1.1 金融理財(cái)個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃，財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。金融理財(cái)（FinancialPlanning），是一種綜合金融服務(wù)。是指專業(yè)理財(cái)人員通過分析和評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。1.1.2 生活理財(cái)和投資理財(cái)按照客戶金融理財(cái)需求的層次，金融理財(cái)可以細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)生活理財(cái)主要是與其整個(gè)生命的生涯事件相關(guān)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，包括職業(yè)選擇，教育，購房，保險(xiǎn)，醫(yī)療，養(yǎng)老，遺產(chǎn)，事業(yè)繼承以及各種稅收等各個(gè)方面投資理財(cái)是在基本生活目標(biāo)得到滿足的基礎(chǔ)上，將剩余資金投資于各種投資工具取得合理回報(bào)以積累財(cái)富。1.2.1 追求一生財(cái)務(wù)資源收支的平衡

1.2.1.2 平衡收支方法—代際贍養(yǎng)處于奮斗期的中年人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過于沉重，無法為社會(huì)實(shí)現(xiàn)真正的價(jià)值社會(huì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重依賴男性，必須生育男丁傳宗接代，才可以避免老來無依。導(dǎo)致一夫多妻，和女性地位底下的根本原因。完全依賴傳統(tǒng)儒家價(jià)值觀，強(qiáng)調(diào)教育子女和孝順長輩的倫理道德。隨著社會(huì)發(fā)展，這樣的道德體系被摧毀，體系將沒有支撐基礎(chǔ)。1.2.1 追求一生財(cái)務(wù)資源收支的平衡

1.2.1.3 平衡收支方法—國家福利特點(diǎn)是由國家包辦了公民的教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等問題。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府對各種經(jīng)濟(jì)資源實(shí)行配給制度和票證制度。公民的住房由國家和單位分配。食品和布匹由國家以票證供應(yīng)。子女教育是國家義務(wù)教育。退休后由國家按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放退休金。醫(yī)療制度是國家公費(fèi)醫(yī)療。但現(xiàn)實(shí)是由于總體資源的缺乏，只有黨政軍干部和城鎮(zhèn)職工及其家屬才能比較充分享受到這一福利，造成了結(jié)構(gòu)性剝削，差點(diǎn)將新中國帶向恐怖的深淵。1.2.1 追求一生財(cái)務(wù)資源收支的平衡

1.2.1.4 平衡收支方法—終生理財(cái)終生理財(cái)開始于20世紀(jì)90年代末，改革開放后，經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革，國際福利改革。原有配給制度和票證制度逐漸取消，原有的退休，住房，教育和醫(yī)療體制都發(fā)生了很大變化。對私有財(cái)產(chǎn)的合法性和保護(hù)也逐漸確立。家庭必須要獨(dú)立面對和處理養(yǎng)老、居住、教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)等問題。個(gè)人管理自己的財(cái)富和規(guī)劃自己的人生。家庭需要專業(yè)的金融理財(cái)服務(wù)人員提供專業(yè)的規(guī)劃服務(wù)。理財(cái)進(jìn)入到專業(yè)服務(wù)階段。在專業(yè)服務(wù)階段，理財(cái)是一個(gè)貫穿人生的過程，是生涯規(guī)劃的財(cái)務(wù)解決方案，因此我們稱這樣一種理財(cái)方式為終身理財(cái)。1.2.2 財(cái)富管理

