保險產(chǎn)品創(chuàng)新1保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價產(chǎn)品定價是產(chǎn)品創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)。與一般商品定價比較，保險產(chǎn)品價格厘定要困難多。因為保險費率一旦厘定，在保險合同期內(nèi)是不能調(diào)整的。而保險標(biāo)的風(fēng)險不是一成不變的，其演變受到多方面不可預(yù)知因素的影響。所以，保險價格厘定實質(zhì)上是將一個不斷變化的風(fēng)險對象確定在相對固定的價格上。大數(shù)定理是保險存在的前提，也是價格厘定的以實現(xiàn)的基礎(chǔ)。2保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價一、保險產(chǎn)品定價的市場化1、保險產(chǎn)品定價市場化的必要性存在的弊端：價格標(biāo)準(zhǔn)大一統(tǒng)、缺乏差異性；價格水平不斷上升；保險公司對監(jiān)管部門的依賴越來越強；監(jiān)管部門承擔(dān)著無限責(zé)任。3保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價一、保險產(chǎn)品定價的市場化2、保險產(chǎn)品定價市場化的可行性我國商品市場化的程度大大提高；生產(chǎn)要素市場化邁出了較大的步伐；外資保險公司進(jìn)入市場的壓力越來越大；保險市場多元化的競爭格局已初步形成；被保險人日趨成熟；保險市場體系初步建立；保險監(jiān)管的法律法規(guī)體系初步建立。4保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價二、保險產(chǎn)品定價的影響因素1、營銷目標(biāo)與策略定價應(yīng)當(dāng)遵循市場規(guī)律，講究策略。營銷目標(biāo)：爭取最大限度的市場占有率、利潤最大化和產(chǎn)品質(zhì)量領(lǐng)先。產(chǎn)品定價策略中，定價目標(biāo)應(yīng)當(dāng)以營銷目標(biāo)為轉(zhuǎn)移。價格策略必須與營銷組合策略協(xié)調(diào)一致。價格上漲是細(xì)分市場上營銷組合策略的重要因素，其他3個因素是產(chǎn)品的整體設(shè)計、分銷渠道（直銷、兼業(yè)代理、專業(yè)代理公司和個人代理人）和產(chǎn)品的促銷手段。

5保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價二、保險產(chǎn)品定價的影響因素2、成本保費定價的兩個基本原則是保費收入要滿足的條件：為該產(chǎn)品的期望索賠成本和管理成本提供充分的資金；產(chǎn)生期望利潤以補償銷售保險所必需的資金成本。公平保費滿足這兩個條件，是保險產(chǎn)品的成本。

保險標(biāo)的的自身風(fēng)險大小和性質(zhì)的差異，決定了風(fēng)險成本的不同，標(biāo)的環(huán)境風(fēng)險，使風(fēng)險成本處于波動狀態(tài)。它們都直接影響到期望索賠成本，從而對保險產(chǎn)品定價產(chǎn)生直接影響。6保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價二、保險產(chǎn)品定價的影響因素3、決策者及其業(yè)務(wù)能力包括：a.產(chǎn)品創(chuàng)新部門對市場需求的研究分析和判斷能力，對競爭對手策略的能力；b.制定或?qū)彶樾庐a(chǎn)品的主要職能部門，對價格確定的決斷能力；c.公司的高層管理人員對投放市場的產(chǎn)品定位和價格上漲定位能力；d.基層管理人員和展業(yè)人員對產(chǎn)品價格及銷售政策的承受能力。7保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價二、保險產(chǎn)品定價的影響因素4、市場供求a.保險產(chǎn)品是一種特殊產(chǎn)品。保險費率不能簡單地按照供求關(guān)系的變化，隨行就市而定。保險供求關(guān)系對價格上漲的相互作用也不同于一般產(chǎn)品。成本決定了保險產(chǎn)品的價格上漲下限，而價格的上限取決于細(xì)分市場對該產(chǎn)品的需求狀況。b.失衡狀態(tài)：需求不足而供給更加不足。主要因素：保險機構(gòu)的設(shè)立有嚴(yán)格的審批規(guī)定；保險專業(yè)的特殊技術(shù)要求不允許保險公司自由發(fā)展；保險市場秩序的混亂和不規(guī)則競爭制約保險的供給；保險消費傾向偏低；保險意識差、保險認(rèn)知度低。8保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價二、保險產(chǎn)品定價的影響因素5、產(chǎn)品的價格彈性a.價格彈性E是產(chǎn)品銷售量變化百分?jǐn)?shù)與價格變動百分?jǐn)?shù)的比率，

