民間借貸狀況調(diào)查一、簡介1、定義民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，如圖1所示。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道,銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。自03年以來，國家逐步放開了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。圖1民間借貸2、現(xiàn)狀近年來，由于個體私營經(jīng)濟和私營企業(yè)在國有商業(yè)銀行貸款難及市場競爭激烈，使民間融資處于較活躍狀態(tài)。民間借貸規(guī)?？焖僭鲩L，并逐漸向地方特色產(chǎn)業(yè)聚集?？h域民營經(jīng)濟的迅速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快奠定了民間借貸活躍的基礎(chǔ)，而城鄉(xiāng)居民收入的增長為民間借貸的發(fā)展壯大提供了充裕的資金來源，金融制度供給短缺和存款準備金率的多次上調(diào)進一步催生了民間借貸的發(fā)展。調(diào)查顯示，民間借貸以家庭借出、企業(yè)借入為主，其資金流向具有明顯的行業(yè)特征，經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)民間借貸越活躍，且以生產(chǎn)性融資為主，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)民間借貸相對較少，且生活、消費性借貸占比大。同時，利率調(diào)整引起民間借貸利率不斷攀升，借貸利率按行業(yè)劃分趨勢明顯。隨著縣域經(jīng)濟的發(fā)展和民間資本的擴大,民間借貸已由生產(chǎn)經(jīng)營與消費性借貸并重，逐步向生產(chǎn)經(jīng)營性借貸、以獲利為主轉(zhuǎn)化，民間借貸已成為投資融資的重要途徑。民間借貸的活躍催生了職業(yè)放債人和中介人的出現(xiàn)。3、內(nèi)涵民間信用，又稱民間借貸。西方國家指國家信用之外的一切信用形式，包括商業(yè)信用和銀行信用。中華人民共和國《銀行管理暫行條例》規(guī)定個人不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù),因此，在中國,民間信用指個人之間以貨幣或?qū)嵨镄问剿峁┑闹苯有刨J，故又稱個人信用。民間信用在方式上比較靈活?、簡便，可隨時調(diào)節(jié)個人之間的資金余缺，能在一定范圍內(nèi)彌補銀行信用的不足。但由于它具有利潤高、手續(xù)不夠齊備、隨意性大、風(fēng)險大、分散性和盲目性等特點，必須正確引導(dǎo)和加強管理。它主要分散在城鄉(xiāng)居民群眾中，尤其是農(nóng)村。民間信用有以貨幣形式提供的，也有以實物形式提供的。4、特點民間借貸大都根據(jù)生活和生產(chǎn)需要在個人之間臨時無組織地進行。但有些需要數(shù)額大、時間長，非一家一戶所能解決，故也產(chǎn)生了一些民間信用的臨時組織形式，如搖會、標會、輪會等，通稱合會。合會的基本做法是，先由急需資金的人充當會首（借方），他們憑藉個人的信用，請收入較為充裕而又有信用的人出面擔保，邀集親友、鄰里、同事等數(shù)人乃至數(shù)十人充當會腳（貸方），然后議定每人每次出多少份金，多長時間會一次等事宜。第一次繳納的會金一般歸會首，以后依不同的方式，決定會腳收款次序。如按預(yù)先排定次序輪收的，稱為輪會，如按搖骰方式確定的稱為搖會，如按投標競爭辦法的稱為標會。5、作用民間借貸作為正規(guī)金融的一種補充，它與正規(guī)金融機構(gòu)間的此消彼漲關(guān)系和替代效應(yīng),決定了它對經(jīng)濟金融健康發(fā)展及社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著積極作用的方面。一是民間借貸促進了縣域經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。二是彌補了銀行信貸的不足。三是民間借貸對農(nóng)村金融機構(gòu)市場化起到一定的促進作用。