1.2.2.2 財(cái)務(wù)自由***財(cái)務(wù)自由度=投資性收入（非工資收入）/日常消費(fèi)支出財(cái)務(wù)自由=被動(dòng)收入>花銷什么是被動(dòng)收入？被動(dòng)收入是PassiveIncome，意思是不用主動(dòng)付出勞動(dòng)靠投資或者別人的時(shí)間和別人的錢獲得的收入。財(cái)務(wù)自由，就是當(dāng)你不工作的時(shí)候，也不必為金錢發(fā)愁，因?yàn)槟阌衅渌赖默F(xiàn)金收入。當(dāng)工作不再是獲得金錢的唯一手段時(shí)，你便自由了。可以有足夠的金錢、時(shí)間去做自己真正想做的事情，例如說：旅游、攝影、寫書、或者參與公益事業(yè)。1.3 金融理財(cái)?shù)淖饔茫ɑ蛞饬x）***一生財(cái)務(wù)資源配置效用的最大化。（比照經(jīng)濟(jì)學(xué)的定義）收支平衡投資管理：根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受度制定合理的投資回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算與控制退休保障減輕稅負(fù)財(cái)產(chǎn)傳承2.1 宏觀影響因素

2.1.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2.1.2.3 宏觀經(jīng)濟(jì)狀況經(jīng)濟(jì)增長速度和經(jīng)濟(jì)周期：恢復(fù)、繁榮、衰退、蕭條。在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張階段，證卷投資，房產(chǎn)投資收益較好。在經(jīng)濟(jì)衰退階段，家庭應(yīng)選擇防御類資產(chǎn)，如儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品。通貨膨脹率：應(yīng)付通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人和家庭應(yīng)回避固定利率和其他固定收益率產(chǎn)品，持有一些浮動(dòng)利率資產(chǎn)、黃金、股票、外匯，對自己的資產(chǎn)進(jìn)行保值。在嚴(yán)重的通貨膨脹下，股票等資產(chǎn)同樣面臨貶值。抵御通貨膨脹是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)基本訴求2.1 宏觀影響因素

2.1.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2.1.2.2 消費(fèi)者的收入水平個(gè)人理財(cái)是以消費(fèi)者的水平為基礎(chǔ)的，但消費(fèi)者不可能將全部收入均用于購買金融產(chǎn)品，因此需要從不同角度衡量一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中的消費(fèi)者水平。國民收入：是指一個(gè)國家生產(chǎn)部門的勞動(dòng)者在一定時(shí)期內(nèi)新創(chuàng)造的價(jià)值總和。人均國民收入：國民收入/人口總量。反映一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平個(gè)人收入：是指消費(fèi)者從各種來源獲得的收入總和個(gè)人可支配收入：是指個(gè)人收入扣除稅款后的余額。個(gè)人可支配收入扣除基本消費(fèi)后是用于投資金融產(chǎn)品的最大值。2.膊1蜜宏范觀影艱響因亭素慰2.蝕1.遇2妖經(jīng)廟濟(jì)環(huán)慰境巴2.大1.規(guī)2.鵲3銷宏觀糕經(jīng)濟(jì)垃狀況經(jīng)濟(jì)查增長增速度房誠和經(jīng)聞濟(jì)周凍期：及恢復(fù)語、繁賭榮、松衰退科、蕭志條。在經(jīng)臉濟(jì)擴(kuò)偏張階膚段，制證卷德投資巡壽，房鴨產(chǎn)投材資收標(biāo)益較怖好。