E=（⊿Q/Q）/（⊿P/P）=⊿Q/⊿P×P/Q理論講：細(xì)分市場上某個具體產(chǎn)品，都對應(yīng)著一條需求曲線，需求曲線上的每一點所對應(yīng)的價格彈性一般不同。不同保險產(chǎn)品和服務(wù)的需求曲線存在差異。價格彈性取決于產(chǎn)品所持有的性質(zhì)、功能、品質(zhì)和可替代性。價格與消費者收入的比率也影響著產(chǎn)品的價格彈性。問題：價格彈性較小的保險產(chǎn)品（機動車第三者責(zé)任險）？9保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價二、保險產(chǎn)品定價的影響因素6、消費者對產(chǎn)品價格和價值的理解取決于他們對該產(chǎn)品使用價值的感知。保險公司在定價決策時必須考慮消費者對價格的理解，以及這種理解對購買決策的影響。以消費者為中心，最大限度做到價格上漲與價值相符。

問題：如何讓消費者感知保險產(chǎn)品？多數(shù)產(chǎn)品涉及諸如保費、現(xiàn)金價值、紅利、保險金額等因素，彼此之間缺乏可比性，消費者不理解；產(chǎn)品不是投保者直接購買（通過代理人），他只能做出買或不買，取決與對代理人的信任。10保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價二、保險產(chǎn)品定價的影響因素7、市場競爭格局8、競爭者的價格反應(yīng)

案例：2001年廣東車險費率市場化試點后的價格戰(zhàn)，以及各個市場主體在付出過大代價后的自律。部分的內(nèi)地市場也在同期出現(xiàn)了價格大戰(zhàn)，其結(jié)果也是言和。

11保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價三、保險產(chǎn)品定價的模型1、保險產(chǎn)品定價理論a.國外主要保險定價理論期望損失理論；期望效益理論；對偶理論；風(fēng)險調(diào)整理論；b.我國定價理論的發(fā)展

問題：搜索我國相關(guān)保險定價理論損失分布；投資收益相支持的保險價格調(diào)整模型；灰色系統(tǒng)理論應(yīng)用到非壽險預(yù)測。

12保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價三、保險產(chǎn)品定價的模型2、保險產(chǎn)品定價模型a.一般地，承保的風(fēng)險X定義為一個非負(fù)損失隨機變量。而風(fēng)險的定價原則可用一個函數(shù)來描述：Xa[（0，∞）]。b.廣泛的保險定價原則都是基于損失分布函數(shù)的一階矩和二階矩，如期望值原理、最大損失原理、百分?jǐn)?shù)原理、方差原理、標(biāo)準(zhǔn)原理、半方差原理。但損失分布函數(shù)往往是嚴(yán)重右偏的，故這些定價方式不能客觀反映標(biāo)的風(fēng)險。c.指數(shù)效益原則、Esscher原則、Dutch原則、絕對偏差原則、截尾分布函數(shù)的冪變換（比例風(fēng)險轉(zhuǎn)換）模型等。13保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價四、保險產(chǎn)品定價的方法1、成本利潤定價法保費率的定價應(yīng)由承保事故發(fā)生的賠付率、運行費用、利潤及偶發(fā)事故費用組成，還應(yīng)考慮資金的時間價值。而賠付率由事故發(fā)生所承諾的給付額和事故發(fā)生概率構(gòu)成。

14保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價四、保險產(chǎn)品定價的方法2、損失賠付率法是一種調(diào)整已有費率，以反映其變化情況的方法。涉及兩個損失賠付率的比較：實際賠付率：在選定的經(jīng)驗期里保險人所計算出的已發(fā)生一滿期損失賠付率。預(yù)期賠付率：保險人視其為實現(xiàn)贏利目標(biāo)的損失賠付率。計算時，預(yù)期賠付率等于100%減去保險人的費用（包括利潤）。15保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價四、保險產(chǎn)品定價的方法3、供求平衡定價法當(dāng)市場需求旺盛時，保費率應(yīng)適度提高，以增加利潤。反之。有缺陷：a.不僅需要在廣度上把個體的風(fēng)險分?jǐn)偨o團(tuán)體，而且需要把短期的風(fēng)險分?jǐn)偟介L期。（帶來不是利潤最大化，而是福利最大化、效用極大化）b.對個體來講，購買保險需要犧牲現(xiàn)期消費利益，來換取將來的安全需要。因而市場的需求曲線和供給曲線的確定都是困難的。c.由與保險共生的安全運行對社會安定具有特殊意義。在產(chǎn)品費率的制定和調(diào)整中，更需要加強國家的監(jiān)管，在一定程度上削弱了對市場動態(tài)的適應(yīng)性。