民間借貸是把雙刃劍，在肯定其積極作用的同時，對其借貸本身或由此而引發(fā)的負面因素及存在的隱患不可輕視。一是對國家貨幣政策的貫徹實施形成一定的沖擊。二是容易發(fā)生債務(wù)危機而影響社會穩(wěn)定。三是容易導(dǎo)致部分企業(yè)、經(jīng)營者資金惡性循環(huán)。二、鄂爾多斯的民間借貸1、起源2005年以來的煤炭漲價周期，豐富的能源“黑金”使鄂爾多斯的民間財富迅速聚集，在主流金融難以滿足的情況下，當?shù)卮罅康闹行∑髽I(yè)、商戶以及個人，正是借助這些或明或暗，或大或小的民間借貸機構(gòu)，籌措到急需的資金。這些地下涌動的巨額資金，如同流動的血液，融入了當?shù)厝说慕?jīng)濟生活中。在鄂爾多斯，銀行機構(gòu)長期以來僅限于幾家國有銀行，幾家股份制銀行也是近幾年才入駐。而在陜北神木最繁華的大街上，僅有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、神木農(nóng)商行等幾家金融機構(gòu)。除了在物理網(wǎng)點覆蓋不足外，當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)在金融服務(wù)上也難以滿足當?shù)氐钠髽I(yè)融資需求，在信貸收緊的今年，想從銀行獲取資金更是愈顯困難。這里到處都是正在開工的建筑。大街上三步五步就能看見一部路虎。以“投資集團”、“投資大廈”為名的高樓鱗次櫛比。小額貸款公司、典當行、擔保公司更是遍布大街小巷。這個人均GDP超越香港，位居中國第一，資產(chǎn)過億人數(shù)超過7000的傳奇之城因煤而富，因倚靠民間借貸蓬勃發(fā)展的房地產(chǎn)而受矚目。2、采訪（1）民間借貸的資金流向是什么？中小企業(yè)。（2）我發(fā)現(xiàn)你們這房地產(chǎn)正在迅速擴展，它以什么方式賣房？大多數(shù)都是貸款。（3）你們這為什么有許多高檔但卻無人居住的房子？“這些房子是以高息的民間借貸支撐的，一旦房地產(chǎn)泡沫破滅，風(fēng)險的多米諾骨牌將砸倒游戲的所有參與者?！瘪R光遠說。3、特點首先，民間借貸活動涉及面大，參與人數(shù)多、層次廣。鄂爾多斯民間借貸活動規(guī)模不斷擴大，由于資金供求矛盾突出，以投資公司、擔保公司、典當行和委托寄賣行名義注冊的民間借貸機構(gòu)（準金融機構(gòu)或新型借貸組織）發(fā)展迅速，僅截止到2009年末已發(fā)展到912家，5年增加了6.30倍。還不包括大量沒有辦理工商注冊手續(xù)的地下中介組織機構(gòu)和個人，據(jù)鄂爾多斯市商務(wù)局估算，僅專門從事民間借貸的中介人就達2000戶以上。其次，民間借貸市場交易靈活且具有彈性。鄂爾多斯民間借貸資金利率高度市場化。民間借貸活動中融入資金利率達到月息3%,平均融出資金利率達到4%。止匕外，季節(jié)性需求旺盛時，貸出資金利率月息可達3.5%至7%不等，高峰時甚至達到10%o而神木的民間借貸則相對較低，一般為月息2%至3%。借貸期限一般為一年以下，資金借入一般以三個月為限，資金貸出則不一而足，但通常不超過一年。第三，借貸資金來源廣泛，借貸活動主要基于個人信用，以親緣、地緣為紐帶。從借貸活動的資金供給方來看，民間借貸中介吸納的資金多來源于親朋、同事。資金來源主要有儲蓄、土地補償金、拆遷補償、資本所得（租賃、盈利）、銀行貸款、信用卡套現(xiàn)等,其中銀行方面的來源占到30%左右。由于資金出借活動幾乎完全基于個人信用，通常較少有正規(guī)合同文本，也較少有對資金投放的具體關(guān)注。大多數(shù)借貸活動經(jīng)過1-3個資金中介，也有民間借貸活動直接發(fā)生在企業(yè)之間。第四，資金流向相對集中，主要集中于房地產(chǎn)及煤炭等行業(yè)。投資公司、寄賣行等民間借貸機構(gòu)融資額在100萬元以上的企業(yè)主要集中在房地產(chǎn)開發(fā)、煤炭選采、運輸以及加工業(yè)，其中又以房地產(chǎn)企業(yè)融資占比最大，用途主要是企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)；100萬以下的小額資金流向主要為汽車經(jīng)銷商、個體工商戶等。由于民間資金大量流入房地產(chǎn)企業(yè)，鄂爾多斯房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)出一派繁榮景象。