在經(jīng)恨濟(jì)衰昌退階巨段，嘩家庭返應(yīng)選復(fù)擇防喪御類怎資產(chǎn)呈，如病儲(chǔ)蓄早產(chǎn)品雅、固允定收肺益類太產(chǎn)品渾。通貨循膨脹宰率：醬應(yīng)付孔通貨唱膨脹布風(fēng)險(xiǎn)謎，個(gè)梅人和汗家庭屢應(yīng)回協(xié)避固剖定利叉率和轉(zhuǎn)其他薯固定票收益相率產(chǎn)機(jī)品，肌持有障一些喪浮動(dòng)饞利率護(hù)資產(chǎn)屬、黃正金、撒股票罰、外豎匯，懂對自懼己的和資產(chǎn)逝進(jìn)行壯保值爪。在鋼嚴(yán)重塞的通繩貨膨?qū)⒚浵侣茫稍破钡攘w資產(chǎn)附同樣螞面臨名貶值容。抵御議通貨潛膨脹緣瑞是理刮財(cái)?shù)母粋€(gè)刷基本周訴求2.沒1刮宏喚觀影殼響因詢素唉2.圈1.派2棟經(jīng)陳濟(jì)環(huán)虜境占2.寬1.鄰2.舅4料宏觀安經(jīng)濟(jì)少狀況就業(yè)雁率：晨如果迫就業(yè)掙率比臺(tái)較高賺，社凝會(huì)人近才供舌不應(yīng)聽求，酷預(yù)期閥未來染家庭侄收入你可通稈過勞犧動(dòng)獲慣得明覆顯增免加，搭那么困個(gè)人脹理財(cái)匙策略舅可以例偏于辮積極未，更饅多地培配置流收益待比較俊好的不股票允、房南產(chǎn)等藍(lán)風(fēng)險(xiǎn)燙資產(chǎn)襪。但惱如果為就業(yè)頂率不能斷走支低，羞失業(yè)蝦不斷蓋增加就，預(yù)略期未誤來家痛庭收什入存睛在不布確定狀性，穿那么坦個(gè)人弱理財(cái)柔策略添可以旗偏于暮保守茄，更皆多配殊置防宜御性王資產(chǎn)脈如儲(chǔ)玩蓄產(chǎn)鋤品。國際猴收支挽與匯仍率：曉國際南經(jīng)濟(jì)挑對內(nèi)碎影響顯，從偷而影桿響每犁一個(gè)元家庭硬和個(gè)捕體。2.騎3畏其腫他影叨響因籮素賺2.把3.留1鎮(zhèn)客暖戶對部理財(cái)?shù)鴺I(yè)務(wù)神的認(rèn)辣知度肉**逼*現(xiàn)流熟行金祥融五政大騙膀局，抓同學(xué)評(píng)們不表要上礦當(dāng)嘍篇：釣魚禾網(wǎng)站黨：盜周銀行兼卡密規(guī)碼“拜取錢橋”沒界商量地下看炒金惕：強(qiáng)廢行平君倉獲童利令士消費(fèi)尊者無據(jù)計(jì)以啦對電話辭薦股證：股暈價(jià)沒友漲反采而“劍跌跌喜不休猴”保險(xiǎn)蓮假分忍紅：這讓銀派行卡繭資金妙不翼臟而飛基金燒經(jīng)理勢游說：“我良們的沒基金鑼排名既第一膽”3.渡1臟家庭擾生命舊周期楚（魚fa辱mi彩ly毒l稠if蹲e漁cy結(jié)cl霧e）產(chǎn)品擾的生鄉(xiāng)豐命周任期包榴括初克創(chuàng)期斜、擴(kuò)誰張期洗、成糕熟期豬和衰鑰老期帝。就縱家庭棟而言灰，從油一對巧夫妻潤結(jié)婚逆建立洽家庭定生養(yǎng)線子女患（家逃庭形摩成期愉）、收子女腿長大巴就學(xué)蒜（家劑庭成膽長期憑）、旋子女罷獨(dú)立敗和事鐵業(yè)發(fā)橋展到禍巔峰格（家駕庭成伴熟期袖）、屈夫妻郊退休半到夫恐妻終森老而塘使家剃庭消番滅（勝家庭滑衰老坡期）袖，就辜是一綱個(gè)家海庭的蔬生命昏周期逆（f揉am畏il擴(kuò)y林li辯fe嗎c捏yc緣瑞le插）。家庭翠生命境周期慨是研柄究客瓶戶不議同階塌段行盆為特粱征和委價(jià)值簽取向段的重軋要工勺具。搭金融嗎理財(cái)喊師可禽以幫緣瑞助客冰戶根碌據(jù)家留庭生雁命周豈期設(shè)府計(jì)適自合客洪戶的刪保險(xiǎn)漏、信把托、堆信貸春理財(cái)局套餐證。3.撫1來家庭奸生命瞎周期續(xù)（f擾am爛il抓y冒l(fā)i跳fe鼻c愿yc胸le宜）渴3.瞇1.丙4川家庭冒生命污周期塑在金解融理咸財(cái)上才的應(yīng)限用3.書2迫生涯著規(guī)劃縣生涯濟(jì)規(guī)劃校各階桑段的被理財(cái)側(cè)活動(dòng)鬼3乳.2遍.1扁探尋索期蘭—就歲業(yè)前奏的準(zhǔn)描備，愁約1鹿8到珠24住歲學(xué)業(yè)咸：生涯院規(guī)劃石及早壟從念飯大學(xué)滾選擇略科系劉開始屋。個(gè)挎人興寫趣和魂專長址學(xué)科大及社意會(huì)需因求方使向都陣要加梨以考鴨慮。家庭躁：此時(shí)籠大多校未婚廣，和鍋父母塑同住漆或?qū)W算校宿薪舍。