16保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價四、保險產(chǎn)品定價的方法4、純費率法a.計算純保費（風(fēng)險保費）；b.計算附加保費；c.將純保費和附加保費相加得總費率。純保費：為補償每個風(fēng)險單位損失所需的金額。損失理算費用經(jīng)常被納入純保費中。純保費數(shù)值等于發(fā)生的賠款數(shù)額除以已獲風(fēng)險單位數(shù)。附加保費（包括利潤和意外情況因素）：基于保險人過去的費用支出。除了投資費用和可能的損失理算費用，還包括了對保險人所有費用的補貼。17保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價四、保險產(chǎn)品定價的方法5、幾種定價方法的綜合運用

案例：以車險費率理定為例。a.風(fēng)險保費的測算。風(fēng)險保費是每個風(fēng)險單位的年平均賠付額。根據(jù)精算模型測算：第一步——確定總規(guī)模適當(dāng)：分析賠付規(guī)律，預(yù)測最終損失，計算基準(zhǔn)費率。第二步——制定級別費率：通過風(fēng)險分類，測算風(fēng)險要素對風(fēng)險保費的影響，計算不同風(fēng)險類別之間風(fēng)險保費的差異率。

18保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價

四、保險產(chǎn)品定價的方法5、幾種定價方法的綜合運用

案例：以車險費率理定為例。b.理定費率的模型。對車損險、盜搶、玻璃破碎采用基于風(fēng)險要素的純費率法風(fēng)險保費=出險頻率×

案均賠款+費用率=盈虧平衡費率對車上人員責(zé)任、第三者責(zé)任、無過失責(zé)任采用基于損失率的經(jīng)驗費率法。基準(zhǔn)費率調(diào)整，風(fēng)險分類。19保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價

四、保險產(chǎn)品定價的方法5、幾種定價方法的綜合運用

案例：以車險費率理定為例。c.費用附加的測算。確定計算方法。費用包括：直接費用——手續(xù)費支出、營業(yè)稅金及附加、提存保險保障基金；間接費用——營業(yè)費用。提取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；對營業(yè)費用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)調(diào)整，包括公司的費用分?jǐn)偤腿棞?zhǔn)備金的調(diào)整；分析未來變動因素。包括營業(yè)稅率降低、代理手續(xù)費等。20保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價

四、保險產(chǎn)品定價的方法5、幾種定價方法的綜合運用

案例：以車險費率理定為例。d.利潤附加的確定。由于實際損失和期望損失可能產(chǎn)生的差異。所以，我們要考慮業(yè)績波動情況、市場競爭程度、險種之間的互補性等因素，針對不同地區(qū)和不同的險鐘設(shè)定不同的利潤率。21保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價

五、保險產(chǎn)品定價的策略1、現(xiàn)行產(chǎn)品的定價策略a.成本加成定價法：經(jīng)營成本（賠款+營業(yè)費用+各項準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差+稅金）加部分盈利（期望收益率）。22保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價

五、保險產(chǎn)品定價的策略1、現(xiàn)行產(chǎn)品的定價策略b.行市定價法：根據(jù)競爭者的價格定價?？刹惶⒅刈约旱某杀竞托枨蟆?3保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價

五、保險產(chǎn)品定價的策略1、現(xiàn)行產(chǎn)品的定價策略c.價值基礎(chǔ)定價法：根據(jù)消費者對產(chǎn)品價值的感知，制定一個目標(biāo)價格。它從分析消費者的安全保障需求開始，通過分析消費者對安全保障的價值感知，制定略低于消費者的感知價值或與感知價值一致的價格。24保險產(chǎn)品創(chuàng)新——產(chǎn)品的定價

五、保險產(chǎn)品定價的策略1、現(xiàn)行產(chǎn)品的定價策略d.封標(biāo)定價法：考慮客戶對公司利益的影響。黃金客戶——競標(biāo)時，采