天津高和股權(quán)投資基金有限公司的調(diào)研顯示，去年鄂爾多斯核心市區(qū)大部分商品房售價已在7000/平方米元以上，其中一些高端住宅項目的售價已突破2萬元/平方米，逼近北京、上海。4、影響從某種意義上來講，“民間借貸”猶如一把“雙刃劍”。處置得當，既可以使資金方獲得穩(wěn)健的投資收益，也可幫資金需求方解燃眉之急，把握商機，從而達到雙方共贏的效果；而處之不當，資金方可能面臨資金收回風(fēng)險，資金需求方也會承受高利貸重負?！氨M管目前鄂爾多斯參與民間借貸多數(shù)人都在賺錢，但這是在一個不差錢、經(jīng)濟景氣的環(huán)境中，一旦國家的宏觀調(diào)控出現(xiàn)變化，那么民間借貸就可能出現(xiàn)風(fēng)險?！倍鯛柖嗨故薪鹑诠ぷ鬓k公室主任孫建平不無擔憂。相比目前銀行貸款5%-8%的年貸款利率，鄂爾多斯、神木一帶的民間借貸市場的年貸款利率一般在20%以上，甚至一些地下錢莊高達40%以上，哪些企業(yè)和行業(yè)在承擔遠高于銀行利率的“高利貸”？據(jù)了解，目前鄂爾多斯的民間借貸主要投放在房地產(chǎn)和煤炭方面。來自鄂爾多斯銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示，至今年2月底，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額僅59.7億元，僅占當期房地產(chǎn)360.7億元的投資規(guī)模的16.55%O房地產(chǎn)的畸形興旺正在催生越來越大的泡沫。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)博士馬光遠測算，2011年，鄂爾多斯房地產(chǎn)計劃新開工面積達1300萬平米，施工總量達2300萬平米，完成投資450億元，計劃銷售商品住宅面積達1200萬平米。這對于一個總?cè)丝趦H有160萬的城市而言，這樣的建設(shè)速度和規(guī)模意味著，在外來移民比例并不大的情況下，當?shù)厝藢⒅辽贀碛腥司?0套以上的房子。鄂爾多斯民間借貸活動主要存在三類潛在風(fēng)險。一是貨幣政策帶來的風(fēng)險，民間借貸很大部分資金是對正規(guī)金融資金缺口的補充，如果貨幣政策從緊，民間借貸就可能因需求過旺而發(fā)生資金鏈條中斷，加大相應(yīng)風(fēng)險；二是行業(yè)政策調(diào)整帶來的風(fēng)險。鄂爾多斯民間資金對行業(yè)的依賴性非常強，一旦國家對行業(yè)發(fā)展進行強力結(jié)構(gòu)性調(diào)整，附著在被調(diào)整行業(yè)的資金將面臨嚴峻考驗。三是經(jīng)濟風(fēng)險，主要源于經(jīng)濟周期變化、資源價格變動所引發(fā)的風(fēng)險。鄂爾多斯經(jīng)濟的能源依賴性強，如遇經(jīng)濟周期下行，資源價格特別是煤炭價格深幅下調(diào)，將對整個民間借貸資金鏈條產(chǎn)生較大沖擊。另外，鄂爾多斯民間借貸活動主要依靠血緣與地緣關(guān)系，資金的籌集基本上依靠組織內(nèi)部的個人信用，很少有正規(guī)借貸合同，隨著融資規(guī)模和融資范圍的擴大，參與者之間的信息不對稱會加劇，信用和道德約束逐漸減弱，風(fēng)險也會累積。鄂爾多斯兩級法院提供的數(shù)據(jù)顯示，鄂爾多斯2007年-2009年由于發(fā)間借貸引發(fā)的民事糾紛年均增長約71%,特別是金融危機爆發(fā)后的2008年、2009年新收該類案件分別增長89%和91.59%,結(jié)案金額分別為24840萬元和67707萬元。案件數(shù)量和涉案金額呈逐年增大之勢。三、心得體會本次實訓(xùn)一方面使我對民間借貸這一金融學(xué)問題有了進一步認識與理解，另一方面也使我對我國民間借貸現(xiàn)狀有了大致的了解，尤其是鄂爾多斯民間借貸。提起民間借貸，很多人會自然聯(lián)想到“高利貸”、“利滾利”、“非法集資”等負面形象。但是如果運用得當民間借貸也會極大的促進經(jīng)濟的發(fā)展，它可以彌補金融機構(gòu)不足導(dǎo)致的中小企業(yè)無法獲得足夠的發(fā)展資金，另外它也可以使老百姓手中的錢流通，活躍經(jīng)濟。信用是民間借貸的前提，因為只用具有很強的信用體制才能保證不會出現(xiàn)“跑路”此類現(xiàn)象，老百姓才會敢于把手中的錢拿出