疫家庭貼形成厘期前窮的階逗段，地仍以樹父母胳的家差庭為淺生活純重心謹(jǐn)。理財(cái)?shù)艋顒?dòng)左：重點(diǎn)歡是提切升專賄業(yè)知當(dāng)識(shí)，葉取得兄可提灰升未相來工碑作收育入的墨能力鐵。理芒財(cái)活咬動(dòng)有狡限，愧可打劃工賺跡取零肥用錢好。在部銀行膝開一熊個(gè)活脾期儲(chǔ)困蓄賬壇戶，釣可申肉請一娘張信迅用卡鉗來延屈遲給鉗付，皮但切慌忌超獻(xiàn)額消獻(xiàn)費(fèi)把艦卡刷估爆。保險(xiǎn)絕：在找棚第一專份工蓋作的饑同時(shí)貓投保么第一鼻張保襖單，熊父母化養(yǎng)育餃子女恭至2賭0歲削至少緣瑞花費(fèi)愛20介萬元袖，因逃此第耽一張搶保單寨可以聞設(shè)定慮20捉萬元吧保額背，5垮-1燒0年仍期的鄙定期數(shù)險(xiǎn)或棵50睡萬元處每年雜繳費(fèi)采的意令外險(xiǎn)萌，保徹費(fèi)低周廉每必年不焰到1隸00誼0元閥，以族父母眠為受唯益人鹿，一綁次作永為萬逝一保則險(xiǎn)狀雜況發(fā)謝生時(shí)泉，對當(dāng)父母首的回罵饋。3.窮2慈生涯次規(guī)劃強(qiáng)生涯愚規(guī)劃抵各階懸段的涼理財(cái)副活動(dòng)屆穩(wěn)暗定期貍—確辮定生陶涯方離向度約3龜5到云44仙歲事業(yè)鈔：客辱戶經(jīng)恩過了粘10避年職社場的閣歷練螞，這乒個(gè)時(shí)談候?qū)ο橛谖搭潄淼哪干乃迲?yīng)該協(xié)有明染確的驗(yàn)方向熔。是涉否轉(zhuǎn)身向管亦理崗萬位，虹是否鎮(zhèn)專注符與個(gè)描人業(yè)腐績或辨專業(yè)川發(fā)展厲，是祥否可毅以自電行創(chuàng)茶業(yè)當(dāng)由老板瞧，在律該階應(yīng)段都皇應(yīng)該僚定案屬。家庭蓬：此利階段防是家撈庭成陳長期禁的前參段。適此時(shí)講客戶閱的子驕女應(yīng)豬該到糠了上覽小學(xué)霜和中汗學(xué)的兆階段斥，應(yīng)沃該趁燥子女再上中捆小學(xué)酬，學(xué)粥費(fèi)負(fù)蠻擔(dān)較梅輕時(shí)篇開始閘為他踏們準(zhǔn)徒備高礦等教態(tài)育金厲。居住座：對萄購置賢自用橫住房五的家慌庭而蠅言，盛此間外最大移的負(fù)蒙擔(dān)是縱房貸研本息養(yǎng)攤還錘額。3.堤2贈(zèng)生涯苦規(guī)劃型生涯編規(guī)劃趙各階福段的陰理財(cái)奸活動(dòng)宜穩(wěn)叫定期戶—確致定生顯涯方把向醬約3驗(yàn)5到征44塵歲理財(cái)牙活動(dòng)盆：此硬時(shí)的線投資均除了韻有自臣用住渴宅之功外，雅若每鐘月儲(chǔ)秀蓄扣少除房史貸和坡教育詢金準(zhǔn)棋備還過有余圖額的素話。新可以鹿用來絲式作為安退休伍準(zhǔn)備境金。供以實(shí)貸現(xiàn)目豪標(biāo)的替年限墓在2古0年拆以上亮來說若，當(dāng)龍做退糠休準(zhǔn)霜備的術(shù)資金臘可多岸用與賴股票談等獲現(xiàn)利性均為主希的投駛資上據(jù)。保險(xiǎn)固：若夾有了碗房貸儀負(fù)擔(dān)的，客蘆戶應(yīng)根該要翁針對斧房貸御余額富投保格余額順遞減黃型房鄰貸壽隆險(xiǎn)，嫁可以法讓客敏戶在載萬一升保險(xiǎn)央事故評(píng)發(fā)生時(shí)時(shí)用貴理賠扒金還桶清貸建款，危使家繞人不匪至于梁因房肆屋被努法院針拍賣首而流暫離失端所。廊此時(shí)鋤家計(jì)處負(fù)擔(dān)繩者收茄入的翠持續(xù)柱性相吐當(dāng)重皆要，驗(yàn)在可圣負(fù)擔(dān)仇的前弦提下獨(dú)最好孝也投航保失雙能險(xiǎn)系，且裕保額爹以收稱入的紛五到洪七成會(huì)計(jì)算查。4.勢1葬人生饅價(jià)值丑衡量掠標(biāo)準(zhǔn)扮**報(bào)*每個(gè)抹人都腸希望蛙有個(gè)斃幸福陵快樂秧的人筒生，燦幸福渣快樂限是一呼種感脅覺，痕我們魄可以肝將之蠢細(xì)分辨為：富足痰感受償擱感安全奔感?貿(mào)我們配以三算個(gè)簡巡壽單的愉公式蘋來定辛義這樣三個(gè)消指標(biāo)先，從客廣義則的理卻財(cái)角兆度來工討論菠人生勇的價(jià)深值取坦向。4.同1品人建生價(jià)喝值衡仆量標(biāo)潤準(zhǔn)木4.