次，我國(guó)金融市場(chǎng)屬于典型的寡頭市場(chǎng)。在我國(guó)，國(guó)有銀行長(zhǎng)期處于主導(dǎo)地位，銀行的種類(lèi)和數(shù)量均不多，由于監(jiān)管?chē)?yán)格行業(yè)進(jìn)入較為困難，所提供的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)基本同質(zhì)或微有差別；如上所述買(mǎi)方力量相對(duì)薄弱，對(duì)價(jià)格影響力不強(qiáng)，市場(chǎng)對(duì)需求變化的反應(yīng)不是很靈敏。因而，商業(yè)銀行更關(guān)注于同行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，加之中間業(yè)務(wù)的具有較強(qiáng)的可復(fù)制性，各銀行不愿自己承擔(dān)高額的研發(fā)費(fèi)用，讓競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手坐享其成。如無(wú)其他外部因素的介入和刺激或經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，商業(yè)銀行則會(huì)循多年來(lái)集中精力搶占信貸市場(chǎng)的“老路”進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，形成忽視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的惡性循環(huán)。3、非自然演進(jìn)的中國(guó)金融生態(tài)體系。以上所提及問(wèn)題均頗具“中國(guó)特色”，其產(chǎn)生的根本原因就在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系和金融體系的非自然演進(jìn)。以英美等為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，其經(jīng)濟(jì)和金融制度的變遷是緣于內(nèi)生的需求推動(dòng)，即是伴隨著社會(huì)生產(chǎn)力的提高，經(jīng)濟(jì)主體在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中逐漸成熟、完善，并產(chǎn)生對(duì)相關(guān)服務(wù)、制度等的自發(fā)性需求，從而推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)體系、金融體系、法律體制、監(jiān)管模式等進(jìn)行漸進(jìn)式的設(shè)置、改革和完善。我國(guó)卻“從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了驚險(xiǎn)一躍”，其自發(fā)性需求發(fā)展速度較慢、要求也并非很迫切。而國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的開(kāi)放將成為又一次“驚險(xiǎn)一躍”，使金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生重大變化。在生態(tài)系統(tǒng)中，當(dāng)發(fā)生像地殼變遷等巨大變化時(shí)，只有那些具有較強(qiáng)的適應(yīng)能力的生物體才能得以存活。為了使我國(guó)商業(yè)銀行在這環(huán)境變遷的條件下，依然能繼續(xù)發(fā)展，就必須在這之前對(duì)自身及其外部環(huán)境進(jìn)行積極改革，只有這樣才能與已相對(duì)發(fā)展純熟的外資銀行相抗衡。五、全方位改革：構(gòu)建適宜銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境隨著金融業(yè)全面開(kāi)放、人民幣業(yè)務(wù)的放開(kāi)，在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)嚴(yán)峻，而且中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪不僅關(guān)系到銀行利潤(rùn)水平，更牽動(dòng)著信貸市場(chǎng)和客戶(hù)資源。幾年前“愛(ài)立信倒戈”一事已經(jīng)給中國(guó)商業(yè)銀行上了深刻的一課。如果放任其發(fā)展下去，將會(huì)有更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流向外資銀行，甚至威脅到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的生存。通過(guò)上述對(duì)個(gè)方面的分析，筆者認(rèn)為要盡快提高我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和競(jìng)爭(zhēng)力，亟待從以下幾個(gè)方面著手：1、放松行業(yè)準(zhǔn)入，促進(jìn)適度競(jìng)爭(zhēng)。金融生態(tài)體系同生態(tài)系統(tǒng)一樣，也需要在競(jìng)爭(zhēng)和變化中不斷進(jìn)步。要克服行業(yè)的壟斷性和競(jìng)爭(zhēng)不充分就必須放松行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許更多的新企業(yè)進(jìn)入，加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性，迫使商業(yè)銀行不得不在強(qiáng)大的外部生存壓力下尋求新思路、新方法，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。這里所說(shuō)的放松準(zhǔn)入，應(yīng)不僅僅只限于對(duì)外國(guó)資本進(jìn)入，還包括民間資本，更應(yīng)該為本土民營(yíng)銀行的建立和發(fā)展創(chuàng)造條件；市場(chǎng)的放開(kāi)也不應(yīng)僅僅局限于沿海試點(diǎn)城市及東部發(fā)達(dá)地區(qū)，東北、西北等不發(fā)達(dá)地區(qū)更需要來(lái)自于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外部推動(dòng)力；所謂的促進(jìn)適度競(jìng)爭(zhēng)，必須避免以往的惡性?xún)r(jià)格戰(zhàn)，而應(yīng)當(dāng)盡可能鼓勵(lì)銀行在服務(wù)手段、服務(wù)方式、服務(wù)水平的競(jìng)爭(zhēng)。2、加速銀行改革，提高服務(wù)效率。要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)制度、組織結(jié)構(gòu)等方面的改革必須盡快展開(kāi)。