村鎮(zhèn)銀行貸款方式初探

【摘要】村鎮(zhèn)銀行是農村金融改革的新生事物，是彌補農村金融中介不足和促進民間金融合法化的新嘗試。面對農村金融市場的高風險，村鎮(zhèn)銀行必須進行制度創(chuàng)新才能充分發(fā)揮優(yōu)勢。本文試圖從農村金融貸款方式出發(fā)對村鎮(zhèn)銀行的運作進行初步探究。

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行農村金融貸款方式

由于農村的金融需求主體主要是數量龐大、高度分散、經營規(guī)模小、對貸款額度需求不大且缺乏擔保和抵押品的農戶，與追求資金安全性、收益性、流通性的村鎮(zhèn)銀行存在著矛盾，因此村鎮(zhèn)銀行只有積極創(chuàng)新貸款模式、開發(fā)新的金融產品和經營模式以分散風險、降低成本，才能把握住機遇，開拓農村金融市場。具體可以開展小額無抵押貸款、抵押、質押和擔保貸款、聯(lián)保貸款、與政府合作發(fā)放貸款以及與其他金融機構合作幾種方式。

一、小額無抵押貸款

小額無抵押貸款主要針對缺乏有效擔保方和可變現(xiàn)抵押物的農戶，以農戶的信用發(fā)放，主要用于滿足農戶的生產性需要如購買農機器械等生產資料。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放此類貸款可依據貸款戶上年收入、上兩年節(jié)余、家庭財產、品德、社會反映等指標綜合評定，凡夠信用評級要求的，可領取一定金額以內的貸款。為了提高農戶的信用意識、保證發(fā)放的貸款資金及時收回，這類業(yè)務經過一段時間的運行后，銀行可對符合信用村條件的鄉(xiāng)村授予“信用村”稱號，定期對信用村進行復審。農戶小額貸款模式對“信用戶”的授信額度可實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”。

二、抵押、質押和擔保貸款

我國農村地區(qū)的貸款業(yè)務基本上缺乏有效的擔保方和可變現(xiàn)的抵押物，農戶的戶房產多是自建自居，缺乏土地使用權證和房屋產權證，可抵押的有效財產很少，限制著農戶抵押貸款的發(fā)展。而在市場經濟下，農產品價格波動幅度大，農戶和銀行都面臨著巨大的市場風險。在這一情況下，村鎮(zhèn)銀行要創(chuàng)新并挖掘可行的方式開展抵押和質押貸款方式。

農村中小企業(yè)可以存款、收益、權益等作為質押物，農產品加工、運輸、銷售企業(yè)可探索以動產質押貸款，開展農業(yè)機械抵押、農用機動車輛抵押與商家聯(lián)保貸款等。

農戶可探索農舍抵押、農機具抵押、門店抵押、以有價單證、城鎮(zhèn)區(qū)劃內的商品房、商鋪作抵押發(fā)放貸款，開展貸款戶所持政府債券、企業(yè)債券、養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險索賠等具有預期收益的有價證券質押貸款等新型業(yè)務，積極推行“一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用”的管理方法。

三、聯(lián)保貸款

農戶之間聯(lián)保貸款

村鎮(zhèn)銀行通過組織工作人員深入實際對有貸款需求的村鎮(zhèn)進行實地走訪，采取放松抵押擔保要求的聯(lián)保貸款手段，將5～10戶農民自愿組成一個貸款小組，小組成員之間對貸款進行內部評估，互相監(jiān)督、互相保險、互相幫助，小組在村鎮(zhèn)銀行享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，貸款小組成員要承擔對貸款安全保護的義務，每個小組又為其他小組所監(jiān)督。采用這種內生性的激勵機制替代抵押擔保制度，既能使難以提供抵押物的弱勢群體有機會獲得信用貸款，又能夠通過聯(lián)保機制防范銀行風險；簡化貸款手續(xù)，對符合貸款條件的借款人，實行現(xiàn)場辦公，當天放款，并將貸款送到農民家中，最大程度地減少貸款的手續(xù)和環(huán)節(jié)。