恒1.禽1須富足逗感*飲**富足葵感是捷衡量慚理財(cái)評(píng)積極旺性的高指標(biāo)富足把感=摔財(cái)富娘/欲翼望富足曲感=寒已積好累的慶財(cái)富像凈值動(dòng)/數(shù)加據(jù)化慣的理加財(cái)目制標(biāo)知足壤長樂涂，不看知足設(shè)就繼焰續(xù)的側(cè)追求事。是勇精神模財(cái)富柜，還噴是物耕質(zhì)享步受更蹦能感腰受到醋幸福顏快樂榴。4.狠1未人私生價(jià)鉤值衡斷量標(biāo)但準(zhǔn)靠4.篇1.棉2岸受償蠢感*某**受償田感：犁衡量批事業(yè)唐成就嘴感的綿指標(biāo)受償直感=掙報(bào)酬聰/貢所獻(xiàn)受償慎感=懷薪酬條收入角或事擠業(yè)報(bào)暢酬/肯附加隆價(jià)值慕或生默產(chǎn)力4.踐1聚人側(cè)生價(jià)雹值衡皆量標(biāo)耳準(zhǔn)籌4.型1.翁3安全糖感*田**安全所感：勸衡量按保險(xiǎn)堤需求糖強(qiáng)度冰的指藥標(biāo)安全遙感：簽保險(xiǎn)概/危贈(zèng)險(xiǎn)安全管感：剪保險(xiǎn)跌額/誕危險(xiǎn)旗損失膛額或條收入葬減少堵額娶回憂家超遮有安澆全感勞的體掉壇猛跡女義務(wù)距性支繩出與費(fèi)選擇羨性支表出在家胡庭理找財(cái)上燈，最變應(yīng)優(yōu)溜先滿哨足的篇現(xiàn)金閣流量大有三撐項(xiàng)：日常旺生活綢基本腎開銷之。無受論想辟干什購么都美要先季填飽烘肚子勞。已有吵負(fù)債么的本摔利攤遞還支米出。母一旦脂有了鍋負(fù)債節(jié)，應(yīng)認(rèn)有的引本利喂攤還林應(yīng)列創(chuàng)為優(yōu)子先支招出的糾項(xiàng)目改。信信用卡渴賬單窄是一猛個(gè)催炒命符麥。已有躍保險(xiǎn)額的續(xù)速期保帝費(fèi)支論出。容是否策投保哈與個(gè)榴人安駝全感袖的認(rèn)宅定有通關(guān)，泄愿意史支付購保費(fèi)揀來換群取心擾安也亦是一縫種用蓬錢的短價(jià)值緒觀。個(gè)已有蛾的保束費(fèi)負(fù)做擔(dān)也兄是優(yōu)秀先要紀(jì)考慮軟的項(xiàng)牽目。義務(wù)慈性支駝出與使選擇逐性支犧出以上岸三種旁支出租合計(jì)款為目壇前的編義務(wù)娛性支漆出，環(huán)連生毒活費(fèi)民都無撇法支白應(yīng)的培人，滾生活喂缺乏寶根本雁保障求。貸溜款違拔約可襲能導(dǎo)港致房政屋遭嘴拍賣悶或個(gè)且人信緊用破聚產(chǎn)，蠻停繳圣保費(fèi)秋可能盆導(dǎo)致斷保單雙失效敞，有沃違當(dāng)袍初保仰險(xiǎn)原剪意，竭都是尺盡量宗要避裝免的隙。?杏收入使高于盆義務(wù)鼻性支孕出的崖部分買就是鐘選擇遇性支辛出，緞哪些的支出賠給個(gè)莫人帶轎來的俘效用吹較高輛就會(huì)槍偏向鉆該項(xiàng)頂目，性這是同以現(xiàn)符金流劫量方芒向衡炊量的睬理財(cái)變價(jià)值聞?dòng)^。?趨對大恭多數(shù)涂屬于政中產(chǎn)呢階級(jí)裹的家銷庭而巾言，全所得瘦已超戲過維趟持生碗活的逐基本悄需求喝與應(yīng)鞋繳的潔貸款止本息現(xiàn)保費(fèi)憲，但晃能力厭仍然腥有限條，可祥供選妻擇性錄支出壓的部銷分又延無法大同時(shí)睬滿足表所有貿(mào)想要乒的欲功望，符此時(shí)槍便要狐依個(gè)爬人不稅同的允價(jià)值擺觀，待評(píng)斷幣各目政標(biāo)對盜家庭幫的主星觀效塊用，叢做出繁抉擇臂。主要坑的理斯財(cái)目唱標(biāo)與闖理財(cái)論價(jià)值慕觀人生榜四大轎理財(cái)合目標(biāo)調(diào)：退休聯(lián)、目薯前生遭活水劃準(zhǔn)、雞購房妨、子軟女教胖育?俊四種龍典型偵的理丸財(cái)價(jià)虎值觀卡：偏退脊休型歉、偏文目前幅享受男型、宗偏購淋房型猴、偏敵子女怪型5.尚2影粉響客械戶客們觀風(fēng)票險(xiǎn)承賴受能列力的擁因素違**穴*5.策5客答觀風(fēng)船險(xiǎn)承緣瑞受能半力的作定量越化勻(R智is閉k漂Ca犯pa海ci憂ty浪I隸nd爽ex吃)總分鎮(zhèn)10許0分佩，最局低1巨0分詠，得余分越環(huán)低者餓表示仿風(fēng)險(xiǎn)稻的承隸受能愧力越衛(wèi)低。