農(nóng)村金融小額信貸論文

１達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

達(dá)茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從２００２年開始，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)全旗國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達(dá)茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及２家民間小額信貸公司。目前，達(dá)茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從２００２年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司發(fā)放的額度為３萬(wàn)元～５萬(wàn)元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對(duì)于個(gè)體工商戶；③則是由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點(diǎn)為達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占８５％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司約占８％，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行約占５％，其余民間小額信貸公司占比２％左右。

２達(dá)茂旗小額信貸實(shí)施中存在的問題

２．１農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

２．２農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴(yán)格，降低了資金的使用效率。

２．３信貸風(fēng)險(xiǎn)亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無(wú)抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)能力本身就差，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人的信用水平不可避免的也會(huì)發(fā)生變化，從而信貸機(jī)構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。綜上，信用機(jī)構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險(xiǎn)即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

３達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策分析

３．１拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當(dāng)前，達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨(dú)秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營(yíng)性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達(dá)到拓寬融資渠道的目的。

３．２豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達(dá)茂旗金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費(fèi)需求的內(nèi)容和特點(diǎn)，使消費(fèi)信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費(fèi)需求。

３．３健全信貸體制，及時(shí)防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機(jī)，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，進(jìn)而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時(shí)，可以利用客戶評(píng)級(jí)將貸款客戶進(jìn)行分類。通過一系列的模型和指標(biāo)，對(duì)準(zhǔn)客戶進(jìn)行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。只有那些風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動(dòng)，通過該活動(dòng)，信用社就可以把高風(fēng)險(xiǎn)的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)情況及資金應(yīng)用情況，并通過模型更新客戶的信用評(píng)級(jí)，一旦客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進(jìn)一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

４結(jié)束語(yǔ)

小規(guī)模家庭生產(chǎn)是達(dá)茂旗主要的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)模式，因此小額信貸是幫助達(dá)茂旗農(nóng)民和牧民致富的有效途徑，它不僅可以使得農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境得以改善，而且還可以填平農(nóng)村金融資金供給與需求的缺口。小額信貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)行為，而且還是一種社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，是集經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益于一體的有機(jī)整體。所以我們有義務(wù)和責(zé)任推進(jìn)小額信貸的發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同富裕，從而使信貸安全與農(nóng)民致富達(dá)到雙贏。小額信貸業(yè)務(wù)在達(dá)茂旗經(jīng)過十幾年的發(fā)展，促進(jìn)了達(dá)茂旗農(nóng)、牧業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)、牧民增收，農(nóng)、牧區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)