企業(yè)與農戶聯(lián)保貸款

創(chuàng)新聯(lián)保貸款管理模式的基本思路是延伸聯(lián)保貸款領域。將農戶之間的聯(lián)保貸款延伸到農戶與農村小企業(yè)、農村小企業(yè)之間的聯(lián)保貸款，具體方式有兩種：

1.由通過村鎮(zhèn)銀行授信的小企業(yè)牽頭，信用社工作人員參與，自行成立農村小企業(yè)之間、農村小企業(yè)與農戶之間的相互幫助、相互監(jiān)督與約束的“聯(lián)?；ブ鷧f(xié)作組織”，牽頭企業(yè)為組織負責人，代表聯(lián)?；ブM在村鎮(zhèn)銀行辦理信貸手續(xù)，承擔還款責任。業(yè)務關聯(lián)企業(yè)或向牽頭企業(yè)供應原材料的農戶在村鎮(zhèn)銀行借款后不能按期還款時，龍頭企業(yè)應先代為償還，然后由龍頭企業(yè)向關聯(lián)企業(yè)催收，通常以降低原材料購買價格，提高產品價格的方式間接回收；另外，還可以把票據、貨單作為還債的擔保，這種貸款模式實現(xiàn)了銀行、龍頭企業(yè)、關聯(lián)企業(yè)的共贏。

2.聯(lián)保互助組中的每個成員向信用社交納一定數額的貸款風險質押金，組織成員與信用社簽訂“互助聯(lián)保協(xié)議”，并取得各自需要的貸款，組織成員中如出現(xiàn)一例未按時歸還信用社貸款本息的違約情況，組織負責人將承擔被取消授信資格責任，其他成員將承擔將交納的貸款風險質押金用于歸還貸款違約成員貸款清償的連帶責任，并將影響到未違約組織成員的再次貸款。

四、開展“銀政”合作

村鎮(zhèn)銀行可從以下幾個方面參與到金融資金與信貸資金的結合：一是政府對農戶的一般貼息貸款項目，由村鎮(zhèn)銀行為農戶發(fā)放小額貼息貸款，降低農戶的融資成本；二是參與到政府重點扶持的項目中，對受損失的農戶與政府合作發(fā)放貸款。如在退耕還林、退棉還綠等工程中失地受損的農民，缺少從事新項目的資金，可建議政府部門每年從支農項目中分配一定數額的專項資金作為農戶貸款保證準備金，并以此作為擔保向農戶發(fā)放貸款。當出現(xiàn)農戶不能還款，造成呆帳、滯帳時，村鎮(zhèn)銀行從保證準備金中按一定比例劃撥補償。建立專項準備金賬戶，可以防范貸款的道德風險。由于資金的所有權從根本上講是屬于農戶，但該賬目只能作為壞帳準備，不能隨便支取，必須保證規(guī)定數額的資金。這種貸款方式降低了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的風險，又減少了農戶貸款中的逆向選擇。

五、與其他金融機構合作

由于農村地區(qū)的金融機構已有一定的發(fā)展，如農村信用社、資金互助社、郵政儲蓄等，村鎮(zhèn)銀行進入農村地區(qū)較晚，因此村鎮(zhèn)銀行可以通過加強與其他金融機構的合作以更快地開展業(yè)務。

以資金互助社為例，它是以村為單位由農民入股，政府配股的方式組成的小額信貸組織。資金互助社主要解決本村農民在生產生活中存在的小額信貸需求。村鎮(zhèn)銀行參與資金互助社合作的方式有兩種：一是參股資金互助社，二是批發(fā)資金給互助社。參股資金互助社后，可以擴大互助社規(guī)模，增加農戶貸款受益面，由村鎮(zhèn)銀行提供技術支持，使資金互助社運行更規(guī)范，實現(xiàn)雙贏。通過參股資金互助社，村鎮(zhèn)銀行將零售業(yè)務進行批量經營，降低管理成本。

參考文獻：

寇軍中.村鎮(zhèn)銀行貸款模式探究[J].消費導刊，2008，.

潘