殼可以起定位且為5鏈個(gè)等葡級(jí)的痰RC的I：20趨分，祝以下稻為低適風(fēng)險(xiǎn)嗚承受耗能力雖；20鄙~3芒9分踢，為緒中低厘風(fēng)險(xiǎn)信承受周能力軋；40士~5霜9分飯，為向中等吃風(fēng)險(xiǎn)傭承受惱能力慶；60泄~7錄9分杏，為裳中高建風(fēng)險(xiǎn)齡承受汽能力太；80辜分以娃上，答為高菊風(fēng)險(xiǎn)揮承受孩能力堆。客觀煤風(fēng)險(xiǎn)尋承受羽能力譽(yù)評(píng)分鵝表5.傭8.域1泛根據(jù)旋對財(cái)咐富的煉態(tài)度畝劃分葉客戶扔類型客戶數(shù)的學(xué)犧習(xí)類敲型與聽溝通益方式5.辣6鼓客戶悲的主院觀風(fēng)湖險(xiǎn)容鍋忍態(tài)伴度蝴(R君is悲k天A丹tt效it怨ud豈e所In覽de匠x)總分絞10策0分蘋，最蒼低8喬分。翅得分糖越低汽者表彩示風(fēng)四險(xiǎn)承牧受態(tài)銹度越乘低。吵可以廚定位法為5鞭個(gè)等候級(jí)的哀RA項(xiàng)I，20見分以變下，勉低風(fēng)他險(xiǎn)承盆受態(tài)粱度，20直~3播9分毒，中拉低低正風(fēng)險(xiǎn)討承受戴態(tài)度痕，40姓~5嶺9分陶，中崖等風(fēng)劃險(xiǎn)承勺受態(tài)率度，60悔~7儲(chǔ)9分渾，中奶高風(fēng)遺險(xiǎn)承肌受態(tài)便度，80匯分以舌上，乒高風(fēng)碧險(xiǎn)承艦受態(tài)剝度。5.相6帽客戶心的主皮觀風(fēng)怕險(xiǎn)容密忍態(tài)雁度計(jì)(R閑is私k書A坐tt餃it經(jīng)ud蹤蝶e閱In伯de輸x)例：梁一個(gè)欣投資眾者可滴以忍補(bǔ)受本跨金最周大損凈失為興15衛(wèi)%，桂得3委0分無。投傲資首冶要考持慮為棕獲取槽長期掃資本誦利得關(guān)，得筑8分回；過惑去投鈴資的襖績效厚賺少悅賠多單，得殖4分援；陪偶錢影骨響情服緒小誦得6密分；嶼當(dāng)前未主要銳投資間工具拖為股罵票，役得8非分，擊未來辨避險(xiǎn)且工具糖為期膊貨，思仍不慶排斥戲股票互，得鄭8分砍。風(fēng)腐險(xiǎn)承蘆受能斧力總范分為惜64學(xué)分，夠?qū)儆谌乐懈邇麸L(fēng)險(xiǎn)呆承受禁態(tài)度鋸。私密向性?對區(qū)大多君數(shù)人毫而言認(rèn)，個(gè)炎人或朗家庭厘的財(cái)贈(zèng)務(wù)狀均況，染是非突常私匙密的麻事，死不會(huì)肌輕易何向他仿人表通露。金融姜理財(cái)圖師應(yīng)顛先取勤得咨姿詢者擱的信摘任，軋由簡樹單的庫問題虜著手治，以忙有限翁的數(shù)鬼據(jù)先吩做大俘方向剝的分閉析建鋼議?？狄坏┯懸鹈翱蛻魶龅呐d瘦趣，摩為了挪獲得窯更深希入的鍛診斷傾與建府議，勝他們蠅自然濱會(huì)提津供進(jìn)拴一步寧的財(cái)棵務(wù)信皂息，匠請金減融理畢財(cái)師澡協(xié)助早他們禽解決寧問題生。?喂私密懶性與閉個(gè)人恢關(guān)系辭不見故得成閘正比焰。大筐部分黃的人膝反而猴寧愿販與專鑄業(yè)但碧無親寬友關(guān)沈系的芽金融助理財(cái)抽師打營交道抓，因涂為一燃方面舍較客且觀，呢另一肌方面紡也較論能保天守秘干密。跟所以始若能鍬秉持塔專業(yè)臺(tái)為客目戶解丟決問屯題，郵堅(jiān)持冷為客垂戶守憲密的薯原則吸，私繪密性遺并不潑會(huì)成首為金狼融理債財(cái)業(yè)寺發(fā)展夾的障抵礙。依賴皂性由自燙己做討理財(cái)旱決策萬，或中請教觸他人離，這選跟是喝否有死時(shí)間蒙或己醒是否桑專業(yè)如并無喚必然塊聯(lián)系領(lǐng)，主顫要還引是理泄財(cái)個(gè)襖性使井然獨(dú)立碗性強(qiáng)貿(mào)的人座在理孟財(cái)決臟策上兄事必仍躬親主，再伶忙也鼻不放革心別才人理爪財(cái)。畫有些誼人不增了解顛基本男分析穿或技漢術(shù)分宴析，饒但憑班感覺另理財(cái)密，只戒要是智自己磚做的仰決策拴，虧申錢也荒認(rèn)了?依擋賴性我強(qiáng)的釣人就罩會(huì)請餅教他監(jiān)人意善見，隙但大毛多數(shù)蚊是以螞某個(gè)思特定褲的投斥資時(shí)遞機(jī)或尖選股波為問墾題，勸請教恒親戚嗽朋友饞。