只是這種改革的對(duì)象應(yīng)不只局限于國(guó)有銀行，現(xiàn)有的股份制銀行也應(yīng)包括其中，改革的方式不應(yīng)僅限于上市、股份制等，更重要的是改革工薪制度、用人制度、經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)管理機(jī)制，只有這樣才能吸引、培養(yǎng)和留住高素質(zhì)人才，提高工作效率和資源利用率，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)、電子等現(xiàn)代通訊手段在服務(wù)中的廣泛運(yùn)用，開(kāi)發(fā)技術(shù)含量高、高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而不是像現(xiàn)在這樣僅僅“舶來(lái)”外國(guó)的服務(wù)產(chǎn)品，以避免成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的被淘汰者。3、推進(jìn)利率市場(chǎng)化，培育直接融資市場(chǎng)。正如前文所述，利率市場(chǎng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展具有重大推進(jìn)作用，不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化是當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)改革的重要任務(wù)。而直接融資市場(chǎng)的發(fā)展及其影響力的擴(kuò)大，不僅將為銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供豐富的可取之材，更會(huì)通過(guò)信貸業(yè)務(wù)的縮減來(lái)迫使商業(yè)銀行加強(qiáng)自身服務(wù)意識(shí)，推動(dòng)其“從管理貨幣為主，轉(zhuǎn)變成管理信息為主，從賺取利差為主，轉(zhuǎn)變成賺取服務(wù)費(fèi)收入為主”，實(shí)現(xiàn)向“高增值的信息服務(wù)行業(yè)”的轉(zhuǎn)化。4、改善外部環(huán)境，配套相關(guān)機(jī)制。覆蓋大部分甚至所有社會(huì)成員的征信體系、高效且低成本的法律保護(hù)手段，都是加快現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中間業(yè)務(wù)推進(jìn)的重要外部條件。在我國(guó)目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式下，為了促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)允許商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)置獨(dú)立核算分支機(jī)構(gòu)、代理等方式提供適當(dāng)交叉的金融業(yè)務(wù)，并設(shè)置相應(yīng)的交叉監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。注釋?zhuān)簭垏?guó)海、高懌．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的國(guó)際比較與發(fā)展戰(zhàn)略[J]．金融研究，2003，（8），pp.129-130．2王新華、郭永強(qiáng)．中、外資銀行中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力比較[J]．中國(guó)城市金融，2005，（7），pp.108．3舒海棠．對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J]．經(jīng)濟(jì)師，2004，（11），pp.227．4陳虹、李勃．對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的思考[J]．西安金融，2002，（6），pp.18-19．5畢繼繁、胡振兵．供給約束與薩伊定律：金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)案例研究[J]．金融研究，2002，（2）pp.119-124．6張永芬、龍承祥．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)特征及問(wèn)題分析[J]．重慶工業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2004，（4），pp.80-83．7鄒玲．國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的深層思考[J]．江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2002，（6），pp.20-22．8郭紅珍、張卉．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的資源配置行為分析[J]．國(guó)際金融研究，2003，（4），pp.19-24．9張曉晶．濟(jì)南銀行員工跳槽引發(fā)訴訟[N]．檢察日?qǐng)?bào)，2002-1-24．0郭樹(shù)清．中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)分析基礎(chǔ)[J]．金融研究，2005，（1），pp.15．1畢繼繁、胡振兵．供給約束與薩伊定律：金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)案例研究[J]．金融研究，2002，（2），pp.122．2徐林、青松．對(duì)金融生態(tài)研究的反思[N]．金融時(shí)報(bào)，2005-10-17．3即指2002年3月，南京愛(ài)立信公司以不能提供所需中間業(yè)務(wù)服務(wù)為由，提前償還在中資銀行貸款，轉(zhuǎn)投花旗銀行一事。4鄭鳴．商業(yè)銀行管理學(xué)[M]．北京：清華大學(xué)出版社，2005，pp.250．5趙曉斌、王坦、張晉熹．信息流和“不對(duì)稱(chēng)信息”是金融與服務(wù)中心發(fā)展的決定因素：中國(guó)案例[J]．經(jīng)濟(jì)地理，2002，（4），pp.409．ReexaminationofDevelopmentintheIntermediaryBusiness—oneanalysisframebasedonthefinancialecologytheoryDuLi&DongLihua(TheCenterforPublicSectorEconomyRese