不肚過當(dāng)?shù)溆袡C(jī)筒會(huì)接買觸到怎專業(yè)繩的投殘資顧婦問，教所提頃供的好建議板確能榜增進(jìn)旗其理競財(cái)效星益時(shí)駝，他震們會(huì)愉更信逝賴專勵(lì)家。?所煮以私諷密性放低而書依賴擇性高予的人貸，是館理財(cái)喊或投告資顧芹問最狠好的傘客戶沖動(dòng)休性做轉(zhuǎn)溪業(yè)決趙策或脫投資應(yīng)決策但時(shí)，叛有些傍人會(huì)巾因一抱時(shí)沖瞎動(dòng)就聞提辭桌呈，紅或聽希到一慣點(diǎn)風(fēng)妻吹草蒙動(dòng)就午趕緊昏出清票股票亭；另縫有些罷人會(huì)啞按捺曾住一耍時(shí)的舉不滿名或恐怪慌，剝深思凱熟慮壇或查臂證后紐奉再采任取行感動(dòng)。?兩沖動(dòng)獅性高隊(duì)的人理對突撒發(fā)事邁件的跟反應(yīng)間快，殺但不巨見得兆適當(dāng)同，直唱覺成味分比示理性底判斷弟的成欣分高拘。依贏賴性成高、奸沖動(dòng)惹性也駐高的偏人就辭是典天型隨擴(kuò)波逐追流的開散戶歡，多衫數(shù)人壇走的明方向悼就是列他們洽依賴融的方料向，名最容臉易追鈴高殺滴低。?這顛種人蠻若能敞委托友專家上以獨(dú)宇立冷覽靜的他態(tài)度干操作免在多的數(shù)的逆情況垂下應(yīng)瞧能改援進(jìn)投葛資績鵝效。紀(jì)律包性同樣返都制怖訂家視計(jì)預(yù)糖算，嚇有些乒人比走較能創(chuàng)按照戲計(jì)劃虹，不拔打折甲扣的爸來執(zhí)卵行。副很多石人會(huì)武因?yàn)榘袷袌霪煻唐谠龅牟I動(dòng)而架改變圖自己紋長期攜的投點(diǎn)資策現(xiàn)略規(guī)蠢劃。女有好題的規(guī)膊劃卻壤沒有資意志給力去蠻執(zhí)行照，與判沒有峽規(guī)劃情的結(jié)哀果差階不多弦，因貝此紀(jì)做律性棋可以跟說是貝理財(cái)住成功況的關(guān)技鍵因健素。?金鄭融理恥財(cái)師嗎只是里站在硬一個(gè)香顧問轟的角撇色，窮輔導(dǎo)萬被規(guī)律劃者項(xiàng)解決擇問題翻達(dá)到積目標(biāo)嘗。因句此規(guī)丘劃后博的成銅效如餡何還胃是有扔賴客恢戶自抗己執(zhí)辰行理谷財(cái)行脹動(dòng)方宮案的滲決心放與紀(jì)辯律性忙而定鼻。對于氧上面哨的例墊子，淡如果黑題目恥中是抗每半杰年計(jì)捕息一量次，晨那么是應(yīng)該律怎么丘計(jì)算哨。如果采是每肉個(gè)月麥計(jì)息氣一次腳，又說應(yīng)該算怎么雙計(jì)算舞。上面碑的例沖子，江期初較和期克末存炮有什謝么區(qū)檔別。1.悟2歲租房急或購黨房的警決策子方法租房熊年成香本=右押金蔽×機(jī)慘會(huì)成泉本率產(chǎn)+年才租金購房碼年成磚本=屆首付悠款×臟機(jī)會(huì)妥成本熄率+奸貸款武余額銀×貸漲款利趙率+掉年維吳修費(fèi)將及稅榨金－港房價(jià)育每年草漲幅比較老租房曬或者遇購房女的年什成本海，成旬本小參的更尺為劃賠算購房艇后總跌價(jià)固醫(yī)定，播如果霉貸款食利率視不變織，隨癥著每鴉年還廊款，聰貸款鳴余額旺逐漸豆減少初，因炕此，匠購房堂年成員本逐盟漸降黑低；遞如果藥將來捎房租油不斷快上漲擴(kuò)，則癥租房皆年成帆本逐祝漸上絞升年成述本法椅只是縫基于酸當(dāng)前羽狀況鑒的一毯個(gè)比錯(cuò)較，搜在租拍房或備者購尖房決羽策時(shí)轎還應(yīng)孝該考搬慮將擠來的賀其他鑒因素蔑的改壇變，淋比如緩房租刷是否壟呈增懶長趨惜勢，岸房價(jià)廣是否遇呈增預(yù)長趨斤勢年成收本法獅案例汪小戲發(fā)看闖上了兄一套氏10遲0平寄米的泛住房踩，位娃于北踏京市語海淀倉區(qū)五遠(yuǎn)道口恭附近粗，該哨住房步可租榴可售逮。如長果租洽房，拳房租吐每月族5,睛50遮0元翼，以畝1隸個(gè)月珠房租糟作為杠押金踐。如罪果購嗎房，場總價(jià)皇12慎0掀萬元想，可君申請刷60旁萬元險(xiǎn)貸款財(cái)，假陪設(shè)房雅貸利模率為怠6%異，自抽備首穿付款錘60夾萬元蘆，假嬌定房長屋的妻維護(hù)冰成本制為5續(xù),0久00渾元/繁年，毅預(yù)計(jì)責(zé)房價(jià)聽每年擇漲1駛00借元/半平米析，押求金與觸首付粗款機(jī)加會(huì)成才本均礎(chǔ)為3鈔%。防問：當(dāng)該房東屋應(yīng)偶該租芬還是郵購？年成腿本法澇案例租房季年成蹈本：稠5淋,5傷00抱元×烤12溫＋5收,5繳00冠元×眉1抹×3鐘%＝閘66經(jīng),1捷65羅元購房岔年成雙本：潮6別0士萬元伯×3赤%＋澤60麗萬元乎×6攝%+香5販,0爺00畫元滑－1注00擊×梯10吧0=肝49痰,0件00態(tài)元購房艦的平化均年仿成本抓為4際9,催00石0形元，止比租諸房年傳成本獻(xiàn)66恭,1揀65肅元啟低。若房蒜價(jià)下每跌，止則購卡房年鐵成本洪可能裙高于家租房賊年成竊本，掠即租病房優(yōu)源于購鋤房。捕因此逆，比姥較租部房與促購房前哪種糟劃算坑，決找策者亂對未燥來房貌價(jià)漲售跌的弦主觀顯判斷教是重駝要因彎素。1.芽1.勺2匪風(fēng)惰險(xiǎn)的遮分類按風(fēng)巷險(xiǎn)所沒可能砍造成犯的后束果分咸：純合粹風(fēng)娃險(xiǎn)和拐投機(jī)兵風(fēng)險(xiǎn)雖。?醒按風(fēng)弓險(xiǎn)發(fā)壟生的趕原因忽或根騎源分摧：自茅然風(fēng)彼險(xiǎn)、搭社會(huì)籃風(fēng)險(xiǎn)蟲、經(jīng)資濟(jì)風(fēng)論險(xiǎn)、突政治球風(fēng)險(xiǎn)較。?奮按風(fēng)角險(xiǎn)發(fā)界生后此損害撞的對朝象分查：財(cái)檢產(chǎn)風(fēng)患險(xiǎn)、龍責(zé)任掀風(fēng)險(xiǎn)毛、信色用風(fēng)侍險(xiǎn)、腥人身斷風(fēng)險(xiǎn)矮等。?它按風(fēng)注險(xiǎn)發(fā)扶生的直環(huán)境朵分：死靜態(tài)斜風(fēng)險(xiǎn)駕和動(dòng)證態(tài)風(fēng)脅險(xiǎn)。?末按風(fēng)吊險(xiǎn)管逐理的庸標(biāo)準(zhǔn)作分：營可管旁理風(fēng)池險(xiǎn)和旺不可羨管理彎風(fēng)險(xiǎn)法。1.碧1.杠3縣風(fēng)狼險(xiǎn)事趴件的姓產(chǎn)生董過程葵（普結(jié)遍的碧規(guī)律增）（宏背下仿英文扒單詞卻）*僅**風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)暴露刊（E觀xp佛os祝ur渠e）悔：首爬先要桶有遭繭受損塞失的競可能妹性?渣風(fēng)險(xiǎn)慚因素諒（H壞az另ar暗d）鏟：對形風(fēng)險(xiǎn)烏事故截的發(fā)付生與窄否或好損失堆大小提有影北響的棒各種今條件評(píng)或因里素?桂風(fēng)險(xiǎn)掌事故解（P籃er裝il鳳）：闊或然唐發(fā)生艦的、礙造成駛損失格的具狠體事殺件?夜損失煉（L盾os些s催）：已由風(fēng)景險(xiǎn)事壓故導(dǎo)駐致的砌經(jīng)濟(jì)敘結(jié)果1.唱2處風(fēng)險(xiǎn)睬管理擁的基葛本過吐程風(fēng)險(xiǎn)縱識(shí)別?故風(fēng)險(xiǎn)混評(píng)估?搬對策宿選擇?愛實(shí)施銳、監(jiān)匆控與槳調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)毯管理框的定反義風(fēng)險(xiǎn)升管理豈：在輕具體粉的風(fēng)巾險(xiǎn)狀廟況、站可選積方法揉與可后用資牽源條菠件下本，采豆取最桑有效賠措施往，最商大限份度地棄預(yù)防牌事故酒發(fā)生唉或控確制損烈失影怕響。?膠面臨原關(guān)鍵奏的、惡一旦薯發(fā)生沉將產(chǎn)傘生無愉法承怎受后榆果的疊風(fēng)險(xiǎn)若必須華有事召先的隙應(yīng)對貧措施伙。9.降1.暴1吳保險(xiǎn)挽的概你念夠—保土險(xiǎn)在念微觀你經(jīng)濟(jì)澡中的敞作用有利親于受插災(zāi)企決業(yè)及喜時(shí)恢殊復(fù)生山產(chǎn)?砍有利脖于企喘業(yè)加接強(qiáng)財(cái)?shù)珓?wù)管荒理?隊(duì)有利種于加普強(qiáng)企當(dāng)業(yè)風(fēng)震險(xiǎn)管娘理?憂有利檔于安催定個(gè)擺人和黎家庭封生活?泛有利掩于民氧事賠異償責(zé)東任的命履行?垂有利治于提攔高企魯業(yè)和亂個(gè)人